理财专题财富管理的六字方针29页PPT

锁定钱的价值
花本金？ 还是花利息？
本金增加50% 本金 *
本金翻一倍
400万 *
600万 *
1200万 *
利率 3% 2% 1%
= 利息 = 万 = 12万 = 12万
锁定利率让你的钱更有竞争力
08 保险公司 安全吗?
20
保险公司十大安全机制
年金险的形态
定期定额流入
追 加
主险年金帐户 预定利率4.025%
07 如何选择 理财渠道
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如何选择理财渠道
银行
保险
1、灵活方便 2、短期（3-5年） 3、利率不确定 4、投保人意外，目标未完成 5、人性的弱点，存不下钱 6、50万以下存款安全（理财 产品除外）
VS
1、万能账户灵活方便 2、短、中、长期 3、利率锁定终身（有保底，上不封顶） 4、投保人意外，目标100%达成 5、既强制又灵活 6、只要合法就安全
5
03财富管理 两大原则
6
财富管理两大原则
资产保全是利用合法、有效、规范的财 务管理手段对企业或个人现有的权益中 的固定资产、流动资产、无形资产进行 价值保值或增值,是理财的一个重要概念。
——中国百科全书
财富管理的核心是 合理的财富分配
短
期 中 期长
期
固定资产 现金资产
免税资产 纳税资产
收益性
流动性 安全性
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06 年金产品 能解决的问题
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子女教育和养老，孰轻孰重
时间轴
大人 娃
35岁 3岁
53岁 60岁 21岁 28岁
85岁
时间轴
大人 娃
35岁 3岁
53岁 60岁 21岁 28岁
A.所有开销的测算和梳理让客户回归现实

• 21.成为投资法律专家。
• 成功投资80%靠的是法律知识。观
点：炒商品房不如炒地皮；投资成功与 否，关键看掌握的法律知识；“种金蛋” 是介于投资与投机之间的一种状态； “变型种金蛋”。
• 22.成为“税务博士”。
• 新生代富Βιβλιοθήκη 们倾注大量的心血收集税收信息，目的并不是“逃税”，而是 合理节税。观点：学会合理节税；一定 要学习与税收相关的法律。
• 要想成为富人，就要想办法参加富
人的聚会。观点：建立人际关系网；健 康快乐的生活。
• 18.没钱也要买房。
• 当你决心通过投资来赚大钱时，首
先要让家人安心。房子就是能使家人安 心的最有效的资产。现在买未来使用的 房。
• 19.投资房地产的要诀。
• “投资”是成为富豪、获得经济上
自由的唯一途径。观点：房地产学习越 早越好；勤奋学习房地产知识。
• 所有的海外投资都应该从该国最大
的国际商业中心开始。
•
• 27.分散投资海外股票。
• 如果坚持投资韩国企业，那你就等
于主动放弃了投资世界一流企业的机会。
• 28.投资海外基金。
• 投资海外基金最扰人心的一点就是
“汇率风险”。
（第14讲）考场作文开拓文路能力•分 解层次 (网友 来稿)
江苏省镇 江中学 陈乃香 说明： 本系列 稿共24讲，20XX年1月6日开 始在资 源上连 载【要 义解说 】文章 主旨确 立以后 ，就应 该恰当 地分解 层次， 使几个 层次构 成一个 有机的 整体， 形成一 篇完整 的文章 。如何 分解层 次主要 取决于 表现主 旨的需 要。【 策略解 读】 一般说来，记人叙事的文章常按时间 顺序分 解层次 ，写景 状物的 文章常 按时间 顺序、 空间顺 序分解 层次； 说明文 根据说 明对象 的特点 ，可按 时间顺 序、空 间顺序 或逻辑 顺序分 解层次 ；议论 文主要 根据“ 提出问 题－— 分析问 题—— 解决问 题”顺 序来分 解 层次。当然，分解层次不是一层不变 的固定 模式， 而应该 富于变 化。文 章的层 次，也 常常有 些外在 的形式 ：1．小 标题式 。即围 绕话题 把一篇 文章划 分为几 个相对 独立的 部分， 再给它 们加上 一个简 洁、恰 当的小 标题。 如《世 界改变 了模样 》四个 小标题 ： 寿命变“长”了、世界变“小”了、 劳动变 “轻” 了、文 明变“ 绿”了 。 2．序号式。序号式作文与小标题作文 有相同 的特点 。序号 可以是 “一、 二、三 ”，可 以是“A、B、 C”， 也可以 是“甲 、乙、 丙”… …从全 文看， 序号式 干净、 明快； 但从题 目 上看，却看不出文章内容，只是标明 了层次 与部分 。有时 序号式 作文， 也适用 于叙述 性文章 ，为故 事情节 的展开 ，提供 了明晰 的层次 。 3．总分式。如高考佳作《人生也是一 张答卷 》。开 头：“ 人生就 是一张 答卷。 它上面 有选择 题、填 空题、 判断题 和

