2020C-中小微企业的信贷决策

2020年银行业专业人员职业资格考试《中级公司信贷》真题及答案1 [单选题]（江南博哥）根据《贷款通则》，中期贷款是指贷款期限在( )的贷款A.6个月以上1年以下B.1年以上5年以下C.1年以上3年以下D.10年以下正确答案：B参考解析：中期贷款是指贷款期限在 1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。

2 [单选题] 总资产周转率和存货周转天数均属于( )A.偿债能力指标B.杠杆能力指标C.营运能力指标D.盈利能力指标正确答案：C参考解析：营运能力指标包括周转率和周转天数两类，两者间存在一定关系，可相互转换。

具体指标主要包括总资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率，相对应的总资产周转天数、固定资产周转天数应收账款周转天数、存货周转天数等。

3 [单选题] ( )占压了资金，存在收账风险。

A.现款交易B.预收贷款C.赊账销售D.易贷交易正确答案：C参考解析：收款条件主要包括:预收货款、现货交易和除账销售。

除账销对厂商不利的方面主要是占压了资金，存在收账风险，但有利的方面可以扩大销量。

4 [单选题] 设备的使用费决定了设备的( )A.物质寿命B.物理寿命C.技术寿命D.经济寿命正确答案：D参考解析：设备的经济寿命是指设备在经济上的合理使用年限，它是由设备的使用费决定的。

5 [单选题] 下列关于信贷档案管理的表述，错误的是( )A.信贷抵(质)押凭证属于二级档案B.一级档案原则上不允许借阅C.二级档案应按规定整理成卷，交信贷档案员管理D.一级档案在存放保管时应视同现金管理正确答案：A参考解析：一级信贷档案主要是指信贷抵(质) 契证、有价证券及押品、契证资料收据和信贷结清通知书。

其押品主要包括:银行开出的本、外币存单，银行本票，银行承兑汇票，上市公司股票、政府和公司债券、保险存单、提货单、产权证或他项权益证书及抵(质) 押物的物权凭证、抵债物资的物权凭证等。

二级信贷档案主要指法律文件和贷前审批及贷后管理的有关文件。

中国银保监会消费者权益保护局关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银保监会消费者权益保护局关于信贷融资相关费用问题典型案例的通报银保监消保发〔2022〕6号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行：按照国务院有关工作部署，银保监会消费者权益保护局组织开展了“清理银行乱收费”专项行动。

检查发现，近年来各银行基本能够贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大减费让利力度，违规及不当收费问题有所减少。

但是，仍有部分银行及其分支机构认识不到位、落实不彻底。

现将部分典型问题通报如下：一、邮储银行利用市场优势地位转嫁抵押评估费2019年，邮储银行淮北市分行办理抵押贷款1923笔、6.32亿元。

经查，1612笔、4.17亿元贷款业务在提交申请前完成抵押评估，由借款人自行承担抵押评估费，前置评估比例高达84%。

83笔、2419万元贷款业务在申请当日或之后完成抵押评估，根据该分行提供的《小企业最高额抵押合同》《个人购房购车借款及担保合同》格式条款约定，由借款人承担抵押评估费。

相关行为不符合《关于规范与银行信贷业务相关的房地产抵押估价管理有关问题的通知》《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的规定。

二、平安银行违反规定与小微企业约定提前还款违约金2020年8月、9月，平安银行海口分行在为小微企业提供信贷融资时，在贷款确认书中与企业约定提前还款违约金条款，涉及3笔、132.4万元贷款。

经查，该分行按照监管要求明确了免收小微企业经营用途零售贷款产品提前还款违约金，但未及时修订贷款确认书文本，导致不当约定。

延安市人民政府办公室关于对地方法人金融机构借用央行再贷款进行贴息的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------延安市人民政府办公室关于对地方法人金融机构借用央行再贷款进行贴息的通知各县（市、区）人民政府，新区管委会、高新区管委会、南泥湾管委会：为全面落实关于坚决打赢疫情防控阻击战的决策部署，在疫情防控常态化条件下，充分利用央行货币政策工具，有效激发金融支持实体经济活力，形成货币政策、财政政策合力，缓解中小微企业融资难题，有效化解金融风险，切实降低融资成本，帮助企业稳定经营。

