保险学PPT.

财 产 风 险
Property Risk
2018/10/5
人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
信 用 风 险
Credit Risk
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三、按风险产生的环境分类
静态风险 (Static Risk)
动态风险 (Dynamic Risk)
静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。 2018/10/5
动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。
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静态风险
纯粹损失 少数个体 具有规律性
动态风险
不同对象不同 影响广泛 无规律可循
影响
损失影响 影响范围 发生特点
四、按风险产生的原因分类
自 然 风 险
Natural Risk
2018/10/5
法 律 风 险
Legal Risk
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物质风险因素
人为风险因素
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（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
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（三）损失(Loss)

在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
风险 因素
风险的构 成要素
风险 事故
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损失
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（一）风险因素(Hazard)

风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。
道德风险因素 心理风险因素 （Physical Hazard) （Moral Hazard) （Morale Hazard) 实质风险因素
风险因素引发风险事故，
风险事故
导致
风险事故导致损失。
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损失
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三者之间关系的例子

某人驾驶一辆汽车在路上行驶，刹车系统出现故障 ，导致汽车撞上了隔离栏，司机受伤，汽车受损。 。。。。。
四、三个与风险相关的术语
（一）危险单位

危险单位是指一次保险事故可能造成的最大 损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险 单位、保险标的危险单位。 《中华人民共和国保险法》第100条明确规定： 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可 能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过 其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分 应办理再保险。 2018/10/5 15
保险学
宋金田 songjt@mail.hzau.edu.cn
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《保险学》课程教材及参考书目
教材：
张洪涛. 郑功成.《保险学（第三版）》[M].北京：中国人民 大学出版社，2008
参考书目：
魏华林、林宝清主编.《保险学》[M].高等教育出版社，2006 年3月第2版 孙祁祥著.《保险学》[M].北京大学出版社，2003年1月 吴小平.《保险原理与实务》[M].北京：中国金融出版社， 2002. [美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》［M］.北京： 经济科学出版社，2000 《中华人民共和国保险法》 《保险研究》、《中国保险报》、各保险网站及其它涉及保 险的杂志、报纸 2018/10/5 2
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（三）损失程度（Degree Loss)

损失程度是指一次事故发生所导致标的的损 毁程度。其公式如下：
损毁价值 损失程度 = 危险标的总价值量
100%
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损失频率和损失程度之间的关系
以“汉立区三角”图
（Heinrich Triangle) 为例说明二者之间的关 系
社会风险
经 济 风 险
Economic Risk
直接损失
（Direct Loss)
间接损失
（Indirect Loss)
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实质（有形）损失
收入损失与责任损失 额外费用（无形）
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（四）风险因素、风险事故和损 失三者之间的关系
风险是由风险因素、风险
风险因素
引起或增加
事故和损失三者构成的统 一体，它们之间存在一种 因果关系，这种关系可归 纳为：
风险存在的普遍性 损害性
风 险 的 特 征
发展性
不确定性
可测性
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风险不确定性的表现
导致损失的随机事 件是否发生不确定 损失发生的 时间不确定 风险不确定
性的表现
损失发生的 地点不确定
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损失发生后造成的损失 程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制
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三、风险的构成要素
《保险学》基本内容
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 风险与保险 保险合同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 人身保险 再保险 保险经营 保险监管
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第一章
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
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风险与保险
风险及其特征 风险的分类 风险管理 可保风险 保险的概念
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有关风险概念的不同观点：
强调风险的不确定性（广义）
风
险
强调风险损失的不确定性（狭义）
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第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
“损失的事件”的存在 “事件”并非特指“不幸事件”
可能性指客观的存在
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二、
客观性
风险的特征
损失频率与损失程度之
最大伤害事故
1
小伤害事故 30 无伤害事故 300
间一般成反比例关系。
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第二节
风险的分类
一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失
无损失
无损失
损失
盈利
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二、按风险损害的对象分类
（二）风险频率

风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时 间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公 式表示为：
损失频来自百度文库=
损失发生次数 危险单位总量
× 100%
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？

假设某城市中有10,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？