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（金融保险）中国建设银行利得盈理财产品说明书中国建设银行“利得盈”理财产品说明书重要须知●本产品说明书为编号为的《中国建设银行股份有限X公司理财产品客户协议书》不可分割之组成部分。
●投资者应根据自身判断审慎做出投资决定，不受任何诱导、误导。
在购买本理财产品前，投资者应确保自己完全明白该项投资的性质、投资所涉及的风险以及投资者的风险承受能力，且根据自身情况做出投资决策。
●本理财产品为非保本浮动收益类理财产品，存在本金损失的可能。
本理财产品的任何预期收益、预期最高收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成中国建设银行对本理财产品的任何收益承诺。
●请投资者仔细阅读“风险提示”且谨慎参考本产品的内部风险评级，充分理解本产品可能存在的相关风险。
●本产品的内部风险评级仅是中国建设银行内部测评结果，仅供投资者参考，不具有任何法律约束力。
●投资者若对本说明书的内容有任何疑问，请咨询中国建设银行营业网点工作人员；如对该产品和服务有任何意见和建议，可通过中国建设银行营业网点工作人员、95533客户服务电话以及互联网进行反映，我们将按照相关流程予以受理。
风险提示投资本理财产品有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资：1、信用风险：本理财产品的被投资企业株洲高科集团有限X公司（以下简称“株洲高科”）的股东株洲高新技术产业开发区管理委员会（以下简称“高新区管委会”）可能出现未及时足额支付信托股权收购款的情况，本理财产品收益率可能低于预期收益率，收益可能为0，甚至发生本金损失。
尽管株洲市地方财政在高新区管委会不能足额支付信托股权收购款的情况下，就缺口部分列入区级和市级财政年度预算予以安排，但如果株洲市政府和天元区政府失信，将可能影响投资者收益，甚至造成本金损失。
2、被投资企业风险：在高新区管委会未及时支付信托股权收购款的情况下，若被投资企业株洲高科的生产运营出现异常可能会导致本理财产品项下的信托股权变现价值降低或无法及时变现，从而可能影响投资者收益，甚至发生本金损失。
（金融保险）金融市场判断选择题二、单项选择题1、利用不同交割期汇率差异，在买入或卖出即期外汇的同时，卖出或买入远期外汇，由此获取时间差收益的壹种套汇方式，被称为（A）。
A时间套汇B地点套汇C直接套汇D间接套汇2．世界上大多数国家的股票交易中，股价指数是采用(A)计算出来的。
A．加权平均法B．除数修正法C．算术平均法D．算术股价指数法3、国际上二板市场的主要模式不包括（D）。
A、附属市场模式B、独立运作模式C、新市场模式D、联动运作模式4．以下(C)发行方式，承销商要承担全部发行失败的风险。
A．代销B．余额包销C．全额包销D．中央银行包销5、欧洲货币市场的特征不包括（D）。
A、币种多B、管制松C、成本低D、壹体化6、欧洲货币市场的类型不包括（A）。
A、离岸性B、壹体型C、分离型D、簿记型7、所谓双边贷款指的是（B）。
A、国际银团贷款B、独家银行贷款C、辛迪加贷款D、联合贷款8、下列不属于外国债券的事（C）。
A、猛犬债券B、扬基债券C、欧洲债券D、武士债券9、欧洲债券市场上的主流交易品种为（B）。
A、固定利率债券B、浮动利率债券C、零息票债券D、步高债券10、双重货币债券既包含债券属性，又包含（C）属性。
A、期货B、期权C、远期D、互换11、欧洲债券的主要交易中心是（C）。
A、纽约证券交易所B、东京证券交易中心C、伦敦的场外市场D、美国纳斯达克12、大多数X公司到国外首次募股，通常采用（D）。
A、包销发行B、推销C、助销D、间接发行13、最早推出信用衍生产品的银行是（C）。
A、花旗银行B、美洲银行C、信孚银行D、汇丰银行14、壹揽子信用互换是（A）的壹种变形。
A、信用违约互换B、总收益互换C、货币互换D、利率互换15、金融监管的原则不包括（C）。
A独立性原则B、合法性原则C、经济性原则D、公开、公正、公平原则16、双元多头金融监管体制的典型代表是（B）。
A、中国B、美国C、德国D、法国17、日本的金融监管体制属于（D）。
（金融保险）中国人寿保险的骗人真相中国人寿保险的骗人真相！我曾是温州中国人寿保险X公司业务员，最近见到了网上很多有关保险的文章，我来向大家解释壹下保险行业的现状，细读之后您将终生受益非浅。
1，保险的业务员保守估计30%是在诈骗客户。
这里包括有意和无意的。
保险X公司的业务员超高淘汰率，是对客户极不负责任行为。
例如：有人事后发现被某保险业务员骗了，向该保险X公司投诉，此时该业务员已离开了X公司。
这时连投诉也是"瞎子点灯白费蜡"。
业务员在保险X公司只呆壹个月的大有人在，呆俩年的不到7%，呆五年不到2%。
目前，在中国几乎所有的保险X公司在出错时有壹句统壹的口径"当下中国保险行业仍没有规范，我们都仍在学习"来为自己开脱。
我们不妨要问壹下："你们在学习，客户就该为你们缴学费吗？"这种强盗逻辑苟延残喘地已成所有保险X公司不成文规定。
十年前是这句话，今天仍是壹字不改。
2，从合同的性质上讲保险合同是壹种非常不公平的合同，因为，合同的文字条款是保险X公司单方制定，有的文字条款是有多种解读，所以，壹旦打官司，吃亏的是客户。
