我国个人金融信息保护存在问题与对策研究

☐ 安永（中国）企业咨询有限公司大中华区金融服务科技咨询主管合伙人 阮祺康 安永（中国）企业咨询有限公司大中华区金融服务科技风险咨询合伙人 余月峰金融机构个人信息保护合规审计实务研究及建议2023年8月，国家互联网信息办公室就《个人信息保护合规审计管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）向社会公开征求意见。

《征求意见稿》中明确，处理超过100万个人信息的个人信息处理者，应当每年至少开展一次个人信息保护合规审计。

针对上述要求，为助力金融机构更好地开展相关工作，笔者在深入研究《征求意见稿》相关附件《个人信息保护合规审计参考要点》的基础上，结合司法解释、行政法规、部门规章、其他规范性文件及行业标准中的有关要求，以及金融机构业务领域的监管要求，从十一个方面总结梳理了合规审计中需重点关注的内容，并尝试提出了实施建议。

一、个人信息保护治理在个人信息保护治理层面，笔者建议金融机构重点审查是否建立个人信息保护管理体系，以规范个人信息处理活动的开展。

具体而言，个人信息保护管理体系应包括原则或策略、组织架构、制度体系等内容，笔者建议的审计方法及审计内容详见表1。

此外，在员工管理方面，金融机构还应通过检查内部管理制度，审查是否明确内部涉及个人信息处理不同岗位的安全职责，是否建立针对个人信息处理相关人员的个人信息违规处置或者违规行为责任制度；通过检查个人信息处理系统的用户权限清单，审查是否依据岗位权限合理确定个人信息处理的操作权限；通过检查培训或学习记录，审查是否开展个人信息保护安全教育和培训，是否在个人信息保护政策发生重大变化时对个人信息处理岗位人员（如客服人员、客户经理等）开展专业化培训和考核，并确保相关人员熟练掌握个人信息保护政策中的个人权利响应流程、个人信息收集范围等内容。

审计领域审计方法及审计内容个人信息保护原则或策略审查金融机构是否制定个人信息保护原则作为开展个人信息处理活动的指导，以及原则是否符合相关法律、行政法规规定个人信息保护组织架构与制度体系通过检查金融机构组织架构说明，审查是否明确个人信息保护组织架构；个人信息保护组织架构是否与金融机构处理个人信息的性质、规模、复杂程度、风险程度相匹配；是否任命个人信息保护负责人并建立相关人员履职评价制度等表1 个人信息保护治理审计建议二、个人信息处理规则及告知义务在个人信息处理方面，结合《中华人民共和国个人信息保护法》（以下简称“个人信息保护法”）的相关要求，金融机构应公开个人信息处理规则，其展现形式包括个人信息处理授权书、个人信息保护政策、隐私政策等，并检查各业务是否制定了相应的文本，以及检查个人同意的操作记录，审查处理个人信息前是否取得个人同意；在告知内容方面，应通过检查上述文本，审查是否真实、准确、完整地告知了金融机构的名称、地址、电话等联系方式，以及通过与业务内容、业务处理目的、业务处理方式等进行比对，审查是否列明所收集的个人信息及其使用目的、方式和范围。

我国金融工程发展的现状、问题与对策分析一、引言金融工程作为一门融合了金融学、数学、统计学和计算机科学等多学科知识的新兴领域，在全球金融市场中发挥着日益重要的作用。

