保险学近因原则

保险近因原则保险近因原则的理论基础是合同订立时的对称信息，即保险人和被保险人双方在合同订立时所了解的风险信息应该是对称的。

保险人根据被保险人提供的风险信息来确定保险合同的保费和保险责任。

如果被保险人故意或者重大遗漏提供风险信息，将导致保险人无法合理估计风险程度和保费，从而影响保险合同的平衡与公正。

因此，保险近因原则的目的在于保护保险人的合法权益，确保保险合同是基于对称信息的平等原则而成立的。

第一，保险近因原则要求保险人和被保险人在订立保险合同时应该坦诚相对，提供真实、准确的风险信息。

只有当保险人对被保险人所面临的风险有充分了解的情况下，才能准确的制定保险方案，保证保险合同的有效性。

第二，保险近因原则要求保险合同的风险必须是在保险合同成立后新发生或加剧的风险。

即被保险人在保险合同成立前已经发生或已经存在的风险不属于保险合同的保险责任范围。

这是因为保险合同的目的在于保障被保险人可能遭受的未来风险，而不是赔偿已经发生的风险。

第三，保险近因原则适用于所有类型的保险合同，包括人寿保险、财产险和责任险等。

不同类型的保险合同可能存在不同的风险和赔偿范围，但都需要遵守保险近因原则，即保险发生时的近因必须符合保险合同的约定。

下面以一个案例来说明保险近因原则的应用。

案例：小明在一家保险公司购买了一份汽车保险，保险公司承诺在意外事故发生时对小明的车辆进行赔偿。

一天，小明驾驶汽车在高速公路上发生了交通事故，车辆被严重损坏。

小明立即向保险公司报案并要求进行赔偿。

然而，保险公司调查发现，在事故发生前，小明的车辆曾经发生过多次事故，并已经进行过维修和索赔。

根据保险公司的调查结果，小明的车辆事故是由之前的事故导致的，且小明在购买保险时没有向保险公司提供过往事故的信息。

根据保险近因原则，保险公司有权拒绝对小明的车辆进行赔偿。

这是因为小明在购买保险时没有提供真实、准确的风险信息，故意隐瞒了车辆之前的事故情况。

如果小明在购买保险时提供了真实的信息，保险公司可能会对风险评估有所不同，并可能调整保费和保险条款。

第三节近因原则一、近因原则的含义当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到保险赔偿或取得保险金，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任，若属于保险责任，保险人责无旁贷必须承担赔偿损失或给付保险金的义务；若是除外责任，保险人可以免责。

但是，在保险实践中，保险标的的损害并不总是由单一的原因造成的，损害发生的原因经常是错综复杂的．其表现形式也多种多样，有的是同时发生，有的是不间断地连续发生，有的则是时续时断地发生，而且这些原因有的属于保险责任，有的不属于保险责任。

对于这一类因果关系较为复杂的赔案，保险人应如何判定责任归属呢?这就要根据近因原则。

所谓近因，是指导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因P164。

这既指原因和结果之间有直接的联系，又指原因十分强大有力，以至于在一连串事件中，人们从各个阶段上可以逻辑地预见下一事件，直到发生意料中的结果；如果有多种原因同时起作用，那么近因是其中导致该结果的起决定作用或强有力的原因。

《1906年英国海上保险法》规定，保险人对以承保危险为近因的损失承担赔偿责任，对承保危险非近因所造成的损失不承担赔偿责任。

这是第一次以法律的形式，确立了判断承保风险与保险标的损失之间因果关系的“近因原则”，这一规定，确立了保险责任认定中的一个重要原则──近因原则。

在保险业务中，近因的确定，对于认定是否属于保险责任具有十分重要的意义。

近因原则的基本含义是指：若引起事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任范围，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负责赔偿。

