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中国银行某分行发展的PEST分析及波特五力竞争模型分析目录（1）政治和法律环境分析 (1)（2）经济环境分析 (2)（3）社会环境分析 (3)（4）技术环境分析 (4)竞争模型分析 (5)（1）潜在进入者的威胁 (5)（2）供应商的议价能力 (6)（3）购买者议价能力 (6)（4）替代品的威胁 (6)（5）同业竞争对手 (7)（1）政治和法律环境分析一是鼓励银行业开放竞争。
在经济进入“新常态”、金融全球化与市场化进程进一步推进的背景下，商业银行间竞争日益加剧，监管政策频繁调整，客户需求不断升级。
外部环境的剧烈变化，尤其是利率市场化、金融脱媒、互联网金融等新的市场规则及竞争形态的形成，给国内商业银行经营管理带来了前所未有的冲击错误!未找到引用源。
中国发展仍处于并将长期处于重要战略机遇期，正在由高速增长转向高质量发展，结构性、体制性、周期性问题相互交织，增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期“三期叠加”影响持续深化。
经济增长保持韧性，但下行压力仍然较大。
近期新冠肺炎疫情对中国经济的影响是暂时的，中国经济长期向好、高质量增长的基本面没有变化。
在新的发展环境下，中国银行业体制机制更加健全、监管规则更为完善、防范风险能力不断提高、双向开放进程加快、金融创新向纵深发展。
中国银行枣庄分行立足枣庄当地进一步发挥银行集团国际化、多元化优势，提供全方位金融服务。
二是金融监管不断强化。
近年来，商业银行监管政策整体趋严，先后出台关于委托贷款、流动性风险管理、资产业务管理、大额风险暴露、高管履职回避、及互联网类金融管理等一系列文件办法与指导精神，规范银行业务经营，限制广义同业资金吸收，提高了商业银行对核心资本及流动性要求，回归银行经营本源，通过银行业协会等引导银行强化自律管理，加强宏观审慎监管，提高系统性风险防范能力；加强市场行为监管，落实金融消费者保护职责；强化监管协调，构建信息共享机制。
建立存款风险规避机制和市场主体退出机制，以完善商业银行的宏观审慎监管框架，形成立体化、多层次银行监管体系。
中国银行业行业分析报告一、引言中国银行业作为我国金融体系的核心组成部分，在我国金融市场的发展中发挥着重要的作用。
随着改革开放的深入推进和金融市场的不断壮大，中国银行业经历了快速发展和重大变革。
本报告旨在对中国银行业的现状、挑战和发展趋势进行全面分析。
二、概述1.1 历史回顾中国银行业的历史可以追溯到19世纪末的清朝末年，但真正的银行业兴起是从1978年改革开放开始的。
过去40年中，中国银行业发展迅速，已经成为全球最大的银行系统之一。
目前，中国银行业分为中央银行（中国人民银行）和商业银行两个层级。
1.2 现状及规模截至2019年末，中国银行业的总资产规模达到277.6万亿元人民币，同比增长8.43%。
其中，商业银行资产规模为249.4万亿元人民币，占整个银行业规模的89.8%。
中国银行业的资本充足率和不良贷款率稳定在较好水平。
三、内外部环境分析2.1 外部环境中国银行业的外部环境主要受到以下因素的影响：（1）宏观经济形势：国内外经济形势对中国银行业发展具有直接影响。
全球经济增长放缓、贸易摩擦等因素可能对银行利润和稳定性造成一定压力。
（2）金融监管政策：中国政府近年来加强了金融监管，对银行业的监管政策也在逐步加强。
这为中国银行业的发展提供了更加健康的环境，但也增加了银行的合规成本。
（3）金融科技创新：随着金融科技的快速发展，互联网、大数据和人工智能等技术正对银行业产生深远的影响。
传统银行需要加快转型升级，提高金融科技应用能力。
2.2 内部环境中国银行业的内部环境主要受以下因素的影响：（1）竞争格局：中国银行业竞争激烈，包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等多种类型。
各类银行间的竞争主要体现在产品、服务和利率等方面。
（2）风险管理：银行作为金融机构，面临着信用风险、市场风险、操作风险等各种风险。
