2011年第三方支付行业全面爆发

互联网金融的发展历程互联网金融是指利用互联网技术推动金融业务的发展，通过互联网平台进行金融交易和服务。

互联网金融的兴起与互联网普及、移动支付的兴起以及金融创新密不可分。

本文将从以下几个方面对互联网金融的发展历程进行分析。

一、起步阶段（1990年-2005年）互联网金融的起步阶段可以追溯到上世纪90年代，当时一些银行开始将在线银行服务引入市场，允许客户通过网上平台进行账户查询和转账等基础功能。

同时，一些第三方支付公司也开始兴起，为人们提供在线支付服务。

但是，在这个阶段，互联网金融仍然受限于网络技术的局限性，交易速度较慢，安全性也是一个较大的问题。

此外，互联网金融在监管方面也尚未完善，存在一定的法律风险。

二、创新发展阶段（2006年-2013年）2006年，中国的互联网金融开始进入创新发展阶段。

这一时期，出现了一批以在线借贷为代表的互联网金融平台。

这些平台通过互联网技术，为小微企业和个人提供了更便捷、快速的借贷服务。

同时，也出现了一些基于电商平台的第三方支付工具，如支付宝和财付通等。

与此同时，互联网金融的监管体系也逐渐完善，出台了一系列相关政策和法规。

这为互联网金融的健康发展提供了保障。

三、爆发式增长阶段（2014年至今）从2014年开始，互联网金融进入了快速发展的阶段。

这一时期，互联网金融平台数量激增，涉及的业务范围也越来越广。

除了传统的在线借贷、第三方支付外，互联网金融还涉及众筹、股权众筹、互联网保险、互联网基金等等。

在这个阶段，互联网金融在技术上也有了重大突破，包括人工智能、区块链等新兴技术的应用。

这些技术的发展为互联网金融提供了更多的可能性。

同时，互联网金融的监管也越发严格。

政府出台了一系列措施，对互联网金融平台和业务进行规范，以保障市场的稳定和用户的权益。

四、未来展望互联网金融的发展势头仍然良好，未来有望实现更大的突破。

首先，随着人工智能、大数据和云计算等技术的不断发展，互联网金融将更加智能化，为用户提供更个性化、全面的金融服务。

移动支付技术创新与应用推广解决方案第1章移动支付技术概述 (4)1.1 移动支付发展历程 (4)1.1.1 起源与发展 (4)1.1.2 国内外发展现状 (4)1.2 移动支付技术架构 (5)1.2.1 支付载体 (5)1.2.2 支付通道 (5)1.2.3 支付核心 (5)1.3 移动支付产业链分析 (5)1.3.1 支付服务提供商 (5)1.3.2 银行 (5)1.3.3 第三方支付平台 (6)1.3.4 终端设备制造商 (6)1.3.5 用户 (6)第2章移动支付技术创新 (6)2.1 生物识别技术在移动支付中的应用 (6)2.1.1 指纹识别支付 (6)2.1.2 人脸识别支付 (6)2.1.3 声纹识别支付 (6)2.2 区块链技术在移动支付中的应用 (6)2.2.1 数字货币支付 (6)2.2.2 跨境支付 (6)2.2.3 供应链金融支付 (6)2.3 人工智能技术在移动支付中的应用 (7)2.3.1 智能风控 (7)2.3.2 智能推荐 (7)2.3.3 智能客服 (7)2.3.4 智能营销 (7)第3章移动支付安全策略 (7)3.1 移动支付安全风险分析 (7)3.2 支付密码技术 (7)3.3 加密技术在移动支付中的应用 (8)第4章移动支付标准化与规范化 (8)4.1 移动支付国家标准概述 (8)4.1.1 标准体系框架 (8)4.1.2 关键国家标准 (9)4.2 移动支付行业规范 (9)4.2.1 监管政策 (9)4.2.2 行业自律规范 (9)4.3 移动支付标准化发展趋势 (9)4.3.1 标准体系完善 (9)4.3.3 国际标准接轨 (10)4.3.4 安全标准持续升级 (10)第5章移动支付平台建设 (10)5.1 移动支付平台架构设计 (10)5.1.1 总体架构 (10)5.1.2 技术选型 (10)5.1.3 系统部署 (10)5.2 移动支付平台功能模块 (10)5.2.1 用户管理模块 (10)5.2.2 支付模块 (10)5.2.3 订单管理模块 (10)5.2.4 风险控制模块 (10)5.2.5 数据统计与分析模块 (11)5.3 移动支付平台运营与维护 (11)5.3.1 运营策略 (11)5.3.2 用户服务 (11)5.3.3 系统维护 (11)5.3.4 安全保障 (11)5.3.5 合规性管理 (11)第6章移动支付场景拓展 (11)6.1 线上支付场景拓展 (11)6.1.1 电商平台支付体验优化 (11)6.1.2 数字内容消费支付场景拓展 (11)6.1.3 线上金融服务场景拓展 (11)6.2 线下支付场景拓展 (12)6.2.1 零售行业支付场景拓展 (12)6.2.2 出行领域支付场景拓展 (12)6.2.3 生活服务行业支付场景拓展 (12)6.3 跨境支付场景拓展 (12)6.3.1 跨境购物支付解决方案 (12)6.3.2 旅游出行跨境支付场景拓展 (12)6.3.3 跨境汇款支付场景拓展 (12)第7章移动支付市场营销策略 (13)7.1 移动支付市场分析 (13)7.1.1 市场规模与增长趋势 (13)7.1.2 市场竞争格局 (13)7.2 移动支付用户画像 (13)7.2.1 用户需求分析 (13)7.2.2 用户行为特征 (13)7.3 移动支付市场营销策略实践 (13)7.3.1 产品策略 (13)7.3.2 价格策略 (13)7.3.3 渠道策略 (13)7.3.5 合作策略 (13)7.3.6 客户关系管理策略 (14)第8章移动支付监管政策与合规要求 (14)8.1 移动支付监管政策概述 (14)8.1.1 监管政策演变 (14)8.1.2 现行政策体系 (14)8.1.3 政策目标 (14)8.2 移动支付合规要求 (14)8.2.1 支付机构资质要求 (15)8.2.2 用户权益保护 (15)8.2.3 风险管理要求 (15)8.2.4 技术合规要求 (15)8.3 移动支付行业自律 (15)8.3.1 行业协会作用 (15)8.3.2 企业自律 (15)8.3.3 诚信建设 (15)8.3.4 安全保障 (15)第9章移动支付国际化发展 (15)9.1 移动支付国际化现状分析 (16)9.1.1 市场发展 (16)9.1.2 技术标准 (16)9.1.3 监管环境 (16)9.2 移动支付跨境合作模式 (16)9.2.1 跨境合作模式概述 (16)9.2.2 跨境合作模式分析 (16)9.3 移动支付国际化发展趋势 (16)9.3.1 技术创新驱动 (17)9.3.2 市场需求推动 (17)9.3.3 政策法规支持 (17)9.3.4 跨境合作深化 (17)第10章移动支付未来展望与挑战 (17)10.1 移动支付技术发展趋势 (17)10.1.1 生物识别技术的融合与应用 (17)10.1.2 集成人工智能的支付安全机制 (17)10.1.3 区块链技术在移动支付中的应用摸索 (17)10.1.4 5G技术对移动支付速度与效率的提升 (17)10.2 移动支付行业竞争格局 (17)10.2.1 传统金融机构与科技巨头的竞合关系 (17)10.2.2 创新型移动支付企业的市场布局 (17)10.2.3 支付平台间的差异化竞争策略 (17)10.2.4 政策法规对移动支付竞争格局的影响 (17)10.3 移动支付面临的挑战与应对策略 (18)10.3.1 用户隐私保护与数据安全问题 (18)10.3.1.1 加强数据加密与访问控制技术 (18)10.3.1.2 完善隐私保护法规与行业标准 (18)10.3.2 支付风险的识别与防范 (18)10.3.2.1 采用先进的反欺诈技术手段 (18)10.3.2.2 建立健全的风险管理体系 (18)10.3.3 跨界竞争与合作中的利益协调 (18)10.3.3.1 构建合作共赢的产业生态 (18)10.3.3.2 摸索跨界合作新模式 (18)10.3.4 技术更新换代带来的系统升级压力 (18)10.3.4.1 强化技术研发与创新投入 (18)10.3.4.2 优化系统架构，提高系统适应性 (18)第1章移动支付技术概述1.1 移动支付发展历程移动支付作为一种新型的支付方式，其发展历程可追溯到二十世纪九十年代。

