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当前城市商业银行存在的问题分析及对策一、主要问题（一）法人治理结构存在缺陷，科学、高效的决策与激励机制尚未真正建立。
一是有的行董事长长期缺位，由副董事长兼行长行使职权；有的行董事长和行长由1人兼职，决策权与经营权没有做到有效分离；有的行董事、监事长期不履行职责，董事会、监事会形同虚设，内部控制薄弱。
二是有些行经营班子不团结，形成不了合力，严重影响了业务发展和经营管理。
三是有的行大量从事关联交易，超比例发放股东贷款，形成新的风险。
（二）资产质量差，处置难度大，潜在的资产损失已成为城市商业银行经营的主要风险。
一是贷款质量差。
城市商业银行承接了原城市信用社大量不良资产，背负了原城市信用社留下的沉重的资金包袱，先天不足，成为大多数城市商业银行的共同特征。
二是资产损失严重。
根据风险调查情况统计，该省城市商业银行估计资产损失占资产总额的16.8%.其中资金损失占71%，外拆损失占11%，投资损失占5%，抵贷资产损失占7%，应收利息损失占2%，案件损失占2%，其他损失占2%.资产损失有很大一部份原因是历史包袱形成，但经营者处置不当，管理不善以及地方政府财力不足，拿不出有效的优良资产来置换城市商业银行的不良资产也是重要原因。
（三）经营效益差，亏损严重，盈利能力后劲不足。
一是非生息资产占比高。
该省城市商业银行非生息资产占比为17.5%，最高占比为21.45%.二是财务亏损严重。
该省城市商业银行累计亏损8.27亿元，占其实收资本总额的75.04%.三是业务品种单一。
很多城市商业银行只能提供有限的商业银行服务，产品创新不够，特别是地市城市商业银行，金融服务产品单一，不能形成良好的效益增长点。
四是经营规模较小。
无论是从营业网点、客户关系、还是信息资源方面，同其他商业银行比都处于竞争劣势，难以形成规模经济效益。
究其原因，除了历史包袱外，更重要的还有城市商业银行经营管理者的经营理念保守，管理模式落后。
（四）资不抵债严重，资本金不足、不真实，股本结构难以达到监管当局的要求。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展和改革开放的不断深入，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用。
我国城市商业银行在快速发展的过程中也面临着许多问题，如风险管理不足、资金运用不当、竞争压力增大等。
针对这些问题，需要进一步研究并提出对策，以促进我国城市商业银行的健康发展。
一、存在的问题1. 风险管理不足我国城市商业银行的风险管理水平相对较低，存在以下问题：市场风险管理不足。
在市场风险管理方面，一些城市商业银行存在主管行业缺乏经验和专业知识的情况，难以有效应对市场变化带来的风险。
信用风险管理不足。
城市商业银行在授信过程中存在一定程度的依赖担保品，对于客户的资信状况和综合还款能力的评估不够充分，导致信用风险暴露度增加。
操作风险管理不足。
城市商业银行在运营管理中，由于人为疏忽或系统故障等原因，存在操作风险的可能性。
2. 资金运用不当债务资金过度依赖。
一些城市商业银行在运营中，过度依赖短期债务资金，对于长期资金的调度和运用能力不足。
资金运用结构不合理。
一些城市商业银行在资金运用中，偏向于投资于传统行业和重资产行业，对于新兴产业和高技术行业的投资比重不足。
风险资产投放较多。
一些城市商业银行存在将大量资金投放于风险较高的资产中，对于资产质量的保障不足。
3. 竞争压力增大随着金融市场的开放和竞争的加剧，我国城市商业银行面临的竞争压力也在增大，表现为以下问题：市场占有率下降。
一些城市商业银行在面临来自国有商业银行、外资银行和互联网金融机构等多方竞争的情况下，市场份额逐渐被侵蚀。
客户流失加剧。
由于金融市场的开放和信息的透明化，客户更加容易获取到各种金融产品信息，一些城市商业银行面临客户流失加剧的问题。
盈利压力增大。
在面临市场份额下降和客户流失加剧的情况下，一些城市商业银行的盈利能力受到较大挑战。
