我国保险业发展水平的区域差异研究

２０１３年５月　第２２卷第３期　安徽农业大学学报（社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ａｎｈｕｉ　Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉｏｎ）　Ｍａｙ．２０１３　Ｖ０１．２２　Ｎｏ．３　

我国保险业发展水平的区域差异研究　

郭　晶，姚佐文　

（安徽农业大学经济管理学院，安徽合肥２３００３６）　

摘要：根据２０１１年我国３Ｏ个省市的８项经济指标，运用ＳＰＳＳ软件进行主成分分析和聚类分析，得到各省　市保险业发展水平的分值并把３Ｏ个省市划分为４类。研究结果表明：保险业发展水平的首要影响因　素是其动力因子；保险业发展水平的区域差异明显，整体表现为东部发达、中西部落后。东部地区应　凭借资金优势积极培育核心技术，推动产品服务创新；中西部应加快经济发展，积极开发特色险种使　其潜在的保险资源优势转化为现实的竞争优势；此外，区域保险一体化是区域经济一体化对保险业　发展的新要求。　关键词：保险；区域差异；主成分分析；聚类分析　中图分类号：Ｆ８４２　文献标识码：Ａ　文章编号：１００９—２４６３（２０１３）０３～００６２—０５　

Ｒｅｇｉｏｎａｌ　Ｄｉｆｆｅｒｅｎｃｅｓ　ｉｎ　Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　Ｌｅｖｅｌ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ　

ＧＵ０　Ｊｉｎｇ。ＹＡ０　Ｚｕｏ－ｗｅｎ　（Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　ａｎｄ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ａｎｈｕｉ　Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｈｅｆｅｉ　２３００３６，Ｃｈｉｎａ）　Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ａｃｃｏｒｄｉｎｇ　ｔｏ　ｅｉｇｈｔ　ｅｃｏｎｏｍｉｃ　ｉｎｄｉｃａｔｏｒｓ　ｏｆ　Ｃｈｉｎａ’Ｓ　３０　ｐｒｏｖｉｎｃｅｓ　ａｎｄ　ｃｉｔｉｅｓ　ｉｎ　２０１　１，ｔｈｉｓ　ｐａｐｅｒ　ｕｓｅｓ　ＳＰＳＳ　ｓｏｆｔｗａｒｅ　ｔＯ　ｃａｒｒｙ　ｏｕｔ　ｐｒｉｎｃｉｐａｌ　ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ　ａｎａｌｙｓｉｓ　ａｎｄ　ｃｌｕｓｔｅｒ　ａｎａｌｙｓｉｓ，ｄｉｖｉｄｉｎｇ　３０　ｐｒｏｖｉｎｃｅｓ　ｉｎｔｏ　４　ｃａｔｅｇｏｒｉｅｓ　ａｃｃｏｒｄｉｎｇ　ｔｏ　ｔｈｅｉｒ　ｓｃｏｒｅｓ．Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｒｅｓｕｌｔｓ　ｓｈｏｗ　ｔｈａｔ　ｄｙｎａｍｉｃ　ｆａｃｔｏｒ　ｉｓ　ｔｈｅ　ｃｈｉｅｆ　ｉｎｆｌｕｅｎｃｉｎｇ　ｆａｃｔｏｒ　ｏｆ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｌｅｖｅｌ，ａｎｄ　ｔｈｅ　ｒｅｇｉｏｎａｌ　ｄｉｆｆｅｒｅｎｃｅ　ｏｆ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ｌｅｖｅｌ　ｉｓ　ｏｂｖｉｏｕｓ，ｗｉｔｈ　ｅａｓｔｅｒｎ　ａｒｅａ　ｍｏｒｅ　ｄｅｖｅｌｏｐｅｄ　ａｎｄ　ｔｈｅ　ｍｉｄｗｅｓｔ　ｆａｌｌｉｎｇ　ｂｅｈｉｎｄ．Ｔｈｅ　ｅａｓｔｅｒｎ　ａｒｅａ　ｓｈｏｕｌｄ　ｍａｋｅ　ｕｓｅ　ｏｆ　ｔｈｅ　ａｄｖａｎｔａｇｅｓ　ｏｎ　ｃａｐｉｔａｌ　ｔｏ　ｃｕｌｔｉｖａｔｅ　ｔｈｅ　ｃｏｒｅ　ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，ｐｒｏｍｏｔｉｎｇ　ｔｈｅ　ｉｎｎｏｖａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｐｒｏｄｕｃｔｓ　ａｎｄ　ｓｅｒｖｉｃｅｓ．Ｔｈｅ　ｍｉｄｗｅｓｔ　ａｒｅａ　ｓｈｏｕｌｄ　ｓｐｅｅｄ　ｕｐ　ｅｃｏｎｏｍｉｃ　ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ　ａｎｄ　ｄｅｖｅｌｏｐ　ｓｏｍｅ　ｓｐｅｃｉａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｂｒｅｅｄｓ　ｗｈｉｃｈ　ｃａｎ　ｃｏｎｖｅｒｔ　ｐｏｔｅｎｔｉａｌ　ｒｅｓｏｕｒｃｅ　ａｄｖａｎｔａｇｅ　ｉｎｔｏ　ｒｅａｌ　ｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅ　ａｄｖａｎｔａｇｅ．Ｍｏｒｅｏｖｅｒ，ｒｅｇｉｏｎａｌ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ　ｉｓ　ｔｈｅ　ｎｅｗ　ｒｅｑｕｉｒｅｍｅｎｔ　ｆｏｒ　ｉｎｓｕｒａｎｃｅ　ｉｎｄｕｓｔｒｙ　ｕｎｄｅｒ　ｔｈｅ　ｂａｃｋｇｒｏｕｎｄ　ｏｆ　ｒｅｇｉｏｎａｌ　ｅｃｏｎｏｍｉｃ　ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ．　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：ｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｒｅｇｉｏｎａｌ　ｄｉｆｆｅｒｅｎｃｅ；ｐｒｉｎｃｉｐａｌ　ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ　ａｎａｌｙｓｉｓ；ｃｌｕｓｔｅｒ　ａｎａｌｙｓｉｓ　