加强风险管理是银行业发展的关键。
（3）人才和文化：人才和文化是银行业的核心竞争力。
银行业需要吸引、培养和留住高素质人才，建设具有创新精神和客户导向文化的组织。
银行核心业务系统和核心竞争力钟伟（北京师范大学金融研究中心教授博导）IT系统对银行业的重要性，大致可以用指南针之于航海的重要性来相比.银行核心业务系统在国际上的发展大致经历了三个阶段，一是20世纪50年代兴起的以电子化的会计和结算系统；二是20世纪70年代出现的电子化交易处理系统，当时开始把存贷款、结算和中间业务做入核心业务系统；三是金融IT技术的创新，使得目前流行着以实现全行“一本帐”，包含风险管理、客户关系管理和资本配置等内容的全新银行核心业务系统。
处于急剧变迁进程中的中国银行业，其银行核心业务系统的开发引进也是方兴未艾，目前除了四大国有银行均建成银行核心业务系统之外，主要股份制银行甚至保险公司也在尝试引入该系统。
银行核心业务系统的构成可以用下属框图简单示意。
时至近日，对于什么是银行核心业务系统，国内银行业也有一个缓慢变迁的过程，这大体也可分为三个阶段。
第一阶段：核心业务系统＝“自动的”会计系统银行核心业务系统被视作电子化或者信息化的会计系统，以为该系统只是从手工记帐到更为便捷的会计体系的变动，可以使得每天交易终了的批处理更快捷可靠。
目前，如果一家银行已经完成了数据集中，但却未在其之上运用商业智能技术进行应用组群的开发，那么这种核心业务系统实际发挥的效能，不会好于会计系统的信息化，这是十分狭义和被动的“一本帐”概念。
第二阶段：核心业务系统＝“自动的”交易系统银行核心业务系统被视为交易处理系统，认为该系统不过是自动生成的、强制留痕的数据系统，可以便于银行进行交易过程的监控。
这种对银行核心业务系统的认识仍未能覆盖交易前、中、后三个环节的流程设计，而仅仅关注了交易过程这一个环节。
第三阶段：核心业务系统＝“一本帐”＋“一个中心”所谓一本帐，是从银行战略管理视角，借助核心业务系统从财务、风险、产品和服务等对本银行有全方位的把握；所谓一个中心，是从金融服务视角，进行市场细分、产品设计和营销创新。
银行核心业务系统被视为客户为中心的，集成了交易处理、产品创新、客户关系管理、风险管理和资本配置等多种应用组群的系统，被视为银行核心竞争力的重要组成部分。
2002年6月哈尔滨金融高等专科学校学报第2期Journal of Harbin Senior Finance C ollege总第70期 【金融论坛】〔收稿日期〕 2001-05-08〔作者简介〕 黄兰(1976-),女,贵州省贵阳人,南京农业大学博士研究生;蔡则祥(1958-),男,江苏新沂人,教授,南京农业大学博士生,南京金专副校长。
国有商业银行核心竞争力探讨黄 兰 蔡则祥(南京农业大学经贸学院,江苏南京211800)摘 要:论述了国有商业银行的核心竞争力来源于业务经营、金融创新、人力资源管理和内部控制制度四个方面,并对上述四个方面的现状进行了剖析,找出各自存在的突出问题并提出了相应的对策建议。
关键词:国有商业银行;核心竞争力;金融创新;人力资源管理 近几年,我国国有商业银行面临着非常激烈的竞争压力,国有商业银行除了与新兴股份制商业银行竞争外,还必须与外资银行及非银行金融机构竞争。
竞争的日益激烈,迫使国有商业银行必须尽快改变粗放经营模式,积极培育自身的核心竞争力。
一、国有商业银行核心竞争力的状况银行核心竞争力的形成和保持主要依赖业务经营能力、金融创新能力、人力资源管理能力和内部控制制度,那么对国有商业银行核心竞争力的分析和评价就可分解为对这四个方面的评价。
(一)业务经营能力方面业务经营是国有商业银行价值创造的基础环节,银行核心竞争力的高低也最终体现在业务经营能力的好坏上。
金融体制改革以来,我国国有商业银行的利润动机普遍得到了加强,在业务开拓、内部管理、外部监督等方面都有了较大的发展,但是其经营能力在国内外都处于相当低的水平。
11国有商业银行占有资源的规模和取得利润的能力比较国有商业银行占据了我国银行业的大部分市场份额,其存贷款占据了国内银行业的70%以上的份额。
