授信客户风险防控和化解管理办法.

****银行集团客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法（试行）》等有关规定，结合我行实际，特制定本办法。

第二条集团客户的定义。

本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人（含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。

第三条集团客户认定标准。

（一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户：1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；2.共同被第三方企业业法人所控制的；3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的；4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。

上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制（高层）、重大经营决策等角度，进行实质性判断。

（二）双方或与共同第三方之间出现以下情形的，应判断为集团客户：1.一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过50％以上表决权资本。

2.虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过50％以上，但可通过拥有的表决权资本等其他方式达到对另一方的控制。

3.纳入合并财务报表的；4.实行财务集中管理，可以随时了解资金余额、收支情况或进行控制的；5.统一或者分别借款（融资）、资金统一调度使用的；6.存在大量、长期占用资金、资产的；7.通过关联交易等行为转移资金、利润，虚增资产、销售收入、利润的；8.能够直接任免或独家提名董事长、总经理、财务总监等企业高管人员，或者可以决定其薪酬的；9.在董事会拥有过半数席位的；10.民营企业的法定代表人、企业实际控制人为同一人或为直系亲属、夫妻、兄弟（姐妹）关系的；11.属于同一个家族企业；有投资、担保决定权的。

XX银行授信风险及其防控策略1. 介绍本文档旨在分析XX银行的授信风险，并提出相应的防控策略。

授信风险是银行在向客户提供贷款或授信额度时所面临的潜在风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。

