保险与保险法概述

新修<保险法>主要变化*1995年制定/2002年修改/2009年2月28日经第十一届人大常委会第七次会议修订通过,同年10月1日起实施.*形式:八章187条,新增49条,删除19条,修改126条;章节顺序调整.*内容:1 加强对被保险人利益的保护2 扩大保险人的经营范围3 监管制度的完善、手段与措施的强化4 明确法律责任,打击保险违法行为保险法*目录：*第一章保险和保险法*第二章保险合同*第三章财产保险合同法律制度*第四章人身保险合同法律制度*第五章保险业监管法第一章保险和保险法概述第一节保险概述一保险的概念法律上和经济学上的保险，指一种通过商业行为建立起来的风险分散制度。

*保险的产生：Ａ保险的雏形人类从诞生之日起就面临着种种危险，如何避免危险、消除危险并且在危险发生后消解、分散危险所造成的后果，成为人类活动中的一项重要活动。

保险的萌芽逐渐生于这些活动中。

公元前2500年，巴比伦国王颁发命令,建立火灾损失的后备基金。

此为火灾保险的雏形。

公元前2000年前后，地中海一带的海运商人建立了一种制度，用以弥补遭遇海难而弃货的商人的损失。

此与后来的海上保险非常相似，有认为由此奠定了¡°共同海损原则¡±的基础。

公元前1792年，巴比伦第六位国王汉谟拉比规定了商队马匹死亡的保障，这无疑是现代货物运输保险的。

古埃及石匠互助会组织的丧葬费制；古罗马的士兵组织的抚恤费制。

这些组织和制度，与现代人身保险十分接近。

我国始于周朝（公元前１１世纪）的后备仓储制度，用于防止自然灾害造成的饥谨，这也类似现代的农业保险。

小结:保险萌芽到形成源远流长历4000多年，并且具备现代保险的最基本特点：合力济寡。

Ｂ保险业的产生海上保险业的产生1310年，佛兰得尔商人成立了世界上最早得保险商会，制定出海上货物运输的保险费率。

1347年10月23日，热亚那商人乔治 勒克维伦开立了世界上第一张保险单。

第五章保险法第一节保险和保险法概述教学目的和要求：本节主要阐述保险的基础概念和基本知识，这是理解和把握保险法的逻辑前提。

通过本节的学习，使学生识别、了解保险的概念、特征及其功能，这对掌握和熟悉保险法的基础概念和基本理论的具有重要意义教学重点：保险法上的保险的构成要素、可保危险的构成要素、道德危险、追溯保险的法律内涵及其意义教学难点：保险法的基本原则教学方法：理论教学与案例教学教学内容：一、危险的涵义（一）危险的概念和特征危险是保险存在的前提，无危险就无所谓保险。

在学习保险之前，我们先了解一下危险。

所谓危险是人们主观上忧虑的，客观上存在的，能致人以严重后果，但又无法预知其发生与否的一种潜在的灾难。

根据上述危险的定义，我们将危险的特征归纳为以下四点：1、客观性所谓危险的客观性是指危险是客观存在的，不以人的主观意志为转移，更非人的心理作用。

如乘坐飞机的确存在着一定的危险性，这种危险无论你是否承认，胆大或胆小，都是一种客观的存在。

反之，如果一个人陷于盲目的恐惧、猜疑或迷信，而预感某种危险的发生，那么这种“危险”并非客观存在的危险，而是一种病态的心理或精神分裂症的表现。

2、将来性危险必须是将来发生的损害，过去已经发生的损害和现在正在发生的损害均非危险，而是事故。

3、不确定性危险是可能发生，但又不一定发生的随机现象。

正是由于危险的不确定性，投保人才有投保的要求，保险人才有承保的可能。

如果人们确信某种情形绝对不会发生，那么，他们就不会去投保；反之，如果保险人知道某种情形已经发生或预知其必然发生，当然也不会去承保。

危险的不确定性与危险的可测定性并不矛盾，相反二者是统一的，是一个问题的两个方面。

如果说危险的不确定性是从危险的个体意义上而言的，那么，危险的可测定性则是从危险的整体意义上而言的。

如某市自行车失窃率为5％，则一辆自行车20年中将会发生一次被盗。

若该市有100万辆自行车，则每年将有5万辆自行车失窃。

根据大数法则，任何一种危险的测定都必须建立在长期和广泛的科学统计的基础上，统计的时间越长，统计的范围越广，所得出的概率就越接近于真实。

保险法70%摘要：一、保险法概述二、保险法的70%规定三、我国保险法中70%规定的实施与影响四、保险公司经营管理的合规要求五、消费者权益保障六、总结与建议正文：保险法是规范保险市场行为、维护保险行业秩序、保障投保人和被保险人权益的一部重要法律。

