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保险学第一章

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保险学1章

保险学1章
保险学1章
不同点
1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律 关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行 为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、 企业、个人三方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险 是按法律规定的标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象 是法律规定的多数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人； 社会保险举办的是国家。
2、风险管理的基本程序：
风险 识别
风险 估测
风险 风险管理 风险管理 评价 技术选择 效果评价
保险学1章
二、风险管理的方式
1、控制型 风险管 理技术
2、财务型 风险管 理技术
自留 转移
避免 预防 分散 抑制
财务型非保险转移 保险
保险学1章
三、风险与保险的关系 1、风险是保险产生和存在的前提 2、风险的发展是保险发展的客观依据 3、保险是风险处理的传统有效措施 4、保险经营效益要受风险管理技术的制约
保险学1章
v 四、危险单位 v 1、含义：在财产保险中，危险单位是指一次保险
事故可能造成的最大损失范围。 v 是保险公司能承担的最高保险责任的计算基础。 v 2、危险单位的划分 v 1）地段危险单位 v 2）一个投保单位为为一危险单位 v 3）一个标的为一个危险单位
保险学1章
五、风险的分类
按风险损害的对象可分为 1、财产风险、人身风险和责任风险
保险学1章
2020/11/4
保险学1章
v 保险学在金融学中的地位
v 保险学课程的主要内容

第一章保险学

第一章保险学

风险管理的背景和原因
1、由于社会化生产程度的提高， 国内、国际市场的不断扩大，使 得风险损害的范围扩大了。 2、利润最大化冲动 3、社会福利意识的增加
风险成本：指风险的存在和发生给 人们造成的经济利益损失，包括经济成 本和社会成本。
直接损失成本
风 险 成 本 经济成本 间接损失成本 资源配置成本 效率损失成本 精 神 成 本
三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素：也称风险条件，是指引发 风险事故或在风险事故发生时致使损失增 加的条件。（建筑材料：木质，混凝土） 实质风险因素 物质风险因素 （看得见、摸得着的 ） 道德风险因素 人为风险因素 心理风险因素 （无形的）
（二）风险事故 也称风险事件，是指损失的直接原因 或外在原因，也即指风险由可能变为现实、 以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因 风险事故是损失的直接原因
纯粹风险:是指那些只有损失机会而 无获利可能的风险。 结果有两个：一是损失 二是无损失 投机风险:是指那些既有损失机会， 又有获利可能的风险。 结果有三个：一是损失 二是无损失 三是盈利
纯粹风险和投机风险的区别
纯粹风险所致的损失是“绝对的” 投机风险所致的损失是“相对的” 纯粹风险较规则、重复性强、有规律 投机风险规律性差，难以用数理统计手 段探究其运动规律
二、风险管理的基本程序
（一）风险识别 （二）风险估测 （三）风险评价 （四）选择风险管理技术 （五）风险管理效果评价
风险识别 风险估测 风险评价
选择风险管理技术
如财务报 表分析 风险频率 损失程度
自留 转移 . . .
风险管理效果评价
面对风险，我们可以采取哪些解 决方法？
三、风险处理方式及其比较
第三节 风险管理 一、风险管理的概念 风险管理是指人们对各种风险的认 识，控制和处理的主动行为。它要求 人们研究风险的发生和变化规律，估 算风险对社会经济生活可能造成损害 的程度，并选择有效的手段，有计划、 有目的的处理风险，以期用最小的成 本代价，获得最大的安全保障。

