内容摘要
在我国保险法理论与实践中,对保险合同的成立与生效问题争议颇多,一方面是合同的成立与生效本身的内涵有待澄清,另一方面则是涉及到二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关。尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难以统一，造成许多赔付纠纷，震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。
本文首先从合同的成立入手，分析了合同的成立要件与生效要件，合同具备成立的要件将宣告成立。成立后的合同具备生效要件，将宣告有效。合同成立是合同生效的前提，合同生效是合同成立的最佳归宿。
[关键词] 保险合同保险合同成立保险合同生效保险单保险利益
我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。因此，我们有必要从立法意旨出发对保险合同的成立与生效这一基本问题作一个大致的分析，以便对之有一个正确的判断标准。
一、关于合同成立与生效之分析
（一）保险合同成立及成立要件
我国《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”也就是说当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保，一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺。承诺生效时保险合同成立。按照合同法理论，所谓合同的成立是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思转化为双方一致的意思表示。保险合同具备了成立的要件将宣告成立，但已经成立的合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。保险合同成立解决了保险合同是否存在的问题，但并没有解决保险合同是否生效的问题。也就是说，即使保险合同已经成立，如果不符合保险合同规定的生效要件，仍然不能产生法律效力。
我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。” 依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求。投保人提出保险要求即是投保人以订立保险合同为目的的意思表示，在实践中表现为投保人主动要求填写投保单，或经保险代理人的要约引诱而填写投保单，即投保人向保险人发出申请订立保险合同的书面要约。其二，保险人同意承保。保险人收到投保人所填写的投保单后，经逐项审查，认为符合保险条件，愿意接受投保人
的保险要求并表示同意。这种同意承保在实践中主要表现为保险人的言词、书信表示同意，或者保险人将保险费收据交付投保人，也表明同意承保。其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。在保险合同的成立过程中，无论是通过投保单的形式，还是通过保险人与投保人当面洽谈协商或者其他形式，订立保险合同都是投保人与保险人就保险合同条款不断协商的过程，是要约、反要约、再要约直至承诺的过程。应当明确的是，投保单虽然为要约，但如果保险人签发的保险单或保险费收据内载有其他条件，且必须由投保人同意的，则保险单或保险费收据应视为保险人向投保人发出的新要约，只有经过投保人的反承诺，保险合同方能成立。因此，一项保险合同的成立，关键在于保险人与投保人双方是否就保险合同的主要条款达成了一致的协议，达成一致即告成立。
（二）保险合同生效及生效要件
保险合同的生效是指已经成立的保险合同对当事人产生的法律约束力。我国《合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”。据此，依法成立的保险合同，也具有法律效力，产生一定的法律后果，对投保人和保险人具有约束力，双方当事人中任何一方不得擅自变更和解除。”那么保险合同经双方当事人协商达成一致后是否都会发生法律效力，都能受到法律保护呢？答案显然是否定的，只有依法成立的保险合同才具有法律效力，依法成立即依照《保险法》及其它法律法规规定的条件而成立。具体言之，保险合同的生效条件有三：第一，主体合格，即双方当事人在订立保险合同时具有相应的民事行为能力。就投保人而言，必须是具有完全民事行为能力的自然人、依法成立的法人或者其他经济组织；就保险人而言，必须是依法设立的保险公司，且须在其营业执照核准的营业范围内订立保险合同。第二，意思表示真实，即双方当事人在订立保险合同时的意思表示必须符合自己的真实内在意思。如投保人故意谎报被保险人的年龄、健康状况，隐瞒保险标的真实情况而与保险人签订的保险合同，保险人由于受欺诈，虽然与投保人就保险合同达成了协议，但没有反映出当事人的真实内在意思，也即表意与真意不一致，由此产生的保险合同应属无效合同。第三，合同内容合法，即保险合同的内容不得违反法律或社会公共利益。我国《合同法》第五十二条规定：“有下例情况之一的合同无效：1、一方以欺诈胁迫的手段订立保险合同、损害国家利益；2、恶意串通、损害国家、集体或者第三人利益；3、以合同形式掩盖非法目的；
4、损害社会公共利益；
5、违反法律、行政法规的强制性规定。”就保险合同而言，则要求双方当事人签订保险合同应严格遵守《保险法》及有关法律法规，否则保险合同无效。如我国《保险法》第十二条规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”
由保险合同的成立要件与保险合同的生效条件，我们不难看出，保险合同的成立即双方当事人意思表示的一致，是一种合意。判断保险合同是否成立，只须考察双方当事人是否通过意思表示确立了双方之间的保险权利义务关系，这种判断只是事实上的判断。而保险合同的生效，即已订立的保险合同的内容开始产生法律效力，受到法律保护。判断保险合同是否有效是法律对于已成立的保险合同的评价，这种评价是对保险合同法律价值的评价，它已超出保险合同双方当事人各自的角度，而从更公平、公正的法律角度，全社会公共利益的角度来评价保险合同，维护保险合同的安全与信誉。因此，判断保险合同是否生效，无论从理论上还是在实践中处理保险合同纠纷时，都更具有重要意义。
（三）合同成立与生效区别
合同的成立与生效是两个既有联系又有区别的概念。一般来讲，合同生效的起始时间不能脱离合同成立的时间而独立确定，而且在绝大多数情况下，合同成立的时间也就是合同生效的时间。笔者认为，合同本身并不是法律，它只是当事人之间的一种合意，因此不能直接产生法律效力。合同成立是成合生效的前提条件，不成立的合同不存在生效的问题，而成立的合同也关非当然有效。合同的成立与生效是两个不同性质的问题，一般认为，两者的区别表现在以下几个方面：
