XX银行低风险授信业务管理办法

银行低风险信贷业务管理办法一、总则为规范和加强本行低风险信贷业务管理，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量和经营效益，根据国家有关法律法规和本行信贷管理制度，结合本行实际情况，制定本办法。

本办法所称低风险信贷业务，是指借款人能够提供足额有效的担保，本行信贷资金风险相对较低的信贷业务。

二、低风险信贷业务的范围（一）以本行存单、国债、金融债券、银行承兑汇票足额质押的信贷业务。

（二）以本行开出的备用信用证或保函足额担保的信贷业务。

（三）以全额保证金担保的信贷业务。

（四）经总行认可的其他低风险信贷业务。

三、借款人条件（一）借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织或具有完全民事行为能力的自然人。

（二）借款人信用状况良好，无不良信用记录。

（三）借款人生产经营正常，财务状况良好，具有按期还本付息的能力。

（四）借款人的贷款用途合法合规。

四、信贷业务流程（一）客户申请借款人向本行提出低风险信贷业务申请，并提供相关资料，包括但不限于借款人的基本情况、财务状况、贷款用途、担保情况等。

（二）受理与调查信贷业务经办人员对借款人提交的资料进行初步审查，符合条件的予以受理，并进行深入调查。

调查内容包括借款人的信用状况、经营状况、财务状况、担保情况等。

（三）审查与审批审查人员对信贷业务进行审查，重点审查借款人的信用状况、还款能力、担保的合法性和有效性等。

审查通过后，按照本行信贷审批权限进行审批。

（四）签订合同经审批同意的信贷业务，本行与借款人及担保人签订相关合同，明确各方的权利和义务。

（五）贷款发放合同签订后，本行按照相关规定和程序发放贷款。

（六）贷后管理信贷业务发放后，本行要加强贷后管理，定期对借款人的经营状况、财务状况、担保情况等进行跟踪检查，及时发现和处理风险。

五、担保管理（一）质押担保1、用于质押的存单、国债、金融债券、银行承兑汇票等必须真实、合法、有效，且易于变现。

2、本行要对质押物进行核实和登记，妥善保管质押物的相关凭证。

附件低风险授信管理办法第一章总则第一条为规范本行低风险授信业务的定义、范围、认定和管理流程，加强本行授信管理水平，提高审批和管理的效率，特制定本办法。

第二条本办法中的低风险授信业务，是指在提供本行认可的、能够全额覆盖风险敞口的担保方式下的授信业务。

第三条低风险业务呈现的低风险特征为全面风险可控，主要表现为以下特征：（一）信用风险可控：以现金或其他等价物、国家信用、同业额度内金融机构信用等位担保，信用风险可控；（二）操作风险可控：具备标准化的操作流程，操作环节简单明晰，且可通过业务系统进行控制，操作风险可控；（三）合规风险可控：为国家法律法规、监管政策许可范围内的业务，不存在监管模糊地带，无法律合规风险。

第二章低风险业务范围与要求第四条低风险担保方式低风险担保方式包括质押物合法、足值、有效，且价值稳定、能及时变现的质押担保方式，以及特定金融机构保证担保方式。

具体包括：（一）现金、中央政府、中央银行政策性银行类：1.缴存足额保证金提供担保；2.财政部（代表中央政府）发行的国债质押3.本行定期存单质押；4.中国人民银行发行的票据质押；5.国家政策性银行发行的债券、票据、承兑汇票质押（或贴现）；（二）商业银行类6.商业银行（含国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行）发行的债券、票据、承兑汇票质押（或贴现）（限金融机构授信额度内）；（三）其他类7.其他银行机构（含农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、下同）发行的债券、票据、承兑汇票质押（或贴现）（限金融机构授信额度内）；第五条其他管理要求低风险业务除须采用前述规定的低风险担保方式外，还须符合以下规定，否则不能认定为低风险业务。

（一）所担保主债务本息及费用的合计金额应控制在质押物至业务到期日本息合计金额内。

具体质押率依照《担保管理办法》执行；（二）低风险授信业务所提供的低风险担保方式应不早于所担保主债务的到期日。

对于以定期存单、银行承兑汇票、债券等有明确到期日的质押物作质押的，如质押物到期日早于授信到期日，出质人应在办理出质前与本行签订保证金质押合同，质押物到期后款项应全额存入出质人在本行开立的保证金账户以继续为本行授信提供担保。

