万能险基础知识

万能险基础知识一、什么是万能险？万能险，全称为万能人寿保险，是一种综合型寿险产品。

与传统的定期寿险相比，万能险具有更灵活的保险期限和保险金额，可根据个人需求进行调整。

万能险主要分为两部分：保险部分和投资部分。

保险部分是指保险公司承担的风险部分，而投资部分则是指保费中用于投资的部分。

二、万能险的特点1. 灵活性：万能险可以根据投保人的需要调整保险期限和保险金额，灵活适应个人的变化需求。

2. 投资回报：万能险的投资部分可以获得投资收益，保单价值可以随着投资的增长而增加。

3. 风险分散：万能险的投资部分可以分散投资于多种资产，降低了投资风险。

4. 生存保障：万能险在保险期限届满时，可以获得保单价值作为生存保障，对投保人起到一定的经济支持作用。

5. 税收优惠：万能险在满足一定条件下，可以享受税收优惠政策，减轻个人负担。

三、万能险的运作机制1. 保费支付：投保人根据自己的需求和经济状况，选择适合的保险期限和保险金额，并按照约定的方式支付保费。

2. 保单账户：保险公司将投保人支付的保费分为保险部分和投资部分，投资部分进入保单账户。

3. 投资运作：保险公司会将保单账户中的资金用于投资，以获取投资收益。

投资收益会根据约定的利率进行结算。

4. 保单价值：保单账户中的资金和投资收益累计起来，形成保单价值，投保人可以根据需要进行部分或全部提取。

5. 保险风险：保险公司承担保险风险，即在投保人出现意外身故或保险期限届满时，向投保人支付保险金额。

四、万能险的优势和劣势1. 优势：万能险具有较高的灵活性和投资回报，可以根据个人需要进行调整，同时还能获得投资收益，提供一定的生存保障。

2. 劣势：万能险的投资风险较高，投资收益不稳定，可能存在亏损的风险。

此外，万能险的费用较高，可能会影响到保单价值的增长。

五、如何选择万能险？1. 确定保险需求：投保人需要根据自身的经济状况和风险承受能力，确定所需的保险期限和保险金额。

2. 比较不同产品：投保人可以通过比较不同保险公司的产品，了解不同产品的费用、投资收益和保单价值增长情况，选择适合自己的产品。

一篇《我所理解的万能险(概念篇）》大致讲了万能险怎么回事，这里把万能投保中遇到的些误解或者误会交流一下：一、初始费用并非万能险所特有万能险具备帐户透明的特点，这对投保人来说的确是大进步。

为了实现帐户清晰明了，自然就要定义出一些概念来。

其中有个初始费用的概念，它是属于保险公司承保后的运作管理费用，很多人,包括无数保险代理人误以为这是万能险才有的，其实其它非万能险也有这笔费用，只是传统险没专门提这个概念，笼统地含到保费中去了。

有过传统险退保经历，尤其投保后没两三年就退保的人就一定能明显地感受到那笔费用的存在；也可以从那些具有现金价值的险种观察得出来，不然头两三年的现金价值怎么跟保费那么相差悬殊呢。

还有根本不存在万能险初始费用高的说法，跟以往同保障功能的传统险相比,实际上还低了,而且有时可以低很多.（因为万能险有期交保费门槛问题，对于个别低保额保障在选万能险还是传统险时要具体分析和比较）二、万能险投资收益稳健但不可能很高，别夸大也别渴求它。

万能险具备一定的投资性，这点准确地说可以理解成一种具备抵御通货膨胀和免税功能的复利储蓄，个人帐户有保底年收益，很稳健。

尽管它的收益上不封顶，正因为它的保底利率，稳健和无风险同时又要兼具灵活领取功能，决定了它不可能有很高的收益回报。

而且收益也要结合各保险公司的经营状况、公司实力和信用以及经济大环境。

同时它的回报既需要一定的投资，也要结合一定年限，是种中长期投资。

（其实很多人交的保费主要只能用来应付保障开销。

）再提醒一下，保费并非全部用来投资，是先扣除相应的各种保险管理费用后进入投资帐户进行复利储蓄。

(各公司可能叫法不一样,有的叫个人帐户,有的叫保单帐户)三、万能险计划书中只有保底收益是可靠的本想在第二点中谈的，还是单独拿出来谈吧。

万能险其中的一个特点就是客户的个人帐户保险公司承诺年保底收益，长远来讲，这个保底收益至少对你的保障成本还是有些影响的。

目前各大保险公司都推出万能险方案，目前年保底收益多定在2%上下,各公司之间似乎相差悬殊.（如有2.5%的、1.75%的等）各公司的保险计划书中在个人帐户栏都列出高中低三栏，除了低档那栏外，中高均是保险公司预计的，不一定可靠。

