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农商银行考察学习报告****农商银行考察学习报告为拓展城镇居民消费信贷业务，根据农商行安排，4月11日，我行组织了12人的学习团队到****农商银行的城镇居民、个体工商户信贷业务开展情况进行了学习。
现将学习情况汇报如下:一、**农商行存贷款业务营销方法及管理模式（一）存款方面**市总面积990平方公里，耕地80万亩，县域人口52万，农村人口40万。
止2022年3月末，**农商银行存款80亿元，贷款49亿元，该行存款的利率严格执行国家政策，其中一年期存款利率执行2.025%，县域金融市场无恶意竞争的情况，在年度中间主要通过发首期限不等的理财产品来提高市场占有份额，富裕资金主要是通过同业业务获取部分收益。
（二）贷款方面1、贷款种类：（1）商贷宝：该类产品主要针对个体商户，小微企业，其中保证类贷款最高额度为50万元，最高期限36个月，抵押类贷款抵押物为商品住宅、商铺。
（2）农贷宝：该类产品主要针对从事种养殖业的自然人、个体工商户，担保方式仍是保证和抵押，其中保证贷款最高额度20万元，抵押贷款最高额度100万元。
（3）薪贷宝：该类产品主要对象是公务员、事业单位人员及优企员工，采取保证和抵押的担保方式发放贷款，保证贷款最高额度为20万元，抵押贷款最高额度为30万元。
（4）家庭亲情贷：此类贷款主要特点是采取保证担保的方式发放的贷款，担保人是借款人的家庭成员，年龄18-60周岁，信用等级在A级以上，有良好的代偿能力和意愿，对借款人有一定的约束力和影响力。
（5）优企员工消费贷：该类贷款主要针对优秀企业的员工，要求必须是入职6个月以上的正式员工，贷款方式是信用、保证、抵押，其中信用贷款最高额度5万元，保证贷款最高额度20万元，抵押贷款最高抵押率80%。
（6）公职人员信用贷款：主要是根据借款人的工龄、职务、工资收入等因素确定贷款的额度，最高20万元。
（2）成立公司部。
公司部只办理企业贷款，将全行所有企业贷款集中起来，负责统一发放和管理；营业部负责个人结算业务和对公结算业务，不开办信贷业务。
**县农村信用社关于改制组建农村商业银行情况汇报尊敬的*市长及各位领导：正值盛夏，*市长一行莅临**，指导我社改制组建农商银行工作，传授宝贵经验。
在此，我谨代表我社全体干部员工对*市长一行的到来表示最热烈的欢迎和衷心的感谢！现将我社改制组建农商银行相关情况报告如下：一、组建农村商业银行进展情况去年以来，在县委政府的坚强领导和大力支持下，在我社全体干部员工的共同努力下，**联社改制组建农商银行工作取得了阶段性成绩：一是搭建了农村商业银行组织架构和管理机制。
我社按照现代商业银行公司治理结构的要求，完善了组织架构，健全了社员代表大会、理、监事会相互制衡运行机制，为组建农村商业银行奠定了基础。
二是依法进行了股份制改造。
一方面，对原股东人数多、股金额度小、结构不优的**万元股金进行股权改造，现已初步完成原有股金的股权改造工作。
另一方面，积极筹备股本金扩充工作。
我社聘请中介公司进场开展清产核资、整体资产评估和确认净资产等工作正在积极进行中。
三是改制组建农商银行监管指标大幅提升。
7月末，我社账面不良贷款余额**亿元，占比**%，比年初下降**个百分点；资本充足率**%，比年初提高**个百分点；拨备覆盖率**%，比年初提高**个百分点。
四是服务地方经济发展的实力进一步增强。
7月末，**全县金融机构各项贷款余额**亿元，比年初增加*亿元，其中，我社各项贷款余额*亿元，比年初净增*亿元,增幅*%，占全县金融机构贷款总额的*%，净增额的*%，名列全县金融机构第一位,充分发挥了支持县城经济发展主力军作用。
