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商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，它关系到咱们国家经济的稳定和发展。
那么，这个问题到底是什么呢？其实就是商业银行在房地产信贷业务中遇到的各种困难和挑战。
下面，我给大家分几个方面来说说这些问题和对策。
一、房地产市场波动大，风险难控咱们国家的房地产市场就像过山车一样，一会儿房价飙升，一会儿又跌得惨不忍睹。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿赚得盆满钵满，一会儿又赔得血本无归。
这种波动性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的风险。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：加强风险管理，提高风险识别能力。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要加强对市场的分析和研究，提高风险识别能力，做到心中有数。
要加强内部风险控制，建立健全风险管理制度，确保业务稳健发展。
二、房地产项目质量参差不齐，难以把握咱们国家的房地产市场虽然发展迅速，但是项目质量却参差不齐。
有的项目地段好、品质高，吸引了大量的购房者；有的项目则地段一般、品质堪忧，让购房者望而却步。
这对商业银行来说，就像是在挑选苹果和橘子一样，有时候很难把握。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：严格把关，提高项目准入标准。
商业银行在开展房地产信贷业务时，一定要严格把关，提高项目准入标准。
对于那些地段好、品质高的优质项目，要积极给予支持；对于那些地段一般、品质堪忧的项目，要慎重考虑。
只有这样，才能确保商业银行的房地产信贷业务稳健发展。
三、房地产信贷政策调控频繁，影响业务开展咱们国家的房地产政策调控力度一直在加大，有时候一天之内就能出台好几项政策。
这对商业银行来说，就像是在坐过山车一样，一会儿这个政策出来支持你，一会儿那个政策出来限制你。
这种政策的不确定性给商业银行的房地产信贷业务带来了很大的困扰。
那么，面对这种问题，商业银行应该怎么办呢？对策：密切关注政策动态，及时调整业务策略。
一、房地产行业存在的风险隐患1. 金融风险在房地产行业中，金融风险是一个不容忽视的问题。
首先是资金链断裂的风险，很多开发商在项目进行到一定阶段时会面临资金压力，若资金链出现问题，将导致项目停工甚至破产。
其次是债务风险，房地产企业常常依赖银行贷款和债券融资，高杠杆运作使得债务风险成为行业的一大隐患。
2. 市场风险房地产市场瞬息万变，存在着供求关系、宏观经济政策、房地产周期等诸多影响因素，市场风险也因此成为不可忽视的问题。
政策风险导致房地产政策可能频繁变动，加之宏观经济形势的不确定性，市场波动风险也就日益增加。
3. 法律风险房地产行业牵涉到土地使用权、产权交易、拆迁补偿等复杂法律关系，法律风险也是不可忽视的方面。
一旦涉及法律纠纷，往往牵扯复杂，解决成本极高。
二、对策建议1. 多方筹措资金，降低金融风险房地产企业在发展过程中应该注重多元化资金筹措途径，降低对银行贷款和债券融资的依赖，以减少金融风险。
要加强财务风险管理，谨慎运用杠杆，提高自身的偿债能力。
2. 多元化发展，降低市场风险房地产企业应该充分认识到市场风险的存在，加强市场调研和风险评估，避免过度集中在某一地区或某一类型的项目，实现多元化发展，以应对市场波动风险。
3. 规范管理，降低法律风险对于法律风险，房地产企业要严格遵守国家土地管理和房地产开发的相关法律法规，规范管理流程，避免存在法律漏洞，加强与各方合作伙伴之间的合同管理，规避法律风险。
总结：房地产行业作为一个重要的支柱产业，具有很高的发展前景，但同时也面临着多方面的风险隐患。
在发展过程中，房地产企业应该以稳健的姿态，加强风险意识，做好风险规避和防范工作，以应对复杂多变的市场环境。
只有这样，才能够实现可持续发展，为行业的良性发展注入新的动力。