1998年后更是提高到83%,资产占比近85%,资本规模从未低于75%,但是,其利润指标在1996年接近60%之后表现出明显的递减趋势,1998年不到40%。
国家开发银行核心竞争力研究一、本文概述在当前全球化和经济一体化的大背景下，作为国家发展战略的重要组成部分，银行业的发展状况直接影响到国家经济的稳定性和持续增长。
作为中国的重要政策性银行，国家开发银行（以下简称“国开行”）在中国的金融体系中占有举足轻重的地位。
其核心竞争力不仅关系到银行自身的生存和发展，更在一定程度上影响着国家经济的整体发展。
因此，对国家开发银行核心竞争力的深入研究，不仅具有理论价值，更有着重要的现实意义。
本文旨在全面、系统地研究国家开发银行的核心竞争力。
通过对国开行的历史沿革、业务结构、风险管理、创新能力、国际化战略等多方面的深入剖析，揭示其核心竞争力形成的内在逻辑和关键因素。
同时，结合国内外银行业的发展趋势和竞争态势，对国开行的核心竞争力进行横向比较和纵向分析，以期为国家开发银行未来的战略规划和改革发展提供有益的参考和借鉴。
本文的研究方法包括文献分析法、案例研究法、比较分析法和定量分析法等。
通过多种方法的综合运用，力求全面、客观地揭示国家开发银行的核心竞争力，并在此基础上提出相应的政策建议和发展策略。
本文的研究内容分为以下几个部分：对国开行的基本情况进行介绍，包括其历史沿革、组织架构、业务范围等；对国开行的核心竞争力进行深入分析，包括其风险管理能力、创新能力、国际化战略等方面；再次，对国开行的核心竞争力进行横向比较和纵向分析，以揭示其优势和不足；结合国内外银行业的发展趋势和竞争态势，对国开行的未来发展提出相应的政策建议和发展策略。
通过本文的研究，期望能够为国家开发银行的核心竞争力提升和未来发展提供有益的参考和借鉴，同时也为其他银行业金融机构的发展提供一定的启示和借鉴。
二、核心竞争力理论框架核心竞争力理论是企业战略管理领域的重要理论之一，旨在揭示企业在激烈市场竞争中取得持续竞争优势的内在原因。
该理论起源于上世纪90年代初，由美国学者普拉哈拉德和哈默尔提出，他们认为核心竞争力是企业内部一系列互补的技能和知识的结合，这些技能和知识能够使企业在某一特定领域或市场上获得明显的竞争优势。
银行业竞争态势分析报告第一节：行业概况银行业作为金融行业的重要组成部分，在经济发展过程中发挥着关键作用。
近年来，我国的银行业竞争态势呈现出许多新的特点。
本报告将围绕着以下六个方面，对当前中国银行业的竞争态势进行深入分析。
第二节：机构竞争在中国，银行业的机构竞争集中在国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等机构之间展开。
在这个竞争中，国有商业银行凭借着其庞大的规模和广泛的分支机构网络，在市场上具有一定的优势。
然而，股份制商业银行以其灵活性和创新能力，在特定领域也有着一定的竞争力。
第三节：产品竞争近年来，随着科技的快速发展，互联网金融成为中国银行业的新兴业态。
各家银行纷纷推出自己的线上银行、移动支付和电子商务产品，以争夺市场份额。
在这个竞争中，创新和个性化的产品往往更受消费者青睐。
第四节：服务竞争银行业的服务竞争主要体现在客户体验和金融创新上。
个性化服务、便捷的操作流程和高效的业务处理成为提升客户满意度的重要手段。
此外，金融科技的应用也为银行业提供了新的发展机遇，例如采用人工智能技术提供智能客服服务。
第五节：风险管理竞争银行业的风险管理是其可持续发展的关键。
在竞争激烈的市场上，合理的风险管理措施可以降低风险并提升竞争力。
因此，银行需要建立完善的风险管理体系，包括信用风险、市场风险和操作风险等。
此外，合规性、透明度和信息安全等因素也影响着银行的竞争能力。
第六节：战略竞争战略竞争是银行业中最为重要、最具挑战性的一环。
银行需要制定出明确的战略规划，以应对日益激烈的竞争环境。
这包括确定目标客户群体、优化产品组合、建立创新机制以及优化内部运营流程等。
只有经过深入研究和全面规划，银行才能在激烈的市场竞争中取得持续的竞争优势。
