下载文档原格式
死亡保障类寿险业务使用的生命表1. 引言在寿险行业中，死亡保障类寿险是一种重要的产品。
它为被保险人提供了在意外事故或疾病导致死亡时，向受益人支付一定金额的保险金的保障。
为了确定保费和风险，寿险公司需要使用生命表来评估被保险人的预期寿命和死亡风险。
生命表是根据统计数据编制而成的表格，记录了不同年龄段人口的死亡率、存活率等信息。
它是衡量人群寿命和死亡风险的重要工具，对于制定合理的保费和规划风险至关重要。
本文将介绍死亡保障类寿险业务使用的生命表，包括其定义、分类、编制方法以及在实际业务中的应用。
2. 定义生命表是指根据一定年龄段人口统计数据，按年龄顺序列出不同年龄段人口数量、死亡率、存活率等指标的统计表格。
它反映了不同年龄段人口在未来一段时间内的死亡风险和存活概率。
3. 分类生命表可以根据编制的目的、统计数据来源、使用范围等进行分类。
常见的分类方式有以下几种：3.1 根据编制目的•静态生命表：根据某一年度人口统计数据编制，用于描述当年人口的死亡情况和存活概率。
•动态生命表：根据多个年度人口统计数据推算得出，用于预测未来一段时间内人口的死亡风险和存活概率。
3.2 根据统计数据来源•官方生命表：由政府或相关机构编制，基于全国或特定地区的人口普查、抽样调查等数据。
•公司生命表：由寿险公司自行编制，基于公司内部保单数据和经验统计。
3.3 根据使用范围•一般性生命表：适用于整个人群，包括男性、女性、各年龄段等。
•特殊性生命表：针对特定群体进行编制，如职业特定生命表、疾病特定生命表等。
4. 编制方法编制生命表需要充分收集和分析人口统计数据，并运用相关的数理统计方法进行推算和估计。
常用的编制方法包括以下几种：4.1 静态生命表编制方法静态生命表的编制基于某一年度的人口统计数据，常用的方法有：•中期法：根据不同年龄段的死亡人数和存活人数，计算出每个年龄段的死亡率、存活率等指标。
•年中法：根据年初和年末两个时间点的人口数据，推算出中间每个年龄段的人口数量、死亡率等指标。
寿险-分级分类-高级考试模拟测试（一）一、单选题（每题2分）您的姓名： [填空题] *_________________________________1、从国际上看，保险公司的主要组织形式（） [单选题] *A 劳合社B 股份有限公司和相互保险公司(正确答案)C 劳合社和股份有限公司D 国有保险公司和股份有限公司2、个人和家庭保险需求的影响因素不包括（） [单选题] *A 社会关系因素B 风险态度因素C 文化背景因素D 市场环境因素(正确答案)3、股份保险公司的权力机构为（），相互保险公司则是社员大会。
[单选题] *A 社员代表大会B 董事会C 股东大会(正确答案)D 理事会4、厘定人身意外伤害保险费率是的主要参考因数是（） [单选题] *A 年龄B 利率C 健康状况D 职业工种(正确答案)5、投资连结保险中承担投资风险是（） [单选题] *A 投保人(正确答案)B 保险公司C 投保人和保险公司双方D 代理人6、在设定风险管理目标时,重点强调（）之间的平衡 [单选题] *A 成本与收益B 损失与收益C 风险与损失D 风险与收益(正确答案)7、以下不属于意外伤害保险产品带来的支出的是（）。
[单选题] *A 再保险费用B 再保险理赔摊回(正确答案)C 预期的理赔金额D 退保金额及费用8、根据《保险法》规定，企业财产保险中，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由（）承担。
[单选题] *A 保险人(正确答案)B 被保险人C 保险人与被保险人共同D 被保险人补缴部分保费后，保险人承担9、根据我国《保险法》的规定，人身保险合同保险利益的确定方式是（）。
[单选题] *A 限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意(正确答案)B 必须具有经济利益关系C 必须具有婚姻关系D 必须具有血缘关系10、保险法规定，责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向第三者赔偿的，保险人（）向被保险人赔偿保证金 [单选题] *A 可以B 不得(正确答案)C 根据被保险人的请求D 自行决定是否11、保险企业社会责任是指保险企业立足于（），通过保险产品、服务以及其他非经济手段平衡、协调相关者利益，从而增进公共利益的行为。
改革开放30年人身保险产品变迁改革开放以来，中国的人身保险产品发展从无到有、从少到多、从单一到综合、从保障到投资，为社会公众提供了日益增多的、具备不同保障层次及满足各种投资理财需求的保险产品。
回顾改革开放以来中国人身保险产品发展历史，我们可以把它大致分为四个阶段。
一、第一阶段（1982年—1992年）：人身保险产品恢复发展，产品以简易人身保险和统筹养老金保险为主1978年，中国共产党十一届三中全会召开，决定把全党的工作重心转移到社会主义现代化建设上来，中国保险业迎来了新曙光。
1979年2月，中国人民银行全国分行行长在京召开会议，做出恢复国内保险业务的重大决策。
4月，国务院批准《中国人民银行分行长会议纪要》，明确提出“逐步恢复国内保险业务，。
11 月19日，全国保险工作会议在北京召开，停办20多年的国内保险业务开始复业。
1982年3月召开的全国保险工作会议决定，在有条件的地区积极开办一年期的职工团体人身保险和人身意外伤害保险。
