客户风险管理(精)

一、前言随着我国金融市场的不断发展，银行等金融机构在业务拓展过程中，面临着越来越多的客户准入风险。

为了确保银行业务稳健发展，降低潜在风险，特制定本客户准入风险管理工作计划。

二、工作目标1. 建立健全客户准入风险管理体系，确保客户准入流程的合规性、严谨性和有效性。

2. 提高客户准入风险评估能力，准确识别和防范客户准入风险。

3. 加强客户准入风险监控，及时发现和化解风险隐患。

三、工作内容1. 完善客户准入管理制度（1）梳理客户准入流程，明确各部门职责，确保流程清晰、高效。

（2）制定客户准入风险控制标准，明确客户准入条件、风险评估指标和风险控制措施。

（3）完善客户准入审批权限，确保审批流程合规、透明。

2. 提升客户准入风险评估能力（1）建立客户准入风险评估模型，涵盖客户基本信息、信用状况、经营状况、财务状况等方面。

（2）加强风险评估人员培训，提高风险评估能力。

（3）定期更新风险评估模型，确保模型的准确性和适用性。

3. 加强客户准入风险监控（1）建立客户准入风险预警机制，对高风险客户进行重点关注。

（2）定期开展客户准入风险排查，及时发现和化解风险隐患。

（3）加强与其他部门的沟通协作，共同防范和化解客户准入风险。

4. 完善客户准入风险应对措施（1）制定客户准入风险应急预案，明确风险应对流程和责任。

（2）针对不同风险等级的客户，制定相应的风险控制措施。

（3）加强客户准入风险责任追究，确保风险可控。

四、实施步骤1. 第一阶段（1-3个月）：梳理客户准入流程，制定客户准入风险控制标准，建立风险评估模型。

2. 第二阶段（4-6个月）：加强风险评估人员培训，开展客户准入风险评估工作，完善风险预警机制。

3. 第三阶段（7-9个月）：定期开展客户准入风险排查，落实风险控制措施，完善风险应急预案。

4. 第四阶段（10-12个月）：总结客户准入风险管理经验，持续优化风险管理体系。

五、保障措施1. 加强组织领导，明确各部门职责，确保客户准入风险管理工作顺利推进。

如何做好客户风险管理风险管理是商业银行经营成败的关键因素。

国内外商业银行的发展进程中，因风险管理不当、资产质量低下而导致倒闭、被政府接管的不乏其例。

那么，我们应该如何做好客户风险管理也是大家关注的!如何做好客户风险管理一：1、企业管理者应建立较为完善的监督检查机制，进行动态管理。

企业的各级领导、业务部门要经常到项目中进行检查与指导，并加强与业主的沟通，听取业主的意见，及时把各种新的法律法规、内外形势变化、企业和业主的要求等传达到项目监理人员当中，并在检查中及时发现项目监理机构的不足，企业管理者应针对项目存在的风险隐患，及时加以处理，使其消失于萌芽状态，避免风险事故的发生。

2、提高风险管理意识，在企业经营活动中，企业管理者应根据自身的能力去承接项目，对所承接的项目要进行预评估制度，对经评估确认风险较大的项目要尽量避开和放弃。

有多少人接多少项目，这样才能有效避免由于人员不到位、人员与投标不符、资质降低等容易受到处罚的风险。

此外，不盲目扩大规模，使各个项目均能处于企业管理者的有效管理范围之内，有效避免因企业管理不到位带来的风险。

3、企业应该尽量采用规范化的管理模式，制定规范化的规章制度、岗位责任制，《老板》杂志表示企业管理者对每个具体的项目，还应根据其自身特点，对涉及监理风险的工作内容，制定较为细致的、有针对性的监理实施细则和风险管理计划，从而使企业的所有项目均能按统一规定的工作程序、要求、标准去做好监理工作，正确履行监理的各种责任，从而达到降低风险的目的。

4、组建突发事件公关队伍,全面应对突发事件。

企业管理者为了加强对突发事件的管理与应对，在企业内部建立一支训练有素、精干高效的突发事件公关队伍是完全必要的。

其成员应包括企业最高决策层、公关部门、生产部门市场销售部门、技术研发部门、保安部门、人力资源部门等相关部门的人员以及法律顾问、公关专家等专业人士。

在正常情况下，突发事件公关小组负责对企业内外环境进行实时监测，在广泛收集信息的基础上分析发现存在的问题和隐患，对可能出现的突发事件情况做出准确预测，帮助企业管理者根据预测结果制定切实可行的突发事件防范措施，监督指导防范措施的落实，加强对突发事件预警机制的管理，开展对公关人员和全体员工的培训，组织突发事件状况模拟演习等。