二、县委政府支持改制组建农商银行的主要措施（一）加强组织领导。
为进一步深化我社体制改革，去年，县政府成立了由时任县委副书记、县长**任组长，县委常委、常务副县长**，县工管委会主任、县财政局长**任副组长，县府办、金融办、县监察局、县法院、县检察院、县公安局等10余个部门为成员的筹建**农商银行工作领导小组。
印发了《**县农村信用合作联社改制组建农村商业银行工作方案》（*府办发〔2012〕*号），要求各责任单位认真履行**农村商业银行筹建工作职责，做到单位“一把手”负总责、亲自抓。
浅析我国农村信用社如何改制成农商行作者：李松来源：《环球市场》2019年第18期摘要：农村信用社改制农商行是大势所趋，是每一家县级农信社都面临的重大问题，每家联社面临的情况不尽相同，但改制过程中都面临许多共性问题。
关键词：农村信用社;改制;农商行一、农信社改制过程中面临的主要问题农信社改制农商行是大势所趋，是提高自身经营管理水平、提高防御风险能力的需要，但改制不是一帆风顺、一蹴而就的，面临着需要难题，主要有：（一）监管指标不达标主要表现为不良贷款率过高，资本充足率过低，拨备覆盖率不达标等情况。
目前，从全国来看，各县级农村信用社正逐步向农商行改制迈进，很多已改制完成，但也有部分始终无法达到启动农商行改革的准入指标，集中体现在不良贷款过高，从而造成资本充足率、拔备覆盖率等关键指标达不到启动要求，无法启动和完成改制。
（二）法人治理结构不完善农村信用社虽然普遍建立了三会一层的法人治理结构，但法人治理仍然存在着诸多问题，成为制约进一步发展的瓶颈。
主要表现在所有者主体地位缺失，当前农信社的股东大部分为农户、城镇居民、个体工商户、农信社职工等，法人股偏少，自然人股偏多，大部分人不了解农信社的治理结构与方式，甚至不知道基本的权利和义务，缺乏参与农信社经营管理的主动性;地方干预现象突出，农信社作为地方金融机构，且大部分属于县直部门，承担着支持地方经济发展的重任，受地方政府干预现象明显;省联社行政控制过多，我国大部分信用社采取了省联社管理的模式，承担着对信用社管理、指导、协调、服务的职能，但现实中，省联社不仅是一个为基层服务的组织，而且成为基层社的“婆婆”，人事权、财产权等均有省联社控制，基层成为取得和完成各项任务指标的分支机构;信息不对称造成对农信社的真实经营管理水平，相关机构和股东无法获得最真实的信息，即使有信息披露制度，但披露的信息缺乏外部机构的指导、监督、审核，有时质量无法保证。
（三）人才队伍建设落实，员工素质和服务较低信用社由于地处农村等原因，造成人才队伍建设不足，员工素质有待提升。
农信社改制农商行清产核资审计存在问题及分析近年来，国家大力推进农村金融改革，农村信用社被改制为农村商业银行，以提升农村金融服务水平，为农村经济发展提供更广阔的融资渠道。
然而，在农村商业银行改制中，清产核资审计存在一些问题，需要引起我们的关注和思考。
首先，农村商业银行改制中面临的最大问题是前期审计材料的完备性和真实性。
改制前的农村信用社账户繁多、管理混乱、记录不完整，有许多冗余账户和失实资料，这给审计工作带来了极大的困难。
许多资产减值、不良贷款等风险问题无法精准计算和评估，给农村商业银行的资产质量评估、风险控制等后续工作造成了很大影响。
其次，由于农村商业银行改制过程中，资产的产生和流动具有时间差，旧账转换为新账需要耗费巨大的时间和资源，容易导致资产质量的“突破口”暴露出来。
此时，废旧资产评估、发现企业失信、拖欠债务、无法收回资金等情况容易出现，这给审计工作带来了更高的风险和难度。