通过合理的风险管理和防控措施，XX银行可以降低授信风险并保护自身利益。

2. 授信风险分析2.1 信用风险信用风险是授信过程中最主要的风险之一。

客户的信用状况直接影响其偿还能力，因此，XX银行需要对客户的信用进行全面评估。

为了降低信用风险，XX银行可以采取以下措施：- 建立完善的信用评估体系，包括客户的财务状况、还款能力和信用记录等指标。

- 严格遵守授信政策和操作规范，确保客户的授信额度与其信用状况相匹配。

- 定期监测客户的还款情况，及时发现并催收逾期债务。

2.2 市场风险市场风险是指由于市场行情波动导致的风险。

对于涉及市场风险的授信业务，XX银行应采取以下防控措施：- 建立完善的市场风险管理体系，包括风险评估、监测和控制等方面。

- 对特定行业或市场进行深入研究，了解其发展趋势和潜在风险。

- 严格限制授信业务的市场风险敞口，确保风险可控。

2.3 操作风险操作风险是由于内部操作失误或不当行为而导致的风险。

为了防范操作风险，XX银行可以采取以下策略：- 建立健全的内部控制体系，包括明确的岗位职责和权限分配。

- 加强员工培训和教育，提高员工的操作风险意识。

- 定期进行内部审计，及时发现并纠正操作风险问题。

3. 防控策略基于对授信风险的分析，XX银行可以制定以下防控策略：- 建立严格的授信审查流程，确保授信决策的准确性和合规性。

- 加强对客户的跟踪监测，及时了解客户的经营状况和风险变动。

- 建立风险预警机制，及时发现潜在风险并采取相应措施进行处置。

- 加强与监管机构的沟通与合作，及时了解并遵守相关法规和政策。

4. 总结XX银行在授信业务中面临各种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。

通过建立完善的风险管理体系和采取相应的防控策略，XX银行可以有效降低授信风险，保护自身利益，并为客户提供更安全可靠的授信服务。

XX银行授信业务重要风险点及防范措施业内良好做法：一是对贸易背景进行全面调查，了解客户的真实贸易背景，核实贸易合同、等资料的真实性。

二是对票据融资业务，要求客户提供相关贸易合同、等证明文件，并进行严格审核。

最低防控要求：对客户的贸易背景进行核查，确保客户提供的贸易背景真实可靠。

二、贷中管理环节风险点1：贷款资金监管不到位风险描述：银行未对贷款资金的使用进行监管，导致客户使用贷款资金违规或挪用。

风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的违规行为，导致银行的资金损失。

业内良好做法：一是建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。

二是定期进行客户的现场检查，核实客户的资金使用情况。

最低防控要求：建立贷款资金专用账户，对客户的资金使用进行监督和管理。

风险点2：贷款担保不到位风险描述：银行未对担保物进行抵质押登记，或者抵质押登记不完备，导致在出现违约情况时无法及时处置担保物。

风险表现：此风险点使银行在追偿时无法及时处置担保物，导致银行的资金损失。

业内良好做法：一是对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。

二是定期对担保物进行评估，确保其价值与贷款金额相匹配。

最低防控要求：对担保物进行抵质押登记，并及时更新登记信息。

三、贷后管理环节风险点1：客户违约处置不及时风险描述：银行未及时对客户违约行为进行处置，导致违约风险进一步扩大。

风险表现：此风险点使银行在客户违约时无法及时采取措施，导致银行的资金损失。

业内良好做法：一是建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。

二是对违约客户进行分类处置，采取不同的处置措施。

最低防控要求：建立违约处置机制，明确处置流程和责任分工。

风险点2：客户信用状况变化未及时监测风险描述：银行未及时监测客户的信用状况变化，导致信用风险进一步扩大。

风险表现：此风险点使银行无法及时发现客户的信用状况变化，导致银行的资金损失。

业内良好做法：一是建立客户信用评估制度，定期对客户的信用状况进行评估。

客户授信管理制度一、背景与目的作为一个组织，在与客户进行业务往来时，需要进行客户的授信管理，以控制风险和保障自身利益。

本文档旨在制定客户授信管理制度，确保授信流程的规范化和风险的可控性。

二、范围本制度适用于所有与客户进行业务往来的部门或个人。

所有有关客户授信的操作、流程以及相关信息都必须按照本制度进行管理。

三、定义1.客户授信：指授予客户一定额度的信用，以便客户在一定期限内获得业务融资的权利。

2.客户信用评估：根据客户提供的资料，对其进行信用评估，以确定客户的信用等级和授信额度。

3.授信额度：指授予客户的最大融资金额，也是客户在一定期限内可以使用的最大金额。

四、授信流程1.客户资料收集：客户向组织提供所需的资料，包括但不限于企业营业执照、组织机构代码证、法人身份证等。

2.客户资料审核：相关部门对客户提供的资料进行审核，确保资料的真实可靠。

3.客户信用评估：根据客户提供的资料和其他相关信息，进行客户的信用评估，确定客户的信用等级。

4.客户授信额度确定：根据客户的信用等级和业务需求，确定客户的授信额度。

5.授信协议签订：达成授信决策后，与客户签订授信协议，明确双方的权利和义务。

6.授信额度管理：授信额度管理包括但不限于授信额度的使用、监控、调整等。

7.授信风险管理：持续监控客户的经营状况、还款能力等，及时识别和缓解授信风险。

五、授信条件与要求1.客户必须提供准确、完整的资料，并承诺所提供的信息真实可靠。

2.客户必须符合组织的要求，如法律法规、伦理规范、经营合规等。

3.客户必须有稳定的经营状况和还款能力，以确保授信的可持续性。

4.客户必须根据授信协议约定的期限和条件使用授信额度。

六、监督与审计1.相关部门应对授信流程的实施进行监督，确保各部门按照规定执行授信管理制度。

2.定期进行内部审计，评估授信管理制度的有效性和风险控制的有效性。

3.领导层应建立监督机制，确保授信管理制度的落实，并对发现的问题及时进行整改和改进。

银行授信风险化解处置方案前言在银行业务中，授信业务是一种常见的贷款方式。

但是，由于一些不可预见的客观因素和主观原因，有的客户可能不能按时偿还贷款，可能出现违约，甚至贷款到期无法偿还的情况。

这就使得银行面临着授信风险。

如何化解这些授信风险，是银行在运营中需要面对的重大问题。

授信风险的概念和分类银行授信风险是指因各种不可预测的原因，贷款人的信用能力出现不确定性，导致贷款本息无法收回的风险。

根据银行授信风险的损失程度，可以将其分为以下几类：1.优质资产：风险低，损失率在1%以下；2.良好资产：风险较低，损失率在1%-3%之间；3.次级资产：风险中等，损失率在3%-10%之间；4.欠款资产：风险高，损失率在10%以上。

