对完善与创新农发行结算业务手段的几点思考 完善手段

完善商业银行结算收费及发展结算业务的几点思考背景随着我国经济的不断发展，各类商业活动不断增多，银行机构在这个过程中扮演着重要的角色，为各类企业提供结算等服务。

然而，由于现有的经营模式和营收模式存在不足，银行机构需要进一步思考如何完善结算收费机制并发展结算业务，以满足市场需要。

完善结算收费机制1.规范收费标准。

商业银行在提供结算服务的过程中，应当规范收费标准，降低各类费用的收取标准，提高客户的满意度，并增加市场份额。

2.引入差别化收费机制。

将结算服务的收费标准与客户的行为密切挂钩，相似的客户行为应有相似的收费标准。

这样可以激励客户流动性，并有效规避客户资金流出的风险。

3.强化透明度。

商业银行应该在收费标准上建立通行机制，确保收费的透明度和合理性，避免产生太多的费用争端。

发展结算业务1.推广电子化支付工具。

与收费标准密切相关的是结算手段的推广，随着电子化支付工具的推广，银行机构可以降低交易成本，提高客户体验，并且保证资金的安全性。

2.发展跨境结算业务。

结合自身金融服务能力，积极参与国际贸易结算业务，提供多个外币清算、跨境跨行贸易融资、出口担保、货物仓储、贸易信息等多样化服务，以更好地服务全球客户。

3.加强服务质量。

结算为客户提供重要的银行服务，银行机构应当加强对结算业务的管理和服务质量的提升，不断减少出错率，并在对支持结算业务的人员进行专业培训的同时建立健全的工作流程。

总结随着我国市场的发展，在现有的结算服务模式下，银行机构需要不断地完善收费机制和发展结算业务，以满足市场需求并提高市场竞争力。

规范收费标准、建立差别化收费机制、推广电子化支付工具、发展跨境结算业务和加强服务质量是银行机构完善商业银行结算收费的重要思考。

农村支付结算体系的现状及改革建议在全国人民银行的支付结算工作会议上,苏宁副行长,提出了改善农村支付环境、构建新农村支付结算畅通工程的宏伟蓝图。

因此,基层金融机构如何组织贯彻落实,改革现有的服务模式,加快农村金融支付结算体系建设,是当前亟待解决课题之一。

一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题我县是一个典型的山区农业县,全县农业人口11.59万人,占总人口的78.7%,共有13个乡镇、110个自然村。

现有农村金融营业网点20家,其中:农业银行2家、农村信用社12家、邮政储蓄6家。

目前,农村金融机构能办理的支付结算方式主要有:现金收付、转账、电子汇兑、委托收款,主要的支付结算工具为:银行卡(借记卡、贷记卡)、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系统,没有其他的支付结算工具。

据调查,当前农村金融支付结算体系存在的问题主要有以下几个方面。

(一)金融机构绝对数量偏少近年来的金融体制改革,使商业银行大部分退出农村金融市场,只留农村信用社孤军奋战,农村的金融服务机构严重不足。

据调查:全县是平均每3874人拥有1家金融营业网点,城区是每1668人拥有1家金融营业网点,而农村是5795人才拥有1家金融营业网点。

(二)农村金融支付结算工具不足长期以来,农村信用社承担起农村支付结算主力军的作用,但因历年积存的亏损难以弥补,导致前期金融科技投入不足,支付结算工具偏少。

银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话(手机)银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白,其支付手段还主要停留在传统的方式上。

由于没有自助设备和刷卡设备(乡镇一级均无ATM机或POS机),银行卡业务难以推广,现金支付仍是最主要的支付手段,且只能在营业时间办理,与城关的自助设备24小时服务相比,相对比较落后。

(三)农村支付结算安全防范薄弱①支付结算知识缺乏,对支付结算方式不了解,不知道支付结算的安全防范,根本无法使用和接受各类票据结算:②现金支付结算安全性较低,主要表现为保管安全无保障,假币的识别能力也较差,现金结算给农户造成的损失时有发生。

农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议摘要：本文从分析农业发展银行目前业务经营面临的困境入手，就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况，充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法。

