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四个不同新婚家庭的保险规划新婚家庭要不要理财？理财师一致认为，新婚家庭理财十分有必要。
要如何理财，要建立怎样的理财规划，理财师们仁者见仁，智者见智。
为了更好地帮助新婚家庭理财，4位理财师介绍了新婚理财案例，以起到抛砖引玉的作用。
新婚夫妇们看看这些案例，可以结合自己的实际情况，制定出适合自己的理财规划。
基金定投准备教育基金林先生和王女士是80后的新婚小夫妻，林先生自己从事IT行业，月薪5000元左右，妻子是小学老师，月薪3000元左右，双方单位均有三险一金，家庭还有定期存款5万元，目前居住的房子有按揭，月还款扣除公积金外还需1000元左右，每月支出6000元(含按揭)，同时夫妻二人每年要进行一次旅游，费用按5000元计。
他们计划二年内要个小孩，买一辆10万元左右的小车。
理财分析小林夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等方面问题，开支会逐步加大。
因此目前要注意开源节流，为今后的生活做好各方面的理财规划。
理财建议1.林先生应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为家庭3-6个月的总开销，即林先生需要留足万元左右以备不时之需。
2.鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。
要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积，建议在二人世界阶段生活开支控制在4000元左右。
每月可节余4000元左右，其中3000元用作基金定投，两年后就有8万元左右，这笔钱足以应对小孩出生，以及用于汽车贷款的首付。
3.子女教育金规划也需要提前做准备。
在林先生的小孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投2000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么林先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。
4.投资规划：林先生只有一笔定期存款，无法满足资产保值增值需要，建议把定期存款做一些理财配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。
第1篇一、引言随着社会经济的发展，保险行业在我国得到了快速的发展。
保险合同作为保障个人和家庭财产安全的重要工具，其婚姻财富法律规定也日益受到关注。
本文将从保险人婚姻财富法律规定的角度，探讨相关法律问题，以期为保险从业人员和广大投保人提供有益的参考。
二、保险合同的性质和特征1. 保险合同的性质保险合同是保险人与投保人之间，就保险人承担保险责任，投保人支付保险费，以及保险事故发生后保险人履行赔偿义务等事项所达成的协议。
2. 保险合同的特征（1）保险合同是一种有偿合同。
投保人支付保险费，保险人承担保险责任。
（2）保险合同是一种诺成合同。
投保人与保险人达成协议后，合同即成立。
（3）保险合同是一种附和合同。
保险合同的条款由保险人制定，投保人只能选择是否投保。
（4）保险合同是一种长期合同。
保险合同期限较长，一般为一年以上。
三、保险人婚姻财富法律规定的相关法律依据1. 《中华人民共和国保险法》《保险法》是我国保险行业的根本大法，其中规定了保险合同的基本原则、保险合同的订立、保险责任、保险赔偿等内容。
2. 《中华人民共和国婚姻法》《婚姻法》是我国调整婚姻家庭关系的基本法律，其中规定了夫妻财产制度、离婚时的财产分割等内容。
3. 《中华人民共和国继承法》《继承法》是我国调整遗产继承关系的基本法律，其中规定了遗产继承的范围、继承人的顺序、遗产的处理等内容。
四、保险人婚姻财富法律规定的主要内容1. 保险合同中的婚姻财富规定（1）保险合同中关于婚姻财富的规定，主要是指保险合同中关于保险金受益人的规定。
（2）根据《保险法》的规定，保险合同中可以约定受益人，受益人享有保险金请求权。
（3）在保险合同中，投保人可以指定配偶、子女、父母等作为受益人，也可以指定其他自然人、法人或者非法人组织作为受益人。
2. 保险合同中的财产分割规定（1）根据《婚姻法》的规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有。
（2）在保险合同中，如果投保人与配偶共同拥有保险合同，那么保险金应当作为夫妻共同财产进行分割。
人寿保险在婚姻财富保全中的4个应用和实务案例经常听到说保险是最安全的资产，可以做到离婚不分，欠债不还。
事实上是不是这样呢？我们用几个真实的案例来分析一下，了解人寿保险在婚姻财富保全中的4个应用。