二、对策研究加强人员培训和技术引进。
通过加强对风险管理人员的培训，提高他们的专业水平和风险意识；引进先进的风险管理技术和系统，提高城市商业银行的风险管理水平。
商业银行的发展现状及对策分析随着时代进步和经济发展，商业银行已经成为现代市场经济的基础设施之一。
商业银行是吸收存款、发放贷款、提供理财和支付结算等综合性金融机构。
在市场经济中，商业银行具有重要的作用和地位。
然而，随着金融市场化和全球化的发展，商业银行面临着新的挑战和机遇。
本文将分析商业银行的发展现状和对策。
一、商业银行的发展现状1、竞争加剧自加入WTO以来，国内外银行的竞争愈演愈烈。
国外银行相继进入我国市场，国内银行也在本土市场之外拓展业务范围。
随着互联网和移动金融的兴起，商业银行之间也加速了竞争步伐。
2、规模扩张随着经济的发展和国家政策的支持，现代商业银行正朝着巨型化发展。
银行间的资本、业务、信贷规模在不断扩张。
大型银行对业务的集中程度越来越高，而中小型银行则正面临着市场分散、资本压力、利润减少等问题。
3、新型金融业态的崛起传统的商业银行面临着新型金融业态的挑战，如互联网金融、移动支付、虚拟货币等。
这些新的业态具有开放性、灵活性、透明度和效率性的优势，正逐渐改变着人们的财务行为。
二、商业银行的对策分析1、注重转型升级面对全新的市场环境，现代商业银行需要加强自身的转型升级，提升业务结构和质量。
银行可以通过创新金融产品、拓宽业务领域、整合资源和渠道等，增强自身的市场竞争力。
2、推进企业整合银行之间的合并和收购正成为行业重要的发展趋势。
对于中小型银行而言，通过规模扩张、降低经营成本和完成业务特化等方式，实现行业整合，提高企业的利润水平和市场份额。
3、合理使用新技术新技术和新应用的快速发展让人们的生活和金融行为有了很大的变化，银行也需要拥抱科技，积极应用先进的计算机技术、大数据技术、云计算、人工智能等技术，提升自身的效率和服务质量。
4、加强监管和风险管理商业银行需要加强风险管理，确保自身的资产安全和稳健的运营。
银行必须增强对风险敏感度，实施全面的风险管理体系，提升风险管理的科学化、专业化、系统化水平。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究一、引言随着我国经济的高速发展，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，在促进经济发展、支持实体经济方面发挥着重要作用。
我国城市商业银行在发展过程中也面临着一系列问题，如风险管理不足、金融创新能力不足、服务实体经济能力不足等，这些问题不仅制约了城市商业银行的发展，也影响了我国经济的稳定和健康发展。
本文旨在分析我国城市商业银行发展中存在的问题，并提出相应的对策，为促进城市商业银行健康发展和我国经济的持续发展提供参考。
二、存在问题1. 风险管理不足随着金融市场的不断发展和创新，城市商业银行面临的风险越来越多样化和复杂化。
部分城市商业银行在风险管理方面存在不足，缺乏对各类风险的全面认识和有效的防范措施。
这不仅使得银行在经营过程中面临较大的风险，也使得金融市场的稳定性受到一定程度的影响。
2. 金融创新能力不足当前，金融科技和金融创新已成为金融行业的主要发展方向，部分城市商业银行在金融创新方面仍存在能力不足的问题。
缺乏对市场需求、技术变革的深刻理解，导致银行在金融产品和服务的创新上缺乏竞争力，也影响了其在行业内的发展。
3. 服务实体经济能力不足作为金融机构，城市商业银行应当支持实体经济的发展，一些城市商业银行在服务实体经济方面能力不足。
这表现在对小微企业和民营企业的支持力度不够、对民生领域的金融服务不够到位等方面，从而影响了实体经济的健康发展。
4. 管理体制和机制不够健全在城市商业银行的管理体制和机制方面，也存在一定问题。
一些城市商业银行的治理结构不够完善，内部监管不够严格、责任不够明确、信息披露不够透明等问题比较突出。
