中信银行推出个人小额消费信贷授信业务

个人消费信贷个人消费信贷（Personal Consumption Loans）[编辑]个人消费信贷的概述个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。

按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。

买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。

卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。

个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。

个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。

特别是个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破；个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产－消费－生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展；个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。

但由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。

[编辑]个人消费信贷的种类目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：1、个人短期信用贷款。

是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。

20XX 专业合同封面COUNTRACT COVER甲方：XXX乙方：XXX个人信贷授信额度业务协议书一本合同目录一览第一条合同主体及定义1.1 甲方（授信人）1.2 乙方（授信机构）1.3 丙方（担保人，如有）第二条授信额度及用途2.1 授信额度2.2 授信用途第三条授信条件3.1 甲方应满足的条件3.2 乙方应满足的条件第四条授信期限4.1 授信期限的定义4.2 授信期限的计算方式第五条利息及费用5.1 利息计算方式5.2 相关费用标准第六条还款方式及还款期限6.1 还款方式6.2 还款期限第七条担保方式及担保物7.1 担保方式7.2 担保物的价值及评估第八条合同的变更和解除8.1 变更条件8.2 解除条件第九条违约责任9.1 甲方违约责任9.2 乙方违约责任9.3 丙方违约责任第十条争议解决方式10.1 争议解决方式第十一条合同的生效、变更和终止11.1 合同生效条件11.2 合同变更条件11.3 合同终止条件第十二条保密条款12.1 保密内容12.2 保密期限第十三条其他约定13.1 双方的其他约定第十四条附则14.1 合同附件14.2 合同修订历史记录第一部分：合同如下：第一条合同主体及定义1.1 甲方（授信人）是指与乙方签订本合同的自然人，具有完全民事行为能力，同意接受乙方授信，并按期归还本金及利息。

1.2 乙方（授信机构）是指根据中国法律、法规和政策规定，依法成立的经营信贷业务的金融机构，同意向甲方提供信贷服务。

1.3 丙方（担保人，如有）是指为甲方提供担保的自然人或者法人，具有完全民事行为能力或者法人资格。

第二条授信额度及用途2.1 授信额度是指乙方在合同有效期内向甲方提供的最高信贷额度，用于甲方的合法经营或者消费需求。

2.2 授信用途是指甲方在使用乙方授信额度时，应遵守的用途规定，包括但不限于生产经营、购房、购车、教育、旅游等合法消费领域。

第三条授信条件3.1 甲方应满足的条件3.2 乙方应满足的条件第四条授信期限4.1 授信期限是指本合同项下乙方对甲方提供的授信业务的有效期限，自本合同签订之日起至约定还款期限之日止。

中信银行怎么样中信银行怎么样？中信银行是中国的全国性商业银行之一，总部位于北京，主要股东是中国中信股份有限公司。

中信银行创立背景1984年底，随着经济发展的需要，中国国际信托投资公司(简称中信公司)董事长荣毅仁先生向中央专函要求在中信公司系统下成立一个银行，全面经营外汇银行业务。

经国务院和中国人民银行同意，先成立银行部，扩大经营外汇银行业务，为成立银行作好准备工作。

1985年4月，中信公司在原来财务部的基础上成立了银行部，进一步扩展了对外融资、外汇交易、发放贷款、国际结算、融资租赁和吸收存款等全面银行业务。

在银行部建立的两年时间里，得到中国人民银行与国家外汇管理局的大力支持和帮助，业务进展较快，通过办理人民币及外汇存款、贷款、进出口开证、国际租赁、有价证券及外汇买卖、外币兑换等业务，积累了一定经验，已初步具备了成立银行的条件。

1986年5月底，中信公司向中国人民银行申请将中信公司银行部改组成中信实业银行。

1987年初，经国务院和中国人民银行批准，中信银行正式成立。

总行设在北京。

1987年4月，中国人民银行批准中信银行为中信公司所属的国营综合性银行，是中信公司的子公司，独立法人。

注册资本8亿元人民币。

实行自主经营、独立核算、自负盈亏。

在国内外可设立分支机构，经营已批准的银行业务。

前国家副主席荣毅仁先生任中信银行名誉董事长。

中信银行标志含义品牌诠释：诚信尊贵稳健发展标识源自中国印。

印的第一含义喻示诚信，中国印在中国古时称为玺，是权力和尊贵的象征，是中华数千年文化博大、精深的结晶，体现中国人的智慧、积极向上的追求。

印的主色调为红色，也代表上涨、增长、发展。

手续费用情况：目前中信银行是免收年费和小额账户管理费的。

中信银行发展历程1987年2月28日，国务院办公厅批复同意成立中信实业银行。

1987年3月17日，中国人民银行批准成立中信实业银行。

1987年4月10日，中国人民银行颁发中信实业银行经营金融业务许可证。

个人消费类信贷业务基础知识一、基本信贷政策（一）借款的基本条件1、受理个人消费类贷款须具备的条件个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。

