浅谈农信社担保贷款业务定稿

浅谈农村信用社贷款的风险贷款业务是农村信用社的主要业务之一。

贷款是信用社的最主要的资产，也是信用社收入的主源。

农村信用社在漫长的发展历程中形成了大量的信贷风险，且目前仍在继续增加。

如何防范化解这些风险是信用社一直谈论的问题。

笔者拟从人的因素谈点肤浅的看法。

目前信用社信贷现实从信用社的贷款对象来看主要是两类，一是以家庭为主的自然人贷款，占农村信用社信贷业务的主要，二是以初级组织为主的中小企业贷款，且向民营企业方向发展，成为信用社的业务新领域；从信用社贷款的数额，信用社单户贷款小的只有几百元，大的却达数千万元，给贷款的管理拉长战线从信用社贷款的管理成本来自，信用社贷款对象为千家万户，现实中一个信贷员只能管理300—500户农户，以每户农户5000贷款元，年管理贷款200万元，这样的管理成本与商业银行的信贷管理来比肯定高；从信用社贷款的管理方式来看，对信用社的贷款管理信用社目前主要仍与信用方式为主，如农户小额信用贷款。

尽管逐步在推行抵押贷款，但进展不算顺利。

产生的风险与原因产生信用社信贷风险的外部因素：一、政策因素。

主要是地方政府在扶贫工作、抗灾工作、农业技术试行、农业产业调整以及农户小额信用贷款推广中产生的风险，政策的风险转嫁给贷款。

在小额农户贷款推广中，由于有关机构及工作人员执行非道德行为，把小额农贷视为国家安抚百姓，稳定农村的“民政救助性”贷款，在工作中人为地违反小额农贷核定、发放、使用、管理、收回的政策、制度、规定，造成小额农贷风险。

这种风险源于人类的劣根性—自私，具有很大的危害性，是农户小额信用贷款的主要风险。

二、农业因素，由于我国农业基础薄弱，农业生产的的单户组织形式、农业生态环日益严峻，农业生产的风险转嫁给贷款。

农业自然灾害导致的风险。

自然灾害对农业的影响是其他产业无法比拟的，它的到来往往使农民血本无归。

三、农民的因素。

由于农民是弱势群体，其抗风险能力十分弱。

主要是两点，其一农民没有医疗保障，许许多多好不容易已脱贫农民，因没有医疗保障，一旦发生重大疾病，一下以回到“解放前”。

论文：浅谈农村信用社信贷业务中的法律风险及其防范近年来，农村信用社（以下简称信用社）的贷款规模扩展迅猛，信贷资产质量不断改善，有力地支持了地方经济发展，但同时法律风险问题也日益突出，给信用社的信贷资产造成较大经济损失。

因此充分认识法律风险，并切实有效防范，是摆在农村信用社面前的重要课题。

一、信用社信贷业务法律风险的概念及其表现形式信用社法律风险是指业务经营过程中因法律问题所引起的资产损失可能性。

法律风险不同于信用社经营本身所存在的商业风险，但它对经营风险的产生和发展有着极其重要的影响。

1997年4月，巴塞尔银行监管委员会发布有效银行监管的核心原则确认，银行要承受不同形式的法律风险，这包括因不完善或不正确的法律意见或文件而造成同预计情况相比，资产价值下降或负债加大的风险。

信用社作为非银行金融机构，同样要承受不同形式的法律风险。

通常情况下：信用社信贷业务中的法律风险主要表现在以下几个方面：（1）国家的法律制度和法治环境变化对信用社信贷业务的影响。

包括国家民事立法的修改、金融法规的制定和监管、外部司法环境的变化和金融债权强制保护的程度、法人和公民自觉履行合同的法律意识等。

（2）信用社信贷业务合法经营的状况。

例如，信用社内部是否建立完善的法律风险控制机制；是否严格按照现行法律规定制定各项业务制度和规章，且在法律规范发生变化时及时作出调整；各项业务制度和规章制定后，能否得到有效的贯彻执行等。

