保险交换的对价与等价的研究

---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------对价相关问题探讨对价在保险法中的体现及在实务中的应用摘要对价的思想是保险的重要构成要素之一。

对价平衡原则是保险人计算保费的重要依据，是保险人衡量应该承担的风险责任范围的基础，也是保险经营中的技术性要求。

在保险法中，对价的思想得以充分体现，具体表现在告知、通知、重复保险等部分。

在保险实务中，对价作为处理合同纠纷的关键因素则需要保险法对对价的相关内容做出进一步的规范。

关键字：对价对价平衡原则保险法保险实务一、对价的内涵及演变对价是指一方为换取另一方做某事的承诺而向另一方支付的金钱代价或得到该种承诺的承诺，即当事人一方在获得某种利益时，必须给付对方相应的代价[1] 。

在保险中，保险人给予投保人或被保险人的对价是保险责任内的事故发生时支付赔偿或给付保险金的承诺；作为对保险人承诺的回报，投保人或被保险人的对价通常是缴纳保险费等在合同中的所附条件里规定的义务[2] 。

对价原则最早产生于十五、十六世纪，伴随着违诺赔偿诉讼的产生而得以规范和发展，但却没有立刻形成统一的理论彼时的对价是通过对具体问题的枚举而进行的一种较为简单的、就事论事的法律辅1 / 16助手段，例如，婚姻对价、利益对价等，其涉及方面仍以金钱为主。

在经过古典革命、针对允诺在对价理论与合同中的地位的两次革命后，对价终于在古典理论家的努力下成为了解决所有合同问题的关键所在[3] 。

对价在形成理论体系后，英国和美国分别发展出了获益受损理论和对价交易理论。

虽然这两种理论都不是完美无缺的，但是对追求社会公平和正义都起到了极大的作用，许多对价补充原则也在此两种理论的基础上得以产生和发展，是现行的对价原则的基石。

[3] 二、保险的对价平衡原则对价平衡原则是由德国学者威尔赫姆莱克希斯（Wilhelm Lexis）在其编著的《保险词典》中首先提出的，因此对价平衡原则亦称为 Lexis 原则。

有偿合同中的对价问题研究在英美普通法中，合同可分为盖印合同和简式合同，盖印合同的有效性是由其所采取的形式所决定，而不要求任何对价；简式合同则以对价为合同成立具有约束力的必要条件。

有偿合同属于简式合同，往往不严格要求具备盖印合同的形式，但对价存在与否制约着合同的效力，对价是有偿合同的必要条件。

而在我国的合同法中未明确使用过对价一词，亦未建立英美国家合同法中的对价制度。

对于有偿合同的界定，国内有些学者从一方付出的代价与对方支付的代价在价值上、经济上是否完全相等进行了相关探讨研究，不涉及对合同对价性质上评价，有偿合同是否具有对价性并不对合同成立产生影响。

因此，本文主要从英美法角度分析对价问题。

一、对价概念对价，又称“约因”，作为英美法合同法的核心内容和独特制度，是英美合同制度中合同成立的实质要素，影响着合同成立，是合同效力的基石。

对英国契约法中对价概念做出经典阐述的，是在确立对价制度的案例中，即1875年英国高等法院在居里诉米沙案的判决中的定义：对价是指“合同一方得到某种权利、利益、利润或好处，或是他方当事人克制自己不行使某项权利或遭受某项损失或承担某项义务。

”换言之，对价是当事人从允诺中获益或者受损，是“允诺的回报”或者“允诺的代价”。

例如，甲对乙说：“若支付10美元，我将把这本书卖给你。

”乙回答说：“我愿接受。

”在这个买卖合同中，甲乙之间约定包含对价，即乙愿意支付10美元的许诺就是对甲愿意出售其书本的诺言的对价，在乙应允的情形下，该约定即被视为具有交易磋商的性质，可以强制履行；反之，在契约中，若应诺人没有对允诺支付相应对价，无对价的允诺被称为“裸体允诺”，一般不发生效力，双方之间的约定不可强制履行，但是“裸体允诺”若符合盖印契约的要件，为盖印契约，则不要求任何对价，就可具有强制执行的效力。

论保险诚实信用原则的边界论保险诚实信用原则的边界——以我国《保险法》第十六条、第十七条的博弈为切入点靳　毅（中英人寿保险有限公司，北京　100022）［摘要］　诚实信用原则是民法的基本原则。

