逆向操作引发的风险事件

最新各种堵截伪造存单诈骗的案例安全风险案例汇编(一)

堵截伪造存单诈骗的案例

一、案例经过

一天，客户王XX持一张万元定期存单，来网点办理到期取现销户业务。在业务处理过程中，柜员输入销户金额后，系统提示“输入金额不能大于开户时存入金额”，经办人员觉得情况异常，马上上报现场管理并认真查询该存单开户信息。经输入存单账号后核对，该存单户名为曹XX，且开户金额仅为数百元，通过一番仔细核对，确认该存单为伪造存单。客户声称该存单为其本人在一起医疗事故中所得赔偿款，且为其夫曹XX代为开立，户名应为本人。现场管理人员在稳住客户的同时，立即向上级行领导汇报，该上级行领导认为事情重大，迅速向保卫部门报告，成功堵截该起利用假存单诈骗银行资金的行为。

二、案例分析

经查，曹XX确实以王XX名义开立了万元定期存单，但早已销户，为避免王XX盘问，遂以个人名义开立数百元存单（凭证号与上述假存单相同）且伪造成上述假存单。该起存单诈骗事件手法并不高明，该存单与银行真存单存在明显差异，乍看上去像水洗过，打印字体为蓝黑色，并非银行黑色字体，且印章模糊，伪造手法十分拙劣。

三、案例启示

通过此次事件，在日常案件防控上有以下几点值得注意：

（一）强化现钞、存单、身份证等重要物品的真假辨别能力。社会上屡屡出现假币制造团伙，给居民带来损失的同时也给银行增加了大量的风险，银行在假钞鉴别上相对比较重视，对银行票据等鉴别措施也较完善，如犯罪分子抱着侥幸心理，妄图以假存单蒙混过关。上述存单若伪造得跟真存单信息完全相同，则银行难免遭受损失。同时，银行对身份证仅通过交易核查身份信息，并无识别证件本身真伪的仪器，由于身份证件签发日期与使用日期相隔较久，容貌与证件照片已有差别，若是不法分子与受害人较为相像，则银行很难识别真假。

（二）加强印章管理，规范印章使用方法。目前，银行柜员印章一人一章，离柜上锁，基本杜绝了印章丢失及冒用印章的可能性。但犯罪分子利用高科技手段依然能将印章模仿得几乎以假乱真，这就要求银行员工规范印章使用方法，不能在空白处盖印章，以避免给不法分子以可乘之机，一旦造假难度增加，银行就难易辨别真伪，可能遭受损失。

逆向操作先存后取风险事件的案例分析与启示

一、案例介绍

XX年4月14日，某网点柜员在办理一客户的定期存款到期支取30000元存本取息业务时，未按照正确流程先取后存，而是按照客户的填单先操作了存款业务，发现虚存后未按正确的流程进行反交易处理，而是直接自行逆向操作进行了本息支取。次日，被业务运营风险系统监测该柜员存在虚存后逆向操作的规避反交易行为。

二、案例分析

此笔风险事件存在着极大的风险隐患，极易造成重大损失，是目前行内重点整治的操作风险之一。其暴露出以下方面的问题：

（一）操作柜员精力不集中、办理业务不认真是形成差错的主要原因。该柜员上班时间未集中注意力办理业务，思想上麻痹大意，导致违反了“现金收入应先收款后记账，现金付出应先记账后付款”的业务规定。

（二）违反正确的差错处理流程。发现交易代码错误、业务操作反向时，应及时进行反交易处理。该柜员未按照正确的处理流程进行反交易处理，而是逆向操作对虚存的现金进行了支取。

（三）发生差错后，未及时向当班现场管理人员汇报，也未让当班同事知情，绕开了员工之间相互监督、相互提醒这一重要环节，私自错误处理，隐瞒实情直至内控检查中心发出查询书。

（四）该柜员心存侥幸心理，认为存取款业务存在存款本金存入和本息支取金额上的差异，该笔业务自己不做反交易，系统也不易监测出来。该柜员存在认识上的误区，没有充分认识到自己的错误操作是以一种更大的风险掩盖一起普通的核算差错。

