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非金融机构支付业务监管中存在的问题及建议近年来，我国非金融机构支付业务快速发展，有效满足了公众日益增加的多样化支付服务需求，对于促消费、扩内需、刺激经济增长发挥了积极作用。
但据调查显示，非金融机构支付业务发展中存在一些风险隐患，亟需加强监管，促进其规范发展。
一、目前非金融机构支付业务监管中存在的问题（一）法律法规不健全目前，人民银行总行针对非金融机构支付服务管理正式出台的规章制度主要有《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》、《支付机构预付卡业务管理办法》。
在实施过程中，由于这些规章制度立法层次低，且相关监管政策还不够完善，对非金融机构约束力不够强，监管效力有待于进一步提高。
主要表现为：1．客户备付金的管理。
一是《办法》只针对取得《支付业务许可证》的支付机构制定了备付金管理规定，但对拟申请支付业务许可的非金融机构备付金的监管内容、手段等没有做出明确规定，导致拟申请《支付业务许可证》的非金融机构的客户备付金监督出现真空。
二是在司法机关或其他国家机关采取财产保全或冻结、划拨及其他措施和发生不可抗力等特殊情况下，客户备付金的安全问题在已出台的规章制度中未做出明确规定。
三是根据《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，对侵占、挪用客户备付金、未按规定从备付金银行账户利息计提支付机构风险准备金等情况，仅对相关支付机构给予1～3万元的罚款，相对巨额沉淀资金的诱惑而言，罚款约束力较低。
2．注册资本的管理。
调查显示，部分拟申请支付业务许可证的发卡机构注册资本存在不同程度出借情况，若出借的注册资本发生风险，则会影响其支付能力，造成非金融机构资本金与备付金风险管理比例失真。
而在目前出台的关于规范非金融机构支付业务的相关法律法规中，尚无关于注册资本出借方面的相关规定。
3．退市机构的管理。
《非金融机构支付服务管理办法实施细则》仅对终止支付业务时应提交的文件和资料进行了规定，而对退市机构需履行的程序，以及在支付服务市场清理整顿过程中发生侵害客户权益等问题时的监管主体、监管手段等尚未做出明确规定，不利于解决退市过程中出现的各种纠纷。
支付结算工作中的问题及建议支付结算是商业交易中不可缺少的一环，它涵盖了买卖双方的货款、手续费、税费等所有应付的资金。
在支付结算工作中，难免会出现一些问题，以下是针对这些问题的建议。
一、支付方式的多样性当今商业交易的支付方式越来越多，但不同的支付方式公司所需的手续费和风险控制方案不同，对于一家公司来说，可能难以适应和适应每种支付方式，因此，建议公司主要采用一种或几种常见的支付方式，并综合评估各种支付方式的风险和费用等方面的因素，选择相应的支付方式。
二、账单管理问题公司通常需要处理大量的账单，包括成本、出货费用、手续费用、税费等信息。
解决账单管理的问题，可以采用专业的软件或系统，将每笔交易的账单信息自动化，实现自动匹配和实时计算，减少人工录入和处理的时间成本，提高账务处理的准确性和效率。
三、风险控制问题风险控制是支付结算的一个重要方面。
公司需要采取措施来保证资金安全。
首先，必须及时对收到的资金和账单进行检查和对账，防止虚假账单的出现。
其次，必须建立完善的资金管理系统以保证资金的安全。
此外，公司还需针对各种支付方式建立不同的风险控制方案。
四、支付验收问题支付验收是指对交易费用等款项的核实确认。
对于公司来说，支付验收必须严格执行，避免发生漏洞导致资金损失。
实际操作中，公司可通过建立严格的验收流程，落实具体的责任，做到交易款项的精细化管理，规范管理流程，加强内部控制。
总之，支付结算工作涉及到资金安全、账单管理、风险控制等方面，公司需要制定详细的支付结算制度和流程，以保障公司资金的安全性和整体效率的提升。
同时，为了减少出现问题的概率，公司应该对支付方式做出明智的选择，制定适用的风险控制措施，加强对交易资金的验收流程，确保每个环节的规范性和有效性。
支付结算业务中常见的问题及解决方法2023年，随着数字经济的迅速发展，支付结算业务的重要性也越来越明显。
但是，随之而来的问题也日益突出。
本文将为读者介绍支付结算业务中常见的问题及解决方法。