经研究,现决定对地方法人金融机构借用央行再贷款由财政进行贴息补助，具体如下：今年，人民银行增加再贷款再贴现额度1.5万亿元，重点为企业有序复工复产提供低成本、普惠性的贷款资金支持。

其中，地方法人金融机构借用第一批5000亿元再贷款专用额度利率为2.5%（含扶贫），金融机构借用再贷款资金发放涉农、小微贷款利率不超过4.55%。

地方法人金融机构借用第二批10000亿元再贷款利率，支农、支小再贷款利率为2.5%，扶贫再贷款利率为1.75%，金融机构借用再贷款资金发放涉农、小微、扶贫贷款的利率不超过5.5%。

为鼓励地方法人金融机构进一步加大对“三农”和小微企业的信贷投入，决定对从2020年5月6日至10月31日借用央行再贷款，发放涉农、小微企业、扶贫贷款的地方法人金融机构，由地方财政按再贷款利息的50%给予补贴,即对发放支农、支小再贷款的金融机构，按1.25%进行贴息；对发放扶贫再贷款的金融机构，按0.875%进行贴息。

所需资金由市级、县级（管委会）财政各承担一半，补贴期限1年。

城商银行的困境与变革：基于普惠小微信贷的分析在国民经济之中，小微企业发挥了重要的作用，尤其是在增加就业、保障社会稳定方面意义巨大，而为小微企业提供高质量的金融服务，是各类银行服务实体经济的重要体现，在金融管理部门的引导下，我国小微企业的金融服务需求不断增加，服务总量也呈现上升趋势，服务覆盖范围扩大、服务水平明显提升，其中，城市商业银行作为区域性银行的典型代表，发挥了重要作用。

然而，随着近年来各类银行都开始大力发展普惠小微信贷，扎根城市的城商银行的利润空间急剧下降，面临着越来越严峻的竞争，尤其是近年来受大环境的影响，城商银行所面临的外部环境更加困难，外加城商银行规模小、实力弱、技术水平相对落后，城商银行的发展逐步陷入困境。

一、城商银行发展概述区域经济的发展需要区域银行的大力支持，而在区域经济发展的过程中，城商银行起到了重要作用，我国的城商银行起源于20世纪末的城市信用社，在20世纪的发展中，大多数城市信用社都存在一些弊端，例如体制僵硬、管理效率低下、人员水平参差不齐，导致城市信用社在发展的过程中存在较多风险，为了化解风险，在国务院的统筹部署下，城市信用社通过吸收地方财政、企业入股的方式改制为城市商业银行，主要用于服务地方经济发展，服务小微企业和民生。

在过去的十数年间，城商银行资产规模稳步增加，资产质量持续优化，有力地推动了区域经济的发展，成为地方金融系统中的重要力量，尤其是2009至2013年间，各地城商银行的资产规模都迅速增加，银行从业者稳步增加，但是随着普惠小微信贷的发展，大型国有银行开始挤占城商银行的利润空间，当前的城商银行在发展中面临一定的困境。

二、普惠小微信贷发展概述提升针对小微企业的小微信贷服务水平和服务能力是近年来金融领域改革的重要关注对象，也是信贷结构优化的重要内容，在金融管理部门的统筹协调下，小微企业贷款总量逐年上升，贷款规模持续扩大，但是也出现了小微信贷不规范的问题，部分规模较小的小微企业难以享受到良好的信贷支持，对此，在金融监管部门的推动下，普惠小微信贷逐步形成。