三、案例启示

该事件发生后，当事网点组织全体员工对这起风险事件进行了深入的分析和讨论，并再次学习《员工违规行为处理规定》。通过反省和深思，得到如下启示：

（一）网点反复强调不得虚存实取、逆向操作，规避反交易，柜员仍顶风违禁，说明管理人员重传导，轻落实，并未让制度观念、风险意识在网点深入人心，对网点人员言论中暴露的思想上的麻痹，认识上的偏差，没有进行有效的引导，没有采取果断、坚决的手段予以制止和纠偏，导致柜员心存侥幸，得过且过。因此在今后的工作中，网点管理人员不仅要做制度的传导者，更重要的是在员工中强化执行力，确保每一项制度规定落到实处且不可违逆。

逆向选择和道德风险的例子

以下是 8 条关于逆向选择和道德风险的例子：

1. 二手车市场不就是个典型嘛！你想想，卖家知道车的所有问题，但买家很难完全了解啊，这就容易导致买家可能买到有隐患的车。这难道不是逆向选择吗？就像你去买水果，老板把不新鲜的都藏起来卖给你一样！

2. 保险行业也常见这种情况呀！有的人明明知道自己从事高风险活动，却故意隐瞒去买保险，结果出了事让保险公司赔，这多坑人啊！这就是很明显的道德风险呀，这不等于骗保吗？

3. 信贷市场也是呢！那些信用不好的人可能更积极地去申请贷款，银行又不一定能完全识别，最后可能产生很多坏账。这不是逆向选择是什么？这就好像你挑朋友，专挑那些不靠谱的一起做事！

4. 招聘的时候也会有啊！有些应聘者可能夸大自己的能力和经验来获得工作，工作后却无法胜任，这就是道德风险嘛！这不跟注水的猪肉一样吗，看着好看，实际没那么好！

5. 网上购物也得小心逆向选择哟！那些好评多的商品不一定真的那么好，可能是刷出来的，而你就可能因为这些虚假好评而购买了质量差的东西，哎呀，这不就是被坑了嘛！ 6. 企业合作中也存在呀！一方可能为了自己的利益而不遵守约定，损害另一方的利益，这就是道德风险呀。就像两个人一起抬东西，一个人突然松手，让另一个人遭殃。

7. 婚恋市场不也有类似的嘛！有的人可能会伪装自己来吸引对方，等结婚后才露出真面目，这太可怕了吧！这难道不是一种道德风险？就像外表好看的蛋糕，里面可能是坏的。

8. 股票市场更是如此啊！那些内部人员可能利用自己的信息优势进行操作，让普通股民受损，这不是典型的道德风险嘛！这跟作弊有啥区别呢？

结论：逆向选择和道德风险在生活中真是无处不在啊，我们可得擦亮眼睛，仔细分辨，不然很容易吃亏上当呢！

先存后取逆向操作引发的风险事件

一、案例经过

网点柜员在为客户办理定期转存业务时触发“个人定期当日存取款”监督模型。经现场调阅录像核实：客户自带现金1000元同时要支取3万元到期定期存单及活期存款2000元，办理定期存款3.3万元。而经办柜员将客户活期存款取出后未支取到期定期存单就为客户办理了定期存款3.3万元。柜员这种先存后取的逆向操作行为被定性为未按流程办理业务的风险事件。

二、案例分析

（一）柜员工作疏忽，责任心不强，缺乏合规意识，是形成风险事件的主要原因。

（二）在办理业务过程中制度流于形式。《支付结算办法》明确规定，办理现金业务必须先收款后记账。柜员违反操作规程，先记账后办理取款业务。此种做法存在极大的风险隐患，极易引发客户和银行间的纠纷。

三、案例启示

（一）增强柜员工作责任心和合规操作意识，从源头上防堵业务风险，消除风险隐患。网点负责人、现场营业经理及柜员应共同分析形成风险事件原因，认真落实整改，加强员工责任心教育，提高对业务操作风险危害性的认识。

（二）开展业务培训教育，切实提高业务素质，规范流程操作。深入开展典型风险案例及操作流程的培训，使员工熟悉掌握各项业务的流程和风险要点。严格执行各项规章制度，坚决杜绝办理业务不合规，操作流程不规范、以习惯作法代替制度要求的陋习，按规章操作，依流程办理。

（三）加强现场管理工作，强化事中风险防控。不断强化管理人员履职能力，督促网点负责人及现场管理人员的管理职责，充分发挥现场管理人员的监督检查和防范风险的重要作用，确保各项业务安全运行。