公司的储蓄性养老保险等等
若素素材
闲钱
5年—10年的生活费
投资方式
股票、股票型基金、平衡型基金等等
3.3 如何积累财富?
量入 为出
若素素材
若素素材
强制 储蓄
积累 财富
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坚持
记账
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用现金 支付
控制使用 信用卡
控制 透支
3.4 如何增加财富？
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流动性
投资银行短期储蓄、短期国债、 货币市场基金、短期保本型的 银行理财产品、短期保本型的 券商理财产品等
需要用钱，也需要赚钱来产生现金流入。 因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。
若素素材
3 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多
流量具有不确定性，包括人身风险、财产
风险与市场风险，都会影响到现金流入或
流出。
2.1 理财误区
若素素材
幻想一夜暴富 若素素材
理财方法随大流
理财=投资 赚钱比省钱重要
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理财误区
2、商业保险
现金流规划
1、职业规划－开源（选择一个好职业） 2、消费规划－节流（收支平衡表）
人生目标规划
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理财大金字塔
右边的理财大金字塔，规 划出了我们理财产品选择 的大体方向。
4.2 理财规划的主要工具
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主要理财工具及其特点
理财工具
风险收益特征
缺点
存款
收益低、风险低 若素素材
落后于通胀
保险 债券 股票 基金
收益低，风险保障
若素素材
收益偏低，风险较小
收益高，风险大
收益高，风险适中
投资效果差 在物价上涨时跌幅较大

富的时间太短。 贵族不是用金钱、数量、体积来衡量的，
而是用时间、生命、长度来衡量的。
人寿保险的避税功能
未来可以规Leabharlann 的税收 －房产税 －空置税 －遗产税
世界上只有两件事是不可避免的： 一是死亡；二是税收。还有一件 比死亡和税收更不幸，那就是死 亡与税收结合的产物——遗产税。
美国著名政治家、 科学家、外交家：
—— MBA智库百科
风险性大
股票
基金
债券
健康的投资组合管理应该遵循金 字塔法则，即底层最宽最稳健，
它由一些低风险低回报的理财产品 所组成；中层是风险和回报都在中 等水平的理财产品；顶部是风险大 也可能获得高收益的具有进取性的 投资产品。
养老金准备
风险
性小 自用住宅
教育基金
银行存款 （零用/应急）
人寿保险 （风险管理）
幸福美满的人生满足3个条件： 1生理生命--健康的身体, 2精神生命--心灵的家园， 3经济生命--足够的财富自由，赖以生存的 资本。经济生命需要我们创造并有效的管理
每个人每个家庭一生要做两件事：
1：创造财富，如工作事业生意，
2：管理财富，您今天的财富是您过去的辉煌， 您这种辉煌一定能够延续，您知道怎样创造财 富，但您听说过怎样管理财富吗？管理财富， 不是个人家庭能力所能及的，这是有实力有能 力的专业的机构所能做的。所以，创造财富是 个人的事，是家庭的事，管理财富是机构的事。 把创造财富和管理财富分开。
绿色资产：
不受国家政策限制，不能被冻结的，永远属于 你和你家人的，可传承的资产，又称岩石类资 产
什么是个人资产
万一网保险资料下载网
个人资产就是保证自己的晚年生活、养 万一网中国最大的保险资料下载网 老、医疗、教育，以及下一代的资产传 承，以上这些才是个人所得。 ——陈云 博士

投资理财的四个原则
• 合法性原则：投资活动要合法 • 安全性原则：不能冒太大风险 • 收益性原则：在保值基础上争取
最大增值 • 流动性原则：兑换成现金的能力
投资收益和收益评估
3000
2500
金钱的
2000
时间价值 1500
1000
500
0
第1年 第4年 第6年 第10年 第12年 第15年 第18年 第20年 第25年
理财培训课件(PPT 49页)
内容提要
掀起你的盖头来，何为理财说端详（何谓理财） 人无远虑有近忧，这般辛苦为谁忙（理财目标） 君子爱财治有道，理财工具面面观 （理财工具） 不畏浮云遮望眼，从容驾驭巧安排（理财误区） 云卷云舒快意事，花开花落平常心（理财原则）
财富的定义
通俗的说法 ——有钱。
保险金字塔
养老 子女教育 普通医疗保障 大病保障 意外保障
保险溜三段
※最应该买什么保险？
意外风险时时在，侥幸不如提前保； 大病迟早都会来，快快投保避烦扰； 住院医疗不能少，备好教育和养老； 财富增长需打理，稳赢不亏才叫好！
※最应该为谁买保险？
家庭支柱最该保，他可千万不能倒。 夫妻都应保点好，相互关怀感情好。 父母恩情无以报，投保尽孝负担小。 子女谁都当个宝，倍加关爱怎能少！
正确的说 ——如果你停止工作，你的资产还能支持你活多久，
即：财富就是支持一个人生存多长时间的能力。
•财富是由资产项下产生的现金流入与支出项下流出的现金进行比较来 确定（注意：现金流入不包括工资）。比如：我的资产每月产生10， 000元的现金流入，而每月支出6，000元，那么我有了财富：4，000元。 •或是：现在有存款100万元，家庭每月的日常开销如为1万元，则此财 富支持家庭生存的时间为100个月……

