贷后管理检查方案

贷后检查方案一. 简介随着金融业的不断发展，贷款已成为人们满足各类消费和经营需求的常用手段。

然而，随之而来的风险也越来越大，尤其是贷后管理风险。

贷后检查方案，正是为了有效管理贷后风险，保障金融机构和借款人的权益而制定的一系列操作规范和工作流程。

二. 贷后检查的目的1. 保障借款人权益：通过贷后检查，及时了解借款人的经营状况和还款能力，从而确保借款人能按时还款，避免因还款困难而产生的纠纷。

2. 控制贷后风险：贷款后，借款人的还款能力和还款意愿都可能发生变化，贷后检查能及时了解这些风险变化，提前采取风险控制措施，降低违约风险的发生概率。

3. 提升金融机构管理能力：贷后检查不仅是了解借款人的重要手段，同时也是对金融机构自身风险管理能力的一种考核，通过贷后检查的结果，金融机构能够及时调整和完善自身的管理机制和流程，提升贷后管理能力。

三. 贷后检查内容1. 经营情况调查：通过查阅借款人的财务报表、经营数据等，了解借款人的经营状况以及可能存在的经营风险，如资金链断裂、市场风险等。

2. 还款能力评估：通过对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、损益表等，评估借款人的还款能力，尤其是现金流情况，以判断其是否有能力按时还款。

3. 借款人信用调查：通过查询借款人的信用记录、征信报告等，了解借款人的信用状况。

如果发现借款人有多次逾期还款的记录，或者存在其他不良信用行为，需要特别关注是否有能力按时还款。

4. 押品评估：对于抵押贷款等情况，需要对押品进行评估，了解其价值和可变现能力。

如果押品价值下降或无法变现，应及时调整风险控制措施。

5. 还款催收与跟进：对于有逾期情况的借款人，需要进行还款催收，并及时跟进还款情况。

在催收过程中，根据不同情况制定相应的还款方案，包括分期还款、展期等。

四. 贷后检查流程1. 信息收集：收集借款人的基本信息和相关资料，包括经营数据、财务报表、信用报告等。

同时，也需要获取最新的市场动态和行业信息，以更好地分析借款人所处的经营环境。

银行贷后管理现场方案银行贷后管理现场方案**银行201*年第四季度五级分类、授权及贷后管理检查方案为全面、有效贯彻落实风险管理，促进我行五级分类、授权及贷后管理工作合法、合规展开，总行将于近期组织开展201*年第四季度五级分类、授权及贷后管理执行情况现场检查，具体实施方案如下：一、检查对象：（一）检查对象：各分支行、总行营业部（二）检查范围：截至201*年12月31日，全行各类存量贷款、未到期银行承兑汇票、垫款、贴现、保函、信贷证明；其中，担保公司担保业务检查时点为201*年2月29日。

（三）抽查内容：特别授权业务、异地授信及异地裸地抵押授信业务、钢保通业务及由腾盛、鼎丰、建源等担保公司担保的信贷业务。

二、检查方式：（一）调阅信贷档案通过调阅信贷档案资料、授权书（转授权书）、交易凭证、业务凭证等配套资料，检查信贷经营部门落实特别授权、贷后管理、五级分类执行情况。

（二）询问调查检查人员在检查中如发现疑点和问题，通过向信贷经营部门负责人、分管信贷业务负责人或经办客户经理询问，判断授信业务中存在的风险要素或是否存在越权行为。

（三）客户走访在充分了解授信客户信贷资料的基础上，检查人员在各组抽查的信贷客户中选择部分客户进行现场走访。

三、检查内容（一）检查五级分类的偏离度，具体检查内容为：检查内容：以实事求是为核心，以五级分类的核心定义和操作细则为基本准则，与档案相结合、与系统相结合、与和客户经理的沟通相结合，对五级分类工作的时效性、分类信息的全面性、分类程序的严密性、分类结果的准确性进行检查。