改革开放以来，随着我国社会经济的迅速发　

展，服务业在现代经济中的比重逐步提高，其中金　融服务业起着至关重要的作用。近几年，尽管国　

际金融危机给我国经济发展带来了严重的不利影　响，国际国内环境发生了深刻变化，我国保险市场　

仍然保持了平稳发展的态势。２０１１年全国实现　原保险保费收入１４　３３９．２５亿元，同比增长　

１０．４　，尽管发展迅速，但起步晚、基础差是我国　保险业发展的客观现实，导致其整体水平滞后于　经济社会发展，并呈现出较大的区域差异。保险　

业作为金融产业链中的一环，其发展对社会经济　平稳快速地增长起着重要作用，因此保险市场也　

成为国内外学者研究的热点对象。　

一、文献回顾　钱珍选取寿险保费收入、寿险保险密度、寿险　保险深度、ＧＤＰ、城乡居民存款储蓄余额５个指　

标，运用快速聚类法和层次聚类法对区域寿险市　场进行聚类，将全国３０个省市划分为３大类进行　

收稿Ｅｔ期：２０１３—０３—１５　作者简介：郭晶（１９８８一），女，安徽萧县人，安徽农业大学经济管理学院硕士研究生。　姚佐文（１９６３一），男，安徽枞阳人，安徽农业大学经济管理学院教授，硕士生导师，博士。