银行授信风险化解处置方案1. 制定科学的授信政策首先，银行应该根据各种不同的客户类型和行业特点，制定出科学合理的授信政策，建立一个科学的授信评估体系，对于贷款人的各种风险因素进行评估，并确定相应的授信额度和授信期限。

2. 有效的风险控制银行要实施有效的风险控制措施来避免和减少授信风险。

银行的风险控制措施应包括以下几方面：•风险分散•风险保险•担保制度•内部控制3. 及时催收贷款银行需要建立起完善的贷款催收系统，通过不断的催收，有效地避免了贷款人的违约情况，减小了贷款的风险。

在贷款逾期后，银行应该采取以下措施：•及时通知贷款人•与贷款人协商还款计划•催收严格按照法律要求4. APP应用技术随着信息技术的发展，在银行授信风险化解过程中，APP应用已成为一种高效且实用的方式。

客户可以直接在手机上办理贷款，银行可以在后台对贷款人的资信情况进行实时监控，从而更好地控制贷款风险。

5. 与资产证券化公司合作近年来，银行授信风险处置中一种新的方式就是与资产证券化公司合作。

该方式可有效地将银行持有的不良贷款资产打包转让给资产证券化公司，降低银行可能出现的不良贷款授信风险。

结论银行授信业务在为客户提供资金的同时，也会面临授信风险。

附件集团客户授信管理办法第一章总则第一条为加强统一授信管理，规范本行对集团客户的授信业务操作，有效管理集团客户授信额度，防范和控制集团客户的授信业务风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国银行保险业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，特制定本办法。

第二条本行对集团客户授信业务管理遵循以下基本原则:（一）统一原则。

本行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。

（二）适度原则。

本行根据自身风险承受能力从审慎经营角度合理核定对集团客户的授信限额，实行总量控制，避免本行授信风险过度集中。

（三）预警原则。

本行对集团客户授信采用预警机制管理，及早发现风险，及时防范和化解集团客户授信风险，避免本行资产遭受损失。

第二章集团客户第三条集团客户的识别应按照实质重于形式的原则，根据集团客户组织结构特点，主要识别企业与企业之间，或个人与企业之间的控制或共同控制关系。

本办法所称集团客户是指具有以下特征的本行企事业法人授信对象：（一）在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。

控制。

指一方有权决定另一方的财务和经营政策，并能根据该企业的经营活动中得益。

控制主要通过下面几种方式实现：1.一方直接或间接控制另一方50%以上权益性资本；2.一方拥有另一方不到50%的权益性资本但通过其他方式达到控制。

包括：通过与其他投资者协议，拥有另一方50%以上权益性资本；根据章程或协议有权控制另一方的财务和经营政策。

有权任免董事会等类似权力机构的多数成员；或在董事会等类似权力机构拥有50%以上投票权。

（二）共同被第三方企事业法人所控制的。

（三）主要投资者个人、关键管理人人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。

（四）存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，本行认为应当视同集团客户进行授信管理的。

（五）对于存在2家以上参股股东的客户，应按以下原则确定集团客户归属：1.纳入合并会计报表的股东所属的集团客户。

授信客户风险防控和化解管理办法
附件：
中信银行绍兴分行授信客户风险防控和化解管理办法
为进一步加强贷后管理，提高授信风险防控水平，完善和健全风险化解处置工作机制，加快不良贷款化解处置进程, 提高管理效能，特制定本管理办法。

一、客户分类的标准
（一）第一类客户。

出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第一类客户：
1、五级分类已列入后三类，需通过清收退出的客户；
2、已列为预警客户，出现清偿性危机的客户。

（二）第二类客户。

出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第二类客户：
1、贷款不能按时还本付息，表外授信出现垫款，其他银行只收不放或已发生逾期和欠息的客户；
2、法定代表人或高管人员被捕、失踪，企业涉及法律诉讼，账户被查封或冻结的客户；
3、主业经营状况不佳、现金流不充裕、受担保链影响、存在重大风险隐患、出现明显预警信号的客户；
4、五级分类列入后三类的客户（除列入第一类的客户外）；
5、已列入预警管理的客户（除列入第一类的客户外）。

