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商业银行个人消费性贷款管理办法商业银行个人消费性贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为进一步本行个人消费性贷款业务操作，满足城镇居民个人消费需求，加强市场竞争力，积极推动个人消费信贷业务的开展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规制定本办法。
第二条本办法所称个人消费性贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人本人及其家庭购买小额耐用消费品、汽车、住房装修、旅游、医疗、教育以及其他消费用途的人民币担保贷款。
第三条个人消费性贷款实行审贷分离制度，贷款的发放和使用应遵循“安全性、流动性、效益性”的原则。
具体确定贷款担保方式、期限、利率、还款方式等应遵循以下基本原则：（一）坚持客户的消费用途和还本付息收入来源相匹配的原则；（二）坚持风险可控原则；（三）坚持社会效益、经济效益并举的原则。
第四条本办法是本行对个人消费性贷款业务管理及操作的具体规定。
第二章贷款对象、种类和条件第五条个人消费性贷款投放对象主要是长期居住在城关镇及其所辖各行政村的住户，包括自然人和个体工商户。
第六条按贷款的消费用途可分为小额耐用消费品贷款、综合消费贷款以及用于其他消费用途的贷款业务品种。
一、小额耐用消费品贷款是指本行向借款人发放的用于购买单价在2000元以上（含2000元）、正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品的贷款。
如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等。
二、综合消费贷款是指本行向借款人发放的用于借款人本人或其家庭用于旅游消费、房屋装修、购车及其他指定消费用途的贷款。
第七条借款人须具备以下基本条件：（一）在**县内有固定住所（或生产经营场所）、有当地城镇常住户口（或有效居住证明），年龄一般不超过60周岁，具有完全民事行为能力的公民；（二）有正当的职业和稳定经济收入，有充足的还款来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（三）遵纪守法，无违法行为和无恶意透支（欠款）违约记录、无不良嗜好；（四）在本行开立结算账户或活期账户，并具有一定的综合回报率；第三章贷款申请及受理第八条借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下相应资料：（一）借款人及配偶有效身份证件、户口簿、结婚证（或村级以上婚姻证明）的原件及复印件；（二）贷款人认可的有权部门出具的借款人和配偶的职业及收入证明或其他偿债能力证明资料；（三）申请保证贷款的，提供保证人身份证件、户口簿、结婚证（或村级以上婚姻证明）的原件及复印件；（四）申请抵（质）押贷款的，提供抵（质）押物权利证书原件及复印件、抵（质）押物清单、有权处分人（或财产共有人）同意抵（质）押的证明；（五）贷款人要求提供的其他材料。
2016银行从业资格《个人贷款》：合作机构管理的内容和风险个人住房贷款业务开展的主要方式：与外部机构合作。
一、合作机构管理的内容合作机构分析的要点①分析合作机构领导层素质②分析合作机构的业界声誉③分析合作机构的历史信用记录④分析合作机构的管理规范程度⑤分析企业的经营成果（反映获利能力的主要指标有：销售净利润、资产净利润、成本费用利润等）⑥分析合作机构的偿债能力（重点看资产负债表）与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行①确立合作意向②合作后的管理及时了解开发商的工程进度，防止“烂尾”工程开发商的经营及财务状况是否正常，担保责任的履行能力能否保证借款人的入住情况及对住房的使用情况等借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理密切注意和掌握房地产市场的动态等与其他社会中介机构的合作管理其他社会合作机构包括：房地产评估机构、担保公司和律师事务所等合作原则①资质高、信誉好、管理规范②各项财务指标符合银行要求③近期无重大经济纠纷④银行开立基本结算账户或一般结算账户审查资料①营业执照及其他有效证件以及最近的年检证明②公司章程、联营协议、个人合伙企业的合同或协议③法定代表人、负责人或代理人的身份证明及法人委托书④经营单位资格证书⑤物价部门批准收费的文件⑥企业法人代码证及最近年度的年检证明⑦经银行认可的机构审计的近期财务报表二、合作机构风险的表现形式（一）房地产开发商和中介机构的欺诈风险房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。
所谓“假个贷”一般是指借款人并不具有真实的购房目的，采取各种手段套取银行个人住房贷款资金的行为。
