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李志辉《商业银行管理学》配套题库章节题库第四章商业银行资产负债管理理论一、概念题1．商业性贷款理论（中央财大1997研；中国海洋大学2002研；东北财大2007研）答：商业性贷款理论是商业银行资产管理理论的重要代表理论之一。
该理论的主要观点是：银行的主要资金来源是流动性很高的活期存款，这种来源是外生的，商业银行本身无法控制，因此在分配资金时应注重考虑保持高度的流动性。
这样银行资金的运用只能是短期的工商企业周转性贷款。
这种贷款期限较短，且以真实的商业票据为抵押，票据到期后会形成资金自动偿还，所以该理论又被称为自偿贷款理论和真实票据理论。
事实上，以真实票据为抵押的商业贷款的自偿是相对的，在商品无法售出或货款无法收回时，就无法自偿。
同时认为商业银行不宜发放不动产抵押贷款和消费贷款，忽视了活期存款有相对稳定的一面，因为正常经营时，有一部分存款是不会提取的。
2．负债管理论（上海对外贸易学院2004研）答：负债管理论兴起于20世纪五六十年代，是在金融创新中发展起来的理论。
该理论认为，银行的流动性不仅可以通过加强资产管理来获得，也可通过负债管理，即向外借款来提供。
因此银行无需经常保有大量高流动性资产，而应将资金投入到更有利可图的资产上。
故该理论主张商业银行资产应该按照既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负债方项目，通过在货币市场上的主动负债来保持银行的流动性，或者“购买”资金来支持资产规模扩张，从而增加资产业务，增加银行收益，实现银行三性原则的最佳组合。
商业银行负债管理活动包括两类，一是合理利用现有的负债渠道，完善负债结构，降低负债风险和负债成本；二是积极进行金融创新，在法规允许的范围内，尝试新的负债业务。
商业银行负债管理开创了保持商业银行流动性的新途径，进一步扩大了商业银行的业务规模和范围。
但该理论也有缺陷，①提高了银行的融资成本；②因金融市场的变幻莫测而增加了经营风险；③忽视自有资本的补充，不利于银行稳健经营。
李志辉《商业银行管理学》配套题库章节题库第十章商业银行负债业务管理一、概念题1．加权平均资本成本（weighted average cost of capital，R WACC）答：平均资本成本是权益资本成本和债务资本成本的加权平均，所以，通常称之为加权平均资本成本（R WACC），不考虑税收的情况下，其计算公式如下：式中的权数分别是权益占总价值的比重，即；和负债占总价值的比重，即。
显然，若企业无负债，即是一个100％权益企业，其平均资本成本就等于权益资本成本RS；若企业负债特别多而权益几乎为0，即是一个100％负债的企业，其平均资本成本就等于债务资本成本RB。
考虑税收的条件下，由于债务有税盾作用，资本的平均成本为：2．边际资本成本答：边际资本成本是指新增加一单位资本所增加的成本。
如果资本供给曲线的形状与其他普通商品供给曲线的形状相同，都是一条由左下向右上方倾斜的曲线，即资本供给的增加同时伴随着资本价格的上升，那么已经拥有一定数量资本的企业在筹措新增资本时，就可能要付出更高的价格。
所以，在某些筹资点上，资本成本会随着筹资额的增加而上升，这些点被称为融资成本的临界点。
边际资本成本也是加权平均资本成本，但它所反映的是公司每增加一单位资本所发生的加权平均资本成本。
二、简答题1．银行存款创新必须坚持哪些原则？（上海财大1997研）答：所谓存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。
在资本市场迅速发展，存款利率管制的情况下，银行存款面临金融市场其他金融工具的严峻挑战而大量流失的风险。
商业银行必须不断创新存款工具，以优质、方便、灵活的服务和具有竞争力的价格迎接挑战，才能扩大存款、争取客户。
在实际操作过程中，银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则：（1）效益性原则。
银行存款创新最终以获取一定的利润为目标，一种存款新品种的产生，应当是既能满足客户需求，又能满足银行供给动机的有效组合。
李志辉《商业银行管理学》配套题库章节题库第三章商业银行理论一、简答题1．简述存款保险制度的功能及存在的问题。
（人大2005、2006研）答：（1）存款保险制度是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。
在这一制度安排下，吸收存款的金融机构根据其吸收存款的数额，按规定的保费率向存款保险机构投保，当存款机构破产而无法满足存款人的提款要求时，由存款保险机构承担支付法定保险金的责任。