农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来，在贯彻执行国家农业金融政策，支持农业和农村经济发展中发挥了重要作用。

但是也应看到，农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题，特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化，农发行应如何充分发展其职能作用，成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面。

一、当前农发行业务经营面临的困境1.资金来源渠道单一，筹资成本较高。

目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括：资本金，业务范围内开户企事业单位的存款，发行金融债券，财政支农资金，向中央银行申请再贷款，境外筹资等。

从表面上看，农业发展银行的资金筹集具有多元化特征，实际上，由于受各种条件的制约，当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款。

即：由农发行总行负责向人民银行统借统还，各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求。

在主要依赖中央银行供应资金的情况下，一方面加大了中央银行投放基础货币的压力，另一方面提高了农发行的资金运营成本，制约了其发挥政策性金融作用的空间，长期看，不利于农发行的生存和发展。

2.贷款投向单一，且资产规模呈萎缩之势。

农发行成立之初，其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成。

1998年以来，为了配合粮食流通体制改革，加强对粮棉油收购资金的管理，国务院决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出，农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理，农发行成为事实上的粮食收购银行。

不仅如此，随着粮食流通体制改革的深化，农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出。

粮食市场放开后，国有粮食购销企业独家经营的格局被打破，其他经济主体也参与市场收购，粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时，农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破。