结语通过以上对中国银行业竞争态势的分析，我们可以看出，银行业正面临着巨大的机遇和挑战。
在市场竞争中，机构、产品、服务、风险管理和战略等方面都是银行需要着重关注的领域。
只有通过持续的创新和经营策略的优化，银行才能在激烈的竞争中立于不败之地。
中国农业银行核心竞争力分析【摘要】中国农业银行作为我国四大国有银行之一，一直在金融领域发挥着重要作用。
本文通过对中国农业银行的核心竞争力进行分析，揭示了该银行在市场地位、竞争对手、竞争优势等方面的表现。
我们发现，中国农业银行在长期的发展历程中积累了丰富的经验和资源，具有良好的市场地位和竞争对手优势。
其核心竞争力包括强大的资金实力、完善的金融产品和服务体系，以及高效的管理团队。
结合发展前景展望和战略建议，我们得出了中国农业银行在金融领域继续保持领先地位的结论，并强调了核心竞争力分析的重要性。
通过不断提升自身的核心竞争力，中国农业银行将更好地应对市场挑战，实现可持续发展。
【关键词】中国农业银行、核心竞争力、发展历程、市场地位、竞争对手、竞争优势、发展前景、战略建议、重要性。
1. 引言1.1 背景介绍中国农业银行是中国四大国有商业银行之一，成立于1951年，是中国最大的农村金融机构之一。
中国农业银行总部位于北京，拥有广泛的国内及海外分支机构。
随着中国经济的快速发展和金融市场的不断开放，中国农业银行在过去几年里取得了显著的成绩。
作为国内银行业的重要一员，中国农业银行在服务实体经济、支持乡村振兴、服务“三农”等方面发挥着重要作用。
中国农业银行在金融市场中的地位备受关注，其发展路径、市场地位以及核心竞争力备受业内外评论家的关注。
本文将深入分析中国农业银行的发展历程、市场地位，竞争对手情况，核心竞争力分析以及竞争优势探讨，旨在全面了解中国农业银行的实力及其在金融市场中的表现。
通过研究中国农业银行的核心竞争力，可以为该银行未来的发展提供重要的参考依据，同时也可以为其他银行业者提供借鉴和启示。
1.2 研究目的本文旨在通过对中国农业银行核心竞争力的分析，探讨该银行在当前金融市场中的竞争优势和未来发展前景。
具体来说，本研究旨在：1. 分析中国农业银行的发展历程，揭示其在中国银行业中的地位和影响力；2. 探讨中国农业银行在市场中的竞争地位，了解其在金融业内的竞争格局；3. 分析中国农业银行的竞争对手，评估其面临的竞争压力和挑战；4. 对中国农业银行的核心竞争力进行深入剖析，探讨其在金融市场中的优势和劣势；5. 探讨中国农业银行的竞争优势来源，分析其未来可持续发展的基础；6. 展望中国农业银行的发展前景，提出切实可行的战略建议，助力其在激烈的市场竞争中立于不败之地；7. 强调中国农业银行核心竞争力分析的重要性，指出其对银行战略制定和业务发展的指导意义和推动作用。
中国城市商业银行环境竞争力分析中国城市商业银行是中国经济快速发展的重要支柱之一，其环境竞争力对于其整体业务的发展和增长至关重要。
本文将对中国城市商业银行的环境竞争力进行分析。
一、市场环境中国银行业竞争激烈，市场竞争环境严峻。
尤其在当前经济下行压力下，银行业的市场环境更加严峻。
各家银行在产品、服务、渠道等多个方面进行了全面而激烈的竞争，市场格局也在不断变化，行业分工进一步细化，市场竞争加剧。
二、政策环境政策环境是影响银行业环境竞争力的重要因素。
当前，政府加大金融监管，鼓励创新发展，推动银行业数字化转型，鼓励互联网金融发展。
同时，加大对违法违规行为的打击力度，促进整个行业的健康发展。
这些政策的出台对中国城市商业银行的发展有着深刻的影响。
三、人才环境人才是中国城市商业银行发展的核心驱动力。
银行业人才需求主要集中在金融、信息、法律等专业领域，同时也需要具有良好的语言沟通、客户管理、营销等综合素质。
目前，中国城市商业银行在人才引进和培养方面需要进一步加强，提高管理和营销水平。
四、技术环境当前，银行业数字化转型进程加快，金融科技越来越成为银行业的核心竞争力。
因此，中国城市商业银行需要与时俱进，加强金融科技建设，大力发展移动银行、互联网金融等新业务，不断提升客户体验，赢得客户信任。
同时，需要关注技术安全、网络风险等问题，确保技术环境的安全和稳定。