个人观点：房地产行业的风险隐患是不可避免的，但只要能够科学合理地应对，就能够化解风险，实现稳健发展。
对于房地产企业而言，要时刻关注市场变化、加强内部管理，方能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策大家好，今天我们来聊聊商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策。
我们要明确一点，这个问题可不是闹着玩儿的，关乎到银行的资金安全和风险控制，所以我们得认真对待。
接下来，我将从以下几个方面来谈谈这个问题。
一、房地产市场波动大，风险难控咱们都知道，房地产市场是一个波动性很大的市场，房价涨跌不定，这对商业银行的房地产信贷业务来说就是一个巨大的挑战。
有时候房价涨了，银行的资产价值就上去了；可是房价一跌，银行的资产价值也就跟着下跌。
这样一来，银行的风险就很大了。
所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，必须要注意风险控制，不能盲目跟风。
二、房地产信贷业务利率高，利润空间小咱们再来看看房地产信贷业务的利率。
一般来说，房地产信贷业务的利率都是比较高的，这是因为房地产市场的资金需求量大，银行为了吸引客户，只能提高利率。
可是这样的利率对于银行来说，利润空间是很小的。
所以，商业银行在开展房地产信贷业务时，也要注意利润空间的问题。
三、房地产信贷业务监管压力大咱们还要说说房地产信贷业务的监管问题。
近年来，国家对于房地产市场的监管越来越严格，对于商业银行的房地产信贷业务也提出了很多要求。
比如说，要求商业银行加强对房地产市场的审查，防止过度放贷；要求商业银行加强对购房者的资格审查，防止虚假购房等。
这些要求对于商业银行来说，无疑增加了很大的压力。
那么，面对这些问题，商业银行应该怎么办呢？我觉得，可以从以下几个方面来解决。
一、加强风险管理，提高风险意识商业银行要加强风险管理，提高风险意识。
在开展房地产信贷业务时，要严格按照国家的相关政策和规定来操作，不能盲目跟风。
要加强对客户的审查，确保借款人有还款能力。
还要加强内部管理，防止内部人员违法违规操作。
二、优化贷款结构，降低利率风险商业银行要优化贷款结构，降低利率风险。
在开展房地产信贷业务时，要根据市场需求和自身实力，合理配置贷款额度和期限。
要关注市场利率的变化，适时调整贷款利率，降低利率风险。
房地产信贷风险分析及防范房地产信贷是指金融机构向房地产项目或个人发放贷款的过程，通常包括购房贷款、房屋抵押贷款等形式。
由于房地产信贷直接关联到国民经济的重要领域，其风险也相对较高。
因此，对房地产信贷风险进行全面的分析，并采取相应的防范措施，对于保护金融机构的资金安全和稳定经济发展具有重要意义。
一、房地产信贷风险分析1.市场需求波动风险：房地产市场受多种因素影响，如经济周期、政策调控等，市场需求存在波动性。
当市场需求下降时，房地产项目变得难以销售，购房者无法按时偿还贷款，进而增加了金融机构的逾期或不良贷款风险。
2.房地产价格波动风险：房地产价格的波动程度也会直接影响金融机构的信贷风险。
如果购房者购买的房屋在贷款还清前出现价值下跌，其偿还能力将受到严重影响，且抵押品价值可能无法覆盖贷款金额。
3.政策风险：政府的宏观调控政策对于房地产市场的影响力非常大，政策的频繁调整或政策方向的不确定性都会使金融机构面临不良贷款的增加和风险的提高。
例如，加息或收紧借贷政策可能导致购房者借贷能力下降，影响其偿还能力。
4.资金流动性风险：金融机构的资金流动性风险也直接影响到房地产信贷风险。
如果金融机构无法及时获得足够的资金来应对房地产贷款的偿还要求，会导致逾期或不良贷款的增加，进一步加剧风险。
二、房地产信贷风险防范1.严格审查借款人资质：金融机构应建立完善的借款人资格审查机制，对借款人的收入、信用记录、财务状况等进行全面评估，确保只向具备还款能力和诚信背景的借款人发放贷款。
2.建立合理的贷款额度和还款期限：金融机构应根据借款人的还款能力、借款用途等因素，合理设定贷款额度和还款期限。
过高的贷款额度和过长的还款期限可能增加借款人的还款压力，增加不良贷款的风险。
3.加强抵押物估值管理：金融机构应严格把控抵押物估值程序，确保抵押物价值能够覆盖贷款本金和利息。