在民商合一的立法体例下，作为商事特别法的保险法，无需另行强调所谓的“最大诚信”。

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十六条、第十七条设置了投保人的如实告知义务、被保险人的提示和说明义务两项规则，有利于诚实信用原则的具体化。

上述规则在理解与适用中，却存在着道德倡导与法律规范、实质正义与安定秩序、弱势群体保护与保险公司利益三方面的冲突。

保险法上诚实信用原则的边界，主要是保险消费者与保险公司的利益平衡问题。

基于特定时期价值判断的考量，本文提出如下观点：一是不可抗辩条款的涵盖范围，应涵盖财产保险，但不适用于团体保险；二是在违反如实告知义务的后果上，应将保险人的解除权限定为“足以影响决定是否同意承保”之情形，并排除保险人基于“欺诈”、“重大误解”而主张的撤销权；三是关于提示和说明义务，应要求保险人承担较为严格的举证责任。

［关键词］　“最大诚信” ；诚实信用原则；规范配置冲突；有效性边界［中图分类号］D922.284　［文献标识码］A［作者简介］　靳毅，现供职于中英人寿保险有限公司，研究方向：民商法、劳动法。

保险法律诚实信用原则具有漏洞填补、利益平衡、价值判断等功能，因而成为民法制度中的“帝王条款”。

因而，我国《保险法》第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

但需要指出的是，作为民法的价值判断的论证规则，“诚实信用原则”的内涵和外延均具有不确定性，属于高度抽象的不确定法律概念。

为保护消费者合法权益、促进保险业健康发展，《保险法》设置了如实告知义务、提示和说明义务、及时通知义务等多项规则，有利于诚实信用原则的具体化，却也成为大多数保险合同纠纷的争议焦点所在。

显然，上述制度架构仍然无法消除不确定法律概念的模糊边界。

保险交换的对价与等价问题对保险交换的对价与等价问题的研究其实就是对保险交换关系的性质的探究。

众所周知事物A与事物B等价，一般是指A、B在某些方面具有共同的性质，人们在研究这些共同的性质时，对事物A、B不加以区分，认为A、B是同一个事物；对价(consideration)原本是英美合同法中的重要概念，其内涵是一方为换取另一方做某事的承诺而向另一方支付的金钱代价或得到该种承诺的承诺。

对价：指当事人一方在获得某种利益时，必须给付对方相应的代价。

在多方的讨论中，我们得知一种观点认为保险交换是不等价交换，另一种观点是等价交换，认为总体上是等价交换。

第三种观点认为，从个体交换看不等价但总体上是等价的。

而笔者认为保险交换总体上是一种等价交换，且从个体看，保险的价格（保费）也体现了保险产品对于被保方的商品价值，投保人在支付这个价格时获得保险保障这种保障值这个价双方才会两厢情愿，就是等价交换。

关于等价与对价的问题，不能片面的来下结论应该站在投保人和保险人各自不同的角度来分析，选择的主体不一样得到的结果也不尽相同。

保险作为一个基金性质的保障个人利益和投资的手段，在欧美国家已经发展的得非常成熟，在亚洲尤其是日本、韩国、中国等国家发展势头也非常迅猛。

人们之所以认同这种投资方式，是因为按照大数法则的计算规律，总体来说，保险是一种公平的交易行为，即投保人缴纳保费的水平与获得收益的水平是基本相当的。

那么我们就可以这样说，就总体而言，保险合同是一种等价合同。

从各大保险公司的收益分析表可以看出保险公司的盈利水平并不是很高，并且大多数盈利都来自债券、股票的投资，市场竞争的压力使得大多数保险公司不会将总保费与保险金额的差价作为公司收入的主要来源。