保险理赔时就更麻烦了，保险X公司是不会那样干脆理赔，可能80%是要上法院打官司，也就是讲壹旦你和保险X公司签定保险合同，以后你和这家保险X公司打官司机率是80%，除非你放弃理赔，在这80%中能胜诉大概是15%，因为保险合同文字条款是有多种解读，能获正常理赔是20%。
因此，你买了壹份保险能的到理赔概率是35%。
"3，分红型保险：分红险的红利不比银行利息好,更是将"活钱"变成"死钱".投保人绝大部份人会在三年内感觉上当而退保,(合同期内，客户要解除合同时,保险X公司是要扣相当壹部份金额.而银行只将定期的利息以活期算。
)因此，该险种是保险X公司最赚钱的险种。
除非你是钱多了没地方花或在洗黑钱才需要该险种，否则，该险种是绝大部份人所不需要的。
（金融保险）银行业金融机构安全评估办法银行业金融机构安全评估办法第壹条为加强对银行业金融机构治安保卫工作的指导，规范日常监督、检查工作，及时发现和消除治安隐患，维护单位内部安全，依据《中华人民共和国治安管理处罚法》、《企业事业单位内部治安保卫条例》等法律规定，制定本办法。
第二条本办法所称的安全评估，是指政府监管部门依法对银行业金融机构内部的安全防范制度、措施、人员和设施等状况进行综合评估的活动。
第三条安全评估应当依照有关法律、法规、规章及《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》、《银行金库》、《安防工程程序和要求》、《安全防范工程技术标准》等标准进行。
安全评估每俩年进行壹次。
第四条安全评估按照管辖业务分工，由省、市、县三级公安机关会同同级银行业监督管理部门负责组织。
省、市、县三级公安机关治安（内保）部门和同级银行业监督管理部门的保卫机构具体组织实施。
安全评估时，应当由组织评估的省级、市级或县级公安机关的治安（内保）、消防、网监、经侦部门和同级银行业监督管理部门的保卫、内控人员组成评估小组，成员为不少于5人的单数。
第五条安全评估的内容主要包括：（壹）营业场所安全；（二）金库安全；（三）运钞安全；（四）自助机具、自助银行防范能力；（五）内部消防安全；（六）计算机安全；（七）案件防范能力；（八）枪支弹药管理安全；（九）其他。
第六条安全评估的方法主要有：（壹）询问金融机构治安保卫工作负责人和其他工作人员，要求其对有关安全评估事项做出说明；（二）查阅、复制和治安保卫工作有关的文件、资料；（三）实地查见银行业金融机构治安保卫制度、措施的制定和落实情况；（四）实地了解银行业金融机构治安保卫机构和人员的落实情况；（五）实地查见物防、技防等治安防范设施的设置和运行情况；（六）根据需要依法采取的其他安全评估方法。
第七条安全评估实行量化管理，根据评估内容和标准打分，满分为100分。
银行业金融机构累计得分在95分（含）之上的，列为安全防范优秀单位；累计得分在95分至85分（含）的，列为安全防范合格单位；累计得分低于85分的，列为安全防范不达标单位；其中累计得分低于80分的，列为治安隐患单位。
中国银保监会关于印发健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020—2022年）的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2020.08.17•【文号】银保监发〔2020〕40号•【施行日期】2020.08.17•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,保险正文中国银保监会关于印发健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020—2022年）的通知银保监发〔2020〕40号各银保监局，机关各部门：为进一步深化银行业保险业公司治理改革、加强公司治理监管，持续提升我国银行业保险业公司治理的科学性、稳健性和有效性，现将《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020—2022年)》印发给你们，请认真贯彻落实。
2020年8月17日健全银行业保险业公司治理三年行动方案（2020—2022年）为深入贯彻习近平总书记关于推进金融业公司治理改革的重要讲话精神，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，持续深化金融改革，推动我国银行业保险业进一步加强党的领导，借鉴吸收国际先进经验，切实提升公司治理质效，制定本行动方案。
一、总体要求（一）指导思想。
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会以及中央经济工作会议、全国金融工作会议精神，增强“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，坚持加强党对金融工作的领导，坚持完善现代金融企业制度，坚持借鉴国际良好实践和立足我国国情及行业实际相结合，着力规范治理主体行为，着力弥补监管制度短板，着力健全体制机制，着力优化外部环境，持续提升我国银行业保险业公司治理的科学性、稳健性和有效性。
（二）基本原则。
一是坚持问题导向。