在我国的保险法中，有一个关于保险公司资金运用的规定，即70%原则，这是许多投保人和消费者关注的焦点。

本文将对保险法的70%规定进行详细解读，并分析其对保险公司经营和消费者权益的影响。

一、保险法概述保险法是一部涉及保险合同、保险公司经营、保险市场监管等多方面内容的综合性法律。

其核心目的是保护投保人和被保险人的合法权益，促进保险业的健康发展。

在我国，保险法的制定和实施，对于规范保险市场、提升保险公司经营水平、保障消费者权益具有重要意义。

二、保险法的70%规定保险法中关于保险公司资金运用的70%规定，是指保险公司将其累计保费收入的70%用于投资。

这一规定旨在规范保险公司的资金运作，确保保险公司具备充足的资金储备，以应对可能发生的赔付风险。

此外，该规定还有助于引导保险公司优化资产配置，实现资金的多元化投资，提高投资收益。

三、我国保险法中70%规定的实施与影响自保险法实施以来，70%规定在保障保险公司稳健经营、防范金融风险方面发挥了积极作用。

然而，在实际操作中，这一规定也给保险公司带来了一定的压力。

为了满足70%的资金运用要求，保险公司需要在投资策略、资产配置等方面做出调整。

此外，70%规定还对保险市场的竞争格局产生了一定的影响，部分保险公司可能因资金运用限制而面临发展困境。

四、保险公司经营管理的合规要求在保险法框架下，保险公司需要严格遵守70%的资金运用规定，确保公司经营合规。

具体表现为：1.合理安排投资项目，遵循风险分散原则，避免过度集中在某一领域或品种；2.加强对投资项目的尽职调查和风险评估，确保投资安全；3.建立健全内部控制制度，加强对资金运作的监督与审计；4.定期向监管部门报告资金运用情况，确保信息披露的真实、准确、完整。

保险法学第一讲保险的基本理论第一节危险与保险一、危险（一）语源：“风险”，由英文“risk”翻译过来（二）特征：1．客观性（客观存在）2．不确定性（发生与否，何时发生，发生原因与结果）3．将来性（时间限定）（三）涵义：危险是指客观存在的意外事故所致损失发生的具有不确定性的未来状态。

二、危险的处理（一）规避，是对于某项危险直接设法避免发生的可能性。

（二）自留（retention or assumption）也称“自担危险”，“自保”，指自己承担危险。

（三）控制（control），当危险发生时，采一定方法力求损失程度减轻。

1、防损2、减损（四）集合危险，是集合处于同类危险中的多数单位，直接分担因危险发生所致的损失，使每一单位损失相对减少。

（五）中和(neutralization)，指将损失机会与获利机会予以平均的危险处理方法。

（六）转移危险，通过一定方式，将危险从一个主体转移于他人。

1、公司组织2、合同安排①保证合同、担保合同转移债务不履行的风险②保险合同将投保人或被保险人的风险转移给保险人三、危险转移与保险保险是处理危险的人类最精巧的制度设计。

其实质上是通过集中危险和分散危险而实现经济补偿的商行为。

第二节可保危险、道德危险与追溯保险一、可保危险（一）概念：可以被保险人接受的风险,或可以向保险人转移的风险。

（二）构成要件1、纯粹性（客观性，与意志无关）：2、可能性(客观上可能，那些根本不会发生或发生几率很小的危险不保)3、不确定性（偶然性，不具有必然性）4、意外性（非故意；不可预知）5、未来性（时间限定）6、确定性（危险程度和责任范围确定，要求保险以数理统计为基础，借以稳定损失率，为缴收保费提供依据。

）（三）可保危险的类型1、财产上的危险①直接损害②间接损害2、人身上的危险3、责任的危险二、道德危险（一）涵义：投保人、被保险人或受益人为诈取保险金而故意地作为或不作为所造成或扩大的危险。

1、积极的道德危险2、消极的道德危险☆（不作为究竟是故意还是过失）（二）道德危险的本质：1、一种危险因素危险因素→危险事故→危险损失2、人为的危险因素3、无形的危险因素（三）道德危险的法律效果与控制1、道德危险的法律效果①从伦理上分析（与社会道义相悖）②从技术上分析（不利于保险的推广和实行）2、道德危险的控制①直接对道德危险进行否定性评价第28条第二款（故意制造保险事故、伪造虚假证明等）第65条、66条、第67条（故意造成人身伤亡，自杀，犯罪等）②保险利益原则、保险代位制度、重复保险分摊制度等三、追溯保险（一）概念：《保险法》未对追溯保险作出规定。

保险法基本原理保险法基本原理第一节保险概述一、保险的概念：我国保险法规定:“保险是指投保人根据合同的约定,向保险人支付保险费,保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

