借鉴国际经验,发展我国征信产品与服务

配互联网征信实时高效的业务特点。
Kabbage 等征信公司均在采用此类基于
大数据的信用风险评估框架。
国外个人征信体系建设的经验总结
（三）个人权益保护
欧美等国家和地区较早的开展了征
欧盟《数据保护法》规定，在未经
信工作，同时具有更为成熟的大数据征 当事人允许的情况下，不得披露有关种
信体系，研究其个人征信体系对我国大 族、民族、宗教信仰和健康等个人敏感
[5] 赵渊博 . 互联网金融征信体系建
轮驱动征信格局的形成
用和披露等相关规定。根据新业态发展 设的国际经验与中国模式选择 [J]. 征信，
大数据收集的个人信息种类繁杂。 中出现的问题和民众的诉求不断补充修 2018（3）63-67.
需要从简到繁逐步建立个人征信评估体 改各项法律法规，最终构建合理、全面
制定信用相关法规，目前，美国征信法 提供授信。央行征信与百行征信一起形 管系统，达到监管与发展的动态平衡。
律体系由 17 部法律组成。20 世纪 60 年 成我国征信系统的双轮驱动格局。
创新监管手段，引入大数据、云计算等
代出台的《诚实信贷法》是第一步个人
（二）加强个人隐私和信息安全保 互联网技术，达到对大数据征信信息的
征信行业的法规，但 1970 年出台的《公 护
实时监管。建立准入制度，保证互联网
平信用报告法》是美国信用法律体系中
尽快出台《个人信息保护法》、《个 征信机构的独立性、公正性，并具备相
最有代表性的一部。其明确了征信机构 人征信市场准入》和《个人信息隐私权 应的资金实力、硬件设施及完备的数据
的业务职责范围及对个人信用信息权益 益保护原则》等与公民的个人信息权益 采集、加工、异议处理、信息安全等各

互联网征信体系建设的国际经验借鉴互联网征信体系建设对于抑制互联网“多头借贷”、庞氏骗局，优化网络信用环境具有重要意义。

美欧等国家和地区在推进互联网征信体系建设，特别是统一信息共享标准、建立通用评分体系、扩大征信覆盖面、引入大数据、完善监管等方面已积累了一些经验。

目前我国的互联网征信体系尚处于探索阶段，在数据收集、信用评价、信息共享及监管等方面面临突出问题，对此，可借鉴国外经验加以解决。

一、国外互联网征信实践和监管经验（二）建立权威、通用的信用评分体系。

一是独立、公信力强的信用评分模型为互联网金融活动提供基本的风控标准。

美国费埃哲（Fair Isaac）公司开发的FICO评分模型，是信贷机构、监管机构、二级市场和消费者公认的“黄金标准”，占领着美国90%的信用评分市场，并被美国三大征信局所采用，诸如Lending Club、Prosper等P2P网贷平台都对借款人提出了FICO信用评分的最低要求。

二是互联网金融企业积极与主流征信机构合作。

如英国互联网借款平台Zopa参照国内三大征信机构之一的Equifax公司的信用评级结果，将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级。

德国在线贷款平台先驱Smava委托德国最大的信用评级公司夏华（Schufa）对借款人进行强制评级，并根据评级优劣将借款人分为A至H级。

日本社交贷款平台AQUSH借助株式会社日本信用信息中心(JICC)和信用信息中心(CIC)的个人征信系统，完成信用风险评估和个体分析。

（三）扩大互联网征信覆盖面。

一是明确互联网金融机构的数据报送义务。

如，印度储备银行（RBI，印度央行）根据《印度储备银行法》编制并发布了P2P监管指引，要求申请P2P牌照的公司成为所有信用信息公司的会员，并向这些公司提交数据。

二是征信机构通过广设分支机构、或通过兼并收购其他征信机构拓宽信息搜集渠道。

美国Equifax、Experian、TransUnion三大征信局除了通过主动调查、从金融机构和公共机构获取数据以外，还与美国上千所地方征信局建立了隶属或合同关系。