保险学第一章

保险学第一章

第一章 保险概述
1.1危险管理与保险 危险管理与保险 1.2保险的概念 保险的概念 1.3保险的分类 保险的分类 1.4保险的职能 保险的职能
1.1危险管理与保险 危险管理与保险
风险——不确定性 不确定性 风险 收益和损失的组合 危险——损失的不确定性 危险 损失的不确定性 风险 危险
危险的性质和种类 （Ｐ4-7） 危险的性质和种类 （Ｐ ）
2005年中国保险密度为 美元，保险深度为 年中国保险密度为47美元 保险深度为2.7%，不到亚 年中国保险密度为 美元， ， 洲平均值的一半。 洲平均值的一半。 2005年中国寿险深度为 年中国寿险深度为1.8%，是世界平均保险深度 年中国寿险深度为 ，是世界平均保险深度4.3% 美元， 的41.9%，寿险密度为 ，寿险密度为30.5美元，是世界平均保险密度 美元 299.5美元的 美元的10.2%。 美元的 。 2006年保监会发布《中国保险业发展“十一五”规划纲要》， 年保监会发布《中国保险业发展“十一五”规划纲要》 年保监会发布 年保险深度将要达到4%，保险密度 到2010年保险深度将要达到 年保险深度将要达到 ，保险密度750元，保费收 元 入超过1万亿元。 入超过 万亿元。 万亿元
许谨良主编，保险学原理， 许谨良主编，保险学原理，上海财经大学出 版社， 版社，1997 朱疆主编，保险实务，北京师范大学出版社， 朱疆主编，保险实务，北京师范大学出版社， 2006 中国保险报》 中国证券报》 《中国保险报》、《中国证券报》 中国保监会网站 保险知识网
保险深度是指某地保费收入占某地国内生产 保险深度是指某地保费收入占某地国内生产 总值（ 总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在 ）之比， 整个国民经济中的地位， 整个国民经济中的地位， 公式即保费收入／ 公式即保费收入／GDP 保险密度是指按全国或地区计算的人均保险 保险密度是指按全国或地区计算的人均保险 费， 公式即保费总收入／ 公式即保费总收入／总人口

《保险学第一章》课件

《保险学第一章》课件

监管：政府对保险市 场的监管，包括制定 法律法规、监管机构 、监管措施等方面的 监管
市场结构：保险市场 的结构，包括市场集 中度、市场参与者、 市场细分等方面的结 构
人身保险产品与服务
人身保险产品：包 括寿险、健康险、 意外险等
人身保险服务：包 括投保、理赔、咨 询等
人身保险特点：保 障人身安全，提供 经济补偿
保险机构的类型与职能
保险公司：提供保 险产品和服务，承 担保险风险
保险中介机构：包括保 险经纪人、保险代理人 等，为投保人和保险公 司提供中介服务
保险监管机构：负 责监管保险市场， 维护保险业稳定和 健康发展
保险行业协会：代 表保险业利益，维 护行业秩序，促进 行业发展
保险市场的监管与法规
监管机构：中国保监会
监管法规：《保险法》、《保 险机构管理条例》等
监管内容：保险机构设立、变 更、终止等事项
监管方式：现场检查、非现场 监管、行政处罚等
保险市场的竞争与合作
竞争：保险公司之 间的竞争，包括价 格、服务、产品等 方面的竞争
合作：保险公司之间 的合作，包括共同开 发新产品、共享资源、 共同应对风险等方面 的合作
保险利益是指投保人对保险标的具 有法律上承认的利益
保险利益原则的适用范围包括财产 保险和人身保险
定义：近因原则是指在保险事故发 生后，确定保险责任的依据是导致 损失最直接、最有效的原因。
近因原则
原则：近因原则要求保险事故的发 生与保险合同约定的保险责任之间 存在直接的因果关系。
添加标题
添加标题
添加标题
险分担
发展：17世纪 英国出现第一
家保险公司
现代保险：20 世纪初，现代 保险制度逐渐

(完整word版)保险学

(完整word版)保险学

第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险:是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实,以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险,或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些?你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性,或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。

风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理,对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

损失说二元说非损失说保险本质:是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系.分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人,这就是保险的分散危险功能补偿损失功能:把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能:以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来,实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。

《保险学》第一章习题及其参考答案精

《保险学》第一章习题及其参考答案精

《保险学》第一章习题及其参考答案一、解释名词：1、人寿保险2、生命表3、年金保险4、医疗保险5、意外伤害保险6、不可争条款：7、自杀条款8、保单货款二、填空题1.按保险责任的转移方式分类，再保险分为比例再保险和非比例再保险。

2.按再保险合同的形式分类，再保险分为临时再保险合同、固定再保险合同和预约再保险合同。

3.保险费率由纯保险费率和附加保险费率组成。

4.社会后备基金主要包括集中形式的后备基金、自保形式的后备基金和保险形式的后备基金。

5.保险基金具有合理分担金、责任准备金和返还性资金的特点。

6.保险公司的组织形式有国有独资和股份制两种。

7.《保险法》规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最你限额为人民币2亿元；全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币5亿元。

