商业保险在中小企业的展望.doc
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解决小微企业融资难的保险路径研究
解决小微企业融资难的保险路径研究摘要：小微企业融资难，最根本的原因是企业信用不足。
引入保险机制在小微企业与金融机构之间架起一座桥梁，因其发展障碍相对较小可以成为解决小微企业融资难的重要而有效的途径。
本文通过对小微企业融资难的现状分析，阐述了小微企业贷款保险的意义、模式和问题，提出了发展小微企业贷款保险的建议。
关键词：小微企业融资保险微企业是我国国民经济不可分割的重要组成部分，是市场经济中最活跃的细胞，在促进我国经济发展、创造就业机会、增加财政收入、推动科技创新、促进社会和谐等方面发挥了不可替代的作用。
中共十八大报告中明确提出，要推进经济结构的战略性调整，支持小微企业，特别是科技型小微企业发展。
目前小微企业面临诸多困难，如劳动力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，税收负担重，融资难，经营环境不规范，自身能力不足，等等。
其中融资难问题被认为是影响其发展的最大障碍，具体表现在信贷支持少、直接融资渠道狭窄、资金匮乏等方面。
据调查显示80%的小微企业认为，资金短缺和融资难仍然是制约企业发展的瓶颈。
一、小微企业融资难的现状分析小微企业规模小，轻资产；经营波动大，抗风险能力弱；公司治理机制不尽完善。
与大中型企业相比，小微企业缺少直接融资渠道，间接融资受多种因素影响：（一）融资门槛高。
1.信用评级不够。
由于小微企业一般经营规模小、技术水平低、管理差、抗风险能力弱、生命周期短，小微企业的信贷业务被银行列为高风险业务。
据国家统计局浙江调查总队的调查显示，浙江小微企业中拥有银行信用等级的不多，只有21.8%的企业进行了信用等级评定，其中，aaa级企业比例为7.7%，aa级企业比例为8.9%，a级企业比例为5.2%。
从规模看，小型企业进行信用等级评定的比例为31.3%，微型企业只有9.2%。
2.抵押担保难。
小微企业要得到银行信贷，往往要提供有效担保，但小微企业很少能提供银行需要的担保或抵押，这直接影响了小微企业从银行获得融资。
保险投资与中小企业融资问题初探
财 税金融 资 问题 初 探
张晓 宇 （ 江汉大学商学院
摘要： 中小企业是我国经济体 制 中不可或缺 的一部 分， 对国 民经济发展 目前人寿保险产 品向投保人提供保险单质押 贷款 的业务 ，这种 起到重要作用。近几年来中小企 业对 Ｇ ＤＰ的贡献率都在 ５ ％以上 ， ０ 这说 明 服 务 只 针 对 购 买 了保 险产 品 的投 保 人 ，投 保 人 以其 保 单 项 下 积 累 的 中小 企业 为社 会 创 造 的 价 值 并 不低 于 国有 大 型 企 业 。 而 中 小 企 业 红 火 的表 现金价值作为质 押 ， 然 向保险公司进行贷款。这类贷款的限制非常多 ： 象背后存在 隐忧 ， 融资问题便 是长久 以来困扰 中小企业的大难题 ，０ ８年席 ２０ 贷 款 者 只 能 是投 保 人 和 被 保 险 人 该 贷款 最 高不 能超 过 保单 的现 金 卷 全 球 的金 融危 机 波及 我 国 ， 多 中小 企 业 资金 周 转 不 灵 ， 产 经 营 陷 入 困 很 生 价值 ； 款 时 间很 短 ， 常 在 六 个 月 之 内。 合 以上 情 况 ， 单 质 押 贷 贷 通 综 保 境 。究 其 深 层 次原 因还 是 中小 企 业 资 金 来 源 匮 乏 ， 观 环 境 一 旦 发 生 微 小 的 宏 款还 不是 真 正 符 合 保 险 公 司 资金 运 用 含 义 的 贷 款 。很 难 想 象 中 小 企 变化 ， 部 分 企 业 资金 链 断裂 ， 受 灭 顶 之 灾。 一 遭 业 经 营者 为 了获 取 从 保 险 公 司 的贷 款 而 先 为 自 己购 买一 份 高 额 人 寿 关 键 词 ： 险投 资 中小 企 业 融 资 保
保 险 ， 为积 累 现 金 价 值 和 维 持 保 单 效 力 ， 断 交 纳 保 险 费 ， 并 不 这只 会 给 经 营 者 造 成 更 大 的财 务 压 力。 如何 解决 中小 企 业 融 资 问题 ， 现 有融 资 渠 道 之 外 另辟 蹊 径 ， 在 尽 笔 者 认 为 ， 险 公 司 可 以 尝试 进 行 针 对 中小 企 业 的 小额 贷 款 ， 保 这 量 降 低 融 资成 本 和 融 资 风 险 ， 及政 府 在 其 中 应 扮演 何 种 角 色 ， 到 以 做 样不仅解决 了中小企业 的资金来源 ，也能为保 险公司增加收益。那 资 金 需 求 方和 资 金 供 给 方 的双 赢 是 本 文 要探 讨 的 问题 。 么 ， 竟 如 何 设 计 这 种 贷 款 制度 ， 现今 的监 管体 系 中会 遇 到何 等 问 究 在 １现 有 融 资 途 径 无 法满 足 中小 企 业资 金 需 求 题 ， 文 将 予 以讨 论 。 下 中小 企 业 目前 可 以选 择 的 融 资 渠道 相 对 较 少 ，而且 融 资 门槛 较 ３ 我 国保 险公 司 贷 款 可 行 性 探讨 高而 无 法 获 得 所 需 资金 ，虽 然政 府 的政 策 导 向 是 鼓励 商 业 银 行 和 其 ３１经营风险 任何投资都会遭遇 风险 ， 险公司进行贷款也不 ． 