2017中级经济师《金融》基础考点(九) 我国的互联网金融我国互联网金融的发展历程主要分为萌芽阶段、起步阶段、快速发展阶段和规范发展阶段四个部分。

萌芽阶段(1997 -2005年)。

以网上银行、网上证券、网络保险的诞生为标志，1997年招商银行率先建立了自己的网站，并于1998年推出一网通服务，成为国内首家推出网上业务的银行，此后，各家银行和金融机构相继推出自己的网上业务。

另外，支付系统、征信系统和反洗锻系统逐步建成，我国互联网金融的发展由此拉开大幕。

起步阶段(2006-2011年)。

以第三方支付的逐渐成长为标志。

在这期间，支付宝、财付通等第三方支付机构背靠电子商务，取得了长足的进步。

同时，在这一时期，网络借贷开始在我国萌芽。

快速发展阶段(2012-2014年)。

以第三方支付机构纳入监管为起始，以2013年互联网金融元年为标志。

2011年人民银行开始发放第三方支付牌照，此后，余额宝等网络理财产品大爆发、P2P网络借贷平台迅速发展、众筹融资平台起步和第一家网络保险公司(众安在线财产保险股份有限公司)获批等事件对互联网金融的发展影响巨大。

在这一阶段，无论是传统金融机构还是新型互联网企业都对互联网金融跃跃欲试，并不约而同地将互联网金融提升到自身发展战略层面。

规范发展阶段(2015何至今)。

经过互联网金融一段时期的快速发展后，一些安全和风险问题显得尤为突出，在这一阶段，国家致力于将互联网金融纳人监管规范体制，以促进互联网金融健康发展，至此我国互联网金融发展逐步步人规范发展期。

2015年7月，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，遵循鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列支持互联网金融创新发展的政策措施，确立了主要业态的监管职责分工和基本业务规则。

互联网金融的模式(一)互联网支付互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。

一、整体互联网应用状况2011年，我国网民的互联网应用习惯出现显著变化，包括新型即时通信、微博等在内的新兴互联网应用迅速扩散，与此同时一些传统的网络应用使用率明显下滑，显示出互联网发展创新速度之快。

我国网民的互联网应用特征变化总结起来包括以下几点：网民的互联网沟通交流方式发生明显变化2011年中国网民即时通信使用率上升较快，增至80.9%。

同时，许多传统交流沟通类应用的用户规模出现萎缩：电子邮件使用率从2010年的54.6%降至47.9%，用户量减少392万人；论坛/BBS则由32.4%降至28.2%，用户量也略有减少。

社交网站使用率在今年上半年出现明显下滑后，下半年人数增长情况有所好转，目前使用率止跌回稳，达到47.6%。

以上数据显示出网民通过互联网进行交流互动的习惯和方式与以往出现较大不同。

娱乐类应用普遍走低，但网络视频用户增幅明显大部分网络娱乐类应用的使用率在2011年延续下降势头，网络音乐、网络游戏和网络文学用户规模在2011年增长幅度较小，使用率也分别下滑至75.2%、63.2%和39.5%。