2、借款人及担保人婚姻状况对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。

3、借款人的信用状况借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。

借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请：（1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8次或最长逾期月数大于2的；（2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的；（3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。

由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。

4、借款人、担保人年龄的规定（1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；（2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁；（3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。

（二）贷款用途禁止发放无指定用途的贷款。

个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。

其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：（一）支付自用住房的装饰、装修费用；（二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用；（三）支付境内外旅游费用；（四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；（五）购买家庭自用汽车（个人综合消费贷款不适用）；（六）其他合理的个人综合消费用途。

中信银行分行个人经营贷款授信业务审批实施细则（1.0版，2013年）第一章总则第一条为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规个人经营贷款业务，根据《中信银行标准个人经营抵押贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行小额个人经营信用贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行标准化个人经营贷产品操作规程（1.0版，2013年）》、《中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）》及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。

第二条本实施细则仅适用于我行个人经营贷款业务规定的贷款对象。

若我行个人经营贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。

第三条本实施细则所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营的人民币贷款。

主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构持有超过10%股份的自然人。

实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。

第四条个人经营贷款审批权限与审批流程1.审批权限分行个人经营贷款审批权限为有效保证与房产足值抵押1000万元/信用200万元（含）。

对有权审批人的转授权按《中信银行分行（同城机构）2013年第2次小企业授权及个人经营贷款审批权限调整方案的通知》【2013-7381】规定执行，若对权限进行调整，按调整执行。

主要政策如下：（1）个人经营贷款3年以中期流动资金贷款必须提供足值抵押。

（2）分行无权审批抵押物在异地的个人经营贷款。

（3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。

2．审批流程个人经营贷审批流程包括专职审批流程和分行信审会审批流程。

中信银行沈阳分行个人经营贷款授信业务审批实施细则（1.0版，2013年）第一章总则第一条为促进我行小企业金融业务发展，优化零售信贷结构，规范个人经营贷款业务，根据《中信银行标准个人经营抵押贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行小额个人经营信用贷款业务管理办法（1.0版，2013年）》、《中信银行标准化个人经营贷产品操作规程（1.0版，2013年）》、《中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）》及总、分行相关管理制度与政策要求，结合分行业务发展实际情况，特制度本实施细则。

第二条本实施细则仅适用于我行个人经营贷款业务规定的贷款对象。

若我行个人经营贷款业务的贷款对象发生调整，本办法适用的借款人随之调整。

第三条本实施细则所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营的人民币贷款。

主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10%股份的自然人。

实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。

第四条个人经营贷款审批权限与审批流程1.审批权限分行个人经营贷款审批权限为有效保证与房产足值抵押1000万元/信用200万元（含）。

对有权审批人的转授权按《中信银行沈阳分行（同城机构）2013年第2次小企业授权及个人经营贷款审批权限调整方案的通知》【2013-7381】规定执行，若对权限进行调整，按调整执行。

主要政策如下：（1）个人经营贷款3年以内中期流动资金贷款必须提供足值抵押。

（2）分行无权审批抵押物在异地的个人经营贷款。

（3）同一自然人及其所控制的一家或多家小企业在我行办理的个人经营贷款及小企业授信合计不得超过1000万元。

2．审批流程个人经营贷审批流程包括专职审批流程和分行信审会审批流程。

中信银⾏⼩额贷款需要满⾜哪些条件中信银⾏⼩额贷款需年满18周岁⾄60周岁，有偿还所贷本息能⼒，⽆不良信⽤记录。

符合以上条件的申请⼈，可携带⼆代⾝份证、⼯作证明、银⾏流⽔及相关材料到中信银⾏办理⼩额贷款业务。

店铺将为⼤家详细介绍中信银⾏⼩额贷款条件。

中信银⾏⼩额贷款条件1...想要了解更多关于中信银⾏⼩额贷款需要满⾜哪些条件的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。