”二、保险的分类（一）财产保险和人身保险根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。

财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险。

它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险.人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

（二）自愿保险和强制保险强制保险是国家通过法律或行政手段强制实施的保险。

自愿保险是在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。

（三）原保险和再保险发生在保险人和投保人间的保险行为，称之为原保险。

发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。

再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险，转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为。

简单地说，再保险即“保险人的保险”。

第二节保险法概述一. 保险法概念和特征：保险法是指用于调整和规范保险法律关系、保险业务活动以及和保险业务相关联的活动的法律规范的总称。

二.保险法的调整范围：按照保险法的规定，我国保险法主要调整以下社会关系：保险公司同客户之间的关系，即保险人同被保险人的关系；国家对保险业的管理关系；其他关系，指某些与保险活动有关的社会关系，如保险企业之间的再保险关系等。

三.保险法基本原则1、最大诚实信用原则鉴于保险合同关系的特殊性，法律对当事人的诚信程度远远高于其他民事活动，当事人若有违反，对方有权解除保险合同。

主要体现为告知义务（《保险法》第21条第1款保险事故及时通知义务和第36条第1款危险增加及时通知义务）。

2、保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。

第一节保险的基本概念一、保险的概念保险特指商业保险。

一般从经济与法律两个方面来解释保险的定义。

从经济角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。

投保人通过交纳保险费购买保险，实际上是将他的不确定的大额损失变成固定的小额支出。

而保险人由于集中了大量同质风险，所以能借助大数法则来正确预见未来损失的发生额，并据此制定保险费率，通过向所有投保人收取保险费建立保险基金，来补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。

从法律角度来看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的另一方是被保险人。

投保人通过承担支付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障（赔偿或给付）的权利，这正体现了民事法律关系主体之间的权利和义务关系。

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）将保险的定义表述为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。

二、保险的特征1.经济性。

保险是一种经济保障活动，这种经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分。

此外，保险体现了一种经济关系，即商品等价交换关系。

保险经营具有商品属性。

2.互助性。

保险在一定条件下，分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。

它体现了“一人为众，众人为一的思想”。

互助性是保险的基本特性。

3.契约性。

保险的经济保障活动是根据合同来进行的。

所以，从法律角度看，保险又是一种合同行为。

4.科学性。

保险是以数理计算为依据而收取保险费的。

保险经营具有科学的数理基础。

保险的科学性是现代保险存在和发展的必要条件。

三、保险的要素保险关系的确立必须具备五大要素：（一）可保风险的存在风险的客观存在是保险产生和存在的前提条件。

一、实验目的通过本次保险法实验，使学生深入了解保险法的基本原理、法律关系及适用范围，提高学生对保险法相关知识的实际操作能力，培养其运用法律知识解决实际问题的能力。

二、实验内容1. 保险法概述（1）保险法的定义及特点保险法是调整保险关系，规范保险活动，保护保险合同当事人合法权益的法律规范。

保险法具有以下特点：①强制性：保险法是国家法律，具有普遍约束力。

②保险性：保险法以保险关系为基础，以保险合同为纽带。

③补偿性：保险法旨在保障保险合同当事人的合法权益，对被保险人的损失给予经济补偿。

（2）保险法的适用范围保险法适用于在中国境内发生的保险活动，包括保险合同的订立、履行、变更、解除及保险赔偿等。

2. 保险合同（1）保险合同的定义及特征保险合同是保险人与投保人之间设立、变更、终止保险关系的协议。

保险合同具有以下特征：①有偿性：保险合同是保险人承担保险责任的对价。

②要式性：保险合同应当采用书面形式。

③诺成性：保险合同自双方当事人意思表示一致时成立。

（2）保险合同的订立保险合同的订立应遵循以下原则：①平等自愿原则：保险合同的订立应当遵循平等、自愿的原则。

②诚实信用原则：保险合同的订立应当遵循诚实信用的原则。

③公平原则：保险合同的订立应当遵循公平原则。

（3）保险合同的履行保险合同的履行包括以下内容：①投保人履行义务：投保人应当按照保险合同的约定，缴纳保险费。

②保险人履行义务：保险人应当按照保险合同的约定，承担保险责任。

3. 保险赔偿（1）保险赔偿的定义及原则保险赔偿是指保险人在保险事故发生后，按照保险合同的约定，对被保险人因保险事故所遭受的损失给予经济补偿的行为。

保险赔偿应遵循以下原则：①保险利益原则：保险赔偿应限于被保险人因保险事故所遭受的实际损失。

②保险合同原则：保险赔偿应按照保险合同的约定进行。

（2）保险赔偿的程序保险赔偿的程序包括以下步骤：①出险通知：被保险人发生保险事故后，应立即通知保险人。

②现场查勘：保险人应当对保险事故现场进行查勘。