客户信用风险管理制度第一章总则第一条为有效防范和控制由于客户信用风险给公司经营可能造成的损失，保证公司信用付款（预付帐款、赊销帐款）的安全回收，特制定本制度。

第二条公司各业务部在业务活动过程中必须遵守本制度。

第二章客户信用风险及评定适用范围第三条客户信用风险是指与公司存在业务关系的客户，其在自身经营过程中由于经营者素质、管理方法、资本运营、生产水平、经营能力等各方面因素造成其在资金支付、商品交付过程中出现危机，使公司对其的预付款项、赊销款项无法安全回收，致使公司出现损失的可能性。

第四条公司与客户在交易结算过程中采用预付款、赊销方式时使用客户信用单据评定指标对客户进行信用等级评定。

公司按客户信用评定等级设定预付、赊销额度或比例，客户信用风险等级越高，与其交易的安全性越低，公司对其信用额度越低；客户信用风险等级越低，与其交易的安全性越高，公司对其信用额度越高。

第三章客户信用等级评定要素第五条客户信用等级评定指标由客观评价指标（财务数据、非财务数据）、主观评价指标组成。

其中：财务数据指标权重占50％非财务数据指标权重占30％主观评价指标权重占20％第六条财务数据指标包含资产负债率、流动比率、净资产收益率、销售收入总额、经营性现金流量、资产总额六项指标。

其中：资产负债率权重占10％流动比率权重占10％净资产收益率权重占10％销售收入总额权重占10％经营性现金流量权重占5％资产总额权重占5％六项指标权重合计50％。

第七条非财务数据指标包括国别、营业年限、所有制、公司品牌、质量认证、政策性业务六项指标。

其中：国别权重占5％营业年限权重占5％所有制权重占7％公司品牌权重占4％质量认证权重占4％政策性业务权重占5％六项指标权重合计30％。

第八条主观数据指标包涵客户经营稳定性、客户人员总体素质、客户对五矿的依存度、客户与公司合同履约率、客户市场知名度、客户经营发展趋势六项指标。

其中：客户经营稳定性权重占4％客户人员总体素质权重占3％客户对五矿业务依存度权重占3％客户合同履约率权重占4％客户市场知名度权重占3％客户经营发展趋势权重占3％六项指标权重合计20％。

公司高风险客户的管理政策高风险客户是指那些从其财务报告，比率以及对某些问题的解释等方面可以看出12个月内有破产危险，但目前尚能定货的客户。

一、面向所有客户的政策面向所有客户的风险政策方案如下：1不做赊销审核，最大限度地增加销售。

这种政策可能会带来更多利润，但是：(1)会有更多的因货款拖欠而造成的利息费用；(2)会有更大的坏账损失风险；(3)货款回收需要占用更多的资源；(4)需要控制更多的不熟悉的客户和账户。

2.以赊销审核为依据的有选择的销售。

这种政策下利润会更为可靠，因为：(1)追加的销售努力主要集中于较为熟悉的客户。

(2)减少了风险不当的销售。

(3)坏账损失会减少。

(4)因货款拖延而造成的利息费用会减少。

(5)货款回收需要占用的资源较少。

(6)应该冒多大风险？①确定高风险客户在总应收货款中所占的百分比；②查询一下最近一段时期的总应收货款；③把上述百分比换算成高风险客户总应收货款的最大值(绝对数)。

(7)例如：①公司大致确定高风险客户在总应收货款中所占的百分比为15%；②总应收货款为：6月550万元；7月650万元；8月600万元；平均600万元；③高风险客户总应收货款限额=600万元X15%F90万元。

销售人员可以依据这一数据决定对风险客户做多大的销售努力。

如果信用评估准确无误的话，坏账损失只有可能出现在上述90万元部分。

这样，在一个合理的风险限度内，销售可以不必顾忌太多；而公司也明确其高风险投资已尽在掌握之中。

二、高风险赊销要点1如果销售部门希望增加新客户，那么对其中高风险客户必须：最大的赊销限额不超过总的高风险限额的百分比,以保证风险在新老客户之间有一个合理的分布。

2.如果销售部门希望增加对原有的高风险客户的销售，则必须：(1)以较高的价格保证对风险客户的销售会产生更高的利润率;(2)如果有额外的风险，则加收坏账准备金一一收到付款后再冲减准备金。

三、高风险行业政策要点1递延的额外坏账准备金。

客户信用风险管理制度1. 引言本文档旨在介绍公司的客户信用风险管理制度，以确保公司能够有效管理客户信用风险，减少可能的损失。

2. 目标公司的客户信用风险管理制度的主要目标包括：- 准确评估和监控客户的信用风险水平；- 制定有效的授信政策和流程，确保合适的客户能够获得贷款和授信额度；- 及时发现和应对可能导致损失的风险因素；- 提供明确的信用风险管理指南，确保员工了解和遵守相关政策和流程。