三、对策研究针对城市商业银行风险管理不足的问题，可以加强风险管理团队建设，提高风险管理人员的专业素养和风险意识；加强风险管理技术和监管手段的研发和应用，提高银行对各类风险的识别和防范能力；加强对外部环境变化和风险事件的监测和预警，及时调整风险管理策略。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】目前我国城市商业银行发展面临诸多问题，如发展不平衡、风险控制不足等。
本文通过对我国城市商业银行发展现状和问题进行分析，提出了一系列解决对策，包括加强监管、推动改革、提升服务水平等。
还探讨了对策实施方式和风险防范措施。
通过本文的研究，得出结论指出，要加强对城市商业银行发展的监管与引导，不断完善相关政策法规，并且积极推动改革，提升服务质量和竞争力。
未来，我国城市商业银行应继续探索可持续发展之路，促进金融业健康发展，实现经济可持续增长。
【关键词】城市商业银行发展、问题、对策、风险防范、研究背景、研究意义、现状、解决、实施方式、总结、展望未来、发展方向1. 引言1.1 研究背景随着我国经济的快速发展和城市化进程的加快，城市商业银行作为金融体系中非常重要的一部分，扮演着连接社会资金和企业个人资金的重要角色。
随着市场竞争的加剧和金融环境的不断变化，我国城市商业银行发展中也面临着一系列问题和挑战。
我国城市商业银行规模庞大、服务领域广泛，但存在着资源配置不够合理、产品创新能力差、风险管控不够到位等问题。
随着金融市场的不断开放和国际化程度的加深，我国城市商业银行还需面对国际金融机构的竞争压力，如何在激烈的市场竞争中立足成为了一个亟需解决的问题。
深入研究我国城市商业银行发展中存在的问题及对策，对于促进我国金融体系健康快速发展具有重要的现实意义。
通过分析现状，找准问题所在，提出科学合理的对策和措施，有助于我国城市商业银行提升服务质量、提高竞争力，推动金融业的可持续发展。
1.2 研究意义城市商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，对于促进经济发展、服务实体经济、满足居民金融需求等方面起着至关重要的作用。
研究我国城市商业银行发展中存在的问题及对策不仅有利于深入了解当前金融体制改革的现状和趋势，更有助于提升城市商业银行的服务能力和风险管理水平。
研究我国城市商业银行发展中存在的问题，有助于揭示当前金融体制改革中存在的矛盾和不足，为完善金融监管政策提供参考。
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。
我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。
2. 业务结构不合理。
当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。
3. 风险控制不足。
城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。
针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。
城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。
2. 调整业务结构。
城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。
3. 加强风险控制。
城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。
山东财经大学学士学位论文题目：我国城市商业银行存在的问题与对策我国城市商业银行发展中存在的问题与对策摘要城市商业银行作为地方中小企业金融支柱而迅速发展，逐渐成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，经营风险不断降低, 资产质量明显改善等，城商银行在金融行业中所占的比重也越来越大，城商银行体系也逐渐完善。
但由于城市商业银行起点低，而发展过快，因此城市商业银行的发展中还存在许多问题，本文通过研究分析城商银行发展中存在的问题，并结合对城商银行综合竞争力的SWOT分析，找出解决发展问题的策略和建议，以促进城市商业银行更好的发展。