第三，农村商业银行改制过程中，存在着不同地区、不同企业的审计标准不一致的问题。
由于区域经济、人力资源等各方面因素的差异，不同地区的企业财务状况存在很大不同，出现财务报表的真实性、完整性不一致的情况。
这就导致了在审计过程中，尽管在同一时间内对不同企业的资产、负债和收入等进行审计，但结果并不完全准确，因此需要特别谨慎对待。
最后，改制农村商业银行清产核资审计工作中，人员素质和经验不足的情况也不容忽视。
由于农村商业银行时间较短，复杂度大，其他相关人员素质的缺陷和经验的不足都会让审计工作难度加大，导致审计结果的不可靠性。
总之，由于前期材料不完备、时间差产生的难度加大、审计标准的不一致以及人员素质的不足等问题，改制农村商业银行的清产核资审计工作存在诸多问题。
为了降低这些问题的影响，需要加强采集旧账信息、增强审计人员的技能和专业知识，充分利用信息技术手段实现准确、完整、可靠的审计结果。
现代经济信息286农信社向农商行改制过程中的问题分析刘 海 贵州省贵民发展投资有限责任公司摘要：目前许多农信社都在经历重要的改制时期，正在向农商行逐渐转型，这是我国农信社发展的必经之路，也是提高市场竞争力的重要途径。
但是在农信社改制过程中，也暴露出了许多老问题以及新矛盾。
本文主要针对这些问题进行深入的讨论，并就问题解决途径提出自己的思考。
关键词：农信社；农商行；改制；问题中图分类号：F830.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)027-0286-01引言2003年银监会提出了深化改革，对于农信社未来的发展方向，社会也有许多质疑的声音。
但是近几年农信社仍然发展许多，历史遗留下来的包袱逐渐减轻，银行的不良贷款比例在逐年下降，农信社迎来了新的发展机遇。
当下农信社面临着重要的改制时期，如果做好农信社的改制工作，顺利解决改制中的问题，成为我国农信社需要关注的问题。
一、农信社向农商行改制面临的问题从目前的农信社改制情况来看，很多工作都发生了改变，但是也有些农信社打着农商行的牌号，体制却未发生改变。
可以说农信社的发展既存在着老问题，同时也存在着许多新矛盾。
(一)改制面临的老问题1.“三会”未发挥实效首先农信社经历了改制之后，并没有针对自身实际调整内部治理结果，虽然部分银行从表面上来看采用的是现代企业制度，但是很多都是流于表面，影响了银行的实际运营效率。
其次虽然在许多银行内部章程中都已经规定了“三会一层”，但是对于每个部门具体的权利义务，以及责任分配、问责等，都缺乏规定，可以说制约效果并不理想。
最后董事会下面应当设立不同的专委会，但是这些专委会对目前农信社改制情况可能并不了解，对有些政策、法规也没有掌握，导致改制中的风险很大。
2.行政化管理严重首先对于银行的高级管理者，并没有科学的人才选拔机制。
很多时候董事长、高管人员的任命是由政府部门制定，而后再聘任。
可以说行政机制仍然干涉了银行管理人员的选拔，这就造成了这样的问题：任命的管理者责任心不强，只是对上级领导负责，对下级员工不管不问，综合素质偏低。
农信社向农商行转型中遇到的问题及对策以“农信社向农商行转型中遇到的问题及对策”为标题，写一篇3000字的中文文章近年来，随着经济的发展和社会的进步，金融业越来越受到重视。
同时，金融机构也在不断更新换代，国家和政府也在不断推进金融业变革和改革。
在新一轮金融改革中，农信社向农商行转型无疑将成为重要的一部分。
然而，农信社向农商行转型中也会遇到一些问题和挑战，因此在本文中，将分析农信社向农商行转型中所遇到的问题及其解决办法，以期能够更好地推动农信社向农商行的转型。