改进和加强银行结算工作银行结算是连接资金和经济活动的纽带,是实现经济正常运行的必要手段,对加快资金周转,提高资金效益,促进商品流通和经济发展具有重要作用,近年来,银行对结算进行了改革,加强了管理,促进了经济发展.但由于多方面的原因,当前不少银行、城市信用社和企业存在着不讲信用、不执行结算纪律、结算秩序混乱、结算速度慢、在途时间长的状况,影响了银行的信誉.如何实现结算秩序的根本好转,树立良好的银行信誉,是当前金融工作中非常突出的问题.1.当前银行结算工作存在的问题随着金融体制改革的不断深化,特别是人民银行总行发布《关于加强银行结算工作的决定》和《关于整顿结算秩序、扩大转账结算的通知》以及电子联行入网行的不断增加,新规定、新事物带来了新问题,暴露了我们银行结算工作中一些不适应的方面.其主要表现是:1.1多头开户现象多,许可证管理流于形式由于目前的金融体制管理模式,各家银行业务基本划定,企业开户又实行许可证制度,企业往往遇到结算问题不敢告诉银行,有的企业就想方设法多头开户,把辅助账户演变成基本账户,这样企业既可在结算上获得便利,又可在资金上得到另一个融资渠道,真是何乐而不为另一方面金融机构间由于激烈的竞争,一些银行做出拉进一个存款户受奖励,被拉走一个存款户挨罚的决定.一些银行以放松结算管理.现金管理甚至以牺牲结算制度为代价,取悦企业,拉企业在本行开户,从客观上又助长了企业多头开户.1.2随意压票、退票、截留挪用客户和他行资金及时办理结算业务,是实现社会资金正常周转,商品流通顺利进行的一个重要保证.但是,不少银行在办理结算过程中压票.随意退票十分严重,给银行造成了不好的影响.一是故意压单压票,不及时汇划款项,提出票据,解付票据,往往要压几天.如绍兴市工商银行第二营业部开户单位甲企业在1995年3月31日,向在市区某银行开户的乙企业收取贷款时(金额24.5万元),乙企业同意支付,但乙企业的开户银行为完成存款考核任务,故意压单两天,致使甲企业不能及时归还银行借款,多承担两天银行贷款利息.二是任意退票.有的银行以"印章不清""大小写金额书写不规范""票根未到""账号与户名不符"等借口,无理退回他行票据.有的弄脏票面,使印章模糊,嫁祸于人,退回票据,严重影响了企业的资金周转.三是截留挪用客户或他行资金.有的银行采取更改账号等手段,把跨行的票据截留本行,无偿占用他人资金,以增加本行存款.1.3受理无理拒付,不按规定计扣滞纳金目前,托收承付结算方式回款率低是异地结算中的一个突出问题.以绍兴市工商银行统计,1994年托收承付的回款率仅为45%左右.这既反映了企业不讲信用、不遵守结算纪律的现状,也反映了银行结算纪律松弛、监督不力的问题.一些银行偏袒一方,受理企业以"无款无合同、经办人不在"筹借口无理拒付,甚至擅自拒付退票.一些银行对开户单位延期划回的托收承付不按规定计扣滞纳金.1.4违反规定附加条件,人为阻塞汇路《银行结算办法)规定:"中国人民银行总行制定的统一结算制度,各银行和其他金融机构必须认真贯彻、严格执行;其各项规定,非经中国人民银行总行批准,不得自行修改和变更."但在现行结算工作中,专业银行我行我素,自行制定结算"土政策"的情况层出不穷,对人民银行制定的统一结算办法.制度给以种种限制.由于这些大大小小没有通过人民银行批准的"土政策"出台,使人民银行设计的结算工具功能大打折扣,结算监督相当被动.大的有自上而下的银行汇票的跟踪电报,商业汇票的签发,受理协议,贴现分系统内外等,还有专业银行系统的"电子汇兑"及江浙沪铁路沿线15个城市100多个机构的"以车代邮"等等.小的"土政策"有某某金额以上的转汇要经计划部门的审批,某某金额以下的电汇数额太小应予退回等等,更有一些专业银行系统内的业务操作规程细小得甚至不够戴上"土政策"的帽子,但往往就是这些细小的规定使我们整个结算工作在某些环节上遇到摩擦,造成渠道不畅.1.5电子联行周转环节多,实际速度不快"天上三秒,地上三天"非常形象地说明了电子联行周转环节多,实际速度还不够快的情况.