XX银行国内信用证授信业务管理办法第一章总则第一条为规范国内信用证授信业务，防范业务风险，根据中国人民银行《国内信用证结算办法》、《中国银监会办公厅关于规范同业代付业务管理的通知》（银监办发2012]237号）、《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发[2014]127号）等监管规定，以及《XX银行国内信用证结算管理办法》，制定本办法。

第二条本办法所称国内信用证项下授信业务包括授信开立国内信用证、买方押汇、打包贷款、卖方押汇、议付、国内信用证项下福费廷等。

第三条授信开立国内信用证，买方押汇、打包贷款占用客户在本行的授信额度；卖方押汇、议付一般占用同业（开证行/承兑行）在本行的金融机构授信额度；福费廷业务占用同业在本行的金融机构授信额度。

第四条国内信用证授信业务纳入本行统一授信管理。

国内信用证授信业务的授信额度的审查、审批、使用及管理，应符合本行相关授信管理制度规定。

客户办理国内信用证授信业务，应按规定在获批的授信额度内申请。

第二章术语与定义第五条术语与定义（一）授信开立国内信用证系指本行根据客户（开证申请人）的申请为其开出国内信用证，并且在收到符合信用证条款的单据后即期付款，或承诺于信用证规定的到期日付款的业务。

（二）国内信用证买方押汇系指本行作为开证行收到信用证项下单据且须对受益人付款时，根据开证申请人的申请，为其提供资金融通，用于支付信用证项下款项的业务。

（三）国内信用证打包贷款系指基于本行可接受的国内信用证发放的，用于该信用证项下货物采购、生产、装运的专项贷款。

（四）国内信用证卖方押汇系指卖方发运货物后，本行凭卖方交来的符合国内信用证要求的单据，或单据虽有不符点，但经开证行确认到期付款，保留追索权地向其提供的短期资金融通。

（五）国内信用证议付系指在议付信用证结算方式下，本行作为议付行，在单证相符情况下扣除议付利息后向受益人给付对价的行为。

只审核单据而未付出对价的，不构成议付。

议付仅限于延期付款信用证。

XX银行授信业务风险预警实施细则第一章总则第一条为加强授信业务风险管理，建立有效的风险预警管理体系与机制，根据《商业银行内部控制指引》《商业银行授信工作尽职指引》等规章制度，结合本行实际，制定本细则。

第二条本细则所指授信业务包括本行所有表内外授信业务。

第三条风险预警系指本行相关部门及人员通过系统识别、授信后检查、日常监控、研究分析、关注媒体等途径，及时发现和识别外部宏观和客户微观风险预警信号，分析、评估风险状况，并及时采取适当措施主动防范、控制和化解风险的动态管理过程。

第四条风险预警包括预警信号的识别及发起、预警信息调查核实及反馈等环节。

第五条按预警信号对客户的影响程度划分，预警信号分为红色预警信号、橙色预警信号和蓝色预警信号。

红色预警信号系指情况非常紧急，一旦出现此类情况，风险已基本确定且风险程度非常高，如不立即采取应对措施，将会对本行信贷资产安全构成实质性不利影响的预警信号。

橙色预警信号系指要引起相关人员高度重视，应尽快根据预警信号对本行信贷资产安全造成的影响进行评估分析，并根据评估结果采取应对措施的预警信号。

蓝色预警信号系指目前还难以判断信号对资产质量是否有影响，但必须进一步调查分析，了解预警信号的成因和风险状况。

第六条风险预警管理原则（一）全员预警原则。

风险预警工作涉及支行、分行、总行多个层面和多个岗位，本行全员都有预警职责。

（二）及时报告原则。

本行工作人员应对风险预警信号保持高度敏锐性，一旦发现或得知客户出现预警信号，应按要求及时报告。

（三）快速反应原则。

对于生效预警信号必须采取应对行动，在紧急情况下，可以本着有利于保全信贷资产安全原则，采取紧急应对程序。

（四）严格保密原则。

相关部门和人员要对风险预警信息保密，未经许可任何人不得对外泄露风险预警信息。

第二章风险预警管理职责第七条风险预警管理部门包括总、分行（含总行营业部，下同）风险管理部，总、分行前台业务部门及其它相关管理部门和经营单位。

xx银行股份有限公司公司类客户低风险授信管理办法第一章总则第一条为规范我行公司类客户低风险授信业务的定义、范围、授权机制、审批流程和风险控制要求，有效防范、化解和管理风险，提高审批和管理的效率，特制定本办法。