首先，农信社向农商行转型中可能遇到的主要问题，首先是机构和管理体制的变化。
由于农商行作为金融机构至今不断向市场化的轨道发展，其机构和管理体制会面临变化，例如法人架构、股东管理、经营管理等都会有所转变，而农信社本身就存在着历史性的不足，急需通过更新换代顺应市场发展。
因此，农信社在转型期间需要权衡制度合理性和有效性，重组机构架构和改善管理体系，使其能够适应市场化发展。
其次，农信社向农商行转型可能遇到的问题还包括风险控制能力的变化。
受金融市场发展的影响，风险的种类和数量也在不断增加，因此，农信社在转型过程中也面临着更加严峻的风险管理挑战。
特别是对于农村金融机构而言，由于来源不可靠、数据把握不到位、管理体制不完善等原因，其风险防范能力非常弱，容易出现信贷风险、市场风险和经营风险等问题。
因此，在转型期间，农信社应该重点提升风险控制能力，提高系统的完善性，建立完善的审查机制，制定合理的政策和制度，加强三类资本的管理和储备，以期能够有效地控制风险。
再次，农信社向农商行转型过程中也会面临财务状况调整的挑战。
由于农信社存在太多的投资股权、担保等，另外由于历史和传统原因，农信社内部资产结构和财务状况比农商行更为复杂，因此财务调整将是转型过程中的难点。
在财务调整过程中，农信社需要重新组织和完善内部财务状况，加强资产质量控制，以及建立合理的资产负债结构，以保证其在转型过程中的稳定性和长期性。
农商行改制心得体会一、改制背景近年来，为了推动农村经济的发展和解决农村金融难题，我国相继进行了多轮农村金融改革。
其中重要一步就是农村信用合作社改制为农村商业银行，即农商行改制。
农商行改制旨在改变传统的信用合作社运作模式，提升银行的经营能力和服务水平，更好地适应现代金融市场的需要。
二、改制过程1. 内外部环境分析改制前，我们对农地资源、人才储备、市场需求等进行了全面的调研，分析了改制可能面临的问题和机遇，为后续的改制工作做好了充分的准备。
2. 筹备工作改制涉及到政府部门、合作社管理层、员工以及客户等多个利益相关方，因此，在改制之前，我们制定了详细的筹备工作计划，包括人员培训、内外宣传、合作社账目整理等方面。
3. 组织体系调整改制过程中，为了适应现代金融市场的需要，我们进行了组织体系的调整。
首先，设立了董事会、监事会和经营管理层，明确了各个层级的职责和权益。
其次，建立了专门的风控、法律事务以及人力资源等部门，以确保农商行的经营安全和可持续发展。
4. 内外部资金整合改制过程中，我们还进行了内外部资金的整合工作。
首先，与合作社进行了一对一的沟通和谈判，确保合作社的利益得到妥善保障。
其次，与其他金融机构进行合作，引入外部资金，以提升农商行的资本实力和影响力。
5. 业务创新与升级改制后，我们积极推动业务创新和升级，以提供更多样化的金融服务。
一方面，我们引进了先进的金融技术，开展了网上银行、手机银行等电子金融服务。
另一方面，我们积极支持乡村产业发展，加强对农业、农村企业的金融支持，为农民提供更加便捷、灵活的金融服务。
三、改制效果1. 经营能力提升改制后，农商行的经营能力得到了显著提升。
首先，在资本方面，改制后引入了外部投资者，增加了农商行的资本实力，提高了信用水平。
其次，在技术方面，改制后引进了先进的金融技术，提升了操作效率和服务质量。
再次，在市场方面，改制后农商行更好地适应了市场需求，扩大了市场份额，增加了收入。
农村信誉社调研报告〔共4篇〕第1篇：农村信誉社调研报告农村信誉社调研报告近年来，农村信誉联社狠抓信贷根底工作，积极推进信誉工程建立和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农民“贷款难”问题，进步了信贷资产质量，而且实现了农民增收、信誉社增效、社会形象提升的效果。