征信公司协会的作用与发展趋势随着金融行业的发展，征信机构在金融风控中发挥着重要的作用。

为了更好地推动行业的规范化发展和提升行业的整体水平，征信公司协会应运而生。

本文将讨论征信公司协会的作用以及它面临的发展趋势。

首先，征信公司协会作为行业自律组织，具有重要的规范作用。

协会可以制定行业准则和标准，对会员进行监督和管理，帮助保障个人信息安全和征信业务的良性运作。

协会还可以推动征信行业的自我修复和自我提升，加强行业内部的合作与沟通，提升行业整体的声誉和可信度。

其次，征信公司协会具备促进信息共享和合作的重要作用。

协会可以促使征信公司之间及时分享信息、汇集行业资源，进一步提高金融机构的风控能力和决策效率。

此外，协会也可以促进征信行业与其他相关行业之间的合作，实现信息共享，减少信息不对称，打击欺诈行为，维护金融市场健康稳定的发展。

第三，征信公司协会在政府监管中发挥积极作用。

协会可以与监管机构合作，制定相关政策，提供专业的建议和意见，帮助进行行业监管和规范引导。

通过积极参与政府监管，协会可以促进征信行业的合法发展和良性竞争，推动行业创新，为社会经济发展做出贡献。

然而，随着数据科技的飞速发展和信息时代的到来，征信公司协会也面临一些新的发展趋势和挑战。

首先，随着互联网金融的兴起，传统的征信模式正面临着巨大的冲击。

传统的征信模式主要依靠银行、信用卡和贷款记录等信息，但在互联网时代，大量的信息都被数字化并存储在云端。

因此，征信协会需要与时俱进，采用新的技术手段，更好地满足信息采集、处理和传输的需要。

其次，数据安全和隐私保护成为亟待解决的问题。

随着个人信息泄露案件频频发生，人们对于数据安全有着越来越高的关注。

因此，征信公司协会需要加强对会员的监督，制定更加严格的信息保护措施，确保个人信息的安全性和隐私保护。

第三，征信公司协会需要与国际发展趋势同步。

随着金融市场的日益全球化，征信行业也需要与国际接轨，加强国际合作，学习借鉴国际先进经验和管理模式。

个人征信体系发展的国际经验及其启示个人征信体系是国家金融体系中不可或缺的一部分，它对个人信用状况进行评估和记录，为金融机构提供决策参考，促进经济发展和金融稳定。

随着全球化进程的不断推进，各国个人征信体系的发展经验也值得我们深入学习和借鉴。

本文将从国际经验出发，探讨个人征信体系的发展现状及其对我国的启示。

一、国际个人征信体系发展现状国际上个人征信体系的发展经验主要包括美国、日本、德国、英国等国家。

这些国家的个人征信体系发展比较成熟，形成了相对完善的法律法规和监管体系，能够有效地为金融机构提供信用信息和风险评估的支持。

在美国，个人征信体系的发展历史比较悠久，信用报告机构如Equifax、Experian、TransUnion等在美国具有较高的市场份额，能够提供详尽的个人信用报告和信用评分服务。

这些信用报告机构建立了庞大的征信数据库，包括个人的信贷记录、还款情况、欠款情况等多方面信息。

美国的个人征信体系，为金融机构提供了全面的信用信息支持，有效降低了信贷风险，促进了消费信贷市场的发展。

日本作为发达国家，个人征信体系的发展也非常成熟。

日本有多家信用报告机构，如日本信用情报株式会社、日本信用信息株式会社等，它们通过收集和整合个人信用数据，为金融机构提供信用查询和风险评估服务。

日本的个人征信体系在信用信息保护和隐私政策方面也比较完善，能够有效保护个人隐私信息，确保信用信息的准确性和安全性。

二、国际经验对我国的启示国际上个人征信体系的发展经验为我国的征信体系建设提供了有益的启示。

我国应加强对征信体系的监管和规范，建立完善的法律法规体系，明确征信机构的运营标准和行为规范，确保信用信息的准确性和安全性。

我国应积极推进征信数据的共享和整合，在保护个人隐私信息的前提下，促进多方面数据的共享和利用，提高征信数据的全面性和准确性，为金融机构提供更为精准的信用查询和风险评估服务。

我国应加强对信用报告机构的监管和评估，鼓励市场竞争，提高信用报告的质量和服务水平，促进征信市场的健康发展。

第1篇一、前言2023年，中国人民银行征信中心（以下简称“征信中心”）在党中央、国务院的坚强领导下，认真贯彻落实党的十九大和十九届历次全会精神，紧紧围绕国家金融战略，深入推进金融改革，切实履行征信监管职责，全面提升征信服务能力，为维护金融稳定、促进金融创新、改善社会信用环境做出了积极贡献。