相比之下网络视频行业的发展势头相对良好，用户规模同比增加14.6%，达到3.25亿人，使用率提升至63.4%。

电子商务类应用使用率保持上升态势电子商务类应用稳步发展，网络购物、网上支付、网上银行和在线旅行预订等应用的用户规模全面增长。

与2010年相比网购用户增长3344万人，增长率达到20.8%，网上支付、网上银行使用率也增长至32.5%和32.4%。

另外，团购成为全年增长第二快的网络服务，用户年增速高达244.8%，用户规模达到6465万，使用率提升至12.6%。

表7 2010—2011年各类网络应用使用率(一)信息获取1.搜索引擎2011年底搜索引擎用户规模达到4.07亿，在网民中的渗透率为79.4%，使用比例基本保持稳定，是2011年仅次于即时通信的第二大网络应用。

图20 2010-2011年搜索引擎用户数及使用率2.网络新闻网络新闻使用率呈现连年下降的态势，已经从2009年底的80.1%下降至2011年底的71.5%，两年间下降了8.6个百分点。

40年来的中国10大奇迹：重新定义了这一代中国人新的风暴已经出现，怎么能够停滞不前。

——《奇迹再现》文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）转眼之间，改革开放将满40周年，回头望去，沧海桑田。

在这激荡四十年里，中国的名义GDP翻了200多倍，许多产业从无到有，许多领域赶英超美，可圈可点之处数不胜数，从你我的衣食日常，到远方的江河工程与高原天路，一直延伸至头顶星空。

群星璀璨，其中有十颗格外耀眼，我们愿称之为“改革开放的十大奇迹”。

奇迹的名字，让小巴一一道来。

No.1▼高速路网“有了它的奇迹，才有了之后的一切”多年以前，人们谈及贵州，都觉得那是一块被交通限制了发展的地方。

地处二级阶梯，云贵高原，能打开一片生活天地已是奇迹，奢谈什么繁荣富裕？如今，贵州成了西部第一个县县通高速的省份，国家级大数据中心随之而来，各种造富机会纷至沓来，GDP增速在各省排名中数一数二。

像贵州这样实现“县县通”的省市，还有北京、天津、上海、湖北、河南、江西、福建、广东、江苏、辽宁。

中国经济的高速发展，与高速路网打下的坚实基础密不可分。

高速公路/高速铁路里程变化1988年，中国第一条高速公路沪嘉高速建成通车。

直到11年后的1999年，高速公路总里程才突破1万。

接着，2002年2万，2004年3万，2007年5万，2013年10万（超越美国）……2016年，高速公路总里程已突破13万。

除了公路，还有铁路。

2009年，中国第一条高速铁路(时速超350公里)京广高铁武广段试运行。

2013年，高铁总里程突破1万，2016年，突破2万。

我们的目标是，2020年，突破3万。

京沪之间，最快只要四个半小时，高铁的便捷甚至让不少人开始嫌弃坐飞机。

而十三五规划里，高铁网络将实现“八横八纵”，想象着未来的出行，小巴满心期待。

No.2▼摩天大楼“全球前十有六，还在猛增”摩天大楼代表了什么？一个城市的天际线？当然，毕竟是博取眼球的顶尖地标建筑。

一个国家的经济实力？也是，君不见多少大楼因为经济危机而成为了烂尾楼。

2012互联网市场谁主沉浮？2011年，中国互联网市场的竞争愈演愈烈，互联网广告、搜索引擎、网络游戏、在线视频、电子商务、移动互联网、第三方支付等细分市场各具优势，难分高下。

未来，谁能脱颖而出，成为互联网市场最大的赢家，局势尚不明朗。

2011年，中国互联网的市场有点像“春秋战国”，群雄并起。

从日前艾瑞咨询最新公布的2011年中国互联网年度数据中可以看出，互联网广告、搜索引擎、网络游戏、在线视频、电子商务、移动互联网、第三方支付等细分市场各具优势，难分高下，市场竞争异常激烈。

