农商银行产品创新方案

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基于产品和服务创新实现农商银行新旧动能转换的路径探析

作者：滕兴国

来源：《山东青年》2018年第02期

随着现代金融被确立为十大新兴产业之一，农商银行积极探索自身新旧动能转化有助于充分发挥乡村振兴主力军作用，有助于培育其他新兴产业，有助于支持县域实体经济发展。笔者通过分析农商银行产品和服务创新方面现状及存在的问题，对新旧动能转换实现路径进行探析。

一、现状及存在的问题

（一）全面深入推进网点转型，新时代需要新服务。

继普遍实现网点覆盖乡镇、电子机具覆盖村庄，持续增设离行式自助设备并将位于人流较密集区域的设备打造成自助银行，以农金员与农村金融服务点有机结合探索建立乡村社区银行。如《Bank3.0》所说，未来银行不再是一个地方，而是一种行为。随着大数据为支撑的互联网金融迅速发展与忠诚客户平均年龄下降形成共振，银行3.0时代已经来临，“服务创造价值”不再仅限于依赖物理设施的多层次、综合性、针对性强的服务。

（二）以客户群细分创新产品，研发推广工作不够系统。

创新推广党员先锋贷、白领贷、园丁贷、校园青春贷等系列锚定特殊客户群体的信贷产品，能够促进信贷结构持续向零售倾斜；大额存单等“类理财业务”的存款产品的具备较高收益、无风险产品优势，在存款市场份额占领方面发挥拳头产品作用。农商银行多为县级独立法人，发展整体规模有限，产品的设计推广、跟踪评价挂靠相关部室完成，往往形成 “下发管理办法→多方广泛宣传→形成产品品牌→调度考核进度”单一指令性创新推广模式。

（三）初步搭建综合服务平台，线上线下融合工作欠缺。

依托网上银行、手机银行、“智e购”等自助平台，结合自身热线电话、微信公众号发展，客户申请贷款不再仅仅通过厅堂受理；随着“信e贷”项目全面推广，客户经理可以通过移动设备采集客户信息，“模型测算”将与“专家判断法”相互补充，线上签订征信及借款合同将办理、发放贷款超越时间空间的限制。综合服务平台营运专业性要求高，线上贷款模式认知操作门槛高难于补充线下服务未覆盖融资需求，造成融合工作未起步或推进慢。

农商行创新金融产品以及相关资料介绍

农商行是指农村商业银行，旨在为农村地区提供金融服务和支持农村经济发展。农商行为了适应不断变化的市场需求和客户需求，不断推出创新金融产品。以下是一些农商行的创新金融产品及相关资料介绍。

1.农村信用联社生活宝

生活宝是农村信用联社推出的一款综合服务产品，它结合了支付、储蓄和贷款等多种金融服务功能。该产品将普通存款和理财产品相结合，客户可以使用存款账户进行日常消费，也可以转入理财产品获取更高收益。

2.农村信用社“金种子”

金种子是农村信用社推出的一款农业创业贷款产品，旨在支持农民和农业企业展开创业项目。该产品通过提供灵活的贷款额度和期限，减免繁琐的贷款手续，为农村创业者提供了更多的机会和支持。

3.农商行扶贫小额信贷

农商行扶贫小额信贷是一项专门为贫困地区农民提供的小额信贷服务。通过贷款的方式，农商行帮助贫困户开展农业生产、养殖等经济活动，帮助他们脱贫致富，改善生活。

4.农村信用社“三农”综合贷款

三农综合贷款是农村信用社为农民、农村企业和农村经济组织等提供的综合性贷款产品。该产品满足了农业生产、农村基础设施建设、农村产业发展等多个方面的融资需求。

5.农商行精准扶贫金融产品 精准扶贫金融产品是农商行根据贫困地区农民的实际情况和需求开发的金融产品。比如针对贫困地区的气象灾害保险、农村医疗保险、农民养老保险等，为贫困户提供风险保障和保险赔付。

6.农村信用社“乡村e融”

乡村e融是农村信用社推出的一款线上金融服务平台。通过该平台，客户可以进行网上开户、查询账户、转账汇款等操作，实现便捷的金融服务。

1.产品介绍：包括产品名称、产品类型、产品特点等。

2.产品适用对象：明确产品面向的客户群体。

3.产品功能：详细介绍产品的各项功能和服务。

4.申请条件：列出客户需要满足的条件，如贷款额度、贷款周期、还款方式等。

6.申请流程：详细介绍客户申请产品的具体步骤和流程。

农业银行金融产品的创新分析

随着我国金融体制改革加快，商行外部环境发生系列变化。外资银行竞争压力，信息技术的影响等冲击中国商行的经营状况。我国商行只有进行金融创新才能拓展业务范围，吸引更多客户。金融创新核心是金融产品创新，银行通讯的发展为金融产品创新创造有利条件。产品创新成为商行竞争制胜的关键因素。近年来农行金融产品创新取得一定成绩，但同时暴露出许多问题，影响农行的竞争力。成本高收益低是农场金融服务体系的薄弱环节，金融服务质量欠缺制约农村经济的发展，如何以质量服务好”三农”是农行必须解决的问题。

