银行业务操作规程

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学习参考 农村商业银行 信贷业务操作规程

158号 （5月19日）

第一章 总 则

第一条 为规范农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）贷款业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷的金融服务，根据国家有关法律法规和《农村商业银行股份有限公司贷款管理基本制度》，制定本规程。

第二条 本规程所称信贷业务是指本行所辖支行、营业部（以下简称“支行”）为客户提供的各类贷款业务。

第三条 本规程是本行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项业务品种运作程序的基本依据。

第二章 基本操作流程

第四条 办理信贷业务的基本程序：

客户申请授信→授信阶段→客户申请用信→用信阶段→合同文件的签订→贷款发放与支付审核→柜面支付→贷款业务发生后的管理→贷款收回

压缩转据、借新还旧等落实风险防控措施、逐步退出的存量贷款直接进入用信阶段，按权限审批发放。

第五条 授信阶段的程序为：

支行权限内：

支行客户经理受理与调查→支行审查岗授信审查→会办小组会办（达到会办额度的授信）→支行行长审批

支行权限外： word格式 整理版

学习参考 支行客户经理受理与调查（达到联合调查额度要求的授信，总行应派员参与调查）→支行审查岗授信审查→会办小组会办→支行行长确认→总行授信管理部审查→有权审批人审批

第六条 用信阶段的程序为：

支行权限内：

支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长审批

支行权限外：

支行客户经理受理→支行审查岗用信审查→支行行长确认→总行信贷管理部审查→有权审批人审批

第三章 授 信 管 理

第一节 贷款授信的申请

第七条 客户申请。客户必须以书面形式（格式文本）向支行提出授信申请，其内容主要包括申请理由、授信金额、授信期限、授信用途、担保方式、担保人、有关承诺等。

银行支付结算业务操作规程

第一章总则第一节基本规定

本行支付结算业务是指单位、个人在社会经济活动中使用票据和其他结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。我行支付结算方式主要包括支票、银行本票、汇票(银行汇票、商业汇票)和汇兑等。

第二节票据使用管理原则

票据和结算凭证是办理支付结算的工具。单位、个人办理支付结算业务，必须使用按中国人民银行统一规定印制的票据凭证，以及按人民银行和我行统一规定的结算凭证。未使用按中国人民银行统一规定印制的票据，票据无效；未使用中国人民银行及我行统一规定格式的结算凭证，银行不予受理。

单位、个人签发票据、填写结算凭证，应按照人民银行《票据法》、《票据管理实施办法》及《支付结算办法》的有关规定记载，单位的名称应当记载全称或者规范化简称。

票据和结算凭证上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。单位在票据和结算凭证上的签章，为该单位的公章或财务专用章加其法定代表人或其授权的代理人的签名或盖章。

票据和结算凭证上的金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证，银行不予受理。对票据和结算凭证上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原记载人在更改处签章证明。 票据和结算凭证上的金额以中文大写和阿拉伯数码同时记载的，二者必须一致，二者不一致的票据无效；二者不一致的结算凭证，银行不予受理。

票据和结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不得伪造、变造。票据上有伪造、变造签章的，不影响票据上其他当事人真实签章的效力。

第三节支付结算管理原则

办理支付结算需要交验的个人有效身份证件是指居民身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口簿、护照、港澳居民往来内地通行证等符合法律、行政法规以及国家有关规定的身份证件。对

持中国居民身份证未在我行开户或留存个人信息并的客户，应通过联网核查公民身份信息系统核验其身份真实性。

各行依法为单位、个人在银行开立的基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户和临时存款账户的存款保密，维护其资金的自主支配权。对单位、个人在银行开立上述存款账户的存款，除国家法律、行政法规另有规定外，银行不得为任何单位或者个人查询；除国家法律另有规定外，银行不代任何单位或者个人冻结、扣款，不得停止单位、个人存款的正常支付。

银行储蓄业务操作规程为规范储蓄业务的柜台操作，根据国务院《储蓄管理条例》、中国人民银行《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》及《中国ⅩⅩ银行反洗钱管理办法》等的有关规定，特制定本规程。第一节一本通开折和销折1.1一本通开折1.1.1单户开折1.1.1.1 业务介绍一、基本规定1、开户时应提供符合实名制规定的本人有效身份证件，登记身份基本信息（包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。下同），并留存身份证明文件复印件（或影印件，下同）。16岁以下中国公民应由监护人代理开户，开户时除要求监护人出具本人和账户使用人的有效身份证件外，还应要求监护人出具账户使用人的户口簿等表明其与账户使用人监护关系的有关证明文件。2、对代理他人以开立账户的方式与我行建立业务关系时，应同时对账户户主（被代理人）和代理人采取客户身份识别措施，核对账户户主（被代理人）和代理人有效身份证件或者其他身份证明文件，登记账户户主（被代理人）的身份基本信息和代理人的姓名或名称、身份证件类型、证件号码、联系方式，并留存其身份证明文件的复印件。如代理他人开立个人银行结算账户的，还应联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联系资料。二、使用的凭证一般凭证：《个人客户信息建立/修改申请表》、《个人XX凭证》重要空白凭证：活期一本通、定期一本通。

江苏**农村合作银行

代发工资业务管理办法及操作规程

第一条为进一步促进江苏**农村合作银行发展中间业务、规范和完善服务行为,提高竞争能力,同时防范金融风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《支付结算办法》等规章制度,特制定本办法。

第二条客户申请代发工资应具备以下条件:

1、独立的法人企业或其他经济组织、政府事业单位;

2、客户需在我行开设基本结算账户或一般结算账户,并有经人民银行批准的开户证明;

3、客户有较为完整的财务核算制度与相应的财务核算制度与相应的财会人员;

4、客户提供的员工名单与工资发放表要素完整、真实。

第三条本办法所称代发工资是指由江苏**农村合作银行与客户所在单位签订代发工资协议,并替客户开立活期账户,在工资发放日,各营业机构按照客户单位所提供的工资清单上的金额,将资金转到客户的账户。

第四条客户单位如委托代发工资,首先要与江苏**农村合作银行签订代发工资协议书,以明确双方责任与可能出现的问题。

第五条客户单位在代发工资日的前1天,将当月工资清单和支票、进账单及数据软盘送交江苏**农村合作银行营业机构办理转账业务。

第六条客户单位的职工凭江苏**农村合作银行营业机构发给的存款存折到开户营业机构或实行通存通兑的营业机构办理存取款。

第七条、营业机构操作流程。

1、根据客户提供的单位信息及工资发放表,在计算机系统中建立相应的代发工资客户信息档案及员工号等信息;

2、根据客户提供的员工姓名与身份证件号码,开设个人结算账户并建立个人账户信息;

3、工资发放日客户签发转账支票,营业机构依据工资发放表在计算机系统中批量处理个人结算账户转存业务。如客户提供数据格式,经总行信息中心处理后自动转入员工个人结算账户。

4、员工在工资转存的当日即可办理存折补登业务,并可进行工资的支取。

五、办理代发工资开设的个人结算账户按照规定进行结息处理,销户时需支付个人利息所得税。

附件1:江苏**农村合作银行代发工资协议