一、支付风险支付风险是指在交易过程中，出现违反合同条款、欺诈、犯罪、技术故障等导致付款方或收款方未能如期履行合同义务或产生经济损失的情况。
为了防范支付风险，应采取以下措施：1.运用分散风险策略，将风险分散到尽可能多的环节上，从而降低风险程度。
2.购买保险，以规避经济风险。
3.加强金融监管，规范市场行为，维护良好的行业信用。
二、支付安全支付安全主要指人为非法行为对支付过程产生的风险。
支付安全问题非常复杂，需要针对不同情况采取不同的措施：1. 密码保护-采用更加严格的密码保护系统，通过设置安全密码、手机验证码、指纹认证等措施来保障支付安全。
2. 检测欺诈交易-通过对每笔交易进行人工或自动审核，判断是否有欺诈交易风险。
3. 保护用户信息-加强用户隐私保护，不外泄用户任何个人信息，同时保障用户知情权。
三、支付体验支付体验是指用户在支付过程中的便利和舒适度。
为了提高用户的支付体验，如下措施可以考虑：1. 界面设计-在支付页面设计中采用更加简洁、易懂的形式，使用户支付更加直观方便。
2. 提供多种支付方式-提供用户不同的支付方式，让用户选择适合自己的支付方式，进而提高用户的支付便利度。
3. 支持多语言-提供多语言支付界面，应对不同地区、不同的语音环境，从而给予不同语言的用户更好的支付体验。
四、费用问题在支付结算业务上，存在着支付手续费、汇率浮动、货币转换等费用问题。
如下措施可以考虑：1.提高透明度-对费用明细的需要，只有在整个链条上充分透明，才能在社会上树立良好形象。
此时，监管部门应当充分采取措施，包括强制性规定，以创造透明的市场。
2.减少费用-广泛采用电子化支付工具，减少中介环节，进而达到降低操作费用的目的。
3.落实政策规定-如提高非现金支付，建立商业支付机构，进一步规范支付市场。
非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议现代经济社会中，非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，现已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系。
但非现金支付结算工具在推广过程中存在的问题不容忽视。
一、非现金支付工具推广的制约因素（一）使用主体方面1、公众对非现金支付工具认识偏差。
在多数人看来,现金结算直观方便，看得见，摸得着，最容易被人们认识和接受，而且人们长期以来使用现金结算已经是习惯成自然，加上金融机构宣传不到位，这种观念难以在短时间内予以改变。
2、个体工商户资金运作呈现模糊性。
一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。
另一方面由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，金融机构对这类账户尚没有形成规范的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。
3、企业单位对现金使用有较强需求。
由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。
一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算比非现金结算提供更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。
个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存限额保留现金。
（二）使用客体方面一是现行的支付结算体系不健全和支付系统覆盖面不大，相比现金结算，非现金支付结算工具和结算方式环节相对较多，在途时间长，难以适应快速变化的市场运作。
二是一些票据如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性较强，填写签章稍有不慎，便会导致票据无效或票据权利丧失。
三是信用卡等非现金支付工具却也常常由于计算机硬件和软件系统的欠缺，在运行中出现交易和清算阻塞现象，这给客户带来了一些不必要的麻烦。
四是支票使用范围受到很大的限制。