保 他 存 款性 金 融 机 构 如 小 额 贷 款 公 司等 向 中 小 企 业 提 供 资 金 支 持 ， 但 例外。中小企业 的规模较小 ， 受宏观经济环境影 响很大 ， 许多企业缺 是由于 中小企 业 自身缺陷导致其 贷款风险大 ， 贷款成本高。如 ： 有些 乏有效 的担保 ，保险公司对中小企业放贷要 冒着无法收回贷款的风 中小企业贷款数额小 ，商业银行 为此类贷款要付 出和大额贷款相同 如何 解决这一 问题 ， 为保 险公司是否能 向中小企业进行贷款的 成 的固定成 本， 两相 比较 ， 商业银行更愿意选择向大型企业提供高额 贷 险 ， 关键。 笔者认 为防范信贷风险 ， 减少投资损失 ， 以通过两种途径。 可 一 款； 有的中小企业在成 立初期 ， 财务制度不健全 ， 目不完善 ， 账 银行根 是保险公司加强对中小企业 的核查 ， 对无法提供担保 的中小企业 ， 保 本不敢发放贷款。 商业银行要求企业提供抵押担 保， 一部分中小企业 来 保 根 本 无法 提供 ， 也 是 阻碍 中小 企 业 从 银 行获 得 贷 款 的原 因 。 这 中小 企 险 公 司 可 以通 过 对 企 业 经 营 状 况 的 了 解 ， 决定 是 否 放 款 。 险公 司 必 要 时 可 以 主动 了解 该 企 业 生 产 和 销售 、 资金 回收 、 员 工评 价 等 情 业的市场淘汰率远远高于大型企业，银行如果向中小企业发放贷款 通过这些来考察该企 业是 否有发展前景。对那些拥有新技术、 新 所承担 的风险和其所获得的收益不相称 ，许多商业银行就此放弃 了 况 ， 产 品 ， 展 前 景 良好 的 中 小企 业 而 言 ， 险公 司 可 以 利用 对 该 企 业 的 发 保 中小企业。从上述 分析来看 ， 目前的融资渠道不畅通 ， 极大地影响 了 决定 是否在无担保 的前提下对其 贷款 。 中小 企 业 的 资 金获 得 机 会 。 了对 现 有 融 资 方式 进 一 步 挖 掘 潜 力 ， 除 扫 判断结果 ， 除此之外 ， 政府应该做好扶植 中小企业 的工作。 毕竟保 险公司是 清障碍之外 ， 寻找新的融资渠道 ， 开辟资金新源头才是解决之道。放 商业 企 业 ， 为保 证 资金 安 全 可 能 不 愿 贷 款 给 某 些企 业 ， 府 可 以制 定 政 宽视野 ， 我们 会发现除银行 、 证券市场 之外 ， 作为现代三 大金 融机构 政 策通过减免税款等方式补助保 险公司可能失去的利润 ，效果要好 之一 的 保 险公 司也 可 以成 为 中小 企 业 的 资 金支 持 者 。 于 直 接 给 予 中 小企 业 补 助 。 同时 ， 于 对 自身 利 益 的考 量 ， 险 公 司 基 保 ２ 保 险资 金 的 保 值 增值 是 保 险 公 司 经 营 目标 会格外关注企 业的经 营管理情况 ，会对企 业可 能发生的风险事故 要 ２１ 保 险 资金 保 值 增 值 的 作 用 保 险 公 司 基 本 职 能 是 对 保 险 资 ． 尽可能的消除风 险。 金保值增值。在人身保险公司中 ， 能格外重要。人身保 险公司对 求做到事先防范， 该职 ３２监管制度 贷款业务传统上是一项银行业务 ， 险公司涉足 ＿ 保 保险资金增值的需求要远远高于财产保 险公司。人身保 险的范畴包 贷款领域 ， 意味着保险公司的经 营范围从销售保险产品、 提供保 险服 括人寿保险、 健康保险和意外伤害保险 ，０ ８年 ， ２０ 人身保险 的保 险费 务扩展到了银行业务 ， 这和 目前我 国的金融监管体 系并 不相容。 国 我 收入占全部保费收入 的比例 ７ ％ ，其中的人寿 保险更是一枝 独秀 ， ６ 的金融体 系实行 的是分业经营、 分业监管的制度 ， 银行、 证券、 保险三 远远 领 先 于 其他 险种 。 人寿保险是人身保险公司的主要产品 ，其特点包括 ：保险期限 大 支柱 各行 其 是 ，各 有 各 的 经 营 范 围 ，对 它们 的监 管 也相 应 由银 监 证监会和保监会来承担。一旦保险公司开展贷款业务 ， 这对 目前 长； 保险风险稳定 ； 人寿保险采 用“ 均衡 费率 ” 营， 经 即保险期间内， 前 会、 的监 管体 系来 说 是 个难 题 ， 因此 ， 何 克 服 监 管 方 面 的 障 碍 ， 这 项 如 使 期收取的保 险费要高于保险人 为风险事故支付 的保险金 ，这笔多出 新业 务 健 康 有 序 的 开展 ， 同样值 得 我们 思 考 。 的资 金 即寿 险责 任 准 备 金 。 取 寿 险责 任 准 备 金 的原 因在 于 “ 身保 提 人 ４ 结 论 险合 同 是长 期 合 同 ，只 有 以有 效 保 险 单 的全 部 净 值 为 基 础 提取 未 到 保 险 公 司 可 以 尝试 向 中小 企 业 发 放 贷 款 ，这 不仅 可 以解 决 中 小 期 责任 准 备 金 ， 能充 分 保 证 寿 险 公司 履 行 合 同 给付 义务 ” 它 不是 才 。 企 业 的资 金 问 题 ， 时 也 是 保 险 公 司经 营 的 内在 需 求 。 