3. 授信政策与流程公司将建立一套完善的授信政策和流程，确保客户能够获得适当的贷款和授信额度，同时降低公司的风险暴露。

授信政策和流程将包括以下方面：- 客户背景调查：对客户进行详尽的背景调查和信用评估，包括了解客户的财务状况和还款能力。

- 评估风险水平：基于客户的信用评级和风险因素，确定客户的授信额度和贷款条件。

- 审核和监测：定期审查客户的信用状况和贷款还款情况，确保客户仍然符合授信条件。

- 风险控制措施：制定应对不同风险情况的应急措施，包括采取担保措施、要求增加抵押品等。

4. 监测和报告为确保客户信用风险能够及时发现和应对，公司将建立监测和报告机制，包括以下内容：- 监测客户信用状况：通过监控客户的财务状况、市场变化和行业趋势等，及时评估客户的信用风险水平。

- 风险报告：定期向公司管理层和相关部门提供客户信用风险报告，包括风险评估、风险趋势和应对策略等信息。

5. 培训和沟通为确保员工了解和遵守客户信用风险管理制度，公司将进行培训和沟通，包括以下方面：- 培训课程：为员工提供相关的信用风险管理培训，包括授信政策和流程、风险评估方法和应对策略等。

- 内部沟通：定期组织内部会议和沟通，分享客户信用风险管理的最佳实践和案例，促进经验交流和知识共享。

6. 评估和改进公司将定期评估客户信用风险管理制度的有效性，并对其进行改进。

评估和改进包括：- 风险事件分析：对发生的风险事件进行分析和评估，找出管理制度存在的问题和不足。

客户风险等级分类管理办法一、目的本管理办法旨在加强客户风险管理，确保公司业务稳健发展，提高客户满意度和忠诚度。

通过对客户进行风险等级分类，以便更好地评估客户需求、风险状况以及业务风险，并采取相应的管理措施和服务策略。

二、适用范围本管理办法适用于公司内所有业务部门及分支机构，涵盖公司现有及潜在客户。

三、风险等级分类原则1. 客户风险等级分类应以客户的基本情况、经营状况、财务状况、信用记录等因素为依据，综合考虑客户在公司的业务风险、潜在风险等因素。

2. 客户风险等级分类应遵循公平、公正、客观的原则，确保分类结果的准确性和合理性。

3. 客户风险等级分类应根据公司业务发展情况、市场变化等情况适时调整，以保持风险等级分类的动态管理。

四、风险等级分类方法1. 按照客户风险等级从低到高分为A、B、C、D四个等级。

2. A级客户为公司重要合作伙伴、大型企业或行业领导者，具有稳定的业务关系和良好的信用记录。

3. B级客户为具有一定业务潜力或行业影响力的企业或机构，具有较好的经营状况和信用记录。

4. C级客户为一般性企业或机构，存在一定业务风险或潜在风险。

5. D级客户为高风险客户，包括失信企业、欠款企业、经营状况不佳的企业等。

五、风险管理措施1. A级客户：加强与客户的沟通与合作，提供个性化、定制化服务，满足客户需求。

定期回访，了解客户需求变化，及时调整合作策略。

在同等条件下，优先为A级客户提供业务机会和优惠政策。

对于A级客户，公司应建立长期、稳定的合作关系，提供全面的产品和服务解决方案，并密切关注其经营状况和信用记录变化。

在合作过程中，应遵守合同条款和承诺，确保业务的合规性和可持续性。

2. B级客户：建立稳定的业务关系，持续关注客户的经营状况和信用记录。

定期评估客户的业务风险，制定相应的管理措施。

加强沟通与协调，提高客户满意度和忠诚度。

在同等条件下，优先为B级客户提供一定的业务机会和优惠政策。

对于B级客户，公司应保持密切的沟通和合作关系，定期评估其业务风险并采取相应的管理措施。

客户风险控制管理方案为增加客户风险防范能力，提高客户货款回收管控水平，防止客户呆死坏帐的发生，避免或减少公司货款损失，特制定本方案。

一、客户风险评估说明：1、每笔货款每逾期一次扣5分，若客户没有约定新的付款期，不再扣分，财务中心负责统计；2、每笔货款每逾期10天计一个逾期时间节点，每个逾期时间节点扣1分，不足10天按10天计，财务中心负责统计；3、总逾期货款扣分规则，财务中心负责统计；（1）总逾期货款在5万元（含）以内的，每增加1万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣1分；（2）总逾期货款在10万元（含）以内的，每增加2万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣2分；（3）总逾期货款在20万元（含）以内的，每增加5万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣3分；（4）总逾期货款在30万元（含）以内的，每增加8万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣4分；（5）总逾期货款在50万元（含）以内的，每增加10万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣5分；（6）总逾期货款超过50万元的，每增加10万元计一个逾期金额节点，每个逾期金额节点扣8分；4、每笔逾期货款在末全部付清之前，继续以逾期货款对客户进行风险评估；5、每次恶意/故意投诉或退货扣1分（是否为恶意/故意投诉或退货由解决方案部与品质中心主导确认），品质中心负责提供数据；6、综合评估由市场中心负责评估，本项为加分项，分值区间1-10分，市场中心负责提供数据；7、老客户初始分值为100分，新客户初始分值为80分；8、客户预付款或全款订单的接收须经财务中心签字确认后方可生效，现金出货的订单须经财务中心签字确认后方可发货；9、风险等级低于三级（含）的客户及客户预付款订单或现金出货订单须在订单系统里进行注明；10、市场中心、仓储部、生产中心等相关部门根据客户风险等级，实施对应的风险管控措施；11、未执行客户风险管控措施，因此而导致公司损失的，由责任部门或责任人承担全部责任，未造成损失的，视情节轻重处以责任人100-500元乐捐/次；12、客户风险管理由财务中心负责主导实施、监督检查和进行违规责任认定；13、带有*号的单元格为公式运算,所有运算中的小数位按四舍五入计。

客户风险评级管理制度随着金融市场的不断发展和金融产品的日益丰富，金融机构与客户之间的合作也越来越多样化和复杂化。

在这种情况下，金融机构需要建立一套完善的客户风险评级管理制度，以有效识别、评估和管理潜在的风险，从而保障金融机构的稳健经营。

客户风险评级是金融机构对客户的信用状况、还款能力、行为历史等进行评估的过程。

通过风险评级，金融机构可以更好地了解客户的风险特征，制定相应的风险管理措施，避免可能的风险事件发生，保护金融机构的利益。

二、客户风险评级管理制度的意义1. 保护金融机构的利益。

客户风险评级可以有效识别、评估和管理潜在的风险，帮助金融机构及时发现风险，采取相应措施，降低损失。

2. 提升风险管理水平。

客户风险评级可以帮助金融机构建立完善的风险管理框架，提升风险管理水平，加强对风险的控制。

3. 促进金融机构的可持续发展。

有效的客户风险评级可以提高金融机构的风险承受能力，增强其竞争力，促进可持续发展。

三、客户风险评级管理制度的构建1. 风险评级标准的建立。

金融机构应根据客户的信用状况、还款能力、行为历史等因素，建立一套科学有效的风险评级标准，明确评级规则、评级标准和评级指标。

2. 风险评级模型的建立。

金融机构可以根据客户的风险特征和历史数据，建立风险评级模型，通过数据分析和统计技术，对客户进行风险评级，为决策提供科学依据。

3. 风险评级流程的建立。

金融机构应明确风险评级的流程和程序，包括信息收集、数据处理、风险评估、评级结果生成、评级结果审核等环节，确保评级结果的准确性和可靠性。

4. 风险评级管理的责任分工。

金融机构应明确各级管理人员和员工在客户风险评级管理中的责任分工，建立健全的管理机制，监督评级过程的执行和结果的使用。

5. 风险评级结果的应用和监控。

金融机构应根据客户的风险评级结果，制定相应的风险管理措施，定期对风险评级结果进行监控和评估，及时调整风险管理策略。

四、客户风险评级管理制度的实施1. 落实责任。

银行客户风险防控工作计划
一、加强客户风险识别和评估
1. 健全客户风险识别机制，建立客户风险档案，对客户进行全面评估。

2. 增加反洗钱、反恐怖融资等风险管控力度，及时发现和处置高风险客户。

二、规范客户身份验证和交易行为
1. 强化客户身份核实程序，建立完善的客户信息管理体系。

2. 规范客户交易行为，加强对大额交易、跨境交易的监控和报告。

三、加强风险提示和培训
1. 加强对客户风险的提示和警示，增加风险防范意识。

2. 组织员工进行风险培训，提高员工防范风险的能力。

四、建立健全的内部监督机制
1. 建立内部审查机制，定期对客户风险进行排查和评估。

2. 健全内部监督和奖惩机制，严格执行风险防控规定，对违规行为追究责任。

五、加强与监管机构的沟通和配合
1. 主动配合监管机构进行客户风险监管，及时报告风险情况。

2. 建立健全的风险信息共享机制，加强行业内部合作，共同防范客户风险。

客户风险等级划分管理办法
第一章总则
第一条为推动公司反洗钱工作的顺利实施，建立健全反洗钱工作机制， 加强客户风险管理， 防范洗钱风险， 根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等相关法律法规的规定， 制定本办法。