中信银⾏⼩额贷款条件1、借款⼈必须在18周岁⾄60周岁，拥有完全民事⾏为能⼒。

2、借款⼈有有效⾝份证明，以及在当地居住证明。

3、有稳定的⼯作收⼊，有偿还所贷本息的能⼒。

4、有良好的信⽤记录。

5、有中信银⾏认定的可做抵押或者质押的资产抵押物。

6、借款⽬的明确，⽤于装修，旅游，商品购买。

不包括住房，汽车。

7、⽤于相应的⽤途，要出具相关的证明。

8、满⾜中信银⾏其它的要求。

中信银⾏⼩额贷款申请材料1、⼆代⾝份证;2、⼯作证明;3、银⾏流⽔;4、住址证明。

中信银⾏⼩额贷款申请流程1、由借款者向开办⼩额贷款的银⾏⽹点提出申请。

在申请时，借款者要携带⾝份证、住址证明、稳定的收⼊来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照。

2、银⾏收到贷款者的申请后，对贷款者进⾏审核。

3、通过银⾏的审核、审批通过后，与银⾏签订贷款合同。

4、银⾏放款，贷款者成功拿到贷款。

以上就是店铺⼩编为⼤家整理的相关资料，在⽇常的⽣活中，我们应该对⼀些常⽤的法律知识有所了解，这样才能在我们需要帮助的时候运⽤法律知识来维护⾃⼰权利。

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中信银行个人信贷业务发展现状一、当前中信银行个人信贷业务规模随着互联网金融的兴起和消费升级趋势的影响，中信银行个人信贷业务规模呈现出快速增长的态势。

截至目前，中信银行个人信贷业务规模已经达到了数百亿元，涵盖信用贷款、消费贷款、房屋抵押贷款等多种产品形式。

其中，信用贷款是中信银行个人信贷业务中的主要业务之一，通过信用贷款，广大客户可灵活运用资金，满足各类个人消费、教育、医疗、旅游等方面的资金需求。

二、中信银行个人信贷业务发展优势1. 信贷产品多样化：中信银行个人信贷业务涵盖了信用贷款、消费贷款、房屋抵押贷款等多种产品形式，满足了不同客户群体的多样化资金需求。

2. 利率优势明显：中信银行在信贷产品的利率方面具有明显的竞争优势，通过降低成本、提高效率，为客户提供了更具竞争力的信贷产品。

3. 服务体验优质：中信银行致力于为客户提供更加便捷、高效、专业的服务体验，通过线上线下多渠道的申请和还款方式，满足客户个性化的服务需求。

4. 风控体系完善：中信银行建立了完善的风险防控体系，通过数据挖掘和风险评估，有效降低不良贷款率，保障了个人信贷业务的稳健发展。

三、中信银行个人信贷业务面临的挑战1. 风险控制：尽管中信银行建立了完善的风险控制体系，但在个人信贷业务发展过程中，仍然面临着信用风险、市场风险等多方面的挑战，需要不断加强风险管理，提高资产质量。

2. 监管政策：金融监管政策的不确定性对中信银行的个人信贷业务发展带来了一定的影响，需要密切关注监管政策的变化，及时调整业务策略。

3. 市场竞争：随着金融市场的开放和竞争的加剧，中信银行在个人信贷业务领域面临着来自各方面的竞争压力，需要不断提升自身的服务水平和产品竞争力。

四、中信银行个人信贷业务的未来发展方向1. 创新产品：中信银行将深度挖掘客户需求，推出更加个性化、多样化的信贷产品，满足不同客户群体的资金需求。

2. 智能科技应用：中信银行加大对智能科技的投入力度，建设智能风控、智能营销等系统，提升服务效率和风险防控能力。

附件中信银行个人经营贷款业务管理办法（2.0版，2012年）第一章总则第一条为支持个体、私营经济的发展，优化零售信贷结构,规范个人经营贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关规定，制定本实施办法。

第二条本实施办法所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营用途的人民币贷款。

主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有10%（含)以上股份的自然人;实际经营者是指企业出具股东会(董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。