离婚了，婚姻存续期夫妻购买的保单如何处理？案例：一对夫妻2000年结婚，2005年购买保险，投保人与被保险人均为自己本人，2013年离婚，保单需要平分吗？如果笼统的地说“保单离婚不分”是不对的。
有些保单是要分的，有些是不分的。
一、分根据我国婚姻法，实行夫妻共同财产制，一旦离婚，婚后财产均分。
婚姻存续期间购买的保单，属于夫妻共同财产，离婚必然分割。
处理方式：退保平分现金价值或补偿对方应得现价部分，由一方继续持有保单；二、不分重疾、医疗、意外、意外医疗保险可否认定为一方财产而不予分割？我们来看一下《婚姻法》是怎么规定的：《婚姻法》第十八条规定：一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助等费用属于夫妻一方的财产。
这个也分两种情况：已理赔：如果被保险人已经获得重疾或是意外伤残的理赔金，那这笔赔款在离婚时是不予分割的。
未理赔：如果离婚时，被保险人名下的医疗保险、意外保险、意外医疗保险、重疾险、定期寿险要不要分呢？大家知道，意外医疗险、意外险、一年期的短期保险产品基本上没有什么现金价值，退保也没多少钱，所以这一类的保险基本上是不分的，归被保险人享有。
那么现金价值比较高的分红型重疾险、终身寿险分不分呢？我请教过很多律师，得到的结论是不分。
因为在实务操作过程中，对于投保人和被保险人都是本人的保险单，90%的判例是不分的。
因为法官会认为这是以被保险人个人的健康、个人的身体状态、个人的寿命为标的的一种保险。
所以还是遵从《婚姻法》第18条第二款的规定执行。
解决思路——•夫妻双方各自投保，最好不要互保；•互保虽然可附加豁免，但婚姻变化时很麻烦；•婚姻变化，及时更改投保人与受益人,避免未来纠纷。
当下，在做保单架构设计时，很流行“夫妻互保”的方式。
如何利用保险在婚姻中保护自己的财产！【案例】近期富通的盛世传家宝被炒得火热，非常重要的一个原因是它可以保障到首位受保人128岁，而期间可以无限次更换受保人。
有些人解读道，传统的储蓄分红险只保障到100岁，实际上多数客户的保单存续期到不了100年的，而盛世传家宝通过更换受保人有效延长的保单的存续期，妥妥地长期享受高达6.82%的内部收益率。
但是，如果只是这么简单地理解盛世传家宝的更换受保人功能那就too young，too naive！以下我们通过一个案例延展开！供大家思考！【客人情况】张女士，生意人，已婚且有一未成年儿子。
对婚姻缺少安全感，希望可以将通过一定的方式使自己和儿子有个富足安稳的未来。
【方案A】根据客人的需要，我们建议客人选择香港的储蓄分红险，通过保证现金价值、周年红利以及终期红利为客人的保险资产提供良好的回报，保障母子未来的生活。
具体操作如下：孩子成年以前：张女士作为保单的投保人和受益人，儿子作为保单的受保人。
孩子成年之后：张女士将保单的投保人转让为自己的儿子。
[方案效果]保单的利益在张女士和儿子之间形成小循环，储蓄分红险为其母子未来生活保驾护航！[客户疑问]但是，张女士对方案A提出问题：万一自己过早身故，保单会不会被丈夫拥有？[疑问解答]投保人是保单的持有人，利益所有人，保单的现金价值归属于投保人；仅在被保险人身故时，保单将以赔偿金的方式支付于受益人。
因为，我们可以看出保单的利益在且仅在投保人和受益人之间流转。
但如果投保人身故，这份保单的未来就会存在不确定性，保单会成为投保人的遗产。
在案例中张女士的丈夫、父母和儿子是法定的第一顺序继承人，他们将共同决定保单的未来。
此外，张女士是在婚姻存续期间投保，该笔保单属于夫妻共同财产，理论上其丈夫拥有的决定权是1/2(共同财产的一半)+1/2*1/4(另一半共同财产由四位第一顺序继承人平分）=5/8。
如果丈夫不意愿配合转移给儿子，则保单未来的处境很有可能是退保，丈夫拿走保单5/8的现金价值，儿子只能拿到1/8的保单现金价值。
第8章婚姻家庭理财第1节婚姻家庭理财基础知识一、婚姻家庭理财的概念1、理财规划：个人或专业人士、专业机构，根据生命周期理论，依据个人或家庭的财务及非财务状况，运用规范的科学的方法，并遵循特定程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人或家庭的终身财产安全与财产自由。
2、财物安全：个人或家庭对自己的财务状况有成分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。
3、财务自由：个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作，当投资收入完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，就可以认为达到了财务自由的层次。