1、它们处于两个不同的阶段，属于两个不同的制度范畴。虽然合同的成立与生效是两个联系比较紧密的概念，在起始时间上往往很难区分开来，但从逻辑分析的角度来讲，它们毕竟是处于两个不同的阶段，合同成立是判断合同生效的前提，合同只有在成立以后，才谈得上生效问题。
2、它们的构成要件不同。合同的成立，应具备成立的条件；合同的生效，应符合生效的条件。合同的成立，是订约当事人就合同的主要条款达成合意，亦即合同因承诺生效而成立。
3、它们产生的法律效果不同。合同的成立仅仅是反映当事人的意志，如当事人间的合意符合国家的意志，将被赋予法律拘束力；否则，不仅不能在当事人间产生法律拘束力，而且还要承担合同无效的法律责任。合同不成立，是指合同当事人就合同主要条件未达成一致意见，并不是指合同的内容违反了法律的强制性规定和社会公共利益，因而合同不成立与合同无效是两个不同性质的问题，
以上我们可以看出，合同成立与生效的区别不仅表现在它们分别处于两个不同的阶段，属于两个不同的制度范围，而且还表现在构成要件和法律责任的本质区别上。
参考文献
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保险合同的成立与生效 保险合同的成立。保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求。经保险人同意有限公司可，保险合同成立“，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。”在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立，但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。 保险合同的生效。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力的约定附条件或者附期限。”一船合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。但是，保险合同往往是附条件，附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险俣同才生效。如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效，那么，虽然保险实践中普遍推行的“零时起保制”。就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。 保险合同的有效与无效 保险合同的有效。保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。任何保险合同要产生当事人所预期的法律后果，使合同产生相应的法律效力，必须符合有效条件，按照保险合同订立的一般原则，保险合同的有效条件包括： 合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人和受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效条件包括： 主体合意。所谓主体合意主要是指签订保险合同的当事人双方要合意，而且合意是当事人双方必须具有主体资格基础上合意，是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。 客体合法。所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具，有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护，否则，保险合同无效。保险内容合法。所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律范的目的。 保险合同的无效。保险合同的无效是指保险合同不具有法律效力不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。 导致保险合同无效主要原因有： 保险合意主体资格不符合法律规定。如投保人没有民事行能力或对投保标的不具有保险利益，保险人未取得经营保险业务的许可证超越经营范围经营保险业务等。 保险合同的内容不合法。如投保人以非法据有的保险标的投保：未成年人父母以外的投保人。为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同：以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额：保险条款内容反国家法律及行政法规等。 保险合同当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真意意志。如采取欺诈，胁迫等手段订立的保险俣同，重大误解的保险合同，无效代理的保险合同等。 保险合同违反国家利益和社会公共利益。如为非法利益提供保障的保险合同等。 保险合同无效可以分为全部无效和部分无效。保险俣同的全部无效是指其约定的全部权利协和义务自始不产生法律效力。如投保对保险是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，或违反国家利益和社会公共益的保险合同。保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。如超额保险中超额部分无效，保险金额以内部分仍然有效。
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我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”第十四条规定："保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，- 方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际I可题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。因此，我们有必要从立法意旨出发对保险合同的成立与生效这一基本问题作一个大致的分析，以便对之有一个正确的判断标准。 一、关于合同成立与生效之分析