基于TOPSIS模型的中小微企业信贷决策研究
作者：张振磊孙雨寒
来源：《科学与财富》2020年第32期
摘要：本文主要针对信贷政策、企业交易票据信息进行了相关研究，利用TOPSIS模型，对123家企业中的中小微企业的信贷风险进行排序然后做出评估，并且对于银行收益进行计算，给出银行在年度信贷总额固定时，对不同等级、规模以及信誉评级的企业的信贷策略。

首先對302家企业中的中小微企业的信贷风险进行量化分析，建立支持向量机模型，对123家企业剔除异常值后的数据进行分析，输出二分类的等级，即是否违约。

其次根据123家的评判标准，再对302家进行预测，得到预测等级，使用TOPSIS进行排序，根据比例分配A，B，C 信誉等级，最终给出该银行在年度信贷总额为1亿元时对这些企业的信贷策略。

最后针对302家企业的信贷风险和可能的突发因素对各企业的影响，对模型加入影响因子，给出该银行在年度信贷总额为1亿元时的信贷调整策略。

关键词：信贷策略;量化分析;预测等级 ; 突发因素
（天津职业技术师范大学天津 300000）。

基于logistic回归模型对中小微企业信贷风险研究作者：陈大睿李颖李泽坤来源：《商场现代化》2022年第22期基金項目：2021年度山东省级大学生创新创业训练计划项目“基于logistic回归模型的中小微企业信贷风险研究”（S202113320130）摘要：文章主要是针对中小微企业信贷风险方面进行研究，建立金融信用风险评价指标体系，构建 logistic 回归模型对企业风险进行预测，以违约概率 P=0.5 为临界值，模型的预测准确率为 81.25%，针对剩余可贷款企业进行定性和定量分析，建立非线性规划函数。

求解该函数得到银行对六大类供应链金融体系中各个企业的信贷策略，如贷款额度高的企业，银行会适当降低贷款的年利率。

关键词：信贷风险；信贷策略；logistic 回归模型；非线性回归引言：在当前经济蓬勃发展的大环境下，中小微企业的规模占比已达到全部企业数量的98%，中小企业很好地满足了我国的民生需求，促进国内消费，推动产品出口销售，在我国经济结构布局中扮演越来越重要的地位。

不过小微企业却因为他们规模相对较小，又没有抵押资产等因素，所以一直面临着融资难的问题。

商业银行一般是根据信贷政策、企业的贸易票据信息以及上中下游企业的影响力，向能力强大、供求关系稳定的企业进行放贷，并可能对信用高、信贷风险小的企业予以利息优惠。

因此，我们主要从商业银行信贷风险视角出发探究中小微企业在银行贷款方面的投资问题。

一、数据的处理1.数据来源本文所采用的数据来源为2020全国大学生数学建模C题提供的123 家有信贷记录企业的相关数据。

2.数据预处理由于数据庞大且复杂，因此对数据进行预处理，剔除无效信息，利用 Python 软件进行数据归总：信誉评级为 D 的企业，银行不予考虑贷款资格，利用Excel软件直接剔除信誉评级为D 企业的相关数据；显示作废发票在本次交易中无实质意义，因此在进销项发票数据中将作废发票进行筛除；利用 Python 软件对筛选过后的进销项价税数据按照不同企业不同年度进行归总。

2020年高教社杯全国大学生数学建模竞赛题目（请先阅读“全国大学生数学建模竞赛论文格式规范”）C题中小微企业的信贷决策在实际中，由于中小微企业规模相对较小，也缺少抵押资产，因此银行通常是依据信贷政策、企业的交易票据信息和上下游企业的影响力，向实力强、供求关系稳定的企业提供贷款，并可以对信誉高、信贷风险小的企业给予利率优惠。