何 有 效 降低 同 如 保 险 公 司 的利 润 ，而 是 在 保 险 期 间 后期 弥 补 按 均 衡 费 率 而导 致 的保 中小 企 业 的 贷 款 风 险 ， 防止 以安 全 性 为 主 要原 则 的保 险 资 金 的 损 失 费 收 入 不足 ， 险公 司 有 义 务 对其 保 值 增 值 。 险 责 任 准 备 金 的使 用 寿 寿 是 该 项 制 度 能 否成 功 的 关键 ，保 险 公 司 不仅 要 深 入 了解 中小 企 业 的 期 限较 长 ， 以充 分 利 用 责任 准 备金 进 行 各 种投 资。 可 政 尽 ２２ 现行 保 险公 司 投 资 渠道 根据 上 文 分析 可知 ， 险 公 司 有 充 经 营状 况 ， 府 也 应通 过 对保 险企 业 的补 助 政 策 ， 量 弥 补 保 险 公司 ＿ 保 的损失。 金融监管体 系是实施该 方案 的另一障碍 ， 怎样调 整现行监管 分的资金来源进行投资 ， 也有对保险投资收益 的迫切需求 ， 寻找合适 体 制 ， 保 险 公 司 对 中 小企 业 的贷 款 纳 入 监 管体 系 中 ， 将 实行 有效 的监 的投 资 渠道 ， 保证 资金 安 全 的前 提 下 获取 投 资 收 益 ， 保 险 公 司 经 在 是 是 营管 理 的 主 要 目标 。 现有 保 险 公 司 的投 资渠 道 都 存 在 不足 。 行 存 款 管 ， 下 一 步 要讨 论 的 问题 。 银 参考文献 ： 安全性高但收益低 ； 证券投资基金和股 票风险大 ； 债券 收益较低 ； 不
张晓 宇 （ 江汉大学商学院
摘要： 中小企业是我国经济体 制 中不可或缺 的一部 分， 对国 民经济发展 目前人寿保险产 品向投保人提供保险单质押 贷款 的业务 ，这种 起到重要作用。近几年来中小企 业对 Ｇ ＤＰ的贡献率都在 ５ ％以上 ， ０ 这说 明 服 务 只 针 对 购 买 了保 险产 品 的投 保 人 ，投 保 人 以其 保 单 项 下 积 累 的 中小 企业 为社 会 创 造 的 价 值 并 不低 于 国有 大 型 企 业 。 而 中 小 企 业 红 火 的表 现金价值作为质 押 ， 然 向保险公司进行贷款。这类贷款的限制非常多 ： 象背后存在 隐忧 ， 融资问题便 是长久 以来困扰 中小企业的大难题 ，０ ８年席 ２０ 贷 款 者 只 能 是投 保 人 和 被 保 险 人 该 贷款 最 高不 能超 过 保单 的现 金 卷 全 球 的金 融危 机 波及 我 国 ， 多 中小 企 业 资金 周 转 不 灵 ， 产 经 营 陷 入 困 很 生 价值 ； 款 时 间很 短 ， 常 在 六 个 月 之 内。 合 以上 情 况 ， 单 质 押 贷 贷 通 综 保 境 。究 其 深 层 次原 因还 是 中小 企 业 资 金 来 源 匮 乏 ， 观 环 境 一 旦 发 生 微 小 的 宏 款还 不是 真 正 符 合 保 险 公 司 资金 运 用 含 义 的 贷 款 。很 难 想 象 中 小 企 变化 ， 部 分 企 业 资金 链 断裂 ， 受 灭 顶 之 灾。 一 遭 业 经 营者 为 了获 取 从 保 险 公 司 的贷 款 而 先 为 自 己购 买一 份 高 额 人 寿 关 键 词 ： 险投 资 中小 企 业 融 资 保
保 险 ， 为积 累 现 金 价 值 和 维 持 保 单 效 力 ， 断 交 纳 保 险 费 ， 并 不 这只 会 给 经 营 者 造 成 更 大 的财 务 压 力。 如何 解决 中小 企 业 融 资 问题 ， 现 有融 资 渠 道 之 外 另辟 蹊 径 ， 在 尽 笔 者 认 为 ， 险 公 司 可 以 尝试 进 行 针 对 中小 企 业 的 小额 贷 款 ， 保 这 量 降 低 融 资成 本 和 融 资 风 险 ， 及政 府 在 其 中 应 扮演 何 种 角 色 ， 到 以 做 样不仅解决 了中小企业 的资金来源 ，也能为保 险公司增加收益。那 资 金 需 求 方和 资 金 供 给 方 的双 赢 是 本 文 要探 讨 的 问题 。 么 ， 竟 如 何 设 计 这 种 贷 款 制度 ， 现今 的监 管体 系 中会 遇 到何 等 问 究 在 １现 有 融 资 途 径 无 法满 足 中小 企 业资 金 需 求 题 ， 文 将 予 以讨 论 。 下 中小 企 业 目前 可 以选 择 的 融 资 渠道 相 对 较 少 ，而且 融 资 门槛 较 ３ 我 国保 险公 司 贷 款 可 行 性 探讨 高而 无 法 获 得 所 需 资金 ，虽 然政 府 的政 策 导 向 是 鼓励 商 业 银 行 和 其 ３１经营风险 任何投资都会遭遇 风险 ， 险公司进行贷款也不 ． 保 他 存 款性 金 融 机 构 如 小 额 贷 款 公 司等 向 中 小 企 业 提 供 资 金 支 持 ， 但 例外。中小企业 的规模较小 ， 受宏观经济环境影 响很大 ， 许多企业缺 是由于 中小企 业 自身缺陷导致其 贷款风险大 ， 贷款成本高。如 ： 有些 乏有效 的担保 ，保险公司对中小企业放贷要 冒着无法收回贷款的风 中小企业贷款数额小 ，商业银行 为此类贷款要付 出和大额贷款相同 如何 解决这一 问题 ， 为保 险公司是否能 向中小企业进行贷款的 成 的固定成 本， 两相 比较 ， 商业银行更愿意选择向大型企业提供高额 贷 险 ， 关键。 笔者认 为防范信贷风险 ， 减少投资损失 ， 以通过两种途径。 