聚焦当前银行业保险业最突出、最紧迫、最可能影响机构稳健运行的公司治理问题或隐患，下真功、出实招，推动问题整改取得实质性进展。
二是坚持标本兼治。
着力解决当前部分机构公司治理中存在的问题，继续深入整治市场乱象，同时全面梳理现行公司治理规制，尽快弥补制度短板，提升公司治理监管能力，夯实行业公司治理良好运行的体制机制基础。
金融行业周报防风险、促发展，金融服务实体经济成效凸显银行2020年08月17日银行 中性（维持） 非银金融 强于大市（维持）证券分析师王维逸 投资咨询资格编号 S1060520040001***********************.CN李冰婷 投资咨询资格编号 S1060520040002************************.CN请通过合法途径获取本公司研究报 告，如经由未经许可的渠道获得研 究报告，请慎重使用并注意阅读研 究报告尾页的声明内容。
⏹重点聚焦：规范券商第三方平台展业。
8月14日，证监会就《证券公司租用第三方网络平台开展证券业务活动管理规定（试行）》公开征求意见。
1）明确第三方平台导流的收费、合作流程及业务界限。
2）金控系券商最为受益，第三方平台短期业务空间受限。
二季度银行业保险业主要监管指标发布。
1）银行业：①2020年上半年末，银行业本外币资产309万亿元（Y oY+9.7%）；②银行业用于小微企业的贷款余额41万亿元；③2020年上半年，商业银行累计实现净利润1.0万亿元(Y oY -9.4%)；2）保险业：保险公司总资产22万亿元（较年初+6.9%），原保险保费收入2.7万亿元（Y oY+6.5%）。
7月金融数据发布，社融不及预期。
1）7月新增社融1.7万亿，同比多增4068亿元，低于预期；2）7月人民币贷款增加9927亿元，同比少增631亿元，居民贷款和企业中长期贷款为主要支撑；3）M2同比+10.7%（MoM-0.4pct ），增速拐头向下，M1同比+6.9%（MoM+0.3pct ），剪刀差3.8pct(MoM-0.8pct)；4）7月，人民币存款增加803亿元，同比少增5617亿元，非银机构新增存款同比多增1.6万亿元。
防范化解金融风险，推动金融更好地服务实体经济。
1）银保监会主席郭树清在《求是》刊文指出，坚定不移打好防范化解金融风险攻坚战，金融体系确保经济社会发展目标如期实现；2）媒体访谈中，郭树清提出：上半年政策扶持实体经济发挥了重要作用，助推GDP 二季度恢复正增长，未来金融体系继续支持实体经济，增强防范化解危机能力，深化金融改革。
（金融保险）电大金融学判断题整理第壹章1.我国货币层次中的M0即现钞是指商业银行的库存现金、居民手中的现钞和企业单位的备用金。
（）2.在货币层次中，流动性越强包括的货币的范围越大。
（）3.称量货币在使用时需要验成色称重量。
（）4.从货币发展的历史见，最早的货币形式是铸币。
（）5.在我国货币层次中，M1的流动性大于M2，M2的统计口径大于M1。
（）6.货币作为交换手段不壹定是现实的货币。
（）7.货币作为价值贮藏形式的最大优势在于它的收益性。
（）8.壹定时期内货币流通速度和现金、存款货币的乘积就是货币的存量。
（）9.广义货币量反映的是整个社会潜在的购买能力。
（）10.马克思的货币理论表明货币是固定充当壹般等价物的商品（）11.纸币、银行券、存款货币和电子货币都不属于信用货币。
（）12.我国历史上的“孔方兄”是指从秦朝沿用到清末的称量货币形式的金属货币。
（）13.各国都是以流动性作为划分货币层次的主要标准。
（）14.电子货币是指通过电子网络进行支付的数据，而这些电子数据的取得基于持有人的现金或存款。
（）第二章1.银行券只在不兑现的信用货币制度下流通，在金属货币制度中不存在。
（）2.金币本位制条件下，流通中的货币都是金铸币。
（）3．格雷欣法则是在金银复本位制中的平行本位制条件下出现的现象。
（）4.在不兑现的信用货币制度条件下，信用货币具有无限法偿的能力。
（）5.黄金是金属货币制度下货币发行的准备，不兑现的信用货币制度中外汇是货币发行的准备。
（）6.金币本位制、金汇兑本位制和金块本位制条件下流通中的货币包括金铸币（）7.牙买加体系规定美元和黄金不再作为国际储备货币（）8.在我国人民币元具有无限法偿的能力，人民币辅币为有限法偿。
（）9.金币本位制、金汇兑本位制和金块本位制下金币能够自由铸造，辅币限制铸造。
（）10.国家货币制度由壹国政府或司法机构独立制定实施，是该国货币主权的体现（）11.金币能够自由铸造，黄金能够自由输出输入的金属货币制度是金本位制。
（金融保险）金融监管案例分析金融监管案例分析案例1【案例名称】英国成立金融服务管理局【案例适用】混业运营和金融监管发展趋势【案例来源】根据孙平：《英国的单壹监管体制及其启示》，《中国金融》2000年第3期；中国银行伦敦分行：《现代金融混业监管的最新模式》，《国际金融研究》2002年第1期等报刊资料整理编写【案例内容】英国金融服务业非常发达，从业人员有100多万，产值约占GDP的7％，同比高于美国、德国、日本的有关比例④。
1998年6月1日之前英国实行的是．“分业监管”。
1997年，英国工党政府上台后不久，宣布改革金融监管体制，决定把包括英格兰银行在内的原9个政府管理机构的金融监管职能，集中由壹家新成立的机构——金融服务管理局(FinancialServicesAuthority，FSA)承担，统壹负责对英国的银行、证券、保险、投资等全部金融机构和金融市场的监管。