现将2023年度工作总结如下：二、工作回顾（一）加强征信监管，维护金融稳定1. 强化征信机构监管。

对征信机构进行全覆盖式监管，督促征信机构规范经营，切实履行征信职责。

开展征信机构专项检查，对存在违规行为的机构进行处罚，维护征信市场秩序。

2. 严格个人信用信息采集和使用监管。

加强对个人信用信息采集、查询、使用等环节的监管，严厉打击非法采集、滥用个人信息等违法行为，切实保护个人信用信息安全。

3. 加强企业信用信息采集和使用监管。

督促企业信用信息采集主体依法采集、使用企业信用信息，切实维护企业合法权益。

（二）提升征信服务能力，助力金融创新1. 推进金融信用信息基础数据库建设。

不断完善金融信用信息基础数据库，实现全国范围内金融信用信息的互联互通，为金融机构提供全面、准确的信用信息。

2. 优化征信产品和服务。

推出个人信用报告、企业信用报告等征信产品，满足金融机构、政府部门、企业和个人等各类用户的需求。

3. 加强征信科技创新。

开展征信领域关键技术研究，推动征信业务数字化转型，提升征信服务效率和水平。

（三）深化国际合作，推动全球征信体系建设1. 积极参与国际征信标准制定。

推动国际征信标准制定，为全球征信体系建设提供中国方案。

2. 加强与国际征信机构的交流与合作。

与全球主要征信机构建立合作关系，推动征信信息共享，共同维护全球金融稳定。

3. 积极参与国际金融治理。

在国际金融治理中发挥积极作用，推动全球金融治理体系改革。

（四）加强征信宣传教育，提升社会信用意识1. 深入开展征信知识普及活动。

通过多种渠道开展征信知识普及活动，提高公众对征信的认识和理解。

诚信体系建设的成功案例及启示一篇关于各行各业中成功建立及实施诚信体系的文章，提供借鉴和启示。

2023年，随着社会的不断发展，各行各业中诚信体系建设的重要性也越来越显著。

在这个背景下，有不少机构和企业通过实施有效的诚信体系，取得了极大的成功，对其他企业和机构都有很好的启示作用。

以下是三个我认为在诚信体系建设中非常成功的案例：一、人民银行的一系列措施在过去几年中，人民银行引入了一系列措施来促进金融机构的诚信体系建设。

人民银行发布的《关于进一步加强和改进个人征信体系建设的通知》中就明确提到，将根据公民的还款能力，建立起一个信用评分体系。

这项措施对于确保金融机构和公民遵守信用规则，打造诚信体系方面都非常有效。

二、贵州诚信平台的成功示范贵州省政府管理的贵州诚信平台是一个值得称道的成功案例。

该平台将企业和个人信用信息进行集中管理，并与公共服务领域紧密结合在一起。

通过这种方式，贵州省政府成功地推行了一项全方位的诚信信用体系。

这对于确保企业和个人遵守规则，保护投资者和消费者权益都非常有益。

三、兆丰银行借鉴国际经验提高服务水平兆丰银行是一家来自台湾的银行，在诚信体系建设方面非常成功。

兆丰银行通过借鉴国际经验，提高了其服务水平，建立了良好的信用评分体系，而且还提供了有利于消费者信任的优质服务。

这对于提高企业的口碑，保护消费者权益都有极大的帮助。

这三个案例对于其他企业和机构的诚信体系建设都有重要的启示。

首先，注重制定和推广诚信评价标准，对于保证企业的诚信和消费者的权益都非常有帮助。

其次，借鉴国际经验也是一个非常关键的因素，这将有助于保持企业更加开放和具有竞争力。

此外，维护和强化诚信，在各行各业都不仅是企业本身的责任，而是从政府层面来确保的。

政策的制定和实施非常关键。

相信在未来的发展中，越来越多的企业和机构将会采用这些成功案例中的制度和设计元素，从而实现诚信体系建设的成功。

国内征信系统的现状及未来发展的前景发布时间：2021-03-22T09:23:50.333Z 来源：《文化研究》2021年2月下作者：戴运、周纲、周广[导读] 中国虽然是社会主义国家，但是中国现在走的是市场经济的道路，改革开放的三十年，中国的经济飞速发展，中国对征信活动的实施是做的非常好的。