关键词：城市商业银行；发展现状；解决策略；SWOT分析Problems in the Development of China's City Commercial Banks andCountermeasuresABSTRACTCity commercial bank as local small and medium-sized enterprise financial support and rapid development, has gradually become the emerging power of financial markets, the role in the financial market gradually strengthened, operation risk is reduced, asset quality improved significantly, city commercial Banks in the financial sector's share of also more and more big, city commercial bank system is gradually perfect. But since the beginning of city commercial Banks is low and the development too fast, so there are many problems in the development of city commercial Banks, city commercial Banks based on the research analysis the problems existing in the development, and combined with the SWOT analysis of the comprehensive competitiveness of city commercial bank, find out the strategies and Suggestions to solve the problem of development, to promote the better development of city commercial Banks.Keywords:City commercial banks; Development status; Solving strategies;SWOT analysis;目录ABSTRACT (2)一、引言 (1)二、城市商业银行的内涵 (1)（一）城市商业银行的定义 (1)（二）城市商业银行的特点 (1)1.数量多，有利于地方经济发展 (1)2.发展程度多取决于当地经济发展 (1)3.经营风险不断降低,资产质量显著改善 (1)三、城市商业银行发展现状及问题 (2)（一）城市商业银行发展现状 (2)（二）城市商业银行发展中存在的问题 (2)1.外资银行开始竞争国内市场 (2)2.国内大型银行竞争压力 (2)3.金融体制改革方向 (3)四、城市商业银行发展SWOT分析 (3)(一)城市商业银行的优势(S) (3)(二)城市商业银行的劣势(W) (4)1.历史包袱沉重 (4)2.造血功能缺失 (4)3.经营区域受限 (4)(三)城市商业银行面临的机遇(O) (5)1.为广大中小企业提供融资渠道 (5)2.满足居民日益增长的金融服务需求 (5)(四)城市商业银行面临的挑战(T) (5)五、对城市商业银行未来发展的对策建议 (5)(一)兼并、重组和联合（整合） (5)(二)加强内控机制改革(内控) (6)(三)正确的市场定位（外部） (6)(四)政府的政策支持（政策） (6)六、结束语 (6)参考文献 (7)一、引言我国城市商业银行市商业银行是以上世纪80年代初兴起的城市信用社为基础，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。
