我国商业银行房地产土地储备贷款风险防范探析

我国商业银行房贷业务风险及其防范摘要：随着国家对房地产市场宏观调控效果的显现，作为房地产市场参与者之一的商业银行存在一些业务风险。

为防范和化解这些风险，商业银行应积极采取措施控制风险，减少损失。

关键词：房地产；商业银行；信贷风险中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01一、商业银行面临的主要业务风险(一)房地产开发贷款信用风险有个人根本没有得到银行放款标准，同时也不具备还款能力的房地产商户，编造虚假信息以及提供部分虚假的项目资料还赢得银行的资金支持，或者有的房地产商因为自己能力有效，到后期无法提供有效的项目开发资金，房屋预售不畅导致资金无法正常流通，惹发各种违约行为，涉及到违约赔款，实在无力支付银行的欠款，再者就是开发商在得到资金支持后，违规的挪为它用，甚至携款潜逃。

(二)个人住房贷款信用风险首先是被迫违约，当贷款人由于实际支付能力下降或者突然失去支付能力的时候，会因无法继续偿还贷款而导致信用风险；其次是个人贷款者恶意违约，借款人故意使用虚假收入证明以及其它的不良手段来骗取银行的贷款；最后是理性违约，当房价迅速下跌或利率上升幅度较大时，借款人会主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益，并将这种想法付诸实践，造成了违约行为。

(三)商业银行操作及内部控制风险我国金融机构设施还不够完善，在管理上也有些欠缺，这就导致银行本身的抵抗能力较弱，以及国家房贷配管理政策的落后，商业银行存在一定的内部风险。

商业银行信贷管理上的风险有以下几方面。

首先是缺乏规范的管理和约束体系，我国商业银行在面对经济效率时过分注重短时间内的经济成绩，而没有根据市场的具体走向发展，当看到房地产利润丰厚时，便将所有精力集中在房地产行业。

其次，没有完善个人、商户信贷体系，商业之间存在较大的竞争，不会互相透露客户资料，也没有试下信息资源共享，借款人和贷款之间联系脱节，商业银行无法全面的掌握借款人的信息，因此，商业银行在处理房屋贷款业务中，对借款人信息审核质量的不足直接造成了存在于房屋贷款中大量的欺诈、违约问题，增大了商业银行的风险。

商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施商业银行的房地产开发贷款业务，是指商业银行向房地产开发公司、个人投资者等提供的用于房地产开发和建设的贷款。

这种贷款业务具有较大的风险，在开展该业务时，商业银行需要采取相应的防范措施来降低风险，保护自身利益。

本文将主要介绍商业银行房地产开发贷款业务的主要风险及防范措施。

一、主要风险1.市场风险。

房地产市场受到宏观经济波动、政策变化、市场供需状况等因素的影响，市场价格波动较大，可能导致房地产项目价值下降，借款人还款能力下降，从而带来贷款风险。

2.借款人信用风险。

房地产开发项目通常需要大量资金投入，借款人的财务状况和信用能力是商业银行考虑的关键因素。

借款人可能面临资金链断裂、经营不善、违约等风险，导致贷款无法按时偿还。

3.监管风险。

相关政府部门对房地产市场有一系列的监管政策，商业银行需要严格遵守，否则可能面临罚款、业务限制等风险。

4.项目开发风险。

房地产开发项目开发过程中可能面临土地、环境、技术、管理等方面的风险，如拖延交房、项目质量不达标等，对商业银行的贷款资金回收造成影响。

5.市场流动性风险。

房地产开发贷款通常期限较长，而存款的流动性较强，银行可能面临资金获取困难的风险。

二、防范措施2.审慎贷款。

商业银行在进行房地产开发贷款时，要审慎确定项目贷款额度和期限，确保贷款与项目的风险匹配，通过合理定价，确保足够的贷款利润，同时也要根据借款人的信用情况设置贷款利率和抵押物要求。