（2）存款保险制度的功能①维护存款人的利益。
存款人是关心自己存款安全的。
但是，就每一个存款人来说，不可能掌握足够的信息和具备良好分析能力，来选择业绩优良和最为安全可靠的金融机构。
而且，纵然选择了业绩优良和最为安全可靠的金融机构，也不见得这样的金融机构不会在金融震荡中遭受严重的打击。
因而，为数众多的小储户、小投资人在存款这种金融交易中是弱势群体,而存款保险制度的建立则有利于保护他们的权益。
②维护金融体系的安全与稳定。
在金融震荡中，当小储户、小投资人的权益没有存款保险制度的保护时，他们保护自己权益的行为就是“挤兑”。
如果某几家金融机构的问题导致存款人利益受损，影响到其他金融机构存款人的信心，就很容易发生挤兑风潮。
这时，即使经营状况良好的金融机构，在没有外部力量干预的情况下，也很难度过难关，从而造成金融机构的连锁倒闭。
存款保险制度对存款人提供保护，就可大大降低挤兑和金融机构连锁倒闭的可能性。
（3）存款保险制度的问题①对存款人来说，存款保险制度对其利益提供了保护，但却由此降低了他们关心银行经营业绩和对银行业务经营活动进行必要监督的积极性，甚至缺乏积极性将其存款从潜在破产的银行中取出。
因此，就使低效率、甚至是资不抵债的银行能够继续吸收存款。
这就是20世纪80年代美国的储贷协会中所谓的“僵尸银行”的状况。
这些“僵尸银行”从其竞争者手中吸收走了存款，并以低的贷款利率与竞争者争夺市场份额。
②对投保机构来说，存款保险对存款人的保护意味着存款人挤提威胁对存款货币银行可能施加的惩戒力量受到削弱。
《商业银行管理学》课后习题及题解第一章商业银行管理学导论习题一、判断题1. 《金融服务现代化法案》的核心内容之一就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。
2. 政府放松金融管制与加强金融监管是相互矛盾的。
3. 商业银行管理的最终目标是追求利润最大化。
4. 在金融市场上，商业银行等金融中介起着类似于中介经纪人的角色。
5. 商业银行具有明显的企业性质，所以常用于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投入要素最优组合原理、规模经济原理也适用于商业银行。
6. 金融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银行在金融市场中的主体地位。
7. 企业价值最大化是商业银行管理的基本目标。
8. 商业银行管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信用资金的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问题。
9. 商业银行资金的安全性指的是银行投入的信用资金在不受损失的情况下能如期收回。
二、简答题1. 试述商业银行的性质与功能。
2. 如何理解商业银行管理的目标？3. 现代商业银行经营的特点有哪些？4. 商业银行管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银行的三性目标是什么，如何处理三者之间的关系。
2. 试结合我国实际论述商业银行在金融体系中的作用。
第一章习题参考答案一、判断题1.√2.×3.×4.√5.×6.√7.×8.√9.√二、略；三、略。
第二章商业银行资本金管理习题一、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银行的核心资本充足率仍为4％。
2. 巴塞尔协议规定，银行附属资本的合计金额不得超过其核心资本的50%。
3. 新巴塞尔资本协议对银行信用风险提供了两种方法：标准法和内部模型法。
4. 资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。
5. 我国国有商业银行目前只能通过财政增资的方式增加资本金。
6. 商业银行计算信用风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。
二、单选题1. 我国《商业银行资本充足率管理办法》规定，计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的。
《商业银行管理学》课后习题及题解第一章商业银行管理学导论习题一、判断题1. 《金融服务现代化法案》的核心内容之一就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。
2. 政府放松金融管制与加强金融监管是相互矛盾的。
3. 商业银行管理的最终目标是追求利润最大化。
4. 在金融市场上，商业银行等金融中介起着类似于中介经纪人的角色。