（三）第三类客户。

出现但不限于以下情形之一的授信客户列为第三类客户：
1、企业生产经营尚能维持，还本付息正常。

但由于内外部各种因素的影响，企业经营困难或风险苗头已经显现，如销售放缓、利润下滑、库存上升、应收账款增加、负债率居高不下、投资过度、资金紧张、主业不突出、有民间借贷嫌疑、企业高管有不良行为等等；
2、企业自身经营正常，风险程度较低，但担保措施较弱的客户；。

授信管理办法授信管理办法一、背景介绍授信管理是金融机构对客户进行信用风险评估和控制的一项重要工作。

有效的授信管理办法是金融机构稳健经营和防范风险的重要保障。

二、授信管理的基本原则1. 风险导向原则：授信管理应以风险管理为导向，根据客户的信用状况和还款能力进行综合评估，量力而行，避免超出风险承受能力。

2. 审慎性原则：在授信决策和授信额度确定过程中，应审慎认真，充分考虑各种风险因素，综合评估客户的信用状况。

3. 公平公正原则：授信管理应公平公正，不得因种族、性别、宗教信仰等非经济因素对客户进行歧视。

4. 合规合法原则：授信管理应遵守相关法律法规和内部制度，确保授信交易的合规性和合法性。

三、授信管理的主要内容1. 授信审批流程：包括客户资信调查、风险评估、授信额度确定、审批决策等环节。

2. 授信管理制度建立：建立完善的授信管理制度，明确授信流程、权限分工、责任制度等。

3. 风险管理：建立科学的风险评估模型和监控机制，及时发现和控制授信风险。

4. 资信调查：对客户的身份信息、财务状况、信用记录等进行调查核实，确保信息真实可靠。

5. 资产质量管理：对已发放的授信进行贷后管理，预防和化解不良资产。

四、授信管理的操作流程1. 客户申请：客户向金融机构提出授信申请。

2. 资信调查：金融机构对客户的资信情况进行调查核实。

3. 风险评估：根据客户的信用状况和还款能力进行风险评估。

4. 授信额度确定：根据风险评估结果确定客户的授信额度。

5. 审批决策：进行授信审批决策，决定是否批准授信。

6. 签订合同：如审批通过，签订授信合同并发放授信金额。

五、授信管理的风险防控1. 信用风险：采取多种手段和工具，对客户的信用状况进行动态监控，及时调整授信额度。

2. 流动性风险：建立灵活的流动性管理机制，确保金融机构的流动性风险可控。

3. 操作风险：加强内部控制，建立完善的操作风险管理制度，规范操作流程。

4. 市场风险：对市场风险进行实时监控，根据市场情况及时调整授信策略。

银行风险防控措施优秀
一、授信风险防控
1、建立健全客户信息管理系统。

银行应当建立健全客户信息管理系统，主要包括客户信息采集、客户空间分类管理、客户风险识别、客户分
类管理等，形成较为完善的客户信息管理体系，以便及时捕捉企业财务状
况和资信状况的变动，对贷款客户履行责任能够及时采取有效的风险防控
措施。

2、对客户进行严格的审核。

银行在审核贷款客户资料时，应当仔细
检查其财务报表及财务审计报告，彻底了解客户的主营业务情况和进行授
信前景评估，同时要对客户的经营能力、偿债能力、信用记录和管理能力
等方面进行详细考核，进行总体性评估，以确定授信方案，防止授信过程
出现风险。

3、进行合理的授信审批，建立完善的信贷核查程序。

银行应当对贷
款客户在各个环节都进行审查，以确保贷款的合法性和有效性。

信贷核查
的目的是确保授信风险的有效控制，在贷款审批和放款程序中，按照银行
规定的程序审查贷款申请和其他材料，必要时要采取尽职调查等必要措施，以确保贷款客户资信审查的准确可靠。