因此我们可以得出结论，总体来看保险合同是一种等价合同。

商品的基本属性是价值和使用价值。

使用价值是指商品能够满足人们某需要的属性，价值是指凝结在商品中的无差别的人类劳动。

价值是商品的本质属性，使用价值是商品的自然属性。

第⼗四条保险合同成⽴后，投保⼈按照约定交付保险费；保险⼈按照约定的时间开始承担保险责任。

[释义] 本条是对保险合同的对价的规定。

我们知道，⼀个有约束⼒的合同必须包括合法的对价。

所谓对价，是指合同⼀⽅当事⼈作为交换给予另⼀⽅当事⼈的有价值商品、服务或。

保险合同与其他合同⼀样要求有价值的对价。

按照本条的规定，保险合同成⽴后，投保⼈按照约定交付保险费；保险⼈按照约定的时间开始承担保险责任。

这是对保险合同的对价的规定，其中投保⼈给予保险⼈的对价是投保⼈按照约定交付保险费；保险⼈给予投保⼈的对价是保险⼈按照约定的时间开始承担保险责任。

保险费是投保⼈向保险⼈所⽀付的费⽤，作为保险⼈根据保险合同承担赔偿或者给付保险⾦责任的对价，投保⼈⽀付或者⽀付保险费是保险合同⽣效的必要条件。

这就好⽐⼀个消费者必须为其所购买的商品或服务⽀付或者⽀付价⾦，才有取得该商品或享有该服务的权利⼀样，商业保险也不例外，投保⼈应当按照保险合同的约定履⾏交付保险费的义务。

如果投保⼈既不⽀付保险费也不⽀付保险费，他就很难证明存在可以使保险⼈履⾏赔付承保损失的对价。

如果保险合同规定保险费分期⽀付，并把按期⽀付作为保险⼈履⾏保险责任的条件，则投保⼈必须履⾏按期⽀付到期保险费的义务，保险合同才能继续有效。

保险⼈给予投保⼈的对价是保险⼈按照约定的时间开始承担保险责任，也就是保险⼈对于投保⼈发⽣承保损失时按保险合同规定履⾏赔偿或者给付保险⾦责任的。

⽆论损失发⽣与否，保险⼈承担规定的风险就是对其的履⾏。

具体来讲，在财产和责任保险中，⽀付保险费⼀般并不是合同⽣效的前提条件，因此在保险期间开始时投保⼈没有交付保险费的，通常不能构成保险⼈以缺乏对价为由的有效抗辩。

投保⼈未按照约定期限交付保险费的处理办法：⼀是保险⼈可以要求投保⼈限期缴纳并补交利息；⼆是保险⼈可以正式通知投保⼈终⽌合同，并对终⽌合同前投保⼈应负担的保险费及利息仍有权要求其交付。

在⼈⾝保险中，保险合同约定分期⽀付保险费的，投保⼈应当于合同成⽴时⽀付⾸期保险费，并应当按期⽀付其余各期的保险费，也就是说⽀付⾸期保险费是⼈⾝保险合同⽣效的前提条件。

汽车保险简答题1.简述保险商品交换的对价关系与一般商品对价关系的区别P13答：保险人与某一投保人签订的保险合同规定的交换具有对价关系。

投保人根据保险合同缴纳保险费，如果合同中规定的被保险人不出现保险事故，保险人不可能得到保险公司的赔付，然而一旦出现保险事故，被保险人从保险人处获得的经济赔偿在数值上往往高于缴纳的保险费。

这种对价关系与一般商品交易中的对价关系不同。

2.法律上要求确认投保人对保险标的具有保险利益，其要求有何意义。

P22答：〔1〕排除投保人利用保险进行赌博的可能性。

〔2〕防止道德风险。

〔3〕保险利益是保险人补偿保险标的损坏的最高限额。

3.简述保险合同终止的条件。

P58答：〔1〕保险合同有效期届满，保险人承当的保险责任即告终止，这是保险合同的自然终止。

〔2〕解除保险合同也导致保险合同的终止，终止的时间为解除合同的书面通知送达对方当事人之时。

4.何为权益转让原那么，简述权益转让原那么与补偿原那么的关系。

P26答：保险事故发生以后，保险人按照合同规定向被保险人补偿了保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的所有权，或者有权向造成保险事故的责任人追偿，这就是权益转让原那么。

权益转让原那么可以看成补偿原那么的派生原那么，是权力和义务对等原那么的一种表达。

5.保险人在什么条件下可以解除保险合同。

P58答：〔1〕投保人违反如实告知义务。

〔2〕保险标的危险程度增加的情况下，不立即通知被保险人，并由于危险程度增加导致损失。

〔3〕投保人，被保险人违反合同规定，未遵守国家有关消防，平安等方面的规定，对保险标的平安不尽维护平安的责任〔4〕被保险人或投保人在未发生保险事故的情况下以口头或书面形式谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿〔5〕投保人，被保险人成心制造保险事故。