5. 商业银行具有明显的企业性质，所以常用于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投入要素最优组合原理、规模经济原理也适用于商业银行。
6. 金融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银行在金融市场中的主体地位。
7. 企业价值最大化是商业银行管理的基本目标。
8. 商业银行管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信用资金的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问题。
9. 商业银行资金的安全性指的是银行投入的信用资金在不受损失的情况下能如期收回。
二、简答题1. 试述商业银行的性质与功能。
2. 如何理解商业银行管理的目标？3. 现代商业银行经营的特点有哪些？4. 商业银行管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银行的三性目标是什么，如何处理三者之间的关系。
2. 试结合我国实际论述商业银行在金融体系中的作用。
第一章习题参考答案一、判断题1.√2.×3.×4.√5.×6.√7.×8.√9.√二、略；三、略。
第二章商业银行资本金管理习题一、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银行的核心资本充足率仍为4％。
2. 巴塞尔协议规定，银行附属资本的合计金额不得超过其核心资本的50%。
3. 新巴塞尔资本协议对银行信用风险提供了两种方法：标准法和内部模型法。
4. 资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。
5. 我国国有商业银行目前只能通过财政增资的方式增加资本金。
6. 商业银行计算信用风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。
二、单选题1. 我国《商业银行资本充足率管理办法》规定，计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的。
李志辉《商业银行管理学》配套模拟试题及详解（一）一、选择题（共10小题，每小题2分，共20分）1．杜邦财务分析体系的核心指标是（）。
A．总资产报酬率B．可持续增长率C．ROED．销售利润率【答案】C【解析】杜邦分析体系是对企业的综合经营理财及经济效益进行的系统分析评价，其恒等式为：ROE=销售利润率×总资产周转率×权益乘数。
可以看到净资产收益率（ROE）反映所有者投入资金的获利能力，反映企业筹资、投资、资产运营等活动的效率，是一个综合性最强的财务比率，所以净资产收益率是杜邦分析体系的核心指标。
2．能通过多样化投资策略来分散和回避的风险被称为（）。
A．市场风险B．非系统性风险C．系统性风险D．道德风险【答案】B【解析】资产组合的风险分为两类：系统风险和非系统风险。
所谓非系统风险，是指那种通过增加持有资产的种类数就可以相互抵消的风险。
系统风险则是无法通过增加持有资产的种类数量而消除的风险。
3．世界银行集团所属的机构包括（）。
A．国际开发协会B．国际金融公司C．国际复兴开发银行D．多边投资保险机构E．投资结算纠纷国际中心【答案】ABC【解析】世界银行集团是联合国系统下的多边发展机构，它包括五个机构：国际复兴开发银行（简称世界银行）、国际开发协会、国际金融公司、多边投资担保机构和国际投资争端解决中心。
4．下列哪项不是商业银行的资产？（）A．对企业贷款B．在中央银行的存款C．购买的其他银行的股票D．居民的信用卡欠款E．居民的理财产品余额【答案】E【解析】商业银行的资产业务是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务。
这是取得收益的主要途径。
对于所聚集的资金，除了必须保留一定部分的现金和在中央银行的存款以应付客户提存和转账结算的需求外，其余部分主要是以贴现、贷款和证券投资等方式加以运用。
5．银行进行同业拆借的主要目的是（）。
A．增加贷款规模B．解决中长期资金不足C．调剂准备金头寸D．购买有利可图的有价证券【答案】C【解析】银行同业拆借是指银行相互之间的资金融通。
李志辉《商业银行管理学》配套题库课后习题第十章商业银行负债业务管理一、概念题1．负债管理答：负债管理广义上包括银行从存款和其他债权人处吸收资金和管理资金结构而作出各项安排，狭义上仅指银行借入资金以保证资金头寸。
虽然银行可以通过不同的方式获取所需资金，但是，不同筹资方式的成本与风险有极大的差异，从而直接影响到银行的经营风险与盈利水平。