第三条对于私营企业主要合伙人、主要自然人股东或实际控制人以自然人名义申请实际用于该经营实体的个人经营贷款，经营实体在我行已有授信余额的，原则上不得交叉授信.如在风险可控的前提下确有合理交叉授信需求的，报分行风险管理部审查并报分行信审会或其授权机构审批。

第四条两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经—1—营贷款，符合本办法规定的房地产抵押方式除外。

第五条经营实体注册所在地原则上应在分行辖内分支机构所在地.如经营实体注册地跨区域，仅限于以分行省内或直辖市内的住宅抵押且抵押率不超过50％，并报分行信审会按权限审批，此情况下如我行其他分支机构已对该申请人及其关联企业发放贷款的，分行不得办理。

采用房地产抵押方式的，抵押的房产原则上应在分行省内或直辖市内;对跨区域的抵押房产仅限住宅且抵押率不超过50％，并报分行信审会按权限审批。

对经营实地注册地及抵押的房产均跨区域的个人经营贷款，分行不得办理。

第六条贷款用途。

个人经营贷款资金用于经营实体的经营用途,原则上用于流动资金周转.个人经营贷款项下不得发放无指定用途贷款，贷款资金不得以任何形式流入证券、房地产、期货市场等国家政策禁止领域。

中信银行推出个人经营性贷款—“连锁贷”近期，中信银行推出了个人经营贷款新产品—“连锁贷”，其是中信银行为连锁企业的加盟商（可以是法人企业或个体工商户）法人、股东、个人量身定制的个人经营贷款业务，以流动资金周转或加盟费或装修款为用途的短、中期贷款。

同时为加盟商提供集“贷款融资、支付结算、理财规划、贵宾服务”为一体的全方位、多层次的综合金融服务。

“连锁贷”的最高贷款金额可达500万元，贷款期限根据加盟商与连锁企业签订的“特许经营协议”有效期制定，担保方式有“1+N”种类，包括加盟商提供银行存单、国债等权利凭证质押、房产抵押、连锁企业法人担保、加盟商联保等模式。

“连锁贷”是中信银行个人信贷业务的一个专业领域，是连锁企业加盟商的一种融资渠道，解决加盟商融资难和失衡的问题。

“连锁贷”最大的特点就是，产品针对性强、贷款用途灵活、装修用途贷款期限长（最长可达3年）、分期还款，减轻一次性还款压力。

同时对全国知名连锁企业，可与中信银行总行签署“总对总”连锁贷金融业务，中信银行对其全国性加盟商提供个人经营性贷款支持力度，并建立战略合作关系。

“连锁贷”个贷业务，为目前具有全国经营实力和扩张战略的连锁企业提供了可供信任的招商平台，吸引更多个人商户的加盟。

加盟连锁是21世纪成功的商业运营模式之一，已成为许多企业发展之根本，越来越多的创业者投入到加盟大军中来。

目前，连锁企业的扩张却因银行贷款资金量收窄受到影响，个人加盟的贷款难导致连锁企业在全国大规模推进、占据各地消费市场的脚步放缓，全国品牌扩张战略陷入停顿。

但中信银行的“连锁贷”则化解了这一负面“连锁效应”，不仅让个人加盟更容易，更为连锁企业持续招商扫清障碍。

其实早在2010年，招商银行就推出了类似的产品—“品牌连锁贷”，其是指专门向知名品牌连锁经营企业的加盟商（法人企业或个体工商户）发放的，以流动资金周转或加盟费或装修款为用途的短、中期贷款。

其贷款对象专指特许连锁经营活动中的被特许人，即加盟商（或知名品牌企业的经销商），加盟商的组织形式可以是企业法人，也可以是个体工商户。

银行个人消费贷款额度授信管理办法第一章总则第一条为促进个人消费，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《贷款通则》及我行有关规定，特制定本办法。

第二条个人消费贷款额度授信是指我行为符合贷款条件的自然人提供的，根据其家庭收入、负债、支出、担保等因素，可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款额度。

第二章授信对象和条件第三条个人消费贷款额度授信对象为有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息能力的自然人。

第四条申请个人消费贷款额度授信的客户必须符合以下条件：（一）18周岁（含）以上具有完全民事行为能力的自然人；（二）具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力；（三）借款用途真实、合法；（三）具有我行认可的信用资格；（四）我行规定的其他条件。

