一、基 本 流 程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。如下图所示。
客户申请资格审查不合格初步审查客户提交材料合规调查评价调查评价报告按权限申报不合规合规性审查不同意合规同意签合同是否有用款条件落实用款条件支款登记YesNo信贷资产检查到期能否回收是否展期或借新还旧展期或借新还旧不良资产化解YesNoYesNo贷款回收受理调查审批发放贷后管理到期前是否为不良贷款YesNo退客户合格不合规是否复议申请/要求复议No有无签定合同条件Yes落实条件No是否变更条件申请变更条件YesNo能否回收Yes处置（核销等）No贷款承诺信用等级评定审批确定授信额度特定客户或授信下单笔信贷业务授信下单笔信贷业务是否审批通过Noyes授信下单笔信贷业务是否为特定客户Noyesyes调查核实续议二、项目贷款操作程序
按照我行现行规定，项目贷款也必须经过评级、授信的程序。因此，在申报项目贷款时必须一起申报授信，也就是授信的内容和单笔项目贷款的内容一致，只是申报材料略有不同。下面的流程只是固定资产项目的流程。
5.2.1 受理
5.2.1.1 客户申请
客户可向我行申请出具贷款意向书（含意向性贷款承诺书）、贷款承诺书或直接申请固定资产贷款。
5.2.1.2 资格审查
1.向我行申请出具贷款意向书或意向性贷款承诺书的，按照相关要求的规定审查客户资格。
2.向我行申请出具贷款承诺书的，经办行需审查项目是否经我行审批同意。
3.向我行直接申请固定资产贷款的，除按照我行的规定审查客户资格外，经办行还应按国家对固定资产投资项目不同的管理模式，审查固定资产投资项目条件。
（1）对于国家有关部门规定实行审批制的项目，项目申报单位已获得有权部门对项目建议书和可行性研究报告的批复文件；
银行内部信贷业务流程
第一节信贷前期调查与分析
信贷前期调查与分析是信贷审查与决策的基础，包括发掘并创造信贷有效需求，获取信贷风险和效益分析的支持咨讯，进行风险和效益分析与评估，撰写信贷分析报告，提供信贷调查结论，提供信贷审查和审批的支持文件。
• 一、发掘并创造信贷有效需求
• 满足客户信贷需求可以选择守株待兔和主动出击。
• 面对激烈的同业竞争，金融管制制约条件的进一步约束，单位贷款的获利能力进一步降低，信贷工作难度加大，提高信贷营销工作力度，扩大市场份额是所有银行信贷工作最重要的着力点，拜访客户是第一步。
• 拜访客户的任务包括五个方面：
• 1、树立形象。销售人员要在客户心中建立自己个人的品牌形象。这有助于赢得客户对你工作的配合和支持。
• 客户一般是根据“产品好、银行好、银行人好”的三好原则选择产品的。
• 2、收集信息。销售人员要随时了解市场情况，监控市场动态。随时了解市场信息，一有利于根据市场的需求，改良银行的产品；二有利于了把握需求，关联销售银行的产品。
• 每次在拜访客户时，不是坐在客户办公室里和客户东拉西扯说闲话，而是到客户的财务部、销售部看看，和客户手下的人谈谈，这样就可以真实的了解客户的情况，同时挖掘合作的机会。
• 3、销售产品。这是拜访客户的主要任务。这是生存的需要。
• 4、维护客户关系。目前，各家银行对市场的竞争非常激烈，优质客户长期不维护，业务份额就会不断下降。
• 经常与客户沟通，能拉近我们与客户之间的关系，销售实践说明，再大的问题也能通过良好的沟通圆满地解决。企业与客户之间的矛盾很多是因为沟通不良造成的。
• ５、指导客户。销售人员分为两种类型：一是只会向客户要业务（如存款、贷款）的人，二是给客户出主意的人。前一类型的销售人员获得业务的道路将会很漫长，后一种类型的销售人员赢得了客户的尊敬。
• 优秀销售人员的经验就是，请客户吃百顿饭，不如为客户做件实事，处处做有心人。
1 某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程
（草案）
第一章 总则
第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。
第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。
第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章 贷前调查
第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：
(一)企业或其他经济组织
1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；
2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
2 家法律、法规和政策所规定的范围；
3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；
4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；
5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；
6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；
7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；
8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。
- 1 - 银行信贷流程
信贷是一种与金融机构相关的金融服务，它可以支持和促进客户获得所需的资金以实现其目标。信贷流程是一系列连续的步骤，专业人士通常会采取这些步骤来评估客户的贷款申请，并决定是否提供贷款。如果批准客户的贷款申请，银行会采取进一步的步骤来完成贷款交易。
银行信贷流程一般包括以下几个步骤：
第一步：居民或商业客户向金融机构提出贷款请求。居民或商业客户可以在金融机构的网站或柜台提交贷款申请，这些申请通常包括客户的基本信息，以及有关他们的财务历史和信用评级的信息。
第二步：金融机构审核申请。金融机构会评估客户提交的细节，以确定客户能否获得贷款，以及客户能否兑现承诺。专业人士会审查客户的收入、信用历史、财产情况以及是否存在已经贷款的现状。
第三步：金融机构根据审核结果决定是否批准贷款。如果金融机构认为客户可以获得贷款，则会批准贷款，客户还可以提出谈判条件，例如利息率、期限等。一旦客户同意贷款条款，金融机构就可以开始准备贷款文件，并开始发放贷款。
第四步：金融机构发放贷款。金融机构完成贷款文件的准备，例如借款协议、抵押文件等，然后向客户发放此笔贷款。
第五步：客户开始还款。一旦贷款被发放，客户就需要开始还款了。客户可以通过网上银行、支票或信用卡等不同方式来还款，每月还款额也不同。 - 2 - 通过上述步骤完成后，客户就可以获得贷款，这是银行信贷流程中最重要的步骤。金融机构在操作过程中必须确保遵守法律法规，并确保金融市场的稳定。金融机构还需要确保客户能够按时履行还款义务，以确保客户拥有正常的信用状态。
总而言之，银行信贷流程是一个严格而复杂的流程，它要求金融机构在发放贷款时必须采取合理的措施，并遵循程序和政策。这种流程对银行信贷服务是至关重要的，它可以保护金融机构和客户都免受潜在的损失，促进金融机构的发展和客户服务。