第二条本办法中的公司类客户是指各类企（事）业法人客户、具有独立融资权的非法人客户、金融机构客户、国家机关客户等。

第三条本办法中的低风险授信业务，是指作为直接授信对象的客户在我行的授信风险转移到我行认可的第三方金融机构，或者客户提供足额保证金、或以现金等价物质押担保，我行原则上不承担客户信用风险敞口的授信业务。

第四条叙做低风险授信业务要确保监管合规，并遵守具体产品业务操作规程。

第五条低风险授信业务申请人应依法核准登记，从事合法经营活动，具备贷款资格，资信状况较好。

对首次与我行发生业务往来的客户和异地授信客户，业务部门要调查并核实其资信状况。

第六条除特殊产品（如银行承兑汇票承兑业务）有明确客户及押品准入规定外，低风险授信业务原则上不受我行行业政策和客户准入规定限制，不对客户信用评级做硬性要求，但须确保资金用途依法合规，不得违反监管部门关于借款人及借款用途、放款条件等有关规定，不得用于国家限制、禁止支持或重复建设的项目。

第七条低风险授信用于固定资产项目贷款、固定资产项目项下的自营机器设备进口融资，以及用于固定资产项目的预付款保函业务，在符合低风险业务管理规定的同时，要审查固定资产项目的合规性和可行性。

第八条低风险授信业务不占用授信申请人的授信总量或授信额度。

第二章业务范围第九条低风险授信业务包括：（一）以足额保证金或现金等价物质押担保的1、交纳100%保证金的；2、以我行、大型商业银行和上市的中型商业银行1开具的单位定期存单（质押贷款专用）或个人定期储蓄存单质押的；3、以记账式国债或我行代售的凭证式国债质押的；4、经总行批准开展黄金质押业务，以我行承办的交割库中托管的标准黄金质押的。

（二）以银行承兑汇票足额质押的1、以我行境内机构出具或由其承兑或保付的汇票质押的；2、在我行核有授信额度的其他银行出具的或由其承兑或保付的汇票质押的。

xx银行股份有限公司公司类客户低风险授信管理办法第一章总则第一条为规范我行公司类客户低风险授信业务的定义、范围、授权机制、审批流程和风险控制要求，有效防范、化解和管理风险，提高审批和管理的效率，特制定本办法。

第二条本办法中的公司类客户是指各类企（事）业法人客户、具有独立融资权的非法人客户、金融机构客户、国家机关客户等。

第三条本办法中的低风险授信业务，是指作为直接授信对象的客户在我行的授信风险转移到我行认可的第三方金融机构，或者客户提供足额保证金、或以现金等价物质押担保，我行原则上不承担客户信用风险敞口的授信业务。

第四条叙做低风险授信业务要确保监管合规，并遵守具体产品业务操作规程。

第五条低风险授信业务申请人应依法核准登记，从事合法经营活动，具备贷款资格，资信状况较好。

对首次与我行发生业务往来的客户和异地授信客户，业务部门要调查并核实其资信状况。

第六条除特殊产品（如银行承兑汇票承兑业务）有明确客户及押品准入规定外，低风险授信业务原则上不受我行行业政策和客户准入规定限制，不对客户信用评级做硬性要求，但须确保资金用途依法合规，不得违反监管部门关于借款人及借款用途、放款条件等有关规定，不得用于国家限制、禁止支持或重复建设的项目。

第七条低风险授信用于固定资产项目贷款、固定资产项目项下的自营机器设备进口融资，以及用于固定资产项目的预付款保函业务，在符合低风险业务管理规定的同时，要审查固定资产项目的合规性和可行性。