（3）信用社法律事务人员的法律素质和信贷业务人员的法律意识能否符合信用社法律风险防范的要求，他们的专业素质和技能往往决定着信贷法律意见的正确性和可靠程度。

（4）信贷资产的债权合法性，即信贷资产债权文书是否具备受法律保护的法律要件和法律效力。

债权文书是确定信用社债权人地位和权利的重要凭证，通常包括借贷合同、借据、催收函、债权担保文件等。

由于债权文书直接约束借款人履行还债义务，并产生具有法律约束力的后果，如果债权文书丧失法律效力或者未能提供生效债权文书，不仅导致贷款风险的增大，信用社也失去了主张债权的法律依据。

基本人品自考《金融学》本科毕业论文浅析农村信用社农户小额信贷指导教师：×××职称：××学生姓名:×××学院：经济学院系：金融系准考证号：××××××××联系电话：×××××××通讯地址:××××××邮政编码:××××××2011年09月18日浅析农村信用社农户小额信贷[摘要]我国突出的城乡二元经济结构,是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村信用社农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新,是破解中国农户贷款难题的关键，农村信用社小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。

文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村信用社农户小额信贷的健康发展。

[关键词］农村信用社,农户小额信贷，障碍，对策Analysis of micro—credit in rural credit cooperatives，farmers [Abstract］China’s prominent urban—rural dual economic structure, is caused by the rural financial market, ”anemia，" the root causes，and rural credit cooperatives，micro-credit in rural households of a system innovation in the financial sector，China is to crack the key problem loans to farmers , China's rural credit cooperatives，micro-credit is an important rural economic development capital supply channel，but as the project progressed，loan rates, lack of supervision, loans to a single species，risks and some new problems began to emerge and become an obstacle to obstacle to the further development of microfinance。

农民信用体系建设与农业信贷担保农民信用体系建设和农业信贷担保是促进农业发展、提升农民生活水平的重要举措。

在中国，农民信用体系建设和农业信贷担保已经成为各级政府以及金融机构的重点工作。

本文将从不同角度来探讨农民信用体系建设和农业信贷担保的重要性以及相关措施。

农民信用体系建设是农业发展的基础。

农民作为农业生产的主体，其信用状况直接影响到农业生产的稳定和发展。

然而，在传统的农业生产模式下，由于信息不对称和信用制度不完善，农民往往难以获得银行贷款，限制了他们的生产能力和发展空间。

因此，建设完善的农民信用体系，对于解决农民的融资难题，推动农业现代化具有重要意义。

农业信贷担保是支持农业发展的有力保障。

在农业生产中，很多农民由于缺乏抵押品或信用记录，无法获得银行贷款，这就需要有一种信贷担保机制来解决这一问题。

而信贷担保既可以保障金融机构的利益，也可以帮助农民解决融资问题，促进农业生产的快速发展。

因此，建立健全的农业信贷担保体系是非常重要的。

在推动农民信用体系建设和农业信贷担保的过程中，政府起着重要的作用。

政府可以通过出台政策法规，引导金融机构加大对农业信贷的支持力度，同时建立健全的农民信用信息系统，为银行提供信用评估的依据。

政府还可以设立农业信贷保障基金，为农业信贷提供风险保障，降低金融机构的信贷风险。

在此基础上，政府还可以推动金融机构与农业企业、合作社等基层组织合作，拓宽农民融资的渠道。

另外，金融机构也有责任积极参与农民信用体系建设和农业信贷担保工作。

银行可以通过建立风险评估模型，科学确定农民的信用等级，为其提供更合适的信贷产品。

同时，银行可以开拓新型的担保方式，如农业保险、质押担保等，为农民提供更加灵活的融资服务。

此外，银行还可以加强对农村信用合作社的扶持，推动其在农业信贷中的作用发挥，为农民提供更多的融资渠道。

农民信用体系建设和农业信贷担保需要全社会共同参与。

除了政府和金融机构外，农业相关部门、学术机构以及农民自身也需要积极参与其中。

浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义关于完善农村信用社贷款利率定价机制的意义一、引言随着我国农村经济和农村金融事业的快速发展，农村信用社的作用和地位日益凸显。

