我国商业银行中小企业贷款业务探究

我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。

由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。

商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。

随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。

如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。

对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。

1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。

由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。

商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。

本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。

通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。

研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。

希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。

2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。

2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。

我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。

然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。

本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。

问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。

商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。

对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。

政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。

对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。

政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。

问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。

对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。

政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。

对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。

政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。

问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。

对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。

我国商业银行中小企业融资贷款定价问题研究胡汝森（河北沧州银行河北沧州06100）摘要：随着我国经济的发展，中小企业的发展规模逐渐扩大，对我国的国民经济产生了重要的影响，目前，我国中小企业虽然在信贷市场上占有巨大的份额，但是在发展的过程中，仍然存在融资困难问题，融资成本较高，使得中小企业在经营在发展的过程中面临着资金短缺的问题。

商业银行可以为中小企业融资提供一定的资金支持，促进中小企业的健康发展。

基于此，本文主要对中小企业的融资贷款定价问题以及相应的解决对策进行探讨，希望为相关人士提供有价值的参考。

关键词：商业银行；中小企业；融资贷款定价；问题与对策目前，我国中小企业在融资的过程中存在许多亟待解决的问题，例如，资金短缺、融资渠道单一等问题，本文主要对我国某地区的100家中小型企业进行调查，调查结果显示，非常需要资金与需要资金的中小企业占比达到80%，为了有效地改变这一现状，就需要充分利用商业银行这一资金来源，对商业银行中小企业融资贷款定价问题进行研讨，从而有效地提高中小企业的市场竞争力。

一、当前我国商业银行中小企业贷款定价所存在的问题首先，我国商业银行中小企业贷款定价的方法不合理，在定价方面，商业银行受到测算方式、经营模式、传统体制等因素的影响，在选择定价方法时缺乏一定的合理性，通常是以中央银行发布的基准利率为准则进行定价的浮动，浮动点数的综合评算主要是依照客户的信用等级、贷款期限、担保方式等因素。

使用这种粗放式的定价方法存在以下几种问题：一是这种基准利率加点的计算方式不具有多样性，将其与大型企业采取相同的贷款定价方式会使得计算得出的价格过高，与中小企业的实际发展情况不符[1]。

二是采用这种定价方法进行定价时，针对性不强，中小企业内部的行业情况、经营状况、项目风险等都是贷款定价中所需考虑的问题，采用相同的定价方法，并没有对中小企业的行业结构、产业类别、信用等价等进行区分，因此难以满足中小企业对于资金的需求。

商业银行对中小企业贷款的风险与对策随着我国经济的快速发展，中小企业成为了经济增长的关键力量。

然而，由于中小企业规模小，资金少，风险高，难以获得银行贷款，导致中小企业发展受阻。

商业银行对中小企业贷款的风险与对策是当前社会急需解决的问题。

一、商业银行对中小企业贷款的风险1.贷款利率风险商业银行在对中小企业贷款时，存在利率不稳定风险。

由于货币政策、市场供需等因素的影响，利率变化不确定，银行无法预测贷款的信用风险。

如果贷款利率突然上升，中小企业难以承担，可能导致贷款违约。

2.经营风险中小企业的生产经营周期不长，往往存在一定的风险。

如果商业银行贷款给中小企业，而企业经营不佳、亏损严重，无法按时偿还贷款，银行将面临资不抵债的风险。

3.信用风险中小企业规模小，业务范围局限，信用相对较差。

如果中小企业违约或无法按时归还贷款，银行将受到信用损失。

二、商业银行对中小企业贷款的对策1.全面了解中小企业信息商业银行应该全面了解中小企业的生产经营、规模、资金流、信用记录等信息，从而判断企业的信用风险。

银行可以通过会计报表、认证机构、行业机构等方式获取企业信息，从而减少信用风险。

2.制定不同的贷款计划商业银行可以为不同规模、行业的中小企业设计不同的贷款计划，以应对不同的风险。

比如，对大型企业可以提供长期固定贷款，而对小型企业可以提供短期流动资金贷款。

3.适当加强贷款管理商业银行应该加强对中小企业贷款的管理，能够对贷款对象进行识别、管理和控制，加强贷款跟踪和监控，及时发现贷款违约和其他风险。

4.风险分散商业银行可以通过风险分散的方式来降低风险。

银行可以把中小企业贷款散布在不同行业、不同企业中，从而减少单个贷款风险对银行的影响。

5.与担保公司合作商业银行可以与担保公司合作，借助担保公司的保证，为中小企业提供担保服务，降低银行的风险。

综上所述，商业银行对中小企业贷款的风险与对策是银行所面临的一个重要问题。

商业银行应该提高对中小企业的了解，采取不同的贷款计划、加强贷款管理和风险分散，降低贷款风险，稳步发展中小企业。

商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文商业银行小微企业贷款业务MBA研究论文本文是一篇MBA论文，本文以银行贷款理论为基础，分析了商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题，并以建设银行和浙江泰隆商业银行为案例，分别介绍了它们的基本情况和小微企业贷款业务的现状，分析了建设银行小微企业贷款存在的问题和问题产生的原因，并且总结了浙江泰隆银行小微企业贷款业务成功的经验。