综上所述，中国城市商业银行需要在各方面不断加强自身的竞争力，积极迎接市场竞争、政策变化和技术进步的挑战，不断提升自身业务水平、创新能力和服务质量，以满足日益增长的客户需求，赢得市场和客户的支持和信任。
中国银行营销现状分析中国银行全称是中国银行股份有限公司，是五大国有商业银行之一。
中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。
中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。
主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。
“市场营销”本身是一种管理行为，它贯穿于企业生产经营活动的全过程，对企业的生存与发展有着举足轻重的作用。
特别是在我国计划经济向市场经济转轨过程中，高度集中的计划经济，统购统销的经营模式已被打破，市场机制已经在各个经济领域发生作用，同行业间的竞争日趋激烈，作为国有专业银行的中国银行也同样面临着这种冲击。
纵观改革开放30年，通过对金融业的大力改革，我国金融业已经取得很大的成就。
特别是中国银行以改革开放为契机，树立现代市场营销观念，面对不断变化的金融市场，正确分析金融大环境和自觉营造市场营销小环境，在竞争中求生存，在生存中求发展，不断壮大自身实力，拓展市场。
银行市场营销观念的核心，是以金融市场需求为出发点，开发、设计、经营金融产品和金融工具，尤其是那些具有特殊性能要求的新型金融产品、金融工具以及新型金融服务项目，以满足广大客户的需要，最终获取银行的长期利润。
因此，银行市场营销就是通过创造金融产品与服务，并与客户进行需求与获利的交换，以满足需要的过程。
它对银行整体业务的发展壮大有着不可忽视的作用。
以美国为代表的西方商业银行成功经验足以证明这一点。
中国银行要在不断变化、竞争激烈的金融市场中立于不败之地，必须树立市场营销观念，采取营销手段，以市场要求、客户需要为中心来开展经营活动。
中国银行原为国家外汇外贸专业银行，长期独自经营国家外汇资金和外贸企业资本、外币存货款业务，以其特有的功能从事国际金融活动。
银行业竞争力现状分析一、银行业竞争的特点1.产品同质化如今银行业中，各种银行销售的产品大致相同，具有同质化的特点。
2.服务表面化如今许多银行网点都在转型，但仅停留在表面层次，虽然略有不足，但总比连表面工作都做不到的网点有进步。
3.网点豪华化现实生活中，有一些银行定位于储蓄型或零售型的中低端客户群，以网点银行为主体，发展速度非常快，但这些银行建立的新网点非常豪华，虽然会给客户留下很深的印象，但从资产收益率的角度来看，把更多的资产投入到与目标客户群不相匹配的固定设施上是一种浪费，不如将其用来做内部培训、内部交流和增加优秀岗位的人员方面。
4.营销红眼化所谓营销红眼化，是指银行工作人员在核心营销的压力之下，违背职责，把重点放在营销上，从而忽视了日常工作。
这种现象在银行网点中非常普遍，当发现营销机会时，银行工作人员就会两眼放红光，服务态度相当好；当没有营销机会时，服务就会下降。
例如，网点大堂经理的常规职责是客户分流、处理客户简单的业务及简单的人员疏导等整个大堂的全面管理工作，由于营销压力，大堂经理可能就去跟客户谈基金、保险等问题，全然不理会其职责，导致很多进网点的顾客不知所措。
此外，这种过分的营销模式甚至会使网点基层员工的营销动作变形，正如“上杆子不是买卖”所示，越急于向客户推销，客户反而会产生怀疑、抵触、警惕等负面情绪。
要点提示银行业竞争的特点：①产品同质化；②服务表面化；③网点豪华化；④营销红眼化；⑤承诺过度化；⑥竞争无序化。
5.承诺过度化银行工作人员在营销过程中存在过度承诺的现象，例如，承诺客户年收益达8%，结果一年后客户并没有赚取8%的利润，反而亏损28%的收益，这就给银行带来极坏的影响。
再例如，网点工作人员承诺给银行最高级的金卡客户提供在机场提前登机或者其他各方面的优惠，但当这位客户来到机场贵宾厅时，由于机场服务人员或IT各方面系统的原因，没能及时提醒其登机，结果导致顾客延误了航班，使顾客对银行很不满。