它通过创新金融工具、设计金融策略和优化金融流程，为金融市场的参与者提供了更有效的风险管理手段和投资决策方法，有力地推动了金融市场的发展和金融体系的完善。

在我国，随着经济的快速发展和金融市场的不断开放，金融工程也逐渐受到重视，并在一些领域取得了一定的成果。

然而，与发达国家相比，我国金融工程的发展仍处于初级阶段，面临着诸多问题和挑战。

深入分析我国金融工程发展的现状、问题，并提出相应的对策，对于促进我国金融工程的健康发展，提升金融市场的效率和竞争力，具有重要的现实意义。

二、我国金融工程发展的现状（一）金融市场规模不断扩大近年来，我国金融市场规模持续增长，为金融工程的发展提供了广阔的空间。

股票市场、债券市场、期货市场、外汇市场等不断发展壮大，市场交易活跃度逐渐提高。

截至[具体年份]，我国股票市场市值已位居全球前列，债券市场余额也不断攀升。

金融市场的发展为金融工程的应用提供了丰富的基础资产和交易平台，促进了金融工具的创新和金融业务的多元化。

（二）金融产品创新逐步推进随着金融市场的发展和需求的增加，我国金融机构在金融产品创新方面也取得了一定的进展。

衍生金融工具如期货、期权、远期、互换等逐渐引入市场，为投资者提供了更多的风险管理工具和投资选择。

同时，结构性金融产品、资产证券化产品等也不断涌现，丰富了金融市场的产品种类。

例如，商业银行推出了多种结构性理财产品，将固定收益产品与衍生金融工具相结合，满足了不同投资者的风险收益偏好。

此外，互联网金融的兴起也为金融产品创新带来了新的机遇，如P2P网贷、众筹等新型金融模式不断涌现。

（三）金融工程技术应用日益广泛金融工程技术在我国金融市场中的应用日益广泛。

量化投资策略逐渐受到投资者的关注和应用，通过运用数学模型和计算机技术进行投资决策和风险管理，提高了投资效率和准确性。

个人金融信息保护自查报告一、引言个人金融信息保护是指保护个人金融信息的安全和隐私，确保个人金融信息不被非法获取、使用、泄露或篡改。

本报告旨在自查个人金融信息保护的措施和存在的问题，并提出相应的改进措施，以加强个人金融信息的保护工作。

二、个人金融信息保护情况1.网络安全措施（1）密码安全措施：我设置了强密码并定期更改密码，确保账户的安全性。

（2）网络防火墙：我使用了安全可靠的网络防火墙，保护个人金融信息免受网络攻击。

（3）网络病毒防护：我安装了杀毒软件，并定期进行病毒扫描和更新，减少个人金融信息被病毒感染的风险。

2.个人金融信息的收集和使用（1）合法性：我仅在法律和法规允许的范围内，收集和使用个人金融信息。

（2）目的限定：我收集个人金融信息的目的是为了进行交易和个人记录，不会将个人金融信息用于其他目的。

（3）保密性：我采取了措施，确保个人金融信息的保密性，未经授权，不会向第三方透露个人金融信息。

3.个人金融信息存储和备份（1）云存储安全：我选择了安全可靠的云存储服务提供商，确保个人金融信息在存储过程中的安全性。

（2）数据备份：我定期对个人金融信息进行备份，并将备份数据存储在安全的地方，以防止数据丢失。

三、存在的问题分析1.网络安全防护不足：尽管我已经采取了一些网络安全措施，但存在一定的漏洞，个人金融信息仍然面临被攻击的风险。

2.个人金融信息使用范围不明确：在收集和使用个人金融信息时，我没有明确规定使用的范围，可能存在超出合理范围使用的风险。

3.个人金融信息的备份存储不够安全：尽管我进行了定期备份，但备份数据的存储可能存在被非法获取的风险。

四、改进措施建议1.加强网络安全防护：进一步提升密码安全性，采用多因素认证方式，增强账户的安全性；加强网络防火墙的使用，防止未经授权的访问；定期更新杀毒软件，确保网络病毒的有效防护。

2.明确个人金融信息使用范围：明确规定个人金融信息的使用范围，避免超出合理范围使用个人金融信息。

互联网金融发展的问题与对策随着信息技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式，已经在全球范围内迅速崛起。

它凭借着便捷、高效、低成本等优势，为广大用户提供了丰富多样的金融服务，极大地改变了人们的生活方式和金融消费习惯。

然而，互联网金融在发展过程中也面临着一系列的问题，需要我们认真思考并采取有效的对策加以解决。

一、互联网金融发展中存在的问题1、信息安全风险互联网金融是基于网络信息技术开展的金融业务，其对信息系统的依赖程度极高。

然而，网络环境的复杂性和不确定性使得信息安全面临着巨大的威胁。

黑客攻击、数据泄露、网络诈骗等事件时有发生，给用户的个人信息和资金安全带来了严重的隐患。

2、监管滞后互联网金融作为一种新兴的金融业态，其发展速度远远超过了监管制度的更新速度。

目前，我国的互联网金融监管体系还不够完善，存在着监管空白和监管重叠的现象。

一些互联网金融平台利用监管漏洞进行违规操作，扰乱了金融市场秩序。

3、信用风险互联网金融的交易双方往往缺乏面对面的交流和实地考察，信用评估难度较大。

部分借款人可能故意提供虚假信息，或者在借款后恶意违约，导致金融机构面临较大的信用风险。

4、技术风险互联网金融业务的开展需要强大的技术支持，如服务器故障、网络拥堵、软件漏洞等技术问题都可能导致交易中断或数据丢失，影响用户体验和金融服务的稳定性。

5、法律法规不完善目前，我国针对互联网金融的法律法规还不够健全，对于一些新出现的金融业务和产品，缺乏明确的法律规定和约束，导致金融纠纷难以得到有效的解决。

二、解决互联网金融发展问题的对策1、加强信息安全保护金融机构和互联网企业应加大在信息安全方面的投入，采用先进的加密技术、身份认证技术和防火墙等手段，保障用户信息和资金的安全。