同化也根据商业银行小微企业贷款的问题提出了相应的解决对策。

第一章绪论1.1选题的背景近几年来，国内外经济一直处于下行的趋势。

美国经济虽然有所复苏，但还是处于低迷状态，并且欧洲，日本经济持续处于低位，受此影响，我国的外需疲软；同时内需还没有跟上，由此将会带来生产过剰的问题。

在此大背景下，银行业的利润受到了很大的影响，尤其是近两年内，银行利润增长趋缓。

在此宏观背景下，商业银行需要另辟途径，找到新的利润增长点，保持企业有良好的竞争力。

2015年，在＂大众创业、万众创新＂的政策激励下，掀起了前所未有的创业高潮，尤其是小微企业得到了政策的扶植，得到了快速的发展。

同样在2015年，银行的利率管制部分放开，有利于银行进一步提高自主定价能力，这对小微企业金融服务的发展有重要的利好。

综上，小微企业融资贷款业务对我国商业银行有着重要的战略意义。

目前商业银行对小微企业贷款重视程度还不够，商业银行的金融资源倾向于大中型企业，因为这些企业一般实力雄厚，信用良好，对商业银行可以起到规避风险的作用；而小微企业一般生产规模比较小，管理制度不是很健全，财务方面的信息不透明，从而导致商业银斤与小微企业之间缺乏可靠的信任关系。

因此，银行经常对小微企业产生惜贷的情况，即便在可以贷款的情况下，也是由小微企业付出比同等条件下的国企或大中型企业更多的交易费或者保证金所取得的。

1.2选题的意义在以上背景下，本论文针对商业银行的小微企业贷款进行研究，其研究的具体意义如下：（1）可提高商业银行的盈利能力，促进商业银行的健康发展。

银行中小企业融资业务发展问题研究[摘要]我国自改革开放至今，始终困扰中小企业发展的重点问题就是融资难，而银行的业务重点也主要集中在大型企业，忽视了中小企业的融资业务。

随着2012年来的金融改革呼声日益高涨，商业银行中小企业融资业务发展问题日益引起关注。

本文首先分析了我国商业银行中小企业融资业务发展现状，探讨了商业银行拓展中小企业融资业务的难点，借鉴国外商业银行拓展相关业务的经验，提出了一些具有针对性和现实意义的对策。

[关键词]中小企业；融资；对策一、前言改革开放初期，受资金限制，中央政府为了提高经济增长速度和效益，提出了“抓大放小”的政策方针，要求各个银行重点发展支持大型企业，在业务上优先满足大企业的需要，之后再考虑中小企业。

同时，商业银行自身业务也依赖大企业，认为大企业在信誉和抵御风险方面远优于中小企业，这就造成了中小企业和大企业在融资方面的不平等。

进入2000之后，随着改革开放尤其是金融领域的管制逐渐放开之后，外资银行不断涌入，不断蚕食我国商业银行的利润，因此，商业银行开始尝试在中小企业融资业务方面的创新，以寻找新的发展点。

根据中国中小企业金融服务发展报告的数据显示，截至2012年底，全国登记注册的私营企业累计已接近1000万家，注册资金总额已累计超过30万亿元。

据统计，这些私营企业超过90%属于中小企业，主要集中在新兴产业和服务产业，并且仍然处于上升趋势。

因此，在传统优质大型企业金融脱媒趋势加快和同业竞争及利率市场化这一大背景下，商业银行的创利空间不断被压缩，而中小企业融资业务已成为股份制商业银行提高竞争力和加快业务结构转型的重要领域。

二、商业银行中小企业融资业务的现状分析1.中小企业标准及基本现状从理论上讲，中小企业是指经营规模较小或者处于创业阶段和成长初期阶段的企业，其划分标准在各个国家各有所不同。

我国中小企业起步于20世纪90年代，之后快速发展成为国民经济的重要组成部分，其地位和作用也已经得到政府肯定。

商业银行中小企业信贷业务风险控制研究摘要：随着我国社会主义市场经济的进一步发展，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量，在和谐经济社会的建设中，对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。

近年来，对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注，国家也先后出台了相应的政策和法规，然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题，这关系到我国商业银行的健康发展。

因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时，控制中小企业信贷业务风险意义重大。

关键词：中小企业；信贷风险；风险管理中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。

目前，我国企业融资当中80%左右来自银行信贷，但是在如此高的信贷比例中，银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。

而在中小企业群体中，约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。

可见，在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。

究其原因，这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系，另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。

一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业，这是由中小企业自身经营特点所决定的。

研究中小企业信贷风险，首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。

（一）中小企业基本特征。

中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外，更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。