未来，谁能成为互联网市场最大的赢家，局势尚不明朗。

网络广告直逼传统媒体2011年，中国网络广告市场规模达到511.9亿元，较去年增长57.3%。

互联网广告的市场规模增长到一个新的量级，同时比报纸广告的453.6亿元高出了58.3亿元。

艾瑞咨询分析师刘大龙表示，网络媒体对传统媒体的冲击越来越明显。

未来互联网广告市场将继续保持较高的增速，2013年有可能达到千亿规模。

但随着市场的日益成熟以及市场规模量级的不断提升，未来市场增长率或有所降低。

刘大龙指出，2011年，搜索引擎广告依然保持着较快增长，市场份额进一步提升至36.7%；电子商务平台网站广告实现超过一倍的增长，市场份额从10.8%陡增到17.5%；独立视频网站广告也基本实现了翻番的增长，市场份额提升到7.1%；门户网站、垂直行业网站广告增速相对较低，市场份额分别降到15.5%和15.0%。

搜索引擎呈多元竞争格局2011年中国搜索引擎市场增长70.2%，较2010年提升11.7个百分点，整体市场规模达187.8亿元。

其中，百度占据76.4%的份额，较去年上升4.4%；搜狗和搜搜的市场份额都较2010年有明显提升，分别为2.3%和1.4%，中国搜索引擎市场竞争格局更加多元化。

艾瑞咨询分析师陈泓宇认为，2011年中国搜索引擎市场快速增长主要基于两方面原因。

一方面，大量投资涌入实体经济和互联网，有利于增加企业的营销费用。

第三方支付市场数据分析报告一、引言随着互联网技术的飞速发展和电子商务的日益普及，第三方支付作为一种新兴的支付方式，在人们的日常生活和商业活动中扮演着越来越重要的角色。

第三方支付以其便捷、高效、安全的特点，极大地改变了人们的支付习惯，同时也对传统金融行业产生了深远的影响。

本报告旨在对第三方支付市场进行全面的数据分析，深入了解其发展现状、市场规模、竞争格局以及未来趋势，为相关企业和投资者提供决策参考。

二、市场规模分析（一）交易规模近年来，第三方支付市场的交易规模呈现出爆发式增长的态势。

据统计数据显示，截至具体年份，我国第三方支付市场的交易规模已经达到了具体金额，同比增长了增长率。

其中，移动支付占据了主导地位，交易规模达到了具体金额，占比超过占比比例。

（二）用户规模第三方支付用户规模也在不断扩大。

截至具体年份，我国第三方支付用户数量已经超过了具体人数，其中移动端用户数量超过了具体人数。

随着移动互联网的普及和智能手机的广泛应用，移动端支付用户数量仍保持着较高的增长率。

三、市场结构分析（一）业务类型第三方支付业务类型主要包括网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单等。

其中，网络支付是目前市场上最主要的业务类型，占比超过占比比例。

网络支付又可以进一步细分为移动支付、互联网支付、电话支付等。

（二）应用场景第三方支付的应用场景日益丰富，涵盖了电商购物、餐饮外卖、交通出行、旅游预订、金融理财等多个领域。

其中，电商购物和餐饮外卖是第三方支付应用最为广泛的场景，交易规模占比分别达到了占比比例和占比比例。

四、竞争格局分析（一）市场份额目前，我国第三方支付市场竞争格局较为集中，少数几家大型支付机构占据了大部分市场份额。

支付机构名称 1、支付机构名称 2、支付机构名称 3等头部企业的市场份额总和超过了占比比例。

（二）竞争策略为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，各支付机构纷纷采取了不同的竞争策略。

一些机构注重技术创新，不断推出新的支付产品和服务，如指纹支付、刷脸支付等；一些机构则通过拓展应用场景，加强与各类商户的合作，提升用户体验；还有一些机构则依靠强大的营销推广和品牌建设，提高市场知名度和用户粘性。