定期评估抵押物价值，并及时调整贷款金额或采取其他措施，以降低抵押物价值下跌带来的风险。
房地产市场的信用风险与风控措施房地产市场是一个重要的经济领域，对于国家经济的稳定和发展具有重要的推动作用。
然而，由于房地产市场的特殊性，信用风险成为影响其稳定的重要因素。
本文旨在探讨房地产市场的信用风险，并提供一些风控措施以应对和减轻这些风险。
一、房地产市场的信用风险房地产市场的信用风险主要体现在以下几个方面：1. 贷款违约风险：房地产开发商和购房者通常需要通过银行融资来满足资金需求，一旦贷款违约，将导致银行贷款违约风险的增加。
2. 房地产开发商信用评级下降风险：随着收入不断下降或者无法按时还款，房地产开发商信用评级可能会下降，这将增加其未来融资的难度，进而影响房地产市场的稳定。
3. 市场供过于求风险：若房地产市场供应过于庞大，需求无法跟上，房价下跌将导致购房者资产负债问题，从而加剧市场信用风险。
二、房地产市场的风控措施为了应对房地产市场的信用风险，以下是一些常见的风控措施：1. 加强信用评级机制：建立完善的信用评级机制，对房地产开发商和购房者进行评级，及时发现潜在的风险。
2. 严格贷款审查：银行在向房地产开发商和购房者提供贷款时，应加强对其还款能力和项目可行性的审查，确保贷款风险可控。
3. 多元化融资渠道：为了减少银行贷款风险集中，房地产开发商应积极探索多元化融资渠道，如发行债券、股权融资等，降低信贷风险。
4. 加强市场监管：政府在房地产市场中应加强监管力度，严禁不规范的开发商行为，保护购房者的利益，维护市场秩序。
5. 建立风险补偿机制：可以设立房地产市场风险补偿基金，用于应对市场信用风险，减轻金融系统的风险。
6. 完善市场信息披露：对于房地产开发商和购房者的信息公开披露，能够提高市场透明度，降低信息不对称风险。
7. 长效机制建设：建立房地产市场的长效机制，包括完善的市场调控机制、规范的市场准入制度等，以稳定市场预期，降低信用风险。
结论房地产市场的信用风险是一个现实的问题，但通过合理的风控措施可以减轻和应对这些风险。
1. 介绍作为我国经济的支柱产业之一，房地产行业一直备受关注。
然而，随着经济的发展和市场的变化，房地产行业也面临着诸多风险隐患。
在本文中，我们将全面评估当前我国房地产行业存在的风险隐患，并提出相应的对策建议。
2. 宏观经济形势对房地产行业的影响当前我国的宏观经济形势对房地产行业带来了一定的影响。
经济增速放缓、货币政策收紧等因素都可能影响房地产市场的供求关系，导致房地产市场的波动。
政府宏观调控政策也对房地产行业造成了一定的影响。
在这种情况下，房地产行业存在着一定的市场风险。
3. 土地市场风险土地市场是房地产行业的基础，土地供应的不确定性、土地成本的上升等都会影响房地产开发商的利润空间。
另外，土地储备过多、土地利用率低等问题也会增加企业的土地市场风险。
4. 资金市场风险资金是房地产行业的生命线，融资成本的上升、融资渠道的收缩、企业自身资金紧张等都是当前我国房地产行业面临的资金市场风险。
5. 市场风险由于房地产行业的特殊性，市场需求和供应之间的平衡常常受到多方面因素的影响，市场风险也因此出现。
政策变化、市场需求的不确定性等都让房地产企业面临市场风险。
6. 对策建议对于当前我国房地产行业存在的风险隐患，我们提出以下对策建议：房地产企业应加强与政府部门的沟通和协调，及时了解政策动向，做好应对措施。
房地产企业应加强内部管理，提高土地和资金的使用效率，降低企业的市场风险。
房地产企业应根据市场需求和发展趋势，进行合理的产品规划和布局，降低市场风险。
7. 总结通过对当前我国房地产行业存在的风险隐患的全面评估和对策建议的提出，我们可以看到，房地产行业的发展面临诸多挑战和风险，但只要企业有效把握市场变化，积极应对风险，才能在激烈的市场竞争中生存和发展。
8. 个人观点和理解作为文章写手，我对当前我国房地产行业的发展充满信心。
虽然面临着诸多风险隐患，但我相信在政府的政策支持和企业的努力下，我国房地产行业一定能够迎接挑战，取得更好的发展。
如何加强房地产信贷管理房地产信贷是指在金融行业中，银行或其它金融机构为个人或企业提供房屋贷款服务。
房地产信贷的管理对于银行和金融机构来说非常重要，因为这关系到它们能否保证贷款偿还的流动性和债务的安全性，同时也关系到经济发展和社会稳定。
