商业银行经营学第五章
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商业银行经营管理学第二节贷款定价商业银行经营管理学第五章贷款业务管理第二节贷款定价一、贷款定价原则二、贷款价格的构成三、影响贷款价格的主要因素四、贷款定价方法一、贷款定价原则•利润最大化原则•扩大市场份额原则•保证贷款安全原则•维护银行形象原则二、贷款价格的构成(一)贷款利率(二)贷款承诺费(三)补偿余额(四)隐含价格(一)贷款利率1、根据在借贷期间利率是否可以调整划分①固定利率②浮动利率利率调整方法有按季、按半年和按年调整三种例题若某商业银行于2014年4月27日发放了一笔长期住房抵押贷款,我国于20014年11月21日调整了贷款基准利率,则该笔贷款()A.在整个贷款期间执行原利率B.从2014年4月27日按新利率计息C.从2014年11月21日按新利率计息D.从2015年1月1日按新利率计息2、人民币贷款利率档次按贷款期限可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率•短期贷款利率可分为6个月以下(含6个月)和6个月至1年(含1年)两个档次•中长期贷款利率可分为1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三个档次2、人民币贷款利率档次一年以内的贷款均执行合同贷款利率,遇利率调整不分段计息期限一年以上的贷款利率采取一年一定的办法例如:12月6日发放6个月期限的贷款,12月24日利率调整,如何计息?如果是3年期贷款,从去年的12月24日至今年4月6日,调整了3次利率,如何计息?3、几个与贷款利息相关的概念贴息•指借款人应支付的贷款利息的一部分或全部由财政部门或借款人的主管部门代为支付•根据国家政策,为了促进某些产业和地区经济的发展,有关部门可以对贷款补贴利息•国家对贷款贴息的原则是:贷款的贴息坚持谁确定谁贴息的原则3、几个与贷款利息相关的概念•贷款停息是指从某一时间起,对该笔贷款不再计收利息•减息是指对某笔贷款应计收的利息进行抵减而少计收利息•缓息是指对某笔贷款应计收的利息计息,但暂缓收息•免息是指对某笔贷款应计收的利息进行豁免《贷款通则》规定:除国务院决定外,任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
名词解释:商业银行:商业银行是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
信用中介:是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。
作用:使闲散的货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长,满足这会对长期资本的需要。
流动性:指资产变现的能力,商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力,以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
其衡量指标有两个:一是资产变现的成本,二是资产变现的速度。
美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度,这类分类检查制度的主要补偿余额:银行要求,借款人应在银行保持一定数量的活期存款或低利率定期存款,它通常作为银行同意贷款的一个条件而写进贷款协议中。
是贷款价格构成的一部分,是银行变相提高贷款利率的一种方式。
信用贷款:是指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。
特征:风险较大,银行要收取较高的利息,借款人多为银行熟悉的较大的公司。
担保贷款:是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
根据还款保证的不同,具体分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款:指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款抵押贷款:银行以抵押方式做担保而发放的贷款。
抵押是债务人或第三人不抵押财产的占有,将该财产作为债权的担保质押贷款:指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款信用分析:是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析,以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。
这是银行管理贷款信用风险的主要方法。
现金流量:是指先进的流出和流入量总称。
这里的先进包括两个部分,即现金和现金等价物。
第一章导论名词解释:1、商业银行:以经营工商企业存贷款业务,并且以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行。
商业银行是以追求利润最大化为目标,能为客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
