我国支付体系发展历程图

中国移动支付体系的创新与发展随着移动互联网的快速发展与普及，移动支付已成为人们生活中不可或缺的一部分，同时也是当今中国互联网技术领域中最为受关注的技术创新之一。

目前，国内主流的移动支付方式包括支付宝、微信支付、银联等，而其中，以支付宝和微信支付为代表的移动支付体系已成为我国移动支付领域内的两大巨头。

本文旨在探讨中国移动支付体系的创新与发展，以及其如何助推我国数字经济的发展。

一、中国移动支付体系的发展历程移动支付最早可以追溯至2004年，当时我国移动通信运营商中国移动推出了中国移动和银行合作推出的小额支付服务——神州行付。

但由于当时的支付场景较为局限，且技术水平有限，该业务并没有引起广泛的社会关注。

随着智能手机的普及以及移动互联网的发展，移动支付不断迭代升级，支付场景也日益多元化。

2013年，支付宝推出了“扫一扫付款”功能，将移动支付推向了新的高峰。

而微信支付则选择从社交入手，以“红包”为抓手，进一步拓展了其用户群体。

此外，随着银联等机构的加入，中国移动支付体系已经建立起多元化的支付生态环境。

二、中国移动支付体系的创新从最初的“神州行付”到如今的支付宝、微信支付、银联等多元化移动支付方式，中国移动支付体系在过去的几年内经历了急速的发展和变革。

其中最为突出的创新体现在以下几个方面：1.移动支付场景不断拓展。

随着消费场景的不断扩大，移动支付不再局限于线上场景，而是开始在线下场景广泛使用。

各种实体商家、机构开始接入移动支付，使得移动支付应用范围更加广泛化，从而也更好地满足了人们不同场景下的支付需求。

2.每个用户的支付场景不断演化和变化，丰富了移动支付场景。

例如，人们可以使用移动支付购买机场里的商品或者爬山时的支付，这些非传统的支付场景已经得到普及。

3.技术不断创新优化。

例如，支付宝的人脸识别支付、微信支付的振动支付等，不断地利用科技的力量推动移动支付技术的不断创新发展。

三、中国移动支付体系对经济发展的推动随着移动支付的普及和完善，该支付方式已经成为我国数字经济发展不可或缺的一部分。

佥砸•股市浅新我国第三方支付的历程、现：R及发展对策□福州罗俊锋郑煜（通讯作者）第三方支付指非金融机构中有一定实力和信誉保障的独立机构，通过互联网来促成用户资金的流通。

与传统交易市场“一手交钱一手交货”相比，如今很多交易都不存在实体交易场所，第三方支付通过一个中间平台来连接买卖双方，解决买家不付钱、卖家不发货的顾虑，从而提高了交易数量和质量。

可见第三方支付的发展大大加快了资金的周转，在推动经济发展上起着巨大作用。

第三方支付从其本质来看大致有三大特点：一是间接性；二是依附性；三是虚拟性。

这三大特点支撑着第三方支付不断得到发展。

一、第三方支付发展历程1999年我国成立第一家具有第三方支付性质的公司，到2005年马云提出第三方支付概念，再到如今生活处处与第三方支付紧密相联，其在这二十年的时间中发展迅猛。

第三方支付在我国的发展大致可分为以下三个阶段：1.萌芽期（1999-2004年）。

中国第一笔网上交易于1998年3月完成，次年我国成立了首家第三方支付公司一一首信易支付。

虽然第三方支付在我国出现，但并没有产生太大影响。

同时，由于第三方支付市场的监管相对宽松，国家在此方面尚未进行相关立法，行业竞争压力也相对较小。

自2003年之后，随着电商的发展、网络购物的兴起、网络交易量的增长，第三方支付机构成长迅速。

2.发展期（2005-2014年）。

电子商务的发展带动了第三方支付平台的发展，我国政府于2005年出台了《国务院办公厅关于加快发展中国电子商务市场的若干意见》（国办发［2005］2号），我国的第三方支付进入新阶段，国家开始重视对电子商务法律法规的完善，并开始对电子商务进行发展规划。