银行负债管理的基本目标是在一定的风险水平下，以最低的成本获取所需的资金。
2．资本风险答：不同的资金来源对银行经营所面临的金融风险有着不同程度的影响，这些金融风险包括流动风险、利率风险、信贷风险与资本风险，银行管理者需要在综合考虑资金成本与风险规避的基础上来选择其筹资方式。
资本风险指商业银行资本金过少，因而缺乏承担风险损失的能力，缺乏对存款及其他负债的最后清偿能力，使商业银行的安全受到威胁的风险。
资本风险对一家商业银行能否正常经营有着重要影响。
银行的资金来源对银行资本风险及银行资本等的杠杆作用有着极为重要的影响。
在经营管理中，由于银行资本的成本高于吸引存款的成本，银行倾向于不断提高银行资本的杠杆作用，即在既定的资本金前提下吸引尽可能多的存款来扩张银行资产，达到增加银行盈利水平的目的。
在过高的杠杆作用下，银行资本与资产的比例急剧下降，会导致较高的资本风险。
3．核心存款答：可以把银行存款总额划分为长期稳定部分和短期波动部分两部分其中,长期稳定部分称为核心存款；其余部分则称为波动存款。
与商业银行其他来源资金相比,核心存款具有成本较低、长期稳定的优点,是每一个商业银行都积极努力获取的资金来源方式。
如果商业银行的核心存款较多,则它具有更强的市场风险抵抗能力,可以更为灵活地运用其获得的资金以获得更多的赢利。
4．资金成本答：资金成本是指商业银行在筹集运用资金过程中所发生的各种支出，包括存款资金成本和其他资金成本两部分。
存款资金成本是存款利息、吸收存款支付的服务费用、营业费用（含广告宣传费用、内外勤职工工资、营业设备折旧费）之和，其他资金成本是由借入资金成本、其他负债成本和股权资本成本构成的，反映银行吸收存款以外资金来源所支付的代价。
李志辉《商业银行管理学》配套题库章节题库第十三章商业银行利率风险度量与管理一、概念题远期利率协议（Forward Interest Rate Agreement）（人行1998研）答：远期利率协议指交易双方协定在未来某一特定日期（即清算日），对一笔确定了期限的象征性本金按协定利率支付利息的合约。
它是一种在场外交易市场成交的金融期货，始于20世纪80年代初，主要在伦敦和纽约的银行同业市场交易，大多数以美元成交。
其特点是：能提供一种可以将未来的利息成本和收益锁定在已知目标上，且无须扩大银行资产负债表的工具，并用以削减一个银行同业往来账面的总规模。
与利率期货相比，远期利率协议具有：交易成本低，无需支付保证金；场外交易灵活性大、保密性强、管制性少等优点。
远期利率协议的运用规则是：在未来时间持有大量负债的一方，当面临利率上升、负债成本增加的风险时，应买入远期利率协议；在未来时间持有大量资产的一方，当面临利率下降、收益减少的风险时，应卖出远期利率协议。
二、简答题1．简述利率敏感性资产与负债。
（人行1999研）答：利率敏感性资产与负债也称浮动利率或可变利率资产与负债，是指在一定时期内展期或根据协议按市场利率重新定价的资产或负债。
可变利率主要有同业拆借利率、国库券利率、银行优惠贷款利率和可转让定期存单利率等，同时从广义上来看，还应包括其未来现金流会随着市场利率而改变的各项资金项目。
利率敏感性资产用可供选择的货币市场基准利率作为定价基础，加上风险、期限等溢价。
对确定为利率敏感性资产的项目，重新定价的频度由各银行自行掌握，如半年一次或每季一次。
利率敏感性资产与利率敏感性负债之间的差额被称为融资缺口。
敏感性比率是融资缺口的另一种表达，它是利率敏感性资产与利率敏感性负债之间的比率关系。
很显然，融资缺口有零缺口、正缺口和负缺口三种状态。
相应地，当融资缺口为零时，敏感性比率为1；当融资缺口为正时，敏感性比率大于1；当融资缺口为负时，敏感性比率小于1。
李志辉《商业银行管理学》配套题库课后习题第九章商业银行证券投资管理一、概念题1．证券投资组合答：银行把资金投放于各种长短期不同的证券，以实现资产的收益和保持相应的流动性，即为银行证券投资组合。
银行证券投资组合的主要功能：①保持流动性，获得收益，对某些银行来讲，证券投资组合通常是其满足流动性需要的主要来源；②分散风险，提高资产质量，进行证券投资可以提高银行全部资产的分散化程度，降低资产组合风险，提高资产的单位收益；③合理避税，银行可以利用证券组合达到避税目的，使银行资产的税后收益进一步提高；④为银行提供新的资金来源；⑤其他功能，银行投资的某些证券可以作为向中央银行借款的抵押品，另外，证券投资也是银行管理其资产利率敏感性和期限结构的一个重要手段。
2．进取型策略答：银行证券投资策略有进取型和稳健型之分。
银行考虑自身的投资目的、流动性需要、税收利益以及法规限制等方面的因素，选择合适的投资策略。
进取型投资策略包括利率预期方法、参照收益率曲线方法和乘坐收益率曲线方法以及证券转换策略等。
