银行中小企业贷款定价模型”介绍

超实用的小微客户信用评估模型——指标、权重及实例，客户经理赶紧收藏吧！祝言抒（自由撰稿人）作者投稿并授权本平台刊发很多机构在开展小微贷款业务一段时间以后，无论作为贷前调查人员，还是审批人员都会发现在业务审批中会有很多共同的侧重点，那么能不能把这些共性综合起来，建立一个简单的模型，给予客户一个合理的评分，对信贷决策形成辅助参考呢？接下来，根据自己的经验，设计出一套针对小微企业客户综合实力的评价模型及贷款决策建议，仅供大家参考。

一、意义何在对于一个开展小微贷款业务的机构而言，为什么要设计一套针对客户的综合实力评价模型，其意义何在？1、为标准风控奠定基础如果能够设计出一套相对成熟，可操作的客户评价和决策模型，可以逐步实现业务审批的标准化，在业务规模发展到一定程度，可以有效规避过多的人为判断因素，为标准风控奠定坚实的基础。

在此基础上，可以为审计监管奠定基础数据和证据，可以有效降低审批环节的时间和人力成本。

2、为动态管理奠定基础在贷前就给客户综合实力一个评价等级，为贷后管理以及后续贷款奠定基础数据，通过一定时间积累，可以会客户刻画出一定周期内的综合实力变化曲线，从而更加全面的把握客户，提高后续贷款的流程效率和风控精准度。

3、为产品优化奠定基础通过为客户综合实力评价，可以将客户等级与担保方式、还款方式、利率定价等要素进行组合管理，从而改变现有产品单一性问题，真正做到个性化产品定制，为产品优化储备基础数据。

4、为实现大数据奠定基础对于大部分机构而言，本身并没有现成的客户数据可以利用，但是可以通过存量客户来积累大数据资源，客户综合实力评价是基础数据整合的一种表现，通过实践，对评价模型进行不断优化和升级，使其能够不断接近全面还原客户真实面貌，从而为实现真正适合机构的大数据风控奠定基础。

二、设计原则1、操作性在工作实务中，设计一套评价模型，首先要考虑的是其实用性，主要表现为以下几个方面：第一，以定量指标为主，定性指标为辅，因为实际操作中，审批人员对于定性指标无法评定，业务人员会倾向于向高分评级，可能导致评分过高；第二，简易方便性，小微企业客户本身数据和情况相对比较单一，所以模型应该有所侧重；另外，考虑到客户经理方便性，评价模型应该和调查报告联动，实现自动化运算。

商业银行对小微企业的关系型贷款定价分析杨艳摘要在当前国内经济环境剧烈变化的背景下，小微企业在整个国民经济中的地位在逐步提升。

然而小微企业自身经营实力较弱，融资渠道单一，融资已经成为制约小企业发展的一个重要问题。

小企业的金融资金较少，而且在行业中竞争比较激烈，会面临较大的挑战。

金融机构为小微企业拓宽金融服务，商业银行利用自身的资金实力为小微企业提供贷款服务，且商业银行也要注重研究与小微企业关系型的贷款定价模式、定价策略。

关键词商业银行小微企业关系贷款定价模式一、关系型贷款定价理论概述（一）关系型贷款的理论银行通过获得非公开的信息来获取项目信息，商业银行利用非公开信息，来与合作企业建立资金信贷关系。

非公开信息不能被其他银行掌握，在关系贷款定价模式中，需要注重研究银企之间的合作关系，将其作为模型的重要参数。

然后银行在与企业合作期间，银行在第一次合作中，仅能够获取企业公开的一些财务数据，这些数据比较简单。

经营人员未能将详细的运营数据告知银行，这样就造成银行对企业的运行了解不够深透，就很难辨别出优质客户和劣质客户。

在这种信息不对称的状况下，银行通常会选择不发放贷款。

当银行与企业建立长期的合作关系，企业信用度较高，银行对企业的经营也了解得比较深入。

在这种情况下，银行才能够评估企业运营的风险，并制定企业的信用额度来发放贷款。

有些银行无法辨别企业的风险程度，而选择不合作。

在关系型贷款模型中，银行方面的每一笔业务交易都需要银行对企业的经营人员、企业经营状况有系统的认知，才能够选择排除一些潜在的劣质客户，而与优质客户建立长期的合作关系，来开展信贷金融业务[1]。

（二）关系型贷款定价模型使用的条件分析长期合作的关系是关系型贷款的前提，获取非公开的信息数据和应用这些信息也是关系型贷款定价的一个基础。

商业银行在与小微企业产生金融业务往来时，要重点关注小企业的发展方向和小微企业在业务拓展方面的能力，以及小微企业自身的风险管理水平。

第八条实行法定贷款利率加点浮动的贷款定价方法和初始定价及利率调整相结合。

初始定价公式为：贷款利率=法定贷款利率*（1+浮动幅度）第九条企业贷款利率浮动幅度的确定指标（一）初始定价1、企业信用等级指标：企业信用等级分为AAA级、AA级、A级和BBB级（含BBB级以下）四个等级，企业信用等级在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%。