• 答案：
3.零息票债券的定价
P(1r)n M
其中，M为面值，P为购买的价格，r为利率
例4：某公司发行了5年期到期一次还本付息的债 券，面值为100元，票面利率为8%，已知市场上 与其信用等级相同的5年期面值为1000元的零息债 券目前售价为798元，则该债券目前的合理价格为 （ ）元。
货币的时间价值
4、为了弥补退休基金缺口，王先生夫妇准备 每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金 的积累。如果要在退休时刚好补足退休基金 缺口，则王先生夫妇每年需要往基金里投入 （ ）元。
4、接上题，冯斌因为售房而多获得的退休金，可以为其退 休后每年多带来( )元的预算。
案例2：王先生夫妇今年都刚过40岁，年收入20万元左右，打算60岁 退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为10万元，考虑通货膨胀 的因素，夫妻俩每年的生活费用估计会以每年3%的速度增长。预计两 人寿命可达80岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金。夫 妻俩均享受国家基本养老保险，退休夫妻俩每年能拿到大约4万元退休 金。夫妻俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6%， 退休后采取较为保守的投资策略，假定回报率为3%。
财务计算器简介 本次所用财务计算器型号：德州仪器BAII 与普通计算器的区别 内置程序、功能键设置、减轻工作量、提高运算速度
重点内容：计算器使用1
• 1.计算器中符号说明
– 现值：pv – 年金：pmt – 终值：fv – 期数：n – 利率：rate
• 2.在每次计算答案前，需加CPT • 3.计算器中显示+、-，表示存入和支出 • 3.小数点设置：2nd ， .3, ENTER，退出：2nd， CPT • 4.一年还款12次设置：
假设他们买房时的银行贷款利率为6.3%，贷款期限为 25年，不考虑他们的工资增长。

财务管理目标是企业进行财务活动所要达到的目的，是 评价企业财务活动是否合理的标准。
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（二）财务管理目标 根据现代公司理财理论和实践，财务管 理目标主要有以下几种观点。 1．利润最大化 2．权益资本净利率或每股盈余最大化（利润 率最大化） 3．企业价值最大化或股东财富最大化
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1．利润最大化
利 润理 最 大 化缺
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7．企业内部各个 典型活动 单位之间的关系
性
企业内部存在的各个 单位在生产经营过程中 相互提供产品和劳务， 并存在内部结算。
质
企业内部 各个单位 之间的利 益关系
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第二节 财务管理的目标
1.3.1 企业目标（生存.发展.获利） 1.3.2 企业财务管理目标
利润额 最大化
企业 目标
企业财 务目标
提 示
典型活动
1）投资者向企业 投入资金（要按 照合同、协议、 章程的约定履行 出资义务）
2）企业向其投资 者支付报酬
1）投资者主要包括国家、法人和个人 2）投资者依法享有对企业的控制权、
利润分配权、净资产分配权
3）投资也要承担相应的法律责任
受资者与投 资者的关系
7
2、企业与债权人 之间的财务关系
3
2．企业投资引起的财务活动
• 特点：使筹措到的资金物尽其用，谋求最大的经 济效益。
• 活动内容：1）广义的投资
•
a)内部使用资金的过程
•
b）对外投放资金的过程
•
2）狭义的投资——对外投资
• 需要解决的关键问题：1）考虑投资规模
• 2）确定合理的投资结构（要通过投资方向和投资 方式的选择来实现）
• 管理目标：提高投资效益，降低投资风险。