在农村信用社的发展过程中，贷款是其最重要的业务之一，而贷款利率定价机制又是农村信用社贷款业务运营的核心。

因此，完善农村信用社贷款利率定价机制意义重大，对于促进乡村振兴、提高农村发展水平和实现城乡一体化发展具有重要现实意义。

二、完善农村信用社贷款利率定价机制的必要性1.促进乡村振兴完善农村信用社贷款利率定价机制有助于促进乡村振兴。

农村信用社是乡村经济的重要金融机构，通过合理定价，鼓励农民主动申请贷款，为其提供必要的资金支持，促进农民的生产和经营活动，推动乡村经济的发展，进而实现乡村振兴。

2.提高农村发展水平完善农村信用社贷款利率定价机制还可以提高农村发展水平。

对于发展水平较低的农村地区，通过定价机制不断优化产业结构，鼓励科学种植和生产方式，有效推动农业现代化进程和产业提升，从而带动周边农村发展，提升农村整体发展水平。

3.实现城乡一体化发展完善农村信用社贷款利率定价机制也有助于实现城乡一体化发展。

通过不同地区的不同贷款利率，逐步补齐城乡之间的发展差距，促进城乡一体化发展。

特别是在当前新型城镇化背景下，加强农村信用社贷款利率定价机制的完善，将有助于切实提高乡村地区的财务状况和经济增长，推动全面协调发展。

4.保障金融服务资源合理利用完善农村信用社贷款利率定价机制还可以保障金融服务资源合理利用。

通过合理定价，从而实现农村信用社金融服务资源的理性配置，确保有限的贷款资源最大限度地满足农村地区的贷款需求，推动农村经济的快速发展。

5.促进经济稳定发展完善农村信用社贷款利率定价机制还可以促进经济稳定发展。

通过不断调整利率，从而达到稳定经济变动的利率的目的，以保障稳健的金融安全，实现经济稳定发展。

三、完善农村信用社贷款利率定价机制的具体方法1.科学测算贷款利率科学测算贷款利率，可以根据银行资金成本、风险成本、服务成本和市场竞争力等指标，来合理确定贷款利率，并适时对不同行业、地域进行差别定价，确保贷款利率的合理性和公平性。

合作社担保模式在农村信用社中的探索农村信用社作为服务农村经济发展的重要机构之一，在近年来的发展中也面临着许多问题。

其中之一就是融资难的问题，由于受到资金来源不广泛及客户信用度不高的限制，很多农村信用社难以为农村地区的农民和中小企业提供充足的融资服务。

在这样的背景下，一种新型的担保模式——合作社担保模式应运而生。

本文将重点从该模式的概念、特征、应用和升级等方面对其进行探讨。

一、合作社担保模式的概念与特征合作社担保模式是指农村信用社与当地合作社合作，以合作社的信用和社员财产作为抵押或保证金，为农村地区的农民和中小企业提供融资服务的一种担保模式。

其特征主要体现在以下几个方面：1.多元化的融资渠道：合作社担保模式可以通过借贷资金、发放保证金、提供担保等多种方式，实现对融资渠道的拓宽。

2.简便的担保方式：与传统的担保模式相比，合作社担保模式的担保方式更为简单易行，对当地小企业和农户的资产调查及其信用度的认证也比较简单。

3.提高融资成功的概率：由于项目的担保人是合作社，虽然其信誉度比正规金融机构低，但是其对借款人的认可程度较高，更有可能获得成功的融资。

4.减低金融机构的风险：通过合作社担保模式向借款人提供融资，金融机构更容易追求贷款的收回和担保的实现，降低了贷款的风险。

二、合作社担保模式的应用合作社担保模式可以应用到多个领域中，包括但不限于以下几个方面:1.贸易经营：合作社可以为小型农业企业和农户提供担保，使其能够更容易地开展贸易经营，稳定生产。