第三章额度的种类和有效期第五条授信额度根据借款人所在单位任职等级及家庭可支配收入、年龄等因素确定，实行最高额控制。

（一）具有稳定工作及收入的借款人：借款人近1年年均可支配收入的5倍，最高授信额度100万元。

（二）行政事业单位公务人员：借款人可根据其家庭可支配收入、个人信用状况或行政级别申请最高授信额度，科员最高10万元、科级（含副科级）30万元、处级（含副处级）50万元、厅局级及以上最高100万元。

上述授信额度是指采取保证方式担保的额度和信用贷款额度，采取抵（质）押方式担保的额度根据抵（质）押物价值及抵（质）押率确定。

第六条授信有效期最长为1年，单笔贷款期限根据我行个人消费贷款业务品种的具体期限确定。

第四章授信额度的担保及利率第七条个人消费贷款额度授信项下贷款分为信用贷款和担保贷款。

除个人信用贷款额度外，应视借款人信用状况和贷款风险状况采用保证、抵押、质押等担保方式。

第八条抵（质）押率的掌握遵照我行的有关规定执行，并根据抵（质）押物的市场波动分析抵押贷款的市场风险。

贷款抵（质）押必须按照法律规定登记。

第九条采取保证方式担保的，如保证人是自然人，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力。

中信银行个贷风险控制与研究摘要随着银行金融业的快速发展，人们消费观念的转变，使得个人信贷业务成为银行经济收入的主要来源，而且汽车行业、房地产行业的发展，人们对信贷消费需求的增加，商业银行将主要业务发展目标放在个人信贷业务方面。

可是，在经济下行压力加大、贸易摩擦等多重不确定背景下，商业银行的不良贷款情况以及个贷风险控制受到市场的广泛关注。

本文主要运用文献综述法、案例分析法以及归纳法分为五部分进行研究。

第一部分，提出银行个人信贷风险控制的研究背景及意义，再整理一些关于商业银行信贷业务以及风险控制方面的国内外研究现状；第二部分主要是研究了关于个人贷款业务的概念及相关理论分析，包含市场不确定性理论、信息不对称理论和信用脆弱理论，为具体研究对象提供研究的理论基础；第三部分具体分析中信银行大连分行的基本情况、业务发展情况以及信贷风险管理现状；第四部分具体指出研究对象个贷业务发展中存在的一系列问题；第五部分是提出中信银行大连分行个人信贷风险控制的解决对策，最后对本文的研究进行总结。

关键词：中信银行；个人信贷业务；信贷风险；风险管理第一章绪论（一）研究背景1.研究背景近年来，随着我国国民经济的不断发展和金融市场的日益活跃，个人贷款业务发展迅猛，仅2019年上半年就累计新增个人消费贷款6305亿元，比去年同期多增加3021亿元。

在金融市场政策大环境下，商业银行个人贷款经营管理虽然取得了较为成熟的经验，但银行方面的不良贷款情况还是在持续增长中，对个贷业务的风险控制方面还是需要进一步提高和完善，尤其是要增强商业银行的信用风险的管理，同时，一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而且影响到资金的占用率。

所以，结合我国商业银行个人信贷实际风险管理情况，研究出完善、独立、适合我国商业银行信贷业务的风险管理方法称为金融业急需探索的重要问题。

2.研究意义随着中信银行个贷风险控制与研究个贷业务规模发展，客户数量的增加，不良贷款率的增加，使得商业银行对个人信贷业务风险控制予以高度重视，银行将着手运用信贷风险控制基础贯穿到业务的各个环节，从源头上把好关，预防个贷风险的发生，为客户提供完善的贷款服务，降低不良贷款的发生，提高银行的整体盈利。

中信银行小企业授信风险分析指南一、引言小企业是经济发展的重要力量，也是中信银行重点支持的对象之一。

然而，由于小企业的规模较小、经营状况相对较不稳定，其授信风险相对较高。

因此，为了有效管理小企业授信风险，中信银行制定了本《小企业授信风险分析指南》，以辅助银行业务人员进行风险评估和风险控制，确保银行资产安全，保障客户利益。

二、授信风险的内涵1. 定义授信风险是指银行在向客户提供融资支持时可能面临的违约、经营风险和市场风险，包括信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险等。