由于种种条件制约，支票基本上只能在同城范围内使用，个人支票的社会认知度较低，使用较少，还未成为居民的日常支付工具。
（三）管理监督方面金融机构之间的竞争淡化了现金管理。
从目前情况看，开户银行作为现金管理的中心环节作用没有充分发挥。
有的开户银行对开户单位支现用途的真实性和合规性不把关，登而不审，敞开放行，对开户单位违反现金管理的行为不敢抵制，致使企业坐支、超限额使用现金现象普遍存在。
同时，为了完成由上至下的存款考核任务，金融机构大多奉行客户至上的经营理念，以松散的现金管理换取客户和存款的稳定，具体采取允许非基本账户提现、超范围使用现金、大额提现不审批等诸多形式去迎合客户，使现金结算量居高难下。
二、非现金支付工具体系的建设(一）尽快修订现有的现金管理法规制度。
现金管理法律法规滞后，不能适应当前经济生活的客观实际情况。
目前，我国现金管理的基本规章制度是1988年国务院颁布的《现金管理暂行条例》及人民银行相应制定的现金管理实施办法，远不能适应当前经济发展的需要。
为有力地强化现金管理和非现金支付结算工具推广，应尽快修订《现金管理条例》等法规制度，重新规定金融机构对企事业单位现金管理的职权、范围及要求，适当降低非现金支付结算金额起点，同时逐步推行现金结算的收费控制措施，使现金管理规定更加适合推行非现金结算工具发展的需要。
（二）有效发挥营业窗口的宣传引导作用。
各金融机构网点要充分发挥窗口指导的作用，加强柜面宣传引导。
大力宣传现金管理的政策和非现金结算工具的运用，并将各种非现金结算工具的使用范围、特点以及操作流程、注意事项张贴公示，让客户清楚明白，真正被社会所接受。
要通过社会信用体系的建设，为非现金结算工具的使用创造出一个诚实守信的有利环境，推动非现金结算工具的发展。
（三）积极规范和创新非现金支付工具。
一是要积极优化并大力推广应用商业汇票、银行本票、信用卡等结算工具，改善信用卡用卡环境，鼓励刷卡消费，对网上支付和银行卡等电子支付工具的业务规则进行规范。
二是要积极鼓励支付工具和结算方式创新。
通过深入研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足市场经济和社会发展的需要。
三是要充分发挥个人结算账户的功能效用。
鼓励和引导个人通过结算账户进行转账结算，办理汇款，支付水、电、话、气等基本日常费用，代发工资等转账结算服务。
欠发达地区非现金支付工具发展的难点及建议----对临夏地区非现金支付工具发展状况的调查随着商品经济和货币信用的不断发展，非现金支付工具在现代经济发展中越来越重要，已成为商品经济活动中实现货币所有权转移的重要载体。
非现金支付工具作为现代化支付体系的重要组成部分，满足了经济行为人安全、快速转移资金的需要，提高了金融机构和用户抗风险的能力，减少现金流通，降低了社会支付成本，促进了社会经济的发展。
但是，从西部欠发达地区非现金支付工具发展情况看，由于受区域经济发展水平偏低、地理环境闭塞、经济环境先天不足、思想观念落后等诸因素的制约和影响，非现金支付工具的推广问题依然十分突出。
一、基本情况临夏回族自治州是一个欠发达的多民族地区，地方财政入不敷出，财力捉襟见肘，经济发展所需资金主要依靠信贷支持。
辖内没有大型企业，经济成份以民营企业和个体工商户为主，商品贸易相对活跃，结算方式多以现金为主。
近年来，辖内银行机构积极创新金融产品，完善服务功能，建立了以支票、银行承兑汇票、银行卡为主体，以汇兑、委托收款、托收承付为补充的非现金支付结算工具。
“三票一卡”为主体的结算工具中，本票业务发展空白。
非现金支付工具应用的特点是：支票、电子汇兑、银行汇票的交易数量小，单笔交易金额大，分别占总交易数量的20%，总金额的60%；银行卡业务交易数量大，单笔交易金额小，分别占总交易数量80%，总金额的40%。
银行卡作为使用范围最广泛的非现金支付工具，种类日趋增多，服务功能日臻完善，方便了用户的资金结算。
虽然银行通过宣传、多方培育进行营销，但由于受中小商户拓展动力不足、持卡消费意识尚未形成、刷卡消费环境差等因素的制约，支付功能未得到充分发挥。
全辖现有POS机仅26台（其中18台供加油站使用），ATM机11台，形成了以借记卡为主、以现金为主办理结算业务的模式，刷卡消费环境差，局限性大。