二、行业、地域及财务风险防控
1、加强行业结构管理，建立行业风险数据库。

客户信用风险及防控附客户信用风险管理办法一、客户信用风险管理主要为三个方面的管理事项1、客户管理。

即对客户信用情况进行考察、分类、分级并建立相关的客户档案。

2、作业流程。

即授信和授权。

其中，授信包括额度和期限的授信，授权即各级业务管理人员，子公司与总部的授权体系，也一般分为额度和期限。

这是基于提高效率而进行的分权管理模式。

3、黑名单的建立。

即对于部分存在严重信用问题的客户进行黑名单管理，以尽可能避免出现相关风险因素。

二、客户风险的识别和防控客户信用风险的识别取决于客户信用档案管理的完善程度，同时，在排查和识别时需要参考评估标准进行确定。

识别的环节如上述。

客户信用风险的防控关键是三个方面，一是抓制度建设，二是对作业流程的履行以及授权授信的实施情况进行监控，三是对客户按照动态信用管理原则执行的有效性。

附：客户信用风险管理办法客户信用风险管理办法（参考文本）1.目的：为了规范客户信用风险管理，提高效率，杜绝漏洞，特制定本办法。

2.范围：适用于XX供应链信用风险管理的XX事业部。

3.定义：3.1客户信用风险：客户因为违约而导致产生损失的可能性，或者是因评级变动和履约能力变化而导致其偿债能力变化而产品损失的可能性。

3.2我司所有客户，除款到发货的交易的客户不用进行授信，除此之外，都必须有相应授信管理，否则视为不合规。

4.权责4.1客户管理员负责风险评估的制表、客户额度与帐期的录入、修改等工作。

4.2业务经办负责提供客户的有效信息，并提交相应申请。

4.3产品/销售经理、部门副总、部门总经理、主管副总裁负责相应审批工作。

5.作业流程5.1客户核定额度与帐期授信5.11xx事业部业务助理、业务经办在执行客户开户时，应按以下《授信分级及最高额度表》的规定，报相应主管人员进行审核审批。

授信级别及最高额度表客户授信得分授信级别最高额度90-100 A 500万元80-89 B 300万元50-79 C 100万元49及以下D 05.1.2业务经办根据客户情况，提交“新客户开户授信评估表”至相关负责人，按照以下《额度审批权限表》与《最高账期审批权限表》确定该客户核定额度与核定账期。

商业银行集团客户信贷风险及其防控集团客户与单一客户一样都是商业银行的客户，且随着市场经济的发展，越来越多的单一客户会发展成为集团客户。

时下常有集团客户出问题，引发商业银行巨额资金损失案例被披露，使人感觉集团客户风险大，甚至一说到集团客户就会有一种不踏实的心理。

其实，从商业银行信贷风险管理的实践来看，出问题的集团客户只是极小的一部分，只要管理到位，信贷风险还是可控的。

从数量上看，单一客户出问题的户数更多，只不过人们已习惯了，商业银行对其风险管理也有一整套办法。

加之，单一客户出现风险，一般金额不大，损失相对小些，而集团客户出了问题，一般损失金额巨大，对商业银行的经营影响较大。

因此，集团客户的信贷风险成为近年来商业银行普遍关注的问题。

一、商业银行信贷风险管理的缺陷我国商业银行现行的信贷风险管理体系主要是基于单一法人客户且在当地开展业务的模式构建的。

这个管理体系对单一客户的信贷风险管理还是有效的，但从对集团客户的信贷风险管理来看，在不少环节上还存在一些问题，不能充分适应，具体表现在以下几个方面：（一）总、分、支机构地域管制显著我国商业银行普遍实行的是总分行、多层级的管理体制，分支机构属地化倾向十分显著，总行对分支机构的管理主要是通过政策制度的制定、业务经营指标的考核以及人事管理来实现。

对信贷风险的管理，主要是在政策制度规定的框架内，通过授权，由分支机构的管理人员来分析判断后作出决策。

分支机构集市场营销、业务经营和风险管理于一身。

这种多层级的机构、属地化的经营与管理本身就已弱化了信息的传递速率，同时又由于各分支机构都有各自的经营目标，缺乏有效的信息交互机制，使分支机构之间横向传递信息的渠道十分不畅，从而影响了商业银行对集团客户信息的及时掌握和快速传递。

一旦出现风险迹象，往往因未能迅速地获得全面的信息，未及时采取防控措施而贻误最佳化解风险的时机，容易造成对集团客户风险的失控。

按现行的商业银行对各分支机构的业绩评价和经营目标考核办法，各分支机构只在总行规定的区域内经营业务，分支机构的负责人只对本机构的业务发展指标和信贷风险负责。

客户风险评价、授信及应急处理制度
第一条信用（合同）管理机构加强与各业务部门的联系沟通，及时掌握客户的信用信息，对客户实行分级管理，将客户的信用等级分为
A、B、C、D四级，分别制订不同信用等级所对应的信用额度、信
用期限、信用折扣。