对于毗邻地区不在电子联行所在地的金融机构通过电子联行查询、查复,目前没有明确的规定和制约措施,我方查询而对方不予答复的事例较多,严重影响了电子联行的运行质量和速度.据绍兴市工商银行第二营业部统计,我方通过人民银行向对方行发出查询,而对方答复率在40%以下,甚至在发出第二次、第三次查询后,被查询行也置之不理,不予答复.1.6结算管理机构薄弱,央行监管不力此外,结算制度.联行清算制度也存在着某些不适应新情况、新形势的问题.如票据化程度低,托收承付办法不适应,结算环节多,导致结算速度慢.资金在途时间长.2.存在问题的主要原因结算中存在的问题,其原因是多方面的.从根本上说,是由于新旧体制正处在转换过程之中,改革措施尚未完全实施到位,银行和企业缺乏自我约束机制所致.具体地说还有以下一些原因:一是利益驱动,缺乏自我约束.以压票、退票来占压客户和他行资金,以牺牲结算纪律为代价来拉客户.拉存款,相互设卡,拒绝受理或代理他行正常结算业务,以种种借口来拖欠、拒付贷款,以多头开户来逃避还贷.这些明显的违章违纪行为,都与追逐小集团的利益和个人利益有关.银行增加客户,增加存款,增加收益,必须通过改进服务和增收节支来实现.二是法纪观念淡薄,信用观念差.某些银行、企业的领导和经办人员法纪观念淡薄,在结算工作中讲关系,不讲原则;讲人情,不讲纪律;讲私利,不讲职业道德;有的甚至利用结算作案.同时,有许多银行.企业信用观念淡化,"占用他人资金出效益""拖欠出效益"的思想相当严重.在这种意识支配下,一些企业把无理拒付,开空头支票,任意占用他人资金作为创效益的一种途径.一些银行无视自己的信誉,任意压票退票,截留客户和他行资金,以邻为堑,损人利已,完全忘记了信用机构的灵魂在于它的信用.三是领导重视不够,管理监督不力.不少银行的领导干部还没有真正认识到银行结算.在经济生活中的重要作用,没有把结算工作放到应有的位置.重贷款重存款,轻结算的倾向带有相当的普遍性,以致对结算工作中出现的严重问题,视而不见,见而不究,实际上对任意压票、退票姑息纵容.一些银行内部管理出现断层,制度不能贯彻到底,甚至放弃对下级银行的结算管理,任凭违章违纪行为蔓延.许多基层行(处)基础工作薄弱,缺乏自我约束,对客户在结算过程中的违规行为不监督、不处罚,放弃银行应有的监督职能.人民银行没有真正认识结算、清算是中央银行的一项重要职能,对结算工作重视不够,监管不力,对银行结算中的违章违纪行为处理迟缓,处罚不力,也是当前银行结算秩序混乱的一个重要原因.四是结算管理机构不健全,结算队伍建设滞后.这些年来银行结算业务量随着经济的发展而迅速增加,结算业务量每年以20%-25%的速度递增,结算管理的任务不断加重,然而许多银行没有建立结算专管机构,结算人员严重不足、素质不高,结算经办人员在全部人员中的比例呈下降趋势.以绍兴市工商银行第二营业部为例.1988年5月建部时会计结算人员占全部职工人数的24.05%,而现在业务量成倍增加,结算人员的比例却下降到18.34%.这种状况,必然削弱结算管理,制约结算服务质量的提高,也成为违章违纪行为经常发生的一个原因.五是改革措施不配套.近年来,经济体制和金融体制的改革使银行的信贷管理制度.结算办法以及银行之间、企业之间、银企之间的经济关系都发生了很大的变化,银行结算需要资金信贷、稽核等工作相配套.信贷资金和汇差资金的管理办法不配套,在银行银根收紧时,汇差资金被发放贷款,直接影响支付和清算;专业银行内部资金调度不动,调度不及时人民银行用于头寸拆借的资金不落实,也影响资金清算的顺利进行,贴现和再贴现资金不落实,影响商业汇票的推广;银行考核办法的片面性,特别是单纯考核存款指标或存款增长市场占有率,并把它与利益挂钩的做法,则导致银行放松结算管理,甚至诱发违反结算纪律的行为发生.结算秩序混乱和乱拆借.乱集资.乱收息、乱设金融机构一样,给经济、金融改革和发展造成严重危害.