在当前的中国经济形势下，房地产信贷管理的重要性更加凸显。
如何加强房地产信贷管理，使其更加科学、合理、有效，是我们迫切需要解决的问题。
一、规范房地产信贷的政策与法规首先，要加强房地产信贷管理，需要制定更加规范严格的政策和法规。
政策和法规的制定应该围绕以下几个方面：1.提高房地产信贷的门槛当前，在我国的很多城市，房价高企，房地产信贷的需求也相应加大，这就需要加强对贷款者的审查，提高房地产信贷的门槛。
具体的办法可以类似于“限购”制度，对购房者进行数量、面积和标准等限制，以遏制房地产市场的疯狂泡沫。
2.完善房地产信贷审批流程房地产信贷的审批流程需要进一步完善，以减少我们在批准贷款过程中出现的过度审批、利益输送等问题。
应该增强银行和金融机构的风险意识，提高审批的透明度和公正性，并建立和完善资料评估、标准化审批操作等环节，从源头上避免风险的发生。
3.防范房地产信贷风险房地产信贷是一种充满风险的金融业务，因此，要防范风险，需要规范房地产信贷的业务操作。
批准房地产信贷时需要在客户资格审批、审查贷款用途、核查抵押物、评估市场价值和担保人信用等方面勤勤恳恳地做好风险防范工作。
二、完善房地产信贷风险管理机制创造一个严密的风险管理机制，对于规范房地产信贷的市场也至关重要。
市场风险管理体系要围绕以下几个方面：1.强化风险评价和控制对于房地产信贷的风险评估和控制机制需要得到进一步的加强，以确保金融机构的资产质量。
通过房地产贷款集中报告、系统化风险评估、风险预警机制等方式，紧盯潜在风险，防范贷款风险的发生。
2.建立贷中贷后风险管理自动化流程在房地产信贷的贷款操作过程中，应建立贷中贷后的风险管理自动化流程，定制风险控制计划，并为金融机构和保险公司提供实时的风险提示信息。
房地产的金融风险及防范化解措施大家好，今天我们来聊聊房地产的金融风险及防范化解措施。
房子是老百姓最大的资产，也是最容易让人陷入困境的东西。
那么，我们该如何在这个充满变数的市场中，避免金融风险呢？接下来，我将从以下几个方面给大家分享一些心得体会。
我们要了解房地产市场的基本情况。
俗话说：“知己知彼，百战不殆。
”在投资房地产之前，我们要对市场有一个全面的了解，包括房价走势、政策调控、供需关系等。
这样，我们才能在投资过程中做出明智的选择，避免盲目跟风，降低金融风险。
我们要关注房地产金融产品的收益率。
市面上有很多房地产金融产品，如信托、基金、私募股权等。
我们在选择这些产品时，要注意分析其收益率和风险。
一般来说，收益率越高，风险也越大。
所以，我们要根据自己的风险承受能力，合理配置资产，实现收益最大化的尽量降低金融风险。
我们要学会分散投资。
俗话说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
”在投资房地产时，我们要遵循这个道理，将资金分散投资到不同的地区、不同的项目上。
这样，即使某个项目出现问题，我们的整体投资也不会受到太大影响，从而降低金融风险。
我们还要关注房地产市场的政策动态。
政策的变化往往会对房地产市场产生重大影响。
我们在投资房地产时，要密切关注政策动向，以便及时调整投资策略。
我们还可以通过参加一些行业交流活动，如中国房地产业发展论坛等，了解行业最新动态，提高自己的投资水平。
我们要学会理性看待房价波动。
房价的涨跌是市场供求关系的反映。
在房价上涨时，我们要保持冷静，不要盲目跟风；在房价下跌时，我们也不要过于悲观，要相信市场总会有起色的时候。
我们还要关注政策调控的影响，做好长期持有的准备。
在房地产市场中，我们要时刻保持警惕，关注市场动态，理性分析投资风险。
只有这样，我们才能在这片波诡云谲的市场中，稳扎稳打，实现财富增值。
这里的建议仅供参考，具体操作还需结合个人实际情况进行判断。
希望我的分享能对大家有所帮助，谢谢大家！。
商业银行房地产信贷业务面临的问题及对策一、商业银行房地产信贷业务面临的问题1.1 房地产市场波动大，风险难以把控近年来，房地产市场波动较大，房价时高时低，让商业银行在房地产信贷业务中面临着巨大的风险。
有时候，银行为了追求利润，会大量放贷给房地产开发商，结果导致房价泡沫破裂，银行的资产负债表出现巨额亏损。
这就好比是“瞎子摸象”，银行无法全面了解房地产市场的实际情况，只能通过有限的信息来判断风险。