3．稳健型策略答：银行证券投资策略有进取型和稳健型之分。
银行考虑自身的投资目的、流动性需要、税收利益以及法规限制等方面的因素，选择合适的投资策略。
稳健型投资策略包括各种期限策略，如阶梯期限策略、杠铃策略、前置期限策略、后置期限策略等。
4．合理避税答：合理避税是指在法律允许的情况下，以合法的手段和方式来达到纳税人减少缴纳税款的经济行为。
商业银行投资的证券大都集中在国债和地方政府债券上，而地方政府债券往往都有税收优惠，故银行可以利用证券组合达到避税目的，使银行资产的税后收益进一步提高。
5．收益率曲线答：收益率曲线是在横轴上标明期限，纵轴上标明不同期限证券的即期收益率的一张曲线图。
收益率曲线有附息票收益率曲线和零息票收益率曲线两种。
对于向上倾斜的收益率曲线来讲，零息票收益率曲线在附息票收益率曲线的上方，而对于向下倾斜的收益率曲线来讲，则相反，前者在后者的下方。
李志辉《商业银行管理学》配套题库章节题库第六章商业银行资本管理一、概念题1．核心资本充足率（人大1997研）答：核心资本充足率指商业银行核心资本占总资产的比例。
银行资本组成应分为核心资本和附属资本两部分，核心资本由银行股本及从税后保留利润提取的公开储备组成，《巴塞尔协议》规定，两部分之间应维持一定比例，即核心资本应占银行全部资本的50%以上。
另外，《巴塞尔协议》还规定银行的资本充足率应保持在8%以上，核心资本与银行风险资产的比率，即核心资本充足率应保持在4%以上。
2．巴塞尔协议（金融联考2004研）答：巴塞尔委员会为了防止银行业出现大规模的危机，于1988年正式通过了《巴塞尔银行业条例和监管委员会关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，即巴塞尔协议。
其主要内容由以下四个部分组成：（1）资本的组成。
银行资本组成应分为核心资本和附属资本两部分，附属资本包括未公开的储备、重估储备、普通准备金或呆账准备金、带有债务性质的资本工具等，核心资本由银行股本及从税后保留利润提取的公开储备组成。
两部分之间应维持一定比例，即核心资本占银行全部资本的50%以上。
（2）标准化比率目标。
国际大银行的资本对加权风险资产的目标比率应为8%，其中核心资本至少要占总资本的50%，一级资本比率不应低于4%。
附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的1.25%，次级长期债务的金额不得超过一级资本的50%。
（3）风险加权的计算。
巴塞尔委员会认为，要评估银行资本是否充足，可以根据其广泛的相对风险，将资本与资产负债表上不同种类资产以及表外项目进行加权，制定出的风险加权比率。
表内资产项目的风险分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定风险权数。
表内风险资产的计算公式为：表内风险资产=∑表内资产额×风险权数。
表外资产项目的风险按“信用换算系数”划分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定信用换算系数。
第二部分课后习题第一章商业银行导论一、概念题1．商业银行答：商业银行是指以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行在现代经济活动中所发挥的基本功能主要有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济五项功能。
商业银行已经成为国民经济活动的中枢，对全社会的货币供给具有重要影响，是全社会资本运动的中心，并成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。
2．信用中介答：信用中介是指在借贷双方的信用活动中所起的媒介作用，是商业银行的职能之一。
信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特性的职能。
商业银行作为信用中介，一方面动员和集中一切闲散的货币资本，另一方面则借助于信用，把这些货币资本投向国民经济的各部门。
马克思指出：“信用一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中；另一方面代表借入者的集中。
”商业银行通过信用中介职能，实现资本盈余企业和资金短缺企业的资金融通，从而使资本得到最有效的利用，在不改变社会资本总量的条件下。
扩大了再生产的规模，加速提高了生产率。
3．支付中介答：支付中介是指商业银行通过存款在账户上的转移，代理客户支付，以及在存款的基础上为客户兑付现款等实现的职能。