FSA下设金融监管部、审批执法及消费者部、行政部和管理部。
金融监管部负责对各类金融机构和金融市场的监管以及对养老金的监管；审批执法及消费者部负责审批各类金融机构的申请，起草金融监管标准和法规且推广执行，负责客户调查且受理客户投诉，对消费者进行金融知识教育，打击金融犯罪等；行政部和管理部负责人力资源管理、法律事务、内部审计、内部财务、信息系统、大宗采购和日常办公管理。
英国的此项改革在国际上产生了极大的影响。
按照金融服务局改革方案，金融服务局将兼具以下机构在监管和注册方面的职能，包括：(1)建筑协会管委会——建筑协会；(2)互助协会委员会——互助协会；(3)贸易产业部保险委员会——保险；(4)投资管理监管委员会——投资管理；(5)私人(个人)投资机构零售投资业务；(6)互助协会的注册机构——信用联合会的监管(包括对建筑协会、互助协会、产业协会，以及其他互助协会的注册记录等)；(7)证券期货管理机构——证券和衍生金融产品业务；(8)证券和投资委员会——投资业务(包括对交易所和清算所的监管)；(9)英格兰银行内部的审慎监管部——银行业的监管(包括货币市场的批发业务)。
2020年银行业发展概况2020-7-10一、全球银行业基本情况商业银行是提供货币存贷、收付以及各种与货币运动相关联的金融服务的金融企业。
20 世纪80 年代以来，随着全球经济一体化、金融市场自由化和现代信息技术的不断发展，全球银行业的制度结构、运作模式和竞争格局正在经历深刻的变革，竞争日趋激烈。
当前全球银行业的发展趋势主要体现在以下方面：（一）金融体系逐步向混业经营模式转变随着金融管制的调整，全球金融体系正逐步由分业经营向混业经营转变；同时，资本市场发展带动的直接融资使商业银行传统的间接融资媒介角色受到冲击，商业银行的竞争对手由银行同业扩大到证券公司、保险公司、基金公司等其他各类金融机构。
为适应多样化客户需求和混业竞争要求，商业银行在不断完善传统存款、贷款和结算业务的同时，加大产品与服务创新力度，将业务范围拓展至理财、代理收付等中间业务以及投资银行业务、资产管理业务、保险业务等新领域。
混业经营拓展了商业银行的服务边界，增加了商业银行的收入来源，提高了商业银行的市场竞争力。
（二）银行业跨国兼并日益加剧随着国际金融市场的进一步开放、各国国内银行业的竞争加剧及资本全球配置需求的增长，商业银行进一步推行外向型扩张战略，采用跨国兼并收购等方式将分支机构、产品和服务延伸到全球市场，使得银行业资本进一步集中，竞争日趋全球化。
（三）银行专业化程度加深，整体产业链效率提升随着银行业电子化和全球化的逐步推进，金融创新的速度不断加快，银行业不断提高对市场细分、客户细分的重视度，并在此过程中诞生了提供专业化服务的专业银行，如从事个人消费贷款业务的信用卡公司、房地产抵押贷款银行、小额贷款银行、中长期项目贷款银行、专业化结算业务银行、专业化金融产品分销商和专业化国际贸易融资银行等。
同时，综合性银行也更加注重专业化经营理念，一是注重客户细分、针对特定客户群提供差异化金融服务；二是注重产品和服务细分，推进自身业务专业化，或通过收购其他业务专业化银行的方式加强在专业产品和服务领域的优势。
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中国ⅩⅩ银行保险发展存在的问题及对策3中国ⅩⅩ银行保险存在的问题及对策分析3.1中国ⅩⅩ保险公司发展历程及概况3.1.1中国ⅩⅩ保险公司的发展历程1949年10月20日，新中国建立刚刚20天，为迅速发展经济，经中央人民政府批准，成立了中国人民保险公司。
作为全国统一的保险机构，其下边还设有人身保险室[19]。
1958年10月，国务院召开西安财贸工作会议后国内保险业务停办。
1979年4月，十一届三中全会之后，经过国务院的批准，我国的保险业务又重新恢复，中国保险业赢来了新的发展。
1982年，开始恢复办理人身保险业务。
在1996年到1998期间，随着营销队伍的扩大和保费收入的迅速增加，成为了我国最大的保险公司。
1999年3月，中保ⅩⅩ保险有限公司正式更名为中国ⅩⅩ保险公司，成为国有独资的一级法人，直接隶属于国务院。
2000年，中国ⅩⅩ作出了股份制改革的重大决策，确立了建立现代企业制度的发展方向来迎接我国加入WTO后将会面临的新挑战。
2002年，中国ⅩⅩ保费收入达一千多亿元，并在这一年成为了《财富》世界500强的企业[20]。
2003年，中国ⅩⅩ保险公司重组为中国ⅩⅩ保险（集团）公司，其发起设立了中国ⅩⅩ保险股份有限公司，在纽约和香港成功上市后的首次公开募股在当年也达到了全球的最大规模。
2006年底，财险公司和养老险公司相继成立。
截至2012年，中国ⅩⅩ保险（集团）公司已连续十年入选《财富》“世界500强”。
作为中国ⅩⅩ保险（集团）公司的核心成员单位，截至2012年6月30日，中国ⅩⅩ保险股份有限公司及其子公司总资产达人民币17,692.34亿元，位居国内寿险行业榜首；2012年上半年公司市场份额约为32.4%，继续占据寿险市场主导地位。
3.1.2中国ⅩⅩ保险公司概况中国ⅩⅩ保险公司是中国最大的ⅩⅩ保险公司，总部位于北京，注册资本282.65亿元人民币。
中国ⅩⅩ保险公司在寿险行业始终保持专业领先的竞争优势。