也就是说，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。

近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则。

坚持近因原则，有利于正确、合理地判定损害事故的责任归属，从而有利于维护保险双方当事人的合法权益。

二、近因原则的运用近因原则在理论上讲简单明了，但在实际运用中却存在相当的困难，即如何在众多复杂原因中判断出引起损失的近因。

近因的判断正确与否，关系到保险双⽅的切⾝利益。

近因原则从理论上讲⽐较简单，但在实践中，要从众多复杂的原因中确定近因具有相当的难度。

因此，如何确定损失近因要具体问题具体分析。

1．认定近因的基本⽅法 认定近因的关键是确定风险因素与损失之间的关系，确定这种因果关系的基本⽅法有以下两种： （1）顺推法。

从原因推结果，即从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发⽣，最初事件就是最后⼀个事件的近因。

⽐如，雷击折断⼤树，⼤树压坏房屋，房屋倒塌致使家⽤电器损毁，家⽤电器损毁的近因就是雷击。

（2）逆推法。

从结果推原因。

从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，则最初事件就是近因。

⽐如，第三者被两车相撞致死，导致两车相撞的原因是其中⼀位驾驶员酒后开车，酒后开车就是第三者死亡的近因。

2．近因原则的应⽤ 保险⼈在分析引起损失的原因时应以最先发⽣的原因为近因，从应⽤近因原则来进⾏近因认定和保险责任认定来看，可能会有以下⼏种情况。

（1）损失由单⼀原因所致。

若保险标的损失由单⼀原因所致，那么该原因就是近因。

若这个近因属于保险风险，保险⼈应承担损失赔偿责任；若该项近因属未保风险或除外责任，则保险⼈不承担损失赔偿责任。

例如，某⼈投保了企业财产险，地震引起房屋倒塌，使机器设备受损。

若此险种列明地震列为不保风险，则保险⼈不予赔偿；若地震列为保险风险，则保险⼈承担赔偿责任。

（2）损失由同时发⽣的多种原因所致。

多种原因同时导致损失，即各原因的发⽣⽆先后之分，且对损害结果的形成都有直接与实质的影响效果，那么原则上它们都是损失的近因。

⾄于是否承担保险责任，可分为两种情况： 1）多种原因均属保险风险，保险⼈负责赔偿全部损失。

例如，暴⾬和洪⽔均属保险责任，暴⾬和洪⽔同时造成家庭财产损失，保险⼈负责赔偿全部损失。

2）多种原因中，既有被保风险，⼜有除外风险，保险⼈的责任视损害的可分性如何⽽定。

如果损害是可以划分的，保险⼈就只负责被保风险所致损失部分的赔偿。

近因原则（principle of proximate cause）当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到保险赔偿或取得保险金，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任，若属于保险责任，保险人必须承担赔偿损失或给付保险金的业务，若是除外责任，保险人可以免责。

近因原则，就是用以判断导致保险事故发生的原因是否属于保险责任的依据。

所谓近因，不是指在时间上或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果最为有效、起决定作用的原因。

从理论上说，近因原则比较简单。

但是在保险实务中，致损的原因是多种多样的，如何确定损失近因，要具体情况具体分析。

（一）单一原因致损近因的判定如果这一原因属于保险责任范围，保险人就需履行赔偿责任。

否则，不履行。

（二）多种原因同时致损近因的判定逐一进行分析。

如果它们所导致的损失能够分清，保险人则对承报的危险所造成的损失予以负责；如果无法分清，则需要协商赔付。

（三）多种原因连续发生致损近因的判定如果各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。

比如敌机投弹引起火灾，造成保险损失，虽然保险财产的损失是由火灾引起的，但是火灾是敌机投弹的结果，所以敌机投弹是保险财产损失的近因，而敌机投弹属战争行为，不属于火灾保险的责任范围。

（四）多种原因间断发生致损近因的判定由于各原因的发生不存在任何因果关系，这种情形的判定与多种原因同时致损基本相同。

案例一：代位求偿原则案情介绍个体运输户壬某为自己的重型汽车足额投保车辆损失险30万元和第三者责任险3万元，保险期限为1年。

在保险期限内的某一天，王某在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，王某的重型汽车损坏，车上装的货物损毁，人也受伤。