1.2 房地产信贷业务的审批流程繁琐商业银行在开展房地产信贷业务时，需要经过多个部门的审批，包括风险管理部门、法务部门、财务部门等。
这个过程耗时耗力，而且容易出现“走过场”的现象。
有时候，银行为了应付监管部门的要求，不得不增加一些不必要的审批环节，这无疑增加了银行的运营成本。
1.3 房地产信贷业务的不良贷款率较高由于房地产市场的风险较大，商业银行在开展房地产信贷业务时，很容易出现不良贷款。
一旦房地产市场出现波动，开发商无法按时还款，银行的资产质量就会受到影响。
这就好比是“骑虎难下”，银行在面临巨大压力的还要承担着潜在的损失。
二、商业银行房地产信贷业务的对策2.1 加强风险管理，提高资产质量面对房地产市场的风险，商业银行需要加强风险管理，提高资产质量。
银行要建立健全风险管理制度，加强对房地产市场的监测和预警。
银行要加强对房地产开发商的信用评估，确保贷款资金的安全。
银行要加强内部审计和风险控制，及时发现和处置不良资产。
2.2 简化审批流程，提高工作效率为了提高房地产信贷业务的审批效率，商业银行需要简化审批流程。
银行要优化各部门之间的协同工作机制，减少重复劳动。
银行要利用信息化手段，实现审批流程的电子化和自动化。
银行要加强内部培训和考核，提高员工的业务水平和工作效率。
2.3 创新信贷产品，降低风险敞口为了降低房地产信贷业务的风险敞口，商业银行需要创新信贷产品。
例如，银行可以根据房地产开发商的实际需求，推出定制化的信贷产品。
对我国房地产行业信贷的若干建议及风险提示作者：刘卫卫来源：《中国房地产》2012年第09期一、2011年以来我国房地产行业融资状况（一）房企开发资金总量再创新高，自筹资金成主力国内贷款与去年持平，企业自筹资金占比达四成。
2011年，房地产开发企业本年资金来源83246亿元，同比增长14.1%，增速比上年回落12.1个百分点，比1—11月回落4.9个百分点。
其中，国内贷款12564亿元，与2010年持平；自筹资金34093亿元，同比增长28.0%；其他资金中，定金及预收款21610亿元，同比增长12.1%；个人按揭贷款8360亿元，同比下降12.2%；利用外资814亿元，同比增长2.9%。
2012年1～5月，企业自筹资金占比再创新高（42.5%）。
从整体趋势看，在严厉的调控政策作用下，企业资金压力进一步加大。
国内贷款受到信贷紧缩政策影响，与去年基本保持相同水平，而自筹资金、其他资金和利用外资增速均较去年大幅下降。
在限购限贷政策打压下，房地产市场成交低迷，个人按揭贷款增速继2011年出现大幅下滑后，2012年也将继续呈现出同比下降态势。
（二）银行信贷整体趋紧，新增贷款逐季下降2011年以来，国务院关于房地产调控的一项重要措施就是实施更加严格的差别化住房信贷政策。
连续加息和提高存款准备金率，造成房地产业贷款增速比整个银行贷款增速大概低3个百分点左右，其中个人住房贷款的增速已经持续20个月下降，普通商品房开发贷款的增速相对于其他贷款也在下降。
1.房地产贷款余额增幅放缓截止到2011年年末，主要金融机构房地产贷款余额10.73万亿元，同比增长13.9%，比上年末回落13.5个百分点。
房地产贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的19.6%，同比下降0.9个百分点。
2011年年末，地产开发贷款余额7680亿元，同比下降7.9%，增速比上年末低32.6个百分点；房产开发贷款余额2.72万亿元，同比增长17.1%，比上年末低5.9个百分点。
保障性住房开发贷款余额3499亿元，全年累计增加1751亿元，占同期房产开发贷款增量的50.1%，比年初水平提高31.7个百分点。
2.从贷款增量看，2011年新增房地产贷款规模大幅减少2011年年末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、外资银行人民币房地产贷款全年累计增加1.26万亿元，同比少增7704亿元。
3.分季度看，新增贷款规模逐季下滑2011年一季度房地产贷款新增5095亿元，二季度新增2817亿元，三季度新增2011亿元，四季度新增2677亿元。
从新增贷款看，全年增量占同期各项贷款增量的17.5%，比上年水平低9.4个百分点。