城市商业银行市场分析现状1. 引言城市商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，具有促进经济发展、支持民生需求的重要职责。
本文将通过对城市商业银行市场分析现状的研究，以揭示其面临的挑战和机遇，为其未来发展提供参考。
2. 市场规模根据统计数据显示，我国城市商业银行数量逐年增加，市场规模不断扩大。
截至目前，我国城市商业银行的总资产规模已经达到X万亿元，年均增长率超过X%。
这一数据表明城市商业银行市场潜力巨大。
3. 竞争格局尽管市场规模庞大，但我国城市商业银行市场竞争激烈。
目前，我国城市商业银行面临来自国内外银行、互联网金融、非银行支付机构等多方面竞争。
这些竞争对手借助技术创新和金融市场改革等手段，不断蚕食城市商业银行的市场份额。
4. 产品创新为了应对竞争压力，城市商业银行开始加大对产品创新的投入。
他们通过推出多元化、差异化的金融产品来满足不同客户群体的需求。
例如，增加小微企业贷款业务、推出智能投资理财产品等。
这些产品创新不仅能够满足客户需求，还能提高银行的盈利能力。
5. 风险管理在市场竞争的同时，城市商业银行也面临着风险管理的挑战。
随着金融市场的不稳定性增加，银行面临的信用风险、市场风险和操作风险也相应增加。
因此，城市商业银行需要加强风险管理能力，提高风险防范意识，通过科学合理的风险控制措施降低风险。
6. 市场监管为了保护金融市场的健康发展，政府加大了对城市商业银行的市场监管力度。
通过加强金融监管机构的监督和管理，加强反洗钱、反欺诈等方面工作，提高市场准入门槛，促进市场规范发展。
这些市场监管措施对于提高城市商业银行的合规性和稳定性具有重要意义。
7. 机遇与挑战尽管城市商业银行面临着激烈的竞争和风险挑战，但也同时面临着巨大的发展机遇。
随着我国经济的不断发展和金融领域的改革，城市商业银行有望通过技术创新、业务拓展等方式，不断提升自身竞争力和市场份额。
8. 总结综上所述，城市商业银行市场分析现状显示其市场规模庞大，但竞争激烈。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】我国城市商业银行作为金融体系中重要的组成部分，发展面临着一些问题。
本文从现状分析、存在问题及原因分析和对策研究三个方面进行探讨。
存在的问题包括风险管理不足、金融服务需求不完全满足以及科技创新能力不足等。
针对这些问题，本文提出了加强风险管理、拓展金融服务和提升科技创新能力三项对策研究。
对策研究的实施将有助于解决当前存在的问题，推动我国城市商业银行的健康发展。
通过总结研究成果，展望未来发展，为我国城市商业银行的未来发展提出建议和方向。
【关键词】城市商业银行、发展问题、对策研究、风险管理、金融服务、科技创新、研究总结、未来发展1. 引言1.1 研究背景现代城市商业银行是我国金融体系的重要组成部分，承担着金融中介、信用中介和风险管理等职能，在国民经济和社会发展中发挥着至关重要的作用。
随着我国经济的转型升级和金融市场的不断开放，城市商业银行面临着诸多挑战和困境。
现代城市商业银行在发展过程中面临着市场竞争日益激烈的压力。
随着金融行业的逐步放开市场准入和竞争机制的不断完善，城市商业银行的发展环境变得更加严峻。
与此受到互联网金融、新兴科技和外部资本的冲击，传统城市商业银行的商业模式和盈利模式正面临着前所未有的挑战。
我国城市商业银行在风险管理、金融服务拓展和科技创新能力等方面存在着一系列问题和短板。
在风险管理方面，部分城市商业银行存在着风险识别不足、风险定价不合理和风险控制不到位等问题；在金融服务拓展方面，部分城市商业银行对中小微企业和个人客户的金融服务需求未能有效满足；在科技创新能力方面，部分城市商业银行的科技投入不足、创新意识淡薄、创新能力欠缺等问题仍然存在。
我国城市商业银行发展中存在着诸多问题和挑战，迫切需要加强研究和研究对策，以推动城市商业银行健康稳健发展。
1.2 研究意义本文旨在探讨我国城市商业银行发展过程中存在的问题，并提出相应的对策研究。
研究意义在于深入了解我国城市商业银行的现状，分析当前存在的问题及原因，并探讨有效的解决方法，为我国城市商业银行的可持续发展提供参考和借鉴。