保险合同成立及成立要件 我国〈〈保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”也就是说当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保, 一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺。承诺生效时保险合同成立。按照合同法理论，所谓合同的成立是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思转化为双方一致的意思表示。保险合同具备了成立的要件将宣告成立，但已经成立的合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。保险合同成立解决了保险合同是否存在的问题，但并没有解决保险合同是否生效的问题。也就是说，即使保险合同已经成立，如果不符合保险合同规定的生效要件，仍然不能产生法律效力。 我国〈〈保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同
YF-ED-J5522 可按资料类型定义编号 保险合同成立不等于保险责任开始实用版 An Agreement Between Civil Subjects To Establish, Change And Terminate Civil Legal Relations. Please Sign After Consensus, So As To Solve And Prevent Disputes And Realize Common Interests. （示范文稿） 二零XX年XX月XX日
保险合同成立不等于保险责任开 始实用版 提示：该合同文档适合使用于民事主体之间建立、变更和终止民事法律关系的协议。请经过一致协商再签订，从而达到解决和预防纠纷实现共同利益的效果。下载后可以对文件进行定制修改，请根据实际需要调整使用。 20xx年4月29日，某公司为全体员工投保 了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保 险费，并于4月30日出具了保险单。保险单列 明的保险期间为自20xx年5月1日0时起至 20xx年4月30日24时止。20xx年4月30日 傍晚，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡。 事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申 请，遭拒赔，引发投诉。 投诉人认为，事故发生时，保险公司已收 取保险费，并签发了保险单，保险合同依法成
立，对当事人具有法律效力，保险公司应当履行合同义务，给付保险金。保险公司说明：本案保险单明确约定，保险期间为自20xx 年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止，而被保险人意外身故的事件为20xx年4月30日下午，不在保险责任期间内，保险公司不承担保险责任。监管点评： 本案的关键在于明确保险合同成立与保险合同生效的关系。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险人承担保险责任的期间。在保险期间发生保险事故，保险公司应当承担赔偿责任，反之，保险公司不承担保险责任。 《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条
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则，并于公元前916年为______海商法所采用。 9、世界上最早的一张保单是由热那亚商人______于1347年出立的，承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。 10、英国在1714年成立的联合火灾保险公司是一个 ______组织，采用一、填空题______法计算费率。 11．1998年11月中国保险业独立的监管机构______成立，标志着我国保险监管体系进入一个新阶段。 12．投机风险具有______和______的可能，而纯粹风险只有______的可能。 13．保险和救济都是______的经济制度。 二、单项选择题 1、风险损失的实际成本指风险损失的（） A无形成本b直接损失成本c预防损失成本D控制损失成本 2、不属于可保风险特性的有（） A风险不是投机性的b风险必须具有不确定性c风险必须是意外的 D风险必须是相同性质的 3、（）风险因素是有形因素。 A道德b实质c风纪D心理 4、风险处理的最有效措施是（） A预防b分散c避免D保险
保险合同生效日期内容有哪些 题要 保单缴费后，合同不一定生效。1，首先保单有个承保日，承保日和扣款日可以不一样，一般情况可以扣款日可以比承保日提前5天。2，保单承保后，合同是否成效，也要看具体险种，意外险是承保当天的0点生效，医疗险一般人承保后30天生效。 热门城市： 武威律师揭阳律师淮南律师邵阳律师湘潭律师安顺律师来宾律师惠州律师山东律师盘锦律师 随着新保险法的出台，▲保险合同生效日期以及保险生效和保险责任的开始之间的关系等问题也就有了新的明确 的解释。很多人也对这些解释期盼已久了。对于保险合同生效与保险责任开始的关系来说，保险合同的生效日期到底是怎么规定的呢？一起看接下来的介绍吧。 ▲一、保险合同生效日期 保单合同生效日一般是指缴费的次日或保单签收日的 次日。合同生效日的对应日以保单正本为准，保单上所写的合同生效日就是每年的对应日;
合同约定双方当事人、保证人(见证人)等签署完合同当日起，合同最后落款日期为生效日期(合同另有约定除外)。 关于保险合同生效的时间问题，这是原保险法留给司法实践最大困惑之一，广州信诚案就是其典型代表。原保险法第13条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费。我们知道，寿险实践中，一般都是先收保费，再承保。既然保险公司已经收取保费，按照客户正常理解和原来保险法规定，保险合同已经成立了并生效了，在保单承保前发生保险事故(特别是意外事故)，保险公司应该赔偿，特别是许多寿险公司将正常承保通过的保单，生效时间提前到客户交纳保费时，更加重客户的误解。但同时寿险公司也倍感委屈，因为，按照其正常流程，承保还没有通过，保单还未正式进入系统，还未正式生效。 新保险法对这部分内容进行改进，第13条规定，依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。 新保险法对保险合同成立和生效进行了区分，授权合同双方可以对合同生效附条件和期限，符合了合同协商一致的原则。同时也照顾到人寿保险和财产保险实践运作的方法的差异(主要是收保费和合同生效的先后不同)和法律规定差