可 一 款； 有的中小企业在成 立初期 ， 财务制度不健全 ， 目不完善 ， 账 银行根 是保险公司加强对中小企业 的核查 ， 对无法提供担保 的中小企业 ， 保 本不敢发放贷款。 商业银行要求企业提供抵押担 保， 一部分中小企业 来 保 根 本 无法 提供 ， 也 是 阻碍 中小 企 业 从 银 行获 得 贷 款 的原 因 。 这 中小 企 险 公 司 可 以通 过 对 企 业 经 营 状 况 的 了 解 ， 决定 是 否 放 款 。 险公 司 必 要 时 可 以 主动 了解 该 企 业 生 产 和 销售 、 资金 回收 、 员 工评 价 等 情 业的市场淘汰率远远高于大型企业，银行如果向中小企业发放贷款 通过这些来考察该企 业是 否有发展前景。对那些拥有新技术、 新 所承担 的风险和其所获得的收益不相称 ，许多商业银行就此放弃 了 况 ， 产 品 ， 展 前 景 良好 的 中 小企 业 而 言 ， 险公 司 可 以 利用 对 该 企 业 的 发 保 中小企业。从上述 分析来看 ， 目前的融资渠道不畅通 ， 极大地影响 了 决定 是否在无担保 的前提下对其 贷款 。 中小 企 业 的 资 金获 得 机 会 。 了对 现 有 融 资 方式 进 一 步 挖 掘 潜 力 ， 除 扫 判断结果 ， 除此之外 ， 政府应该做好扶植 中小企业 的工作。 毕竟保 险公司是 清障碍之外 ， 寻找新的融资渠道 ， 开辟资金新源头才是解决之道。放 商业 企 业 ， 为保 证 资金 安 全 可 能 不 愿 贷 款 给 某 些企 业 ， 府 可 以制 定 政 宽视野 ， 我们 会发现除银行 、 证券市场 之外 ， 作为现代三 大金 融机构 政 策通过减免税款等方式补助保 险公司可能失去的利润 ，效果要好 之一 的 保 险公 司也 可 以成 为 中小 企 业 的 资 金支 持 者 。 于 直 接 给 予 中 小企 业 补 助 。 同时 ， 于 对 自身 利 益 的考 量 ， 险 公 司 基 保 ２ 保 险资 金 的 保 值 增值 是 保 险 公 司 经 营 目标 会格外关注企 业的经 营管理情况 ，会对企 业可 能发生的风险事故 要 ２１ 保 险 资金 保 值 增 值 的 作 用 保 险 公 司 基 本 职 能 是 对 保 险 资 ． 尽可能的消除风 险。 金保值增值。在人身保险公司中 ， 能格外重要。人身保 险公司对 求做到事先防范， 该职 ３２监管制度 贷款业务传统上是一项银行业务 ， 险公司涉足 ＿ 保 保险资金增值的需求要远远高于财产保 险公司。人身保 险的范畴包 贷款领域 ， 意味着保险公司的经 营范围从销售保险产品、 提供保 险服 括人寿保险、 健康保险和意外伤害保险 ，０ ８年 ， ２０ 人身保险 的保 险费 务扩展到了银行业务 ， 这和 目前我 国的金融监管体 系并 不相容。 国 我 收入占全部保费收入 的比例 ７ ％ ，其中的人寿 保险更是一枝 独秀 ， ６ 的金融体 系实行 的是分业经营、 分业监管的制度 ， 银行、 证券、 保险三 远远 领 先 于 其他 险种 。 人寿保险是人身保险公司的主要产品 ，其特点包括 ：保险期限 大 支柱 各行 其 是 ，各 有 各 的 经 营 范 围 ，对 它们 的监 管 也相 应 由银 监 证监会和保监会来承担。一旦保险公司开展贷款业务 ， 这对 目前 长； 保险风险稳定 ； 人寿保险采 用“ 均衡 费率 ” 营， 经 即保险期间内， 前 会、 的监 管体 系来 说 是 个难 题 ， 因此 ， 何 克 服 监 管 方 面 的 障 碍 ， 这 项 如 使 期收取的保 险费要高于保险人 为风险事故支付 的保险金 ，这笔多出 新业 务 健 康 有 序 的 开展 ， 同样值 得 我们 思 考 。 的资 金 即寿 险责 任 准 备 金 。 取 寿 险责 任 准 备 金 的原 因在 于 “ 身保 提 人 ４ 结 论 险合 同 是长 期 合 同 ，只 有 以有 效 保 险 单 的全 部 净 值 为 基 础 提取 未 到 保 险 公 司 可 以 尝试 向 中小 企 业 发 放 贷 款 ，这 不仅 可 以解 决 中 小 期 责任 准 备 金 ， 能充 分 保 证 寿 险 公司 履 行 合 同 给付 义务 ” 它 不是 才 。 企 业 的资 金 问 题 ， 时 也 是 保 险 公 司经 营 的 内在 需 求 。 何 有 效 降低 同 如 保 险 公 司 的利 润 ，而 是 在 保 险 期 间 后期 弥 补 按 均 衡 费 率 而导 致 的保 中小 企 业 的 贷 款 风 险 ， 防止 以安 全 性 为 主 要原 则 的保 险 资 金 的 损 失 费 收 入 不足 ， 险公 司 有 义 务 对其 保 值 增 值 。 险 责 任 准 备 金 的使 用 寿 寿 是 该 项 制 度 能 否成 功 的 关键 ，保 险 公 司 不仅 要 深 入 了解 中小 企 业 的 期 限较 长 ， 以充 分 利 用 责任 准 备金 进 行 各 种投 资。 可 政 尽 ２２ 现行 保 险公 司 投 资 渠道 根据 上 文 分析 可知 ， 险 公 司 有 充 经 营状 况 ， 府 也 应通 过 对保 险企 业 的补 助 政 策 ， 量 弥 补 保 险 公司 ＿ 保 的损失。 金融监管体 系是实施该 方案 的另一障碍 ， 怎样调 整现行监管 分的资金来源进行投资 ， 也有对保险投资收益 的迫切需求 ， 寻找合适 体 制 ， 保 险 公 司 对 中 小企 业 的贷 款 纳 入 监 管体 系 中 ， 将 实行 有效 的监 的投 资 渠道 ， 保证 资金 安 全 的前 提 下 获取 投 资 收 益 ， 保 险 公 司 经 在 是 是 营管 理 的 主 要 目标 。 现有 保 险 公 司 的投 资渠 道 都 存 在 不足 。 行 存 款 管 ， 下 一 步 要讨 论 的 问题 。 银 参考文献 ： 安全性高但收益低 ； 证券投资基金和股 票风险大 ； 债券 收益较低 ； 不