第二条本办法适用于XX财产保险股份有限公司所属各级机构。

第二章客户风险等级划分标准
第二条划分标准主要依据客户资料提交的齐全情况，客户身份资料的提供与更新情况， 对客户的回访或了解识别情况， 身份识别次数、业务来源区域和客户的性质等信息飘别出风险客户。

第三章客户风险等级划分
第四条在对客户的实际了解及相关资料核实的基础上， 结合我司反洗钱工作的实际情况， 根据客户风险等级划 分标准， 将客户分为四类等级进行风险管理：
（一）危险客户；
（二）高风险类客户；
3
（二）回访客户；
（三）实地查访；
（四）向公安、工商行政管理等部门核实；（五）其他可依法采取的措施。

第五章附则
第十六条本办法自公布之日起施行。

8。

公司客户风险管理制度一、总则随着市场经济的发展，企业的经营范围逐渐扩大，客户群体也在迅速增长，其中蕴含着各种潜在的风险。

因此，建立健全的客户风险管理制度，对企业经营具有重要意义。

本制度旨在规范公司客户风险管理行为，确保公司能够健康发展。

二、客户分类管理（一）根据客户行业属性，将客户分为A、B、C三类客户：1. A类客户：信用优良，市场潜力大，合作时间长，对公司贡献明显。

2. B类客户：信用一般，市场潜力尚可，合作时间较长，对公司一定贡献。

3. C类客户：信用较差，市场潜力不明显，合作时间较短，对公司贡献不大。

（二）根据风险水平，对客户进行评估和分类，并分别建立相应的风险防范机制。

1. A类客户：采取积极合作策略，加强信用管理和风险监控，确保合作稳定。

2. B类客户：加强信用管理，积极跟踪市场变化，及时调整策略，降低风险。

3. C类客户：加强风险管理，审慎选择合作方式，确保风险可控。

三、风险管理措施（一）信用管理1. 建立客户信用档案，包括客户基本信息、信用评级、合作历史等。

2. 定期对客户信用进行评估和监控，及时调整信用额度和合作方式。

3. 设立信用管理部门，负责客户信用审核和审批工作，确保信用管理规范。

（二）风险监控1. 建立完善的风险监控系统，包括市场风险、信用风险、经营风险等。

2. 定期进行风险评估和分析，及时发现和应对潜在风险。

3. 设立风险管理团队，负责风险管理工作，确保企业风险可控。

（三）合作管理1. 建立合作协议，明确双方权利和义务，规范合作流程。

2. 加强客户沟通，及时了解客户需求和市场变化，积极调整合作策略。

3. 定期进行合作评估，评估合作效果和风险，并及时调整。

四、客户风险事件处理（一）风险事件发生后，应及时启动应急预案，组织相关部门进行应对处理。

（二）建立风险事件跟踪机制，分析风险事件的原因和教训，完善风险管理机制。

（三）建立客户投诉处理机制，及时处理客户投诉，维护企业形象和客户关系。

＊*＊*银行集团客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法(试行）》等有关规定,结合我行实际，特制定本办法。

第二条集团客户的定义.本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人(含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。

第三条集团客户认定标准。

（一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户:1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的;2。

共同被第三方企业业法人所控制的；3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。

上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制(高层)、重大经营决策等角度，进行实质性判断。

（二）双方或与共同第三方之间出现以下情形的，应判断为集团客户：1。

一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过50％以上表决权资本。

2.虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过50％以上，但可通过拥有的表决权资本等其他方式达到对另一方的控制。