8.国有独资公司的内部组织机构分为：董事会、总经理和监事会。

9.股份有限公司内部组织机构分为：股东会、董事会、监事会。

10.分业经营是指同一保险人不得同时兼营人身保险和财产保险11.保险准备金按提取方式的不同，分为未到期责任准备金和未决赔费准备金；按业务的不同，分为寿险责任准备金和非寿险责任准备金。

三、单项选择题1．原保险人以个别保单或风险单位为基础，在特定的时间对特定风险所作出的再保险选择是：A合约再保险 B临时再保险 C预约再保险 D固定再保险2．下列对再保险的作用的表述中，不正确的是A分散风险 B扩大承保能力 C直接保障了被保险人的经济利益D扩大国际交流 E保证保险公司的稳健经营3．保险基金的来源是A保险费率 B保险金额 C保险费 D营业收入4．被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫：A纯保费 B附加保费 C毛保费 D毛费率5．人身保险的保险费是由（）两部分组成的。

A毛保费和保险基金 B危险保险费和储蓄性保险费C纯保险费和附加保险费 D纯保险费和保险基金四、判断题1、在机动车保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额，保险合同才终止。

保险学第一章

保险学第一章

第一章 风险与风险管理第 一 节 风险概述一、风险的概念及特征（一） 风险的概念 (Risk)风险是引致损失发生的一种可能性。

注意：日常生活中偏重于事件发生的不利结果 — 损失（二） 风险的构成要素1、风险因素 (hazard)1）涵义风险因素又称为风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。

(损失的间接原因)2）风险因素种类(1)实质风险因素指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素；与物质的物理功能有关，与人无关（2）道德风险因素与人的修养品行有关的无形因素；偏重于人的恶意行为（3）心理风险因素与人的心理状态有关，偏重于人的无恶意行为；无形的2、风险事故也称为风险事件，是指引致损失发生的直接原因。

例如，台风、暴雨、交通事故。

3、 损失 (loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。

风险因素、风险事故与损失之间的关系损失的间接原因损失的直接原因（二）风险的特征1.客观性—–风险的存在独立于人的意识之外；2. 普遍性—–风险无处不在、无时不有3. 社会性——没有人类社会就无风险可言4 .不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)5. 可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的规律性；6. 发展性—–可变性二、风险的分类1、按风险产生的环境分类静态风险——由自然力的不规则变动，人们的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。

如各种自然灾害动态风险——与社会的经济、政治变动有关。

如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革。

2、按风险的性质分类纯粹风险：①只有损失的可能性而无获利可能性的风险。

②后果只有两种：损失；无损失 投机风险：①既有损失的可能性又有获利可能性的风险。

②后果有三种：损失；无损失；获利3、按风险损害的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭世和贬值的风险责任风险：由于行为上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，依法、合同应负法律赔偿责任的风险信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的风险人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险4、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守政治风险：又称国家风险、。

保险学第一章危险管理与保险

保险学第一章危险管理与保险

2011年重大自然灾害回顾

2011年，地球走过“伤痕累累”的一年，地 震、海啸、泥石流，在自然灾害面前，人类 显得如此无助而渺小……让我们在蔚蓝色的 彼岸，永远铭记这些黑色的记忆，因为乌云 终将消散，希望会点亮我们的天空，让黑色 只存在于记忆中。
1月11日，在德国韦特海默，一名妇女从自家被洪水淹没的房屋内向外张望。持续降雨 和冰雪融化导致德国几条主要河流水位不断攀升，导致德国部分大中城市受洪水侵袭。
2007年

07年5月下旬以来，云南暴雨肆虐，163人死亡；7月， 因天气异常多变，新疆暴雨成灾，伊犁地区直接经 济损失达1.6亿元；7月17日，重庆遭遇115年来最强 雷暴雨袭击，山城变水城，主城交通几乎瘫痪，55 人死亡；次日，济南发生大暴雨，34人殒命；受冷 暖空气共同影响，从8月7日凌晨开始，辽宁普降大 雨到暴雨，截至8月8日，气象部门连发18次暴雨预 警信号；而湖北省民政厅8月9日发布的消息称，自 今年入汛以来，省内遭受的洪涝灾害已经造成1495 万人受灾，其中因灾死亡79人，失踪21人……2009年