中小企业创业保障措施
中小企业创业保障措施在当前迅速发展的经济环境下，中小企业的创业和发展对于经济的可持续增长具有重要意义。
然而，中小企业面临的挑战与日俱增，包括安全风险。
为了确保中小企业的顺利创业和可持续发展，采取一系列的安全措施是至关重要的。
本文将针对中小企业创业保障措施这一主题展开详细阐述。
一、商业保险商业保险是中小企业创业保障的重要措施之一。
中小企业在创业初期可能面临资金短缺、经营风险、仓储物品遗失等问题。
购买商业保险能够保障企业在不可预见的意外事件中获得经济补偿，并帮助企业度过难关，维持正常经营。
二、人才培养中小企业在创业初期常常面临员工数量不足、技术人才匮乏等问题。
为了保障企业的正常运营，中小企业应该注重人才培养。
通过与高等院校合作，设立实习基地或提供培训课程，吸引和培养优秀的年轻人才，为企业的持续发展提供坚实的人力资源支持。
三、信息安全保障随着互联网的普及，中小企业在创业中面临的信息安全问题日益凸显。
泄露商业机密、被网络黑客攻击等风险对于中小企业的稳定运营构成了巨大威胁。
为了解决这一问题，企业应建立完善的信息安全管理体系，加强网络安全意识教育，并定期进行安全演练和技术升级，确保企业信息的安全性和可靠性。
四、市场调研和风险预警在创业过程中，中小企业需要深入了解市场需求和竞争环境。
开展市场调研，了解消费者需求，并及时调整经营策略，有助于提高企业的生存能力和竞争力。
此外，企业还需要建立风险预警机制，及时发现和应对经营风险，减少可能的损失。
五、政府支持政策中小企业作为经济发展的重要组成部分，需要得到政府的支持和保障。
政府可以通过减税政策、贷款支持、引导基金、创业平台等方式来帮助中小企业顺利创业和发展。
同时，政府还应加强对中小企业的法律保护和监管，维护市场秩序，打击不正当竞争，确保中小企业能够在公平的市场环境中发展。
六、财务管理和投融资措施中小企业在创业初期需要做好财务管理，确保资金安全和有效使用。
建立科学的财务制度，加强成本控制，合理规划财务资源分配是中小企业创业保障措施中的重要一环。
浅谈商业银行如何支持科技型中小企业
XIANDAIYINGXIAO 浅谈商业银行如何支持科技型中小企业张萌(河南大学欧亚国际学院河南开封475000)摘要：科技型中小企业在我国的技术创新体系中发挥着重要的作用，而通过商业银行进行融资，是目前科技型中小企业主 要的资金来源。
文章立足于科技型中小企业的特点、政策背景两方面，阐述了商业银行应该采取的措施以及从三个方面提出发 展建议。
关键词：商业银行;科技型中小企业；贷款;挑战中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.0341. 引言1.1科技型中小企业特点科技型中小企业在我国的技术创新体系中发挥着重要的 作用，而通过商业银行进行融资是目前科技型中小企业主要 的资金来源,但由于科技型企业一般具有如下几个特征：前期 投人大；回报周期长;技术风险大。
且科技型中小企业融资具 有“急:时效性;频:融资频率高;小:单笔融资金额小;低:需要 商业银行有一定程度的让利。
”的特点。
因为风险与收益的不 对称性与商业银行稳健经营的想法相互违背，使得商业银行 对中小企业的支持力度明显不足，科技型中小企业融资比较 困难，这已成为制约科技型中小企业发展与科技成果有效转 化的突出矛盾。
1.2政策背景2012年以来，我国政府致力于经济转型升级，掀起了“大 众创业，万众创新”的浪潮，同时推动互联网、大数据、人工智 能、云计算等科技型企业发展。
2013年I I月12日党的十八 届三中全会通过了《中央关于全面深化改革若干重大问题的 决定》的文件，其中明确指出要改善科技型中小企业的融资条 件，完善风险投资机制。
且中国人民银行在其2014年信贷政 策工作的意见中，也明确指出各商业银行要创新适合小微企 业需求特点的金融产品、信贷模式和服务流程。
结合未来趋 势，发展科技型中小企业金融业务，是未来商业银行提高自身 竞争力的重要表现，也是开拓市场实现自我发展的必然选择。
为此商业银行应该针对科技型中小企业的经营及融资特点，在机构设置、制度安排、人员准备、战略决策、业务流程、管理 模式等方面进行改革创新。
对商业保险的认知和看法
对商业保险的认知和看法
随着社会经济的发展，商业保险成为了现代社会不可或缺的一部分。
商业保险是指企业、机关、团体和个人向保险公司缴纳保费，以获得保险公司在保险合同中规定的保险责任和赔偿。
商业保险的种类繁多，包括人身保险、财产保险、责任保险和信用保险等。
对于企业和个人来说，购买商业保险有着很多好处。
首先，商业保险可以降低风险。
无论是企业还是个人，都可能遭受到各种意外事故的打击，而商业保险可以帮助他们在发生意外时承担损失，减少损失的影响。