为推动农村信誉工程建立，我们深化该联社进展调研，掌握了信誉工程建立的思路、做法及进展情况，对信誉工程建立中存在的问题及解决对策和措施进展了讨论一、农村信誉工程建立进展情况地处苏鲁豫晥四省八县交界处，总面积1702平方公里，辖20个乡镇，502个行政村，1416个自然村，农户27.6万户、农业人口118万，是人口大县、农业大县、产粮大县。
该联社目前有信誉社32处，外勤人员118名，协储员274名，每名外勤人员包3-5个行政村，协储员包1-2个行政村。
为方便农民贷款，早在该联社就推出了小额信誉贷款，农户凭贷款证就可以办理小额信誉贷款。
但随着农村经济快速开展，农民资金需求的不断增加，原来的小额信誉贷款管理方法已不适应农村信贷业务开展的需要，急需探究新的农村信贷管理形式。
5月，省联社下发了《山东省农村信誉社信誉工程评定方法》，该联社以此为契机，首先到全省信誉工程建立试点单位临朐县进展学习，先后六次召开党组会、办公会和信誉社主任会，解放思想，转变观念，全力推进农村信誉工程建立，通过一年多的推广，获得显著成效。
截止底，该联社已为全县5.78万农户建立了经济资信档案，为5.48万户信誉农户发放了小额信誉贷款证;评定信誉乡镇3个、信誉村120个、信誉户3.7万户、个体工商户1.85万户，联保小组1.2万个，贷款授信额度12.87亿元，发放信誉贷款11.76亿元。
二、推进信誉工程建立的方法措施(一)明确三个目的，强化四项措施，落实五项制度，扎实有效推进信誉工程建立。
根据有关规定，该联社制定了农村信誉合作联社《信誉工程建立考核暂行方法》、《文明信誉户(村)评定章程》、《信誉工程建立评定流程》、《贷款上柜台操作流程》等方法，明确了任务目的、工作措施和相关要求。
XXXX年乡村信誉社二次转型商讨调研报告 (可编写 )乡村信誉社二次转型商讨调研报告乡村信誉社战略转型这一课题其实不是今日才有的也不是我们今日才碰到的它在拥有中国特点社会主义市场经济建设中势必是长久存在的。
跟着时间的推移、环境的变化和社会的进步乡村信誉社在不同的期间、不同的阶段都见面对不同的战略转型要求。
转型就是为适应外面经营环境的变化对发展战略进行不停调整以保持可连续的价值创建能力。
最近几年来乡村信誉社在世界经济金融危机的暗影笼盖下仍旧体现了快速发展的态势。
但是与国内同业对比农信社的差距仍旧是巨大的。
一定清醒地认识到要赶快适应现代市场经济的发展趋向更好地融入国内外银行业的竞争环境一定快速地推动向现代商业银行的全面转型才能在激烈的竞争中站稳脚跟在日趋开放的金融市场中争得一席之地。
履不用同期于适足治不用同斯于利民。
创新是永久的主题转型是重要的课题。
转型需要创建条件顺序渐进不焦躁不冒进如何找到一条适合自己的转型门路和方法转什么和怎么转是目前乡村信誉社的二次转型的首要课题。
一、广东农信社现状从广东乡村信誉社试点改革方案实行以来乡村信誉社在改革转型方面获得了必定的成就。
一是实现了组织上的独立和确定了经营上的自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,成立并健全了激励和拘束体制二是财产质量显然提高跟着资本支持基本落实到位,乡村信誉社的历史包袱有所化解三是支农资本实力显然增强,服务“三农”力度进一步加大最后是产权制度改革进展顺利。
XX年广东省共有家农信社顺利改制成农商行至此已挂牌的农商行共达到家。