但是中国征信的现状是征信发展过于迅速，而相关配套的法律体系还未建立。

这样一个重要的社会系统和资源，目前却单方掌握在银行手中，并且缺乏一个专门的法律来规范。

四川成都西华大学管理学院戴运、周纲、周广 610039摘要：中国虽然是社会主义国家，但是中国现在走的是市场经济的道路，改革开放的三十年，中国的经济飞速发展，中国对征信活动的实施是做的非常好的。

但是中国征信的现状是征信发展过于迅速，而相关配套的法律体系还未建立。

这样一个重要的社会系统和资源，目前却单方掌握在银行手中，并且缺乏一个专门的法律来规范。

如何保证个人征信系统的公平和公正，已成为公众关心的焦点目前我国个人征信仍停留在的“单方记录”阶段，只由银行等部门单方形成，而缺乏公众参与。

关键词：中国征信；法律体系；现状一、中国征信体系目前的现状及存在的问题建设社会信用体系是党中央、国务院作出的一项重大战略决策。

党的十六大和十六届三中全会都明确提出,要建立健全社会信用体系,形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度,增强全社会的信用意识。

改革开放以来,特别是最近几年,社会信用建设取得了长足发展但从传统的计划经济向社会主义市场经济转变过程中,中国信用建设相对滞后,一些社会成员诚信缺失、道德失范、企业拖欠大量银行贷款不还、持卡人恶意欠贷等现象屡禁不止,影响了市场经济的正常运行。

根据现阶段经济社会发展的需要,借鉴国外经验,中国的社会信用体系建设必须从信贷征信起步,加快企业和个人征信系统的建设,形成覆盖全国的信用信息网络二、各国征信体系的发展概况美国、英国、印度、泰国、俄罗斯、新加坡，法国、马来西亚，巴西、意大利、韩国等有关国家征信立法的体系框架及征信法律规范已经达到了一定的高度。