第八条低风险授信业务不占用授信申请人的授信总量或授信额度。

第二章业务范围第九条低风险授信业务包括：（一）以足额保证金或现金等价物质押担保的1、交纳100%保证金的；2、以我行、大型商业银行和上市的中型商业银行1开具的单位定期存单（质押贷款专用）或个人定期储蓄存单质押的；3、以记账式国债或我行代售的凭证式国债质押的；4、经总行批准开展黄金质押业务，以我行承办的交割库中托管的标准黄金质押的。

（二）以银行承兑汇票足额质押的1、以我行境内机构出具或由其承兑或保付的汇票质押的；2、在我行核有授信额度的其他银行出具的或由其承兑或保付的汇票质押的。

XX银行个人授信业务管理办法第一章总则第一条为规范个人授信业务的管理，防范信用风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和《XX银行授信管理办法》等相关规定，制定本办法。

第二条本办法所称个人授信业务，系指本行向符合条件的自然人办理的用于个人购房、消费、生产经营等用途的本外币授信业务。

第三条本行个人授信业务管理包括：业务申请、评级与受理、调查与评审、审查与审批、放款管理、授信后管理。

第四条本行个人授信业务应遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的基本原则。

第五条总行负责制定个人授信相关业务品种管理办法，并组织实施。

个人授信业务具体的额度、期限、利率、担保等要素的确定，按本行相关业务品种规定办理。

第二章客户准入的基本条件第六条申请个人授信业务的客户，应具备以下基本条件：（一）具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

（二）年满18周岁且个人年龄加授信期限在65年以内。

（三）提供合法有效的身份证明；具有固定住所、稳定工作单位，或稳定的经营场所。

（四）收入来源稳定，具备按期还本付息的能力。

（五）信用状况良好，无重大（恶意）不良信用记录。

（六）能够提供符合条件的授信用途证明。

（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。

（八）本行信用评级原则上应在c级（含）以上；信用评级为d级（含）的，必须提供经本行认可的不动产抵押担保。

仅办理低风险业务的可不受信用评级限制。

（九）本行规定的其他条件。

第七条客户申请办理个人授信业务，需提供以下基本资料：（一）授信业务申请书。

（二）身份证明资料。

1.申请人（及配偶）身份证明。

（1）居民身份证明：居民身份证、军人身份证、武装警察身份证等国家规定的有效身份证明。

（2）本地居住证明资料。

（3）港澳台及外籍人士的特别规定：A、港、澳、台人士：提供《港澳居民往来内地通行证》、《港澳居民身份证》或《台湾居民往来大陆通行证》等有效证明文件。

XX银行公司授信额度管理办法第一章总则第一条为有效防控集中度风险和信用风险，提高授信工作质量与效率,促进全行授信业务健康发展，根据《商业银行法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》等法律法规及我行相关规定，制定本办法。

第二条本办法中客户是指我行的债务人及交易对手。

第三条授信是指我行向客户提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。

包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证、债券投资、特定目的载体投资（应按照穿透原则对应至最终债务人）及其他实质由我行承担信用风险的表内外业务。

第四条授信限额管理是指我行通过对客户制定和实施授信额度方案,以实现对单一客户/集团客户从授信总量上控制信用风险的目标。

在对客户进行全面评价、覆盖各类授信业务的基础上，合理确定对单一客户/集团客户的最高授信限额。

在最高授信限额内核定低风险授信额度和授信敞口额度。

第五条本办法适用于已（拟）在我行开展授信业务的企事业法人客户（含金融机构客户）、其他经济组织，分为单一客户和集团客户。

第二章管控原则第六条统一授信原则。

对同一客户提供的所有币种、所有形式的表内外授信业务均应纳入统一授信管理范畴。

第七条收益与风险平衡原则。

按照我行的风险偏好和信贷政策，以资本约束为底线，综合考虑客户的偿债能力和我行承担损失的能力，实现收益与风险的平衡。

第八条授信方案控制原则。

我行应通过授信额度方案的制定，对客户的授信总量和结构、风险防范措施等进行事前合理安排，通过全流程组织实施，实现对客户集中度风险和信用风险的动态防范与控制。

第九条差别化原则。

针对不同的客户类型及其对授信产品的需求，为其提供差别化的授信额度安排，并实施差别化的授信管理方式。

第三章授信额度分类管理第十条低风险授信额度是指我行对客户办理低风险业务核定的授信额度。

低风险授信业务实行授信金额管控，与一般风险、高风险业务的审批权限分开计算。

ⅩⅩ银行公司授信业务管理办法第一章总则第一条为加强全行公司授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。