3.多元化风险。

商业银行应根据自身实际情况，选择房地产开发贷款业务的规模和组合，控制与该业务相关的风险，并在开展该业务的同时，积极发展其他具有较低风险的业务，实现风险多元化。

4.加强内部控制。

商业银行应建立健全的内部控制制度，明确房地产开发贷款业务的风险管理职责，加强对贷款风险的监测和控制，确保贷款的合规性和风险的可控性。

5.积极应对市场风险。

商业银行应密切关注房地产市场的变化，及时调整贷款策略，灵活应对市场风险。

商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。

我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到咱们国家经济的稳定和发展。

那么，这个问题到底是什么呢？其实就是商业银行在房地产信贷业务中遇到的各种困难和挑战。

下面，我给大家分几个方面来说说这些问题和对策。

一、房地产市场波动大，风险难控咱们国家的房地产市场就像过山车一样，一会儿房价飙升，一会儿又跌得惨不忍睹。

这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿赚得盆满钵满，一会儿又赔得血本无归。

这种波动性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的风险。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：加强风险管理，提高风险识别能力。

商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要加强对市场的分析和研究，提高风险识别能力，做到心中有数。

要加强内部风险控制，建立健全风险管理制度，确保业务稳健发展。

二、房地产项目质量参差不齐，难以把握咱们国家的房地产市场虽然发展迅速，但是项目质量却参差不齐。

有的项目地段好、品质高，吸引了大量的购房者；有的项目则地段一般、品质堪忧，让购房者望而却步。

这对商业银行来说，就像是在挑选苹果和橘子一样，有时候很难把握。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：严格把关，提高项目准入标准。

商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要严格把关，提高项目准入标准。

对于那些地段好、品质高的优质项目，要积极给予支持；对于那些地段一般、品质堪忧的项目，要慎重考虑。

只有这样，才能确保商业银行的房地产信贷业务稳健发展。

三、房地产信贷政策调控频繁，影响业务开展咱们国家的房地产政策调控力度一直在加大，有时候一天之内就能出台好几项政策。

这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿这个政策出来支持你，一会儿那个政策出来限制你。

这种政策的不确定性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的困扰。

那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：密切关注政策动态，及时调整业务策略。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。

个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。

本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。

1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。

商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。

2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。

由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。

3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。

一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。

4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。

商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。

二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。

2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。

商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。

3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。

加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。

4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。

商业银行房地产开发贷款风险及对策研究商业银行房地产开发贷款风险及对策研究摘要：房地产开发贷款是指商业银行对房地产开发企业发放的用于住房、商业用房和其他房地产开发建设的中长期项目贷款[1]。

房地产开发贷款金额大、利率高，是各家商业银行经营竞争的主要行业之一，同时也面临较多金融风险。

本文将详细剖析商业银行在房地产开发贷款实际操作中存在的具体风险，并为相应风险的防范及缓释提出对策及建议。

关键词：重复融资；抵押；空档期；资金监控户；风险缓释一、商业银行房地产开发贷款研究背景及现状房地产行业与商业银行之间属于相互依赖相互支持的关系[2]。

一方面，房地产企业需要大量的资金支持用于开发房地产项目的建设；另一方面，商业银行的利润大部分来源于房地产贷款的高额利息。

因此，很多商业银行经营者为了扩大银行利润，纷纷将银行的业务发展重点放在房地产开发贷款业务。

由于双方的共同利益关系导致商业银行的房地产开发贷款面临较大的金融风险。

目前我国各家商业银行对房地产开发贷款的授信政策具体要求有所不同，但大体内容是相同的。

本文整合了各大主流商业银行的政策要求，具体如下：（一）关于房地产开发企业开发资质及财务状况等的要求要求房地产开发企业或其控股股东具有一级及以上房地产开发资质；财务结构合理，扣除预售款等因素影响后整体负债率应不高于65%；未有大额其他应收、应付等关联方占款。

（二）关于项目抵押担保方面的要求房地产开发贷款原则上以项目对应土地及在建工程抵押。

（三）关于项目合规性方面的要求确保项目获得立项、环评批复、四证（土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程许可证施工许可证）齐全后方可按照工程进度放款。