3.纳入合并财务报表的；4。

实行财务集中管理，可以随时了解资金余额、收支情况或进行控制的；5。

统一或者分别借款（融资)、资金统一调度使用的;6。

存在大量、长期占用资金、资产的;7.通过关联交易等行为转移资金、利润，虚增资产、销售收入、利润的;8。

能够直接任免或独家提名董事长、总经理、财务总监等企业高管人员，或者可以决定其薪酬的；9.在董事会拥有过半数席位的；10。

民营企业的法定代表人、企业实际控制人为同一人或为直系亲属、夫妻、兄弟（姐妹）关系的；11。

客户信用风险及防控附客户信用风险管理办法一、客户信用风险管理主要为三个方面的管理事项1、客户管理。

即对客户信用情况进行考察、分类、分级并建立相关的客户档案。

2、作业流程。

即授信和授权。

其中，授信包括额度和期限的授信，授权即各级业务管理人员，子公司与总部的授权体系，也一般分为额度和期限。

这是基于提高效率而进行的分权管理模式。

3、黑名单的建立。

即对于部分存在严重信用问题的客户进行黑名单管理，以尽可能避免出现相关风险因素。

二、客户风险的识别和防控客户信用风险的识别取决于客户信用档案管理的完善程度，同时，在排查和识别时需要参考评估标准进行确定。

识别的环节如上述。

客户信用风险的防控关键是三个方面，一是抓制度建设，二是对作业流程的履行以及授权授信的实施情况进行监控，三是对客户按照动态信用管理原则执行的有效性。

附：客户信用风险管理办法客户信用风险管理办法（参考文本）1.目的：为了规范客户信用风险管理，提高效率，杜绝漏洞，特制定本办法。

2.范围：适用于XX供应链信用风险管理的XX事业部。

3.定义：3.1客户信用风险：客户因为违约而导致产生损失的可能性，或者是因评级变动和履约能力变化而导致其偿债能力变化而产品损失的可能性。

3.2我司所有客户，除款到发货的交易的客户不用进行授信，除此之外，都必须有相应授信管理，否则视为不合规。

4.权责4.1客户管理员负责风险评估的制表、客户额度与帐期的录入、修改等工作。

4.2业务经办负责提供客户的有效信息，并提交相应申请。

4.3产品/销售经理、部门副总、部门总经理、主管副总裁负责相应审批工作。

5.作业流程5.1客户核定额度与帐期授信5.11xx事业部业务助理、业务经办在执行客户开户时，应按以下《授信分级及最高额度表》的规定，报相应主管人员进行审核审批。

授信级别及最高额度表客户授信得分授信级别最高额度90-100 A 500万元80-89 B 300万元50-79 C 100万元49及以下D 05.1.2业务经办根据客户情况，提交“新客户开户授信评估表”至相关负责人，按照以下《额度审批权限表》与《最高账期审批权限表》确定该客户核定额度与核定账期。

1目的和范围为了加强对客户的信用风险做出科学、客观公正的评估，有效地控制商品销售过程中的信用风险，减少应收账款的呆坏账，加快资金周转，结合本公司实际制定本管理办法。

本办法适用于本公司所有业务往来的客户. 2管理职责销售部负责客户的信用期限和信用限额的操作和后续管理工作； 财务部负责对该项业务的审核和监督。

3管理流程3。

1 信用期限3.1。

1信用期限是指公司允许客户从购货到付款之间的时间；3.1.2新客户：原则上所有新客户前三个订单的付款方式全部为“款到发货”，从第四个订单开始，在和客户签订了《年度合作协议》和获得了客户相应的资料（如:客户营业执照、税务登记证、组织结构代码证）后，结合客户的实际情况，按照老客户的方式确定其付款期限；3。

1.3老客户：按照客户的实际特点和业务的实际情况，业务员提出申请,由销售部经理审批给予0-90天的信用期限；超过90天的信用期限，由业务员填写《客户特殊付款期限申请表》，由公司财务总监最终审批后交财务部备案. 3。

2 客户信用等级评定3.2.1业务负责人负责对每个客户的资信情况进行调查。

通过填写《客户信用等级评定申请表》定期对每个客户的信用等级进行评定3。

2.2客户信用等级共设定AAA 、AA 、A 、B 、C 五个等级，等级标准如下： AAA 级:超优级客户。

得分在90分以上; AA 级： 优秀客户。

得分在80—89分； A 级： 基础客户。

得分在70—79分； B 级： 一般客户.得分在60—69分；C 级： 存在风险客户.合作价值小，得分在59分以下。

3。

2.2。

1 原则上，出现以下任何情况的客户，客户信用等级应评为C级：a)付款及时性这个指标上得分在5分或者以下；b)生产、经营状况不良，严重亏损，或营业额持续稳定多月下滑；c)客户已经被其他供应商就货款问题提起诉讼3。

2.2。

2原则上新开发的客户或者关键资料不全的客户的信用等级不应列入信用AA级(含)以上。

客户投诉风险管理随着互联网时代的到来，客户投诉的数量越来越大，而且传播速度也越来越快，令众多企业们的舆情危机风险加剧。

因此，客户投诉的风险管理变得异常重要，这不仅关系到企业的声誉和利益，也是企业树立长久稳健发展的基石。

一、客户投诉存在的风险客户投诉本身是企业经营过程中无法避免的问题，但是如果企业不能及时、有效地应对客户投诉，则会产生以下风险：1. 影响企业声誉客户投诉是一种通过消费者权益保护手段，维护自身权益的表现。