银行首先根据中小微企业的实力、信誉对其信贷风险做出评估，然后依据信贷风险等因素来确定是否放贷及贷款额度、利率和期限等信贷策略。

某银行对确定要放贷企业的贷款额度为10~100万元；年利率为4%~15%；贷款期限为1年。

附件1~3分别给出了123家有信贷记录企业的相关数据、302家无信贷记录企业的相关数据和贷款利率与客户流失率关系的2019年统计数据。

该银行请你们团队根据实际和附件中的数据信息，通过建立数学模型研究对中小微企业的信贷策略，主要解决下列问题：(1)对附件1中123家企业的信贷风险进行量化分析，给出该银行在年度信贷总额固定时对这些企业的信贷策略。

思路：对企业评级进行统计得到如下结果：总体信贷策略方向如下：1.评级为D的违约率达到100%，明显这一类客户需要直接拒绝，不进行放款。

2.评级为C的违约率为5.9%也是相对较高，这一类客户需要较高的利率。

3.评级为B的违约率为2.6%有一定的违约率，这一类客户利率适中。

4.评级为A的违约率为0%，这一类客户是优质客户，应该具有利率优势。

(2) 在问题1的基础上，对附件2中302家企业的信贷风险进行量化分析，并给出该银行在年度信贷总额为1亿元时对这些企业的信贷策略。

由问题1的统计，我们可以将评级为D的定义为坏客户，评级为A、B、C的定义为好客户。

利用进项发票、销项发票建立一个信用评分模型。

建立信用评分模型之后对评分进行切分，将附件2的企业进行信用评级划分。

由于样本量较少，评分模型可以采用逻辑回归。

即信用评分=wx+b。

信用评分卡的建立过程如下：1.构成特征2.对特征进行选择。

工作交流COMMUNION县雄法人银行如何应对国有大行“下沉’小微1113市场■张会彪^摘要加大对小微企业的信贷支持是金融供给侧改革的重要内容。

2020年国有大行开始大规模介入小微信贷业务，2020年年初政府工作报告要求，国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上，目前五大行已超额完成了任务。

银保监会数据显示，截至2020年9 月末，五家大型银行小微企业贷款余额是2.52 万亿元，增幅高达47.9%。

国有大行下沉力度很大而且利率较低，对县域倌贷市场造成较大冲击。

本文以佳木斯市为例，对县域法人银行机构如何应对国有大行"下沉"小微信贷市场提出几点建议。

》关键词县域法人银行；国有大行；小微信贷市场国有大行“下沉”县域小微信贷市场情况(一）国有大行小微企业信贷余额 大幅增长截至2020年9月末，佳木斯辖内县域小微企业贷款余额40.38亿元，较 年初增长36.17%。

其中国有大行小微企业贷款余额14.23亿元，较年初增长71.46%;农信社、农商行和村镇银行小 微企业贷款余额合计为16.94亿元，较年 初增长38.32%。

从小微企业贷款余额占 比情况来看，国有大行占比为35.24%，较年初增加7.25个百分点；农信社、农 商行和村镇银行占比41.94%，仅较年初 增加0.65个百分点。

虽然县域法人银行 小微企业贷款余额占比仍高于国有大行，但增速趋缓，国有大行小微企业贷款余 额增长迅猛。

以建行为例，该行利用大 数据发放小微快贷，小微企业贷款余额大幅增长。

2020年9月末，该行小微企业贷款客户数987户，比年初新增715户，增长277%;小微企业贷款余额2.1亿元，比年初新增1.41亿元，增长205.97%。

(二）大数据信贷模式拉低了县域小微企业融资成本国有大行的小微企业线上贷款产品全流程线上申请，资料提交后即刻审批，资金立即到账。

小微企业申请贷款无需往返银行网点，无需提供纸质材料，贷款申请时间由大约一个月时间缩短为即刻申请即刻到账，降低了小微企业申请贷款的成本。

从普惠金融视角浅析小微企业信贷风险成因及防范对策作者：邹致师黄明华来源：《发明与创新·大科技》 2020年第9期文/中国建设银行湖南省分行邹致师黄明华小微企业是促就业、扶创业、活跃市场的重要力量，已经成为促进我国经济发展和社会进步的重要引擎。