二、商业银行房地产开发贷款面临的风险剖析（一）同一项目重复融资风险银监会明确要求不同的商业银行不得针对企业的同一个项目进行重复融资。

重复融资导致企业贷款资金无法做到专款专用，同时也加大商业银行的信贷资金安全。

但是在实际操作过程中，商业银行并没有官方的渠道得知企业项目是否已在他行贷款。

商业银行的房地产贷款风险分析随着房地产市场的快速发展，商业银行在房地产贷款领域的风险也日益凸显。

在这篇文章中，我将对商业银行的房地产贷款风险进行分析，探讨可能的风险因素以及应对措施。

一、市场风险房地产市场的变动性和不确定性是商业银行面临的主要风险之一。

市场的需求和供应关系、政府政策、宏观经济环境等因素都会对房地产市场产生影响。

市场需求下降、供应过剩、政府政策调整等情况可能导致商业银行的贷款资产质量下降。

应对措施：1. 监测市场动向：商业银行应加强对房地产市场的监测和研究，及时掌握市场变化，做出相应调整。

2. 多元化投资：商业银行可通过扩大不同地区和不同类型房地产项目的贷款组合，降低风险集中度。

二、信用风险商业银行的房地产贷款存在信用风险，即借款人无法按时偿还贷款本金和利息。

信用风险的主要来源包括借款人的还款能力、偿债意愿以及第三方保证人的履约能力等。

应对措施：1. 严格风险评估：商业银行在审批贷款时应严格评估借款人的还款能力和抵押物的价值，确保贷款具备足够的保障。

2. 风险分散：商业银行应将贷款分散给多个借款人，避免过度依赖某一特定借款人。

三、流动性风险商业银行房地产贷款的流动性风险主要体现在突发事件或市场动荡时，借款人无法按时归还贷款，导致银行资金链断裂。

流动性风险可能对商业银行的日常经营和整体偿付能力产生巨大影响。

应对措施：1. 健全流动性管理：商业银行应制定完善的流动性管理政策和流动性监测机制，确保具备足够的流动性储备。

2. 多元化筹资渠道：商业银行应积极拓展多元化的筹资渠道，降低对短期市场资金的依赖性。

四、政策风险政府相关政策的调整对商业银行的房地产贷款风险有着直接的影响。

政府可能通过调控房地产市场、修改贷款政策等方式来控制房地产市场的波动，导致商业银行的贷款业务受到冲击。

应对措施：1. 密切关注政策动态：商业银行应及时了解政府相关政策的变化，并在政策调整后做好相应的业务调整。

2. 加强合规管理：商业银行应建立健全的内部合规管理制度，确保贷款业务符合政府政策要求。

浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议我国商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着金融风险的承担者和分散者的双重角色。

在金融体系中，个人住房贷款是商业银行的主要业务之一。

随着我国房地产市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一些风险问题。

为此，本文将从风险问题的存在原因和对策建议两方面进行浅析。

一、风险问题的存在原因1. 房地产市场波动性大我国房地产市场的波动性较大，特别是近年来房价的快速上涨，使得购房者普遍面临着较大的还款压力。

一旦房地产市场出现大幅度的下跌，将直接影响到贷款人的偿还能力，从而增加了商业银行的信用风险。

2. 利率风险随着国内外宏观经济环境的变化，利率水平也会发生波动。

如果贷款人面临利率上升的情况，将增加其偿还压力，导致个人住房贷款违约风险上升。

3. 贷款人信用风险在住房贷款过程中，商业银行通常会对贷款人的信用状况进行评估，但由于信息不对称、监管不严等原因，存在一定程度的信用风险。

部分贷款人可能会出现违约情况，给商业银行带来损失。

4. 政策风险房地产政策的变化对商业银行的个人住房贷款业务也会造成风险。

政策调控的力度和方向的变化可能会导致商业银行的相关贷款业务受到影响，增加了营运风险。

二、对策建议1. 提高风险防范意识商业银行在开展个人住房贷款业务时，要提高风险防范意识，采取有效的措施降低风险。

建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，及时掌握贷款人的偿还能力，做好风险预警和控制。

2. 严格审查贷款申请商业银行在审查个人住房贷款申请时，要严格审核贷款人的信用状况和还款能力，确保借款人的还款来源合法可靠，降低信用风险。

合理控制贷款额度，避免因贷款规模过大而导致的风险增加。

3. 配套风险管理工具商业银行可以通过利率互换、远期汇率协议等衍生工具来管理利率风险，对冲因利率变动引起的损失。

建立完善的抵押物评估和监管机制，加强资产质量管理，提前预防和化解信用风险。

4. 加强信息披露和监管在个人住房贷款业务中，商业银行应加强信息披露，对外公开自身的信用评级和风险情况，提高透明度，增强市场监督和约束作用。