推动征信行业高质量发展打造案例
一、完善征信法律法规体系
完善的法律法规体系是征信行业高质量发展的基础。

我国应借鉴国际先进经验，加快征信法律法规的制定和修订，明确征信机构、数据提供者、用户等各方的权利和义务，确保征信业务的合法合规开展。

同时，加大对违法违规行为的惩处力度，切实保护信息主体权益。

二、加强征信数据共享与合作
征信数据的共享与合作是提高征信服务质量的关键。

我国应推动金融机构、互联网企业、政府部门等各方加强数据共享，实现信用信息的全覆盖和动态更新。

此外，可通过建立征信联盟等方式，促进征信机构之间的合作，提高征信业务的综合竞争力。

三、创新征信产品与服务
创新是推动征信行业高质量发展的动力。

征信机构应充分利用大数据、人工智能等先进技术，开发具有针对性的征信产品和服务，满足不同客户群体的需求。

同时，积极探索跨境征信业务，拓展征信服务的国际市场。

四、提高征信技术水平
提高征信技术水平是征信行业高质量发展的保障。

我国应加大技术研发投入，提高征信技术的准确性和实时性。

此外，征信机构还应加强信息安全防护，确保信用信息的安全与保密。

五、培育信用文化
培育信用文化是推动征信行业高质量发展的基础。

我国应加大信用宣传力度，提高全社会的信用意识。

同时，加强对失信行为的惩戒，让守信者受益、让失信者受限，形成良好的信用环境。

六、加强国际交流与合作
加强国际交流与合作是提高我国征信行业国际竞争力的关键。

我国应积极参与国际征信组织，学习借鉴国际先进经验，推动征信行业的国际化发展。

个人征信体系发展的国际经验及其启示1. 引言1.1 国内个人征信体系现状我国个人征信体系经过多年的发展，取得了较大的进步。

目前，我国征信市场主要由中国人民银行征信中心和数家民营征信机构主导，征信数据主要来源于金融机构、电信运营商等。

在征信数据方面，我国的征信系统已经建立了多维度的个人信用信息库，包括个人基本信息、信贷记录、逾期记录等内容。

这些数据对于金融机构评估风险、确定信用等级具有重要作用。

我国个人征信体系仍存在一些问题。

数据质量不高是目前征信系统的一大隐患，存在数据不准确、不完整等情况。

数据来源单一也是一个突出的问题，征信数据主要依赖金融机构提供，其他领域的数据较少。

个人隐私保护等问题也需要引起重视。

在信息采集、处理和传输过程中，个人信息可能会受到泄露、滥用的风险，对消费者的个人权益构成威胁。

我国个人征信体系在发展中仍需不断优化与完善，提高数据质量、拓展数据来源渠道、加强隐私保护措施等，以适应金融发展和社会需求的变化。

1.2 国际个人征信体系发展背景国际个人征信体系一直是金融领域的重要议题，不同国家在个人征信体系发展方面都有着各自的经验和特点。

随着全球金融市场的不断发展和国际经济交流的加深，个人征信体系的国际化合作也越来越受到重视。

在国际个人征信体系发展背景中，美国可以说是征信体系的先行者和领导者。

美国征信体系发展较早，征信机构种类繁多，数据收集丰富，征信服务体系完善，信用评分体系成熟。

欧洲个人征信体系注重数据保护和隐私权，征信机构受到监管机构的严格监督，征信信息的收集和使用受限制。

日本个人征信体系侧重于数据准确性和可靠性，征信机构间建立了良好的信息共享机制，保证了征信信息的及时更新和准确性。

新兴市场的个人征信体系发展还相对滞后，但是随着经济的发展和金融服务的普及，逐渐开始加强个人征信体系建设。

国际经验对我国个人征信体系的启示是值得借鉴的，可以加强合作与信息共享，强化个人数据保护，推动征信市场健康发展。

个人征信信息主体权益保护国际经验及启示随着信息技术的飞速发展，个人征信信息已经成为金融行业和社会管理的重要依据，对于个人来说，征信信息直接关系到信用评定、借贷等方方面面。

征信信息主体的权益保护成为了一个备受关注的问题。

国际上有很多国家在这方面有着丰富的经验，值得我们借鉴和学习。

本文将探讨个人征信信息主体权益保护的国际经验，并从中得出一些启示。

一、美国美国是征信体系比较成熟的国家之一，其信用评级机构多达数十家，最知名的当属FICO公司。

美国采取的是“信息主体授权原则”，即信息主体对自己的征信信息拥有绝对的控制权，任何机构在获取征信信息前都必须经过信息主体的授权。

美国制定了《公平信用报告法》和《消费者信用保护法》，明确规定了信用评级机构和债权人在征信信息采集和使用过程中必须遵循的规则，例如必须对信息主体进行告知并取得同意、必须保证信息的准确性等。

如果信用评级机构或债权人违反了法律规定，信息主体有权向法院提起诉讼，并可获得相应的赔偿。

从美国的经验中我们可以得出一些启示。

要加强对个人征信信息的保护意识。

信息主体是征信信息的所有者，他们应该对自己的信息有绝对的控制权，任何机构在使用这些信息前都必须经过信息主体的授权。

要建立健全的法律法规和监管机制，规范征信行业的发展。

美国的《公平信用报告法》和《消费者信用保护法》就是很好的范例，它们对信用评级机构和债权人的行为进行了严格的规定，保护了信息主体的权益。

要加强对违规行为的监督和惩罚。

只有建立了健全的监管机制，才能有效地维护信息主体的权益。

二、欧洲欧洲在个人征信信息主体权益保护方面也有着一些值得借鉴的经验。

欧洲的一些国家，如德国、法国等，对个人征信信息的保护非常重视，他们制定了严格的个人数据保护法律，规定了个人数据的收集、使用和传输必须经过信息主体的同意，并对违反规定的行为进行了相应的处罚。

欧洲还提出了“被遗忘权”，即信息主体有权要求信息处理者删除或停止使用自己的个人数据。

个人征信体系发展的国际经验及其启示个人征信体系是国家金融体系中非常重要的一环，它可以有效地评估个人的信用风险，为金融机构提供了重要的参考依据，促进了金融市场的健康发展。

随着全球金融体系的不断发展，各国在个人征信体系方面也积累了丰富的经验，这些经验对于我国的征信体系建设具有重要的启示意义。

一、美国的个人征信体系美国是全球最发达的金融市场之一，其个人征信体系建设早已非常完善。

美国的个人征信体系主要由三大信用评级机构掌控，分别是Equifax、Experian和TransUnion，它们在收集、整理、存储和销售个人信用信息方面扮演着关键的角色。