第二条全行各级机构在办理公司授信业务过程中，应遵守国家的法律法规与金融政策，执行ⅩⅩ集团公司、ⅩⅩ控股公司的各项管理制度，贯彻落实总行的风险管理政策、信贷政策及各项管理制度。

第三条全行遵循审慎授信原则，在有效控制风险的前提下积极开展公司授信业务，实现银行效益最大化。

第四条全行各级机构限于在总行批准的业务范围内办理公司授信业务。

第五条我行实行授信风险垂直管理体制。

第六条本办法适用于对境内法人机构（非金融）的各类表内和表外授信业务。

第二章业务及客户分类第七条公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。

低风险业务指符合《ⅩⅩ实业银行公司授信业务授权管理办法》附件3规定的公司授信业务；高风险业务指分行没有—1—审批权限、一律报总行审批的业务；其他公司授信业务为一般风险业务。

第八条根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。

小客户是指上一会计年度所有者权益小于500万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有者权益大于500万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000万元（含）人民币，且资产总额小于3000万元（含）人民币的公司授信客户。

其他公司授信客户为大中型客户。

对小客户授信应从严控制。

对小客户叙做非低风险授信业务时，应严格遵循国家产业政策和我行信贷政策，在满足强担保条件（符合《ⅩⅩ实业银行公司授信业务授权管理办法》附件5规定）的同时，重点审查第一还款来源的偿债能力；并且，授信余额（不含低风险授信业务，且扣除一般授信业务中符合低风险授信业务规定的质押部分）原则上不得超过500万元人民币。

第九条公司授信客户分为评级客户和非评级客户。

评级客户指主业稳定、具有连续两个以上（含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。

XX银行低风险授信业务管理办法第一章总则第一条为规范我行低风险授信业务管理，有效防控风险，提高我行办贷效率，根据《中华人民共和国担保法》、《XX银行统一授信管理暂行办法》、《XX银行授信调查管理办法》、《XX银行担保管理办法》，制定本办法。

第二条本办法所称低风险授信业务，是指借款人采用特定的担保方式，当其违约时，贷款行通过处置担保物、追偿保证人或追偿承担借款人信用风险的第三方能够及时、足额保障债权实现，从而不直接承担违约损失的情形下为借款人办理的各项授信业务。

第三条本办法适用于公司及个人客户。

第四条低风险授信业务应遵循“严格限定范围、优化业务流程、防控操作风险”的原则。

第二章低风险业务类型第五条按担保方式的不同，我行低风险授信业务可划分为以下三大类：一、100%保证金质押的业务，具体包括：1.国债2.100%保证金3.本行定期存单4.黄金二、银行信用支持或承诺全额覆盖的，具体包括：1.我国央行和本行认定的其他国家央行提供全额担保的业务；2.本行认可的商业银行开具的银行承兑汇票全额质押；3.本行认可商业银行的银行承兑汇票贴现、转贴现和仅占用申请银行授信额度的商业承兑汇票转贴现；4.本行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保（含备付信用证）的信贷业务；5.本行核定的金融机构额度内的信用证项下票据贴现和应收款买入（含福费廷）业务；6.本行核定的金融机构额度内的转开保函（银行委托保证）和信用证保兑业务；7.占用金融机构额度的出口议付。

三、本行认定的其他低风险授信业务。

第三章授信管理第六条根据《XX银行统一授信管理暂行办法》，我行对单一客户的授信额度与该客户的低风险授信额度之和不得超过我行资本净额的10%，对集团客户的授信额度与集团各成员单位的低风险授信金额之和不得超过我行资本净额的15%。