一、农业银行金融产品创新概述

(一)金融产品创新的概念

金融产品是金融体系提供的产品服务，广义的金融产品组成要素包括金融运作方式；狭义的金融产品是商品金融工具提供的服务[1]。金融产品主要指商行向客户提供的金融工具及配套服务，金融产品包括有形产品与无形服务，其显著特点是风险盈利并存。金融产品创新是金融创新的一部分，指商行向客户提供金融工具及服务的变化，保证产品多样化，其基本要素包括基本经济制度，金融资源稀缺度等。

(二)农业银行金融产品创新背景

农业是人类最古老的产业，当今社会是国民经济中的基本物质生产部门，决定国家粮食安全，农业的发展状况影响国民经济发展全局。农业基本特点是经济与自然再生产结合，随着我国农村经济改革发展，国家把三农问题作为重点工作，中央一号文件连续多年聚焦三农问题，多次提出农村金融体系巩固的作用。中央高度重视金融创新在发展农业生产中的作用，国家重视农村金融的地位，要求加强农村金融产品创新。随着我国商行的发展，加强农行金融产品创新具有重要意义，体现在有利于提高银行的竞争力，为消费者提供便利，促进我国”三农”工作的开展。

中国农行是我国最大的商行之一，目前国内营业机构遍布城乡。中国农行开通全国专用数据通讯网，拥有安全高效的清算能力，保证客户资金的安全清算交割[2]。农行具有种类繁多的金融产品，中国农行支行业务是在有关政策背景下，农行针对农村金融服务特点，为促进”三农”发展开发的业务。农行区域差异性大，改革进程缓慢等特点决定加强农行金融产品创新的必要性。银行金融产品创新依据消费者要求会为客户提供便利，对企业可以获得融资等各项支持，研究产品创新模式可以提高农行的市场竞争力。

农商银行业务运营方案

一、概述

农商银行是指农村商业银行，是农村金融体系的重要组成部分，其核心业务是农村金融服务。本文将从农商银行的定位、发展目标、运营模式、产品创新等方面，制定农商银行业务运营方案，并提出具体的实施策略。

二、农商银行定位

农商银行的定位是为农村居民和农业企业提供全方位的金融服务，满足农村金融需求，助力农村经济发展。农商银行的主要服务对象是农民、农民合作社、农业企业、农业产业链中的各个环节等。

三、农商银行发展目标

1. 发展成为地方经济支持的主力军。农商银行要围绕地方经济发展需求，提供全面的金融服务，帮助地方经济实现高质量发展。

2. 积极促进农村经济发展。农商银行要关注农村经济发展的痛点与难点，提供灵活多样的金融产品和服务，支持农村产业升级和农产品销售。

3. 提高金融服务覆盖面和质量。农商银行要加大金融服务的覆盖面，通过创新产品与服务，提高服务质量，提升客户体验，满足客户的不同需求。

四、农商银行运营模式

农商银行的运营模式应以客户为中心，以科技为支撑，以创新为驱动。具体包括以下几个方面：

1. 客户需求管理。通过深入了解客户需求，提供符合其实际情况的金融产品和服务，提高服务质量。

2. 产品创新。通过不断创新金融产品，满足客户的不同需求。例如推出农村集体经济组织融资产品、农民工金融服务产品等。

3. 渠道拓展。通过建立更多的线上、线下渠道，提供多样化的服务，包括移动银行、网点服务等，满足客户的多元化需求。

4. 风险管理。加强风险意识，建立健全的风险管理体系，确保风险可控，保障客户资金安全。

五、农商银行产品创新 农商银行应根据客户需求和市场变化，推出创新产品，提供差异化服务。具体包括以下几个方面：

1. 农村金融扶贫产品。针对贫困地区客户，开发具有弹性的扶贫贷款、扶贫保险等产品，支持贫困户的农业生产和农村发展。

2. 农业供应链金融产品。为农业产业链上的各个环节提供金融支持，如农资贷款、农产品保险等产品，促进农产品的生产、流通和销售。