“假个贷”的“假”：一是指不具有真实的购房目的二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等（二）担保公司的担保风险主要表现是“担保放大倍数”过大，即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大，造成过度担保而导致最终无力代偿。
（三）其他合作机构的风险。
第五章商业银行个人消费贷款管理教学要求：本章要求学生全面了解个人消费贷款的种类及其特点，住房抵押贷款的市场运作及其偿还方式，汽车消费贷款管理及其助学贷款的管理教学重点：住房抵押贷款的偿还方式第一节个人消费贷款种类及特点一、个人消费贷款的产生和发展产生：20世纪初，美国摩利斯计划银行被认为是最早提供消费贷款的银行。
发展：二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础。
我国的消费贷款：起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末。
二、个人消费贷款的种类●按提供贷款期限的长短➢短期消费贷款➢中期消费贷款➢长期消费贷款●按贷款用途➢个人住房贷款➢汽车消费贷款➢个人耐用消费品贷款➢个人助学贷款➢旅游消费贷款●按信用方式和信用工具➢分期付款贷款➢按揭贷款➢信用卡贷款➢支票信贷➢反抵押贷款三、个人消费贷款的特点•广泛性•目的性和层次性•利率“粘性”•周期敏感性•贷款方式多样性四.个人消费贷款的作用1.提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。
2.调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。
3.促进国民经济持续、快速、健康发展。
第二节住房抵押贷款管理一、住房抵押贷款的种类1.标准的固定利率住房抵押贷款期限为30年，利率在整个贷款期内固定不变，每月的还本付息额也完全相同且固定不变。
这种贷款的优点是简单易懂，还款时间和收入时间挂钩，便于消费者进行预算；贷款利率固定，消费者不必承担利率风险。
2.可调整利率住房抵押贷款这种贷款有如下特点：一是需选择某一具有代表性的市场利率为“指数”，将贷款利率与该指数挂钩。
二是贷款利率每半年或1～2年随市场利率调整一次，并设有利率上限，使借款人每月还本付息额的增加被限制在一定的幅度以内。
3.分级支付住房抵押贷款是一种固定利率的住房抵押贷款，它与标准的固定利率住房抵押贷款的区别在于借款人每月的还本付息额不完全相同，在第一年的还本付息额低于按标准的固定利率住房抵押贷款计算的还本付息额，以后以一个固定的比率上升，直到偿还全部贷款本金。
第1篇第一章总则第一条为规范个人经营贷款管理，保障贷款资金安全，提高贷款使用效率，促进个人经营贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本规定。
第二条本规定所称个人经营贷款，是指银行向从事合法生产经营活动的自然人发放的，用于购买或租赁生产经营所需的物资、设备、原材料、支付工资、税费等经营活动的贷款。
第三条个人经营贷款应当遵循合法、合规、安全、高效的原则，坚持审慎经营，防范信贷风险。
第四条银行应当建立健全个人经营贷款管理制度，明确贷款审批、发放、使用、回收等环节的职责和程序，确保贷款资金的安全、合规使用。
第二章贷款对象和条件第五条个人经营贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，且具备以下条件：（一）在中华人民共和国境内有固定住所，有稳定的收入来源，有偿还贷款本息的能力；（二）从事合法生产经营活动，有明确的经营计划和良好的商业信誉；（三）贷款用途明确，符合国家产业政策和银行贷款投向；（四）贷款申请材料真实、完整、有效；（五）银行规定的其他条件。
第六条下列人员不得申请个人经营贷款：（一）无固定住所、无稳定收入来源的；（二）从事非法生产经营活动的；（三）贷款用途不符合国家产业政策和银行贷款投向的；（四）存在不良信用记录的；（五）银行规定的其他不得贷款的情形。
第三章贷款额度、期限和利率第七条个人经营贷款的额度根据借款人的经营规模、收入水平、还款能力等因素确定，最高额度由银行根据市场情况和风险控制原则确定。
第八条个人经营贷款的期限根据借款人的生产经营周期和还款能力确定，一般不超过5年。
第九条个人经营贷款的利率根据中国人民银行规定的贷款基准利率和银行风险定价原则确定，可在一定范围内浮动。
第四章贷款申请和审批第十条借款人申请个人经营贷款，应当向银行提交以下材料：（一）贷款申请书；（二）身份证明；（三）经营许可证；（四）经营计划书；（五）贷款用途证明；（六）借款人及保证人的信用报告；（七）银行要求的其他材料。
消费金融公司管理办法文章属性•【制定机关】国家金融监督管理总局•【公布日期】2024.03.18•【文号】国家金融监督管理总局令2024年第4号•【施行日期】2024.04.18•【效力等级】部门规章•【时效性】尚未生效•【主题分类】其他金融机构监管正文国家金融监督管理总局令2024年第4号《消费金融公司管理办法》已于2023年12月4日经国家金融监督管理总局2023年第4次局务会议审议通过。