1、对客户基础信息采集的完整情况进行检查。

（1）企事业单位、自然人一般农户、自然人其他贷款的资料收集是否齐全；（2）担保单位（人）的资料收集是否齐全；（3）借款人关停倒闭及死亡、失踪是否由贷款责任人（管理责任人）出具书面调查报告或工商管理部门、公安机关出具有关证明材料。

2、对五级分类管理系统中信息录入情况进行检查。

包括：是否能将新采集道德信息及时录入系统，是否存在录入信息错误的情况，是否存在未将信息录入系统的情况，是否存在分类理由过于简单的情况等。

贷款贷后检查规章制度第一章总则第一条为加强对贷款贷后管理的监督，保护金融机构和借款人的合法权益，维护金融市场秩序，特制定本规章制度。

第二条本规章制度适用于各类金融机构发放贷款后的贷后检查工作，包括但不限于银行、信用社、担保公司等金融机构。

第三条贷款贷后检查应坚持公平、公正、透明的原则，确保贷款使用合法、规范，尽最大努力保障借款人的合法权益。

第四条金融机构应当建立健全贷后检查机制，完善内部控制，加强业务管理，规范操作流程，确保风险可控。

第五条贷后检查工作应当坚持风险导向，加强对不良贷款的管理，及时发现问题、解决问题，确保金融机构的正常运营。

第六条各级金融监管部门应当加强对金融机构的监督，监测金融市场风险动态，及时发出风险预警，防范金融风险。

第二章贷后检查的程序第七条贷款贷后检查分为定期检查和不定期检查两种，由金融机构的内部审查部门负责具体实施。

第八条定期检查应在借款人还款之后的一个月内进行，主要检查贷款资金的使用情况、还款情况、资产状况等。

第九条不定期检查主要是针对风险较大、逾期较多或有其他异常情况的借款人进行检查，需要提前通知借款人。

第十条借款人应当配合金融机构的贷后检查工作，如实提供相关资料和信息，接受检查人员的询问。

第十一条贷后检查应当建立相关档案，详细记录检查时间、对象、内容、结果等信息，形成检查报告并存档备查。

第三章贷后检查的内容第十二条贷后检查的内容包括但不限于以下几个方面：（一）贷款资金的使用情况，是否符合借款用途；（二）还款情况，是否按期、足额还款；（三）资产状况，是否存在财务风险；（四）担保情况，是否担保物品存在问题；（五）其他需要检查的事项。

第十三条贷款资金使用情况检查应当核实借款人的用款申请、资金用途、支出凭证等资料，确保贷款资金的合法使用。

第十四条还款情况检查应当核实借款人的还款记录、还款来源、还款金额等情况，确保还款按期足额。

第十五条资产状况检查应当核实借款人的资产情况，包括不限于房产、车辆、存款、证券等资产情况，确保资产价值充足。

贷后管理贷后管理阶段业务流程主要包括：信贷资产的检查、回收、展期、风险分类、不良资产管理及档案管理等操作环节。

贷后检查一般性贷款信贷资产检查内容除了基本情况、经营情况、信用使用及客户信用情况、财务情况、重大事项进展情况进行检查外，还应突出流动资金占有和存货是否合理、正常；有无挤占、挪用一般性贷款用于固定资产、房地产炒作、购买有价证券等用途。

在规定期限内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况，首次检查应形成《信贷业务首次检查报告单》。

自首次检查后，信贷人员应定期检查（实地或非实地），并形成“检查工作日志”和《信贷资产检查报告》。

客户出现以下任一情况，应当实施重点检查：1、客户出现贷款形态恶化；2、欠息超过60天，本金出现逾期；3、客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止、项目已停建、重大投资活动、体制改革、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整等重大事项；4、预警评级系统发出风险预警信号；5、上级行或监管部门要求对特定客户（包括首次列入不良信用客户内部控制名单的客户）组织重点检查。

