第6章电子支付的基本模式

意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给与持卡人一定
的信用额度，持卡人可在信用额度内先消 费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡行要 求交存一定金额的备用金，当备用金账户 余额不足支付时，可在发卡银行的信用额 度内透支的信用卡。
•6
2.按照指令传输渠道分：
（2）网上支付（互联网） 网上支付是指人们通过互联网完成支付
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
•16
２.借记卡：
(2)支付流程参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、 清算网络（银联） ---收单行会先通过清算网络验证持卡人出 示的卡号和密码，并查询其账户中是否 有足够的资金用于支付；支付完成后， 资金直接从持卡人的账户划拨到收单行 ，然后支付给商家； ---借记卡与信用卡支付流程有相似之处， 主要区别在于借记卡无信贷功能，是即 时支付。
2.按照指令传输渠道分：
（3）移动支付（移动通信网络） 移动支付是指利用移动电话采取编发
短信和拨打某个号码的方式实现支付。 手机支付系统涉及：消费者、商家及
无线运营商，所以手机支付系统分为三个 部分：消费者前端消费系统、商家管理系 统和无线运营商综合管理系统。
•8
（三）电子支付的特点
与传统的支付相比，电子支付具有以下特征 (1)电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信
第6章电子支付的基本模 式
2020年6月6日星期六
（一）电子支付定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的 资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支 付给收益方的一系列转移过程。
我国给出的定义：指单位、个人直接 或授权他人通过电子终端发出支付指 令，实现货币支付与资金转移的行为
电子支付从基本形态上看是电子数据的流动，它 以金融专用网络为基础，通过计算机网络传输电 子信息来实现支付。
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
•13
•（4）支付流程
•14
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行通过信用卡组织向发
息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付；传统的支付方式则是通过现金的流 转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来 完成款项支付的。 (2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台， 而传统支付则在较为封闭的系统中运作。 (3)电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求 有联网的微机，相关的软件及其他一些配套设施 ；而传统支付则没有这么高的要求。 (4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。 用户可以足不出户在短时间完成整个支付过程
---贷记卡：是由银行或信用卡公司向资信良好 的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可 在指定的特约商户购物或获得服务；信用卡是 持卡人信誉的标志，可以透支。
---储值卡：是指非金融机构发行的具有电子钱 包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应 于小额支付领域。
•5
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付---ຫໍສະໝຸດ 记卡 按照授信程度不同，贷记卡分为真正
•付
•支
•指 •令
•互联网
•付 •网
•发
•关
•起
•银行专 •有网络
•支 •付 •金融专 •指 •线网络 •令 •实 •现
•4
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡
---借记卡：是指由商业银行向社会发行的具有 消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分 功能的支付工具，不能透支。
•9
银行卡 电子现金 电子钱包 电子票据 电子资金划拨
•10
（一）银行卡
１．信用卡： 信用卡是银行或其他财务机构
签发给资信状况良好人士的一种特 制卡片，是一种特殊的信用凭证。 持卡人可凭卡在发卡机构指定的商 户购物和消费，也可在指定的银行 机构存取现金。信用卡是一种可在 一定范围内替代传统现金流通的电 子货币，具有支付和信贷两种功能 。
卡行要求支付授权。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行付款给特约商家。 (6) 收单行与发卡行通过信用卡组织的清算网络进行清算。 (7) 发卡行给持卡人账单。 (8) 持卡人付款。
•15
２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 (1)特点：
的行为和过程，通常情况下仍然需要银行作为 中介。
在典型的网上支付模式中，银行建立支 付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付 服务。
网上支付指令在银行后台进行处理，并 通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算
常见的网上支付模式有：网银模式、银 行支付网关模式、共建支付网关模式和IT公司 支付模式。
•7
•17
•借 记 卡 支 付 流 程
•(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 •(2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 •卡号、密码及账户金额。 •(3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 •(4) 特约商家向收单行请款。 •(5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
•11
（一）银行卡
１．信用卡：
(1)特点： 具有支付和信贷两种功能； 无须事先存入资金，可在信用额 度内透支（信贷）。 支付的滞后性
(2)国内信用卡： 中国工商银行的牡丹卡、中国人
民建设银行的万事达卡、中国农业银 行的金穗卡、交通银行的神通卡等。
•12
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
•2
（二）电子支付类型：
1.按照指令发起方式分：
（1）网上支付 （2）电话支付 （3）移动支付 （4）销售点终端交易支付 （5）自动柜员机交易支付 （6）其它电子支付
2.按照指令传输渠道分：
（1）卡基支付（银行专有网络） （2）网上支付（互联网） （3）移动支付（移动通信网络）
•3
•移动通
•信网络 •支