银行结算秩序混乱,套用同行和企业的资金,损害了同行和企业的利益,加剧了资金紧张.扩大相互拖欠;套用他人资金,扩大贷款,造成信用扩张,加速通货膨胀;丧失银行中介的作用,自毁银行信用.3.改进和加强银行结算工作的几点设想当前银行结算工作存在的问题,既有结算办法、制度尚须完善改进之处,又有"有法不依、查处不力"的原因.为此,笔者认为应从以下几方面入手改进和加强银行结算工作.3.1加强账户管理,规范账户的开立和使用目前,企事业单位多头开立基本存款账户十分普遍,造成资金分散,削弱了银行的信贷、结算监督和现金管理,扰乱了结算秩序.因此,对企事业单位开户,人民银行必须加强管理,设立监督机构,但也要适应银行和企业改革的实际需要.按照这一原则,可将企事业单位的账户划分为基本存款账户.一般存款账户.临时存款账户和专用存款账户,一个企业、事业单位只能选择一家银行的一个营业机构作为主办银行,开立一个基本存款账户,主要用于办理.正常的转账结算和现金收付,企事业单位的工资、奖金等现金的支取,只能通过该账户办理.企业在银行开设账户,逐步实行企业与银行双向选择.但企业单位不得为逃避还贷、还债和套取现金而多头开立基本存款账户;银行不得放松结算监督和现金管理诱使企业开户,更不能利用结算手段强拉企业单位开户;企业选择一家银行的一个营业机构开设基本存款账户后,由于该银行服务不好或其他原因,企业可向当地人民银行投诉或向人民银行申请更换基本存款账户的主办银行.要严格实行开户许可制度.企业单位开立基本存款账户,必须及时向当地人民银行报告,人民银行要建立账户管理数据库,运用计算机管理账户.3.2采取有力措施,强化结算管理强化结算管理是维护正常结算秩序的重要保证.各银行要加强对结算工作的领导,强化内部管理,严格执行结算制度,认真办理结算业务.人民银行要充分发挥中央银行的职能作用,切实加强对所辖银行结算工作的领导和监督.为此,要采取以下管理措施:3.2.1要实行结算岗位责任制度各银行必须建立和落实结算管理目标责任制,实行主管行长和会计部门负责人负责制.要确定各基层柜组和经办人的岗位职责,将结算工作的任务分解落实到人,做到各司其职,各负其责,使结算管理要求和各项规章制度真正落到实处.3.2.2要实行结算质量考核制度各银行要对所属行(处)进行结算质量的考核,将结算管理和执行纪律的好坏,纳入本行领导、会计部门负责人和有关人员政绩、业绩考核的主要内容.对结算质量差,严重违反结算制度的,要通报批评,并追究领导和经办人员的责任.凡查实有任意压票、退票的,如该行有存款奖的,要取消存款奖,并视情节给予处理.3.2.3要健全社会监督制度3.2.4要坚持结算纪律检查制度人民银行对结算检查人员颁发结算检查证,实行凭证检查.对各银行的结算管理要定期或不定期地进行全面或专项结算纪律检查.3.3健全结算管理机构,加强结算队伍建设结算管理机构不健全,人员不足是造成结算管理薄弱、纪律松弛的一个重要原因.当前,迫切需要健全结算管理机构,充实结算人员.人民银行、各银行的管理行,特别是市(地)级分行一级,会计部门都要设立专管结算的机构,配备相应的结算管理人员.这样才能负责本地区、本系统结算的组织、宣传.培训.协调和管理工作.人民银行的各级管理机构还要负责对本地区结算的领导和监督工作.随着经济的发展、结算业务的增加,以及按照执行结算制度的要求,各银行办理结算业务的机构,要配足有一定业务素质的结算操作人员并配备结算专管人员,对专管人员要进行职业道德教育和业务培训.使他们既能熟悉和正确掌握结算制度的各项规定,又能树立法纪观念.全局观念和服务观念,更好地进行结算工作.3.4完善电子联行的有关管理办法电子联行要从源头抓起,确保转汇清单填制的正确无误,在此基础上严格查询查复制度,对查而不复的要制定相应的制裁措施.建议清算中心设立查询查复投诉机构,对查而不复的行(处)进行通报批评并做出相应的经济处罚.信算中心应延长开机时间,确保当天的汇划业务资金当天入账.。