2.农业生产：合作社可以为农户提供资金，帮助其购置农业生产所需的肥料和种子等。

3.中小企业的开发：新兴的中小企业如果可以通过合作社担保模式来获得资金，将有利于其稳定发展，进而将带动当地经济的发展。

4.民生服务：合作社担保模式还可以应用于广场舞队伍建设、环卫工人用品采购、助学贷款等多方面，有助于提供便利的民生服务。

三、合作社担保模式的升级随着互联网飞速发展以及金融行业不断创新，合作社担保模式的升级也需要跟进。

农业信贷担保总结汇报范文农业信贷担保总结汇报尊敬的领导：我是某农村信用社担保部门的员工，经过近期的工作实践和对农业信贷担保业务的研究，我进行了总结汇报。

现将总结的内容如下：一、农业信贷担保的意义和作用农业信贷担保是指在农业信贷业务中，为农户、农业企业提供以农业贷款为目的的担保服务，保障金融机构的贷款风险。

农业担保的意义和作用主要体现在以下几个方面：1. 促进农业发展：通过提供担保服务，农户和农业企业可以获得更多的贷款资金，用于农业生产和经营，进一步推动农业的发展。

2. 减少金融风险：农业担保机构的介入可以减少金融机构在农业信贷业务中的风险，保证金融机构的贷款回收率。

3. 促进农民增收：通过担保服务，农民可以获得更多的贷款资金，用于农业生产和经营，提高农民的收入水平。

二、当前农业信贷担保的问题和挑战当前我国农业信贷担保工作面临着一些问题和挑战：1. 农业信贷需求巨大，担保资源有限：农业担保需求量巨大，但是担保机构的资源有限，导致无法满足所有农业信贷需求。

2. 农户信用评估难度大：农户信用评估存在一定难度，尤其是在农村地区，信息不对称，导致评估的准确性和客观性有所欠缺。

3. 风险管理不到位：一些农业担保机构在风险管理方面存在欠缺，无法有效应对贷款风险，导致损失加大。

三、改进农业信贷担保的思路和措施针对以上问题和挑战，我们可以从以下几个方面进行改进：1. 完善评估体系：建立完善的农户信用评估体系，引入多个指标进行评估，并严格把关评估过程的公正性和客观性。

2. 加强信息共享：构建农业信贷担保信息共享平台，通过信息的共享和透明度提高评估的准确性，并加强监管和风险管理。

3. 资源整合和补充：加大对农业信贷担保机构的支持，整合各类担保资源，优化配置，并鼓励金融机构和担保机构合作创新。

4. 增强担保机构的专业化能力：提高担保机构的专业化水平，加强内部培训和外部合作，提升风险管理和服务能力。

四、展望未来农业信贷担保的发展趋势未来农业信贷担保有望呈现以下几个发展趋势：1. 技术应用的普及：随着信息技术的发展，农业信贷担保将更加依赖大数据和人工智能等技术手段，提高评估的准确性和效率。