论保险合同的内容控制(一) ———以对保险约款违反任意性规范的特别控制为中心摘要]针对保险人利用格式条款规避保险法上的任意性规范，从而作出不利于投保人的约定之行为，多数国家在保险立法上采用了一特别条款予以规制，从而成为保险立法上的保险合同之内容控制机制之一。我国在进行《中华人民共和国保险法》第二次修订工作时，修法者应充分正视该控制条款之正当性及规范性质与功能，确立对保险约款违反任意性规范之内容控制原则，以保护广大保险消费者之权益。关键词]保险法保险合同特别条款任意性规范内容控制一、问题之提出保险合同为格式合同，合同条款由保险人单方拟订，投保人并无参与其中表达自己意志的机会，从而为保险人排斥任意性规范、拟订不利于投保人条款的行为提供了合法的机会。现实中，往往会出现保险人在保险合同中事先拟订减免自己责任、加重对方责任、排除对方权利之条款的情况，也即人们常说的“霸王条款”。保险合同中的“霸王条款”如违背法律的强制性规范，原则上归于无效，已无疑义。但排斥或变更任意性规范，会导致何种法律后果？对此，《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）尚无明确规定。考察国外保险立法，对保险人这一行为都设有一特别条款予以控制。如《德国保险契约法》第一节之１５a条规定：“违反……条致不利于要保人的约定，保险人不可以主张。”《意大利民法典》第１９３２条规定：“第……条的规定，如果不是更有利于被保险人，则不得违反。”《澳门商法典》“保险合同编”第９６４条规定：“除法律另有规定外，本编之规定不得变更，但有利于被保险人者除外。”上述各国和地区保险法之规定，学理上称之为“保险法上特别控制条款”，其意旨在于“对保险合同中违反保险法上之任意性规范的约款予以内容控制”。①那么，该特别控制条款的性质是什么？其合理存在的法源及法理基础是什么？功能又是什么？各国和地区之立法规定是否完全妥当？我国保险立法应当持何种态度？凡此种种，不一而足。笔者拟对这些问题逐一予以探究，以期对我国目前正在进行的《保险法》的第二次修订有所裨益。 二、保险法上特别控制条款之规范性质：禁止性的效力规范私法上的规范依其适用而言，可分为强行性规范和任意性规范。强行性规范依其内容又可分为强制性规范与禁止性规范。所谓强制性规范，即法律要求行为人负担某种作为义务，而禁止性规范乃法律要求行为人履行一定的不作为义务。进而言之，依据禁止性规范对于合同效力的影响，可将禁止性规范区分为取缔规范与效力规范：违反前者，法律行为仍为有效；违反后者，法律行为无效。两者的区分标准，学者认为应综合法规的意旨，权衡相冲突的利益，即非以该违法行为为无效，不能达其立法之目的者，为效力规范；而仅在防止该行为之事实上之行为者，为取缔规范。②其最大的区别在于，取缔规范往往从行政管理的目的出发，而效力规范往往从保护合同一方利益出发，以实现双方利益之平衡。考察前述各国和地区保险立法上的特别控制条款，即可发现，其均规定保险人不得违反相关的规定作出不利于投保人或被保险人的约定，以对保险人课以一定不作为的义务，从而限制保险人的契约行为。因此，保险法上所谓“特别控制条款”，在性质上属于禁止性规范无疑。该特别条款的存在，本为保护身处弱势的投保人免受不公平合同条款的侵害，而享受公平合同条款的待遇，若不使违反该规范的合同条款无效，不足以保护投保人。因而此一特别条款应为效力性的禁止性规范：一旦违反，归于无效。由此产生的问题是，保险合同条款违反此效力性的禁止性规范，是该条款无效还是保险合同无效？也就是说，保险人违反此一禁止性规定，在保险合同中作出不利于投保人之约定时，其行为之法律效果如何？是否无效？是该约定无效
什么是保险合同的订立与效力 什么是保险合同的订立与效力 保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约和承诺两个步骤。 要约又称“订约提议”，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示。提出要约的一方为要约人，接受要约的一方为受约人。就保险合同的订立而言，要约即为 提出保险要求。由于保险合同通常采用格式合同，所以，保险合同 的订立通常是由投保人提出要约，即投保人填写投保单，向保险人 提出保险要求。 承诺又称“接受提议”，是指当事人一方表示接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺， 合同即告成立。在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的投 保申请作出同意订立保险合同的意思表示就是承诺，即同意承保。 在保险合同的订立过程中，如前所述，通常是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。其原因是因 为保险合同通常是格式合同，或者说投保人是在填写投单时已经知 道了保险人所厘定的保险费率或在投保单上保险人已经事先印有保 险费率的条件下而提出投保要求的。 但是，在一些投保单上没有列明保险费率，或者在保险人允许的情况下，投保人对保险人拟定的保险费率或条款提出修改意见时， 投保人需要与保险人再议定;或者保险人对投保人的投保申请需增加 新的附加条件时，保险人与投保人也需要反复磋商。在这个磋商过 程中，与订立一般合同一样，保险要约人与受约人的法律地位可能
出现反复交换的情况。当保险人作为受约人对投保人的投保申请提 出条件时，保险人就从受约人的地位转换成了要约人的地位，而投 保人也从当初要约人的地位转换成了受约人的地位。但是，就保险 合同的订立而言，双方达成一致后，最终签发保单的只能是保险人，所以，保险合同的最终承诺人只能是保险人。 《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人 签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明 当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式 载明合同内容。”这说明保险合同的成立并非必须采取特定形式， 只要投保人提出的保险要求经保险人同意承保，保险合同即告成立。但是，由于保险合同条款内容繁杂，无法用口头简洁表达，加之有 些保险合同期限较长，日后恐有因“空口无凭”引起保险双方分歧 与争议，所以，在长期的保险实践中，形成了保险合同一般采取书 面形式的要求。 1.保险单。保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保 人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请。保险单签发后，即 为保险合同最主要的组成部分，是保险合同存在的重要凭证，是保 险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据。 保险单的内容要完整具体，文义要清楚准确，一般应详细列明保险人与投保人的权利、义务及各种证明双方权利、义务的重要事项。根据各类保险业务的特点，保险单的设计风格各有特色。但是作为 保险合同的正式书面凭证，保险单都应包含如下重要事项：声明事项、保险事项、除外事项和条件事项。 保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”。如长期寿险保单具有现金价值，投保人可以以保单作质 押向其投保的保险人或第三者申请贷款。但应注意，保单出质后， 投保人不得再转让或解除。另外，以死亡为给付保险金条件的保险 合同，未经被保险人同意，投保人不得将保单进行质押。