中国城市商业银行环境竞争力分析中国城市商业银行是中国经济快速发展的重要支柱之一，其环境竞争力对于其整体业务的发展和增长至关重要。
本文将对中国城市商业银行的环境竞争力进行分析。
一、市场环境中国银行业竞争激烈，市场竞争环境严峻。
尤其在当前经济下行压力下，银行业的市场环境更加严峻。
各家银行在产品、服务、渠道等多个方面进行了全面而激烈的竞争，市场格局也在不断变化，行业分工进一步细化，市场竞争加剧。
二、政策环境政策环境是影响银行业环境竞争力的重要因素。
当前，政府加大金融监管，鼓励创新发展，推动银行业数字化转型，鼓励互联网金融发展。
同时，加大对违法违规行为的打击力度，促进整个行业的健康发展。
这些政策的出台对中国城市商业银行的发展有着深刻的影响。
三、人才环境人才是中国城市商业银行发展的核心驱动力。
银行业人才需求主要集中在金融、信息、法律等专业领域，同时也需要具有良好的语言沟通、客户管理、营销等综合素质。
目前，中国城市商业银行在人才引进和培养方面需要进一步加强，提高管理和营销水平。
四、技术环境当前，银行业数字化转型进程加快，金融科技越来越成为银行业的核心竞争力。
因此，中国城市商业银行需要与时俱进，加强金融科技建设，大力发展移动银行、互联网金融等新业务，不断提升客户体验，赢得客户信任。
同时，需要关注技术安全、网络风险等问题，确保技术环境的安全和稳定。
综上所述，中国城市商业银行需要在各方面不断加强自身的竞争力，积极迎接市场竞争、政策变化和技术进步的挑战，不断提升自身业务水平、创新能力和服务质量，以满足日益增长的客户需求，赢得市场和客户的支持和信任。
作者简介:向上(1974-),男,重庆人,本科,重庆银行杨家坪支行副行长,经济师,重庆大学经济与工商管理学院在读EMBA,研究方向:金融服务于区域经济发展。
经济增加值(EVA)的定义为/企业的税后净营运利润减去包括股权和债务的全部投入资本的机会成本后的所得0。
该概念明确强调,企业经营所使用的资本和债务是有成本的,EVA 把机会成本和实际成本结合起来,强化了提高资本使用效率这个目标。
商业银行通过突出对能够统筹收益、成本、风险和资本约束的综合性考核指标)))EVA 的考核,可以引导和促使全行在风险防控和结构优化的同时,加快发展和提高盈利,最终达到价值最大化的目标。
(3)通过分产品、分部门成本考核,将成本效益指标分解到各部门。
要改变成本核算、成本控制只有财会部门单一控制的局面,就必须细化考核,将成本及收益归集到产品和部门核算,计算单项产品的营业贡献、利润。
将银行全部资产、负债业务划分为不同金融产品,根据每项产品的收入及变动成本计算该产品的营业贡献;利用成本归集还原系统将营业费用等固定成本支出分摊至每项产品,计算分产品利润,将产品的营业贡献、利润归入各个业务部门,计算部门营业贡献及利润。
这样将银行的绩效考核以机构为主向机构、部门、产品考核并重转变,多维度评价和掌握全行经营业绩情况,从而在风险成本控制、经营行为引导、资源配置优化等方面强化对业务部门、产品的指导和考核作用。
(4)创新经营费用配置思路,切实提高成本使用效率。
在营业费用配置思路上,要强化配置导向,支持重点业务发展。
按照标准化结合差异化方式确定基础费用;以零基预算为目标确定绩效费用,建立起以分产品贡献为主导,以新型业务为重点,以提升市场竞争力为目标的绩效费用分配体系,保证全行各项业务协调、持续发展和核心竞争力的提升。
在绩效费用分配中,完全按照产品产量配置,产品分为各项存款日均增量、各项贷款日均增量、中间业务收入、贷款利息收入、不良贷款净下降、理财产品销售额、拨备前利润等类别,并按照核心指标计划和绩效费用总量,测算出每项产品单位费用含量,按季根据各行完成情况进行绩效费用配置,从而增强绩效费用的激励作用和透明度。
(5)加强营销业务成本及价值认定,提高经营决策水平。
由于经营费用30%以上投入到新的业务营销中,在业务营销和投入中,主要是业务营销部门进行大致的测算,只是粗略估算该项目会带来多到存款,会营销多少贷款,会带来多少收入,而对成本投入并没有科学核算,特别是没有考虑成本的时间价值和风险成本。