6.简述保险合同无效与失效的区别。

P56答：保险合同无效是指投保人和保险人双方尽管定立了保险合同，然而不具备法律规定的生效条件，不受法律成认和保护，一开始就不产生法律效力。

汽车保险简答题及答案1.简述保险商品交换的对价关系与一般商品对价关系的区别P13答：保险人与某一投保人签订的保险合同规定的交换具有对价关系。

投保人根据保险合同缴纳保险费，如果合同中规定的被保险人不出现保险事故，保险人不可能得到保险公司的赔付，然而一旦出现保险事故，被保险人从保险人处获得的经济赔偿在数值上往往高于缴纳的保险费。

这种对价关系与一般商品交易中的对价关系不同。

2.法律上要求确认投保人对保险标的具有保险利益，其要求有何意义。

P22答：（1）排除投保人利用保险进行赌博的可能性。

（2）防止道德风险。

（3）保险利益是保险人补偿保险标的损坏的最高限额。

3.简述保险合同终止的条件。

P58答：（1）保险合同有效期届满，保险人承担的保险责任即告终止，这是保险合同的自然终止。

（2）解除保险合同也导致保险合同的终止，终止的时间为解除合同的书面通知送达对方当事人之时。

4.何为权益转让原则，简述权益转让原则与补偿原则的关系。

P26答：保险事故发生以后，保险人按照合同规定向被保险人补偿了保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的所有权，或者有权向造成保险事故的责任人追偿，这就是权益转让原则。

权益转让原则可以看成补偿原则的派生原则，是权力和义务对等原则的一种体现。

5.保险人在什么条件下可以解除保险合同。

P58答：（1）投保人违反如实告知义务。

（2）保险标的危险程度增加的情况下，不立即通知被保险人，并由于危险程度增加导致损失。

（3）投保人，被保险人违反合同规定，未遵守国家有关消防，安全等方面的规定，对保险标的安全不尽维护安全的责任（4）被保险人或投保人在未发生保险事故的情况下以口头或书面形式谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿（5）投保人，被保险人故意制造保险事故。

6.简述保险合同无效与失效的区别。

P56答：保险合同无效是指投保人和保险人双方尽管定立了保险合同，然而不具备法律规定的生效条件，不受法律承认和保护，一开始就不产生法律效力。

论英美合同法中的对价制度引言合同是商业交易中的基本法律形式，而合同法中的对价制度是合同法中一个重要的概念。

本文将以英美合同法为基础，探讨对价制度在合同法中的地位、原则和适用。

对价的定义和地位对价是指合同当事人为了达成协议而作出的相互交付一定权益的行为。

对价在合同法中占据着重要地位，它是合同成立以及合同履行的基础。

对价制度的基本原则1. 等价原则等价原则是对价制度的基本原则之一。

按照等价原则，合同当事人应当在交换中获得相对等的价值。

这意味着对价应当具有一定的价值，并且相互之间价值相近，不应当存在明显的不对等情况。

2. 价格自由原则价格自由原则是对价制度的另一个基本原则。

按照价格自由原则，合同当事人在交换中的对价应当由市场自由决定。

合同当事人可以根据市场供求关系和价值评估来确定对价的金额或价值。

3. 诚实信用原则诚实信用原则是对价制度的又一个基本原则。

按照诚实信用原则，合同当事人应当在交换中保持诚实守信的态度，并履行诚实交易的义务。

合同当事人不能以欺诈、误导等行为获取不当优势。

对价制度的适用范围对价制度适用于合同法中的大部分合同，特别是涉及买卖、租赁和服务业务的合同。

对价制度对于保护合同当事人的权益和确保合同的有效性非常重要。

对价制度在不同合同类型中的运用1. 买卖合同在买卖合同中，对价通常是货物或者款项的交换。

买卖合同的对价制度要求卖方将货物交付给买方，而买方则需要支付相应的款项。

双方通过对价的交换来实现经济利益的转移。

2. 租赁合同在租赁合同中，对价通常是租金。

出租人提供房屋或者其他设备给承租人使用，而承租人则需要支付相应的租金。

租赁合同中的对价制度对于维护出租人和承租人的利益平衡非常重要。

3. 服务合同在服务合同中，对价通常是服务费用。

服务提供者根据合同约定提供相应的服务，而服务接受者需要支付相应的费用。

服务合同中的对价制度要求服务提供者提供高质量的服务，同时要求服务接受者履行相应的支付义务。