如果企业不能及时回应客户的反馈，或者无法解决消费者的问题，就会引起消费者不满，进而对企业的形象和信誉产生负面影响，对未来的销售及品牌推广产生重大损失。

2. 降低消费者忠诚度企业如果不能及时回应消费者的问题，或者不能提供符合消费者要求的解决方案，则可能会失去消费者的信任，消费者对企业的忠诚度降低，进而对企业重要的市场竞争力造成严重的影响。

3. 风险传播扩散由于网络的普及性，一个客户对企业的不满可能会扩散至更多的顾客，甚至在社交网络中得到放大。

这种风险传播扩散危机，会引起消费者对企业的信任减少，形成恶性循环。

二、如何有效地管理客户投诉风险1. 建立健全客户投诉管理制度企业应该建立完整的客户投诉管理制度来规范投诉处理过程，确保信息的收集、记录、处理和反馈等过程严格按照规定流程执行，减少瑕疵，提高效率。

2. 关注客户投诉企业要时刻关注消费者的反馈意见，采取多种形式收集投诉情况，及时反馈、优化处理，对有问题反映的客户回复并给予药品代言感谢与补偿，提高客户投诉管理的积极性，降低消费者的不满。

3. 加强沟通与协调在客户投诉过程中，企业和客户之间的沟通和协调非常重要，企业应该积极与客户沟通解决方案，协调各方利益关系，确保客户的权益得到保护，同时有效地控制舆情风险。