（金融保险）美国金融危机经过美国金融危机经过2007年4月2日，美国第二大次级抵押贷款机构新世纪金融X公司向法院申请破产保护。
4月27日，纽约证券交易所对新世纪金融X公司股票实行摘牌处理。
8月6日，美国第十大抵押贷款机构美国住房抵押贷款投资X公司正式向法院申请破产保护。
8月9日，法国巴黎银行宣布暂停旗下三只涉足美国房贷业务的基金交易；欧洲中央银行宣布向相关银行提供948亿欧元资金——次贷危机波及其他西方市场。
8月15日，纽约股市三大股指大幅下挫，标准普尔500指数回吐了今年以来的全部涨幅，而道琼斯指数跌破13000点整数关口。
8月30日，自8月9日至30日，美联储已累计向金融系统注资1472.5亿美元，以防次贷危机恶化。
9月18日，为应对愈演愈烈的次贷危机以及可能的经济衰退后果，美联储决定降息0.5个百分点。
从此，美联储进入“降息周期”。
10月30日，全球最大券商美林证券X公司首席执行官斯坦•奥尼尔成为华尔街第壹位直接受次贷危机影响丢掉饭碗的CEO。
美国金融危机：2008年(续）10月1日，美国国会参议院投票批准7000亿美元金融救援方案，欧盟委员会批准英国政府救助布拉德福德-宾利银行的方案。
10月2日，美国国会参议院1日晚以74票支持，25票反对，通过修改后的7000亿美元救市计划。
但该法案作了修改，附加已被众议院拒绝的壹个嘉惠中产阶级和企业的1100亿美元的减税计划。
10月2日，日本央行出手向金融市场注资，共22.7万亿日元。
10月3日，爱尔兰通过了壹项紧急法案，向国内6大银行提供为期俩年总额达4000亿欧元的个人存款担保,以维护国内金融市场稳定。
10月3日，希腊财政部上宣布将为国内所有银行个人存款提供担保,以稳定急于从银行取现的储户的情绪。
10月3日，英国政府宣布把对个人存款担保的上限从3．5万英镑提高到5万英镑。
10月4日，美国国会众议院投票通过了修改过的金融救援方案。
美国财政部将准备高达7000亿美元的资金。
（金融保险）建行考题补充答案版行测常识1、花脸是什么？选项有生，旦，净，末。
净，净行亦叫“大花脸”，指那些面部勾画脸谱的男性形象，有正经、副净、武净和毛净之分。
生行，指戏曲剧目中的男性形象，可细分为“老生”、“小生”、“武生”。
旦行，指戏曲中的女性形象，可分为青衣、花旦、刀马旦、武旦、老旦、彩旦等类别。
丑行，指那些滑稽幽默或相貌丑陋的人物，有男性也有女性，男性多在鼻眼间勾画豆腐块状脸谱，故又称“小花脸”。
净行亦叫“大花脸”，指那些面部勾画脸谱的男性形象，有正净、副净、武净和毛净之分。
2、中美的战略伙伴关系3、澳门特区的壹些相关知识第壹任第二任都是何厚铧啊，第三任才是崔世元，澳门区歌:《义勇军进行曲》4、建行在香港上市排名第三5、经济学中的替代品的互补品，刺激消费举措，财政政策，乘积等于壹的（系数）6、已知甲方案投资收益率的期望值为15%，乙方案投资收益率的期望值为12%，俩个方案都存在投资风险。
比较甲、乙俩方案风险大小应采用的指标是（）。
A、方差B、净现值C、标准离差D、标准离差率方差(Variance)是实际值和期望值之差的平方平均数,而标准差(Standarddeviation)是方差的算术平方根.协方差用的比较少，主要是度量俩个变量的相关性（在股票方面有应用）。
7、计量(1)壹元线性回归模型ESS自由度；TSS=SUM[(Yi-Y)^2]，N个Yi能够自由变化，有壹个约束Y＝SUM（Yi）/n.自由度为N-1.RSS=SUM[(Yi-Yi^)^2]，仍是有N个Yi 能够自由变化，K+1个约束是包括截距项在内的K+1个系数不等零。
自由度为N--K-1.ESS=SUM[(Yi^-Y)^2]，仍是有N个Yi 能够自由变化，K+1个约束是包括截距项在内的K+1个系数不等零。
自由度为N-k-1.(2)异方差后果；下面以简单线性回归模型为例讨论异方差对参数估计的影响。
对模型yt=β0+β1xt+ut(5.3)当Var(ut)=σt2，为异方差时（σt2是壹个随时间或序数变化的量），回归参数估计量仍具有无偏性和壹致性。
我国银行业面临的主要风险?1．面临管理体制的挑战。
国外银行大多是按照国际惯例进行经营管理的，基本上不受政府干预。
而我国金融业由于对外开放程度低，大部分银行还不熟悉国际惯例，不适应在统一规则下进行管理的要求。
尤其是我国的银行业则正处于市场经济体制改革的过程之中，还没有完全按照市场机制、竞争规则和效率原则进行管理，一些银行目前还不是真正意义上的金融企业。
国家虽要求国内的银行依据市场规则而不是按国家计划去贷款，但在一定程度上仍承担着政府宏观调控的政策性职能，扮演着政府出纳的角色。
不仅银行被迫进行所谓的政策性贷款的现象时有发生，而且在机构管理、业务经营、用工管理及分配方式等方面都还要执行上级行的统一要求。
尤其是当国家财政困难时，银行在很大程度上仍替代财政并长期承担国家和地方的大量双重政策性业务。
据了解，目前，国有商业银行的政策性贷款仍占25％以上，而政策性贷款历来是银行贷款中质量最低的，也是不良资产贷款比例中最高的。
管理上的差距将是制约我国银行业发展的重大隐患。
2．面临经营模式的挑战。
我国金融业目前推行的是严格的分业经营、分业管理的制度。
按照商业银行法，国内的商业银行不允许开展投资业务，这在某种程度上制约了银行业的进一步发展。