这三大机构通过收集个人信用信息，包括个人贷款、信用卡、抵押贷款等金融信息，形成了个人信用报告，并向金融机构和企业提供相关的个人信用评级服务。

在美国，个人信用评级对于金融机构和企业的风险评估非常重要。

一个人的信用评级直接影响着他在金融市场上的信用额度和利率条件。

而在美国，个人信用评级的建立是建立在多种不同类型的信用信息的基础上，包括贷款信用、信用卡信用、零售信用、公共记录等。

这种多层次、多元化的信用信息体系，为美国的个人征信体系提供了非常有力的支撑。

日本的个人征信体系在数据的质量和准确性上非常重视，在数据的收集和整理过程中采取了严格的标准和规范，确保了信用信息的准确和可靠。

日本的个人征信体系还注重了信用信息的全面性和多样性，不仅包括金融信用信息，还包括了个人的就业、收入、居住等方面的信息，这样可以更加全面地评估个人的信用风险。

德国的个人征信体系以德国信用资讯有限公司（SCHUFA）为主导，其业务范围涵盖了个人信用信息的收集、整理、存储和分发，并向金融机构、企业和个人提供相关的信用报告和信用评级服务。

德国的个人征信体系在数据的准确性和时效性上非常注重，其数据更新和变更的处理非常及时和高效，确保了信用信息的及时性和可靠性。

德国的个人征信体系在信用信息的多元化和全面性方面也取得了显著的成绩。

［ 作者简 介 ］ 朱海亮（ ９ ３ ， 甘 肃玉门人 ， １８ 一）男， 中国人 民银行嘉峪关市 中心支行助理经济师。
自中国人 民银行建立并推广企业、个人信用信 息基础数据库和无信贷关系企业信用档案以来 ， 通
过几年的运行 ， 已成为全世界最大的征信数据库。 但 随着征信业的不断发展 ， 一些深层次问题也暴露出 来， 在一定程度上制约着我国征信业的快速发展。 因
此， 借鉴国外征信业发展的成功经验 ， 结合中国实际 提出相关的对策建议 ，已成为发展征信业亟待解决
的紧迫 问题 。
一
使用个人数据规定了目的声 明原则、信息质量原则 等八个原则 ； 欧盟 《 数据保护指南》 对信用信息使用
的时限作了原则性规定 ， 要求保留信息的时间必须
、
国外征信业发展 的成功经验
朱海亮
（ 中国人 民银行嘉峪关市中心支行 ， 甘肃 嘉峪关 ７ ５０ ） ３ １０
［ 摘要 ］近年来 ， 国征信 业发展迅猛 ， 我 但与国际现 已成 熟的征信业相比还存在 不少问题。通过借鉴 国际征信业 发展过程 中的成功经验 ， 可以对我 国征信 业的发展提供相关对策建议 。
［ 关键词 ］ 征信 ； 国际经验 ； 启示化 ［ 中图分类号 ］Ｆ ３ ． ８ ２２ ９ ［ 收稿 日期 ］ ０ ｌ － ７ ２ １一１ ０ ［ 文献标识码 ］Ａ ［ 文章编号 ］ ６ １ ６ ７ （ ０ １０ － ０ ６ ０ １７ — ６ １２ １ ）１ ０ ２ — ３
（ ） 用信 息采 集和使 用规定较 为详 细 三 信
从 国外对信用信息的使用、采集及保护等情况 看， 基本都要求使用信用信息必须用于指定的目的、 获取信息必须得到信息主体 的授权、信用信息保存 必须有严格的时限等。如经济合作与发展组织 《 个 人数据隐私保护和跨国界流动的指导原则》 对收集 、