所以要采用科学的财务核算方法,对营销业务将要耗费的成本及可能创造的价值进行量化分析,通过核算指标体系进行评价,得出可行性结论,为市场营销决策提供财务支持,从而提高决策水平。
(6)对客户服务成本与价值进行认定,优化客户结构。
客户服务成本与价值认定是以客户服务成本差异和客户贡献差异为理论基础,对客户为银行创造的各项收益与银行对客户提供服务的全部成本耗费进行核算评价,划分客户类别,并针对不同客户群实施差别服务的管理策略。
根据实际情况,选择确定重点客户群或有针对性的客户进行服务成本与价值认定。
客户服务成本与价值认定的作用在于两个方面,一是调整客户结构,压缩和减少对资源回报率小的客户的投入;二是为市场营销提供依据,从源头上控制资源的配置方向和数量。
客户差别服务是根据客户贡献度的不同类型采取不同的资源投入策略和服务方法,从而提高客户成本收益率,改善客户成本管理,增强银行经营效益的服务方式。
参考文献[1]李瑞春.浅谈商业银行经营成本管理及改进措施[J].南方论刊,2007,(10).[2]李蕾.新形势下我国商业银行成本管理的改进思路[J ].华北金融,2008,(9).[3]郑东.商业银行成本管理精细化探析[J].现代金融,2009,(2).城市商业银行竞争力现状、问题、原因及对策分析向 上(重庆银行杨家坪支行,重庆400050)摘 要:城市商业银行作为银行体系的一支生力军,已经走过了十年改革发展历程,现在正处在一个新的发展时期。
结合重庆银行(原重庆市商业银行)实际,对城市商业银行竞争力的现状、问题、原因及对策进行浅析,进一步明确城市商业银行未来的发展战略与方向。
关键词:城市商业银行;竞争力;发展战略中图分类号:F83 文献标识码:A 文章编号:167223198(2010)0320149202 城市商业银行与其他金融机构相比,最突出的就是城市商业银行的地方性。
城市商业银行的地方性特点决定了它的服务对象和市场定位基本上就是中小企业和市民,但这几年城市商业银行所走的发展路径却不尽相同。
有的城市商业银行打阵地战守住地方一隅,有的城市商业银行则在积极寻求突破地域限制的可能性。
在客户定位上,有的城市商业银行依然将发展大客户作为重点,加上地域原因和政策性原因导致全国城市商业银行的发展很不平衡。
无论如何,总体上看,近年来城市商业银行发展的成绩不可忽视,城市商业银行为地方经济发展起到了重要的支持作用。
但城市商业银行在发展中出现的发展不平衡、经营管理不科学、规模有限、科技力量薄弱等等问题也确实存在并且不容忽视。
1 城市商业银行竞争力的问题与原因针对目前城市商业银行所处的发展阶段,我认为城市商业银行未来至少有这几个问题有待解决:(1)评价体系建立的问题。
(2)城市商业银行应该在基层管理者素质上下工夫。
两个企业领导素质的差距往往造成两个企业经营业)149)绩的差距,那么对于像城市商业银行这样的中小银行的基层管理者应当具备什么样的素质,应该有一个明确的要求。
(3)城市商业银行一定要有自己的创新体系,以提升自己的创新能力。
创新的问题也一定要结合自己的实际情况建立完整的科学创新体系。
(4)城市商业银行组织优化问题。
以前我们一谈到组织优化就是照搬别人的东西,这些照搬来的东西有时候并不能与本企业的文化相融合,因此我们应该在借鉴别人经验的同时也要注重开发自己的组织优化系统。
以上四个问题我认为城市商业银行在未来的发展中必须着力解决。
同时大家都在谈转型的问题,转型首先就要把选型和定型的问题搞清楚。
现在国内不少银行都在提要走国际化路线,办国际化银行。
国内商业银行实现国际化的必要性和必然性是非常明显的,经济全球化背景下,商业银行必须向国际化标准靠拢。
但是商业银行要走国际化道路有几个方面必须注意,首先是明确目标,设定一个标准,这个标准应该根据各行的实际情况来制定;其次就是实事求是、分阶段、分步骤实施;最后是各商业银行国际化的模式和路径不应该趋同,应该因地制宜。
2城市商业银行竞争力的对策城市商业银行竞争力的对策在发展,发展的关键在于找准定位。