2013年我国政府出台了《支付机构客户备付金存管暂行办法》（中国人民银行公告［2013］第6号）,开始对支付机构提出备付金要求。

国家出台的政策不仅鼓励第三方支付不断往好的方向发展，而且也对第三方支付发展提出了规范要求。

3.成熟期（2015年-至今）。

■Gansu Finance甘肃金融／Gansu Finance 中国现代化支付系统建设历程与成就支付系统是支付体系的核心和重要支撑。

中国支付系统的建设与发展历经3个阶段：第一阶段为1949年至1989年5月的手工联行阶段，支付业务完全依赖于纯手工操作和信件、电报传递支付指令，效率低下，制约了新兴支付工具的使用。

第二阶段为1989年5月到2003年12月的电子联行阶段，应用了当时先进的卫星通讯传输支付指令，资金清算的效率大大提高，但“天上三秒，地上三天”，支付效率较为低下，仍然不能适应支付的需要。

第三阶段是2003年12月至今正在运行的中国现代化支付系统，“安全、高效、快捷”的系统和公益化的特征，为支持经济金融发展、服务社会民生发挥了极为重要的作用。

它的运行，标志着支付系统发展迈入了具有世界先进水平的新的历史阶段。

一直以来，中国人民银行作为支付体系的组织者、推动者和监管者，积极推动中国支付清算体系建设的现代化。

截至目前，中国现代化支付系统已建成运行6个子系统，包括：大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、电子商业汇票系统、境内外币支付系统和网上支付跨行清算系统。

2003年12月1日，大额实时支付系统在甘肃上线运行；2006年2月20日，小额批量支付系统在甘肃上线运行；2007年6月25日，全国支票影像交换系统在甘肃上线运行；2008年4月28日，境内外币支付系统在甘肃上线运行；2009年10月28日，电子商业汇票系统在甘肃上线运行；2011年1月24日，网上支付跨行清算系统在甘肃上线运行。

2009年以来，中国人民银行在第一代支付系统运行10年的基础上，不断优化系统性能，丰富系统功能，开发建设了第二代支付系统，于2013年10月8日在人民银行城市处理中心（CCPC）上线运行；2014年，第二代支付系统开始在银行业金融机构逐步上线推广；9月22日，甘肃农信社、甘肃银行、兰州银行接入第二代支付系统。

银行核心系统之清算体系演变及基础架构设计支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。

支付、清算体系建设是金融理论与实践的重点课题。

本文主要描述了支付系统建设的发展历程及构成，分析了银行内部清算体系设计，有利于快速建立起金融服务体系思路。

希望略尽绵薄之力，让刚入行的银行IT人少一些困惑，多一些兴趣，早一些进入高速成长期。

也希望更多的有经验的老师多提意见，不吝赐教，共同完善本公众号中，关于“银行核心系统”的系列文章，为这个市场做一点小事情。

同时也让对银行核心感兴趣的企业，多一些对业务和技术上的了解。

总有人要做的，那就由愚笨的笔者来抛砖引玉吧！笔者小小的念想就是以后希望这个系列可以做到，新人进入办公室第一件事是配置完环境，第二件事情就是被领导叫到办公室说：你先熟悉熟悉环境，然后把小代的那个系列文章看了吧！本文分三个部分来谈：一、我国支付清算系统的演变过程二、现代支付清算体系的基础架构三、银行与第三方支付的清算设计一、我国支付清算系统的演变过程1.1 山西票号（现代银行的雏形）中国在经历了清王朝康乾盛世之后，商品经济获得了较大的发展，货物流通种量增加，远足贸易业务扩大。