第七条本办法所称的“本行认定的其他国家央行、本行认定的商业银行及核定的金融机构”实行名单制管理。

总行各业务部门及分行根据实际业务需要提出名单的修改建议及授信额度需要，按相关规定报总行授信审批部审批。

信用社（银行）低风险信贷业务管理暂行办法第一章总则第一条为规范低风险信贷业务管理，提高信贷业务办理效率，促进业务的开展，优化信贷结构，根据有关法律法规、人民银行有关规定及《省农村信用社信贷管理基本制度》和《省农村信用社信贷业务基本操作规程》，制定本办法。

第二条本办法是省农村信用社办理低风险信贷业务必须遵循的基本准则，是规范低风险信贷业务操作的基本依据。

第三条本办法所称的低风险信贷业务是指在客户提供低风险担保的条件下，各级经营机构为其提供的贷款和银行承兑汇票贴现等信贷业务。

第二章低风险担保范围和业务办理流程第四条低风险担保方式包括：（一）存款足额质押；（二）交存100%保证金；（三）国家政策性银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、其他全国性股份制商业银行及经省农村信用社联合社省联社核准的地方性商业银行开立的承担连带责任的保函担保、出具的银行承兑汇票票据质押。

第五条低风险信贷业务由各级经营机构在规定权限内可直接办理，不需经信贷审查委员会（小组）审议，超过规定权限需报上级审批（核准），其流程为：客户申请→受理并调查→审查→有权人审批→报上级审批（核准）→与客户签订合同→提供信用→信用收回。

第三章出质人条件和应提供的资料第六条出质人条件：（一）法人存款质押担保出质人应为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织；（二）个人存款质押担保出质人应为符合《中华人民共和国担保法》规定的、具有代偿能力的公民；（三）100%保证金及银行承兑汇票质押担保出质人应为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织、个体工商户。

第七条法人及其他经济组织为出质人应提供以下基本资料：（一）出质人经过年检的法人营业执照或政府的有关批文（验看原件、收受复印件）；（二）技术监督部门颁发的组织机构代码证（验看原件、收受复印件）；（三）出质人的法定代表人有效资格证明原件和身份证证件（验看原件、收受复印件）；（四）出质人为股份有限公司的，应出具董事会同意质押的书面文件；（五）经办人身份证明（验看原件、收受复印件）和法人授权委托书（原件）；（六）出质人经过年检有效的贷款卡（验看原件、收受复印件）；（七）经办机构要求的其他资料。

附件：XX银行公司类低信用风险信贷业务管理规定第一条为加强XX银行公司类客户低信用风险信贷业务管理，规范业务操作，有效防范风险，提高信贷资产质量和工作效率，促进低信用风险信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等国家有关法律、法规及XX银行相关规定，特制定本规定。

第二条本规定所称公司类低信用风险信贷业务主要包括：（一）交存100%保证金的信贷业务（含准全额保证金信贷业务）、XX银行本机构定期存单质押、XX银行本机构开具的银行承兑汇票全额质押及凭证式国债质押。

（二）XX银行认可的银行承兑汇票全额（含本息）质押的信贷业务。

（三）由国债、央行票据、政策性金融债做质押的债券质押式回购业务。

（四）银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务：1.符合央行和XX银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现；2.占用金融机构额度的出口议付；3.总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入业务；4.总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保的信贷业务；5.总行核定的金融机构额度内的银行委托保函。

第三条本规定适用于XX银行所辖分支行申请办理的公司类低信用风险信贷业务。

第四条办理公司类低风险信贷业务，经办行必须核实客户以下情况并向审批机构提交相关书面证明材料：（一）经年检的营业执照副本或其他有效证明，法人代码证书，法定代表人身份证明，机构代码证，税务部门年检合格的税务登记证明，贷款证或贷款卡复印件及客户贷款卡查询结果；（二）申请人为有限责任公司、股份有限公司等，应提供加盖公章的公司章程，董事会、股东会或有权机构同意申请办理业务的决议或授权文件；（三）客户上年财务会计报表及近一期财务会计报表；（四）真实有效的单据，即申请授信业务所提交的用于缴存保证金、质押、或证明占用金融机构额度的相关单据真实有效。

（五）核实权利归属真实性，保证金及质押存单的资金足额来源合法正当，一旦客户违约，我行对于处理保证金账户内资金具有优先权，并且可以对抗第三方。

XX银行信用授信业务管理办法第一章总则第一条为规范信用授信业务管理，防范业务风险，依据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作指引》等法律法规，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称信用授信业务系指以借款人的信誉为基础提供的授信业务，即无担保授信业务。