加之信仰伊斯兰教的少数民族受宗教信仰（《古兰经》规定个人所得收入不能存入银行收取利息）和生活习惯的影响，多以现金方式进行交易或融资，导致大量现金在民间流通。
调查显示，临夏颇具规模的皮毛、木材、茶叶、中药材、牲畜和粮油等商贸交易，大都采取现金方式进行交易。
二、影响和制约非现金支付工具发展的主要原因原因一：宣传不到位，客户对非现金支付工具应用了解甚少。
在支付结算业务不断发展与完善的今天，银行业支持地方经济发展的手段与力度不断增强，结算方式、种类推陈出新。
但由于银行对结算工具的方法介绍、宣传不力，导致客户对非现金支付工具了解程度偏低，认知度不高。
客户不能熟练掌握、合规应用非现金支付工具，非现金支付工具的先进性未能得到体现。
主要原因是商业银行对开办支付结算类中间业务促进自身经济效益的作用尚没有更深的认识。
从一些新型支付结算工具推广情况看，现状不容乐观。
如：小额支付系统上线运行后，公用事业费用定期代收业务和支票圈存业务的推广因得不到银企和群众的支持而发展缓慢。
原因二：信用环境和结算环境不佳。
一是由于辖内商业银行企业制度建设不完善，银行风险控制不力，导致商业银行放宽或降低标准为一些信用等级低、经营状况差的企业办理商业汇票业务，使票据担保不落实，造成票据支付能力减弱，票据纠纷不断，一定程度上影响了商业票据的推广应用。
二是辖内农村信用社除联社作为间接参与者接入现代化支付体系外，二级法人社之间尚未形成一套功能齐全的支付网络体系，相互之间的资金结算大多处在手工处理阶段，支付结算工具发展缓慢，导致部分乡镇企业、村办企业和农村个体工商户不得不舍易取难，更多地以现金方式进行支付结算。
原因三：银行卡受理环境有待改善。
一是特约用卡商户少。
由于临夏经济不发达，很多商户由于自身经营实力的局限和盈利水平的制约，现金收付量较小，所以不愿安装POS机，不愿以刷卡方式结算。
二是个人信用制度有待进一步完善。
目前各家银行的银行卡品种结构均以借记卡为主，贷记卡为辅，各行对贷记卡发展十分谨慎的一个重要原因就是社会信用环境欠佳，持卡人恶意透支的行为时有发生，影响了贷记卡业务的发展。
目前我国个人信用体系尚不完善，发卡行对持卡人的信用状况缺乏真实的了解，必须拿出人力、物力进行专门的资信调查，因此加大了发卡行的经营成本，同时，对个人的信用等级评定没有通用的法则，发卡行在信用审查时感到无据可依，客观上也制约了贷记卡的发放。
三是银联卡质量不稳定，客户使用不便。
目前发行的银行卡质量不稳定，容易出现磁性条码损伤或失磁，造成部分银行卡在ATM机上拒绝使用或吞卡，影响银行卡的正常使用。
原因四：经济发展不平衡，持卡消费的观念尚未形成，群众自主用卡意识淡薄，影响了银行卡业务的发展。
受文化、意识的影响以及现金交易的简捷性和使用范围的广泛性，使得现金交易仍然是目前主要的交易手段。
持卡人用卡愿望不强，对银行卡这种支付工具认识不足，即使日常支付数额较大，支付频繁的用户也没有使用银行卡的意识，从而影响了银行卡业务的发展。
原因五：用卡环境欠佳，银行卡市场尚未有效开发。
由于目前尚未实现所有网点完全联网，银行卡还不能广泛受理。
临夏有23万人口，18万多人居住在农村，而在农村，目前只有信用社和邮政储蓄两家金融机构。
信用社没有发行银行卡，邮政局发行的绿卡还实现不了农村联网，在基层邮政储蓄网点不能使用银行卡存、取款，巨大的银行卡市场尚未有效开发，支付功能未得到充分发挥，银行卡主要用于存取款，现金交易仍在消费中占绝对优势。
原因六：信用卡业务逐渐萎缩。
自1992年信用卡进入临夏地区以来，信用卡发展速度较慢。
原因是信用卡收费比例偏高（现金手续费1%，转账手续费1‰），授权耗时多，透支金额小，加上宣传不力，用卡环境不理想，从发售初期的3112张下降为现在的1403张。
现有的信用卡大多已按借记卡使用，成为个人支取现金、办理转账的工具，信用卡业务随着授权风险和管理难度的增加，业务逐渐萎缩。
而借记卡的发卡数量和交易金额随着代发工资、储蓄存款户向个人结算账户的转移，近年来逐年增加，年平均增加28,169张。
原因七：政府对银行卡产业扶持政策不到位。
银行卡受理环境的改善，是一项系统工程，需要产业链中各相关部门的共同协调与配合。
政府部门应加强引导，并加以扶持，如：出台优惠政策鼓励商户自行购买POS机终端设备，协调电信部门对银行卡交易通信费进行优惠等。
三、发展非现金结算工具的几点建议（一）建立现金支付收费机制。