商业银行支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资本的周转，促进了社会再生产的扩大。
长期以来，商业银行是唯一能够吸收活期存款和开设支票账户的金融机构。
20世纪80年代以来，随着西方各国金融管制的放松，其他金融机构也开设类似于支票账户的其他账户（如可转让支付命令账户等），发挥了支付中介的职能。
但与商业银行相比，仍然存在着明显的差距，因为工商企业间的大额支付以及多数与个人有关的货币支付，仍必须由商业银行办理。
4．总分行制答：总分行制是指法律允许商业银行除了总行以外，可以在国内外各地普遍设立分支机构的制度。
通常，总行设在大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥。
总分行制度起源于英国的股份银行。
按总行的职能不同，总分行制又可以进一步划分为总行制和总管理处制。
总行制银行是指总行除管理控制各分支行外，本身也对外营业。
总管理处制是指总行只负责控制各分支行处，不对外营业，总行所在地另设对外营业的分支行或营业部。
总分行制的优点在于：①分支机构较多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本，同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；②银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；③由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。
总分行制的缺点在于容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争；同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难。
目前，世界上大多数国家都实行总分行制，我国也是如此。
但对独家银行制和总分行制在经营效率方面的优劣是很难简单加以评判的。
5．控股公司制答：银行控股公司制又称集团银行制，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于股权公司控制。
这种商业银行的组织形式在美国最为流行。
银行控股公司的优点是：能使银行能更便利地从资本市场上筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
银行控股公司的缺点是：容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业之间开展竞争，并在一定程度上限制了银行经营的自主性，不利于银行的创新活动。
银行控股公司有两种类型，即非银行性控股公司和银行性控股公司。
前者为通过大企业控制某一银行的主要股份组织起来，后者为大银行直接组织一个控股公司，有若干较小的银行从属于这一大银行，例如著名的花旗集团就是银行性控股公司，它已经控制着300多家银行。
一般把控制一家银行的称为单一银行控股公司，把控制两家以上银行的称为多银行控股公司。
6．独家银行制答：独家银行制又称为单一银行制，是指银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构的制度。
这种银行制度在美国非常普遍，是美国最古老的银行形式之一，通过一个网点提供所有的金融服务。
美国是各州独立性较强的联邦制国家，历史上经济发展很不平衡，东西部悬殊较大。
为了适应经济均衡发展的需要，反对金融权力集中，各州都立法禁止或限制银行开设分支机构，特别是跨州设立分支机构。
独家银行制的优点包括：①限制银行业垄断，有利于自由竞争；②有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务；③各银行独立性和自主性很大，经营较为灵活；④管理层次少，有利于中央银行管理和控制。
独家银行制的缺陷包括：①商业银行不设分支机构，与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在着矛盾，同时，在电子计算机等高新技术大量应用的条件下，其业务发展和金融创新受到限制；②银行业务多集中于某一地区、某一行业，容易受到经济波动的影响，筹资不易，风险集中；③银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益。
7．骆驼原则答：骆驼原则是美国联邦储备体系及联邦其他金融管理部门根据“金融机构统一评级体系（UFIRS）”评定联储会员银行的安全性和稳定性的一套方法。