主要表现在：1.组织架构简单，管理不规范。

在治理结构和决策机制上，中小企业由于资产规模小，多以家族经营为主。

一般实行的是家族企业制度，企业主要职务往往由家族成员担任，经营决策权集中于企业主或其家族成员，企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。

2.抗风险能力弱，生命周期短。

中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。

由于生产销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，属于市场上的跟随者，只能被动成为市场环境的接受者。

浅谈银行对中小企业贷款的风险管理研究[摘要]随着中国现代化进程的发展，中小企业在我国经济发展中的地位和作用与日俱增。

为此，国内各商业银行近年来都加强了对中小企业贷款的力度。

由于银行间不断的竞争，贷款的条件逐渐宽松。

中小企业由于其自身存在的规模小、信用差、资金少等不足条件，贷款问题日渐突出。

本文将以个人的角度，提出加强银行对中小企业贷款的风险的对策，希望最后达到银行与企业双赢。

[关键词]中小企业；商业银行；贷款一、中小企业的主要贷款风险（一）经营风险。

许多中小企业人力资源有限，管理不善，设备落后，产品研发能力差，竞争力较弱，经营状况不稳定。

且绝大多数的中小企业没有自己的品牌，同类产品中竞争能力弱，没有良好的营销模式，缺乏技巧。

同时企业的领头人也缺少完善的企业计划。

（二）信用风险。

信息不对称严重，大多数中小企业的财务信息透明度低导致信誉不佳。

另一方面中小企业规模有限，生产的不确定性大。

中小企业缺乏规范的会计制度也是很重要的原因。

部分企业信用意识差，随意拖欠贷款，存在着脱债，赖债现象，降低了信誉度。

这些原因致使银行贷款回收不确定性增加，贷款的风险增大。

（三）组织程度差。

中小企业自身的管理制度与机制都不完善，政府也缺少对中小企业的指导与支持。

且员工素质比大企业员工素质低，专业水平不够，对未来公司的发展限制较大。

人力资源方面更是缺少协调，人员流动性高影响正常的生产经营。

（四）产权风险。

一些企业采取承包或租赁经营，土地、房产等手续不齐全，不符合抵押贷款的条件，特别是一些小企业规模不够，土地占用率少，能力不足。

（五）担保问题。

我国《担保法》规定：只有具有代为清偿债务能力的法人、其他组织和公民，才具有成为保证人的资格。

国家机关、企业法人的分支机构等均不能成为担保人。

这就导致了很多效益好的企业不愿给其他公司担保，以免让自己受牵连。

而效益一般的企业又不能成为担保人。

（六）贷款用途转移的风险。

中小企业灵活性高，不拘泥于单一的项目。

商业银行中小企业业务经营策略摘要随着中小企业的快速崛起以及对金融服务需求的增加，商业银行对中小企业的关注度也越来越高。

中小企业业务成为商业银行发展战略中不可或缺的组成部分。

本文旨在探讨商业银行在中小企业业务方面的经营策略，包括市场定位、产品创新、风险控制等方面的措施，以提高中小企业业务的竞争力和盈利能力。

1. 引言中小企业是国民经济的重要组成部分，对就业创造和经济增长发挥着重要作用。

商业银行作为金融服务的重要提供者，承担着为中小企业提供融资、支付结算、风险管理等服务的责任。

商业银行需制定合适的经营策略，以满足中小企业的多样化需求，并确保自身盈利能力的提升。

2. 市场定位商业银行在中小企业业务中的市场定位是关键。

市场定位应充分考虑目标客户群体的特点和需求，以提供有针对性的产品和服务。

商业银行可以选择按行业划分或按地域划分等方式进行市场定位，以更好地满足中小企业客户的需求。

3. 产品创新商业银行应积极进行产品创新，以增加中小企业的选择空间。

产品创新可以从贷款产品、支付结算产品等方面展开。

商业银行可以提供灵活的贷款产品，如小额快速贷款、供应链融资等，以满足中小企业临时性的资金需求。

支付结算产品也应适应中小企业的特殊需求，提供安全快速的支付服务。

4. 风险控制中小企业的风险相对较大，商业银行需要加强风险控制以保障自身利益。

商业银行应建立风险评估机制，对中小企业进行综合评估，并根据风险程度进行差别化的定价和风险补偿。

同时，商业银行应建立完善的风险管理体系，加强对中小企业的信用调查和追踪，及时发现和应对潜在风险。

5. 渠道拓展商业银行应积极拓展渠道，以提高中小企业业务的覆盖面和便利性。

传统的网点服务仍是商业银行与中小企业客户的重要接触点，但随着科技的发展，电子银行、移动银行等渠道也逐渐普及。

商业银行可以通过技术创新，提供更加智能化、便捷化的渠道服务，满足中小企业客户的多样化需求。

6. 服务质量商业银行在中小企业业务中的服务质量至关重要。