保险条款的审批、备案与保险合同的效力问题 李记华 根据《保险法》第107条的规定，保险公司经营的保险险种分为两类，一类是应当报保险监督管理机构审批的，包括：1、关系社会公众利益的保险险种；2、依法实行强制保险的险种；3、新开发的人寿保险险种；4、其他应当报批的。另一类是应当报保险监督管理机构备案的，不属于第一类的均属第二类。换句话说，保险公司经营的保险险种均要报保险监督管理机构。要么是报批，要么是报备。 那么，未报批、未报备对保险合同的效力有什么影响呢？ 从现实生活看，当事人签订合同时违反法律和行政法规有多种情形。第一，违反法律和行政法规关于应当采用书面形式签订合同的规定；第二，违反法律和行政法规关于超越经营范围的规定；第三，违反法律和行政法规关于合同应当报批而没有报批的规定；第四，违反法律和行政法规关于合同应当备案而没有备案的规定；第五，违反法律和行政法规有关禁止经营、限制经营、特许经营的规定，等等。对于第一、第二、第四种情形，不应当简单地认定合同无效。对于第三、第五种情形，只要当事人在签订合同时违反法律和行政法规的禁止性规定，不论其情节轻重，均应认定当事人所签合同为无效合同，并依法产生返还财产和赔偿损失的法律后果。 在计划经济时代及旧的《经济合同法》指导思想的作用下，司法实践中，对合同有效的掌握实行从严原则，认定合同无效的事由比较宽泛。因之，司法上不同程度地存在着扩大无效合同适用范围的情况。例如，合同违反行政规章、合同违反地方性法规、甚至合同违反国务院或地方政府有关部门的文件等等均可以成为认定合同无效理由。 随着我国市场经济体制改革的深化和新的《合同法》的实施，特别是《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（一）的颁布实施，鼓励市场化交易，不轻易认定合同无效的新的立法和司法原则得到了确立，司法审判中一般不轻易确认合同无效。尽量维持合同有效，已经成为一种全新的司法理念。上述《解释》第四条明确规定：“合同法实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。”上述规定，明确地将地方性法规、行政规章排除在认定合同无效的依据之外。当然，这并不是说法院在审理案件过程中对于地方性法规和行政规章一概不予适用，对于不与法律和行政法规相冲突的地方性法规和行政规章仍应当予以参照适用，只是明确不再将其作为认定合同无效的依据。 根据上述法律、司法解释的精神，在保险领域，我们认为，对于应当报保险监督管理机构审批的保险险种，在未报批之前，所签订的保险合同，依法应当认定为无效的合同。而对于应当报备的保险险种，如果保险公司未经报备即投入经营，司法上不应当认定为保险合同无效，在此情形下，保险公司在承担保险合同约定的民事责任的同时，还应当承担行政责任。对此，中国保险监督管理委员会《关于保险条款备案问题的复函》（保监办函[2002]106号）第2条也作了明确的规定“保险条款是否经金融监督管理部门备案，并不影响所签订的保险合同的效力。” 有这样一则典型的保险条款报备与合同效力之争的保险合同纠纷案例。
[经典案例]：保险合同成立与生效 这是一宗近年在保险界影响很大的案例： 2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的《信诚运筹建议书》。谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944远。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达300万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人(被保险人)提供财务状况证明。因此，10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求尽兴身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。 2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。 2002年1月14日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元;同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保险单)，故拒绝赔偿附加合同的保险金200万元。 2002年1月15日谢母拿到信诚人寿声称按照“通融赔付”支付的100万元。 [法院判决] 2002年7月16日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区人民法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保险金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。2003年5月20日，天河法院对这宗国内最大的寿险理赔案件作出一审判决：保险人信诚人寿应该在按照主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。 一审法院认为：由于谢某与信诚人寿的代理人共同签署了投保书，投保人谢某和信诚人寿的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见;加上谢某次日又缴付了首期保险费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已经履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同已成立、有效，谢某、信诚人寿均应按约定履行。关于涉及赔付金额达200万元之巨的“信诚附加长期意外伤害保险条款”，法院认为，因为这是信诚人寿在所有投保人投保前就预先制定好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，条款中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”的约定，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作有利于投保人谢某的解释。 [法律评论] 一、关于保险合同的成立与保险合同的生效 根据民商事法学理论的一般原理和《中华人民共和国合同法》的有关规定，合同的成立与合同的生效本是两个不同而由关系密切的两个法律概念，但对由此引起的法律效果在实践中有时却分歧很大，本案就是一例。 “合同成立”是合同当事人对合同标的、数量、价款或者报酬等主要内容协商一致。一般说，当事人协商一致的过程，也就是不断邀约、邀约、再邀约，最后承诺的过程。合同成立的临界点就是承诺生效。承诺一旦生效，当事人就合同的主要内容协商一致，合同就成立了。此即《合同法》第25条规定的“承诺生效时合同成立”。合同成立的标志是合同订立的过程完结，合同客观上已经存在。