风险分类银行机构按期组织信贷管理人员及相关部门对信贷资产进行风险分类，信贷资产风险分类的基本程序主要包括分类准备及初分、信贷讨论、分类认定、分类认定结果审批、提出改进意见等五个主要环节。

在执行核心定义的前提下，参照主要参考特征，结合贷款的重要参考因素，以债务人正常的营业收入作为主要偿还来源，以担保作为第二偿还来源，判断债务人及时足额偿还债务的可能性。

贷款回收正常回收贷款：贷款到期前，信贷人员应向借款人发送《贷款到期通知书》，督促借款人主动归还贷款。

贷款到期时，信贷经营部门应通知会计部门办理还款手续。

贷款归还后，信贷经营部门应将有关还款凭证归档；及时在借款人和保证人贷款卡（证）上将贷款回收、担保撤销信息登记、录入人民银行信贷登记咨询系统；及时进行台帐登记。

贷款全部本息收回后，信贷人员应按规定及时向借款人退还抵押物权利凭证（他项权利凭证）、质物，并协助客户办理解除担保的有关手续。

贷款检查实施方案一、建立贷款审批流程。

1. 制定明确的贷款审批标准和流程，包括申请材料的准备、审批条件的核实、审批流程的规范等内容。

2. 设立专门的审批岗位和审批委员会，明确审批权限和责任，确保审批决策的合规性和科学性。

二、加强贷款风险评估。

1. 建立健全的客户信用评估体系，全面评估借款人的信用状况、还款能力和还款意愿。

2. 加强对抵押品的评估和监管，确保抵押品的真实性和有效性，降低贷款风险。

三、规范贷款发放流程。

1. 制定贷款发放的操作规程，包括贷款合同的签订、资金发放的程序和方式等内容。

2. 加强对贷款发放流程的监管和控制，防范信贷风险，确保贷款资金的安全性和合规性。

四、加强贷款管理与监控。

1. 建立健全的贷后管理制度，加强对贷款资金的监控和使用情况的跟踪。

2. 加强对贷款还款情况的监测和分析，及时发现和解决逾期和不良贷款问题，保障贷款资产的质量和安全。

五、加强内部控制和风险防范。

1. 建立健全的内部控制制度，包括贷款业务的内部审核、内部监控和内部报告等内容。

2. 加强风险防范意识，建立风险预警机制，及时发现和解决潜在的信贷风险，保障贷款业务的安全和稳健发展。

六、加强贷款业务的信息披露和公开透明。

1. 加强对贷款业务信息的披露和公开透明，包括贷款利率、费用、期限、担保方式等内容。

2. 建立健全的客户投诉处理机制，及时处理客户投诉，保障客户权益。

七、加强贷款业务的内部培训和管理。

1. 加强对贷款业务人员的培训和管理，提高员工的业务素质和风险意识。

2. 建立健全的绩效考核和激励机制，激励员工提高服务质量和风险防范能力。

以上就是贷款检查实施方案的具体内容，希望各相关部门和人员能够严格执行，确保贷款业务的安全、合规和稳健发展。

贷后管理检查方法一.农户小额信用贷款（1246）（抽查）1、有无户主的身份证、户口簿等复印件，审查是否为非农贷款、跨区贷款？2、是否为已入股社员，并持有股金证（有无股金证复印件）？3、有无绿色贷款证，并审查是否超信用发放贷款？4、查看其有无不良贷款记录？5、登陆信贷管理系统，查看其信用等级和实际是否一致？6、有无村党支部、村民委员会和协管员的介绍及推荐意见？7、是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？8、贷款利率是否符合规定？9、核对综合门柜系统检查日1246科目的数据与信贷管理系统是否一致？10、贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？二、农户贷款（1231、1241、1251、1255）1、贷款资料是否齐全（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）2、是否存在借新还旧贷款（查看以前贷款记录，是还后贷，还是贷后还）？3、贷款利率是否符合规定？4、核对综合门柜系统检查日贷款科目的数据与信贷管理系统相应科目的数字是否一致？5、贷款合同有关事项是否完整，有无涂改遗漏的重要事项？6、有关信用社评级资料是否完整？7、保证人提供的资料是否完整合规？（身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限责任公司的《同意保证意见书》、财务报告等）。