其次，商业保险可以保障企业和个人的安全。
比如，人身保险可以保障个人的健康和生命，财产保险可以保障企业的财产安全。
然而，商业保险也存在着一些问题。
首先，商业保险的保费相对较高，对于一些中小企业和个人来说，购买商业保险的成本较高。
其次，商业保险的保障范围和赔偿方式也存在一些限制和不足。
比如，某些保险公司为了避免支付赔款，可能会设置一些条款和限制，导致保险赔偿无法得到保障。
综上所述，商业保险在现代社会中拥有着重要的地位。
虽然存在一些问题，但是对于企业和个人来说，购买商业保险可以帮助他们降低风险，保障安全，是一种非常必要的选择。
- 1 -。
保险公司工作总结与计划6篇
保险公司工作总结与计划6篇篇1一、引言在当前经济形势和社会背景下，保险公司作为风险管理和金融服务的核心机构，承担着重要的社会责任。
本报告旨在回顾过去一年的工作成果，总结经验教训，展望未来发展方向，并制定相应的实施计划。
二、工作总结1. 业务进展在过去的一年里，本保险公司在市场竞争日益激烈的环境下，积极拓展业务，实现了稳步增长。
其中，个人保险业务同比增长XX%，商业保险业务增长XX%。
通过优化产品和服务结构，提升了客户满意度和忠诚度。
2. 产品创新为了适应市场需求，本公司在产品研发方面取得了显著成绩。
推出了一系列定制化的保险产品，包括个人健康保险、财产综合保险等，得到了客户的广泛认可。
同时，积极探索新兴技术，如人工智能和大数据等在产品设计和客户服务中的应用。
3. 服务质量提升为提高客户满意度，本公司持续优化服务流程，提高服务质量。
通过完善售后服务、简化理赔程序等措施，提高了客户的满意度和信任度。
同时，加强员工培训，提升员工专业素养和服务意识。
三、经验教训总结在过去的一年中，我们取得了一定成绩，但也面临一些挑战。
例如，市场竞争激烈导致保费价格压力加大；部分产品定价不够精准；客户服务流程仍需进一步优化等。
针对这些问题，我们需要加强市场调研，优化产品定价策略，提高服务质量。
同时，还需要加强内部管理和团队建设，提高整体运营效率。
四、未来发展规划与计划展望未来，本保险公司将继续发挥自身优势，适应市场变化，努力实现可持续发展。
主要发展目标和计划如下：1. 拓展业务市场加强市场拓展力度，进一步扩大市场份额。
积极关注行业动态和政策变化，寻求新的增长点和发展机遇。
同时，加强与金融机构、企业等合作伙伴的合作关系，共同拓展业务领域。
2. 加强产品创新与技术应用继续加强产品研发和创新力度，推出更多符合市场需求的产品和服务。
积极应用新兴技术，如人工智能、大数据等，提高产品智能化水平和服务效率。
同时，加强与科技公司等合作伙伴的合作，共同推动技术创新和行业进步。
商业保险调研书面报告
商业保险调研书面报告商业保险调研书面报告一、调研目的本次调研旨在了解商业保险的发展状况及应用情况，为商业保险的发展提供参考和指导。
二、调研方法本次调研采用问卷调查法和访谈法相结合的方式进行。
问卷调查主要针对商业保险投保人群进行，访谈则主要针对保险公司代理人和相关业务人员。
三、调研结果1. 商业保险的投保人群主要集中在中小企业和个体工商户，他们对风险保障有较高需求。
2. 在商业保险投保中，意外险、财产险以及责任险是最常见的选择。
3. 道路交通事故险和职业责任险是商业保险投保人群最关注的险种。
4. 针对商业保险投保的原因，保障企业安全，保护个人利益以及达到法定要求是最主要的因素。
5. 对商业保险的意见和建议主要包括保费价格不合理、赔付流程繁琐以及投保范围不够全面。
四、调研分析1. 商业保险的发展前景广阔，特别是在中小企业和个体工商户市场有较大的潜力。
2. 意外险和财产险是中小企业和个体工商户最关注的险种，保险公司应该加大对这两个险种的推广力度。
3. 高额保费和繁琐的赔付流程是投保人普遍反映的问题，保险公司应该调整保费和简化赔付流程，提高服务质量。
4. 投保范围的不完全覆盖是一个问题，保险公司应该开发更多不同领域的险种，以满足不同需求的投保人。
五、建议1. 保险公司应该加强对中小企业和个体工商户市场的渗透，推广意外险和财产险这两个险种，并制定针对这一市场的保险产品和服务。
2. 保险公司应该注重降低保费，简化赔付流程，提高服务质量，以增加投保人的满意度和忠诚度。
3. 保险公司应该加大研发力度，开发新的商业保险产品，以满足不同领域的投保人需求。
六、总结本次调研了解到商业保险在中小企业和个体工商户市场的发展潜力巨大，但也存在保费价格不合理、赔付流程繁琐以及投保范围不够全面等问题。
为了提高商业保险的普及率和满意度，保险公司应该加强对中小企业和个体工商户市场的推广力度，降低保费，简化赔付流程，并开发更多不同领域的保险产品。
中小企业“投贷联动”业务合作方案
中小企业“投贷联动”业务合作方案随着全球经济一体化的深入发展，中小企业在各国经济中的地位日益重要。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着这些企业的发展。
为了解决这一问题，我们提出了一种新型的业务合作方案——“投贷联动”。
“投贷联动”是一种融合了投资与贷款的金融业务，旨在帮助中小企业实现融资目标。
在这种模式下，我们将贷款与投资相结合，为中小企业提供更加灵活和全面的金融服务。