银行业行业分析报告银行业行业分析报告一、宏观环境分析近年来，中国的金融行业发展迅速，银行业作为金融行业的核心组成部分，也取得了显著的成绩。
随着金融市场的不断开放和改革，银行业的竞争也日益激烈。
下面从宏观环境、市场分析、竞争格局、风险控制等方面对银行业进行分析。
1.1 宏观经济环境中国经济稳定增长，国内需求不断增加，对银行业提供了良好的市场基础。
同时，金融改革和开放政策的制定和实施，进一步促进了银行业的发展。
此外，中国加入世界贸易组织以来，经济开放程度明显提高，国际贸易和跨境资本流动的增加，给银行业带来了新的机遇和挑战。
1.2 政策环境中国政府积极推动金融改革，完善金融体系和监管机制，加大对金融市场的监管力度，对银行业提供了有力的支持和保障。
同时，政府还通过一系列政策和措施，鼓励银行业创新和发展，如推动金融科技的应用、支持小微企业发展等。
二、市场分析2.1 市场规模中国的银行业市场规模庞大，从客户需求和市场需求上看，银行业发展的空间巨大。
与此相对应的是，银行业的竞争也日趋激烈。
现在，银行业的主要竞争方向已由规模扩大、进一步普及服务向争夺市场份额、提高服务质量转变。
2.2 发展趋势随着互联网的迅速发展和金融科技的应用，银行业正面临着数字化、智能化和服务个性化的发展趋势。
传统的银行业务正在被互联网金融和科技金融等新兴业务所挑战。
同时，金融监管也对金融科技的应用提出了要求，银行业需要积极适应和应对这些变化。
三、竞争格局分析3.1 市场竞争对手中国银行业市场竞争激烈，主要的竞争对手包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行等。
其中，国有银行在银行业中占据主导地位，但股份制商业银行和城市商业银行也取得了较快的发展。
3.2 竞争策略为了在竞争中获取优势，银行业采取了多种策略。
首先，加强产品创新和服务创新，通过推出有竞争力的产品和服务来吸引客户。
其次，加强分支机构网络建设，提升服务质量和效率。
此外，与金融科技企业合作，推出金融科技产品和服务也是银行业的竞争策略之一。
中国银行业运行效率和核心竞争力分析一、战略转型2005年中国银行业最流行的一句话是"战略转型"。
虽然目标一致，但各家股份制商业银行在推进经营战略转型的重点上则各有侧重、各有所长。
传统上片面追求"大而全"，粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。
围绕更新观念、完善体制机制、强化风险管理的思路，以交通、招商、民生、中信、光大等为代表的股份制银行找到了五大方向作为重点出击点。
首先，以降低资本占用为中心，大力调整资产结构。
在总资产中，适当提高本外币债券投资的比重，不断提高票据贴现的比重，逐步提高个人信贷比重，逐步提高贸易融资比重。
其次，以提升资产负债管理水平为核心，积极调整负债结构。
商业银行积极发行一定量的金融债，提高主动负债的比重，以增强商业银行对负债的整体调控能力。
第三，以提高服务能力为基点，主动调整客户结构。
国内商业银行开始努力实现从以大客户为主的客户结构向大中小型客户并重的客户结构转变。
第四，以发展零售银行业务为重点，加快调整业务结构。
顺应批发业务逐渐萎缩的发展态势，股份制商业银行明显加快了发展零售业务。
第五，以扩大非利息收入为基础，逐步调整收入结构。
目前国内商业银行利差收入占比高达90%以上，非利息收入比重一直偏低(见图 1)。
二、公司治理中国银行业乃至整个金融业的问题从根本上讲是政府主导资源配置体制所造成的，打破金融垄断、放松金融压抑、对内对外开放并举必然是中国银行业改革的光明之途。
(一)股东性质视角按控股股东性质分析，中国的银行业大致可分为以下几类:中央政府控股(工农中建交)、央企控股(中信、光大、招商)、地方国企控股(浦发、华夏)、地方财政控股(兴业、广发、以及大多数城市商业银行)、民企控股(民生、浙商)、外资控股(深发展)。
国有商业银行国有银行体系固有"条块结合"的金融产权安排仅靠银行内部所有权结构的调整是远远不够的。