2、信用中介:商业银行通过负债业务,把社会上的各种闲散资金集中到银行、再通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。
3、支付中介:商业银行利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移资金等业务活动。
4、格拉斯-斯蒂格尔法:分业经营。
5、分行制:是指那些在总行之下,可在本地或外地设有若干分支机构,并都可以从事银行业务的商业银行。
6、持股公司制:又叫集团制银行,即由一个集团成立股权公司,再由该公司收购或控制若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策系统属于股权公司控制。
7、流动性:是指资产的变现能力。
8、银行制度:思考题:1、商业银行的功能?信用中介(最基本)、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济2、商业银行在国民经济活动中的地位?1)商业银行已成为整个国民经济活动的中枢2)商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响3)商业银行已成为社会经济活动的信息中心4)商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础5)商业银行已成为社会资本运动的中心3、简述商业银行内部组织结构。
1)决策系统:股东大会、董事会2)执行系统:总经理(行长)、副总经理(副行长)及各业务职能部门3)监督系统:监事会、董事会中的审计委员会、银行稽核部门4)管理系统:全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市场营销管理4、建立商业银行体系的基本原则有哪些?为什么要建立?1)有利于银行业竞争2)有利于保护银行体系的安全3)使银行保持适当的规模5、20世纪90年代以来国际银行为什么会发生大规模合并?意义何在?随着金融自由化、金融全球化趋势的加强,各商业银行为了解决面临的其他金融机构的竞争与挑战并防范风险,不断扩大银行规模。
商业银行经营学戴国强第五版第五章第四节案例分析案例分析题举例:1、美国次贷危机当美国经济在2000年互联网泡沫破裂和2001年“9·11”事件的双重打击下呈现衰退危险时,美国政府为挽救经济采取低利率和减税等一系列措施。
这些措施使大量资金涌入沉寂10年的房地产市场。
随着资金的不断涌入,房地产价格一路攀升。
不少投资人通过贷款购买第二套甚至第三套房产,同时大批没有偿还能力的贷款者和有不良还款记录者也向银行申请次级按揭贷款以购买房产。
房价的高涨使银行对发放贷款进行了一系列的“创新”。
“创新”包括:购房无须提供首付,可从银行获得全部资金;贷款的前几年只偿还利息,不用偿还本金;对借款人不做信用审核;利率浮动。
当银行手中持有大量未来可能违约的按揭贷款时,银行则将这些不良按揭贷款打包出售,再由华尔街投行将其证券化,包括设计成诱人的金融衍生品出售给全球投资者。
然而从2006年年底开始,由于美国房产价格下跌,很多借款人无力偿还债务,致使次贷危机爆发。
试分析美国次贷危机的成因。
2、案例:商业银行的利率敏感性分析资料:利率敏感性分析表单位:百万元根据以上商业银行的利率敏感性分析资料:(1)计算期间缺口。
(2)在未来一年中,市场利率如何变化对该行有利?(3)如果预测未来利率将出现相反变化,该行应如何避险?(1)0,1月:3169-3701、3=-532、31,3月:952、6-1211=-258。
43,6月:1317。
3-1270。
2=47。
16,12月:1596。
3-1992、4=-396。
1(2)1,3月内,利率下跌。
3,6月内,利率上涨。
6,12月内,利率下跌(3)在1,3月内,营造正缺口;3,6月内,营造负缺口;6,12月内,营造正缺口。
3、案例:美国的货币中心银行增资以抵御坏债带来的风险1982年,世界经济的衰退导致发展中国家出口猛烈下降,进而致使其偿债发生困难。
美国银行持有的第三世界的债务超过了1000亿美元,债务国大多数是拉丁美洲国家,特别是巴西和墨西哥。
商业银行经营学教学大纲课程编号:课程名称:商业银行经营学英文名称:Management of Commercial Bank学分:4学时总学时:72学时实验(上机)学时:6学时适用年级专业(学科类):经济、管理类一、课程说明(一)编写本大纲的指导思想:随着我国经济体制改革的不断深化,社会主义市场经济体制正在逐步确立,银行业在国民经济运行中的地位和作用日益突出。
在21世纪的今天,如何辨证地借鉴国际商业银行的经验,推动我国商业银行改革的深入发展,更好地发挥商业银行在国民经济中的重要作用,是我们目前亟待解决的重大课题。
这就需要我们全面了解和学习当代商业银行经营管理的成功经验。
(二)课程目的和要求:本课程要让学生们了解商业银行的重要性、明确有关的基本概念、了解我国商业银行的基本特征和基本业务、学习如何管理商业银行并了解日益变化着的国际商业银行业的新业务。
通过对本课程的学习,学生们应该系统掌握现代商业银行经营管理的基本原则、主要方法和最新业务发展,能够预测商业银行经营发展趋势,对如何管理和改善我国商业银行有自己的见解。
(三)教学的重点、难点:商业银行经营管理理论,银行资本的管理,资产、负债业务管理,银行风险管理—流动风险管理、利率风险管理、信用风险管理。