别的还有中山联社改制工作马上达成揭东、翁源、澄海、惠东等农信社的改制工作已经启动 XX 年共有家联社达成股权改造召募资本亿元全省农信社不良贷款比 XX 年初降落拨备覆盖率达比 XX 年初提高了个百分点。
广东农信社官网数据显示截止 XX 年终广东省农合机构各项存款余额亿元比 XX 年终增添各项贷款余额亿元同比增添经营利润增添。
对三家农信社改制农商行的考察报告为了学习借鉴省外农信社改制农商行的经验教训，加快我市筹建农商行工作步伐，根据办事处党组的安排，6月10日至15日，我们组织辖内七家联社负责人及部分业务骨干，并邀请晋中银监分局副局长王军明，赴河南三门峡湖滨农商行、吉林九台农商行、鄂尔多斯东胜农商行进行了考察学习。
现将考察的收获与心得简要汇报如下：一、几点收获（一）了解了几家农商行改制前的主要特点1、动手早，均是其省内组建农村商业银行的先行者。
鄂尔多斯东胜农村商业银行于2007年7月29日挂牌成立，是中国西部地区、东北部地区、中国五个少数民族自治区的第一家农村商业银行，且为两级法人直接向农商行过渡；吉林九台农村商业银行2007年11月筹建工作正式启动，2008年10月13日中国银监会批复同意筹建，2008年12月15日吉林银监局批准挂牌开业，为东北三省第一家农村商业银行；三门峡湖滨农村商业银行2008年9月作为河南省首家农商行开始组建，2009年12月挂牌开业。
2、基础好，各项主要指标均已基本达到组建要求。
自2003年深化农村信用社改革以来，上述三家联社均能紧跟国家改革发展的总体思路，不断夯实业务基础，存贷款规模及利润指标均居所在省份农村金融机构前列，为改制升级组建农村商业银行奠定了坚实的基础，均属自然成长型。
由于以上三家农商行计划改制前，经营管理较为完善，不良资产占比较低，除三门峡湖滨农商行由政府用土地置换不良资产12920万元外，其他两家改制前均在8%以内，均未采用溢价募股购买不良等方法。
3、环境优，当地政府及相关部门均给予了全力支持。
所考察的三家农商行在改制过程中均以不同形式得到了所在市委、市政府的高度重视和全力支持，政府有关领导和部门也能够深刻理解和积极支持农村信用社改革。
九台市将农村信用社改革上升到“九台地方金融改革发展的头等大事”的高度上来，列入当年市政府工作计划工程，并拿出7000万元真金白银帮助信用社消化历史挂账亏损。
三门峡市政府拿出一块价值12920万元的土地置换原湖滨区联社的不良贷款，并协助办理了相关产权转让手续。
并由政府出面协调，帮助联社对所有固定资产补办了产权证明，对相关费用给予了优惠和减免。
（二）掌握了改制中的基本流程从改制过程看，三家农商行改制的做法和程序基本相同。
申请筹建的基本流程如下：成立农村商业银行筹备工作小组→履行筹建农商行的法律程序→开展清产核资及净资产分配工作→验收整改→中介机构出具最终清产核资报告及净资产确认书，筹备工作小组出具净资产分配意见→确定新发起人→向银监会申请筹建。
申请开业的基本流程如下：增资扩股和验资→筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通→召开创立大会暨股东代表大会、职工代表大会→召开董事会、监事会，选举和聘任高管人员，通过基本管理制度办法等→向工商行政管理部门申请拟设银行名称预先核准→向所在城市的银监分局报送开业申请。
值得注意的是，按照我国公司法的规定，设立股份有限公司，应当有二人以上二百人以下为发起人。
从上述三家改制农商行的情况看，我们筹建农商行的股东人数将远远大于200人，因此，参照三家的做法，可以采取签订书面授权委托书的形式，由理事长代表职工或部分股东行使发起人权责，进而保障顺利完成股份有限公司的注册登记手续办理。