4. 风险预测和风险评估企业建立风险预判和风险评估机制，对客户投诉进行类型和严重程度评估，及时发现可能产生巨额损失和声誉损失的客户投诉，制定积极预防措施。

客户风险的常见类型及风控措施客户风险是指借款人本身的风险,即从借款人角度来看看有哪些风险一、借款人经验及能力不足的风险1.借款人无行业从业经验或从业时间短,管理能力较差2.借款人受教育程度低或能力较弱3.借款人频繁更换锁从事的行业,且成功率较低4.借款人经营项目时间不长借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败,从而影响到正常还款.对于行业经验不足的借款人,一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上,保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源,如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人.二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险1、借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史.2、与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣.婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险.婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业,要么品德有缺陷,要么没有将主要精力用在经营事业上.同时,如果在夫妻之间关系不好时贷款,一旦双方离异,很多时候双方都会极力逃避债务,这样也会对贷款的回收造成很大的麻烦.对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的问题,最好不给予贷款；如果不是借款人的问题,也要考虑在有担保的情况下才予贷款.三、借款人居住不稳定的风险主要表现在借款人非本地常住人口,在本地无固定居住地或无住房.由于借款人居住不稳定,流动性很大,再贷款后如果借款人离开当地,则对贷款的回收造成很大麻烦.如果向居住不稳定的借款人发放贷款,一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保,或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定,投资很大,不宜轻易转让,居住的稳定性则不重要.四、借款人品质及道德风险1.借款人品行较差,有欺诈或欺骗行为.如那些长期上访户大多无理长期找政府麻烦、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的.2.借款人有不良嗜好,如好赌、涉毒、涉黄等.3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道.借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一.如果是一个品质及道德好的人,即使在还款能力不足的情况下,虽有可能会拖欠,但他会很配合,积极还款.但如遇到品质及道德很差的人,他会想方设法地拒还贷款.所以只要确定借款人的品质、道德很差的人,则不应给予贷款.五、借款人及家人的健康风险1.借款人身体不健康或有严重疾病2.借款人家人有重大疾病如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题,借款人往往会花费巨资用在治疗上,从而会影响到还款能力,如果借款人死亡,则债务往往也会得不到落实,从而使贷款落空.对借款人本人有重大疾病等健康问题的,最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的,可考虑增加担保六、借款人信用风险1.借款人有不良的信用记录,以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款.2.借款人拖欠供货商的货款.3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用.4.借款人拖欠其员工的工资.对于有上述不良信用行为的人,如果是恶意的,则应拒绝为其提供贷款.如果是借款人虽有上述拖欠,但是非恶意行为,且时间都不长,只是其信用观念淡薄,没有意识到信用记录的重要性,同时借款人是有还款能力的,在这种情况下,可与借款人就信用意识进行交流和沟通,提高借款人的信用意识,增强其信用观念,让他认识到信用记录的重要性.如果借款人接受,则可先向其提供小金额的贷款,并要求提供担保.如果以后还款记录良好,可逐步增加贷款金额.七、经营资质风险经营资质风险,即借款人企业不具备相应的法定的而经营条件和经营许可.1.借款人经营项目需特种许可的,没有特许经营证明.如无安全生产许可证、环保证、消防证明等.2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况.一种情况是没有得到政府主管部门的许可,属于无证经营,在这种情况下,借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关许可证件,但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求,也有可能被关闭停业整顿.所以对上述情况最好不要给予贷款.八、股权风险1.在合伙企业中股份占比少,借款人在企业中不占主导地位.2.虚假股权风险.在企业中,借款人本来没有股权,但为了能贷款,制造虚假的公司章程和合伙协议.对于前一种情况,由于借款人没有决策权,对收入和资产的分配不能自己做主,债务的偿还收到很大的限制,同时也意味着借款人只有较少的收入,还款能力有限,因此,放款金额不能超过其收入水平,同时,应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人.为了防范第二种情况,一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业员工进行走访,核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保.一旦核实是借款人虚构股权,应拒绝贷款.九、借款人管理不足风险1.管理制度缺失,缺少相应的管理制度2.财务管理、账务混乱3.生产经营场地脏、乱、差.4.工人生产积极性不高,士气低落.5.安全、消防存在重大隐患.6.生产现场管理不到位,存在窝工、偷工现象.7.仓库管理混乱,存货乱堆乱放,存在丢料、盗料现象.8.其他管理不足的情况.由于借款人对企业的管理不足,其企业的资产就可能受到损害,企业的收入就会明显下降,如果情况严重,会危及企业的生存,甚至使其倒闭,最终会影响到偿还贷款,从而使贷款面临风险.贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后,要与借款人沟通,让其尽快纠正；如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人采取整改措施,有明显效果后才考虑给予贷款.十、经营风险1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣.2.进货成本费用很高,进货中间环节多.3.借款人生产技术条件落后,机器设备老化、陈旧、生产工艺差.4.安全生产困难条件差,消防安全隐患严重,没达到国家规定的安全要求,事故风险高.5.销售渠道单一,过分依赖少数客户.6.应收账款收款期长、余额大,收款困难.7.营业利润率低,费用大,经营杠杆高.8.产品技术含量低,无竞争力.9.学习营业绩中,主营业务盈利较小.毛利润率和净利润率低,甚至处于亏损状态.10.存货周转率低,且存货中有大量废品.11.其他的经营风险状况由于存在上述的经营风险,当某一情况严重后,会变得很糟糕,可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态.贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后,要与借款人沟通,让其尽快扭转这种不利的局面.如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险,但并不严重,或短时间内无法改变,预计将来一段时间内也不会形成大问题,不会损害其还款能力,可考虑提供贷款,视情况可要求提供抵押或担保.如果情况严重,足以影响到还款能力时,应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款.十一、借款人还款能力不足风险1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让.2.经营项目利润少,收入不足.3.调整后的资产负债比率过高.4.流动比率和速动比率过低一般情况下,流动比率为2、速动比率为1较合适5.现金流入量相比每期的还款额较低.当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时,应降低贷款额度,在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保.十二、借款人过度负债风险1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产承受能力.2.借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷.3.借款人已经严重资不抵债.借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一.原因是：（1）目前发放小额贷款的金融机构众多,竞争激烈,使得借款人能很方便的在多个贷款机构贷款.（2）在一些地方,民间借贷活跃,利率较高,借款人也能很方便的借到资金.（3）目前征信系统不完善,人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录,众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内,有无其他查询平台,这位贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度.为了能获得贷款,对于其拥有的资产,借款人会充分的展示,评估人员可通过实地查看和提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债,借款人有可能会隐瞒,对借款人债务的评估是整个评估工作的重点,也是评估的难点.由于存在上述问题,借款人的负债往往不能被全面掌握.除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外,还可通过以下方法进一步进行分析：A.对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问,了解其有无大额的应付民间融资、高利贷债务等信息.B.对借款人的供货商、客户等进行访问,了解有无大额的应付货款、其他欠款信息.C.将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析,如其历史收入大大小于其现有资产额,则有部分资产有可能是通过债务形成的,借款人没有公开这部分债务,则应进一步与其沟通确认如果其历史收入大于其现有资产额,则有可能借款人隐瞒了资产.D.如果换衣借款人有其他大额负债,但又难以查实的,可要求借款人签署债务声明书,声明书中规定,借款人对其所有的债务必须全面向贷款机构公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款,如借款人隐瞒债务的,将构成合同欺诈,贷款机构有权对其追究法律责任.对于负债较高的借款人负债率已达到50%,未到70%,一般不应再为其提供贷款,如要贷款,则应提供抵押或担保.对于负债很高已达到70%以上甚至有高利贷的,应坚决不给予贷款.。