2009年8号台风 莫拉克 8月7日登陆台 湾。。 台湾农业损失逾145亿元新台币 据台湾灾害应变中心22日晚22时更新的 统计:“莫拉克”台风已造成163人死亡、 503人失踪、45人受伤。遇难人数最多的 3个县分别是:高雄县96人,台南县28人, 屏东县22人。
2010年1月灾难







1月24日10时36分在山西运城市河津市、万荣县交界(北纬35.5，东经110.7)发 生了4.8级地震，震源深度12公里。太原地区无震感，西安等地有震感。 1月25日电 新疆民政厅公布的最新消息称，连续数次强降温降雪寒潮天气使新疆 灾情加剧，目前灾情已造成已造成140余万人受灾，致13人死亡。 1月26日，贵州六盘水市六枝工矿玉舍煤矿发生煤与瓦斯突出事故，132人获救， 5人死亡。 1月26日，从山东省海洋与渔业厅统计数据表明，四十三年来所遇到的最严重的 冰冻灾害，使山东省渔业受灾人口达九点五万人，沿海浅海、滩涂、海水养殖池 塘受灾面积十四多万公顷，损失水产品二十余万吨，造成直接经济损失二十二亿 元人民币。 1月26日7时20分，湖南岳阳临湘长春鞭炮厂起火爆炸，截至下午2时共造成3名救 援消防官兵牺牲。 1月26日，发生在新疆伊犁哈萨克自治州的雪崩已经致使14人死亡。 1月27日9时58分，呼和浩特市土默特左旗善岱乡朝号村春花鞭炮厂成品库房发生 爆炸。死亡3人，3人失踪，8人受伤。

保险学1章

保险学1章
3．二元说：保险是协议； 一类损失补偿；
一类给付；
1.2.2保险旳性质
• 保险是复杂旳经济行为，是一种体系 1．从经济角度看：
一种提供“保障服务”旳经济行为，供需都有 基础
一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其关键作用
2．从法律角度看：一种协议行为 3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
• 1．保险与赌博
➢相同:具有射幸原因 ➢不同:
➢出发点：避险与逐利 ➢成果：有无获利可能 ➢与随机事件旳关系：是否必须有可保利益
2．保险与储蓄
➢相同:皆以目前之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备 ➢不同:
➢体现旳经济关系不同 ➢两者遵照原则不同 ➢付出与得到旳差别，保险差别可能很大且不拟定 ➢保险经营是复杂旳精算过程， 储蓄为单纯旳复利
技术手段，主动地、有目旳地、有计划地
对危险加以处理，以尽量小旳成本去争取 最大旳安全保障和经济利益旳行为。
• 2．危险管理过程
• （1）危险管理目旳旳拟定；
• （2）危险辨认；
•
辨认旳方法：用于一般性危险辨认旳
（3）危险衡量；对某种特定危险旳损失概率和损失程
度进行估算，评价危险对预定目旳旳不利影响及其程度。
➢复合保险与反复保险 ➢共同保险
➢ 共同保险和再保险 ➢ 共同保险和反复保险
1.3.4按实施方式分类
➢强制保险：又称法定保险，指国家或政府 根据法律，法令或行政命令，在投保人和 保险人之间强制建立起保险关系
➢自愿保险：也成任意保险，指投保人和保 险人在平等自愿旳基础上，经过签订保险 协议或者自愿组合，建立起保险关系
社会保险旳定义：没有明拟定义，学术界没有
过多旳争议
1.2.4 保险旳对象

保险学第一章

保险学第一章
❖ 一、按风险产生的性质分类
纯粹风险 （Pure Risk)
投机风险 （Speculative Risk)
损失 无损失
无损失 损失 盈利
2021/4/22
18
二、按风险损害的对象分类
财 产 风 险
Property Risk
2021/4/22
人 身 风 险
Personal Risk
责 任 风 险
Liability Risk
❖ 损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标 的恢复到损失前的状态。
❖ 二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目 标。
2021/4/22
24
三、风险管理的基本程序
风险的识别(Identifying Risks） 风险估测（Measuring Risks）
风险评价（ Evaluating Risks)
2021/4/22
9
（二）风险事故（Peril)
风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。
2021/4/22
10
（三）损失(Loss)
❖ 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。
36
第四节 可保风险
一、可保风险：是指可被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险 均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承 保的危险是有条件的
❖
二、可保风险的要件
风险不是投机的(Pure Risk)
风险必须是偶然的
风险必须是意外的