（三）充分感受到了农信社改制后的巨大变化此次我们考察的三家农商行，虽地理位置、人文环境、经济发展水平存在显著差异，但改革的成功实践却折射出一个统一的信号，那就是改制后的经营业绩一路飙升，发展前景非常广阔。
1、产权关系明确清晰。
通过实施股份制改造，三家农商行可以说不仅成功解决了长期以来股权结构“少而散”、缺乏稳定性、股东大会形同虚设的问题，从根本上明晰了产权关系，而且通过清产核资，彻底澄清了农信社的底子。
同时，由于广大干部职工和其他股东均投入“真金白银”，关心业务经营意识明显增强，参与重大事项积极性明显提高，股东大会真正成为了农商行的最高权力机构，“三权制衡”的法人治理原则也在实践中得到充分实现，且内部员工违规操作、不尽职履责问题也得到了较好解决。
2、各项业务飞速发展。
仅以传统的存款、贷款、收入指标为例，长春九台农商行于2008年12月18日挂牌开业，一年就净增存款12.3亿元，增幅达到31.7%，市场份额跃升至52%，且已跨省在河南和山东等地发起设立村镇银行3家，发展空间得到无限扩大；鄂尔多斯东胜农商行2007年5月份改制时各项存款仅有24亿元，贷款规模仅为14亿元，改制两年后的2009年底，各项存款余额就达到了135亿元，各项贷款余额增至65亿元。
3、经营管理高效科学。
通过我们对三门峡、九台、东胜三家农商行的实地考察发现，改制不仅是“换壳”，更是机制、流程的再造。
如三门峡湖滨农商行建立了营销、资金营运、外汇业务等5大类148个业务操作流程，覆盖了所有业务与人员；长春九台农商行通过改制将贷款权限全部上收到了总行，实行精细化管理，如该行开办养殖贷款，必须先由总行信贷部门与畜牧部门联合测算单只（头）价格，然后才根据养殖户牛羊鸡存栏量发放贷款；东胜农商行在改制后，不仅建立了以人均、规模等经营指标衡量经营绩效、计发薪酬的全新考核体系，而且一次性置换清退了100余名老员工，占到原农信社时期员工总量的56%，招聘了300多名大学生，使大学专科学历以上员工占到了员工总数的95%以上，人才优势成功显现。
4、社会地位明显提高。
这方面主要反映在了一个“名称”的变化上，改制前，由于大多数城镇居民对农村信用社缺乏了解，甚至认为信用社不是银行机构，存款、贷款或结算服务得不到和商业银行同样的保障，因此，严重制约了各项业务的快速发展。
但改制后，却一举打破了多年以来农村信用社不被城镇居民认知的局面，同时，因为改制使其业务经营范围不再受服务地域和服务对象的限制，也进一步加大了对中小企业的贷款扶持力度，成为了区域经济发展中一支不可或缺的金融力量。
5、华丽转身，成为真正意义上的市场主体三家农信社改制为农商行后，在法人治理上实现了由“形似”到“神似”，经营管理水平在短期内都有了显著的提升，因此，三家省级联社对农商行的人、财、贷都放开了。
在人员方面：农商行拥有人事选拔、考核、聘用、淘汰的自主权，如九台农商行采用人才储备战略、人才培养战略、人才引进战略，将年青职工输送到其他商行学习储备新业务专业人才、指定大学定向培养人才、从其他商行引入能力强客户资源多的人才，以灵活的用人机制和人力资源管理增强了农商行基础建设。
在财务管理方面：农商行只要有需求、有资金、有比例、购置程序合法合规，就可以自行购建固定资产，网点基础设施的建设和更新改造更加快捷。
在贷款管理方面：农商行是总行级法人机构，决策程序便捷，流程短，具有便捷的决策优势，灵活的产品设计优势、广泛的业务品种优势、较大的利率上浮空间等多种优势。
但由于农商行的净资产是股东的，必须要为股东负责，要追求股东权益最大化，以及严格的法人治理要求农商行必须执行重大决策、事件、案件的信息发布和听证制度、监管部门和省联社对其经营指标的严格考核和处罚，加之商行市场化的用人原则，营造了全行人员正确、高效履职的内外部环境。