8、抵押人提供的资料是否完整合规？（身份证明，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意抵押意见书》，国有资产管理部门同意抵押函等。

）9、质押人提供的资料提供的资料是否完整合规？（身份证明身份证明，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限责任公司股东会或董事会的《同意质押意见书》等。

）10、审查调查报告是否合规？有无未调查事项？（抵质物的所有权是否进行了调查、抵质物的变现能力及价值是否进行了调查，并发表了调查意见）11、5万以上的农户贷款是否执行了按季收息？对于未按季收回的贷款利息是否执行了相关挂账制度？是否进行利息催收？对于以后收回的挂账利息是否按规定记收复利？复核利息计算是否正确?12、抵押物是否进行公证？表外入账是否正确？是否视同现金管理？13、贷款审批程序是否合规？对于超权限贷款是否进行了上报审批？三、自然人贷款1、是否超限额发放（30万,2008年新增）？2、贷款资料是否齐全?（有无借款申请书、借款人家庭财产证明、借款人身份证明、借款人提供的抵（质）押物产权证明）,对于贷款资料复印件是否进行了核对?(由核对人注明的与原件核对一致字样)3、贷款主体资格是否为具有完全民事能力的自然人?担保人的主体资格是否合规?有无60岁以上无经济能力人的贷款人或担保人？4、是否执行了审贷分离制度？贷款的审批程序是否合规？贷款的用途是否符合国家政策？5、有无贷前调查报告？贷前调查报告是否规范？（是否按68号文件要求调查）6、贷后管理是否到位？（进否进行定期和不定期的贷后调查，有无首次跟踪贷后调查，有五级分类认定表及工作底稿）7、贷后检查的内容是否包括贷款的使用情况，借款人的经营情况和偿债能力的变动情况？8、每次检查是否有文字报告或记录？9、贷款利率是否符合规定？10贷款合同是否完整？（68号文件）合同是否采用钢笔或碳素笔书写，内容填制必须完整，不得涂改？相关条款是否与贷款业务审批的内容一致？客户部门是否当场监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效（检查借款合的笔迹和印迹等）？11、抵押、质押是否合规？抵押、质押物权凭证是否按规定进行登记和保管？抵押物是否进行公证？12、贷款的主体是否合适？有无借名、冒名贷款？13、对于及将到期的贷款是否发出了到期贷款通知书？14、贷款利利率应用是否正确?对于按季收息贷款未按时收回的是否进行了催收？利息计算是否正确?未按时付息等到其异常情况是否作了贷后检查分析？15、对于大额自然人贷款,有无人民银行核准发放并经过年检的贷款卡?16、贷款程序是否合规?有无逆程序发放贷款?17、贷款展期是否合规？（展期期限是否符合规定？有无展期贷款申请书？抵、质押人是否在贷款展期申请书上签署“同意展期”的意见？有无展期调查报告？与贷款人、担保人是否签订了《贷款展期协议书》？四、农户联保贷款（1247）1、贷款资料是否齐全？（联保协议、联保贷款人的身份证复印件、户口簿复印件，各联保农户近三年的家庭收入证明、其他证明材料）2、通过各联保农户近三年的收入证明，计算年均收入，确认该成员的最高贷款额度，看是否存在超信用发放贷款？3、是否根据单个联保小组成员贷款实际需求、生产经营情况、还款能力、信用记录等核定其信用额度？联保小组的贷款额是否超过各成员的信用额之和的50%？4、检查各联保户成员有无不良记录？联保小组是否为直系亲属？是否在5户以上？是否单独立户？有无固定住所？有无本地户口？最高贷款期限是否超过3年？5、农户联保贷款是否实行按季收息？有无贷款台账？6、对种养专业户、多种经营户的联保贷款，每季度是否有一份贷后检查报告？五、企业贷款（1232、1233、1234、1242、1243、1244、12454）1、检查借款人提供的资料是否齐全？借款人身份是否真实并符合申请贷款的条件？有无注册登记或批准成立的有关文件复印件，会（审）计事务所出具的验资报告，特殊行业的生产经营许可证、企业资质等级证书或专营证件。