2、抵押率。

按抵押率的高低确定浮动幅度，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%3、担保方式：分为黄金店面抵押、一般店面及住房抵押、厂房及土地抵押、信用共同体、联保、保证、信用等七种方式，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20%4、忠诚度：（1）股金比例。

客户在我行入股占我行全部股金比例越大，贷款利率越优惠。

所占比重10%（2）合作时长。

和我行建立业务关系时间越长，利率越优惠。

所占比重为2%（3）在我行抵押优质资产占客户在金融机构抵押优质资产比例。

比例越大贷款利率越优惠。

所占权重为5%。

5、贡献度：（1）存贷比。

客户在我行的存贷比例：指企业和企业法定代表人，主要股东前六个月在我行的日均存款与申报贷款之比（开户不足半年的，按实际时间计算）在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为40%。

（2）贷款额：贷款额度越低，管理成本越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率。

在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为3%6、征信记录。

客户在本行和他行办理信贷业务过程中的最高违约次数计算，未有记录的视同无违约记录。

承兑业务一次垫款记录等同于5次贷款违约记录。

所占权重10%（原则上按揭贷款5次以上未跨月逾期记录和经营性贷款有2次以上未跨月逾期记录或按揭贷款有1次及以上跨月逾期记录和经营性贷款有1次及以上跨月逾期记录，均按最高上浮比例定价）企业贷款利率浮动指标与浮动系数对照表第十条自然人贷款利率浮动幅度的确定指标自然人贷款的最低上浮幅度为0%。

具体浮动幅度按以下指标确定。

（一）抵押率。

按抵押率的高低确定浮动幅度，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为5%。

XX市商业银行小企业贷款定价模型（试行）XX银[XX] 78号附件2为有效落实小企业贷款的风险定价机制工作，建立科学的风险定价方法，结合本行实际，提岀如下小企业贷款风险定价模型（试行）：一、影响小企业贷款风险定价的主要因素在目前存贷款利率尚未市场化的条件下，为准确对每一笔贷款进行风险定价，至少需要综合考虑四个方面的因素：风险因素、综合回报、客户忠诚度和银行间竞争程度。

（一）风险因素目前商业银行的贷款风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险这三种，其中信用风险是最主要也是较容易测定的一种风险。

小企业贷款信用风险首要主要应考虑借款人的综合信用评级情况（即第一还款来源情况），其次再是借款人所提供的贷款担保方式（即第二还款来源情况）。

对于客户违约的风险可由综合信用评级得到体现。

贷款担保方式主要可分为质押、抵押、保证三类。

对于本行的中小企业信用贷款的担保方式按保证类进行风险评价。

在确定贷款利率时，对于信用风险高的，应在允许的浮动区间内相应提高上浮幅度；信用风险较低的，可以适当考虑调低贷款利率。

（二）综合回报向客户发放贷款后，如果能带动本行其它相关业务的发展，则表明这个客户能给本行带来综合回报。

对综合回报主要应考虑借款人能给本行带来低成本的负债业务量、在本行的结算业务量和结售汇业务量等中间业务。

不过，能带动的综合回报往往千差万别。

在确定贷款利率时，对于带动的综合回报多的，可给予适度的优惠；反之，则应考虑提高贷款利率。

（三）客户忠诚度客户对银行的忠诚意味着本行是客户办理业务的首选银行，对本行的业务发展将起到促进作用，对本行的效益贡献也就会越大。

客户忠诚度的大小，在理论上可采用多种指标来衡量，例如：客户资金归还率、客户在本行的业务量在其总业务的占比等。

为便于实际操作和测算，以该客户连续在本行办理业务年限长短为依据进行评估。

（四）银行间竞争程度银行间竞争程度在这里特指银行间对目标客户的争夺程度。

当目标客户面临着多家银行的争夺，特别是竞相采用价格战时，在除了保证提供更为优质的服务时，必要时也得采用有的放矢的价格战。

中小企业企业贷款种类、分析及定价中小企业贷款是指金融机构向中小型企业提供的贷款服务，主要以满足企业日常运营资金需求、扩大生产规模和技术升级等为目的。

根据不同的需求和条件，中小企业可以选择不同种类的贷款。

下面将对常见的中小企业贷款种类、分析及定价进行简要介绍。

1. 流动资金贷款：中小企业常用贷款种类之一，用于解决企业日常经营资金短缺问题。

贷款期限相对较短，通常不超过一年。

贷款额度一般根据企业经营状况、还款能力等因素确定。

定价主要考虑贷款利率、担保方式、期限等因素。

2. 固定资产贷款：用于购买、更新企业固定资产设备或扩大生产规模等方面的投资。

通常贷款期限较长，可根据投资项目的实际需求而定。

贷款定价方面，除考虑贷款利率、担保方式等因素外，还要综合考虑借款企业的信用状况、项目可行性等。

3. 技术创新贷款：为中小企业提供资金支持，用于科技研发、技术创新等方面。

此类贷款对中小企业的技术创新能力进行评估，并辅以相关优惠政策。

贷款定价常根据企业创新能力、项目前景、预期收益等来决定。

4. 出口融资贷款：主要用于支持中小企业的出口业务，以解决出口订单所需的资金流动问题。

贷款额度一般与订单金额相对应，还款方式可根据企业具体情况协商。

贷款定价除考虑利率外，还需要综合考虑出口风险、汇率变动等因素。

中小企业贷款的定价一般按照以下原则进行：首先考虑风险因素，包括企业的信用状况、经营状况及担保措施等；其次考虑市场利率，通常会根据当前市场利率基准进行调整；最后根据贷款种类、期限、用途等具体情况进行综合评估。