第一章--保险学概述课件

第一章--保险学概述课件
第一节 风险与可保风险
一、风险的概念
（一）有关风险的不同观点 （二）风险在保险学的科学表达
第一节 风险与可保风险
二、风险构成的三要素
风险因素、风险事故和损失是风险构成的三要素。
第一节 风险与可保风险
三、风险的分类
（一）按风险的性质分类
按风险的性质可以将风险分为纯粹风险和投机风险
（二）按风险的存在形态分类
一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 3、从社会（Social）角度看，保险是社会经济保障制
度中的重要组成部分。 4、从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，
可以起到分散风险、消化损失的作用。
第二节 保险的基本概念
二、保险的要素
（一）可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。
(六) 依保险政策分类 依保险政策分类，保险可以区分为自愿保险与法定保险、社会保险
与商业保险、普通保险与政策保险。
第三节 保险的种类
二、保险业务的种类
现代保险业务的框架是由财产保险（Property Insurance）、人身 保险（Personal Insurance）、责任保险（Liability Insurance）、 信用保证（Credit Insurance）保险四大部分构成的。
保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是形成保
险基金的主要来源。
(五)保险合同的订立
第二节 保险的基本概念
三、保险的特征
（一）经济性 （二）商品性 (三)互助性 （四）法律性 (五)科学性
第二节 保险的基本概念
四、保险与相似制度比较
（一）保险与互助保险 (二)保险与社会保险 (三)保险与社会福利 (四)保险与社会救济 (五)保险与储蓄

保险学(第一章)