而国外银行大多采取混业经营的管理方式，即集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身。
在这种情况下，一旦当综合化的国外金融机构进入我国市场，我国的银行业在竞争中无疑将处于劣势状态。
3．面临业务创新和优质服务的挑战，加入WTO，我国将在金融业务创新和优质服务方面处于劣势，而国外一些大银行在这方面的发展已很成熟。
我国银行目前仍主要采用传统的业务经营方式，并且发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上。
这样不仅容易导致我国银行业经营传统人民币业务的风险上升，平均利润率下降，而且容易造成涉外业务、中间业务和新的贷款业务发展缓慢，致使国际结算等业务的流失，使一些新的利润增长点后劲不足。
据统计，仅在我国的外资银行办理的风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务目前已占有我国市场份额的40％以上。
（金融保险）规范文件银行业金融机构安全评估办法(年月修订)银行业金融机构安全评估办法(2010年7月修订)第壹条为加强对银行业金融机构内部治安保卫工作的指导，规范日常监督、检查工作，及时发现和消除安全隐患，维护单位内部安全，依据《中华人民共和国洽安管理处罚法》、《企业事业单位内部治安保卫条例》等法律规定，制定本办法。
第二条本办法所称的安全评估，是指公安机关和银行业监督管理部门（以下简称银监部门）依法对银行业金融机构内部的安全防范制度、措施、人员和设施等状况进行综合评估的活动。
开展安全评估工作应和对银行业金融机构的日常安全检查工作相结合．第三条安全评估应当依照有关法律、法规、规章和《银行营业场所风险等级和防护级别的规定》、《银行业务库安全防范的要求》、《银行自助设备自助银行安全防范的规定》、《安防工程程序和要求》、《安全防范工程技术标准》等标准进行．安全评估以俩年为壹个周期，每偶数年作为开展评估工作的起始年，奇数年的n月30日前完成评估，且将评估总结报上级公安机关和银监部门。
第四条安全评估工作由省级公安机关会同同级银监部门（大连、青岛、宁波、厦门、深圳等地银监局会同所在地公安机关）共同组织实施。
各省级公安机关和银监部门应根据本办法制定评估工作实施方案，培训评估人员。
开展安全评估时，应组成评估小组，成员为不少于5人的单数。
评估小组成员由公安机关、银监部门和各省级金融安全防范专家库中来自银行业金融机构的人员组成。
第五条安全评估的内容主要包括：（壹）营业场所安全；（二）业务库安全；（三）自助设备、自助银行安全；〔四）运钞安全；（五）消防安全；（六）计算机安全；（七）枪支弹药安全；（八）案件防范；（九）安全保卫基础工作。
第六条安全评估的方法主要有：（壹）询问被评估单位安全保卫工作负责人和其他工作人员，了解安全保卫工作情况；（二）查阅、复制、调取和安全保卫工作有关的文件、资料；（三）实地查见银行业金融机构安全保卫工作制度、措施的制定和落实情况；（四）实地了解银行业金融机构安全保卫机构设置和人员配备情况；（五）实地查见测试物防、技防等安全防范设施的设置和运行情况；（六）突击检查和抽查；（七）根据需要依法采取的其他安全评估方法。
（金融保险）金融风险的会计防范措施金融风险的会计防范措施金融是现代经济的核心，金融市场是市场经济体系的动脉，是市场配置关系的主要形式。
金融在社会经济发展中处于特别重要的地位，有着不可替代的作用。
金融体系的安全、高效、稳健运行，对经济全局的稳定和发展至关重要。
由于金融业渗透到社会生活的各个领域，又是壹个特殊的高风险行业，壹旦金融机构出现危机很容易在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风波，从而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治经济危机。
所以，如何化解和防范金融风险已成为银行管理活动中壹个十分迫切而又重要的内容，文章拟从会计角度探讨这壹问题。
1.金融会计风险的表现风险是指遭受损失的可能性。
银行运营活动的运作过程，和银行会计十分密切，几乎每壹笔业务都需要银行会计的核算和操作。
所以，银行风险也能够理解为银行会计的风险。
其主要表当下：（1）会计核算风险。
银行会计的基础性工作，在于真实、完整、及时地对银行业务进行核算。
是银行生存和发展的重要因素之壹。
如果会计核算方法不佳、核算程序不规范、核算质量不高，就容易发生风险。
因为，会计核算工作的环节非常多，在资产、负债及中介业务中，每日都要进行大量的现金收付、凭证受理审查、科目运用、帐户登录等等，都直接或间接地和风险发生联系，很多银行风险是和某个会计核算环节的失控有关。
（2）票据结算风险。
结算业务是银行壹项重要的中介业务，它是通过银行提供各种支付结算的手段和工具，为客户实现经济活动中的货币给付转移。
随着经济活动的日益频繁，支付数量的日趋上升，以票据为主要支付手段的结算业务也给银行带来了诸多的风险，主要表当下：第壹，从票据当事人见，有其本身票据填写不清带来的风险；第二，从结算中介人见，有操作失误或任意违规而造成的风险；第三，从结算环境见，有票据犯罪日益增多给银行带来的风险，也有银行、企业以及司法部门对处理票据纠纷依据的法律、规定理解不统壹而带来的风险。