由资本充足率（capital adequacy）、资产质量（asset quality）、管理能力（management）、盈利状况（earning）和资产流动性（1iquidity）五个方面构成。
这五个方面的英文单词的第一个字母连在一起，正好组成英文单词“CAMEL”，即骆驼，故此套方法习惯上称作“骆驼评级体系”。
1997年1月1日，美国金融监管当局对骆驼评级体系进行了修订，修订后的新体系保留了原有评级体系的基本框架，但强调了金融机构的风险管理。
新体系在原体系五个要素的基础上，增加了第六个要素，即“市场风险敏感度”（sensitivity）。
新体系的英文单词为“CAMELS rating system"，可称作“骆驼氏评级体系”。
新增加的市场风险敏感度要素，主要用来反映诸如利率、汇率、商品价格及股票价格的变化对一个机构的收益或资本可能产生不良影响的程度。
8．流动性答：流动性是指商业行必须具备随时应付客户提存和满足客户必要贷款的能力，是商业银行的经营方针之一。
为了保证这种支付能力，银行的流动性应包括资产的流动性和负债的流动性两个方面。
资产的流动性是指在银行资产不蒙受损失的情况下迅速变现的能力。
流动性强的资产必须具备两条件：①在转变为现金时，价值尽量少蒙受或不蒙受损失；②必须以最快的速度转变为现金。
根据这两个条件，银行资产中最具有流动性的是现金，其次是短期证券。
负债的流动性是指银行能以较低的成本随时获得所需要的资金。
在商业银行业务经营过程中，最初人们只注意资产的流动性，随着银行业务的发展。
负债管理开始被重视，负债的流动性显得愈来愈重要。
商业银行之所以必须保持资产和负债的流动性，是因为:①银行的资金来源绝大部分是存款和借款，具有不稳定性。
存款必须应付客户的提存,借款则要按时归还。
②银行的资金运动具有不规则性，即银行对客户的贷款需求难以预测，在存款业务上又只能处于被动地位。
商业银行要保持资产的流动性，必须做到：①建立分层次的准备金，掌握一定数额的现金资产和流动性较强的其他金融资产；②运用适当的资产管理方法，银行要保持负债的流动性，则必须增加主动型负债，即向中央银行借款，向同业和国内外金融市场借款，发行大额可转让定期存单、金融债券和办理银行本票等。
9．安全性答：安全性是指商业银行的资产经营应最大限度降低风险损失的要求，这是商业银行的经营方针之一。
威胁银行资产安全的风险主要有两大类；一类是市场风险，即由于市场利率的波动而引起放款收益减少或证券价格下跌的可能性；另一类是违约风险，即银行的放款对象不能依约偿还本金和利息的可能性。
银行资产遭受风险损失的程度可能有所不同，轻者发生亏损，重者则使银行倒闭。
因此，安全性是商业银行在业务经营中必须首先考虑的问题。
从商业银行的自身特点和外部经济环境来看，影响银行资产安全的因素主要有以下几方面：①商业银行的资金主要来源于负债，自有资金占的比重很小。
这就使银行的经营活动具有不稳定倾向；②商业银行业务活动的存在和发展，往往较多地依赖于它在客户中的信誉，如果失去客户的信赖，就会危及银行的安全；③商业银行的贷款和投资的规模及期限结构难以与其资金来源的规模和期限结构保持一致，往往会造成资金周转不灵；④银行对贷款客户的信用状况很难准确预测，如果客户到期不能归还贷款，必然会影响银行的收益和资金周转；⑤商品市场和金融市场供求关系的变化也会影响银行资产的安全，商品过剩，会造成工商企业资金周转迟滞，使银行贷款无法收回，而金融市场资金需求过旺，则导致市场利率上升，债券价格下跌，不仅会给银行投资带来风险，还会引起银行存款的大量转移，最终导致银行资金的严重匮乏。
商业银行为了实现资产经营的安全性，必须从以下几方面入手：①使自有资本在全部负债中占有一定的比重，并随着业务规模的扩大不断补充，以保持银行资金的稳定，提高银行的信誉；②加强对放款客户的资信调查和市场情况的经营预测，减少资产损失；③建立分层次的准备金，以便随时兑现，满足客户提款和贷款的需要；④参加存款保险，遵守国家法令，执行中央银行的金融政策，取得国家法律保护和中央银行的支持。
10．效益性答：效益性是指要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的效益即利润最大化，这是商业银行经营活动的最终目标。
商业银行通过吸收存款、发行债券等负债业务，把企事业单位和个人的闲置资金集中起来，然后再通过发放贷款、经营投资等资产业务，把集中起来的资金运用出去，弥补一部分企事业单位和个人的暂时资金不足。
这不仅对社会经济的发展起到有益的促进作用，而且商业银行从资金运用中得到利息收入和其他营业收入。
这些收入扣除付给存款人的利息、支付给职工的工资及其他有关费用，余下的部分形成商业银行的利润。
商业银行追求利润最大化的意义：①能够使投资人获得较高的收益，国家得到更多的税。