我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量。

支持小微企业发展，银行大有作为。

但小微企业信贷风险防控难题一直存在。

本文在深入分析小微企业信贷风险表现特点、形成原因的基础上，提出有针对性的对策建议。

一、小微企业信贷风险表现特点（一）易受小微企业主个人影响小微企业一般是由企业主个人及与之关联人员出资创建，因此企业本身并没有明确的经营理念和准确的自身定位，企业的生产经营、资金安排、人员配备等也相对不规范，内部控制相对薄弱。

小微企业经营活动容易受企业主个人主观意识影响，容易出现风险意识淡薄、盲目乐观，短时间内急剧扩张、跨多个行业，家族式经营，挪用资金、随意担保，逃避债务、缺乏信用意识等一系列问题。

（二）易受经济周期影响小微企业生产规模有限、资金有限、技术水平有限，导致其抗风险能力较弱。

同时，小微企业多集中在劳动密集型行业，或是围绕大企业提供配套服务，或集中在产业园区、专业市场等区域内为有需求的客户提供产品。

在经济周期不断变动的过程中，小微企业因为外部环境变化、核心企业经营不善、整体经济下行等因素受到剧烈冲击，出现资金链断裂、经营困难、倒闭破产等情况，比如面对突如其来的疫情，很多小微企业生产经营受到很大影响，最终导致其贷款无法偿还。

（三）信息不对称银行在受理、审批小微企业贷款时，对小微企业及企业主的信息掌握不充分、不及时，许多信息失真。

同时，金融同业之间竞争日益激烈，互相挖掘客户，且不掌握企业在他行贷款履约情况、企业及企业主名下关联企业的整体融资情况及负债情况，以及企业主的信用情况等，因此无法对小微企业经营情况、资金需求合理性、偿债能力等作出准确的判断。

2021年高教杯数学建模c题摘要：1.2021 年高教杯数学建模竞赛简介2.C 题题目及要求3.C 题解题思路与方法4.2020 年C 题真题解答及代码示例5.2021 年C 题论文展示6.结论与展望正文：一、2021 年高教杯数学建模竞赛简介2021 年高教社杯全国大学生数学建模竞赛是由教育部高等教育司和中国工业与应用数学学会共同主办的一项面向全国大学生的科技活动。

该竞赛旨在培养当代大学生的创新意识，提高他们运用数学方法和计算机技术解决实际问题的能力。

自1992 年创办以来，每年一届，已成功举办多次。

二、C 题题目及要求C 题是2021 年高教杯数学建模竞赛中的一道题目，具体题目为“中小微企业的信贷决策”。

题目要求参赛选手在给定的数据和背景下，分析和建立信贷决策模型，以帮助银行对无信贷记录的中小微企业进行信贷评估。

题目主要分为三个问题，分别是：1.对企业进行分类；2.构建信贷风险评估模型；3.考虑突发因素后调整信贷策略。

三、C 题解题思路与方法1.对企业进行分类：首先，根据题目给出的数据，可以对企业进行分类，如按照企业规模、行业、类别等进行分类。

分类后，可以针对不同类型的企业，分别进行信贷风险评估。

2.构建信贷风险评估模型：根据题目要求，需要构建一个信贷风险评估模型。

该模型可以综合考虑企业的实力、信誉、交易票据信息、上下游企业的影响力等因素，对企业的信贷风险进行量化评估。

3.考虑突发因素后调整信贷策略：在构建信贷风险评估模型的基础上，需要考虑突发因素对企业信贷风险的影响。

可以引入一个度量企业抗突发因素能力的指标，结合企业实力和突发因素对企业的影响，对信贷策略进行调整。

四、2020 年C 题真题解答及代码示例2020 年高教社杯全国大学生数学建模竞赛C 题的真题是“无人机航拍图像拼接问题”。

该题要求参赛选手研究拼接算法，实现无人机航拍图像的拼接。

具体的解题思路和代码示例可以参考yasNing 的博客文章。