我国商业银行规模及数量的风险分析

我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字

随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。

一、我国商业银行信贷风险问题的原因

1.宏观经济形势的变化

宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。

2.行业风险的加大

由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。

3.管理不当

商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。

二、我国商业银行应对信贷风险的对策 1.加强风险管控，强化风险意识

商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。

2.合理控制贷款的规模和结构

商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。

3.完善内部管理机制

防控金融风险、维护金融安全关系到社会经济

的大局。作为金融体系的主力军，工、农、中、

建、交等大型国有商业银行，在防范金融风险、稳

定金融秩序中承担了重要职能，发挥了重要作用。

本文对《银行业金融机构全面风险管理指引》印发

以来，我国商业银行全面风险管理工作的现状进行

总结与分析，并就当前存在的问题和下一步发展的

方向提出对策建议。一、我国商业银行风险管理现状

《银行业金融机构全面风险管理指引》（以下简

称《指引》）是我国银行业金融机构建立全面风险

管理体系的纲领性文件。《指引》指出，银行业机

构应当建立全面风险管理体系，采取定性和定量相

结合的方法，识别、计量、评估、监测、报告、控

制或缓释所承担的各类风险。2016年11月1日

《指引》正式施行以来，总体来看，银行业的全面

风险管理能力得到了较大提升，风险管理水平不断

提高。

（一）风险治理架构不断完善

目前，我国的大型国有商业银行、股份制银行

等均已经形成了由董事会、监事会、高级管理层、集团职能管理部门等构成的风险治理机制，将风险

管理职能和理念嵌入银行管理的各个层级和业务流

程。其中，董事会是风险管理的最高决策机构，负

责审定集团总体风险管理策略，确定集团风险偏

好，审批集团风险管理总体政策、程序。监事会负

责监督董事会和高级管理层在管理市场风险方面的

履职情况，并对银行承担的风险水平和风险管理体

系的有效性进行独立监督评价。高级管理层负责制

定和监督执行风险管理的政策和程序，承担并管理

业务经营中产生的各类风险。风险管理部门根据分

工，对不同领域的风险进行具体管理，负责拟定相

关的风险制度、风险偏好、方法论及发展规划，并

组织实施风险防控的具体工作。

（二）风险管理“三道防线”普遍建立1997年，中国人民银行印发的《加强金融机

构内部控制的指导原则》首次提出，商业银行应建

立内部控制与风险管理的“三道防线”。第一道防

线是业务流程最前端的一线岗位和机构，是各类风

险的第一责任人；第二道防线是独立的风险管理部

商业银行规模经济分析

摘要：我国的商业银行经过了２０多年的发展，数目从少变多，规模从小变大，市场结构也发生了很大变化.但是由于市场机制和国家政策上的问题，商业银行在很多方面存在问题。最为突出的问题是巨额不良资产问题和公司治理结构的缺陷。现阶段，国内银行业无论是在规模方面或是经营效率、公司治理及技术方面均不同程度地落后于国外同行.研究中国银行业的规模经济问题具有重要的现实意义和理论价值，这有助于判断中国银行业的规模经营现状，分析影响中国银行业规模经济的主要因素，探讨中国不同商业银行的最佳规模及提升中国银行业规模经济和竞争优势的途径，为中国银行业的改革和发展提供新的解决思路和方法。本文将以建设银行的数据建立一个模型来分析银行的规模经济的影响因素，并由此提出相应的措施。

关键词：规模经济 影响因素 措施

一、商业银行规模经济的定义

商业银行规模经济是指随银行业务规模发展、人员数量增多和机构网点的扩大而引发的单位营运成本下降以及单位收益上升的现象，它反映着银行规模与成本、收益之间的变动关系。与之相对应的是规模不经济，它指的是在规模扩大之后,出现平均成本不变,甚至升高的状况.一般来说，商业银行的规模经济包括内在经济与外在经济两个方面。所谓内在经济是指单个银行由于业务运营规模的扩张，从内部引起收益的增加.如果银行在固定营业成本没有显著变化的情况下，因其经营规模扩大而相应降低了单位资金运营成本，这种节约所带来的效益提高便是内在经济.而外在经济是指整个银行产业规模扩大而使单个银行得到了良好的人才、信息、资金融通、联行结算等便利服务而引起收益递增的现象。

二、提高商业银行规模经济的意义

l、有利于资源优化配置、提高经济效益。规模经济的形成过程，就是商业银行经营成本尤其是固定成本不断降低的过程，同时，规模经济的形成过程，也是向效率较高、协作更紧密的单位集中的过程,从而使资源得到合理流动和优化配置。资源的优化配置有助于银行节省大量的费用，同时，合理的资金的运用也使得商业银行的收益能力大大提高，从而会提高商业银行的经营管理水平，增强盈利能力，提高竞争力。

种措施，其中包括四万亿的投资投入计划，这些对我国经济的发展有着重大影响。同时，经济的结构性问题正逐渐暴露出来，经济运行中面临风险的可能性也随之变大。在这样的情况下，做为金融主体的商业银行，遭遇风险的机会更高，对此必须要有清醒的认识，并提前采取应对措施，以尽可能地避免危机的发生或减低危机带来的危害。

目前，从我国宏观经济层面来看，其风险因素主要表现在以下几个方面：

一是投资快速增长导致投资效率下降，可能影响经济运行的质量。中国的经济增长基本上是投资拉动型的，即主要靠固定资产投资来拉动经济的发展。近几年来投资高增长导致了当年固定投资占国内生产总值的比重逐渐上升，至今已经达到GDP的三分之一，而最终消费率下降，有可能导致投资效率的下降，致使这种类型的经济增长也可能难以为继。

二是投机性资产价格变动导致泡沫破灭的风险。当前我国房地产开发也搞得如火如荼，房产开发中的泡沫现象已显现，部分股票和债券的价格中存在的泡沫成份也日益严重，黄金等贵重金属的价格也上升得比较快，这些资产价格变动可能会带来风险。

三是政府干预。政府干预银行的贷款行为并不能实现资源的优化配置，反而可能带来严重的经济、社会问题，因此政府应进一步转变观念，采取措施，消除政府干预商业银行贷款的问题。市场经济下政府的主要职能是提供市场运行的规则，保障社会体系的正常运转履行

“守夜人”的社会管理职责，而不是将精力集中在对企业经营的管理和干预。只有政府定位明确，才能够有效地减少政府干预行为并减少导致商业银行产生风险的因素。

四是政府对银行行为的监管存在问题。目前，我国的金融监管机构之间协调不够，监管效率不高。银行、证券、保险三大监管部门之间的协调机制尚不健全，各自为战。监管部门同其他有关部门如财政税务、监察之间也缺乏明确分工和有效协调，政策措施相互重叠或相互抵触的现象时有发生，重复检查、重复监管也比较常见。必须认真落实和不断完善《中国银行业监督管理委员会法律工作规定》，对银行审慎监管法规体系进行设计、规划；对现有的法规进行清理、归类和修订；建立完善有效的内部法规制定程序，对监管法规的立项、审议和发布实施进行规范，提高监管法规制定过程的透明度；定期对监管法规的实施情况进行跟踪评价，并及时对监管法规进行补充、修订和完善；制定并及时更新监管法规手册，加强宣传、辅导和培训。