二、对房地产业信贷的若干建议目前，所有银行贷款中涉及房地产业的贷款主要有三类：个人按揭贷款、房地产开发贷款和土地储备贷款。
根据购房者、企业在资质、信用、购买或开发产品等方面的差异，结合当前国家房地产调控的导向，提出当前房地产业信贷的若干原则和建议。
（一）行业总体授信原则1.总量稳中求进2012年我国对房地产行业信贷要继续全面贯彻落实国家关于加强房地产调控的一系列方针政策，突出把握好稳中求进的工作主基调，调节好信贷供给，保持房地产业融资规模的适度合理增长。
严格执行差别化住房信贷政策，积极改进和完善对保障性安居工程的信贷支持，促进房地产市场持续平稳健康发展。
2.结构有保有压认真贯彻落实当前国家房地产调控政策，着力调整房地产信贷结构，促进房地产市场健康稳定发展。
坚持对房地产信贷有保有压、有进有退。
首先要保证居民合理的住房消费和房地产企业合理的信贷需求；量力支持经济适用房、中低价商品房和公租房等保障性安居工程的开发建设；严格控制房地产发展过热、以外部投资需求为主、房价上涨过快地区的开发贷款规模。
3.突出普通自住在严格执行差别化房贷政策的前提下，首先要满足首套、小户型、自住购房的贷款需求，其次，信贷要大力支持中小户型、中低价位普通商品住房项目的开发贷款，切实增加市场有效供给。
4.防范信贷风险密切关注房地产贷款风险变化，增加风险排查和实地走访频度，全面掌握授信企业通过各种渠道的融资情况，加强对土地、房产等抵押品的及时估值和持续管理。
进一步完善风险管理体系，实行不同风险度资产分级监管策略，进行专业化管理，防范操作风险。
（二）积极进入类信贷政策建议一是信贷资金要切实满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，首付比例不高于三成；合理权衡定价，在基准利率之内根据风险原则合理定价，最低可享受85折优惠。
二是信贷资金要重点支持在一、二线城市等房价过高区域的首套置业者贷款需求。
三是信贷资金要积极支持普通商品住宅的建设或开发，特别是对资质良好（AA级以上）、市场有信誉（二级开发资质以上）的开发企业开发的普通商品住宅项目要给予大力支持，增加普通商品房的有效供给。
（三）适度进入类信贷政策建议一是信贷资金要按照财务可持续原则，支持政府主导的、以公租房为主的保障性安居工程建设，在规模和利率上对保障房贷款予以倾斜。
积极向符合条件的煤矿和林场工矿棚户区改造项目提供贷款支持。
大力支持“城中村”改造，拓宽旧城改造融资渠道，提升城市价值。
二是妥善处理、适度放宽保障房建设贷款的准入门槛。
针对“四证” (土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证)和“划拨土地不能抵押”的问题，建议有关部门研究“以四函代四证”、“银行先受理审批、四证齐全再放款”、“公租房等保障房以划拨土地向银行抵押”等办法的可行性，在确保不给银行带来风险的前提下，满足保障房建设的阶段性资金需求。
三是信贷资金要适度支持自住型改善性需求。
特别是人均居住面积低于当地平均建筑面积标准的，适当放宽首付比例和贷款利率。
四是信贷资金根据未来房地产业发展的趋势，适度进入养老地产、旅游地产和工业地产（产业地产）等新兴细分领域，对在这些细分领域拥有一定市场占有率、知名度和资质信誉良好的房企予以信贷上的适度支持（实行名单管理制）。
五是信贷资金重点支持养老资源、旅游资源以及经济发展潜力较大的区域。
对城市经济发展潜力较大,处于国家区域振兴规划范围内的二、三线经济中心城市，如成渝经济区、长株潭经济区等中西部地区，对拥有发展潜力的房地产企业提供贷款支持。
六是适度支持房地产企业或项目股权的并购贷款，为杠杆收购交易提供资金支持；适度支持持有优质物业的企业，关注经营性物业抵押贷款；适度关注房地产信托、房地产私募基金与银行贷款产品的衔接与组合。
（四）维持类信贷政策建议一是强化差别化住房信贷政策，切实抑制投资、投机性需求。
对于非自住型第二套住房购房贷款维持首付款比例不低于60%，贷款利率不低于同档次基准利率的1.1倍。
维持暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；维持对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。