真正告别旧体制，废除"官本位"和"行政级别"的影响，将国有商业银行的体制和机制完全转变成为适应市场需求的现代商业银行的经营模式，是一个漫长的过程，它有赖于以政府转型为核心的政经体制改革的推进。
国有独资商业银行面对的是"公有金融产权结构"，从法律角度来讲，国有银行的财产权是明晰的，无论是物权还是债权，都可以明确其法律归属，即国家。
但从有效产权上讲是不明晰。
名义上使用权、收益权和让度权都属于国家，在理论上这些产权由国家占有，国家再按可接受的政治程序来决定谁可以使用或不能使用这些权利，但国家作为一个抽象的主体必须通过其代理主体政府来实现其产权要求。
因此产权的归属实际上是政府。
政府对国有银行行使产权对应的相关权利时，又必须通过国有银行的各级分支机构作为代理机构来实现。
不可否认，近年来国有商业银行通过政府注资、股份制改造、外资战略投资人的引入、海外上市，法人治理在若干制度环节和技术环节正在发生着变化。
一是中央汇金公司以及其他代表中央政府的部门(财政部、社保理事会)的股权介入，初步形成了国有股权多元化结构，一则"剩余索取权"有了一定的监督的意义，所有的模糊问题开始逐步清晰，二则各政府部门之间也形成一定制衡；二是外资股权的介入，使得剩余索取动力有可能转变为推动经营层激励和管理技术变革的动力；三是股份制改造和上市后，增加了外部约束(至少信息披露本身就是一种客观约束)，董事会逐步会成为股东权利的集合点，也就有可能成为名副其实的决策机构。
金融控股集团下的银行金融控股公司模式已经成为中国金融业走向"综合经营"的现实选择，除了已经初具雏形的中信、光大、平安、招商、民生外，对中国金融混业发展更具有实质意义的显然是工、农、中、建四大国有商业银行正在向这个方向积极地靠近。
金融控股集团下的银行治理模式的优势在于，资本金补充、业务整合上易于得到集团母公司和集团下其他关联公司的支持，突出综合金融交易、金融产品超市，并能提供一揽子高附加值的综合金融服务的优势。
而这一治理模式的优势发挥关键在于建立"两墙"风险隔离机制，所谓的"两墙制度"，即"防火墙制度 "和"中国墙制度"。
"防火墙"是以风险为规制对象，强调将异业风险限制在各自业务领域内，防止风险的扩散和蔓延；"中国墙"则以信息为管制对象，要求禁止或限制跨部门、跨领域的信息传递，借以防止滥用信息和内幕交易行为的发生，所以又称"信息长城"或"资讯隔离墙"。
地方国企或财政控股银行在政府主导资源配置的转型经济体中，政府体制改革相对滞后的情况下，这种银行治理模式恐难以有效摆脱地方行政干预的羁绊，存在不良贷款大量滋生的隐忧。
地方国企或财政控股银行的公司治理往往与地方的政府治理相关联，我们看到这类银行的人事、业务结构上都呈现较明显的区域化特征，如浦发行之长三角地区的业务、华夏行之北京地区业务相对集中，有些行董事长、行长都是由前地区行政官员担任，有些行大部分中高层管理层多为本省人士担任。
民营控股银行民营控股银行由于产权清晰，采用商业化经营模式，没有太多政府干扰，如果在激励、引入外资等方面比较到位的话，有利于形成有效的激励约束的治理模式，这也是其相比国营银行的优势所在。
当然，在政府主导资源配置加之监管、法制严重缺位的情况下，民营资本进入金融业的动机和行为都可能发生变异，民营银行往往会出现这样或那样的问题。
的确有一些民营企业控股银行的动机不纯，意图通过关联贷款、高分红等种种形式套取银行资金。
故此，监管层对私人资本投资金融业一直非常谨慎，政策也不甚明朗，法规虽无明确规定，但实际审批皆以10％为限，这种政策上的偏颇一定程度上限制了民营资本向中资银行注入活力，客观上也延误了培养真正的本土职业银行家的良机。
(二)股权集中度视角按股权集中度分析，中国全国性银行大致可分为三类。
股权分散型，如民生，第一大股东新希望集团与第五大股东北京三吉利相差不足两个百分点。
2005年 9月以前的浦发也如此，不过其前十大中资股东多为上海地方国企，事实上可能构成一致行动人。
刚刚挂牌不久的浙商银行也类同于民生，前十大股东持股高度平均。
民营银行持股结构相对分散，当然与监管层对民营资本投资银行业的一些不成文的约定相关联，现阶段民营银行保持相对分散的股权结构，彼此之间保持一定的相对制衡，对于减少关联贷款未免不失为一种更为有效的治理安排。