大家好！今天，我非常荣幸能够在这里与大家分享我的工作经验和心得体会。

作为一名征信工作者，我深知征信工作的重要性，它关系到金融市场的稳定、企业和个人的信用状况，以及整个社会的信用体系建设。

下面，我就征信工作交流发言，与大家共同探讨。

一、征信工作的背景和意义征信工作起源于20世纪初的美国，我国征信业起步较晚，但近年来发展迅速。

征信工作主要是指通过收集、整理、分析、评价企业和个人的信用信息，为金融机构、政府部门、企事业单位等提供信用服务。

征信工作的背景和意义如下：1. 维护金融市场稳定。

征信工作有助于金融机构了解借款人的信用状况，降低信贷风险，保障金融市场稳定。

2. 促进诚信社会建设。

征信工作有助于提高企业和个人的信用意识，促进社会诚信体系建设。

3. 服务实体经济。

征信工作为企业和个人提供信用服务，有助于降低交易成本，提高资源配置效率。

4. 保障国家信息安全。

征信工作有助于监测和防范金融风险，维护国家信息安全。

二、征信工作的主要任务1. 信息采集。

征信机构要全面、客观、真实地采集企业和个人的信用信息，包括基本信息、财务信息、交易信息等。

2. 信息整理。

对采集到的信用信息进行分类、整理、加工，形成完整的信用报告。

3. 信息分析。

对信用报告进行分析，评估企业和个人的信用风险。

4. 信用评价。

根据信用分析结果，对企业和个人进行信用评级。

5. 信用服务。

为金融机构、政府部门、企事业单位等提供信用查询、信用咨询、信用培训等服务。

三、征信工作的实践经验1. 建立健全征信体系。

我国征信体系主要包括企业和个人征信系统、金融信用信息基础数据库等。

我们要不断完善征信体系，提高征信数据的覆盖面和准确性。

2. 加强征信机构监管。

监管部门要加强对征信机构的监管，确保征信机构依法合规经营，保护企业和个人隐私。

3. 提高征信数据质量。

征信机构要建立健全数据质量控制体系，确保征信数据的真实、准确、完整。

4. 拓展征信服务领域。

征信机构要积极拓展征信服务领域，为金融机构、政府部门、企事业单位等提供全方位的信用服务。

传统方式外 ， 美国征信管理部门、 征信机构和行业协 会还广泛利用互联 网等新型传播渠道 ， 建立专 门网
页介绍 征信 知识 ， 与公 众 开展 网上互 动 ， 提 供 咨询 服 务 。 目前 ， 美 国征 信 宣 教 已形 成 “ 重 视青 少 年 教 育 、
强调终身学习” 的相对完整体系。一是从娃娃抓起 ， 开展中小学生征信课程教育 ， 向其灌输信用知识和 诚信意识 。二是重视 高等教育 ， 美 国大学家长联合 会提供有专题材料指导大学教师帮助学生应对身份
・
６８ ・
【 专题 ： 征信文化建设 】
胡文静 ， 刘世成
征信宣传教育的国际经验及启示
高 层次 学 生 设 置 信 用 管 理 课 程 。三 是 强 调 终 身 学
国， 金 融服务 管 理局设 有 金融 能力 指导 委员 会 ， 专 门
习， 通过公开信息等方式向公众普及保 护个人信用
事务 咨询 等 。英格 兰银行 也 对金融 领 域从 业 人 员开
展征信宣传教育 ， 其博物馆向社会公众开放 ， 宣传英
格 兰银行 的历 史 、 现状及 相关 金融 知识 。
（ 二） 形 式 多样
确定的积 累储 蓄、 避免 高成本 的债务 、 改 善付款方
式、 按 时 支付账 单 、 还款 额 超 过 最 低 还 款 额 、 衡 量 消 费需 要 和只 获得 需 要 的贷 款 、 了解 信 用 历 史 等 个人
冒用 ， 部分 大学 还 开设信 用 管理专 业 对 ＭＢ Ａ 以上 的
局作为英国征信 宣教 的主要负责部门 ， 其宣教 内容 包括征信知识的咨询与服务 ， 免费提供学习资料 ， 与 教育部 、 民间公益性组织合作开展征信知识普及推

基础 和依 据
人 数据 保 护法 ， 国 的 《 英 消费 信 用 法 》 《 据 保 护 和 数 法 》 日本 的《 期 付 款 销 售 法 》 韩 国 的《 共 机关 、 分 、 公 保 有个 人信 息保 护法 》 《 用 信 息使 用 与 保 护法 》 和 信
等 也 比较著 名 。
（ ） 府 监 管机 构 强 大 的 行 政 权 力是 征 信 监 二 政 管有效 实施 的基 本保 障
目前世界 上 主要 有 两种 征 信 监 管 模 式 ， 分别 是 以美 国为代表 的 多部 门共 同监管 模式 和 以欧 洲 大 陆
国家 为代 表 的 中央 银 行 监 管 模 式 。无 论 何 种 模 式 ， 其共 同点 都在 于法 律赋 予 了政府 监管 机 构强 大 的行 政权 力 ， 以保证 征 信 业 监 督 管 理 的有 效 实 施 。主 要
一
、
国外发达 国家 的征 信监 管体 系
了对征 信行 业 的 多 部 门有 效 监 管 。德 国的 《 邦 数 联
据 保护 法 》 是大 陆 法 系 国家 最 具 有 代 表性 的一 部 个
国外发达 国家 的征 信 体 系建 设 起 步 较 早 ， 过 经 长期 的发 展过 程 ， 步形 成 了以法 律法 规 为依 据 、 逐 以 政府 监 管机构 为 主 体 、 以征 信行 业 自律 制 度 为 辅 助 的分层 次的征 信监 管体 系 。法 律 法规 、 政府 监 管 、 行 业 自律 三个层 次 有 机 配合 ， 在征 信 监 管 体 系 中发 挥 着不 同作 用 ， 证 了整个 监管体 系 的有效 运行 。 保 （ ） 善 的 法律 法 规 是 实施 征 信 监 管 的 必 要 一 完
达成 。因此 ， 世界 各 国对 信 用 体 系 相 关 法 律 法 规 的