贷后检查(de)主要内容与操作一、个人保证贷款（一）信贷档案资料(de)检查：资料来源于放款中心信贷管理资料和客户经理保管(de)基础性资料.1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收集、装订和保管.2、借款审批书：各项内容是否填写完整；借款利率使用是否正确；有无超权限审批(de)现象.如：主协办和权限内审批人(de)签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等.3、借款申请书：填写内容是否齐全和正确.4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目(de)内容是否填写完整,有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理.（1）借款人及配偶、担保人及配偶(de)姓名、职业、联系、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整.（2）核对客户经理收集(de)基础性资料,检查借款人及担保人在调查表中所反映(de)房产和汽车(de)所有权是否真实,并结合当地市场行情,判断其估价(de)合理性.（3）个人贷款30万元（含）以上(de)有无签署“夫妻共同债务确认书”（特殊原因经申请和有权审批人审批(de)除外）；法人个人贷款（金额万元）用于公司生产经营(de)有无追加公司保证；担保人为公司(de)有无超过三分之二以上股东会人数签字认可；公司股东贷款用于公司(de)有无追加所在公司法人出具(de)保证函等.（4）对调查表报告内容(de)真实性进行审查：判断借款人和担保人收入(de)合理性,有无夸大事实现象.5、借款借据和保证借款合同内容(de)填写是否规范、齐全、正确.6、信贷科目(de)归属是否使用正确.7、积分借用是否合规.（二）贷后实地检查内容（1）对借款人(de)贷款资金去向(de)实地跟踪检查主要为融资用途真实性检查.发现客户挪用信贷资金,危及信贷资金安全(de),查明原因并提出处置(de)意见和建议.（2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订(de)合同、协议所约定条款内容(de)情况.包括借款人有无骗取银行信用(de)行为；借款人依合同约定归还贷款本息情况.（3）核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作；客户经理贷后检查工作是否真正落实：是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查,信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作（有无相关记录和文字性依据）.（4）检查借款人(de)经营现状：发展前景、偿还贷款能力及贷款风险因素进行综合分析、预测,还包括借款人品德、声誉、有无赌博等不良习惯对还款能力(de)因素产生变化；借款主体在其他金融机构(de)信贷业务变化情况及对本行信贷业务所产生(de)影响,是否因负债与其他金融机构或其他企业形成经济纠纷,或纠纷案件尚未解决情况；偿债资金来源是否落实.（5）实地检查核实借款人、担保人(de)全面现状是否与客户经理调查报告中所揭示(de)内容相一致.（6）有无向本行规定借款资格(de)借款人发放贷款,或向实力明显较弱(de)借款人发放超额贷款.（7）实地核对是否存在借名、假冒名贷款.二、个人抵押贷款1、对抵质押物,应定期（按月）检查重要凭证(de)保管情况,与登记台账核对有无遗失现象.2、房屋抵押贷款,若存在已出租(de),有无补签三方协议.3、有无在未办理抵押登记手续和出具他项权证(de)(de)前提下就违规发放贷款.4、对抵押物变现价值(de)变化情况进行分析；是否存在重复抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自转移和处理情况.5、房产抵押物(de)估价是否合理,有无有资质(de)评估部门出具评估报告和本行相关确认人员签字认同.6、抵押率是否符合本行(de)规定；抵押期限是否完全涵盖贷款期限.7、察看财产权利证明原件,从记载(de)情况,如权利人、使用权到期日、产权性质等,了解抵（质）押人对提供(de)抵（质）押物所有权及处分权情况；检查抵（质）押财产是否存在抵押、查封、冻结等情况.三、企业贷款（借款人和担保人）（一）收集(de)资料1、工商营业执照、税务登记证、股东章程、贷款卡等重要性资料收集(de)完整性.2、企业报表(de)时效性：是否为近期最新(de)企业财务报表.3、企业借款人有无出具法人（实际控制人）(de)保证函,贷款有无股东签字超过三分之二人数（或股份比例超70%以上(de)股东签字）；担保人为公司制企业,保证行为必须符合其章程(de)规定,能出具合法有效(de)股东（大）会或董事会同意提供担保(de)“同意担保决议书”书面文件.4、客户经理(de)贷后管理到位情况：是否及时收集、更新企业报表；重大变更事项是否及时披露、上报.（二）、贷后实地检查：调查报告中(de)各项数据与企业提供(de)报表数据是否一致；现场实地核查借款企业、担保企业(de)实有资产和经营现状.（三）科目归属和利率执行是否正确.四、银行承兑汇票（一）、所申请签发(de)汇票是否以合法商品交易为基础；交易合同、交易内容是否超出企业经营范围、交易合同(de)要素是否是企业经常性交易商品；申请金额与企业(de)收入状况是否匹配；汇票(de)收款单位是否与交易合同一致.（二）、是否按照本行(de)规定,在汇票签发后2个月内及时收集、查验客户签发银行承兑汇票购货后收到(de)增值税进项税单,核对税单上记载(de)所购货物(de)品种、单价、供货方内容与签发银行承兑汇票时申请(de)内容是否一致,核对一致(de),在增值税原发票上及时加盖“已在××银行办理银行承兑汇票”字样(de)印章等.（三）、上网逐笔、逐张查验税票(de)真实性.。