同时，金融机构也会参考政府相关政策，对中小企业贷款进行优惠定价。

总之，中小企业可以根据自身的资金需求和特点选择适合的贷款种类，但在申请贷款之前应对自身经营状况、项目可行性进行充分分析，了解贷款定价原则，有针对性地提供必要的信息和担保措施，以提高贷款审批成功率。

继续写相关内容，1500字？在中小企业贷款的审批过程中，金融机构通常会对企业的信用、经营状况进行评估，并要求提供相应的材料和担保。

大型商业银行对中小企业贷款定价模式分析作者：刘欣冯瑶萍来源：《金融经济·学术版》2008年第06期摘要：文从大型商业银行对中小企业贷款的必要性出发，通过对主要的商业银行贷款定价模式的分析，详细阐述了针对中小企业贷款时各模式的优缺点，最后提出了适用于大型商业银行对中小企业贷款定价的模式。

关键词：大型商业银行;中小企业;贷款定价模式一、大型商业银行对中小企业贷款的必要性自从我国加入WTO后，我国银行业也逐渐加大开放力度，同时随着外资银行的进入和国内民营金融机构的发展，银行业之间的竞争越来越激烈，尤其是传统的大型商业银行受到了极大的冲击，不得不通过变革来开拓新的市场。

中小企业是国民经济的重要组成部分。

改革开放以来，中小企业不仅对经济增长的贡献越来越大，而且已成为技术创新与机制创新的主体和扩大就业的主渠道，在繁荣城乡市场、增加财政收入、优化经济结构、增强经济活力、促进社会稳定等方面发挥着日益重要的作用。

然而中小企业融资难已经成为制约其发展的主要因素。

大型商业银行对其进行贷款，可以有效缓解中小企业融资难的困境，促进国民经济持续发展。

到2006年10月底，我国中小企业和非公有制企业的数量已经超过4200多万户，占全国企业总数的99.8%。

从上面的数据可以看出，大客户的数量毕竟是有限的。

但是近年来大型商业银行过分向大城市、大企业、上市公司集中贷款，如果大型商业银行能够有效地向中小企业发放贷款，可以使其收益向更高更稳定的方向发展。

当前大型商业银行对于中小企业的贷款业务仍处于起步阶段，尚有很大的发展空间。

大型商业银行向中小企业贷款不仅可以解决大型商业银行面临的日益激烈的市场竞争，同时也为中小企业的发展提供了有利的条件。

二、商业银行贷款定价主要模式分析目前国内外具有代表性的贷款定价模式有：成本加成模式、价格领导模式、客户盈利分析模式和风险资本定价模式。

（一）成本加成模式成本加成模式是以借入资金的成本加上一定利差来决定贷款利率的。

商业银行对小微企业贷款定价模型的探讨摘要：关键词：1.引言小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。

事实上，以个体工商户为主体的小微企业多是经营情况复杂、资产规模小、生命周期短、缺乏规范的财务报表。

如果小微企业贷款继续按照传统的公司贷款定价和贷后管理方式运转，将使银行背上沉重的人力成本和运营负担，无法回避小微企业对经济波动敏感等风险。

要做好小微企业贷款业务，必须用积极的眼光来重新审视小微企业，使用新的信贷技术管理和推动业务进展。

贷款利率定价就是其中的一个重要环节。

科学合理的定价机制，不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本，实现一定的盈利水平；还有利于最大限度地满足客户需要，支持小微客户的发展壮大，进而实现我国小微金融的可持续发展。

2.小微企业的标准及发展现状小微企业是指小型企业、微型企业、个体工商户、家庭作坊式企业的统称。

小微企业一般是指产权和经营权高度统一、产品和服务种类单一、资产规模和营业额小，从业人员少的经济组织。

2011年6月11日，根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，国家工业和信息化部、国家统计局发展改革委、财政部统一制定、公布了《中小企业划型标准规定》，该规定根据企业从业人员、资产总额、营业收入和所属行业的不同，对16余个行业的中、小、微型企业的划分标准做了明确详细的规定，这也是政府首次在国家规定中加入了微型企业的概念和确定标准。

表1是对其中较常见的6种行业的小、微型企业划分标准的总结。

业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。

将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。

3.商业银行贷款定价模式及对其的评析在小微企业不断发展的背景下，商业银行对小微贷款市场的争夺越发激烈，于是，对小微企业贷款确定一个比较合理公平的定价模式成为商业银行争夺客户的有力方法。