但卡车损坏严重，卡车司机没有受伤，惊吓中卡车司机弃车而逃，于是王某紧急施救，花费5000元。

保险公司勘察了现场。

交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。

事后，王某向保险公司请求赔偿。

经鉴定王某重型车的车损为15万元，卡车的车损为10万元，重型汽车上装的货物损失估价1万元，王某受伤医治费1000元。

什么是保险的近因原则什么是近因原则，近因原则由什么导致的，近因原则有什么样的作用，下面小编带大家一起了解一下。

近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。

近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。

引起保险标的损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。

只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。

近因原则几乎为世界各国保险人在分析损失的原因和处理保险赔付责任时所采用。

确定近因，首先要确定损失的因果关系。

确定因果关系的基本方法，有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。

从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：近因原则(一)损失由单一原因所致保险标的损失由单一原因所致，该原因即为近因。

该原因属于保险责任，保险人应负赔偿责任。

该原因属于责任免除项目，保险人不负赔偿责任。

例如，某人因被盗导致家庭财产损失，该被保险人只投保人了家庭财产保险基本险，保险人不负赔偿责任;被保险人在家庭财产保险基本险基础上加保了附加偷窃险，保险人负赔偿责任。

近因原则(二)损失由多种原因所致如果保险标的遭受损失由两个或两个以上的多种原因所致，则应区别分析。

1、多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待如果同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失赔偿责任;如果同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任。

如果同时发生导致损失的多种原因不全属保险责任，则应严格区分。

对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任。

对不能区别保险责任和责任免除的，可以协商赔付。

2、多种原因连续发生导致损失如果多种原因连续发生导致损失，前因与后果之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。

保险人的责任可根据下列情况来确定;(1)如果连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。

保险近因原则一、近因与近因原则近因原则是一项基本保险原则，该原则是为了明确承保风险与损失之间的因果关系，确定保险责任而专门设立的一项基本原则。

当发生保险事故时，以近因是否属于保险责任作为是否承担赔偿责任的依据，对属于承保风险的近因所造成的损失，保险人负责赔偿；对不属于承保风险的近因所造成的损失，保险人不负责赔偿。

可见近因原则意义重大，它将决定保险人是否承担赔偿责任。

所谓近因是指对造成保险标的损失起决定作用的，有支配力的、最有效的或是直接促成后果的原因，而不是指从表面上看在时间上和空间上离损失最近的原因。

近因一语取自法律名词“CauseProximaetNonRemotaSpectatur”，其意为“应究审近因而非远因”即只看近因而不看远因，对于不是近因或者不起决定作用的原因就是远因。

那么如何区分近因与远因呢？真正的近因是指效果上的接近，是导致保险标的损失的真正有效原因，早在1907年，英国法庭对近因所下的定义是“近因是引起一连串事件，并由此导致案件结果的能动的，起决定作用的原因。

”近因是一种原因，近因原则是一种准则，而根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因哪个是远因的准则就是近因原则，近因原则确定近因，近因为近因原则提供标准，近因原则的主要目标就是:在保险实践中，保险标的的致损原因往往一果多因、十分复杂，如何从多个原因中找出一个真正造成保险标的损失的决定性原因，从而确定保险人是否承担赔偿责任。

近因原则最早产生于保险业较为发达的英国，英国早在《1906年海上保险法》就以成文法形式明文确立了近因原则，该法第55条第1款规定：保险人对所承保风险为近因的损失承担赔偿责任，对承保风险非近因所造成的损失概不负责。

该近因原则确立后，被多数国家所采用，近一个世纪来，大量判例足以证明采用这一近因原则判定承保风险与保险标的损失之间的因果关系的合理性，近因原则成为保险原则中一项非常重要的基本原则。

根据近因原则，保险人承担保险责任有两个前提条件：一是保险事故属于承保风险；二是该承保风险是导致损失的近因。