《财产保险》复习资料

《财产保险》复习资料第一章．财产保险的概述1.财产保险的定义：财产保险是对于可以用货币衡量或标定价值的财产或利益提供风险保障的商业活动。

2.财产保险的分类：①按照保险标的的性质进行分类：积极型财产保险业务消极型财产保险业务☆②按照保险标的价值（保险价值）的确定方式进行分类：定值保险不定值保险3.新中国财产保险事业的发展：①1949年10月20日，中国人民保险公司成立，宣告了中华人民共和国保险事业历史纪元的开始。

②1993年美国国际集团（AIG）属下的美亚保险公司（AIU）获准在上海浦东设立营业机构。

标志着中国保险市场向世界开放。

第二章．财产保险合同1.财产保险合同的形式：投保单、暂保单、保险单、批单、保险凭证①投保单（要保书）。

投保人要求获得商业保险保障的申请书，也是保险人审查并决定是否接受投保申请的书面文件。

②暂保单（临时保险条）。

保险人在签发正式保险单之前为了满足投保人的保险需要而临时出具的保险证明文件③保险单（保单）。

保险人和投保人之间订立保险合同的正式法律文件，亦是正式的保险合同文本。

④批单。

保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件。

⑤保险凭证。

2.财产保险合同的当事人：保险人投保人①保险人。

亦称承保人，即保险公司②投保人。

亦称要保人，承担缴纳保险费义务的自然人或法人。

3.财产保险合同的关系人：被保险人受益人4.财产保险合同的中介人：保险代理人保险经纪人保险公估人5.财产保险合同的对象：⑴有形的物质财产⑵派生的经济利益⑶损害赔偿责任6.投保风险、可保风险与保险风险㈠投保风险：投保人要求保险人承保的风险㈡可保风险：保险市场可以接受的风险㈢保险风险：具体的保险人可以承保的风险从投保风险、可保风险、保险风险之间的数量关系，他们三者存在如下的关系：投保风险≥可保风险≥保险风险★7.保险价值与保险金额㈠保险价值：（*）价值是保险标的本身的实际经济价值，是在投保价值和可保价值的基础上进行的第三次选择的结果。

㈡保险金额：足额保险不足额保险超额保险①足额保险：保险金额等于保险价值②不足额保险：保险金额小于保险价值③超额保险：保险金额大于保险价值㈢保险标的的估计（保险方式）⑴定值保险。

签订合同时约定保险价值，保险金额=保险价值⑵不定值保险。

（一般）保险金额≤保险价值，按标的账面原值或实际市场价值确定保险金额赔偿金额=损失金额×（保额／保价）⑶重置价值保险。

⑷第一危险赔偿方式。

损失价值≤保险金额第一危险保险人全额赔偿损失价值＞保险金额第二危险被保险人自行承担8.免赔额（率）⑴绝对免赔额（率）：损失额（率）超过免赔额（率），赔偿超过部分⑵相对免赔额（率）：损失额（率）超过免赔额（率），全部赔偿。

注意：损失额（率）＜免赔额（率），二者都不用赔偿9.财产保险合同关系人的变更被保险人的变更：必须事先通知保险人，才能变更。

☆例外：货物运输保险合同合同中有特殊约定★10.保险合同的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则代位求偿原则分摊原则㈠最大诚信原则基本内容：重要事实的申报保证告知与通知弃权与禁止反言㈡损失补偿原则的“三个为限”。

以实际损失为限、以保险金额为限、以被保险人对于保险标的所拥有的保险利益为限[三者选其中赔偿最少的对其赔偿]。

㈢代位追偿原则定义：当保险标的的损失是由第三方责任者所造成的情况下，保险人可根据保险合同先向被保险人履行赔偿责任，然后所取得的代替被保险人向第三方责任者进行追偿的权利。

特别的：保险人不能运用代位追偿权利而获得超出其所承担的实际赔偿责任的利益。

例如：保险金额3万，A发生事故，责任全为第三方所致。

保险人先赔付3万保额，获得代位追偿的权利。

后来，第三责任方赔偿给保险人4万，多出的1万，保险人应当交还给被保险人。

㈣.委付原则⑴委付必须以保险标的推定为全损⑵委付必须由被保险人向保险人提出⑶委付必须经保险人同意⑷委付的对象是保险标的的全部⑸委付不得附加任何条件☆注意：被保险人通过委付会丧失对保险标的的全部利益★★11.分摊原则⑴重复保险：顺序责任比例责任限额责任例题：某企业将其价值200万元的财产分别在A、B、C3家保险公司投保，保险金额分别为100万、60万和40万。