（金融保险）银行业风险状况一、银行业风险状况（一）信贷资产质量状况截至2010年6月末，商业银行不良贷款4549.1亿元，比年初减少424.1亿元，不良贷款占比1.30%，比年初下降0.28个百分点。
银行资产质量为历史最好阶段。
但是，银行业信贷资产仍存在较大潜在风险。
数据来源：银监会图1 商业银行不良贷款和不良贷款率变动注：左轴表示不良贷款余额，单位为亿元，右轴表示不良贷款率。
1、关注类贷款增长。
银监会统计数据显示，二季度数家国有大型商业银行关注类贷款出现集中性增长,五大行关注类贷款总体上升了539.97亿元，占比达到3.91%，增长了0.1个百分点。
其中工商银行关注类贷款二季度上升了419.86亿元，中国银行上升119.33亿元，农业银行上升48.58亿元，交通银行上升27.08亿元。
而一季度末，工、农、中、交的关注类贷款分别较年初下降了325.39亿元、110.58亿元、38.06亿元、32.45亿元。
浦发银行关注类贷款二季度环比增长5.85亿元，恒丰银行关注类贷款增长4.21亿元，而其他股份制银行的关注类贷款依旧保持下降趋势，但是下降规模已经比一季度小了很多。
目前主要商业银行的关注类贷款余额是不良贷款余额的2倍多，囤积的关注类贷款在资产质量发生波动时很可能迁徙为不良贷款，从而对资产质量形成较大压力。
2、地方融资平台贷款存在较大隐患。
根据银监会统计，截至2010年6月末，各银行机构地方融资平台贷款余额为7.66万亿元，其中：项目现金流量能覆盖本息偿还的贷款2万亿元左右，占比27%左右；第一还款来源不足、必须依靠第二还款来源覆盖本息的贷款达4万亿元左右，占一半左右；项目本身借款主体、财政担保等均不合规，本息偿还有严重风险的贷款，占比约23%。
从历史经验看，我国固定资产投资项目平均建设周期在2.5年，地方融资平台贷款主要涉及基础设施投资，建设周期平均为3-5年。
应对危机以来开工的平台项目，目前正进入投资和用款的高峰期，即使不增加任何新开工项目贷款，仅对已有项目提供续建贷款，也将使平台贷款风险暴露继续大量增加。
同时，一些地区在建项目过多，资本金严重不到位，地方财力又十分有限，部分项目可能因后续资金缺乏而形成“烂尾”。
部分平台公司由于达不到银行贷款条件，转而通过信托贷款类理财产品筹集资金，有的银行直接将已发生的政府融资平台贷款转化为理财产品，以此逃避信贷调控要求。
3、房地产市场大幅波动的潜在风险暴露。
今年以来，国家采取一系列措施抑制房价过快增长，近几个月以来，热点城市住房成交量急剧下滑，价格有所回落。
受融资渠道限制、融资成本上升和市场销售不畅等因素的影响，房地产开发商现金流将面临严峻挑战。
部分银行自2009年下半年房地价飙升以来发放的房地产贷款增量占比偏高，有的银行甚至达到50%以上。
前期开展的压力测试结果显示，在房地产价格下降30%、利率上升108个基点的重度压力环境下，样本银行房地产贷款不良率上升2.2个百分点，税前利润可能下降20%。
46家农村商业银行机构房地产贷款在重度压力下，不良率将上升3.5个百分点，预计贷款损失增加30%。
银监会统计样本银行中贷款房价比在70%-80%的个人住房贷款有8448亿元，其中相当一部分还不是自住首套房，如果房价下跌超过30%，出现断供的风险较大。
另外，银行体系内与房地产相关的上下游行业贷款余额更大，且授信业务中一般没有押品，有的也主要为房地产，其风险与市场波动密切相关。
4、产业结构调整导致的行业信贷风险。
面对部分行业产能过剩的巨大矛盾，国家已出台明确的产业结构调整政策，并对落后产能企业采取了行政关闭的严厉举措。
根据有关部门的部署，今年要关停小火电机组1000万千瓦、炼钢600万吨、水泥5000万吨、电解铝33万吨、平板玻璃600万重箱、造纸53万吨，这些被关闭企业的银行债权存在被悬空的可能。
对一些已违规建成和在建的落后产能项目，将面临无法开工或形成“半拉子”工程。
近期国家已取消了部分“两高一资”（高耗能、高污染和资源性）行业出口退税，差别性电价、试点征收资源税等调控措施也已陆续出台，部分企业偿债能力会发生巨大变化。
同时，银行在“两高”行业和客户的总体贷款余额仍然较大，随着国家加大节能减排力度，部分企业的信用风险将会提前暴露。
目前，部分“两高”行业不良贷款已出现明显抬头迹象。
如炼焦、平板玻璃行业不良率分别为2.3%、8.9%，比年初明显上升。
平板玻璃、水泥、造船等受调控行业的不良率均高于平均水平。
（二）银行风险抵补能力状况截至2010年6月末，我国商业银行平均资本充足率11.1%，核心资本充足率9%，资本充足率整体达标。
但是，今年延续去年信贷迅速增长趋势，资本充足率有所下降，比年初下降0.3个百分点，核心资本充足率下降0.2个百分点。
不少银行接近银监会要求的大型银行11%以上、中小银行10%以上的资本充足率要求，银行融资需求增强。
截至2010年6月，商业银行拨备覆盖率186%，比年初增加31个百分点。
图2 上市银行资本充足率状况图3 上市银行核心资本充足率状况资料来源：公司年报（三）商业银行评级状况根据wind统计显示，国内评级机构对于发行金融债银行的主体评级均在投资级以上，最高为AAA，最低为A-。
评级为A-的主要是城市商业银行和农商行，主要商业银行评级一般为AAA。
今年以来，没有国内评级机构调低银行的信用评级。