竭诚为您提供优质文档/双击可除 保险合同是附条件合同,保险合同生效 的条件通常是 篇一：保险代理从业人员资格考试模拟试卷二 模拟试卷二 1在计算保险纯费率中，构成风险估测的基础主要包括（b）。 A、保险市场主体的数量 b、风险事故发生的概率及其损失程度 c、保险公司的经营费用 D、保险公司的人员数量 2依据风险标的的分类，风险可以分为（b）。 A、自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 b、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 c、纯粹风险和投机风险 D、静态风险与动态风险 3风险管理的基本目标是（A）。
A、以最小成本获得最大安全保障 b、完全消除所有潜在的风险 c、得到最优的购买保险安排 D、损失出现后可以迅速采取科学措施补救 4通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复属于风险管理 的（b）。 A、损失前目标 b、损失后目标 c、财务目标 D、技术目标 5根据风险管理理论，风险管理的主体包括（c）等。 A、损失 b、风险 c、家庭 D、合同 6与商业保险相比较，社会救济的主体是（D）。 A、保险公司 b、邻居 c、投保人 D、国家 7保险费率厘定的公平性原则的含义是指（D）。
A、个保险人赚取的利润要尽量一致 b、各个保险人收取的保险费要尽量一致 c、各个被保险人承担的保险费要尽量一致 D、被保险人的风险状况与其承担的保险费要尽量一致 8某企业以其固定资产1000万元的财产为保险对象，向甲保险公司投保了500万元的财 产损失保险，与此同时，该企业又以同样的固定资产向乙保险公司投保1000万元财产损失保险，则该企业的保险方式属于（D）。 A、保险 b、再保险 c、共同保险 D、重复保险 9在我国，保险公司按照国家有关规定持有银行次级债。这体现了（A）。 A、保险具有资金融通功能 b、没有保险业的支持银行业无法发展 c、保险业与银行业的兄弟关系 D、保险具有社会管理功能 10在保险发展的历史上，海上保险的雏形是（c）。 A、"黑瑞甫"制度b、公典制度 c、船舶抵押借款制度D、基尔特制度
文件编号：RHD-QB-K8270 （合同范本系列） 甲方：XXXXXX 乙方：XXXXXX 签订日期：XXXXXX 保险合同成立不等于保险责任开始标准版本
保险合同成立不等于保险责任开始 标准版本 操作指导：该合同文件为经过平等协商和在真实、充分表达各自意愿的基础上，本着诚实守信、互惠互利的原则，根据有关法律法规的规定，达成如下条款，并由双方共同恪守。，其中条款可根据自己现实基础上调整，请仔细浏览后进行编辑与保存。 20xx年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费，并于4月30日出具了保险单。保险单列明的保险期间为自20xx年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止。20xx年4月30日傍晚，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡。事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申请，遭拒赔，引发投诉。 投诉人认为，事故发生时，保险公司已收取保险费，并签发了保险单，保险合同依法成立，对当事人具有法律效力，保险公司应当履行合同义务，给付保
险金。保险公司说明： 本案保险单明确约定，保险期间为自20xx年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止，而被保险人意外身故的事件为20xx年4月30日下午，不在保险责任期间内，保险公司不承担保险责任。监管点评： 本案的关键在于明确保险合同成立与保险合同生效的关系。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险人承担保险责任的期间。在保险期间发生保险事故，保险公司应当承担赔偿责任，反之，保险公司不承担保险责任。 《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”根据《合同法》第四十四条、第四十五条规定，依法成立的合同，自成立时生效;但
篇一：保险合同中止与复效的问题思考 保险合同中止与复效的问题思考 摘要 保险合同的复效制度是保险法中重要的、特有的制度。分期支付保险费的保险合同往往会因为投保人的主观或客观原因没有交付当期保险费而效力中止，但法律规定了保险合同的复效制度，也就是使效力中止的保险合同重新恢复效力。这一制度既保护了投保人、被保险人及受益人的利益，也符合了保险人的利益要求。由于我国保险业起步较晚，保险立法还不够完善，其对中止与复效制度的规定较为简单，虽然新《保险法》做出了一定修改，但保险理论界和实务中仍存在很多争论。本文对我国保险合同中止和复效制度中的一些问题进行思考分析，并提出相应的完善建议。目录 一、保险合同的中止 （一）保险合同中止的含义 （二）保险合同中止与保险合同终止的区别 二、保险合同的复效 （一）保险合同复效的含义 （二）保险合同复效的意义 （三）保险合同复效的条件 三、我国保险合同中止和复效制度中存在的问题思考 （一）关于催告形式及程序 （二）关于保险人对保险合同复效的同意权 （三）关于保险合同复效的“可保性要求” （四）关于保险合同中止其间的保费的利息 人身保险合同复效制度的设置是为了保护投保人、被保险人和受益人的利益，防止因投保人一时疏忽或经济上的困难而使合同归于无效。由于人们对复效制度的理解存在分歧，使得在实务操作中出现很多保险纠纷。本文对保险合同复效制度中存在的问题进行梳理并提出几点建议。 一、保险合同的中止 人身保险合同复效，是相对于合同效力中止而言的。保险合同复效的前提是保险合同效力的中止。 （一）保险合同中止的含义 我国《保险法》第 36 条第 1 款规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”长期人身保险具有投资和储蓄的价值，在投保人交付第一期保险费后，投保人可以分期交付保险费，除非保险合同另有约定，保险合同不能因为投保人暂时逾期未交保险费而失效，其效力只是暂时停止1。保险合同的中止，具有如下两个特征：第一，保险合同中止，只是其效力处于一种暂时的停止状态，并非效力消灭。在满足一定的条件时，保险合同的效力可以恢复。第二，在中止期间，如果发生合同所约定的保险事故，保险人可以免责，不承担给付保险金的责任。 （二）保险合同中止与保险合同终止、解除的区别 保险合同的终止意味着保险合同效力的消灭，指保险合同因某种法定事由的出现而导致合同效力永久性的停止，权利义务关系不再有约束力的一种法律行为。而保险合同的解除，是指保险合同有效成立后，有效期限届满之前，保险合同当事人一方行使合同解除权，使合同关系归于消灭的单方法律行为。单从含义即可看出保险合同的中止不同于保险合同的终止与解
The contract has the function of maintaining social stability and promoting economic development. If one party violates the contract, he shall bear legal responsibility. （合同范本） 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________ 最新保险合同成立后谁有权解除 (示范合同)
最新保险合同成立后谁有权解除(示范合同)说明：本合同书具有维护社会稳定，促进经济发展的作用，所以是否履行合同就不仅是当事人之间的事情，如果一方违反合同，或者其他人非法干预合同的履行，则要承担法律责任。文档可收藏、阅读、改编、打印（使用时请先阅读条款）。 保险法对投保人解除保险合同没有太大的约束，只要不违反法律的强制性规定，投保人可以自由行使解除权，但保费的退还就要根据相关情况确定了。 对保险人，恰恰相反，保险法对其要求比较严格，即除了法律规定的有限的几种可以解除的情况外，保险人不得随便解除合同。 相关法规：《中华人民共和国保险法》 第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投搜索保人可以解除保险合同。 第十六条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。 第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履
论财产保险中保险利益原则与保险合同效力 【摘要】保险利益是保险法的基本原则，对保险合同的效力具有重大意义。我国保险法规定投保人在投保时应当对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效。本文从保险利益的定义、成立条件及其对合同效力的影响入手，从保险利益的意义及保险业的发展出发，针对我国财产保险合同适用法律引发的问题，提出应对保险利益的涵义作出具体规定，并对财产保险利益的时间效力重新明确之立法建议。 【关键词】保险利益;合同效力;财产保险 一、财产保险的保险利益之定义及成立条件 保险利益(Insurable interest)，又称可保利益，日本译称为被保险利益，是 指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。英国学者约翰T斯蒂尔认为保险利益是产生于被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认，可以投保的一种法定权利。"故保险利益要求投保人对保险标的必须具有可保利益，否则违反保险损失补偿原则,法律不予保护。 财产保险利益，则是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。美国加利福尼亚《保险法》将其定义为:凡任何一种财产上的利益或责任，或对财产的关系，因特定危险的发生而使保险人蒙受损失的，谓之财产保险的保险利益。财产保险的保险利益必须具备以下三个成立要件:即合法性、经济性、可确定性和公益性。 合法‘°性是指保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，而不法利益 以及法律上不予承认或不予保护的利益，不论当事人是何种意图，均不能构成保险利益。经济性是指保险利益可以体现为货币形式的利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为目的，以支付货币为补偿方式的制度，若损失不是经济上的利益就不能用金钱来计算，则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的利害关系，已经确定或者可以确定，才能构成保险利益。前者称为现有利益，后者称为期待利益。现有利益比较容易确定，期待利益随着保险技术的发展完善，也可以比较准确地计算出来，故现今己为世界各国承认。公益性是指投保人或者被保险人对保险标的应当具有的保险利益为社会所要求，不单独为维护被保险人的利益所要求。如:我国法院在审理保险合同纠纷时，若涉及到保险利益原则的适用，应当从保险利益的评价作用(保险合同的效力要件）以及强调保险利益的目的（防止不法投机或者赌博，从根本上不给道德危险的诱发提供机会)出发,坚持保险利益的公益性。 二、保险利益原则对财产保险合同效力的意义 无保险利益则合同无效，是保险法的基本原则。这主要是从保险利益原则的
内容摘要 在我国保险法理论与实践中,对保险合同的成立与生效问题争议颇多,一方面是合同的成立与生效本身的内涵有待澄清,另一方面则是涉及到二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关。尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难以统一，造成许多赔付纠纷，震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。 本文首先从合同的成立入手，分析了合同的成立要件与生效要件，合同具备成立的要件将宣告成立。成立后的合同具备生效要件，将宣告有效。合同成立是合同生效的前提，合同生效是合同成立的最佳归宿。 [关键词] 保险合同保险合同成立保险合同生效保险单保险利益 我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。因此，我们有必要从立法意旨出发对保险合同的成立与生效这一基本问题作一个大致的分析，以便对之有一个正确的判断标准。 