村镇银行服务“三农”的不足与建议

思想战线　２０１３年第３期第３９卷№３，２０１３　ｖ。１　３９　

村镇银行内生化服务“三农”的制度创新　

来自美国社区发展银行的借鉴　

刘新华　

摘要：村镇银行作为一种新型农村金融机构，是我国农村金融制度创新的重要实践　按　

照村镇银行设立的相关规定，其首要支持与“三农”相关的、其他金融机构无法满足的金融　

需求。然而相关证据表明，村镇银行的追求利润增长的商业化需求与其有效支持“三农”的　

内在要求之间存在较大差距，从而也使村镇银行本身失去了其独立、有效供给金融服务的功　

能。从银行内生货币理论出发，分析我国村镇银行商业化经营与其服务“三农”之间的矛盾　

及问题，借鉴明斯基社区发展银行的经验，认为要使我国村镇银行有效服务农村社区，应采取　

相应对策：对村镇银行合理定位、加大政策支持力度、形成村镇银行联盟，并与当地实体经济　

密切配合．等等。　

关键词：村镇银行；制度创新；社区发展银行　

一、研究背景及文献评述　

我国连续多年的“中央一号”文件都把　

“三农”问题放到首位，而有效完善农村金融服　

务制度供给成为农村金融改革的重要内容。２００６　

年ｌ２月２１日中国银监会发布《关于调整放宽农　

村地区银行业金融机构准入政策》，村镇银行、　

贷款公司和资金互助合作社等新型农村金融机构　

相继成立，其中村镇银行被认为是能够有效解决　

金融服务“＿二农”不足的重要制度创新。根据　

２１世纪网中国银监会发布的２００７年至２０１３年２　

月的村镇银行数据，截至２０１２年底，经银监部　

门批准设立的村镇银行数量达到了１　４３３家。　这尽管与银监会预想的在全同范围内成立２　０００　

家村镇银行的要求还有差距，但这些从草根金融　

演化而来的村镇银行，已经成为我国农村金融机　构“正规化”改革的重要实践，其金融服务内　

生供给的实践使其拥有信息、机制等优势。村镇　

银行缓解了农村金融服务不足、提高农村金融服　

务的覆盖率、强化农村金融市场竞争等，已经成　

为农村金融服务体系的重要支持力量。　我国村镇银行的制度设计来自于政府“扶　

村镇银行：现状＼问题及建议　

文／冯静生　

内容摘要：建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率　

低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等问题。但作为新生事物，村镇银　

行在建立及运行中还存在一些突出的问题，本文从村镇银行的现状入手，分析存在　

的问题，提出现阶段促进村镇银行发展的一些建议。　

关键词：村镇银行　规范发展　政策建议　

村镇银行是指经银监会批准，在　农村地区设立，主要为当地农民、农　业和农村经济发展提供金融服务的银　行业金融机构。２００６年底以来，银监　会、人民银行等部门陆续颁布了有关　村镇银行的相关政策及实施细则，并　

期待这一设计能在解决农村金融网点　覆盖率低、资金供给不足、竞争不充　分等问题中有所作为。但从实践效果　

看，村镇银行在解决当地“三农”和　中小企业贷款难的问题上还未能起到　

实质性作用，其金融服务能力和服务　效率与设立村镇银行的政策初哀尚有　

相当差距。　

我国ｊＩｉ寸镇银行的发展历程及现状　

２００６年ｌ２月２０日，为解决部分农　村地区“金融真空”和农村金融服务　

不足等问题，银监会出台《关于调整　放宽农村地区银行业金融机构准入政　

策，更好支持社会主义新农村建设的　若干意见》（以下简称《意见》）。　２００７年１月２２日，银监会制定并发布　《村镇银行管理暂行规定》（以下简　

称《暂行规定》）。２００８年５月，央行　和银监会出台《关于村镇银行、贷款　公司、农村资金互助社、小额贷款公　司有关政策的通知》。２００９年４月，　

财政部发布《中央财政新型农村金融　机构定向费用补贴资金管理暂行办　法》，７月，银监会发布《新型农村　金融机构２００９年一２０１１年工作安　

３Ｑ湖北农村金融研究Ｑ（）１１年第５期　排》。２０１０年４月２２日，银监会发出　《关于加快发展新型农村金融机构有　关事宜的通知》（以下简称《有关事　宜的通知》），进一步细化了对村镇　银行等四类农村金融机构的相关政　策，积极鼓励、引导和督促四类机构　面向农村、依法扎实开展业务经营。　

银行乡村振兴困难和建议

一、引言

乡村振兴是中国当前的国家战略，旨在推动农村经济发展，提高农民生活水平。然而，银行乡村振兴面临着许多困难和挑战，如金融资源匮乏、金融服务不足等问题。本文将详细探讨银行乡村振兴的困难和建议，并提出相应解决方案。

二、银行乡村振兴的困难

2.1 金融资源匮乏

乡村地区的金融资源相对较少，银行业务发展受到限制。由于乡村地区的经济规模较小，银行难以获得充足的资金来源。这导致了金融资源的匮乏，限制了银行对乡村地区的金融服务能力。

2.2 金融服务不足

乡村地区的金融服务不足是制约银行乡村振兴的另一个重要因素。相比城市地区，乡村地区的金融机构数量较少，金融服务网络不完善。农民在获得金融服务时面临着较高的交通成本和信息不对称等问题，难以享受到与城市居民相同的金融服务。

2.3 农民金融素养低

乡村地区的农民普遍金融素养较低，对金融产品和服务的了解不深入。缺乏金融知识和技能，使得农民在金融中的参与度较低，对金融创新和金融工具的适应性较差。这增加了银行在乡村地区的金融业务推广和宣传的难度。 三、银行乡村振兴的建议

3.1 加大金融资源投入

政府应加大对乡村地区金融资源的投入，引导银行增加对农村地区的贷款和金融支持。通过设立专项基金或提供贴息政策，吸引更多金融机构参与乡村振兴。同时，政府还应加强对金融机构的监管，确保金融资源的合理配置和有效利用。

3.2 建立金融服务网点

银行应加大对乡村地区金融服务网点的建设力度，提高金融服务的覆盖范围和质量。可以通过与农村合作社、村级信用社等机构合作，共同设立金融服务网点，提供便利的金融服务。此外，应加强对乡村金融服务网络的信息化建设，提高农民获取金融信息的便捷性。

3.3 加强金融教育与培训

银行和政府应加强乡村地区的金融教育与培训，提高农民的金融素养和金融技能。可以通过组织金融知识培训班、发布金融知识手册等方式，向农民传授金融知识和技能。此外，还应加强对金融产品和服务的宣传，提高农民对金融产品的了解和认识，促进农民参与金融市场的积极性。

— 1 — 村镇银行发展中存在问题及工作建议

建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。

一、A村镇银行的发展现状

A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。

二、存在的主要问题

通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。

(一)资产方面

1.存贷比把控不够严格。2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。

2.贷款结构不合理。2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业 — 2 — 资产利润率低0.86个百分点。

3.贷款的集中度过大。一是贷款金额集中度超出限额。2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。二是企业贷款投向过于集中房地产行业。据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。

(二)负债方面