对于简易人身保险、集体企业职工和个体户的养老年金保险，上半年先在上海试办，下半年各地区再视本地所具条件定点试办。
同时，经上海市人民政府批准，中国人民保险公司上海分公司开办了 "上海市合作社职工医疗保险"，经1982年的试点后于1983 年1月正式实施。
这是恢复保险业务后我国大陆第一个健康保险业务。
1982年，全国有上海、四川、陕西、吉林、湖北、广东等省市先后试办了简易人身保险、团体人身意外险和公路旅客意外伤害保险等险种。
试办当年，全国人身险保费收入为159万元，仅占国内保险业务保费总收入的0.2%。
1984年11月，国务院批转中国人民保险公司《关于加快发展我国保险事业的报告》，要求集体所有制职工养老保险由中国人民保险公司经营使城镇集体企业职工的退休养老金工作社会化。
1985年，中国人民保险公司首次推出了学生平安保险。
1986年，不少省市政府先后发布有关集体职工养老保险的暂行规定或办法。
中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.01.21•【文号】•【施行日期】2020.01.21•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知为进一步完善人身保险精算制度体系，保护保险消费者合法权益，推动人身保险市场高质量发展，银保监会制定了《普通型人身保险精算规定》，现印发给你们，并就有关事项通知如下：一、保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照本通知要求执行。
在本通知印发前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照本通知要求提取责任准备金。
二、《关于下发有关精算规定的通知》(保监发〔1999〕90号）及《关于普通型定期寿险、普通型终身寿险费率厘定等有关问题的通知》(保监发〔2010〕33号）同时废止。
2020年1月21日普通型人身保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于普通型人身保险，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。
第二部分保险金额二、个人普通型人寿保险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险其中，到达年龄是指被保险人原始投保年龄加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。
个人普通型人寿保险的死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。
三、对于保额递减的个人定期寿险，上述比例使用保险期间内的平均死亡保险金额计算，平均死亡保险金额按照保险期间内各保单年度死亡保险金额的算术平均计算。
第三部分保险费四、保险公司厘定保险费，应当符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。
五、保险公司厘定保险费的计算基础：（一）预定利率保险期间一年以上的产品，保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。
（二）预定发生率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表等数据为基础，同时考虑未来的趋势和风险变化，按照审慎原则确定预定发生率。
中国银保监会办公厅关于印发普通型人身保险精算规定的通知为进一步完善人身保险精算制度体系，保护保险消费者合法权益，推动人身保险市场高质量发展，银保监会制定了《普通型人身保险精算规定》，现印发给你们，并就有关事项通知如下：一、保险公司新开发的普通型人身保险产品应按照本通知要求执行。
在本通知印发前已审批或备案的普通型人身保险产品可以继续销售，但应按照本通知要求提取责任准备金。
二、《关于下发有关精算规定的通知》(保监发〔1999〕90号）及《关于普通型定期寿险、普通型终身寿险费率厘定等有关问题的通知》(保监发〔2010〕33号）同时废止。
2020年1月21日普通型人身保险精算规定第一部分适用范围一、本规定适用于普通型人身保险，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。
第二部分保险金额二、个人普通型人寿保险和个人护理保险产品，死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费的比例应符合以下要求：其中，到达年龄是指被保险人原始投保年龄加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。
个人普通型人寿保险的死亡保险责任至少应当包括疾病身故保障责任和意外身故保障责任。
三、对于保额递减的个人定期寿险，上述比例使用保险期间内的平均死亡保险金额计算，平均死亡保险金额按照保险期间内各保单年度死亡保险金额的算术平均计算。
第三部分保险费四、保险公司厘定保险费，应当符合一般精算原理，采用公平、合理的定价假设。