农业发展银行业务经营面临的困境及对策建议摘要本文从分析农业发展银行目前业务经营面临的困境入手就如何进一步改善农业发展银行业务经营状况充分发挥农业政策性金融职能提出几点看法农业发展银行（以下简称农发行）自1994年组建以来在贯彻执行国家农业金融政策支持农业和农村经济发展中发挥了重要作用但是也应看到农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题特别是随着粮食流通体制改革的不断深化以及“入世”给我国农业发展带来的一系列巨大变化农发行应如何充分发展其职能作用成为当前农村经济体制改革和农村金融深化的重要一方面一、当前农发行业务经营面临的困境1.资金来源渠道单一筹资成本较高目前；国务院规定农发行的资金来源渠道包括资本金业务范围内开户企事业单位的存款发行金融债券财政支农资金向中央银行申请再贷款境外筹资等从表面上看农业发展银行的资金筹集具有多元化特征实际上由于受各种条件的制约当前农发行的资金来源渠道主要是向中央银行借款即由农发行总行负责向人民银行统借统还各基层行则通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求在主要依赖中央银行供应资金的情况下一方面加大了中央银行投放基础货币的压力另一方面提高了农发行的资金运营成本制约了其发挥政策性金融作用的空间长期看不利于农发行的生存和发展2.贷款投向单一且资产规模呈萎缩之势农发行成立之初其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大部分构成1998年以来为了配合粮食流通体制改革加强对粮棉油收购资金的管理国务院决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理农发行成为事实上的粮食收购银行不仅如此随着粮食流通体制改革的深化农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出粮食市场放开后国有粮食购销企业独家经营的格局被打破其他经济主体也参与市场收购粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时农发行独家供应收购资金的格局也逐渐被打破今后随着粮食市场化范围的进一步扩大农发行贷款递减的幅度将会继续增大这必将对农发行的经营和管理产生深远的影响一是收购贷款规模萎缩使有稳定收息来源的补贴贷款下降直接造成贷款利息收入的减少影响农发行的收益；二是有补贴贷款的下降导致从补贴收入中分割给企业的费用减少使农发行从企业费用收回不合理占用贷款的空间缩小资产质量难以改善；三是政策性贷款的减少表明农发行作为政策性银行的支农作用日益弱化迫切需要对其政策性金融支农职能重新定位3.信贷资产质量差经营风险加剧由于历史和政策的原因农发行发放的贷款大多数都是信用、保证贷款信贷支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业业务范围和贷款投向的严格界定性使农发行的信贷资产质量较差随着粮食购销市场化改革的深入农发行的经营风险将进一步加剧一是增量贷款风险加大粮棉市场化改革后大部分粮食品种退出了保护价收购的范围农发行的信贷资产业务由过去全部为政策性业务变为政策性业务和经营性业务并存甚至以经营性业务为主此时农发行的信贷风险更多地转化为市场风险在目前的企业信用状况下若没有相应的财政补贴配套措施一旦市场行情发生变化企业发生亏损就会导致贷款损失二是贷款收息难市场化改革前粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴只有很少一部分是通过销售利润支付利息而改革后国家将逐步减少乃至取消对粮食企业的财政补贴在市场竞争日益激烈的情况下企业很难及时足额支付贷款利息农发行的收息难度会越来越大业务经营面临前所未有的压力二、对改善农发行业务经营状况的几点建议（一）拓宽农发行职能范围增强政策性金融支农力度当前无论是从加快农业和农村经济发展应对加入世贸组织的挑战还是从农发行自身经营发展的需要来看都迫切需要进一步完善农发行