第三条本办法适用于除本行已单独制定管理办法的信用类授信产品之外的其它各类信用授信业务。

第四条本行信用授信业务管理遵循“严格准入、突出重点、审慎支持、控制风险”的原则。

第五条本行不得为本行关系人办理信用授信。

本行关系人指：（一）本行董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；（二）前项人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

第二章授信条件、用途和期限第六条授信条件向本行申请信用授信的客户，除应符合《贷款通则》及本行具体产品制度规定的基本条件外，同时还应符合以下条件：（一）法人客户1.一般法人客户的信用等级评定原则应在AA+（含）级以上；公立医院、公立学校的信用等级评定原则应在A+（含）级以上。

2.小微企业的信用等级评定原则应在aa（含）级以上。

3.一般法人及小微企业成立三年以上，且连续三年盈利，资产负债率控制在60％以下，现金流量充足、稳定，上年现金及现金等价物的增加额为正数。

公立医院、公立学校上年度收支结余原则上为正。

4.经营管理规范，法人治理结构良好，无逃废银行债务、拖欠贷款本息等不良信用记录。

5.所属行业是国家支持鼓励发展的行业，符合本行信贷政策指引的要求。

6.未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款行为（正常应付款除外）。

7.企业实际控制人、主要股东、关键管理人员近三年无不良信用记录。

在行业中具有垄断优势或领先地位，上市企业，国有大型企业等或已列入本行战略客户、重点支持客户名单的客户，可适当放宽上述条件。

（二）个人客户1.具有中华人民共和国国籍，在中国境内有固定的住所，具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）到60周岁（含）之间。

XXXXX银行低风险信贷业务管理暂行办法第一章总则第一条为规范低风险信贷业务管理，提高信贷业务办理效率，促进业务的开展，优化信贷结构，根据有关法律、人民银行有关规定及《XXXX信贷管理基本制度》和《XXXX信贷业务基本操作规程》制定本办法。

第二条本办法是XXXX行办理低风险信贷业务必须遵守的基本准则，是规范低风险业务操作的基本依据。

第三条本办法所称的低风险信贷业务是指在客户提供低风险担保的条件下，各级经营机构为其提供的贷款和银行承兑汇票贴现等信贷业务。

第二章低风险担保范围和业务办理流程第四条低风险担保方式包括：（一）存款足额质押；（二）交存100%保证金；（三）国家政策性银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、其他全国性股份制商业银行及经省联社核准的地方性商业银行开立的承担连带责任的包含担保、出具的银行承兑汇票票据质押。

第五条低风险信贷业务由各级经营机构在规定权限内可直接办理，不许经信贷审查委员会（小组）审议，超过规定权限需报上级审批（核准），其流程为：客户申请→受理并调查→审查→有权人审批→报上级审批（核准）→与客户签订合同→提供信用→信用收回。

第三章出质人条件和应提供的资料第六条出质人条件：（一）法人存款质押担保出质人应为经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织；（二）个人存款质押担保出质人应为符合《中华人民共和国担保法》规定的、具有代偿能力的公民；（三）100%保证金及银行承兑汇票质押担保出质人应为经工商行政管理机关（主管机构）核准登记的企（事）业法人和其他经济组织、个体工商户。

第七条法人及其他经济组织为出质人应提供以下基本资料：（一）出质人经过年检的法人营业执照或政府的有关批文（验看文件、收收复印件）；（二）技术监督部门颁发的组织机构代码证（验看文件、收收复印件）；（三）出质人的法定代表人有效资格证明原件和身份证原件（验看文件、收收复印件）；（四）出质人为股份有限公司的，应出具董事会同意质押的书面文件；（五）经办人身份证明（验看文件、收收复印件）和法人授权委托书（原件）；（六）出质人经过年检有效的贷款卡（验看文件、收收复印件）；（七）经办机构要求的其他资料。

银行低风险授信业务管理办法(暂行)模版银行低风险授信业务管理办法(暂行)第一章综述第一条目的和依据为规范银行低风险授信业务的经营行为，制定本办法。

本办法依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国信托投资公司法》、《中华人民共和国财政金融管理法》等法律法规，以及《中国人民银行关于进一步加强商业银行贷款管理的通知》（银发[2006]322号）等规定而制定。