第三方支付快速发展的原因
第三方支付的快速发展有以下几个原因：
科技进步和数字化趋势：随着科技的进步，数字支付成为一种更加便捷、安全的支付方式。

第三方支付通过利用互联网和移动设备，提供了快速、方便的支付体验，符合现代人们对于高效支付方式的需求。

移动互联网的普及：移动互联网的普及使得人们可以随时随地进行支付。

通过手机应用或者网页，用户可以轻松完成各类支付操作，无需前往实体店面或使用传统银行渠道。

便捷的用户体验：第三方支付提供了快速、简便的支付流程。

用户只需输入少量信息，即可完成支付，节省了时间和精力。

同时，第三方支付还提供了一些增值服务，如账单管理、消费记录查询等，进一步提升了用户体验。

安全性和信任度的提高：第三方支付平台致力于保护用户支付安全和隐私，采用了多重加密技术和风险控制系统，有效防范了支付风险。

此外，第三方支付平台通常与正规的金融机构合作，拥有较高的信誉度，增加了用户对支付平台的信任。

商业环境的改变：第三方支付为商家提供了更多的支付选择，降低了交易成本和风险。

对于小微企业和个体经营者来说，第三方支付提供了更加灵活、便捷的支付解决方案，促进了电子商务的发展。

政策支持和监管规范：政府对于第三方支付行业的发展给予了一定的政策支持，并加强了对支付机构的监管力度。

这种监管规范提高了行业的透明度和规范性，增强了用户对第三方支付的信心。

第三方支付快速发展的原因包括科技进步、移动互联网普及、便捷的用户体验、安全性和信任度的提高、商业环境的改变以及政策支持和监管规范。

这些因素相互作用，推动了第三方支付行业的迅猛发展。

E-business电子商务 2012年12月107第三方支付机构盈利模式创新——沉淀资金的公开操作西南财经大学 李文天 郎泽宇摘 要：2011年，第三方支付行业全面爆发，央行发放了三批牌照，仍有一些监管法规待颁布，第三方支付行业全面进入监管时代。

目前为止的监管模式多集中于控制沉淀资金的金融风险，并未考虑到在监管下公开操作沉淀资金，会增加第三方支付机构福利的可能性，没有为第三方支付平台的长久健康发展设计一个合理的盈利支撑点。

本文概述了通过规模效应，集中地、公开地、合理地运作沉淀资金的可行性。

关键词：沉淀资金 盈利模式 公开操作 可行性中图分类号：F724 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)12(b)-107-02我国的第三方支付是伴随着中国电子商务快速发展而成长起来的行业，它具有互联网和金融的双重属性。

目前，第三方支付的赢利处于比较尴尬的境地。

作为网上支付的主要形式，第三方支付如果要在这个行业中立于不败之地，成为未来关注的焦点，必须寻找到适合自己的盈利生存方式。

创新成为此时的必然选择。

1 第三方支付的现状及其盈利模式1.1 第三方支付的发展现状第三方支付行业虽然产生历时不长，但是在行业中作为领导者地位的企业已经产生，支付宝在第三方支付中的地位暂时来看已无可撼动；继而行业中作为挑战者的财付通与追随者角色的中国银联网上支付也紧随其后。

根据行业中各大企业所占的行业比例看来，2011年内，支付宝占行业比例是49.0%，随后是财付通所占比例为20.8%，第三方支付行业到达了一个相对稳定的状态，但是从整个行业的发展状况看来，情况并不容乐观。

第三方支付的资金流动是在非金融机构中进行的，监管部门势必会较大程度地限制其运用资金的范围。

目前在相应的监管下，第三方支付企业也没有找到较好的对应经营方式，内部的管理经营也杂乱而缺少创新。

1.2 第三方支付的盈利模式就第三方支付行业的现状来看，其盈利主要来源，主要是最为传统的单一的手续费收入，即向接入商家收取手续费。