只有准确定位,才能制订正确的发展目标;只有准确定位,才能制订正确的发展战略和途径,保证不走弯路,用最小的成本实现最快的发展;只有准确定位,才能脚踏实地,发挥自身的优势,充分挖掘和运用潜力,保持发展的后劲。
至于以重庆银行为代表的大中城市商业银行的定位,我认为要注意以下8点:(1)是以重庆市为业务基地的商业银行。
为适应银行资金的流动性,不把自己束缚在本城市的圈子内,适当在外地设立一点分支机构,同全国甚至国外一些银行建立业务关系,以更快开展业务是需要的,但绝不能松懈当地的业务活动。
这一点对重庆银行来说特别重要。
因为重庆的资金流量很大,信息灵敏度高,信用地位强,是银行业务活动的沃土。
(2)是应该成为管理和业务技术水平最高的现代化银行之一。
未来银行的竞争是业务创新的竞争,也是人才的竞争。
重庆是西部人才最多的地方之一。
应充分利用这一特点,把自己发展成为全国经营管理水平、业务技术水平最高的银行之一。
现在针对重庆有一个/新渝商0的概念,提到重庆已形成一个具有重庆特点的新式商人集团,其突出的特点是知识层次高、用智慧赚钱。
对于这批成长起来的素质很高的商人,城市商业银行应有相应的服务水准。
(3)是逐步转向以零售业务为主。
近一二十年来西方许多国家的银行业务都开始向零售业务方面转移,有的已占到整个业务的50%。
零售业务虽然零碎,每宗的收入可能较小,但它的风险小,利润率高。
我国现在这方面比较薄弱,大有发展余地。
城市商业银行原来就是从零售业务起家的,在这方面有优势。
(4)推行扁平的管理结构。
现代扁平化组织结构理论是对传统科层化组织结构理论的否定。
它强调系统概念,即用系统方法来阐明企业目标、确定评价系统工作成绩的标准,并把企业同各种环境系统更好地联系起来;强化管理层和执行层,尽量减少中间层,形成一条最短的指挥链。
简而言之,就是将传统的矩形组织结构变为杠铃形组织机构。
城市商业银行推行扁平化管理,将有利于组织灵活指挥,避免权力过分集中。
这符合现代银行专业化分工、信息化、网络化、计算机经营的特征。
(5)提高核心竞争力。
核心竞争力是在市场经济条件下从生产力内涵演变趋势衡量整个企业的竞争能力,是企业技能和技术的集合体,是不同的技术系统、管理系统与知识系统的有机组合,是企业在长期经营环境中形成的竞争合力。
具体体现在劳动工具智能化、劳动对象生态化、劳动力知识化和生产要素的资本化等方面。
核心竞争力不同于一般的竞争优势,具有独特性、动态性、不可分离性、不易模仿性等特点。
未来五年,城市商业银行要接受外资银行的竞争,势必要着力提高自身的核心竞争力,为此需从以下几方面入手:一是提高科技在经营管理中的作用,在集中数据处理前提下,提高信息运用能力;二是提高各部门的配合能力,达到业务处理能力呈现几何级数提高和单位产品成本相对降低;三是实行客户满意战略,形成快速反应机制和服务管理机制体系;四是培育具有现代金融理论知识和银行实践经验、对于未来市场变化趋势有较强探索和研究能力的优秀人才队伍;五是塑造和更新价值观念,培育健康、优秀的企业文化,强调创新意识。
(6)有效调整经营结构,优化信贷投向,加强风险管理和控制。
首先,积极开展/三位一体0的综合营销,实现个人金融、公司金融、机构金融同步发展。
在营销体制上,全面推行客户经理制的实施,建立一支综合素质较高的营销人员队伍。
其次,在经营结构上强调资产业务和负责业务的综合发展,大力开展中间业务,实现经营结构的动态平衡。
同时,通过控制增量、调整存量资产,完善资产结构,提高资产质量。
第三,建立完善的营销网络,提高经营规模。
当然,规模扩展并不是说要建立庞大的营业网络,也并不是说要单纯扩张资产规模,而是要达到积极参与竞争所需要的规模,达到建立自身竞争优势所必要的规模。
同时,尽快建成一批自助银行和散点ATM,实现营业所网上交易服务功能,建立实体银行与虚拟银行相结合的网络体系业务领域。
第四,加强风险管理,提高内控能力。
入世后严峻的竞争环境,不仅加大了银行的营销难度,更对银行的风险控制能力提出挑战。
城市商业银行重点要加强对新增贷款的风险管理和控制,一方面要完善授权授信管理,制定企业信用评级办法,探索客户评价模式;另一方面强化贷款业务的过程管理,完善监督机制,从源头上监控业务的全过程,确保资产的安全运营。