第二条第二条信用（合同）管理机构负责建立每位客户包括名称、住所、法定代表人、注册资金、电话、信用标准（对客户资信情况进行
要求的最低标准）、信用等级内容的表单，并及时进行动态更新。

第三条第三条信用（合同）管理机构负责制定客户信用申请表、客户调查表、客户信用审批表、回复客户的标准信函等表格；受理客户
信用申请；采用对客户进行走访、调查、向有关部门收集客户资
信状况资料等方式掌握客户信息，填写客户调查表，对客户进行
信用评级，报主管副总审批后，确定信用等级，并及时回复客户。

第四条第四条对客户实行跟踪管理，补充客户信用信息，每年末对客户的信用状况进行汇总分析，形成书面的年审评价报告，并根据年
审报告及时调整客户信用等级与授信额度。

第五条第五条对延迟付清款物的客户，视情节轻重给予信用等级的降级处理；对恶意拖欠款物的客户授信额度为0，要求采用即时清结
的方式或列入黑名单，拒绝业务往来。

第六条第六条各业务人员应及时收集客户信息并向信用（合同）管理机构反馈；信用（合同）管理机构应定期将客户信用状况评价结果
反馈公司各相关部门。

第七条。

授信和风险评估管理制度第一条：背景与目的为了规范授信和风险评估管理，提高企业贷款的风险掌控本领，有效降低企业经营风险，本规章制度订立。

第二条：适用范围本规章制度适用于全部拥有贷款需求的客户，以及负责企业贷款审批和风险评估的管理人员。

第三条：授信管理1.授信申请：企业客户需向贷款管理部门提交正式的授信申请，包含申请表、企业资料、财务报表等相关资料。

2.授信条件：依据企业的经营特点和财务情形，贷款管理部门将订立相应的授信条件，包含贷款金额、质押物要求、贷款期限等。

3.授信审批：贷款管理部门将对授信申请进行审批，审查企业的资信情形、还款本领等，确保贷款金额和条件的合理性和可行性。

4.授信额度：依据企业的经营规模和风险评估结果，贷款管理部门将确定企业的授信额度，并告知客户。

5.授信期限：授信期限依照贷款管理部门的决议以及客户的需求确定，企业需在授信期限内定时还款。

第四条：风险评估管理1.风险评估方法：贷款管理部门将依据企业的行业特点、财务情形、市场前景等因素，采用综合评估方法进行风险评估。

2.风险评估指标：风险评估指标包含企业的偿债本领、流动性风险、经营风险等，贷款管理部门将依据评估结果确定授信额度和条件。

3.风险掌控措施：为防范贷款风险，贷款管理部门将采取以下措施：–定期跟踪和监测客户的经营情形和财务情形，及时发现并应对潜在风险；–加强贷后管理，确保客户定时归还贷款；–提前发现并应对市场风险和行业风险，及时调整授信额度和条件。