保险学(第一章)
保 险 学
老 师：陈莉莉
保险
财产 保险
财产损 失保险 信用保 证保险 责任保 险 人寿保 险
人身 保险
健康保 险 意外伤 害险的分类
保险的职能和作用
1.1 风险
• 一、风险的概念 风险是指某种事件发生的不确定性。
不确定性包含盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。在 保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。包括发生与否不确定， 发生时间不确定和导致的结果不确定
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
(三）损失
损失是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的 (unexpected)经济价值的减少（经济损失）。 定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的和非 预期的”；二是“经济价值的减少”。 两者缺一不可。 在保险实务中，损失通常分为两种形态 直接损失：风险事故直接造成的财产本身损失和人身伤害，即实 质损失； 间接损失：直接损失进一步引发或带来的其他损失，包括额外费 用损失、收入损失 和责任损失。
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险
事故导致损失。
例：下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡 冰雹直接击伤行人 ------冰雹是风险事故 风险因素只是风险事故产生并造成损失可能性或增加这种可能性的条件， 它不是直接导致损失。只有通过风险事故才产生损失。
不确定性的概率？
1.1 风险
• 二、风险的构成因素 风险因素 风险事故 损 失
(一）风险因素
风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生 时致使损失增加的条件。 风险因素可以分为三类： 1 实质风险因素（与人无关） 2 道德风险因素（侧重人的恶意行为） 3 心理风险因素（侧重人的疏忽行为）
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二、保险的研究内容
保险基 本原理
保 险 学 研 究 内 容
保险的本质与职能 保险的历史沿革 保 险 合 同 保险的基本原则 财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 再 保 险 保险经营特征、原则 保险承保与理赔 保险产品定价 保险投资
保险 实务
保险经 营管理
三、保险学的研究方法 1、多学科综合方法。 2、理论与实务相结合，以应用为 主的研究方法。
因采取该项风险处理方案所支付的费用+机会成本
若效益比值小于1，该项方风险处理方案不可取；
若效益比值大于1，该项风险处理方案可取。效益 比值达到最大的风险处理方案为最佳方案。
四、学习保险学的意义
1、保险是防范和转移市场风险 的最有效措施 2、保险是社会发展的助动器 3 、保险是现代金融体系的重要 组成部分 4 、做好职业规划和提升专业素 质
复习思考题
1、社会保险与商业保险的区别与联 系有哪些？
2、保险学的研究对象和研究内容包 括哪些？ 3、分析商业保险与社会保险的互补 性。
险 种 金 额（亿美元） 100~120 50~200 35~70 商业财产保险 责任保险 营业中断保险
航空保险
劳工补偿保险
30~60
30~50
人寿及健康保险
其他保险 合计
45~60
10~20 300~580
全国保险业保费收入
1.43万亿元
年增长近30%
4.6亿
1980年 2011年
全 国 保 险 公 司 数 量
1980年 2010年 保险公司146家
1家 PICC
衡量保险业发展的两个指标： • 保险深度（保费收入占GDP的比 重）：2009年世界平均水平为7%, 我国为3.4%; • 保险密度（人均保险费）世界平均 水平为595美元，我国为121美元。
每10万人口拥有保险从业人员数量
美国 2003年 1357人
• 切尔诺贝利核泄露事件：20年后影响犹存 • 1986年4月26日拂晓，位于乌克兰境内的 切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸。被 毁建筑物外壳熊熊燃烧了10天。放射物污 染了乌克兰北部、白俄罗斯南部和俄罗斯 布良斯克地区方圆14.2万平方公里的土地。 数万人口搬离家园，那里的儿童遭受了甲 状腺癌的大规模肆虐，事故造成的损失高 达数千亿美元。其后遗症是不可估量的， 据2005年的一份权威报告估计，这次事故 引起的癌症爆发将夺去4000人的生命。
1000美元
1000美元
火灾保险基金
1000美元 房主的成本=1000美元 全部损失=180000美元 1000美元 180000美元
《保险对损失成本的再分配图》
案例：2009年6月1日14时，一架载有 228人的法航客机失事，其中的9位中 国遇难者中包括人保寿险的1名客户， 他将获得基本保额40倍即960万元赔付， 创下中国保险史上赔付最大的个人保 险赔案。
5、保障程度不同 商业保险的保障程度完全取决于投 保人、被保险人与保险公司协商确定， 可高可低，一般不受限制;社会保险的 保障程度由国家事先规定， 只能满足劳 动者最基本的生活需求。
6、保险范围不同
医疗保险
财产保险 商 业 保 险 责任保险 信用保险 人身保险
劳动保险
工伤保险
社 会 保 险
失业保险
对外投资风险增大
截至利比亚危机爆发前，包括13家央企在 内的中国企业共在利比亚承包大型项目50余 个，涉及合同金额高达188亿美元，这些项目 都因利比亚局势而纷纷中断。然而，本次危 机造成的巨额损失，能得到保险赔付的只有4 亿元人民币。保险覆盖率仅为5.68%