(四)知识范围及与相关课程的关系:商业银行的基本理论与业务的发展,近年来非常迅速。
国际商业银行的发展与变化,不断地为我国商业银行的业务发展提供了新的动力。
而改革又为商业银行的发展提供了比较宽松的环境。
在竞争日益加剧的条件下,商业银行既改革传统的业务,又创造新的业务,而且在服务上不断推陈出新。
业务的技术性和复杂程度都大大超过以前。
因此,本课程的内容也相当多而且比较复杂,这要求学生有较好的宏观经济学、微观经济学以及货币银行学理论,并要有一定数学基础和英文基础。
(五)教材及教学参考书的选用:1、《商业银行经营管理学》,戴国强,高等教育出版社,20002、《商业银行业务与经营》,庄毓敏,中国人民大学出版社,20003、《商业银行经营管理》,戴相龙,中国金融出版社,20004、《商业银行管理》,(美)彼得S·罗斯,刘园等译,机械工业出版社,20015、《现代商业银行业务与管理》,唐旭、成家军,中央广播电视大学出版社,20026、《商业银行信用风险管理》,章彰,中国人民大学出版社,20027、《商业银行管理学》,俞乔、邢晓林、曲和磊,上海人民出版社,19988、《金融工程学》,约翰·马歇尔、维普尔·班塞尔,宋逢明等译,清华大学出版社,19989、《商业银行表外业务及风险管理》,刘园,对外经济贸易大学出版社,200010、《商业银行经营管理》,殷孟波,中国人民大学出版社,200111、《Asset/Liability Management》,Frank , Atsuo Konishi,Probus Publishing Company, 199112、《Bank Financial Management in the Financial-Services Industry》,George H. Hempel,Macmillan Publishing company,199813、《Reengineering the Bank》,Paul ,14、《Commercial Bank Management》,Peter Rose,McGraw-Hill,Richard 、《Principles of Money ,Banking and Financial M ARKETS》,Lawrence &William ,Basic Books,二、课程内容第1篇总论第一章商业银行概述教学目的和要求:通过对本章的学习,要求学生了解商业银行的起源、形成和发展过程,商业银行的性质与功能,商业银行的设立条件、程序以及商业银行的组织形式和内部组织结构,并结合我国商业银行的发展现状和特殊性,将相关理论运用于完善我国商业银行体系、促进社会主义市场经济发展的实践。
《商业银行经营学》教学大纲课程代码:110173A课程类型:专业课总学时:48讲课学时:48学分:3适用对象:金融学、投资学先修课程:《西方经济学》《货币银行学》《管理学》《基础会计》一、教学目标《商业银行经营管理》是教育部指定的金融专业六门主干课程之一,也是金融学专业主要专业课。
课程将理论和实践结合起来,全面系统地介绍了商业银行经营管理的基本原则、基本理论、基本方法和技术,介绍西方商业银行经营管理最新经验和我国商业银行在经营体制、经营机制、经营策略和经营方式等方面不断改革创新的最新成果。
通过本课程的学习,应使学生掌握现代商业银行经营管理的基本理论、基本方法和技术,了解西方商业银行经营管理的发展动向和经验,并通过案例的学习,能将所学理论运用到商业银行经营管理的实际工作中去,以提高学生理论联系实际,解决实际问题的能力。
本课程的学习将为后面的业务操作课程的学习打下基础。
二、教学内容及其与毕业要求的对应关系(一)教学内容该课程旨在使学生了解商业银行产生和发展的一般理论、商业银行的功能与作用、商业银行制度与组织结构,掌握商业银行传统业务和创新业务经营管理实务,包括:资产负债管理理论和方法、存款业务的经营与管理、贷款业务的经营与管理、资本经营与管理、表外业务、流动性管理、财务报表与业绩分析等。
(二)教学方法和手段通过本课程的学习,要求学生掌握商业银行经营管理方面的基本知识、基本理论和基本方法。
根据本课程的特点和教学对象的特点,在教学的过程中对一些基本理论要作为重点内容细讲、精讲,对于重点内容可采用案例分析与理论讲解相结合的方法进行讲授。
为了达到教学目标,准备采用课堂讲授、案例分析、课堂讨论、学生自学、实地调研等教学方法。
以及多媒体等教学手段,以保证学生对教学内容的理解与掌握。
(三)学习要求本课程是建立在西方经济学、货币银行学、现代管理学等学科基础上的一门应用经济学课程,因此要求学生应具备一定的经济学、管理学、货币银行学等课程的知识储备。
第一章导论1、1694年,英格兰银行成立,它是由政府支持的、私人创办的股份制银行。
它的设立,标志着适应于资本主义生产方式要求的新的信用制度的确立和现代商业银行的产生。
2、二、商业银行的发展(一)形成途径:1)是由旧高利贷银行演变而来;如威尼斯银行。
高利贷—利率高—利润低—需求减少——商业银行2)是新型资本家以股份制形式组建的;如英格兰银行发行股票——筹集资本——实力雄厚——贷款利率低——需求增加3、商业银行的性质性质:特殊的金融企业。
分析如下:1)是企业。
具有现代企业的基本特征。
2)是特殊企业。
与一般工商企业不同。
3)是特殊的金融企业。
与其他金融机构不同。
