贷款业务操作流程
第一条本公司贷款业务流程具体包括：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订台同、落实条件、放款审核、提供贷款、贷后管理、贷款收回。
第二条客户申请
客户应填写《贷款业务申请表》，向公司业务部门提出贷款业务申请，并按要求提供以下基本资料：
一、借款人为个人的：
(-)借款人有效身份证明的原件及复印件；
(-)涉及保证贷款的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押贷款的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明；
(三)已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印
件；
四）本公司要求的其他资料。
二、借款人为企业法人的：
（一）营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证；
（二）公司章程、验资报告、董事会（或股东会）同意申请贷款授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人身份证明；
（三）企业近2 年年度财务报表、近期财务报表及近1 年纳税证明（新建企业可不提供）；
（四）贷款用途证明，如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等；
（五）担保资料；
（六）其他必要的资料。
对于不予受理的，应及时通知申请人。
第三条贷款受理和调查客户提交贷款申请后，由公司调查人员负责受理审核，对其中符合贷款要求的申请，由业务部门负责人指定调查人员进行贷前调查工作。贷款业务须采取双人实地调查方式调查人员可通过与客户面谈、走访当地个体工商户、借助社区、村委会及其他专业合作社、金融机构等组织进行贷前调
查，核实借款人的申请材料，并对以下内容展开调查；
一、借款人为自然人的：
（一）借款人及家庭基本信息
1、借款人年龄、婚姻状况、个人品质、健康状况、信用记录等；
2、家庭主要成员情况，包括家庭成员基本情况、主要收入情况、支出情况、信用记录等；
3、家庭主要财产、负债及对外担保情况。财产包括金融类资产、生产物资资产等流动资产，房产、车辆、土地经营使用权等非流动资产；负债包括银行借款、信用社借款、其他金融机构贷款及民间借款等。
（二）借款人生产经营信息
1、对于从事种养殖业等农业生产经营的借款人，主要调查以下内容：
（1）土地或其他经营场所权利证明，包括自有、承包、租
赁等证明文件；
(2) 生产经营情况，包括经营品种、经营项目、经营规模、投入成本、生产周期、销售渠道、预期销售收入、利润等；
2、对于从事工商业等非农业生产经营的借款人，主要调查以下内
容：
(1) 经营场所产权证明或承包、租赁合同(协议书) ；
(2) 已领取营业执照的，要提供借款人的营业执照，税务登记证和近一年的纳税证明(经营时间不满一年的需提供经营时间内的纳税证明) ，未领取的可不提供；
(3) 经营项目情况，包括项目基本情况、项目投入、经营年限、存货情况、应收帐款情况、销售渠道、预期年销售收入及年净收益等；
(三) 担保信息核实担保人的担保能力、担保人的个人收入证明、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。
调查人员应根据调查核实的信息，编制借款人的财务状况简表，作为分析个体工商户和农户财务状况和偿还能力的
主要依据之一。
二、借款人为企业法人的：
（一）查验营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、验资报告、董事会（或股东会）同意申请信用授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人身份证明；
（二）法定代表人以及主要投资人、实际控制人、关键管理人员资信状况和经营管理能力；
（三）企业财务情况，包括调查分析企业近 2 年年度财务
报表、近期财务报表及近1 年纳税证明（经营不满1 年的新建企业可不提供）等；
（四）在各银行办理信贷业务情况及其他资产负债情况；
（五）实物资产情况、销售收入归行情况，主营业务的市场状况和发展前景；
（六）担保物价值评估、价值稳定性以及变现能力；
（七）保证人保证资格、保证能力以及信用记录；
（八）对于超过半年以上的贷款，还应包括合格、有效的
相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、贷款项目建设进度及营运计划等；
（九）借款人关联方关系。
此外，还应调查以下内容：
（一）企业授信月份前12 个月的银行对帐单；
（二）对外贸类企业应
参考企业授信月份前12 个月的报
关单；
（三）对制造类、住宿餐饮类企业应参考企业授信月份前
12 个月水电费单据。
第四条调查结论
调查人员根据调查、分析结果，填写《贷款业务调查表》贷款超过一定额度还需撰写调查报告，对客户借款事由、还款能力、现金流量、个人信用情况、担保情况进行分析，提出调查结论，明确拟提供的担保方式、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，移送审查岗审查。
调查认为不符合贷款条件的，经业务部门负责人同意可
终止信贷程序，并及时通知申请人。
第五条贷款审查
审查部门审查人员负责贷款业务的审查，主要审查以下内容：
（一）对调查人员提交的信贷材料的合规性、有效性和完整性，及信贷业务的合法合规性进行审查。
（二）对调查人员提交的财务状况简表进行审查，对影
响客户财务状况的各项主要因素、客户经营状况、资信情况、
抵（质）押物或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价，审查或验证贷款金额、授信期限和用途的合理性及合规性。
第六条审查人员根据审查、分析结果，就是否同意贷款以及贷款方式、额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，并移送有权审批人审批。
第七条贷款审批
有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及
时通知借款人。
第八条贷款实施贷款业务批复后，审核是否办妥保证担保手续、抵押物
是否已依法办妥登记、质押物是否办妥止付和交付、是否按规定办理保险等完善担保手续。在上述手续办妥后，与客户及担保人共同签订《抵押合同》或《质押合同》、《保证合同》。
在落实贷款批复中限制性条款后，与借款人、保证人当面签订《借款合同》、《保证合同》。然后由贷款审核岗负责信贷合同文件和放款