4.风险评估报告：贷款管理部门将依据风险评估结果编制风险评估报告，并保管在企业文件档案中，用于参考和备案。

第五条：执行与监督1.执行责任：贷款管理部门负责执行本规章制度，确保授信和风险评估管理的有效实施。

2.监督与检查：内部审计部门将定期对授信和风险评估管理的执行情况进行监督和检查，确保制度的严格执行。

3.违规行为处理：对于违反本规章制度的行为，贷款管理部门将依据公司相关规定进行相应处理，包含警告、暂时停止授信、停止合作等。

授信后管理制度一、总则为有效落实授信业务的风险管理，规范授信后管理工作，加强对授信客户的监督和风险防控，制定本制度。

二、内容（一）风险定价1. 授信管理部门应结合客户的信用状况、还款能力、担保情况等因素，对授信业务进行风险定价。

根据不同客户的风险特征，科学测算授信利率，合理确定授信额度。

2. 风险定价应重点关注客户行业特征、经营状况、财务状况等关键因素，形成科学合理的风险定价模型。

（二）授信条件1. 授信条件是指授信业务的基本要求和约定，包括授信额度、授信期限、担保要求等。

授信管理部门应严格审核授信条件，保证符合法律法规和公司内部规定。

2. 对于特殊授信条件，应当经过风险审批委员会或其他监督机构的审批，确保符合公司的风险管理要求。

（三）授信监督1. 授信管理部门应建立健全的授信监督制度，对已发放的授信进行定期审查和检查，了解客户的经营状况、财务状况、担保情况等重要信息。

2. 对于授信款项的使用情况，授信管理部门应及时跟踪和监督，确保授信资金使用符合授信条件和用途约定。

（四）风险预警1. 授信管理部门应建立健全的风险预警机制，对客户经营状况、市场环境、行业政策等风险因素进行定期监测，及时发现并预警潜在风险。

2. 对于发生风险预警的授信客户，授信管理部门应及时采取相应的风险控制措施，防止风险的进一步扩大。

（五）风险分类1. 授信管理部门应根据客户的风险状况和还款能力，将授信客户进行风险分类，分别进行不同的风险管理措施。

2. 针对不同风险等级的授信客户，授信管理部门应制定相应的风险管理措施和业务发展方向，加强对高风险客户的监管和控制。

（六）处置授信风险1. 对于发生不良授信的客户，授信管理部门应立即启动风险处置程序，采取必要的措施进行风险应急处理。

2. 针对不同程度和性质的风险，授信管理部门应制定相应的处置方案，做好资产处置工作，尽量减少损失。

（七）信息披露1. 授信管理部门应建立健全的信息披露制度，及时向上级监管机构和公司内部报告授信业务的风险状况和处置情况。

授信业务重要风险点及防范措施一、贷前尽职调查环节风险点1：对客户资料真实性核查不严风险描述：银行工作人员对客户所提交的办理融资的基础资料核查不严，仅取得资料复印件，未与原件核对一致。

风险表现：此风险点给客户基础资料造假留下空间，使银行在未掌握客户真实情况及实际风险的情况下，为不具备贷款条件或者还款能力的借款人办理融资，并给债权债务关系带来法律上的瑕疵，给借款人、担保人恶意逃债留下空间。

业内良好做法：一是双人核实企业提交的贷款资料，所有复印资料须与原件核对一致，并加盖“与原件核对一致”骑缝章。

二是双人开展客户访谈，核查客户答复是否与贷款资料内容一致。

三是双人开展现场调查，查看企业实际经营情况是否与贷款资料以及客户访谈内容一致。

最低防控要求：贷前调查执行双人调查制度，参加调查的两个客户经理要在调查报告上签字，确认所调查的内容的真实性。

风险点2：对客户真实意愿核查不严风险描述：客户非基于本人意愿提出融资需求，而是委托第三方向银行融资，假借满足融资条件的他人名义套取融资；或担保人非基于本人意愿为借款人提供担保，所签订的担保协议未表达真实担保意愿。

风险表现：此风险点会造成银行信贷资金被骗取风险，以及抵押物无法处置、保证人脱保等风险。

业内良好做法：一是严格坚持见客谈话制度，认真核实借款人身份资料。

二是银行可设立专门的签约室，要求当事人本人携带身份证件至签约室，采取录音、录像等手段当面见证当事人签署信贷合同和协议。

三是对于代理签署合同的，须审核签字人有权代为签订合同的《授权委托书》原件，并关注授权委托书的有效性、委托期限、授权范围与权限等，授权委托书应作为法律要件予以留档。

最低防控要求：严格坚持见客谈话制度，现场核实抵押人、保证人的担保意愿，银行工作人员现场见证合同的签署过程。

风险点3：对贸易背景真实性核查不严风险描述：银行工作人员对贸易背景真实性审核不严，导致客户虚构贸易背景套取银行融资。

对于票据融资业务，未对其贸易背景真实性进行严格审核。

xx银行股份有限公司公司类客户低风险授信管理办法第一章总则第一条为规范我行公司类客户低风险授信业务的定义、范围、授权机制、审批流程和风险控制要求，有效防范、化解和管理风险，提高审批和管理的效率，特制定本办法。