4、商业银行的业务资产业务、表外业务、负债业务5、商业银行的职能信用中介、支付中介、信用创造、金融服务、调节经济6、如何保持安全性?安全性目标的核心问题是要求银行能正确处置风险,加强风险管理。
为此,需要从资产、资本以及银行稳健经营方面提高抵御和化解风险的能力。
7、商业银行的类型安组织形式划分1)单元制银行2)分行制银行3)持股公司制(集团公司制)4)连锁银行制8、商业银行的在组织体系(一)决策系统1、股东大会:最高权力机构2、董事会:由股东大会选举产生的决策机构(二)执行系统1、总经理(行长):是银行的行政首脑,组织银行的业务活动2、副总理(副行长)及业务、职能部门组成(三)监督系统监事会和各种委员会组成(四)管理系统全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市场营销管理第二章商业银行的资本1、商业银行资本的功能1)保障功能即:吸收银行意外损失和消除不稳定因素。
其目的是维护银行信誉,减少风险。
2)经营功能即资本是银行营业的基础,开业注册设立的先决条件,为银行资产扩张、新业务开拓提供资金。
3)管理功能4)使银行保持适度资产规模,从而间接或直接地维持银行清偿力2、商业银行资本的构成二、资本金的构成1、核心资本:即一级资本或产权资本(1)股本。
包括普通股和优先股(P38-39,外源资本)(2)公开储备。
第一章导论名词解释:1、信用中介:是指商业银行通过负债业务。
把社会上的各种闲散货币资金金钟道银行,通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。
(P5)2、格拉斯—斯蒂格尔法:在1930年代大危机后的美国立法,将投资银行业务和商业银行业务严格地划分开,保证商业银行避免证券业的风险。
该法案禁止银行包销和经营公司证券,只能购买由美联储批准的债券。
该法案令美国金融业形成了银行、证券分业经营的模式。
允许商业银行以信托的名义代客买卖公司股票。
商业银行普遍设立信托部,通过信托部和银行控股的方式,参与大公司的人事和资本,大量进入非银行金融业务。
(P17)3、流动性:是指资产的变现能力,能量资产流动性的标准有两个:一是资产的变现成本。
越低,流动性越强。
二是资产变现的速度,越快,流动性越强。
(P24)简答题:1、什么是商业银行?(P1)商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业。
商业银行是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、建立商业银行体系的基本原则有哪些?为什么要确立这些原则?(P15)(一)有利于银行业竞争。
根据经济学原理,经营同质产品的企业最需要竞争。
开展竞争有利于整个社会经济的发展。
所以国家应当提倡和保护银行业的竞争,允许新银行进入该领域,让各家银行按优胜劣汰规律进行竞争。
(二)有利于保护银行体系的安全。
因为银行之间的合理有序竞争可以提高银行经营效率,有利于增强银行抵御风险的能力;而过度竞争则可能导致银行破产、倒闭。
而一家银行倒闭会引起各方面连锁的反应,甚至可能触发金融危机,最终影响整个国家的经济发展。
所以,把保护银行体系安全作为建立本国银行制度所必须考虑的一个重要原则。
(三)使银行保持适当的规模。
“规模经济”的理论认为:在市场经济中,任何一个企业都具有一个“最合理规模”,在这种规模下,企业的成本最低,利润最优;而大于或小于这一规模,都会引起成本上升或利润下降。
绪论单元测试1.如何控制不良贷款的损失?()A:依靠法律武器回收贷款本息B:签订贷款处理协议,借贷双方共同努力确保贷款安全C:呆账冲销D:落实贷款债权债务,防止企业选、废银行债务E:督促企业整改,积极催收到期贷款答案:ABCDE第一章测试1.中国银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会,成立于( )年A:2003年2月B:2003年4月C:2004年2月D:2004年4月答案:B2.我国的信托业已经先后经过( )次大规模的清理整顿。
A:3B:5C:6D:4答案:B3.1979年,新中国第一家信托投资公司是:( )A:中国国际信托投资公司B:上海国际信托投资公司C:中华国际信托投资公司D:广州国际信托投资公司答案:A4.下列属于商业银行可以发放信用贷款的客户是( )A:个人信誉良好的本银行客户经理的父亲B:个人信誉良好的本银行行长C:个人信誉良好的本银行董事D:个人信誉良好的公司职员答案:D5.银行业金融机构不包括( )A:城市信用合作社B:政策性银行C:商业银行D:基金管理公司答案:D6.银行业从业人员应当以高标准职业道德规范行事,品行正直,恪守( )的原则。
A:诚实信用B:勤勉尽职C:守法合规D:专业胜任答案:A7.商业银行资本的作用主要有( )A:维持市场信心B:吸收损失C:为银行提供融资D:扩大贷款份额E:限制银行业务过度扩张答案:ABCE8.下列属于金融市场发展对商业银行的挑战的是:( )A:银行风险管理难度会加大B:对银行资产和负债的价值影响会不断加大C:会减少银行的资本来源以及优质客户的流失D:会造成银行体制结构的崩溃E:会放大银行的风险事件答案:ABCE9.下列哪几个银行属于国家政策性银行( )A:中国农业发展银行B:中国银行C:中国农业银行D:国家开发银行E:中国进出口银行答案:ADE第二章测试1.《巴塞尔协议》规定,银行核心资本比率应大于或等于()A:8%B:4%C:1.25%D:50%答案:B2.下列属于商业银行提高资本充足率办法的是()A:前面两者同时实施B:其余行为均可C:增加资本D:降低风险加权总资产答案:B3.《资本办法》要求我国核心一级资本充足率和资本充足率分别为()A:8%和5%B:5%和8%C:6%和8%D:5%和6%答案:B4.银行资本发挥的作用比一般企业资本发挥的作用更为重要,下列不属于银行资本作用的是()。