保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为100万。

请按照顺序责任、比例责任、限额责任求A、B、C3三家保险公司各应分摊多少赔款？答：顺序责任A公司赔100万B、C公司不用赔比例责任A公司赔50万[100×100／﹙100﹢60﹢40﹚]B公司赔30万[100×60／﹙100﹢60﹢40﹚]C公司赔20万[100×40／﹙100﹢60﹢40﹚]限额责任A公司赔100万[100×100／﹙100﹢60﹢40﹚]B公司赔30万[100×60／﹙100﹢60﹢40﹚]C公司赔20万[100×40／﹙100﹢60﹢40﹚]☆注意：限额责任每家保险公司实际赔款=损失金额×（每个保险公司应承担的赔偿责任／所有保险公司各应赔偿责任之和）第三章．火灾保险1.火灾保险单承保的基本危险有三：火灾雷击爆炸2保险责任的火灾必须同时具备三个条件：①燃烧现象的存在②在偶然和意外的情况下产生的燃烧现象③失去控制和有蔓延扩大趋势的燃烧现象3.需要特别约定才能承保的财产（见书P66—67）：⑴金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画﹑邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物（不增收及不需要加贴保险特约条款的特保财产）⑵堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头⑶矿井、矿坑内的设备和物质（增收及加贴保险特约条款的特保财产）4.任何情况下，企业财产保险都不予承保的财产：⑴土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源、未经收割或收割后尚未入库的农作物⑵货币、枪支弹药、有价证券、文件、账册、票证、技术资料、电脑资料、无法鉴定价值的财产5.企业财产保险的保险金额与赔款计算㈠.通常采用3种方式确定固定资产的保险金额：⑴按照固定资产的账面原值确定保险金额⑵按照固定资产的账面原值加成确定保险金额⑶按照固定资产重置重建价值确定保险金额㈡.固定资产发生部分损失情况下的赔款计算①赔款=保险金额×受损程度（保额≤保价）②不足额保险：赔款=实际修复费用×﹙保额／保价﹚超额：赔款=实际修复费用㈢.施救、保护、整理费用应该分别、单独计算㈣.保险财产损失发生后的残值的处理（原有价值－残值）×……﹛计算时，应该先减残值﹜㈤.被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务：㈠交付保险费的义务㈡安全防灾的义务㈢变更保险条件时的申请批改义务㈣保险事故发生时施救、通知义务6.家庭财产保险需要特别约定才能承保的财产（见书P90—P91）：⑴金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等。

⑵无线电测试仪、专业光学设备7.家庭财产保险中不予承保的财产：⑴货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、邮票、技术资料等⑵食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等注意：家庭财险采用“第一危险”赔偿方式第四章.国内运输工具保险⒈机动车辆保险的基本险种与特点⑴机动车辆损失险（车损险）此险种是以各类符合国家交通管理部门行驶要求的车辆为保险标的，在机动车辆本身遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故而发生损失时，由保险公司按照合同的规定承担经济赔偿责任的保险业务。

⑵机动车辆第三者责任险（三责险）此险种是以各类符合国家交通管理部门行驶要求的车辆在行驶过程中发生的民事损害赔偿责任为保险标的，在机动车辆发生交通事故造成第三者的人身伤害或财产损失时，由保险公司按照保险合同的规定承担经济赔偿责任的保险业务。

2.机动车辆保险的特点：⑴机动车辆保险属于不定值保险⑵机动车辆损失保险的赔偿主要采取修复方式⑶机动车辆损失保险的赔偿采取绝对免赔额（率）的方式★★⑷机动车辆损失赔偿的特殊性。

只要一次事故的赔偿额达到或超过保险金额，则保险责任自然终止。

注意.与“三责险”的连续责任做比较，一次事故的赔偿额达到或超过保险金额，保险责任仍然有效。

3.机动车辆保险的基本险：火灾、爆炸、碰撞、倾覆（与火灾保险有所区别）。

4.保险费=基本保险费+（保险金额×保险费率）5.机动车辆第三者责任保险的赔偿限额和保险费⑴机动车辆第三者责任保险的赔偿限额（概念见书P102）⑵机动车辆第三者责任保险的保险费。

我国机动车辆第三者责任保险的保险费按照车辆种类及使用性质选择不同的赔偿限额档次收取固定保险费★6.机动车辆保险的赔偿处理⑴车辆发生全损时：赔款=（保险金额﹨实际价值－残值）×（1－免赔率）⑵车辆发生部分损失时（计算题例题见书P104）：赔款=（实际修复费用－残值）×（保险金额／保险时的新车购置价）×﹙1－免赔率﹚【保险金额《出险时的新车购置价】⑶实行绝对免赔率：全责：20％；主责：15％，次责：5%；半责：10%，半责：10%6.机动车辆保险的附加险⑴乘客意外伤害责任保险⑵装卸工意外伤害责任保险⑶驾驶员意外伤害保险⑷机动车辆盗抢保险⑸承运货物保险⑹玻璃单独破碎保险第五章.国内货物运输保险国内货物运输保险的特点：仓至仓：货物运输保险是运程保险，责任以货物远离发货人仓库开始，直到运至目的地收货人或储存地为止，采取按照行为时间界限的方式确定保险期限。

（从最后一个货物离开仓库始，到第一个货物到达仓库结束）第六章.工程保险㈠建工险的被保险人：⒈业主或工程所有人⒉主承保人或分承包人⒊技术顾问⒋其他关系方，如贷款银行等㈡施工用的机器设备及业主提供的物料项目采用重置价值㈢建筑工程一切险及第三者责任险通常采取相对免赔额的承保方式㈣建工险的费率①建筑用机器、装备及设备为单独的年度费率②第三者责任险，实行整个工期一次性费率③保证其费率，实行整个保证期的一次性费率㈣安工险的被保险人：1.工程所有人2.承包人和分承包人3.供货人4.制造方5.技术顾问6.其他关系方，如贷款银行等㈤机器损坏保险机器损坏保险承保机器设备的保险金额应为机器设备的重置价值第七章．责任保险1.保险是以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为承保对象的保险（保险的标的：民事损害赔偿责任）2.责任保险的分类㈠按承包方式划分：①产品责任保险②公众责任保险③雇主责任保险④职业责任保险3.产品责任的含义产品责任是指由于产品存在缺陷，造成使用者或其他人的人身伤害或财产损失，产品的生产者或销售者依法应承担的经济赔偿责任。

4.保险期限：期内发生式期内索赔式（保险期限）→产品事故↑索赔（追溯期）期内发生式(向后索赔)产品事故（上溯期）↑（保险期限）←索赔期内索赔式（前两年的产品事故）5.产品责任保险的保险单中，通常规定两种责任限额，即每次事故的限额和保险单累计限额。