职能作为国家支持和保护农业的政策性银行农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提下逐步调整政策性贷款结构支持重点从流通领域向生产领域转移在改善农业生产条件、增强农业发展后劲、提高农业竞争能力等方面有所作为有条件的地区可以在国务院对农发行职能准确定位后逐步开办新业务以增强政策性金融支农力度（二）改善负债结构建立长期、稳定的融资机制农发行政策性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低成本的资金来源因此农发行应借鉴国外政策性银行筹资的成功经验增强自主筹资能力多渠道开辟资金来源减少对中央银行借款的依赖性降低资金筹措成本一是努力组织企业存款加强对开户企业管理清理企业多头开户限制辅助账户存款额度最大限度增加企业存款二是适当增加财政性资金来源比重争取国家各种形式的支农财政性存款三是通过发行农业金融债券从金融市场上筹集资金这应是农发行筹资模式改革的主方向对筹资成本高于投资收益的差额财政应给与补贴四是逐步降低中央银行再贷款的比重改进中央银行对农发行韵融资方式从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变五是积极利用境外筹资统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用（三）优化资产结构提高资产质量当前农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施一是加强资金调度管理尽量减少头寸资金等无效资金占用提高资金使用效率二是大力减少表内应收息提高对收息工作的重视程度制定切实可行的考核办法做到责任明确、奖惩分明；积极帮助企业促销清欠改善企业库存结构降低库存成本增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监督拨付工作督促财政、粮棉主管部门及时分解拨付至购销企业并及时足额收贷收息三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用挖掘内部资金潜力五是督促各级财政部门、购销企业按规定及时足额消化亏损挂账归还农发行贷款本金六是有效防范企业改制风险保证存量资产安全要主动参与企业改制方案的制定做好债权落实工作防止企业逃废、悬空农发行债务（四）强化信贷管理防范信贷风险农发行既要克服怕贷、惜贷心理又要在增加信贷投入的同时；加强信贷资金的风险管理保持信贷资金的流动性和安全性一是要实行“区别对待、分类指导”的信贷政策对按政策规定发放的保护价粮食收购贷款要继续坚持“钱随粮走购贷销还全程监控封闭管理”的管理原则；对按“以销定贷、以效定贷”原则发放的非保护价粮食收购和调销贷款要严格审定企业的贷款资格条件坚持择优扶持二是完善信贷管理措施确保收购资金封闭管理要做好企业贷款资格认定和信用等级评定工作严格贷款审批程序提高贷款发放决策水平；加强企业库存监管保证贷款物资安全；加强销售环节的管理保证销售贷款足额归行；完善风险防范体系建立贷款风险补偿机制逐步推广贷款风险准备金制度鼓励企业自筹资金参与粮食收购或存入农发行账户作为价差别风险保证金；鼓励贷款企业参加企业财产保险指定农发行为第一受益人等三是增强对企业经营活动的渗透力除对企业库存的日常监管外要加强对企业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监督和分析提高对企业风险的预警能力四是改进金融服务支持企业搞活经营要加强对企业的粮棉市场行情及价格信息指导与服务改进和完善结算手段支持有条件的企业由流通领域向加工领域延伸实现多重增值（五）争取政策支持进一步改善农发行经营状况一是应尽快调整、完善农发行职能制定《农业发展银行条例》使农发行的经营有法可依有章可循；二是应完善利差拨补制度合理确定经营费用补贴；三是应提高农发行的呆账准备率加大呆账核销力度强化风险补偿机制逐步消化农发行的不良资产；四是应核定基准的资本金比率并随政策性业务的增加或政策性风险损失由财政予以必要的补充。