加强了各地间商品交易往来联系，同时，市场规模对交易资金在异地和同城之间划拨清算提出更高要求。

****由于过去贩运货物都是运送现银，所以解决资金融通、异地汇兑的问题迫在眉睫。

在这样的历史背景下，一间叫“日升昌”的票号应运而生。

它由山西商人雷履泰于公元1823年所创立。

在此后的一百多年里，因其他山西商人仿效日升昌的模式，先后开设了三十多家类似的票号。

所以，当时的人们和后来的学者，将它们统称为山西票号。

票号以经营汇兑业务为主，采取总、分号“连锁经营”的模式，总号之外需要在各地广开分号。

因此，分号机构遍布当时全国主要商业城市，异地可以存取款。

当客户到票号办理完汇款业务之后，会得到票号开出的汇票，客户可以凭汇票到票号的另一个分号兑出银子。

分号给客户兑换之后，会先记内部账。

我国支付清算体系的发展历程
我国的支付清算体系在改革开放以来经历了艰难的发展历程。

在1978年之前，我国的支付清算体系基本上是由国家垄断的。

然而，随
着经济改革的深入推进，我国的支付清算体系也出现了巨大的变革。

第一阶段：80年代初期的改革
在80年代初期，我国的支付清算体系经历了一系列的改革。

在国
家政策的引导下，商业银行开始兴起并逐步发展壮大。

同时，国家也
开始逐步开放金融市场，大量的外资流入，这些都为我国的支付清算
体系发展提供了有利的环境。

第二阶段：90年代的加速发展
到了90年代，我国的支付清算体系发展进入了一个新的阶段。

在
国家政策的鼓励下，银行卡开始普及，支付结算机构不断涌现。

同时，电子支付、网上银行等新型支付方式开始应运而生。

一些大型国际银
行如汇丰银行、渣打银行等也陆续进入中国市场，推动我国支付清算
体系的国际化发展。

第三阶段：21世纪以来的新成果
21世纪以来，我国的支付清算体系取得了新的成果。

首先，普及银行卡的进展非常迅速，中国的银行卡数量已经成为全球最大的。

其次，中国央行推出了移动支付标准，为移动支付的发展奠定了基础。

此外，互联网金融的快速发展也带动了支付清算体系的创新和升级。

未来，我国支付清算体系仍将继续完善和发展。

例如，由于国际贸易和跨境投资的不断增加，我国的国际支付清算也将会更加便捷和安全。

此外，跨境支付和数字货币等新兴领域也将为我国的支付清算体系创造更加广阔的空间。

我国转移支付制度发展历程转移支付制度是现代财政体制中处理政府间财政关系最为规范的制度模式，自分税制改革后建立的中央—省的财政转移支付制度最直接的目标是缩小和消除地区间的财力差異，以实现地区间财力的均衡。

转移支付制度经历了萌芽，确立、发展、规范四个阶段，在不断完善的过程中，促进了地区间公共服务均等化。

本文对转移支付制度作初步介绍。

转移支付制度分税制均等化转移支付制度是现代财政体制中处理政府间财政关系最为规范的制度模式，自分税制改革后建立的中央—省的财政转移支付制度最直接的目标是缩小和消除地区间的财力差异，以实现地区间财力的均衡。

为更好了解转移支付，我们对转移支付制度作初步介绍。

一、转移支付制度的萌芽在1994年实行分税制体制改革前，我国做了大量的财政转移支付的工作。

建国前三十年是以中央集权为主，以中央政府进行统一领导的分级管理制度，基本上是由中央对财力进行统一分配，对于收入大于支出的省份，对中央上解收入，对于收入小于支出的省份，由中央进行补助。

此时的转移支付实际上是一种单一补助的模式。

改革开放后的转移支付制度主要以地方分权为主，但是，此时的转移支付体制存在明显的缺陷，地方政府自主权加大，导致地方保护主义盛行，不利于全国统一大市场的形成。

而转移支付方式复杂，不利于地方预算，致使出现预算软约束，容易滋生腐败。

二、转移支付制度的确立1994年实行分税制体制改革后才从西方引进了转移支付的概念。

中国目前的政府间财政体制基本框架始于 1994 年的分税制改革，为缓解财政集权对地方财政造成的压力，同时调整地区间财力差距，促进公共服务均等化，中央以 1993 年地方财政收入为基础，建立了相应的转移支付制度。