现予公布，自2024年4月18日起施行。
消费金融公司管理办法第一章总则第二章设立与变更第三章业务范围与经营规则第四章公司治理第五章内部控制与风险管理第六章合作机构管理第七章消费者权益保护第八章监督管理第九章风险处置与市场退出第十章附则第一章总则第一条为加强对消费金融公司的监督管理，促进消费金融公司规范经营和高质量发展，依据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称消费金融公司，是指经国家金融监督管理总局批准设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供消费贷款的非银行金融机构。
第三条本办法所称消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费为目的（不包括购买住房和汽车）的贷款。
第四条消费金融公司名称中应当标明“消费金融”字样。
未经国家金融监督管理总局批准，任何机构不得在名称中使用“消费金融”字样。
第五条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对消费金融公司实施监督管理。
第二章设立与变更第六条申请设立消费金融公司应当具备以下条件：（一）有符合《中华人民共和国公司法》和国家金融监督管理总局规定的公司章程；（二）有符合规定条件的主要出资人和一般出资人；（三）注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为10亿元人民币或者等值的可自由兑换货币；（四）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员，在风险管理、财务管理、信贷管理等关键岗位上至少各有1名具有3年以上相关金融从业经验的人员；（五）建立有效的公司治理、内部控制和风险管理体系；（六）建立与业务经营和监管要求相适应的信息科技架构，具有支撑业务经营的必要、安全且合规的信息系统，具备保障业务持续运营的技术与措施；（七）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；（八）国家金融监督管理总局规章规定的其他审慎性条件。
第五章个人消费贷款-风险管理之合作机构管理的风险防范措施 2021年银行业专业人员职业资格考试内部资料第五章个人消费贷款知识点：风险管理之合作机构管理的风险防范措施●定义：贷前调查等方面●详细描述：①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况②按照银行的有关建议，严格控制合作借款机构的准人，动态监控合作借款机构的经营管理情况、资金实力和借款能力，及时调整其借款额度③由经销商、专业借款机构借款的贷款，应当实时监控担保方与否维持足额的保证金④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项1.在个人汽车贷款中，以下措施有助于银行严防合作机构管理风险的存有()。
a.选择新近进入汽车市场的经销商合作b.紧固合作借款机构的借款额度c.有担保的借款客户出现欠款时，按合同约定从经销商、专业担保机构保证金中扣收欠款d.与保险公司签订合同按期确保保险的抗辩条款e.不与只有办公场所而没有车场的汽车经销商合作恰当答案：c,d,e解析：在个人汽车贷款中，下列措施有利于银行防范合作机构管理风险的有：有担保的借款客户出现欠款时，按合同约定从经销商、专业担保机构保证金中扣收欠款、与保险公司约定履约保证保险的免责条款、不与只有办公场所而没有车场的汽车经销商合作2.为达至骗贷逃费目的的欺诈犯罪行为就是（）。
a.一车多贷解析：以骗贷、骗保为目的的欺诈行为是虚假车行。
3.以下关于个人汽车贷款中合作机构风险的防范措施的观点，错误的就是（）。
a.贷前切实核查经销商的资信状况，不能对只有办公场所而没有车场的经销商办理贷款合作业务b.严格控制合作借款机构的借款额度c.对由经销商、专业担保机构担保的贷款，实时监控担保方是否保持足额的保证金d.与保险公司的按期确保保险合作，应当严苛按照有关规定制订合作协议恰当答案：b解析：严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力,及时调整其担保额度，而不是严格控制担保额度。
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。
第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。
第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。
第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。
第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。
采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。
禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。
第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。
第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。
银行个人消费贷款业务管理办法第一章总则第一条为规范个人消费贷款管理，完善内控制度，建立健全有效的信贷监督机制，防范风险，保障信贷资产稳健运行，特制定本办法。
第二条办理个人消费贷款业务必须严格执行《商业银行法》、《贷款通则》、《物权法》等法律、法规和本行各项信贷规章制度。
第三条本办法所称的个人消费贷款业务是指本行向本市市民发放的具消费性质的个人小额贷款业务。
第四条各支行应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。
造成风险和损失的，根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究的有关规定进行处理。
第二章贷款对象和基本条件第五条贷款对象：（一）在贷款人所在地有固定住所，具有本市常住户口或有效居住身份。
（二）个人贷款对象为年满 18 周岁且一般不超过 55 周岁（含），具有完全民事行为的自然人。
第六条申请个人小额贷款应具备以下基本条件：（一）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还本息的能力。
（二）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构无不良信用记录。
（三）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保。
（四）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定。
（五）在我行开立个人结算账户。
（六）我行规定的其他条件。
第七条申请人应提交的资料（一）借款人（有配偶的含配偶）身份证、户口簿、居住地证明、婚姻状况证明。
（二）个人职业证明。
（三）个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明。
（四）有担保人的应提供担保人有关证明。
（五）有经营实体的，要提供营业执照等相关证明。
第八条下列人员贷款应限制性发放（一）正在受经济处罚期间的人员（二）公安机关有案底记录的人员（三）有贷款不良记录的人员（四）家庭成员中已婚成员在本行系统有贷款的（存单质押贷款除外）支行对个人消费贷款必须严格把关，严禁冒名代替。
贷款严禁用于经营生产投资、严禁从事股票、期货、金融衍生产品投资和国家明确规定的其他禁止用途等。
第三章贷款期限、利率、用途和方式第九条个人消费贷款期限应根据借款人的用途、收入状况、还款能力等情况合理确定，贷款期限原则上不超过一年。
银行个人综合消费贷款管理办法一、概述银行是现代经济中不可或缺的组成部分，其在推动经济发展、满足个人及企业资金需求等方面具有重要作用。
为实现当代中国经济社会的全面发展和金融行业转型、升级，银行不断创新产品和服务，积极拓展金融业务，不断满足人们不断增长的消费需求。
其中，个人综合消费贷款是银行中非常重要的一种金融工具。
为保证个人综合消费贷款合规、有序发展，各大银行均应制定出相应的管理办法。
本文对银行个人综合消费贷款管理办法进行详细探讨，以供各大银行参考。
二、个人综合消费贷款规定1.定义个人综合消费贷款是指银行根据个人借款人在贷款期内所拥有的收入稳定、信用记录优良、财务状况良好和家庭状况稳定等方面的评估，向其提供短期或中长期的综合消费贷款。
2.贷款类别个人综合消费贷款根据期限分为短期和中长期两类。
(1)短期个人综合消费贷款：指贷款期限在12个月内的消费性贷款，包括但不限于信用卡、消费分期等。
(2)中长期个人综合消费贷款：指贷款期限在12个月以上的消费性贷款，包括但不限于汽车贷款、家居装修贷款等。
3.贷款额度银行应根据个人借款人的信用等级、经济实力、家庭状况及所需资金用途等因素，设定个人综合消费贷款额度。
贷款额度应根据个人借款人的还款能力、财务状况、借款用途和担保能力等因素进行限制，确保贷款风险可控。
4.贷款利率银行应按照中国人民银行有关规定，合理确定个人综合消费贷款利率，并将其纳入公示范围，对外公布贷款利率及相关手续费用。
银行应制定不同类别、不同额度、不同贷款期限的贷款利率，并不得因个人借款人的身份、职业、性别、宗教信仰、民族等因素进行歧视性定价。
三、贷款审批流程1.申请贷款个人借款人可通过银行网站、客户端、快捷通等电子渠道申请个人综合消费贷款，也可到银行营业网点进行受理。
2.初审银行应根据个人借款人的提供的贷款申请材料，进行初步审查或评估，并在法定工作日内将初审结果反馈给个人借款人。
3.征信查询银行可以请求个人借款人授权，查询个人借款人的信用记录、还款记录、财务状况、社会关系等信息，以辅助银行进行风险评估和审批决策。