2. 影响因素授信风险的大小由多个因素共同决定，包括小企业的经营历史、财务状况、行业发展态势、管理能力等。

三、小企业授信风险分析内容1. 客户基本信息工商注册信息、企业法人代表、股权结构、经营范围等，包括背景调查、身份验证等。

2. 经营状况包括销售收入、毛利率、净利润等财务指标，以及行业竞争力、市场地位等经营评价指标。

3. 资信评估对客户的信用状况进行评估，包括个人征信、企业信用记录、还款能力等。

4. 抵押物评估评估抵押物的价值、流动性等因素，以确保授信资金有充分的担保。

5. 风险分析综合客户基本信息、经营状况、资信评估、抵押物评估等因素分析授信风险的大小。

四、授信风险分析指南的应用1. 风险评估根据小企业授信风险分析指南将客户风险评级分为低、中、高等级，以决定是否授信以及授信额度的确定。

2. 风险控制根据风险评估的结果，采取相应的风险控制措施，包括调整利率、提高担保要求、设定监控机制等。

3. 风险预警和处置建立风险预警机制，对已经发生的风险进行及时监测和处置，避免风险进一步扩大。

五、结语授信风险分析是银行授信业务中的重要环节，对保障银行资产安全、保护客户利益至关重要。

中信银行的小企业授信风险分析指南将为银行业务人员提供科学、系统的评估方法和操作指南，帮助他们有效地识别、评估和控制授信风险，提高银行业务风险管理水平，实现可持续发展。

六、具体风险分析指南应用案例为了更好地理解小企业授信风险分析指南的应用，以下是两个典型案例分析：案例一：某餐饮企业授信风险分析1. 客户基本信息：该企业经营餐饮业务已有5年，注册资本50万元，拥有正规营业执照，并在市场上享有较好的口碑。

个人消费信贷授信管理办法1. 引言个人消费信贷授信管理办法是一套旨在规范个人消费信贷授信业务的管理规定，旨在确保银行和借款人之间的信用活动得到有效的监管和管理。

本文将介绍个人消费信贷授信管理办法的重要性和目的，并详细阐述了其中的关键要点和措施。

2. 背景随着金融体系的发展和社会经济的进一步发展，个人消费信贷需求愈发旺盛。

与此同时，由于信贷违约等风险的存在，个人消费信贷授信的管理变得尤为重要。

因此，制定个人消费信贷授信管理办法成为银行业务的一项重要任务。

3. 目的个人消费信贷授信管理办法的目的是为了确保信贷业务的透明度和公平性，保护借款人的合法权益规范银行在个人消费信贷授信过程中的行为和决策，减少信贷风险提高银行的管理效率和服务质量，增强金融机构的可持续发展能力。

4. 关键要点4.1 信贷授信流程申请资格要求规定借款人必须具备一定的资质条件和信用评级，以确保借款人有偿还能力。

申请材料要求列出申请所需的相关材料清单，包括个人联系明、财务报表等。

审批流程明确审批环节和责任人，规定审批的时限和程序，确保审批过程的公平性和高效性。

授信额度规定信贷额度的计算方法和调整规则，以及还款方式和期限等要求。

4.2 信贷风险管理信用评级建立客户信用评级体系，对借款人进行风险评估，以确定授信额度和利率。

抵押担保要求规定抵押担保的要求和程序，确保银行对借款人的资产拥有抵押物保障。

监测和审查设立风险监测和审查体系，对授信业务进行持续监测，及时发现和应对风险。

风险分散原则制定风险分散原则，确保信贷风险得到适当分散，防止单一借款人的信用风险集中。

不良资产处置建立处置不良资产的程序和机制，及时处置不良贷款，减少信贷风险。

4.3 监管与合规个人消费信贷授信管理办法将明确监管与合规要求，包括法律法规合规银行必须遵守相关法律法规，确保个人消费信贷授信业务的合规性。

内部控制和内部审计建立完善的内部控制和内部审计制度，确保业务的规范性和合规性。

各银行在中小企业业务中的经验做法及亮点一、中信银行中信银行在中小企业金融服务工作中的亮点是分时期采取不同的信贷措施。

一是在小企业进展初期，通过个人经营贷款、住房或商铺按揭贷款等产品满足企业资金需求；二是在企业差不多有一定积存，需要尽快做大做强时，设计一系列货权质押和应收款质押产品来代替传统的资产抵押，沿着企业的资金链、产品链把企业的上下游企业纳为整体、联动开发，连续推出了保兑仓、汽车金融、钢铁金融等物流金融类产品组合——〝银贸通〞，有效地解决了部分中小贸易企业的融资问题，为其加快资金周转和提高市场竞争力提供了有力的支持；三是通过开发出口押汇、出口退税账户托管贷款、远期信用证、福费廷、法人账户透支等产品，关心中小企业打开融资空间；四是积极配合企业发行短期融资券，扩大企业融资渠道。