农村金融服务的农村贷款和信用保证农村金融服务在农村经济发展中扮演着重要的角色，其中农村贷款和信用保证是两个主要方面。

本文将从不同的角度探讨这两个方面对农村金融服务的重要性，并针对其中存在的问题提出对策建议。

一、农村贷款的重要性农村贷款对于农村经济的发展具有重要的意义。

首先，农村贷款可以解决农民的资金需求，帮助他们更好地开展农业生产。

农村贷款可以用于购买农业机械设备、良种良繁种植、农产品加工等方面，提高农业产能和质量，推动农村经济的增长。

二、农村贷款的问题然而，农村贷款在实际操作中存在许多问题。

首先，由于农村信用体系不完善，很多农民无法提供抵押品或担保人，难以获得贷款。

其次，贷款利率过高和还款期限过短，给农民带来了巨大的经济压力。

最后，存在着贷款流程复杂、审批时间长等问题，影响了农民获得贷款的便利性和时效性。

三、改革农村贷款制度为了解决农村贷款问题，需要对农村贷款制度进行改革。

首先，建立健全农村信用体系，提高农民的信用评级，让更多农民能够获得贷款。

其次，降低贷款利率和延长还款期限，减轻农民的经济负担。

最后，简化贷款审批流程，提高贷款的便利性与时效性，方便农民获得贷款。

四、信用保证的重要性信用保证是农村金融服务中的另一个重要方面。

在农村贷款中，信用保证可以提高金融机构对农民的信任度，减少贷款风险，促进农村金融服务更加顺畅地进行。

五、信用保证的问题然而，目前的信用保证在农村金融服务中存在着一些问题。

首先，农民普遍缺乏信用记录，无法提供担保或其他信用保证措施。

其次，信用保证体系不健全，信用保证机构数量少、资金规模小，无法满足农民的需求。

六、完善信用保证制度为了解决信用保证问题，需要完善农村金融服务中的信用保证制度。

首先，建立农村信用记录体系，鼓励农民良性经营，提高其信用评级。

其次，增加信用保证机构的数量和资金规模，提供更多的信用保证服务，满足农民的需求。

七、农村贷款和信用保证的互动关系农村贷款和信用保证是相互作用、相辅相成的关系。

关于发展农信担保服务三农融资的思考[标题] 探索农信担保服务在三农融资中的发展思路与路径[摘要] 农信担保服务在三农融资中发挥着重要作用，但其发展还面临一系列问题和挑战。

本文从提高农信担保服务能力、完善监管体制、发展创新金融产品和加强政策支持四个方面，提出了相应的思考和建议，以推动农信担保服务在三农融资中的全面发展。

[正文]一、引言近年来，农信社担保服务在我国农村金融中的地位越来越重要。

作为国有银行和农信社的衔接环节，农信担保服务为三农融资提供了有力支撑。

然而，随着我国农业经济的快速发展和农村金融需求的增加，农信担保服务面临着一系列问题和挑战。

本文将从提高农信担保服务能力、完善监管体制、发展创新金融产品和加强政策支持四个方面，探讨农信担保服务在三农融资中的发展思路与路径。

二、提高农信担保服务能力农信担保服务作为三农融资的重要环节，其能力的提升至关重要。

一方面，农信担保服务机构应加强内部管理，提高服务效率。

在内部管理方面，可以采取加强员工培训、优化内部流程、引进信息化系统等措施，提升农信担保服务机构的综合能力和竞争力。

另一方面，农信担保服务机构应积极拓展合作渠道，提高担保能力。

可以与其他金融机构、担保机构、保险机构等建立合作关系，共享资源，降低风险，提高担保服务能力。

三、完善监管体制农信担保服务机构的监管也需要进一步完善。

一方面，监管部门应加强对农信担保服务机构的监管力度，提高监管效能。

可以加大对农信担保服务机构合规性的检查力度，加强对担保服务过程的监管，严肃处理违规行为，维护市场秩序。

另一方面，监管部门还应加强对农信担保服务市场的监管，促进市场健康发展。

可以加大对农信担保服务市场的政策支持力度，建立健全农信担保服务市场的评价体系，提高市场竞争力。

四、发展创新金融产品农信担保服务机构在三农融资中的发展还需要加快创新金融产品。

一方面，农信担保服务机构应积极推进信贷创新，满足农村金融需求。

可以根据农业特点和农民需求，开发符合农民特点的金融产品，如农村微贷款、农业供应链金融等，提高农村金融服务的覆盖面和针对性。

农村金融担保问题的探讨1农村金融现状改革开放之后我国经济取得了巨大的成就，农村的经济和产业结构发生了巨大的变化，农村地区二三产业蓬勃发展，特别是在2008年全球经济危机后，出现了农民返乡创业的高潮，由此围绕农民的生产生活，农村地区产生了大量的、多元的金融服务需求。