通过这种方式，我们希望能够为中小企业提供更多的融资选择，促进其健康发展。
一、投资策略我们的投资策略将以中小企业的实际需求为导向，结合市场环境和公司自身情况，进行全面分析和评估。
我们将重点那些具有创新性、成长潜力和社会价值的中小企业，为它们提供资金支持和发展建议。
二、贷款方案在贷款方面，我们将根据中小企业的具体需求和还款能力，提供定制化的贷款方案。
我们将根据企业的经营状况、信用记录和还款能力等因素进行评估，以确定最适合的贷款方案。
我们还将提供灵活的还款方式和期限，以帮助中小企业更好地管理现金流。
三、服务与支持除了资金支持外，我们还将提供一系列的服务与支持，包括但不限于：1、财务咨询服务：为中小企业提供专业的财务咨询服务，帮助其建立更加规范的财务管理体系。
2、投资咨询服务：为中小企业提供投资咨询服务，引导其合理配置资产，提高投资回报率。
3、法律咨询服务：为中小企业提供法律咨询服务，帮助其解决合同纠纷、知识产权保护等问题。
四、合作模式我们鼓励多元化的合作模式，包括但不限于：1、战略合作：与地方政府、行业协会等机构建立战略合作关系，共同推动中小企业的发展。
2、风险共担：与金融机构、保险公司等合作，共同承担中小企业的风险，提高融资的可得性和稳定性。
3、技术支持：与科技公司合作，为中小企业提供数字化转型、技术创新等方面的支持。
4、市场拓展：与销售渠道商、产业链上下游企业等合作，帮助中小企业拓展市场、提高品牌影响力。
5、人才培养：与高校、培训机构等合作，为中小企业提供人力资源支持、培训服务等方面的帮助。
商业保险对经济增长的影响分析
商业保险对经济增长的影响分析商业保险对经济增长的影响分析一、商业保险对企业风险管理的促进作用商业保险作为一种企业风险管理的工具，通过合理的保险选择和风险管理，可以帮助企业降低外部环境变化对企业正常经营的影响。
商业保险在企业经营过程中能够在一定程度上减少经营风险，稳定企业发展，从而对经济增长起到积极作用。
二、商业保险对消费者信心的提升作用商业保险能够保障消费者权益，增强消费者的自信心。
当消费者对商业保险的安全保障有信心时，会更加愿意进行消费，从而促进经济增长。
此外，商业保险作为一种消费行为，也会减少社会资源浪费，合理利用社会资源，增强社会效益。
三、商业保险对个人及家庭稳定的保障作用商业保险对个人及家庭经济稳定的保障作用也是显著的。
在个人及家庭面临意外事故、疾病等突发情况时，商业保险能够迅速提供资金支持以保障个人及家庭生计，增强社会安全感，维护社会稳定。
同时，商业保险对个人的理财规划也具有重要的指导作用，提高了个人及家庭财务管理能力，推动金融市场发展，进一步促进了经济增长。
四、商业保险对投资及融资的风险管理作用商业保险在资本市场、投资、融资等方面具有重要作用。
商业保险作为一种风险转移工具，在资本市场、投资、融资等领域具有明显的风险管理功能。
企业能够通过商业保险降低自身经营风险从而获得更多的资金拓展业务，加速企业发展。
同时，商业保险也能为资本市场投资者提供风险保障，保护投资人的合法权益，维护投资市场稳定。
五、商业保险对国家财政的保障作用商业保险在国家治理、社会治理中具有重要作用。
商业保险能够帮助国家政府完成对市场经济的维护。
一方面，商业保险通过转移部分经济风险，降低政府的财政负担，缓解政府经济运作压力，保障宏观经济稳定。
另一方面，商业保险作为一种重要的社会资源，也能为国家政府提供重要的财政收入来源，促进国家财政收支平衡，对经济发展有重要作用。
以下为商业保险对经济增长的案例分析：一、上市银行保险业务拓展上市银行在开展商业保险业务方面创新，帮助中小企业融资，推动经济增长。
浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策
浅析我国中小企业财产保险市场现状及对策摘要:本文通过对目前我国中小企业财产保险市场现状的分析,从市场因素和非市场因素两方面揭示了阻碍我国中小企业财产保险市场发展的根本原因,并从政府财政政策性扶持和企业财产保险信用信息平台建设两方面提供了解决方案。
关键词:中小企业;财产保险;政策扶持;信息平台2009年8月,台风“莫拉克”登陆浙江,致使该省多达上万的工厂企业停工或者半停工,造成了巨额的直接经济损失及间接经济损失。
对中国四千多万中小企业而言,遭遇如此巨灾的风险概率极低,但对每一个身处台风破坏之中的企业来说,都是一场灭顶之灾。
对很多企业如私营小型企业更是可能就此破产。
这次惨痛的教训再一次提示我们,企业财产保险在一定程度上的确充当着社会管理职能,而目前它所发挥的作用还远远不足。
一、财产保险在企业管理中的重要性历史无数次告诉我们,对一个正常经营的企业来说,自然灾害和意外事故并不都是可以绝对避免的,由它带来的损失,往往可以对企业造成严重的破坏。
这种来源于市场之外的风险因素,通常是不可预测的。
此类不可预测的风险,尤其对资本实力较弱的中小企业更具有杀伤力。
企业财产保险,正是企业解决此类风险的重要手段。
企业通过较低的资金投入,可以换取更多的精力集中在企业的主营业务上,将企业遇到的保险责任范围内的损失转嫁出去。
因此,企业财产保险从某种意义上来说,也是社会分工的体现。
保险公司负责聚集资金组织补偿,将个别企业的风险分散至所有投保人,同时,利用自身的防灾防损管理经验,为企业组织安全生产提供专业的建议,帮助企业将其资金、人力更好地投入到企业本身最擅长的专业生产和经营中,由此提高整个社会的效益水平。