贷后检查方案贷后检查方案背景贷后检查是指金融机构对借款人在放款之后进行的一系列检查，以确保借款人按照合同履约、偿还贷款并保持合法合规的行为。

贷后检查是保障金融机构权益和风险管理的重要环节，能够帮助机构及时发现并解决问题，减少坏账风险。

目的贷后检查的目的是确保贷款的安全性、合规性和正常回收。

具体包括以下几个方面：1. 确认借款人的还款能力和还款意愿。

2. 监测借款人的经营情况、财务状况及债务情况。

3. 检查借款人是否按照合同履行还款义务。

4. 发现潜在的风险和问题，并及时采取措施进行防范和解决。

流程贷后检查的流程主要包括以下几个环节：1. 提前通知借款人。

金融机构在进行贷款之前，应提前告知借款人有关贷后检查的事项，并征得借款人同意。

2. 收集信息。

贷后检查需要收集借款人的相关信息，包括经营活动、财务报表、还款记录等资料。

这一步可以通过书面要求、电话询问或上门拜访的方式进行。

3. 分析评估。

对收集到的信息进行分析和评估，包括还款能力评估、经营风险评估等内容。

根据评估结果，判断借款人的还款能力和风险情况。

4. 发现问题。

在分析评估的过程中，如果发现借款人存在还款困难、经营问题或其他风险，需要及时采取措施，包括与借款人进行沟通、制定还款计划等。

5. 提出建议。

根据分析评估的结果，向金融机构提出贷后管理建议，包括授信额度调整、担保要求变更等。

6. 定期报告。

对贷后检查的结果进行定期报告，向金融机构汇报借款人的还款情况、经营情况和风险状况。

责任与义务在贷后检查过程中，金融机构和借款人都有一定的责任和义务：- 金融机构的责任和义务：1. 保护借款人的个人信息和商业秘密。

2. 根据合同约定，监督借款人的还款情况。

3. 根据检查结果，及时采取措施控制风险。

4. 向借款人提供必要的咨询和指导。

- 借款人的责任和义务：1. 按时足额还款，履行合同义务。

2. 主动提供相关信息，配合贷后检查工作。

3. 如实向金融机构报告经营情况和财务状况。