04Internet电子商务系统幻灯片资料

收单银行 4审核 5批准
发行银行
》从第3步到第7步SET开始起作用
》每操作一步都通过CA来验证通信主体的身份，确保合法性 和不被冒名顶替
》协议没有保证消费者在收到不符合要求产品后，要求终止
支付的权利。
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SET协议的缺陷
协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到 消费者的货物接受证书。否则的话，在线商店提供的货物 不符合质量标准，消费者提出疑义，责任由谁承担。
提升营销功效
》市场时空扩大：时间24/7、空间无限制、接触机会多
》提高顾客忠诚度：提供1-1服务、了解顾客偏好（数据库）
》增加新业务（网上商务服务、网上金融信息服务等） 24
网上银行系统
业务处理系统
办
客
公
户
自
服 网上银行
网上支付
动
务 系统
系统
化
系
系
统
统
信息发布系统
Internet/Intranet（互联网网络）/WAP（无线）
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网上支付需求类型
消费者（20%）
》通过网上商店购物，网上拍卖
》通过网络缴费（电话费、电费、水费、纳税等）
》网上投资（股票交易、买卖债券等）
》支付手段：信用卡、电子钱包、电子现金
企业（80%）
》通过网上向顾客收款（网上商店、网上直销、电信）
》网上采购（设备、原材料等）
》收款手段：支持信用卡、电子钱包、电子现金收款
》资本市场、政府服务等。
信息发布
》国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国 际金融信息、证券行情、银行信息等。
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银行业发展网上业务模式
网上银行的运行机制
》网上银行。完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。 第一家网上银行：安全第一网络银行（SFNB），客户可 以通过网上直接进行开户、存款、取款、转帐、付款业务。 主要收取中介费。
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网上银行功能（二）
商务服务
》投资理财服务。客户主动型，客户通过对帐户及交易信 息、汇率、股价、期货、金价、基金等理财信息进行查 询，或使用银行的分析软件帮助客户分析。国内比较成 型的是网上证券交易。
》银行主动型。银行通过专门理财分析软件，配备专人提 供专业的理财建议、计划及相应的金融服务。基金增长 较快
手机网上银行：网上查帐、网上划帐，深圳招商银行
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网上银行功能（一）
银行业务
》个人银行业务。网上开户、清户、帐户查询、交易查询、 利息查询、电子转帐等。
》信用卡业务。信用卡申请、查询、授权和清算等。特约商 户授权、清算和管理等。
》对公（企业）银行业务。帐户查询、资金划拨、核对、工 资发放等。
》其他支付方式。数字现金、电子支票、IC卡等 》国际业务。网上资金汇入、汇出。 》信贷。个人和企业贷款利率查询，贷款申请、发放。 》特色服务。联系商家提供服务，网上酒店预订服务。
营业点（1.07美元/笔）
电话银行（0.54 美元/笔）
ATM（0.27美元/笔）
专用网络（0.15美元/笔）
网上银行（0.01美元/笔）
》减少成本费用如房屋、设备折旧、人工，摩根银行网上银 行服务削减营业点。网上银行成本为经营收入的15-20%， 传统银行的经营成本占收入的60%。建一新分行成本为200 万美元左右，经营成本为50万美元左右。
付款通知单。
（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证， 验证无误后将电子支票送交银行索付。
（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支 票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。
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电子现金
用户
买卖洽谈
商家
存取E-Cash
E-Cash结算
E-Cash银行
过程
》用户在E-Cash银行设立帐号，用预存入现金购买现金证书
商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项 的信用凭证。灵活，方便，类似现金 》流程：（1）持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字；
（2）商家向持卡人提供商品或服务； （3）商家向发卡人提交购签单； （4）发卡人向商家付款； （5）发卡人向持卡人发出付款通知； （6）持卡人向发卡人归还贷款。 》缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特约商家）
字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形 式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上 以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人 身份证号码（PIN）代替手写签名。
过程可分以下几个步骤
（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 （2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出
⑤风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱 就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。
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电子钱包（e-wallet）
电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储 存交易记录的软件，类似于随身携带的钱包一样，装入电 子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、 数字货币等。