我国企业财产保险发展的历史,相对发达国家来说,还很短,但还是在很多方面取得了经验和成就,为保险业下一步的发展做好了铺垫。
二、我国中小企业财产保险市场的现状目前,我国工商注册登记的中小企业占比在99%以上,其产值、纳税等经济数额占极大比重。
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商业保险在中小企业的展望
加快发展中小企业信用保险和贷款保证保险，增强中小企业融资能力成为商业保险发展的重要领域。
商业保险在中小企业的发展空间可谓十分广阔，既可以为中小企业的发展注入新的生机，解决中小企业发展难的问题，又可以使商业保险行业自身拓展发展空间，可谓二者相辅相成，起到了共同发展，相互促进的良好作用。
由于中小企业受到企业自身规模的影响，在生产、经营、资金周转方面都存在着一定的风险。
商业保险在中小企业的合理应用可以为中小企业转嫁风险，降低企业风险系数。
下面从几个方面对商业保险在中小企业中的现阶段的应用与未来的发展方向做简要的分析。
一、保险公司需提高自身的风险评估与管控技术
保险公司为中小企业提供风险管理，作为专门的风险管理企业，经营着各种与风险保障相关的产品，在整个服务过程中，要求商业保险经营企业必须要具备完善的风险管控机制和丰富的技术经验，借以可以熟练的为中小企业挑选适合企业发展的保险产品。
在商业保险的发展过程中，技术和产品正在趋于成熟。
商业保险可以为中小企业制定风险管控系统，有效的降低中小企业生产运营过程中出现的风险，保险公司需根据中小企业行业发展的不同需要，设计出多种风险保障建议，供中小企业参考，中小企业通过商业保险给予的保险服务，可以有效的降低风险，借以保障企业的信用等级的提升，为中小企业的融资提供帮助。
在为企业提供风险评估与风险保障的同时，商业保险行业自身也拓展了行业发展的空间，为商业保险成功进驻中小企业打下
良好的伏笔。
二、商业保险在中小企业的发展现状
目前，商业保险在对中小企业的服务中有以下几个成熟的险种。
首先，中小企业办理融资手续时候的保险，包括抵押物的财产、担保方保障、借款人的意外伤害等几个保险方向。
其次，中小企业生产经营保险，包括企业财产、机动车辆、出口信用、货物运输、国内贸易信用、产品质量、建筑安装等多个品种的商业保险。
第三，与中小企业生产经营有联系的周边保险，包括雇主责任、团体人身伤害、公众责任、养老等方面的商业保险。
第四，特殊商业保险，包括计算机、危险品运输、物流责任、物流保货、雇员忠诚担保等几个方面的商业保险。
中小企业可以通过选择，挑选适合自己企业特点的保险品种，管控风险，提高自身的信用等级，提高企业自身与金融机构之间信息对称水平。
与此同时，保险公司可以为企业融资提供帮助，帮助企业与银行等金融部门进行合作，达到为小企业融资的目的。
三、保险行业需针对中小企业发展新的险种
保险行业作为商品经济的产物，是一种无形产品，保险行业的发展要与所处社会的经济发展水平相适应。
随着科技的进步和时代的发展，中小型企业在新产品、新科技、新材料方面的广泛应用和开发，产生了原有商业保险所不具有的保险需求。
随着新的风险的产生，对保险行业自身也提出了新的要求，为满足中小企业发展带来的新需求，保险产品必须要开发新的险种。
首先，保险产品作为服务行业，必须以满足消费需求作为发展的首要标准。
其次，满足个性消费是未来发展
的必经之路和必须方向。
因此，要求保险公司必须要不断创新自身的产品和服务，对老产品进行更新和改革，开发新产品，完善老产品来满足中小企业发展的新需要。
在未来的发展中，需要改革的产品有：产品责任、营业中断、设备损坏等方面的险种。
另外，还可以针对企业特点，摒弃老旧的思维模式，积极开发和研制新的保险品种。
例如，企业技术改革、企业法人责任、企业设备更新、商业信贷履约、产品研发责任、产品研发试制等方面的险种。
四、保险行业要改善自身服务中小企业的态度
由于中小企业自身的特点，相对于其他客户，风险发生的几率较大，由于保险条件的欠缺，从而遭受到保险公司的拒绝。
在商业保险未来的发展过程中，要想打开中小企业这个发展空间，就必须从提高自身服务做起。
为企业提供相关的保险评估，周到的服务，配合企业排除隐患，提高防损能力，改善中小企业承保条件不足的问题。
在中小企业的保险过程中实行专员管理制度。
在保单签订之前尽量做好担保建议、风险评估等一系列的服务。
帮助企业与投资公司、银行、担保公司等部门办理相关的手续，对中小企业的保单提供跟踪式服务，增加对信用好的老客户的优惠政策，适当放宽条件。
商业保险在中小企业的发展，可以帮助中小企业增加抵御风险，防灾防损的能力，使中小企的顺利运营，起到提高效率，减少损失，稳定社会发展的积极作用，提高中小企业的信用水平，为其改善融资条件，提高融资能力。
同时，作为商业保险行业自身也可以从中获得效益，得到发展，拓宽企业前行的道路。
五、结束语
综合以上，商业保险在中小企业的发展是一个长期性的问题，要求商业保险企业在原有险种改善的基础上，根据中小企业自身的特点，为中小企业制定和研制与之发展相吻合相适应的新的保险品种，在促进中小企业发展的同时，扩宽商业保险企业发展的道路，达到共赢的目的。
作者：刘昊单位：天津港锐石油工程科技有限公司。