同时，加强员工的信息安全意识培训，建立完善的信息安全管理制度和应急预案。

2、完善监管体系监管部门应加快制定和完善互联网金融监管法规，明确监管职责，加强协同监管，消除监管空白和监管重叠。

互联网金融个人信息保护的法律制度随着互联网金融的飞速发展，个人信息的保护问题变得愈发重要。

在互联网金融领域，个人信息的泄露可能导致用户财产的损失，甚至对社会安全造成威胁。

因此，建立健全的法律制度来保护个人信息的安全和隐私成为当务之急。

一、个人信息的定义和重要性个人信息是指可以识别特定个人身份的数据，包括但不限于姓名、身份证号码、手机号码、银行卡号等。

互联网金融业务的核心在于个人信息的收集和使用，因此，个人信息的保护至关重要。

个人信息的泄露可能导致金融欺诈、身份盗用、个人隐私泄露等问题。

举例来说，如果个人的银行卡号和密码被泄露，黑客可以轻易盗取用户的资金。

因此，保护个人信息不仅是用户的权益，也是维护金融体系稳定的重要环节。

二、我国互联网金融个人信息保护的现状目前，我国在互联网金融个人信息保护方面已经有了一定的法律制度。

《中华人民共和国网络安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》等法律文件对个人信息的收集、使用、存储和保护等方面做出了明确规定。

然而，由于互联网金融的快速发展和技术的不断更新，现行的法律制度仍然存在一定的滞后性。

个人信息保护的法律制度需要与时俱进，及时跟进技术的发展，以应对新的挑战。

三、互联网金融个人信息保护的法律制度建设1. 完善法律法规针对互联网金融个人信息保护的特点，应制定更加具体、细致的法律法规。

例如，可以明确规定个人信息的收集和使用需要用户的明示同意，禁止将个人信息用于非法用途，明确个人信息保护的责任主体等。

2. 加强监管和执法力度建立健全的监管机制，加强对互联网金融机构的监督和管理。

对于违反个人信息保护法律法规的行为，应加大处罚力度，形成有效的震慑机制。

3. 提高用户的个人信息保护意识加强公众教育，提高用户对个人信息保护的意识。

通过举办宣传活动、开展培训等方式，向用户普及个人信息保护的知识，使用户能够主动保护自己的个人信息。

4. 加强技术手段的研发和应用积极推动技术手段的发展，提高个人信息的安全性。

摘要：近年来，随着全球金融业信息化和网络化不断开展，个人金融信息侵权行为不断增加，这不但会侵害客户合法权益，也会增加金融机构诉讼风险和运营本钱，进而影响地区金融生态环境和金融平安稳定。

本文在实地调查 ****地区个人金融信息领域金融消费者权益保护现状和缺乏的根底上，通过借鉴欧美国家的先进经历，提出了相应的对策建议。

一、根本情况〔一〕个人信息的构成一般是由生活和工作两大方面，生活信息，包括：个人或家庭组成和成员信息、个人或家庭财产信息、个人或家庭成长信息等；工作信息，包括：目标管理、职业规划、工作任务、日程方案、通讯信息、、工作日记、纸质和电子文档等。

〔二〕个人信息滥用的形式逐渐多样化。

具体而言，个人信息被滥用包括以下几种形式：1、擅自提供个人信息。

有关机构未经法律授权、未经本人同意，将所掌握的个人信息提供应其他机构。

比方，银行、保险公司、航空公司等机构之间未经客户授权或者超出授权围共享客户信息，这是一些企业获取他人信息的重要渠道。

2、非法买卖个人信息。

近年来，非法买卖个人信息牟利的问题十分严重。

社会上出现了大量兜售房主信息、股民信息、商务人士信息、车主信息、电信用户信息、患者信息的现象，并形成了一个新兴的产业。

3、有关机构不能对掌握的个人信息尽到妥善保管的义务，导致个人信息遗失、泄露。

比方，*高校就发生过数千名学生和教师的电子学籍管理系统账号和密码外泄的事件。

而医疗机构将病历卡挂在住院病人床头、将化验单放在检验室门口任由患者和家属自取的做法也属于保管不善。

4、个人信息被冒用。

在本人不知情的情况下，其个人信息被他人冒用办理有关的业务。

比方，冒用他人件，办理银行开户业务、电信入网业务、驾照申办业务等。

二、金融效劳行业中个人信息的状况〔一〕金融机构个人金融信息管理意识较弱。

从目前各金融机构情况来看，金融机构对个人金融信息保护的意识较为薄弱，普遍未认识到个人金融信息是关乎客户隐私保护和金融平安的重要因素，现在的银行机构均未将个人金融信息泄漏作为一种重要风险来对待，未将个人金融信息保护纳入金融机构整体风险管理框架中。