　第２２卷第３期　郭晶，等：我国保险业发展水平的区域差异研究　

综合评估［１］。田霖选取了保费收入、居民储蓄、固　

定资产投资额、产业结构变动、人均地区生产总　值、实际利用外资额、保险机构和人均可支配收入　

进行因子分析和聚类分析，他把所选指标分为经　济结构因子和经济发展水平因子并以此将全国　

３１个省市划分为７大类ｌ２］。吴祥佑指出经济发　展是推动我国省域保险业发展的根本动力，经济　

发展水平的差异是导致我国省域保险业发展不平　衡的主要原因，区域保险业发展政策的重点应放　

在保险经营主体的培育和引进上＿３］。刘志雄把我　

国保险业发展水平存在区域差异的原因归纳为经　济发展水平的差异、保险业规模和范围较小、保险　

市场的体制不健全和保险业产品结构单一四个方　面ｌ４］。张伟、郭金龙、张许颖等通过研究表明，推　

动中国保险业长期稳定快速发展的根本动力是中　国经济的长期持续快速发展；社会保障与商业保　

险之间没有相互替代关系；引起地区问保险业发　展不平衡的主要原因是经济发展水平的差距、经　

济开放程度的差距、社会保障水平的差距以及人　们风险意识的差距［５］。罗皓、吴英杰把区域保险　

发展差异的影响因素分为一般因素和特殊因素，　

一般因素主要是指各地区经济发展水平、人民生　活水平、自然条件等，特殊因素是指中国保险业发　展所经历的特有路径［６］。朱俊生、王白宇、李芸等　

提出通过成立区域保险公司、加大力度支持地方　经济、突破保险资金运用束缚、实施中西部倾斜政　

策、实行适度倾斜的保险产业政策、对保险业发展　水平不同的地域实行分类监管、转移目标市场、产　品更新与设计、销售渠道的规范以及人力资源的　

开发与培育等方面统筹区域保险业发展｜７］。肖志　光通过实证研究表明区域保险市场的发展水平不　

会由于各地区经济发展水平的趋同而必然出现趋　同，并提出了相应的政策建议以促进保险市场的　

区域均衡发展，一是促进市场主体形式的多元化，　二是引导区域差异化经营，三是政府给予适当的　

优惠政策支持，四是加大风险与保险知识的宣传　教育力度　。　

通过回顾以上文献发现，众多学者对保险市　场区域差异的研究集中在对区域差异的评估、成　

因和对策３个方面，其中在保险发展区域差异的　评估方面，由于着眼的险种类别、选取的指标、采　

用的研究方法不同，学者们的研究成果也是仁者　见仁，智者见智。本文采用主成分分析方法对全　

国３０个省市（港澳台和西藏地区除外）的保险业　发展水平进行得分排名，在此基础上将它们划分　为４类并对每一类地区的保险业发展现状进行了　具体阐述，最后分别针对东部、中西部和全国提出　

了促进保险业区域协调发展的政策建议。　二、我国保险业发展区域差异的实证研究　（一）研究方法的选取及指标体系的确定　

在多元统计分析中，由于每个变量都在不同　程度上反映了所研究问题的某些信息，并且它们　

彼此之间存在一定的相关性，因而使得研究结果　反映的信息在一定程度上有重叠。本文选取的研　

究方法包括主成分分析法和聚类分析法，主成分　分析法旨在利用降维的思想，通过多个指标的线　

性组合把原来多个变量归纳为少数几个相互独立　的综合指标，并尽可能多地保留原来较多变量所　

反映的信息。这种方法既克服了多指标变量间的　信息重叠也能够避免人为确定指标权重的主　观性。　在借鉴前人研究成果的基础上，笔者选取了　２０１１年全国３０个省市（不包括港、澳、台和西藏　

地区）易于量化的８个指标构建区域保险发展水　

平的评价指标体系：Ｘ　为总保费收入，Ｘ２为总保　险密度，）（３为总保险深度，）（４为国内生产总值　

ＧＤＰ，Ｘ　为全社会固定资产投资，Ｘ　为城乡居民　储蓄存款年底余额，Ｘ　为人均可支配收入，）（８为　总人口数量。上述相关数据均来源于２０１２年《中　

国统计年鉴》及２０１２年《中国保险年鉴》。　

（二）主成分分析　１．原始数据的标准化处理　笔者从相关统计年鉴上整理出原始数据Ｘｉ，　

然后运用统计软件ＳＰＳＳ１８．０对原始数据进行标　准化处理，消除量纲的影响，得到数据ＺＸｉ，并得　

到相关系数矩阵（见表１）和特征值及方差贡献率　（见表２）。　

２．主成分的提取及分类　从表１可以看出８个指标之间具有较高的相　

关性，因此要进行主成分的提取，将多个具有相关　性的指标化为少数几个不相关的综合指标，并对　

综合指标按照一定的规则进行分类。一般来说，　

提取主成分的原则是特征值大于１并且方差贡献　率累计大于或等于８５　。从表２来看前２个成　

分的特征值分别为４．７６７和２．２５８，方差累计贡　献率为８７．８１８　，这说明它们基本上保留了原来　

８个指标所包含的所有信息，故选取前２个主成　分进行本文的研究。

　６４　安徽农业大学学报（社会科学版）　２０１３每　

表１相关系数矩阵　

Ｘ　ｘ２　Ｘｓ　ｘ４　）（５　Ｘ６　ｘ７　ｘ８　

Ｘｌ　ｘ２　）（３　）（４　ｘ５　）（６　Ｘ，　）（８　１．０００　０．５１７　０．４９６　０．８８２　０．７４２　０．９２８　０．６１６　０．７１５　Ｏ．５１７　１．０００　Ｏ．７３４　Ｏ．１９７　

—０．０２６　０．３８４　０．８２０　０．１４１　０．８８２　Ｏ．１９７　０．０７５　１．０００　０．８８２　Ｏ．９３６　０．５００　０．８２３　０．９２８　０．３８４　０．３１２　０．９３６　０．７３３　１．０００　Ｏ．６１０　０．７３２　Ｏ．６１６　０．８２０　０．４３２　０．５００　０．２２７　Ｏ．６１Ｏ　１．０００　０．０７３　

由主成分载荷矩阵表可知，总保费收入、国内　生产总值ＧＤＰ、全社会固定资产投资、城乡居民　

储蓄存款年底余额、人均可支配收入、总人口数量　均在第一主成分上具有较高载荷，反映经济发展　

水平，可以将其定义为保险业发展的动力因子；而　

保险密度和保险深度在第二主成分上具有较高载　荷，反映保险业普及程度，可以将其定义为保险业　

发展的潜力因子。２个主成分的权重分别占　６４．０１１　和３５．９８９Ｖｏ，由此可见，影响保险业发