有数据显示，“从多年全社会信贷余额上看，农村地区农业及二三产业获得的信贷额约占全社会贷款总量的10%左右，金融支持明显不足。

2006年农村经济研究部对16省2749村庄的农户调查也显示，农民贷款难的问题远未缓解。

”[1]2农村金融担保制度分析[2]农村金融担保制度是，农村金融机构在发放贷款的同时，要求贷款人以相应的财产设定抵押、质押或第三人的保证，在贷款人到期无力偿还债务时，就抵押或质押财产变价所得优先受偿，或向第三人追偿的制度。

农村金融担保制度是保障农村金融机构债权实现的制度，是农村金融体系重要组成部分。

3农户联保制度3.1农户联保的现状从1994年起，农户联保贷款被引入我国农村地区，有效地解决了农户缺乏担保物，贷款难的困境，促进了农村经济的发展。

有数据显示，“截至2008年1月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。

其中农户小额信用贷款2038亿元，农户联保贷款1351亿元。

获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6％，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60％，受惠农民超过3亿。

”[3]但随着农户联保贷款方式的广泛运用，也逐渐暴露出了一些问题和缺陷。

①农户联保中的法律问题。

我国农户联保制度的立法层次低，我国对农户联保直接调整的依据是中国人民银行制定的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和银监会制定的《农村信用合作社农户联保贷款指引》。

这两个文件只能算是部门规章，这很难成为人民法院解决借贷纠纷的法律依据。

并且有些条款，有违法理。

如规定“，在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物质和财产。

关于特色农业信用担保的实践与思考关于特色农业信用担保的实践与思考关于特色农业信用担保的实践与思考随着农业结构调整的深入和农业产业化经营的不断发展，农业龙头企业、合作经济组织和种养大户贷款难的问题越来越突出，而农村信贷由于受农户分散涉及面广、贷款额度小、农业风险大等多种因素影响，放贷难同样是一个突出的问题。

如何处理好这两难问题是摆在各级政府面前的一个紧要任务。

xx区通过依托供销社组织开展农业担保体系建设，创新扶农促农的新模式，探索出一条促进农业增效、农民增收的新途径。

一、开展农信担保体系建设的主要经验做法xx区农信担保有限公司创建于20xx年5月。

经xx区人民政府批准，由区财政和区供销总社共同出资建立，8月1日正式注册成立，公司注册资本200万元，其中区财政出资180万元，占90%，区供销总社出资20万元，占10%。

区国有资产经营有限公司和区农村经济发展有限公司分别代表财政与供销总社为出资股东。

农信担保公司以服务“三农”和控制风险为重点，建立了一整套适合农村信用特点的规章制度，并依托供销社大力开展经营业务活动。

成立至今，为全区224家农业龙头企业、农民专业合作社及种养业农户提供贷款累计担保249笔1605万元，担保涉及粮食、农机、生猪、奶牛、家禽、蔬菜、水产、水果种养殖等种类。

据初步测算，农信担保贷款促使农业产值增长近 1.6 亿元，助农增收达1000万元以上。

对调整农业产业结构，促进农业产业化经营，增加农民收入起到了重要作用。

（一）认识统一，定位准确。

近年来，国家大力倡导发展农业产业化经营，催生了一批农业龙头企业、合作经济组织和农民种植养殖大户，成为农业产业化经营的主要载体。

随着农村经济结构战略性调整的加快，它们对资金依赖程度越来越高、资金的需求也越来越大，又同样遇到了资金不足告贷无门的困扰。

因此，组建农信担保公司，是发展效益农业、推动农业产业化经营的客观要求和迫切需要。

（二）优化结构，规范运作。