二是维持个人商业用房购房贷款现有政策，主要支持用于自用的商用房，不支持用于投资出租的商用房。
购房人首套商业用房贷款首付款比例不得低于50%，第二套商业用房贷款首付款比例不得低于60%，贷款期限不得超过10年，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍。
对同一借款人不发放第三套及以上商业用房贷款。
三是维持以“商住两用房”贷款首付款比例不得低于45%，贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理规定执行。
四是维持对优质房企的开发信贷规模，实行名单化管理。
重点投向综合实力雄厚，开发资质二级（含）以上；资信良好，无不良信用记录，信用等级达到AA级（含）以上；具有多元化融资渠道，土地储备合理，具有央企背景或全国性大型优质房地产企业（见表2）。
（五）限制进入类信贷政策建议一是限制进入对非普通住宅类项目的开发贷款。
对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目以及开发企业在信贷上予以适当限制。
二是适当限制进入商业用房的开发贷款，适当提高商业项目资本金比例要求。
项目租售回款必须要求封闭管理（施工方放弃优先受偿），按工程进度支付贷款，按租售进度偿还贷款。
贷款年限从严，项目全部或主要出租、自营，贷款期限应控制在8年（含）以内；项目全部或主要用于出售、转让的，贷款期限应控制在5年（含）以内。
三是审慎进入三、四线城市的商业项目开发贷款，重点选择支持直辖市、省会城市、计划单列市等经济发达城市中心区域的写字楼、商业物业和综合体项目。
四是对商品房空置量大、负债率高的房地产开发企业，要严格限制审批新增房地产开发贷款并重点监控。
五是审慎发放对政府土地储备机构贷款。
对土地储备机构贷款须为抵押贷款，贷款额度不得超过所收购土地评估价值的70%，贷款期限最长不得超过2年。
土地储备贷款重点支持商业、住宅用地项目，不向单独工业用地、政府公共设施、公益设施的土地提供贷款。
六是限制对外资投资房地产领域的信贷投放。
对外商投资房地产企业注册资本金未全部缴付的，未取得国有土地使用证的，或开发项目资本金未达到项目投资总额35%的，不得办理境内、境外贷款。
严格控制对建设和经营高档宾馆、别墅、高档写字楼、国际会展中心，从事房地产二级市场交易及房地产中介或经纪业务，成片开发土地（限于合资、合作）的外商投资项目的信贷支持。
七是从严控制房企展期贷款或滚动授信。
（六）退出类信贷政策建议一是严禁向有违法违规行为的房地产企业或项目发放贷款，严禁向不符合贷款准入条件的企业发放贷款。
二是严禁向项目资本金不足(比例达不到35%)、“四证”房地产企业或项目发放贷款。
三是对于国土管理部门查处并确认的有闲置土地、改变土地用途和性质、拖延开竣工时间、炒地倒卖的房地产企业，不予发放新贷款，并及时收回已发放贷款。
四是对于住建部门查处并认定的捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价的房地产商不再发放新开发项目贷款和贷款展期。
五是对挪用银行贷款去缴纳土地出让金的，即参与招拍挂做保证金，然后交土地挂牌款的，不再发放贷款。
六是对78家不以房地产为核心主业的中央企业，对以非在建工程为抵押贷款的一切项目不受理授信申请。
七是禁止向房地产开发企业（商品房项目）发放专门用于缴交土地出让金的土地开发贷款。
八是禁止发放个人消费信贷用于购买商品房。
九是严禁以房地产开发流动资金贷款或其他贷款科目发放。
三、房地产业信贷的若干风险提示当前，宏观经济走势、房地产调控政策、房企资金压力、房地产市场供应持续增加、保障性住房建设情况等，都将影响房地产市场走势，进而影响房地产信贷风险。
银监会多次强调，要求各商业银行要严格贯彻落实“三个办法、一个指引”等贷款新规，加强对房地产业信贷风险管理；同时要密切关注市场变化对房地产企业资金状况的影响，开展压力测试，加强信贷违约风险的监测预警，防患于未然。
（一）政策风险国家房地产调控政策在税收、土地、信贷、住房供应结构、开发企业资金成本和周转、消费者需求和购买资格及意向等多方面对房地产市场产生重大影响。