表2 商业银行信用评级状况今年2月份，惠誉将中信银行和招商银行的个体评级从“C/D”级下调到“D”级[2]，这是惠誉6年多来首次下调中资银行的评级。
惠誉公司称，此次其下调中信银行和招商银行的个体评级，反映了两家银行由于去年贷款快速增长导致的资本状况弱化和表内、表外信用风险增加。
其中，招商银行评级下调的主要原因是核心资本弱化，以及因近期贷款规模快速增长和2008年收购香港永隆银行而导致的杠杆率上升；中信银行评级下调的主要原因是2009年贷款规模快速扩张导致的信用风险增大和资本弱化。
二、银行业风险管理状况（一）信用风险管理1、进一步完善信贷管理体制农业银行股份制改革以来，在信贷审批、“三农”信贷管理、贷款发放和贷后管理等方面进行显著变革，其它银行也继续完善信贷管理体制。
2008年开始，农行着手对信贷审批体制进行改革。
建立“会议审批、合议审批、直接审批”三位一体的审批方式，通过设立信贷业务审查审批中心，实行分层审批方式，设立独立审批人和专职审议人岗位，强化信贷风险的集中、垂直管控能力和专业专职审贷能力，提高信贷审批质量和效率。
修订信贷业务授权管理办法，调整授权范围和授权方式，并以信贷经营管理综合评价为基础，对一级分行进行差别授权，加大对优势行业重点客户、重点项目、总行直接管理客户以及重点城市行差别授权的力度。
制定信贷业务专职审批审议人员考核办法，规范和加强信贷专职审批审议人员管理。
积极推进“三农”信贷管理体系建设。
按照服务“三农”和“三农”金融事业部改革试点工作要求，出台并多次修订了“三农”信贷业务基本规程，授信、授权、担保等“三农”系列信贷制度，落实全行开拓县域和“三农”蓝海市场战略，通过下沉经营重心，简化业务流程，改进评级方法，丰富担保方式，强化风控措施，促进“三农”和县域信贷投放，防范“三农”信贷风险，探索大型商业银行服务“三农”的有效信贷管理模式。
选择部分前台部门进行事业部制改革试点，大力推行小企业和个贷业务的专业化经营，积极开展小企业金融服务专营机构试点，推行个贷业务“分散营销受理、集中经营管理”模式，创新信贷经营管理体制。
为加强信贷业务全过程精细化管理，农行成立了授信执行部，授信执行指的是信贷业务审批后，直至以非清收处置方式结束信贷交易前的经营管理全过程，主要包括合同签定、放款审核、押品管理、贷后检查、风险监控、档案维护、到期收回等环节。
授信执行部是全行授信执行工作的牵头管理部门，承担全行授信执行工作制度建设，监督全行贷后管理工作，开展信贷在线监控、检查和风险核查，指导开展合同管理、放款审核管理，督促规范信贷档案、押品管理等工作。
建行率先在总行设置首席风险官，在一级分行设置风险总监，在二级分行设置风险主管，在县级支行设置风险经理，在全行范围内构建了集中、垂直的风险管理体制。
在管理机制上，建立了以“纵向负责报告线为主，横向层级报告线为辅”的双线报告路径；在信贷业务流程上，建立了风险管理融入业务流程的客户经理、风险经理平行作业机制，风险经理参与授信业务全流程管理，实现了风险管理与业务拓展的有效衔接。
光大银行成立资产监控中心，整合目前分散于多个条线和部门的信贷资产监控管理职能，建设专业化的资产监控队伍，从贷款受理、审批、发放到回收，实现全流程风险管控，落实客户回访、资金流向监控、贷后管理、风险预警等关键环节的贷后检查制度。
兴业银行根据银监会贷款新规，对贷款业务流程和组织架构进行重新梳理和改造，重点针对贷款的发放与支付环节，在原有的授信业务流程上增加了经营机构“会计合规岗”，在信贷资金下柜并支付的同时，负责审核贷款发放材料的表面真实性、完整性、一致性，并审核监督对第一手转出的信贷资金流向。
特别增加了贷款资金监控手段，配套启用《贷款资金受托支付审批表》，明确贷款资金支付控制中经营机构、会计结算部门等相关部门责任，并强调相关部门相互衔接要求。
2、加强信贷结构调整今年以来，银行根据国家宏观调控政策和产业政策导向，制定信贷政策，调整部分行业准入标准，优化信贷结构。
工行进一步完善行业信贷政策，加强行业分类管理和行业限额管理，进一步扩大行业信贷政策覆盖面。
继续坚持“绿色信贷”导向，制定绿色信贷项目准入标准，加大对节能减排重点工程、企业节能减排技术改造的信贷支持力度，严格控制“两高一剩”行业信贷投放。
严格地方政府融资平台贷款的区域准入，落实准入城市名单制和贷款限额管理，严格控制地方融资平台贷款总量和投向，主要投向国家重点建设领域和优质项目。
根据国家有关政策及房地产市场变化，及时调整完善房地产行业信贷政策，继续实施行业限额管理。
加强房地产开发企业名单制管理，明确客户准入标准，优化调整客户结构。
调整房地产贷款品种结构，重点投向优质普通商品住房项目，进一步完善土地储备贷款相关政策。
严格执行贷款封闭管理制度，规范项目资金使用，严格执行房地产贷款销售比例还款制度。
农行制定2010 年信贷政策指引，修订房地产和钢铁行业信贷政策，新制定煤化工、焦炭行业信贷政策。
制定重点城市行信贷业务配套政策措施，增强信贷政策的区域针对性。
调整优化信贷结构，加强重点行业、领域的风险管控，提升组合管理能力。
推进行业限额管理，对部分敞口较大、风险较高的行业设定指导性贷款限额，严格控制“两高一资”、产能过剩行业的信贷投放。
落实和扩大客户名单制管理，制定煤化工、焦炭等行业客户分类标准及客户分类名单，加大潜在风险客户贷款退出力度。