李嘉诚
理财规划
就是家庭或企业通过制定并履行完善的 财税规划，在家庭或企业发展的各个阶段，适 时得到财务支援，以达家庭或成企业发展的各 种目标，包括家庭或企业财富累积和企业的资 产转移。
收益性
安全性
理财规划的
三要素
流动性
理财的三个环节
• 1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存 在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削 减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是 把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接 受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的 钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。
• 3、勿要让债务缠住一生
当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷 消费的行列。 “花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的 认同，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境。
• 4、一夫一妻一个孩
结婚不是最大的财就是最大的债。所以不要轻易结婚与轻易离婚。
理财优先顺序：
购置住房 > 购置硬件 > 节财计划 > 应急基金
阶段三：家庭成长期
指从小孩出生直到上大学，一般为1-18年。
特点： 在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都
在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力 开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充 沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大 增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险 投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
阶段一：单身期 阶段二：家庭形成期 阶段三：家庭成长期 阶段四：子女大学教育期 阶段五：家庭成熟期 阶段六：退休期

保险配置方案
为客户制定详细的保险配置方案，包括保险金额、保险期限、缴费 方式等，确保客户在风险发生时得到充分的保障。
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退休规划与遗产传承
退休规划原则和方法
提前规划
收入来源
尽早开始规划退休生活，积累足够的资金 ，确保退休后的生活质量。
多元化退休收入来源，包括养老金、储蓄 、投资等，降低对单一来源的依赖。
健康保险
为被保险人的医疗费用、疾病等提供保障，减轻 医疗负担。
投资连结保险
将保险与投资相结合，具有一定投资风险，但潜 在收益也较高。
其他理财产品
信托产品
投资者将资金委托给信托公司管理，投资于 多种资产，风险与收益因项目而异。
P2P网贷产品
个人与个人之间的借贷交易，通过互联网平 台实现，风险较高但收益也较高。
风险承受能力与投资策略匹配
根据客户的风险承受能力等级，推荐适合的投资策略和产品组合，确保投资风险 与客户承受能力相匹配。
保险规划建议
保险需求分析
分析客户的家庭状况、收入结构、负债情况等，确定客户的保险 需求，如寿险、医疗险、意外险等。
保险产品推荐
根据客户的保险需求，推荐适合的保险产品，包括保险公司、产品 特点、保费等方面。
02
理财产品介绍
储蓄存款类产品
01活期存款
随时存取，流动性强，但利率 较低。
定期存款
有固定期限，利率较高，但提 前支取会损失利息。
零存整取
定期定额存入，期限灵活，适 合长期储蓄。
整存零取
一次存入较大金额，然后按期 定额取出，适合规划未来支出 。
基金类产品
股票型基金
投资于股票市场，风险较高， 但潜在收益也较大。
风险管理与保险规划

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而洗发水这一类产品，宝洁公司就推出了六 个品牌：飘柔、沙宣、海飞丝、潘婷、伊卡 璐、润妍。就算你没有使用这六个品牌中任 何一种洗发水，你身边肯定会有人使用，你 也肯定看过这些产品的广告。可是，你有没 有思考过这样一些问题：宝洁为什么要推出 这么多洗发水品牌？这些品牌之间有什么区 别？或许你会觉得这些问题非常无聊，跟自 己的学习和以后的工作一点关系都没有。但 是，我却因为思考这个无聊的问题而获得了 一份工作。
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典型案例2 基金公司偷改分红条款
2009年，南方稳健贰号基金的基金份额持有 人袁近秋提出，该基金不顾申请人明确选定 “现金分红”这种红利分配方式的意愿，擅 自将申请人应分得的红利进行再投资，给申 请人造成了经济损失。
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典型案例 3
银行理财产品变保险 2010年4月，肖女士60岁的老母亲带积蓄 去建行存钱，当时，一工作人员建议买一 款期限3年的理财产品，只要将钱存满3年， 就会得到高额分红。1年后，该工作人员 来提醒续保，肖女士的母亲才了解到自己 购买了3份新华人寿的红双喜新C款两全保 险（分红型），如果不续保，就扣除30% 的退保费。
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房贷的基准利率
建设银行对首套房在基准利率上还要上浮 10个百分点，即1.1倍的基准利率。 重庆农村商业银行，只要在该银行存一个 贷款金额总数的百分之二十的一年的定期 才可享受基准利率优惠。 农业银行办金卡，交理财费，可享受九折 基准利率优惠。 注意：信用记录的重要性。（龙湖U城）
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个人理财的一般步骤
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个人理财的概念及理解
个人理财是为了实现个人的人生目标和 理想而制定、安排、实施和管理各方面 总体协调的财务计划的过程。
第一，广义的理财包括健康，理财过程中应 合理安排休息和锻炼的时间；（不透支健康） 第二，理财不是节省，节俭是美德，但仅靠 节俭很难实现理财目标； 第三，理财不仅仅是投资，投资只是理财的 一个组成部分； 第四，理财学习的是正确理念，并非赚钱的 万能之道。