4、婚姻家庭理财规划的主体是因婚姻而形成的家庭5、婚姻家庭理财规划的功用和意义（1）使人对自己的财务状况有充分的了解，对现有的财富如何支配，如何应对目前和未来的财务支出，如何利用家庭财务实现近中远期的生活目标，都有理性、预先的规划，以避免由于意外或风险而带来的财务危机（2）家庭收入不仅仅只是用于应付必要的支出，还可以利用节余，通过投资规划来创造更多的财富，使家庭的生活质量达到更高经济保障的层次，最大限度地追求财务自由二、婚姻家庭理财的四大基本财务体系1、风险防控体系（1）现金规划：在确定现金额度时，可以参考相当于家庭每月支出3-6倍的额度，还要注意家庭成员中需要较高流动性安排的个体，如老人和孩子。
（2）保险规划：社会保险、企业补充保险、商业保险。
商业保险需要注意：①商业保险额度的确定：高家庭责任承担者高保额的原则。
②商业保险项目与家庭成员的职业类别、工作环境特点相匹配。
（3）税收筹划：目的是达到税后利润最大化。
“十一五”规划中提到我国要实现综合和分类相结合的个人所得税制度。
2007年开始施行的纳税申报制度未来也有从个人申报到家庭申报的过渡。
因此，以家庭为单位进行税收筹划越来越重要。
（4）退休养老规划：2、消费管理体系：主要是安排目前和未来的各项消费支出；一部分是家庭的日常生活消费支出规划，一部分是大额消费支出规划，如买车买房以及子女高等教育规划等。
理财微言1P#理财#【婚后如何将节俭进行到底：20元以上消费须记帐】结婚是人生的重要一步。
然而，二人世界和单身贵族的生活是完全不同的，婚后该怎么处理有关财务的种种问题呢？理财专家表示，结婚成家后，理财就成为夫妻双方的共同责任。
#财通#【家庭理财六句格言】1. 健康投资是最佳的首选；2. 投资理财的最佳顾问是你自己；3. 投资要有战略眼光；4.金钱在于运动；5. 投资没有"常胜将军"；6. 金钱本身无"清浊"之分。
#理财#【杀价潜规则】1、绝不先开价，谁先开谁先死。
2、绝不接受对方的起始条件，谁接受谁吃亏。
3、杀价必须低于对方预期目标，不杀是傻子。
4、闻之色变法，让对方感到他的要价太吓人了。
5、选择随时准备走人，逼迫对方仓促下决定。
#理财##致富#男孩卖海绵：每敲10户门，7户会开门，4户会听他讲，2户会买，成交的两户会让他赚40美分。
他得出结论：每次敲门能赚4美分。
由此，他考虑的问题不是“这次敲门有没有人开？”，不是“门开后会不会被拒绝推销？”，也不是“推销后的结果好坏”,而是“我一个下午能敲多少户门”。
#人民币##理财#【人民币跻身全球十大货币行列排名升至第9位】国际清算银行在周四公布的基准三年期外汇交易额调查报告中指出，中国的人民币已经飙升至交易最频繁的十大货币行列，这也是人民币历史上首次成为全球最重要的货币之一。
#经济学#【告别“月光族”？你可以做到！】1、做好自己的“出纳”；2、强迫自己储蓄；3、别太相信促销广告；4、远离容易花钱的处境；5、给购物设置一个缓冲期；6、在消费时做到五勤，分别是：勤说、勤算、勤学、勤看、勤跑；7、计算额外收益。
#理财#【理财多几个“小心眼”】理财，先要“理好自己”：①谨防文字游戏，高收益背后高风险；②弄清产品性质，保本还是非保本、本金可否提前收回、费用怎样收取等；③看产品的投资方向，投资领域决定预期收益；④学会计算收益率，实际收益往往与预期收益有偏差。
女性婚姻关系中的财富管理与保险Guardian of Treasure保险讲堂━━━━━━━━━━━━━━By: 来源于网络在创造财富的过程中，会有许多风险出现，比如市场风险、法律风险、经营风险、政策风险，这些都威胁着个人与家庭财富。
其中，对财富影响最大的婚姻风险。
经营好婚姻是最基本最好的财富管理手段。
婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。
婚姻风险管理中除“婚前协议”外，人寿保险在其中扮演着重的角色，通过投保人、被保险人、受益人三者关系实现着家庭成员之间的财富转移。
婚姻中的保险权益夫妻双方可以享有以下保险利益：1、夫妻互相为对方投保，并增加豁免责任。
一旦投保人一方出现失去劳动能力的情况，保险费则由保险公司缴，合同继续有效；2、夫妻可以互为身故受益人。
为自己投保的保险，可以指定配偶为身故受益人；3、婚后购买的保单，夫妻共享保单价值，以及生存金。
离婚后保险合同的处理法律只要求投保人在投保当时对保险标的拥有保险利益，因此，在投保后双方离婚的，并不影响保险合同的效力。
虽然双方离婚并不影响在婚姻关系存续期间已成立的保险合同，但离婚后，对于保险合同，注意要及时做一些变更。
投保人需及时变更既然已经不是夫妻，那么作为投保人的一方应该配合另一方做好投保人以及银行帐户、通讯地址的变更，以使合同继续有效，避免因不能及时交费造成的中断。
受益人需及时变更有一个例子：A先生投保了一份保障100万的寿险，受益人是妻子。
几年后夫妻离婚，保险被忘在一边，因此也没有变更受益人。
A 先生再婚并有了一个可爱的女儿。
某天，A先生不幸在一场意外事故中身亡，妻子在收拾遗物时发现了这个保险合同，并及时向保险公司申请理赔。
保险公司在审核后，认为现在的妻子并不是A先生指定的身故受益人，不能领取保险金，而是把赔款交给A先生的前妻。
从上可看到保险合同的严肃性。
对于A先生的妻子和孩子来说，这笔钱可能意味着很多很多。