《金融发展研究》第11期我国征信修复现状及国际经验借鉴刘潮洋（中国人民银行阳谷县支行，山东阳谷252300）DOI ：10.19647/ki.37-1462/f.2021.11.013随着我国社会信用体系建设逐步完善和征信知识的推广普及，征信报告的使用范围越来越广泛，信息主体对征信修复的需求也愈加强烈。

本文对我国征信修复的方式及实践中存在的问题进行了分析，在借鉴欧美等征信业发达国家经验的基础上，对完善我国征信修复工作提出了政策建议。

一、我国征信修复的实践探索（一）征信修复的概念征信修复是不良信息主体为改善自身信用状况，按照规定的条件和程序，向征信机构或信息提供者提出申请并被确认的行为过程。

征信修复不是篡改数据，不是违规屏蔽数据，不等于利用漏洞“洗白”，是公民对征信中记录的信息通过合法合规方式进行修复的手段。

征信修复必须满足两个条件：一是非故意；二是不可抗力。

（二）征信修复的方式目前在我国针对非恶意逾期等行为造成的不良征信记录修复主要有以下三种方式：一是信息主体享有对错误、遗漏信息的异议修复权。

《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

”征信机构自收到异议之日起20日内进行核查和处理，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。

二是信息主体对无法确认是否为不良征信的信息拥有解释权。

根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第二十四条规定，对于无法核实的异议信息，信息主体可通过“个人声明”的方式对异议信息进行解释说明并载入异议人信用报告。

三是不良征信记录的自动修复模式。

《征信业管理条例》第十六条规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

”同时，5年期内，只要信息主体不立即对欠款账户进行销户，并正常使用、按时归还账款，保持良好的消费和还款记录，亦有助于提升信誉度。

加快我国个人征信业发展的思考摘要：在西方，个人银行业务是商业银行最主要的利润来源。

而我国目前个人银行业务的发展正而临着“信用缺失的瓶颈”制约，个人征信制度的建立是其发展的突破口。

但我国目前发展个人征信业却受到信用法规不完善、市场化运作机制不健全和统一的个人信用评估体系未建立等因素的制约。

个人征信业的发展必须从加速征信立法、建立管理机构和完善运作机制等方面着手。

个人银行业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门的以低收入的个人和家庭为服务对象的业务范围和市场，是对居民个人或家庭提供的银行及其他金融产品和服务的总称.国际经验表明，随着商业银行的业务重心从“生产服务”转向“消费服务”，消费者已成为各国际性大银行的“座上宾”，在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。

我国个人银行业务正面临着“信用缺失瓶颈”，建立和完善有中国特色的个人征信制度、推动我国个人银行业务的发展，已成为我国金融界的现实课题。

一、国内外个人银行业务发展的比较与差距国外发达国家的经验表明：成熟市场经济国家的消费需求主要以信用消费需求为主，它对经济增长起着十分重要的推动作用。

与发达国家相比，我国以信用消费为核心的个人银行业务的发展却十分落后。

(_)国外个人银行业务发展程度较高。

在英美等金融业高度发达的国家，金融业在GDP增加值中的份额己超过6%。

这些国家面向居民个人的消费信贷、银行卡等个人银行业务，已成为商业银行最主要的业务领域和效益源泉。

如美国的花旗银行，个人信贷占贷款总额的60%，英国的马克莱银行、汇丰银行等主要商业银行，个人金融服务占其全部收益的60%-90%;银行资产50%以上为住房按揭贷款。

在银行卡业务方面，发达国家银行卡业务的股本收益率超过30%,资产收益率达3%，是贷款业务盈利能力的3倍多。

在美国，每年6000多万家庭用银行卡付款消费。

(二)我国个人银行业务发展相对落后。

目前我国银行开办的个人银行业务主要是在住房按揭、汽车贷款、助学贷款等消费信贷及信用卡领域。