第五章贷款业务一、概念题1.关注类贷款与可疑类贷款(中南财大2002研)答:在贷款五级分类中,关注类贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
可疑类贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失,只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素,损失金额的多少还不能确定,贷款损失的概率在50%~75%之间。
2.审贷分离制度(中央财大1998研)答:审贷分离制度指将贷款的推销调查信用分析、贷款的评估审查发放、贷款的监督检查风险监测收回三个阶段分别由三个不同的岗位来完成。
在这种制度下,贷款管理的各个环节和岗位相互制约,分别承担各个环节工作出现问题而带来的风险责任。
在制衡机制中,保证了贷款质量。
具体而言,通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、贷款审查人员和贷款检查人员。
贷款调查评估人员负责贷前调查评估,承担调查失误和评估失准的责任;贷款审查人员负责贷款风险的审查,承担审查失误的责任;贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收,承担检查失误清收不力的责任。
3.单个贷款比率(人大1997研)答:单个贷款比率是指资产负债比例管理方法中的一种比率,是对单个贷款人的贷款占银行资本的比例。
我国银行的资产负债管理主要对银行的资产和负债规定了一系列的比例,从而控制银行资产负债比例,保证银行经营安全。
单个贷款比率要求有两个:对单个客户的贷款应小于银行资本净额的10%;对最大十家客户的贷款总额应小于银行资本净额的50%。
这是银行安全性管理比例的重要方面。
如果银行对单个客户贷款额过大,一旦该借款人发生意外不能履行还款责任,银行的损失可能是致命的。
4.贷款(上海财大1996研)答:贷款指商业银行以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为,作为贷款人必须按照一定的贷款原则和政策进行申请。
按贷款期限可分为活期贷款、定期贷款和透支三类;按贷款的保障条件可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类;按贷款质量可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款5类;按贷款用途可分为流动资金贷款和固定资金贷款。
1.名词解释1)第一章导论●商业银行:是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多种功能、综合性服务的金融企业。
●信用中介:商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。
●支付中介:商业银行利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动.●信用创造:当商业银行吸收了一笔原始活期存款并将其贷放出去后,在支票流通和转账结算的基础上,贷款又会转化为存款,从而增加了商业银行的资金来源,致使商业银行系统形成数倍于原始活期存款的派生活期存款。
●金融服务:指商业银行利用其在国民经济中的特殊地位,及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息,运用电子计算机等先进技术手段和工具,为客户提供的其他服务。
这些服务主要有财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理以及金融衍生品交易服务等。
●股份制银行:以股份公司为组织形式的银行。
在我国,股份制银行主要有两种类型,一是非公众公司,即不面向社会公众发行股份筹集资本金的银行;二是公众公司,即部分或全部股份向公众发售筹集股本资金的银行。
●国有银行:产权归国家所有,或由国家控股的银行。
●金融控股公司:金融控股公司以金融业为主;一般以一个金融企业为控股母公司,全资拥有(或控股)专门从事某些具体业务(如商业银行、投资银行、保险等)的各个子公司;这些子公司都具有独立法人资格,都有相关的营业执照,都可独立对外开展相关的业务和承担相应的民事责任;公司董事会有权决定或影响其子公司最高管理层的任免决定及重大决策。
通过内部的资源配置,集团实际上可以从事多样化经营(包括全能制经营)。
●分业经营:按照法规将银行业务与证券业务、信托业务等分开,规定商业银行除了可以进行投资代理、经营制定的政府债券、用自有资本有限制地购买某些股票和债券之外,不得经营证券投资业务,不能设立从事证券投资的子公司。