》使用计算机从E-Cash银行取出电子现金放在本地计算机
》用户与同意接收电子现金的商家洽谈，使用电子现金付款
》接收电子现金商家与E-Cash发放银行之间清算。
特点
》匿名性。
》适合于小交易
》身份验证由E-Cash自己完成。E-Cash通过加密和数字签名 防伪
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电子现金的网上支付的问题
①只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供 电子现金开户服务。
⑦如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店 就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生 往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。
⑧上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单
将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。
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基于SSL协议的网上支付的实现
SSL协议（Secure Sockets Layer）
》ATM
客户电脑 （银行专用软件）
Modem
银行主机
网上银行服务
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网络时代银行发展--网上银行
内涵
》利用基于Internet的技术，为客户提供综合、统一、安全、 实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发 的全方位银行业务，提供跨国支付和清算等贸易、非贸易 的银行业务服务。
特征
》依托网络技术，业务拓展到全球，利用互联网虚拟开展业 务
》认证用户和服务器。识别用户和商家
》加密数据以隐藏方式传输数据
》维护数据的完整性，确保传输过程不被改变
》主要保护商家和银行利益，确保不被用户欺骗
SSL协议有利于商家而不利于客户。客户的信息首先传到商 家，但整个过程中缺少了客户对商家的认证
执行流程
1订 货
客户 4回复发货
2请求确认
商家
银行
3审核回复
》个人用户可以通过网上银行查询个人帐户、信用卡情况， 还可以进行网上缴费和网上交易（购物、股票交易）
》企业集团可以进行网上帐户管理（查询、交易信息管理） 和网上贸易（汇款）
》采用先进技术保证交易安全和保密，保护用户、商户和银
行三方利益。
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网上银行服务的竞争优势
服务管理成本费用控制
》网上自动交易服务费用减少。银行完成每笔交易的成本如 下：
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电子支付
电子支付工具
》电子信用卡支付。中行长城卡、招行一网通、建行龙卡， 网络传输帐号和口令、数字认证CA，留下交易痕迹
》电子现金。用加密信息代表现金符号，类似现金无痕迹 》电子钱包。软件包类似钱包功能可以用现金、银行帐号、
信用卡支付，如建设银行的电子钱包功能。 》电子转帐。在银行不同帐户之间进行转帐。
电子商务
（4）
Internet电子商务系统
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第四讲 Internet电子商务系统
第一节 电子商务系统概述 第二节 电子商务系统结构 第三节 电子商务服务商 第四节 电子商务环境 第五节 电子商务系统流程
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第二节 电子支付系统
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传统支付方式
信用卡 》具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定
》发行企业（一般是银行，发行信用卡等电子货币），负 责审核和支付工作。
》认证中心（CA，Certified Authentication)，对厂商信誉、 消费者的支付手段信誉进行认证。
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基于SET协议的网上支付的实现
1协商 网
顾 2定单
上 商
客 7确认 家
支 付
3审核
网 关
6确认
认认
认
证证证
认证中心
电子钱包具有如下功能： 》电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、
删除 》安全电子交易。进行SET交易时辨认用户身份并发送交易信
息。 》交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询。 步骤 ①客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览
商品，选择要购买的商品。
②客户填写订单，包括项目列表、价格、运费、搬运费、13税
付款 》用户通过网络输入卡号和密码，进入信用卡公司网站的支
付界面，将应付的款项转入商家指定的信用卡帐号 》商家收到信用卡发行机构发送来的收款确认后，按约定发
货给消费者 智能卡：卡中带有IC，可以存储货币信息，保密信息
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电子支票（Electronic Check）
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数
②成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高， 需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列 号以防止重复消费。因此，尚需开发硬软件成本低廉的电 子现金。
④存在货币兑换问题。由于电子硬币仍以传统的货币体系为 基础，因此德国银行中能以德国马克的形式发行电子现金， 法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此 从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。