2001.9.11事件中各险种损失估计
俄卫星发射失败将获高额保险赔偿
总价高达3亿美元的俄新一代通信卫星“快车－AM4”,于莫斯科 时间2011年8月18日在位于哈萨克斯坦境内的拜科努尔发射场由 “质子－M”运载火箭发射升空。由于火箭推进器出现故障，卫 星未能被送入预定轨道。俄罗斯联邦航天署8月30日宣布，此次 发射失败系人为因素所致。据俄部门间调查委员会作出的结论， 火箭推进器控制系统程序编写错误是导致这次发射失败的原 因。 俄通讯卫星公司公司已向ingosstrah保险公司提出索赔。 有关保险公司已确定将支付高达75亿卢布（约合2.6亿美元）的 保险金。此公司已就卫星发射风险责任向其他国内外保险公司 办理了再保险。按照合同规定，全部保险赔付有望在今年年底 前完成）
3、保费来源及保费负担原则不同。 商业保险的保费由参加保险的单位 或个人按照保险合同的约定交纳，强调 等价交换和权利义务对等原则；社会保 险的保费由国家、企业、个人三方面负 担，不特别强调权利义务对等，具有一 定的转移分配性质。
4、 保障对象不同。
商业保险的保障对象是符合保险条 件并交纳了保险费的被保险人；社会保 险保障的对象是社会劳动者，有的国家 甚至扩大到全体国民。
四、风险的成本
（一）风险因素的成本 1、风险因素导致社会生产力和社会个 体福利水平下降 2、风险因素导致社会资源分配失衡 （二）风险事故的成本 （三）处理风险的费用
五、风险的分类
风 险
纯粹风险
投机风险
地震
洪水
火灾
车祸
股票投资
企业经营
• 1.纯粹风险为可保风险。（只有损失机会，没有 盈利可能的风险） • 2.心理风险为可保风险。（行为上的疏忽造成的 风险） • 3.投机风险为不可保风险。（投机行为造成的风 险） • 4.道德风险为不可保风险。（故意的、恶意的行 为造成的风险））
10 9 8 7
9 8 7 6
8 7 6 5
7 6 5 4
6 5 4 3
经常发生4 发生数次3
可能但未发生2
很少发生1
6
5
4
3
2
其中2-4分为低度风险，5-7分为中 度风险，8-10分为高度风险。风险程 度不同，将来采取的风险管理方法也 不同。
因采取该项风险处理方案而减少的风险损失
效益比值=———————————————
第一章 风险与保险
学习目标 通过本章学习，达到如下目的： 1、了解风险及其基本特征。 2 、掌握风险管理与保险的联系与区别 。 3、明确理想可保风险的条件。
风险→纯粹风险→可保风险 ↓ ↓ 风险管理 保险
第一节 风险概述
一、风险（risk）的概念
风险指难以预料并能造成物质和精神损失 的不幸事件（日常生活）； 风险是指实际结果相对于预期结果的变动 程度（概率统计和财务管理）； 风险是指损失发生的不确定性（保险学）
英国保险业将为骚乱赔偿约2亿英镑 • 2011年8月6日晚，伦敦北部托特纳姆区一些民 众在当地警察局附近示威，抗议警方4日射杀当 地一名年轻男子，示威随后演变为骚乱，并迅 速蔓延到伦敦多个区域及利物浦、伯明翰、布 里斯托尔和曼彻斯特等多个城市，多家商铺遭 到纵火和抢劫，一些汽车被烧毁。英国政府9日 大幅增加警力，骚乱逐渐平息。保险公司预计 将为英国多个城市近日发生的骚乱支付2亿英镑 (约合3.27亿美元)的赔偿金，主要涉及房屋保 险、商业保险和机动车保险等。
1、风险是损失的可能性。 2、不确定性的损失才是风险。 ①空间上的不确定性；
②时间上的不确定性；
③损失程度上的不确定性。
二、风险的特征
1 、客观性：各种自然灾害属于按照自 然规律运行的客观现象，是人类不可抗拒 的风险；各种人为事故可以通过加强风险 管理得以减轻，但无论如何也不可能完全 消灭它。 2 、可测性：利用概率论和数理统计， 可以测算出风险事故的发生概率和损失幅 度。
广义的保险包括社会保险和商业保险； 狭义的保险仅指商业保险。 社会保险和商业保险在性质及经营 手段上有本质区别：
1、保险性质不同。
商业保险是一种经营行为；社会保 险是社会政策，是国家社会保障制度的 一部分，具有非营利性质。
2、 实施方式不同
商业保险依照平等自愿原则，通过 订立保险合同实施的；社会保险具有强 制性，其参加与否、交纳的费用、接受 的保障都是由国家立法直接规定的。
绪
论
学习目标 通过本章学习，达到如下目的：
1、了解保险学的研究对象及学科性质。 2、掌握商业保险与社会保险的区别与联系。 3、明确学习保险学的意义。
※保险学的研究对象
※保险学的研究内容 ※保险学的研究方法
※学习保险学的意义
一、保险学的研究对象
“保险”国际上通用名词是 “Insurance” 。 “保险”最初含义是以 交付一定的费用为代价，来换取在遭受 损失时获得补偿”。
没有保险制度时，损失负担落到不幸的房主身上
4641号
房屋
4642号
房屋
4643号
房屋
4644号
房屋
4645号
房屋
房主的成本=0美元 全部损失=180000美元
0
0
180000 美元
0
当有保ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ制度运作时，损失由所有房主承担
4641号
房屋
4642号
房屋
4643号
房屋
4644号
房屋
4645号
房屋
1000美元
一、风险管理概述 风险管理是专门研究对风险的认 识、控制和处理的对策的科学。其目 标是选择最经济最有效的方法使风险 成本最小。
二、风险管理程序
风 险 识 别
风 险 衡 量
选 择 风 险 管 理 方 法
风 险 效 果 管 理 评 估
风险矩阵
损失程度
损失频率
几乎可以确定发生 5
最严重5
很严重4
中等3 不严重2 可不在乎1
• 美国龙卷风保险损失或达50亿美元
2011年4月26日至28日，美国南部地区 7个州遭到龙卷风与强风暴袭击，已造成至 少350人死亡，数千人受伤，约有1万栋房 屋被摧毁，成为美国自2005年“卡特里娜” 飓风夺走1800条人命以来最严重的一次巨 灾。