第二条适用范围本办法适用于中国内地商业银行（以下简称“银行”）开展的低风险授信业务。

第三条定义1. 低风险授信业务:即银行授信对象稳健可靠，风险较低的授信业务。

2. 授信对象：指银行授信的个人、企业等借款人。

3. 授信额度：指银行根据授信对象的财务状况、信用记录、担保情况和实际需要等因素确定的最高授信金额。

4. 担保物：指授信对象向银行提供的对授信金额进行担保的物品或权利。

第四条授信原则银行开展低风险授信业务，应当遵循审慎经营、风险可控、合规经营的原则，确保授信对象能够按时还款。

第二章授信管理第五条授信审批1. 授信业务按照授信额度大小分为一定额度贷款和无定额低风险授信。

一定额度贷款需进行审批，无定额低风险授信不需要经过审批程序，但需遵循授信管理的各项规定。

2. 银行应当建立健全授信审核机制，明确审批权限和责任；对授信对象的基本情况、信用记录、财务状况等进行调查，确保授信对象有偿还能力；对担保物进行评估，确保担保物价值足以覆盖授信金额。

3. 对授信对象分别给予风险等级评定，确定授信额度。

授信额度应当符合银行资产负债管理原则和中央银行有关配额的规定，确保银行资产负债表风险的可控性。

第六条授信管理1. 银行应当建立健全授信管理制度，包括借款人信息的及时更新、风险等级的动态调整、银行人员的授信管理培训等。

2. 银行应当及时了解授信对象的经营状况、财务状况等，并对授信对象的还款情况进行跟踪和监管，发现可能出现的风险问题及时处理，确保借款人按时还款。

**银行股份有限公司＊＊*分行类低信用风险授信业务管理实施细则(201５年版)第一章总则第一条为规范我行类低信用风险业务授信管理，有效防控风险,依据有关《**银行股份有限公司低信用风险授信业务管理办法（*年版)》(**发[*]３94号)，特拟定本细则。

第二条本细则适用于公司类客户，即在我国境内依法设立的各类企(事)业法人客户、具备独立融资权的非法人客户、银行等金融机构客户、国家机关客户等。

第三条本办法所称类低信用风险业务是指作为直接授信对象的客户在我行的信用风险完全转移到我行认可的银行等金融机构,我行占用该银行等金融机构授信额度且不承担客户信用风险的授信业务。

第四条类低信用风险业务基本原则(一)严格限定范围。

类低信用风险业务要严格限定范围，未经总行明确认定，或与总行规定的业务结构不相符,不得按类低信用风险业务办理。

（二)满足特定条件。

仅在符合特定条件的前提下，类低信用风险业务的信用风险才可实现转移。

类低信用风险业务应以贯彻规定条件为前提。

（三)严控操作风险。

类低信用风险业务要严格监控关键环节的操作风险，加强对押品真实性、单据一致性、交易真实性的审查,避免因操作环节监控不当，造成信用风险无法转移。

（四)监管合规。

类低信用风险业务要确保依法合规，符合国家有关政策要求,并遵守详细产品业务操作规程。

第二章业务范围第五条总行认定的类低信用风险业务包括(一)以在我行核有授信额度的银行等金融机构承兑的银行承兑汇票足额质押办理的授信业务；（二）依照贸易融资及保函业务产品标准,风险系数为0且占用银行等金融机构授信额度的第1类贸易融资业务1;(三）在我行核有授信额度的银行以保函、备用信用证方式提供全额担保的授信业务；（四)其他经*行风险管理部发文，明确认定的类低信用风险业务。

第六条由集团内分支机构无条件全额承担客户信用风险的,可比照类低信用风险业务处理，详细包括（一）以集团内分支机构承兑的银行承兑汇票足额质押办理的授信业务;（二）依照贸易融资及保函业务产品标准,风险系数为0,明确由集团内分支机构承担信用风险的第1类贸易融资业务;(三）集团境内分支机构接受境内外分支机构以保函、备用信用证提供全额担保的授信业务。