二、工商银行〔一〕建立和完善六项机制一是合理确定中小企业贷款收益。

工商银行各分支机构在人行基准利率的基础上，依照客户对银行的综合奉献度和贷款风险度进行适当上浮，要紧考虑因素包括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量以及中间业务量等情形。

二是建立对中小企业贷款的专项考核。

工商银行各二级分行均依照各自的实际情形，制定了相应的中小企业客户经理考核方法，考核方案以贷款增量、质量、收益等为要紧考核指标，既考虑到信贷人员治理过程中的尽职情形，又兼顾贷款规模、质量和收益等情形，以提高信贷人员拓展小企业贷款市场的积极性。

三是区别对待、分类授权、梯度推进。

工商银行二级分行分为四个类别，在中小企业信贷业务转授权、客户准入标准等方面分别实施不同的区域信贷政策。

对中小企业客户资源丰富、信用环境良好、信贷治理水平较高的分支机构，在审批权限和客户准入方面给予其更大的自由度，鼓舞其积极开拓中小企业信贷市场。

四是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险治理体系。

工商银行一方面对小企业客户评级、授信、押品评估、审查审批进行整合，实行〝四合一〞治理，做到审批与评级授信合并完成，同时实行〝2+2〞模式，提高审批效率；另一方面也专门注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查、双人签批、双人办理手续等，有效防范操作风险，同时不断细化小企业贷后治理要求，推行客户经理〝换手治理〞等措施。

POS流水贷（中信）在线信用贷业务方案1.背景基于电子商务的蓬勃发展和在线贷款的巨大潜力，中信银行研发推出了在线贷款产品，通过与合作伙伴间交易数据等信息的共享，实现了贷款申请、受理、审批、放款、贷后管理、回款全流程的网络化，提升合作双方服务能力和业务粘性。

与此同时，银联商务作为国内重要的第三方机构，在银行卡收单领域占据领先的市场地位，且早在2010年就开展了POS流水贷产品的研发与试点工作，在POS贷款领域积累了一定经验。

依托中信银行网络信贷系统，银联商务与中信银行开展在线POS贷款领域的合作，对于加强双方对中小商户的服务能力和业务粘性具有积极意义。

中信银行上海分行网络银行部在与银联商务等部门沟通交流的基础上，提出本建议方案，主要介绍在线POS信用贷款产品的主要功能、业务要素、业务流程及后续合作建议，供银联商务领导和同事参考。

2.业务概述中信银行拟与银联商务共同面向具有短期小额信贷需求的POS 商户，推出在线POS信用贷款产品。

该产品以银联商务掌握的客户身份资料、信用评价、POS流水等数据信息为基础，依托中信银行网络信贷系统，对POS商户进行综合信用评价，向符合条件的POS商户，以其一定期限内的POS结算流入量为授信额度的主要依据，在线发放用于生产经营的信用贷款。

在线POS信用贷款产品具有以下特点：1)无需抵押，以商户POS流水数据作为授信的重要依据；2)审批快捷，采用中信网络信贷系统对客户进行综合信用评价，由系统自动进行授信额度审批和贷款利率定价，放款速度快，正常情况当日申请当日放款；3)灵活便利，借款人在授信期限内，贷款可随借随还、循环使用；4)线上操作,实现贷款申请、受理、审批、放款和回收的线上操作，运营效率高、成本低，方便客户；5)授信额度高，个人客户最高达50万元、企业客户最高达100万元；6)可持续的商业模式，银商与中信合作开展网络贷款，可从每笔贷款的收益中分润；7)总对总优势，银商总公司系统与中信总行网贷系统直接对接，银商各分支机构只需要开展当地商户的营销推广即可，无需额外的系统开发与改造。