五、保险公司厘定保险费的计算基础：（一）预定利率保险期间一年以上的产品，保险公司在厘定保险费时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率。
（二）预定发生率保险公司在厘定保险费时，应以公司实际经验数据和行业公开发布的经验发生率表等数据为基础，同时考虑未来的趋势和风险变化，按照审慎原则确定预定发生率。
（三）预定附加费用率保险公司在厘定保险费时，各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定，但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。
人身保险产品练习题（3）第三章1．人身保险的定价原则有（）：①充足性原则；②公平性原则；③中立性原则；④可行性原则；⑤可比性原则。
A．②③⑤B．①②③C．③④⑤D．①②④（答案：D．①②④；P79-80）2．某寿险公司对新产品进行定价的策略是根据其他公司的价格状况，尝试给新产品制定一个略高于行业平均水平的价格，该公司采用的定价策略为（）。
A．利润最大化定价策略 B．适应性定价策略C．中立定价策略 D．渗透性定价策略（答案：B．适应性定价策略；P79）3. 在定价时以较低的价格来获得较高的销售量、扩大市场占有率的人身保险产品定价策略为（）。
A．利润最大化定价策略 B．适应性定价策略C．中立定价策略 D．渗透性定价策略（答案：D．渗透性定价策略；P79）4．为抢占市场，某寿险公司推出一个保险责任与其他公司相同但保费极低的保险产品，该公司违反了定价原则中的（）。
A．公平性原则 B．充足性原则 C．适度性原则 D．公开性原则（答案：B．充足性原则；P79）5. 2012年，某保险公司在充分调研后，准备在农村市场推出专门针对农村外出务工人员的定期寿险产品，以满足这部分人群的保险需求。
甲保险公司对于不同年龄的被保险人制定了不同的费率，这主要是考虑到产品定价的（）原则。
A．充足性 B．公平性 C．可行性 D．利润最大化（答案：B．公平性；P80）6.纯保费是指根据保险标的损失发生率、附加费用率和预定利率计算的由保险公司提供保单给付所需的保费金额，简单说就是保险责任的成本。
（）A．正确 B．错误（答案：B．错误；P80）7．下列关于毛保费、纯保费和附加费用关系的描述中，正确的是（）。
A．毛保费＝纯保费＋附加费用 B．纯保费＝毛保费＋附加费用C．毛保费＝纯保费×附加费用 D．纯保费＝毛保费×附加费用（答案：A．毛保费＝纯保费＋附加费用；P80）8. 生命表是人身保险业的基石和核心基础设施，是一个国家或地区保险精算技术水平高低的重要标志，广泛用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。
第三套生命表发布,保费会有怎样的变
精算师分析 | 第三套生命表发布，保费会有怎样的变化？
12月28日保监会发布了第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》，并于今年1月1日正式投入使用。
生命表是依据一段时期内被保险人实际的死亡统计资料编制的，会随着死亡率的改善而适时更新调整。
保险业的小伙伴们都知道，生命表就是寿险业的“灵魂”，广泛用于寿险产品的定价、风险管理等各个方面。
第三套生命表在预期寿命上有什么变化？对保险产品的定价又有什么影响？
看看精算师怎么说。
预期寿命发生了什么变化？
按照新表统计的死亡率数据，男女性的平均预期寿命有了如下变化：
三张表分别用在哪类保险上？
第三套生命表的一个亮点，是根据产品的保障和属性，分别给出了三张能匹配不同险种的产品背后死亡风险的生命表。
分别是：
▲非养老类业务一表：定期寿险、终身寿险、健康保险（如重疾险、防癌险、医疗险等）采用。
▲非养老类业务二表：保险期间内（不含满期）没有生存金给付责任的两全保险或含有
生存金给付责任但生存责任较低的两全保险、长寿风险较低的年金保险采用。
▲养老类业务表：保险期间内（不含满期）含有生存金给付责任且生存责任较高的两全
保险、长寿风险较高的年金保险采用。
简单来说，非养老类业务一表针对的是纯保障型的险种，非养老类业务二表针对的是储蓄型的险种，养老类业务表针对的是养老型险种，如退休年金产品。
各类险种保费会有什么变化？
▲适用于非养老类业务一表的险种：
以终身寿险为例，男性费率变化不大，女性稍有下降。
举例来说，30岁女性，投保同一份保险，保费便宜2.5%。
▲适用于非养老类业务二表的险种：
以无生存责任两全险为例，男女费率均有下降。
举例来说，30岁女性，投保同一份保险，保费便宜9.6%。
▲适用于养老类业务表的险种：
以养老年金险为例，男女费率均小幅上升。
举例来说，30岁女性，投保同一份保险，保费贵了9.5%。
新生命表什么时候能体现在产品定价上？
▲首先，有可能很多产品不会被新生命表的数据影响，它们是按照保险公司历史赔付数据进行产品定价的，对第三套生命表这一因子的赋权比较低；而对于那些自己本公司历史赔付数据有限，依照行业平均数据定价的产品，会随着新生命表的发布调整产品定价。
▲其次，今年1月1日之后上市的新产品都要用新表，重疾和寿险都适用。
考虑到新产品报批一般1-3个月时间，新表的行业内讨论在去年7月有一次，那么去年4季度做的新产品肯定用新表定价。
▲第三，已有产品不会调价，但保险公司在对旧产品测算储备金时要用新表。
换言之，新表对已投保今年之前上市的产品的消费者没有影响。