关于平安万能险的详细解析和说明投资平安万能重疾保险需要明白的几个问题一、万能重疾保险并不是适合所有的人万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入，第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

第四，对万能险的收益回报有中长期准备。

所谓中长期至少应在10年以上。

比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

所以，50 岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益。

因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

第五，保费最好在年交2万元以上，且至少交10年以上收益才不错，如果保费只交5年，每年只交5000元，特别是年龄稍大一些的，保单价值就有可能不够扣除保单保障成本，因而就面临着失效问题。

二、平安万能重疾险主要有以下两个产品组合A：平安智富人生终身寿险A+附加重疾A（其保障成本从主险的保单价值扣除）B：平安智富人生终身寿险B+附加重疾B（其保障成本从主险的保单价值扣除）市场上主要以B为主，因此该文章以B为例说明附加条款：平安智富人生终身寿险B合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险B合同条款平安智富人生终身寿险A合同条款平安附加智富人生提前给付重大疾病保险A合同条款三、万能重疾B 款的保险责任平安智富人生终身寿险B 的保险责任：在本合同保险责任有效期内，被保险人因意外伤害事故或疾病身故，本公司按身故当时保单价值与身故当时保险金额的两者之和，给付身故保险金，本合同终止。

附加重疾B 的保险责任：观察期：90 天观察期内发生大病，退还保障成本增加到主险的保单价值。

观察期后按照当时的保险金额给付大病保险金。

被保险人初次发生"重大疾病"的年龄给付比例0 至1 周岁 25%1 至2 周岁（含1 周岁） 50%2 至3 周岁（含2 周岁） 75%给付"重大疾病保险金"后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，我们给付主险合同保单价值，主险合同终止。

万能险基础知识介绍
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费和任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

也就是说，支付某一个最低金额的第一期保险费之后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。

万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

万能险构成的现金价值计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。

万能险构成中保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。

保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节;万能险构成账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

最低保障利率可以使投保人的资金有一个最低的保证，账户没有亏损的风险，同时账户灵活投资的特点也可以使投保人有机会获取资本市场的较好回报。

万能产品的运作非常透明，保险公司会定期公布账户的回报率，同时将购买该产品的初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、退保费等明确告知投保人。

购买万能险产品，应该详细了解万能险构成中的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等。

万能险构成的复杂性主要表现万能险的运作(账户金分为两部分)、费率灵活却计算复杂。

另外万能险构成中的投资回报也具有许多不定因素，所以投保人购买保险前，要考虑谨慎。

知识篇分红险投连险和万能险基础知识分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的三种保险产品。

在选择
保险产品时，了解它们的基础知识是很重要的。

首先，我们来了解分红险。

分红险是指保险公司将保险利润分红给投
保人的一种保险产品。

它的收益由两部分组成：保险保障和分红红利。

保
险保障是指在保险期间，如果投保人遭遇不幸，保险公司将支付一定金额
的保险金给受益人。

而分红红利是指保险公司根据其经营业绩，将保险利
润分配给投保人的一部分。

分红险的风险相对较低，适合那些希望保险产
品具有稳定收益和保险保障的人。

接下来是投连险。

投连险是指投资连结保险，它结合了保险和投资的
特点。

投保人可以根据个人需求选择多种投资产品，如股票、债券、货币
市场基金等。

保险公司根据投资收益的情况，将其分配给投保人。

投连险
的投资回报相对较高，但也伴随着风险。

如果投资市场不好，投保人可能
会面临投资损失，因此投连险适合风险承担能力较高的人。

总结来说，分红险、投连险和万能险是保险行业中常见的三种保险产品。

分红险提供了稳定的保险保障和分红红利，适合追求稳定收益和保险
保障的人；投连险结合了保险和投资的特点，投资回报相对较高，但也伴
随着风险，适合风险承担能力较高的人；万能险提供了更大的投资选择自
由度和灵活性，适合希望既能提供保险保障，又能带来较高投资收益的人。

在选择保险产品时，需要充分考虑个人的需求和风险承受能力。