2023年中信银行贷款服务方案范文尊敬的客户：非常感谢您选择中信银行作为您的贷款服务提供商。

中信银行一直以来致力于为客户提供优质、高效的金融服务，为您的个人和家庭的发展提供全方位的支持。

在2023年，中信银行将继续扩大贷款服务的范围和改进服务质量，以满足客户不同的资金需求和个性化的金融需求。

下面是我们为您精心准备的2023年贷款服务方案范文。

一、个人贷款服务方案1. 房屋贷款中信银行将继续提供多种不同的房屋贷款方案，以满足客户购房和置业的需求。

我们为您提供的房屋贷款具有灵活的还款方式、低利率和长期的贷款期限，帮助您轻松实现住房梦想。

2. 车辆贷款中信银行了解购车对于许多家庭来说是一项重要的投资。

因此，我们提供多种车辆贷款方案，以帮助您购买您心仪的汽车。

我们的车辆贷款方案特点包括高额贷款额度、灵活的还款期限和低利率，旨在为您提供便利和支持。

3. 个人消费贷款中信银行也能够满足客户在购买家电、旅行、教育等方面的消费需求。

我们的个人消费贷款方案具有灵活的还款期限和快速审批过程，方便您在短时间内得到所需的资金。

4. 教育贷款我们理解教育对于每个家庭来说都非常重要。

因此，中信银行提供教育贷款方案，帮助家长为子女提供优质的教育资源。

我们的教育贷款方案具有较长的贷款期限、低利率和灵活的还款方式，帮助您轻松实现子女的教育梦想。

5. 其他个人贷款中信银行还提供其他各类个人贷款服务，例如医疗贷款、婚礼贷款、装修贷款等。

我们将根据客户的具体需求提供定制化的贷款方案，以满足不同客户的不同需求。

二、企业贷款服务方案1. 公司经营贷款中信银行将继续为企业提供多样化的经营贷款方案，旨在支持企业的发展和扩大。

我们的经营贷款方案特点包括低利率、弹性的还款期限和快速的审批流程，帮助企业在竞争激烈的市场中取得优势。

2. 商业房地产贷款中信银行了解商业房地产对于企业来说是一项重要的投资。

因此，我们提供商业房地产贷款方案，帮助企业购置、开发和经营商业房产。

中国银行关于印发《中国银行小额信用消费贷款操作暂行办法》的通知文章属性•【制定机关】银行•【公布日期】2000.08.22•【文号】中银零[2000]135号•【施行日期】2000.08.22•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行关于印发《中国银行小额信用消费贷款操作暂行办法》的通知（2000年8月22日中银零[2000]135号）各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行：为规范业务操作，进一步促进消费信贷业务发展，总行制定了《中国银行小额信用消费贷款操作暂行办法》和《借款合同》等标准文本参考格式，现印发各行遵照执行。

各行要以此统一和规范以前开办的有关业务，在执行过程中如有问题，请及时向总行反映。

附一：中国银行小额信用消费贷款操作暂行办法第一章总则第一条为规范操作，促进小额消费信贷业务的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行《关于开展消费信贷业务的指导意见》等有关法律、法规，特制定本暂行办法。

第二条中国银行小额信用消费贷款是贷款人向资信良好的借款人发放的用于正常消费及劳务等费用支付的一种信用消费贷款业务。

第三条本办法所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构（不包括港澳及海外分支机构）；本办法所称借款人是在中国银行各分支机构取得消费贷款的自然人。

第二章借款人条件第四条中国银行小额信用消费贷款的借款人（自然人）必须具备下列条件：（一）具有完全民事行为能力，且年龄在１８周岁至６０周岁之间的自然人。

（二）具有城镇常住户口或有效居留身份。

（三）具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。

（四）在中国银行开立活期存款账户或长城卡账户。

（五）个人信用为贷款人所评定认可。

中国银行长城卡金卡持有人或普通卡两年以上的持卡人不需要另行评定个人信用。

（六）贷款人规定的其他条件。

第三章贷款用途、期限、金额与利率第五条小额信用消费贷款主要用于借款人正常消费需求及劳务等费用支付。

中信银行小企业联保授信管理办法（试行）第一章总则第一条为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本办法。

第二条本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。

第三条本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。

第四条本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。

第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的管理原则。

第二章准入条件第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含）以上。

（五）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情况。

（六）有贷款卡，且在有效期内。

（七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（八）提供存单质押或在我行存入保证金。

（九）在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。

（十）我行规定的其他条件。

第七条在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准：（一）持有合法有效的身份证件，年龄在20（含）至60周岁（含），有固定住所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。