对完善农村结算服务体系的思考农业是国民经济的基础产业，是立国之本。

尤其是近些年，由于党中央的高度重视得到政策扶持，农村经济得到了迅猛的发展。

可是目前我国广大的农村地区资金结算方式仍然比较落后，导致涉农资金周转速度较慢，这不仅与农村经济的发展形成鲜明的反差，而且已经制约了农村经济的快速发展。

建立高效的农村结算服务体系，满足农村经济发展和农民生产生活日益增长的需求，已成为我们亟待研究、解决的重要课题。

一、农村支付结算服务体系现存问题（一）农村金融组织体系单一，服务缺位现象突出。

目前，为农村提供金融服务的基本是农村信用社和邮政储蓄机构，由于他们所能提供的结算工具较少，造成农村地区的支付结算服务功能和服务水平被弱化，不能满足农村发展的要求。

一是农村地区金融机构网点覆盖率低，农村地区日常结算需求得不到满足。

随着信用站及信用分社的撤销，村组的农民只能到乡镇所在地办理现金存、取业务，日常结算十分不便。

二是乡镇金融机构支付结算压力增大，导致服务质量下降。

多数农村乡镇金融机构，需向附近多个乡（镇）和众多村民委员会提供结算服务。

由于机构少、人员少，在农业生产旺季时，乡镇金融机构难以提供有效结算服务，群众对农村金融服务的满意程度不断降低。

（二）支付结算渠道受阻，服务缺失现象突出。

近年来，国家加强了支付结算体系建设。

人民银行推出了大小额支付系统、各商业银行内部也建成了全国联网的汇划系统。

但这些系统主要集中在城市范围内，农村地区覆盖较少，导致农村地区结算渠道不畅。

一是乡镇金融机构跨行资金汇划环节多、在途时间长。

二是服务手段落后。

目前农村地区结算仍以现金为主，支票、汇兑为辅，新型支付工具基本没有使用。

（三）结算硬件环境不配套，非现金结算工具推广难度大。

一是银行卡受理环境差，制约了银行卡的推广应用。

近几年来，银行卡作为一种新型非现金支付结算工具，逐步被社会接受和认可，在城市的发展速度较快，发卡量逐年上升。

但在农村地区，ATM机、POS机的布放还处于空白，受理市场尚未得到有效开发，银行卡功能无法充分利用，制约了银行卡在农村地区的推广。

农发行发展意见和建议农发行是中国农村发展的重要金融机构，为促进农村经济发展、农民增收和农村稳定起到了重要作用。

然而，随着社会经济的发展和农村改革的深入推进，农发行也需要不断创新和改进，以适应新形势下的农村金融需求。

本文将从五个方面提出农发行的发展意见和建议。

一、加大金融支持力度农发行应进一步加大对农业、农村和农民的金融支持力度。

通过提供贷款、信用担保、保险等金融服务，帮助农民提高生产技术和管理水平，推动农业现代化和农民增收。

同时，农发行应加强与各级政府和农业企业的合作，提供定制化的金融产品和服务，满足不同层次、不同需求的农村金融需求。

二、推动金融科技创新农发行应加强金融科技创新，提升金融服务的智能化和便利化水平。

通过建设智能农村金融平台，提供在线金融服务，方便农民办理各类金融业务。

同时，农发行还可以利用大数据、人工智能等技术，对农业生产和农村经济进行深度分析，提供精准的金融服务和决策支持。

三、加强风险管理能力农发行应加强风险管理能力，提高贷款的风险抵御能力。

通过建立健全的风险评估体系，加强对农业项目的风险评估，减少贷款风险。

同时，农发行还应加强对农业项目的跟踪和监管，及时发现和解决潜在的风险问题，确保贷款的安全性和稳定性。

四、加强与农业企业的合作农发行应积极与农业企业进行合作，共同推动农业现代化和农村经济发展。

通过与农业企业建立战略合作关系，共同开展农业科技研发、农产品加工和农村电商等项目，提升农业附加值和农产品竞争力，推动农民增收。

五、加强人才培养和队伍建设农发行应加强人才培养和队伍建设，提高员工的专业素质和服务能力。

通过加强内部培训和外部合作，提高员工的金融知识和农业专业知识，提升服务水平和质量。

同时，农发行还应加强人才引进和激励机制，吸引更多的优秀人才加入到农村金融事业中来。

农发行作为农村金融的重要支持机构，应根据当前形势和需求，加大金融支持力度，推动金融科技创新，加强风险管理能力，加强与农业企业的合作，加强人才培养和队伍建设。

农发行结算服务调研思考当今社会，快捷、畅通的结算网络系统被称之为“金融高速公路”，它不仅是承载金融基础设施建设的核心支柱和主导社会经济活动资金的“大动脉”，更成为各金融机构精心开发和维护，并以此擦亮招牌吸引客户的主要措施。

随着社会主义新农村建设的全面铺开，农发行业务得到了长足的发展，大批粮棉产业化龙头企业、加工企业、农业小企业纷纷与农发行建立了信贷关系，结算业务量也随之猛增，但由于结算手段滞后、办理程序复杂、内控制度严密，早已成为制约业务发展的瓶颈。

如何在竞争日趋强烈的银行服务激战中拥有一定的市场占有率，如何通过优质的结算服务业绩来保障新业务拓展带来的美好前景，如何为企业提供安全、优质、高效、便捷的结算方式，是当前农发行结算服务中亟待解决的一个难题，也是影响新业务发展进程的一个重要因素。

笔者现结合自身工作实际，就农发行现行结算服务工作谈一些浅显的意见和建议：一、农发行结算服务的现状农发行结算服务主要是运用人行大小额支付清算系统、同城清算系统和系统内网络等科技手段，为客户提供结算服务，现行的支付结算手段及工具是在农发行的改革、发展进程中，经过不断地修改和完善形成的。

但随着农发行的业务发展及支付结算手段的迅速发展，农发行的支付结算手段及工具在使用过程中，由于内部管理和外部环境发展不协调，结算产品对外宣传力度不到位等原因，从而影响到农发行的长远发展。

主要表现在：（一）结算工具滞后，不能满足客户日益增涨的结算需求。

目前，农发行最常用的结算工具仍局限于传统类型，具体来讲，包括现金支票、转账支票、汇兑、银行承兑汇票和贴现等，但相对于前三种结算工具而言，后两种包括后继推出的结算品种，不仅对申办企业来讲门槛高，而且办理手续更繁杂。

从结算工具的适用范围来讲，商业银行的客户范围没有过多的界定，而农发行受业务经营范围的限制，只针对企业或单位客户提供结算服务。

随着电子技术的不断发展和创新，银行业与国际接轨步伐的加快，商业银行在结算方式上引进了更多的科技含量，推出了大量新品种，不仅结算种类多，为客户提供更宽松的选择范围，其办理速度更趋快、便、捷，特别是信用卡（借记卡），因满足了企业资金快、风险低和便于查询余额的需求而被广泛应用。