股权高度集中型，典型的如金融控股集团框架下的中信和光大，股权变更后的浦发也可以算作这一类型，上海国际将其他几个行动一致人的股权收购，持股达21.826％，而花旗银行作为第二股东持股目前仅为4.62％，在其承诺增持至19.9％之前，应归为这一类型。
此外，深发展也可划归这一类型。
从治理角度讲，这种股权结构的激励机制比较强但监督机制较弱，特别是外部治理(股权接管市场和代理权竞争)难以发挥作用。
股权相对集中型，一定的集中度，可以保证银行在经营方面的稳定性，而有少数几个股东相对控股所产生的代理权竞争有可能形成有效的制衡力量，避免出现内部人控制的情况。
典型意义的招商和交行，交行的第一、三、四大股东(财政部、社保理事会和汇金)，虽都同属中央政府的部委，但价值判断的着力点不尽相同，所以客观上形成了制衡。
此外，两家地方政府和国企控股的银行------华夏和兴业，也呈现这一股权特征。
三、组织和流程再造业务模式和盈利模式的转型，必然要求组织再造和流程重组，这也是全球银行业发展的一个趋势。
相对于四大行，股份制银行是架构改革的先行者。
组织再造总的方向是以客户为中心，按照扁平化、集中化、专业化，前、中、后台分离和业务管理、风险管理、审计监督分离、风险管理垂直化的原则，逐步变"小总行、大分行"为"大总行、小分行"，按照"事业部制"方向，实行"双线运营"，逐步加强公司、同业、零售等业务线的垂直化运作管理。
当前的国有银行(工农中建，以及部分网点分布较广的全国性股份制商业银行)均面临着诸侯决策的局面，分支行的权力太大，尤其是那些分支行一把手的权力过大，掌握分行人财物等各个方面的权力，用的人也主要是一把手自己信任的人，最后很容易形成内部人控制的局面。
而总行最后往往失去对风险的控制。
这么多年中国银行业出了一系列的大案要案，很多都是一把手造成的。
而关键就在于分支行权力过大，又缺乏独立部门对风险进行控制。
工行、建行、中行开始试水架构改革。
作为国内资产规模最大的银行，工商银行已经在其上海分行悄悄地试点以二级分行为重点推进扁平化改革。
工行上海分行架构改革思路，依据总行规定的事业部制的模式，按照资产、零售和新兴业务三大条块实行垂直管理，同时弱化以前按行政区域设立的支行，信贷审批等方面的权力。
集权与分权的难题，是国有商业银行上市后必须在机构内部首先加以解决的问题。
为此，建行制定的"三步走"战略。
首先，通过后台集中，首先从技术上完成法人对分支机构的监控。
2005年9月，建设银行完成了历时三年的数据集中工程，所有营业网点的交易集中在南北两大数据中心处理，这无疑为总行集权奠定了技术基础；其次，通过制定发展战略，协调法人内部利益。
建设银行的发展战略确定了客户细分和重点发展长三角、珠三角和环渤海地区的基本方向，事实上实现了目标的一致性；第三，在美国银行协助下，集中力量推进零售银行、全球现金管理、风险管理和信息技术等五大类共12个项目，以美国银行的管理理念，渐进地改变分支机构对现有权力和利益的依赖。
2003年就在某些一级分行的试行的扁平化改革，得到了扩大。
中国银行在广东省分行的扁平化改革取得了成果，同时在总行层面于2004年底开始，中国银行加强风险管理架构的设计。
将原资产保全部改为授信执行部，由该部集中管理风险审批与公司业务授信档案。
通过推进授信决策集中核批，中国银行希冀打破现有的四级经营、四级管理的体制，扩大总行风险管理的幅度和深度，推动风险管理长效机制建设，为风险管理进一步实现扁平化、集中化和专业化打下良好的基础，积累宝贵的经验。
相对于四大行，股份制银行是架构改革的先行者。
在引进外国战略投资者之后，上海浦东发展银行和深圳发展银行都开始复制花旗模式，建立组织架构设置。
深发展更是在新桥进入不久，便取消了分管副行长的管理层级，建立从总行信贷风险执行总监到分行或业务线高级信贷主管的授信业务垂直业务线。
从2003年1月开始，民生银行总行个人业务部和七家重点分行的个人业务部更名为零售银行部，实行专管行长负责制，并在2004年试图力推零售银行的"事业部制"改革。