第二条本办法中的公司类客户是指各类企（事）业法人客户、具有独立融资权的非法人客户、金融机构客户、国家机关客户等。

第三条本办法中的低风险授信业务，是指作为直接授信对象的客户在我行的授信风险转移到我行认可的第三方金融机构，或者客户提供足额保证金、或以现金等价物质押担保，我行原则上不承担客户信用风险敞口的授信业务。

第四条叙做低风险授信业务要确保监管合规，并遵守具体产品业务操作规程。

第五条低风险授信业务申请人应依法核准登记，从事合法经营活动，具备贷款资格，资信状况较好。

对首次与我行发生业务往来的客户和异地授信客户，业务部门要调查并核实其资信状况。

第六条除特殊产品（如银行承兑汇票承兑业务）有明确客户及押品准入规定外，低风险授信业务原则上不受我行行业政策和客户准入规定限制，不对客户信用评级做硬性要求，但须确保资金用途依法合规，不得违反监管部门关于借款人及借款用途、放款条件等有关规定，不得用于国家限制、禁止支持或重复建设的项目。

第七条低风险授信用于固定资产项目贷款、固定资产项目项下的自营机器设备进口融资，以及用于固定资产项目的预付款保函业务，在符合低风险业务管理规定的同时，要审查固定资产项目的合规性和可行性。

第八条低风险授信业务不占用授信申请人的授信总量或授信额度。

第二章业务范围第九条低风险授信业务包括：（一）以足额保证金或现金等价物质押担保的1、交纳100%保证金的；2、以我行、大型商业银行和上市的中型商业银行1开具的单位定期存单（质押贷款专用）或个人定期储蓄存单质押的；3、以记账式国债或我行代售的凭证式国债质押的；4、经总行批准开展黄金质押业务，以我行承办的交割库中托管的标准黄金质押的。

（二）以银行承兑汇票足额质押的1、以我行境内机构出具或由其承兑或保付的汇票质押的；2、在我行核有授信额度的其他银行出具的或由其承兑或保付的汇票质押的。

集团（关联）客户授信业务风险管理办法第一章总则第一条为规范本行对集团（关联）客户管理行为，有效管控集团（关联）客户信用风险，根据中国银监会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》以及本行信贷业务管理相关规定，制定《xx联合农村商业银行股份有限公司集团（关联）客户授信业务风险管理办法》，以下简称“本办法”。

第二条本办法所指集团（关联）客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象：（一）在股权或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的。

（二）共同被第三方企事业法人所控制。

（三）实际控制人为同一人。

（四）主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属和两代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的。

（五）存在其他关联关系，可能不按公允价值原则转移资产和利润，本行认为应视为集团（关联）客户进行授信业务风险管理的。

第三条本办法所称授信业务包括：贷款、贴现、贸易融资、签发银行承兑汇票、开立保函、担保等广义的表内外授信业务。

第四条本办法所称授信业务风险管理是指通过对集团（关联）客户授信分类管理、额度监控管理、关联信息管理和联动预警管理等，有效防范集团（关联）客户多头授信、过度授信、关联担保、信贷资金挪用、以及通过关联交易、资产重组等手段不按公允价格转移资产或利润等情况，降低本行对集团（关联）客户不能按时收回本息或存在其他损失的可能性。

第五条本办法适用于集团内（或关联关系网络内）两家以上（含）在本行发生本办法第三条所列授信业务关系（除担保业务）的成员客户的授信业务。

第六条企事业法人代表、实际控制人或主要股东在本行有存量授信业务或申请新增、增量授信用于该企事业法人经营的，该企事业法人视为在本行有授信业务或申请新增、增量授信。

第二章基本规定第七条集团（关联）客户授信业务风险管理应遵循以下管理原则：（一）分类授信原则。

根据集团（关联）客户的关联关系组成形式和性质，可对授信业务按以下原则进行分类管理：1、对于股权控制形成的集团并表型客户，由一家分、支行对其实行集团统一最高综合授信、统一承贷，也可在综合授信额度下对集团成员明确额度分割、分别承贷；如非辖区经营的子公司已纳入集团合并报表范围内，但由于信息不对称等原因造成集团最高综合授信条件不成熟的，在集团最高综合授信额度中对该子公司情况予以相应扣除，对该类子公司也不予授信额度分割。