一、关于合同成立与生效之分析 （一）保险合同成立及成立要件 我国《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”也就是说当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保，一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺。承诺生效时保险合同成立。按照合同法理论，所谓合同的成立是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思转化为双方一致的意思表示。保险合同具备了成立的要件将宣告成立，但已经成立的合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。保险合同成立解决了保险合同是否存在的问题，但并没有解决保险合同是否生效的问题。也就是说，即使保险合同已经成立，如果不符合保险合同规定的生效要件，仍然不能产生法律效力。 我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。” 依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求。投保人提出保险要求即是投保人以订立保险合同为目的的意思表示，在实践中表现为投保人主动要求填写投保单，或经保险代理人的要约引诱而填写投保单，即投保人向保险人发出申请订立保险合同的书面要约。其二，保险人同意承保。保险人收到投保人所填写的投保单后，经逐项审查，认为符合保险条件，愿意接受投保人
保险合同成立不等于保险责任开始完整版 In the legal cooperation, the legitimate rights and obligations of all parties can be guaranteed. In case of disputes, we can protect our own rights and interests through legal channels to achieve the effect of stopping the loss or minimizing the loss. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】 甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________
保险合同成立不等于保险责任开始 完整版 下载说明：本合同资料适合用于合法的合作里保障合作多方的合法权利和指明责任义务，一旦发生纠纷，可以通过法律途径来保护自己的权益，实现停止损失或把损失降到最低的效果。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 20xx年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费，并于4月30日出具了保险单。保险单列明的保险期间为自20xx年5月1日0时起至20xx 年4月30日24时止。20xx年4月30日傍晚，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡。事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申请，遭拒赔，引发投诉。
依民法通则第八十五条规定，“合同是当事人之间设立、变更或终止民事关系的协议”;合同法第二条亦规定，“本法所称之合同，是平等主体的自然人、法人、其它组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议”。而台湾地区法律规定，债之发生原因有基于法律行为者，此法律行为最主要的就是契约(即合同)，乃足以创设或变更、消灭双方当事人间的权利义务关系。 民事法律行为经双方当事人意思表示一致，即要约人之要约与承诺人之承诺内容相一致时，合同成立，当事人应受其拘束，即有尽力使其发生效力之义务。然而若意思表示之内容依法律规定，要求需完成一定的法律形式时，如要物行为物之交付、要式行为需具备一定的书面形式者，则需俟该物交付或书面形式完成后，合同方才成立，此即所谓特别成立要件，(台湾地区有学者认为此种物之交付或书面形式之完成，为法律行为之生效要件)。 成立后之法律行为，另需具备生效要件，才能实际上发生权利义务创设、变更、终止的法律效果。所谓法律的生效要件，系指合同内容可能实现、适法且确定。观民法通则第五十五条所谓：民事法律行为需具备民事行为能力、意思表示真实、且不违背社会公共利益之规定即明。 因此，一个保险合同，因投保人填写投保书，提交予保险公司之营销人员后，要约成立(营销人员接受投保人投保要约之法律效果为何?实务上尚无一致之见解，是另一个仍待厘清的课题);俟后经保险公司审酌被保险人或被保险财产之情况确定承保内容及保险费率而为同意承保之意思表示后，合同即行成立。又，保险合同为双务合同，双方互负对待给付之义务，亦即保险人为被保险人承担风险补偿义务之对价为投保人依约交付保险费，因此，必须投保人已依约缴交保险费后，合同之效力才算完成。在保险实务上，投保人多在提交投保书之时，同时缴纳相当于第一次保险费之金额，故在保险人为同意承保之意思表示后，追溯的自提交投保书并缴交保险费之时，发生保险合同效力，保险人应即承担保险责任。俟后保险单之制作以至交付，虽会延搁若干时日，应不影响合同之效力。 保险合同究竟为要式合同还是非要式合同呢 现行国内法学界多有认为保险合同为要式合同者，其理由不外认为保险合同有其长期性之特质，且保障之相关内容暨双方互负之权利与义务，复杂多样，应有书面明确的保险单记载双方之权利义务内容，且在实务上，保险公司均会印制保险单交付投保人收执。在台湾地区亦有学者依保险法第四十三条“保险契约应以保险单或暂保单为之”之规定，认为保险合同为要式合同，而将该书面形式之完成，作为保险合同之生效要件。在实务上，台湾早期主管机关意见亦认为其为要式合同(1968年台湾财政部之行政解释)，但是俟后1983年司法院之法律意见认为“保险契约，系契约之一种，于双方当事人意思表示一致时，契约即告成立，并非要式行为。至于保险单或暂保单之出给作成或交付，系契约成立后保险人应履行之义务，其作用虽可作为保险契约之证明，但并非谓保险契约之成立，以保险单之作成及交付为要件。”甚且台湾之保险法典———六法全书中亦标明保险法第四十三条为“契约证明”。 保险合同为要式合同或非要式合同，其重要性何在 依法理而言，若保险合同为要式合同(姑不论该方式为特别成立要件或生效要件?)，则在保险人核保后，完成保单制作及交付之前，保险合同不成立或尚未生效，若在此期间，