这就迫使高级管理层和核心骨干必须全身心地投入工作、迫使农商行必须用先进的金融企业的经营理念、经营机制和经营模式去运作，管理更加严格。
二、几点认识（一）改制步伐可以快一些改制农商行既是大势所趋，更是生存所需。
为什么鄂尔多斯东胜农商行改制不到三年资产就由20亿元增长到了200亿元？为什么长春九台农商行改制仅仅一年多存款市场份额就由18%上升到了52%？为什么河南省三门峡农商行改制不满一年利润总额就跃居到了全省第六、且人均利润和资产质量指标排到了全省第一？这三家改制单位的成功实践告诉我们，我们必须深刻领悟“早改早受益，早改早获利”的赶超理念，坚决摒弃“坐等达标”的落后思想，积极创造一切有利条件，采取“达标”与“改制”交叉作业的方式，不断加快辖内“三类” 联社（自然成长型、培育达标型、战略区位型）的农商行改制进程。
（二）股本金盘子可以大一些从我们了解到的三门峡、九台、东胜农商行的实际情况看，三家农商行无一例外地对当初申请开业时保守募集股本金的情况表示后悔，并在后期进行了多次配股。
之所以产生这种现象，主要是因为当初设置股本金时仅从分红的角度出发，考虑比较保守，而没能为日后跨省异地设立分支机构做好资本金准备。
根据银监会(2008)3号令的有关规定：设立县（市、区）农村商业银行注册资本为实缴资本，最低限额为5000万元人民币；农村商业银行、农村合作银行在注册地辖区以外的县（市）设立支行（以下简称异地支行）注册资本不低于5亿元人民币。
因此，我们在拟定注册资本总额时务必要适当超前，不要过多考虑分红的问题，分红不一定就要一年比一年高，而要预计满足组建农商行后两年的资本充足率要求，要为跨省异地设立分支机构做充足的资本金准备、要为将来服务层次、服务对象的定位服务。
（三）入股门槛可以高一些我们之所以提出这一点，主要基于两个方面的考虑，一是为防止股权太过分散，可以考虑将职工最低入股金额设置在10万元以上、自然人最低入股金额设置在300万元以上、法人最低入股金额设置在1000万元以上；二是本着“谁投资对谁负责，谁投资对谁回报”的原则，要认认真真选好投资人，坚决把那些目的不纯、素质偏低的投资者“挡”在外面，而要把那些有远见的、愿意长期合作、互利共赢的投资者引进来，充实股东队伍，提高决策水平。
（四）一定要坚持股东出资处置不良在学习考察过程中，我们议论最多的话题之一是运用溢价发行股本金处置不良。
溢价募股的真正目的不单单是为了化解沉重的历史包袱，而是要让新入股的投资者为我们五十多年来在发展中形成的巨大无形资产进行一定补偿。
大家知道，按照我国企业会计准则，商誉等无形资产不计入资产负债表，这就大大低估了农信社的资产价值。
就拿榆次区联社而言，目前，他们拥有一支熟悉经营管理和客户、市场的360多人的员工队伍，在全市12家联社中拥有稳定和规模较大的客户群体，在榆次辖区内拥有较高的市场认知度和信誉，同时还拥有近28亿元存款、19亿元贷款的市场规模和1.2亿元的经营效益。
这些都是无法计入资产负债表，但确确实实存在价值的“资产”。
培训一支400人的熟练员工队伍，开拓一大批客户，达到如此的市场规模和效益水平，如果是一家新设立的商业银行，上述工作的完成至少要3－5年时间、3－5亿元的投入。
这些投入应该让新的投资者给予一定的补偿。
（五）一定要选好合作伙伴寻求战略合作伙伴，是改制过程中最重要的一个环节。
年初，银监会合作部臧景范主任曾经就农村信用社的改革提出过“一个取消，三个支持”的观点，而其中一个支持就是，支持引进战略投资者，鼓励引入优质企业股东，进一步提高法人股比例。