我国中央财政是从1995年开始正式实施过渡期转移支付办法。

目前，在分税制改革后我国的转移支付体制的均等化作用并没有得到充分发挥，这也是分税之后财政体制面临的主要问题。

这是因为，在分税制改革时期，为了顺利推行改革，中央对地方仍然保留了原有的地方给中央的上解部分和中央对地方的补助，这样就保护了地方的既得利益。

中文摘要支付清算系统是经济金融活动的基础性支撑。

通过主要发达国家的清算支付体系来了解国际清算支付体系的发展历程，从而能够理解比较完备的支付清算体系的技术水平和管理水平、拓宽服务范围等多个方面。

关键词：支付体系国际性清算组织发展趋势国际清算支付体系的发展历程1支付体系的概念支付是社会经济活动引起的资金转移行为。

支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织及支付体系监督管理等要素组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。

发达国家的支付清算体系主要包含四个层次，一是商业银行之间代收代付的资金清算层，二是一定区域内的支付清算层，三是连接各区域之间的全国性支付清算层，四是连接全球支付清算网络的支付清算层。

2主要发达国家的支付体系2.1美国的清算支付体系FEDWIRE（联邦电子资金转账系统）和CHIPs（清算所同业支付清算系统）是支持美元全球清算的两大主要大额支付清算系统。

2.1.1. FEDWIRE资金电划系统FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联邦储备委员会所有。

FEDWIRE资金转账系统是一个实时的、全额的、贷记的资金转账系统。

它还包括一个独立的电子簿记式的政府证券转账系统。

FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。

FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和其他金融机构的当地通讯网络来传递。

来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的主机系统上进行处理。

FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的99%)以电子方式与联储相连接。

2.1.2清算所同业支付系统清算所同业支付系统（Clearing House Interbank Payment System, CHIPS）是一个由纽约清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。

它是作为替代纸票据清算的一个电子系统。

我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。

支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。

支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。

根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。

下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。

它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。

上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。

中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。

中国货币体系的发展历程可以追溯到数千年前的古代中国。

在早期阶段，货币形式主要是以实物货币和金属货币为主。

随着时间的推移，中国逐渐形成了以纸币和金属货币为基础的货币体系。

一、实物货币阶段在古代中国，实物货币是一种常见的货币形式，通常是由贵重商品如黄金、白银、丝绸等作为货币使用。

例如，在春秋战国时期，铜贝的出现被认为是中国最早的金属货币。

随着时间的推移，实物货币的形式逐渐多样化，包括贝壳、谷物、牲畜、布匹等。

这些实物货币具有易携带、不易伪造、易于保存等特点，因此在经济交易中得到了广泛的应用。

二、金属货币阶段随着商业和贸易的发展，金属货币逐渐取代了实物货币的地位。

在中国历史上，主要的金属货币形式包括刀币、环钱、以及后来的通宝等。

这些金属货币通常由国家铸造，具有固定的面值和重量。

金属货币的流通促进了商品经济的发展，同时也加强了中央政府的财政控制能力。

三、纸币阶段在宋朝时期，由于商业和贸易的快速发展，金属货币的流通已经无法满足需求。

在这种情况下，纸币作为一种新的货币形式应运而生。

宋朝政府开始发行纸钞作为流通货币，并在后来的朝代中逐渐形成了以纸币为主导的货币体系。

纸币的流通极大地促进了商品经济的发展，同时也便利了人们的日常生活。

四、现代货币体系在现代，中国的货币体系逐渐与国际接轨，逐渐形成了以纸币为主、辅以电子支付手段的现代货币体系。

人民币作为中国的法定货币，已经成为了全球广泛接受的支付手段之一。

同时，中国也在积极推进数字货币的研究和试点工作，以适应数字经济时代的需要。

总的来说，中国货币体系的发展历程是一个不断适应经济发展需要的过程。

从实物货币到金属货币，再到纸币和现代的数字货币，中国的货币体系一直在不断地发展和完善。

未来，随着数字经济的快速发展，中国的货币体系也将继续适应新的经济环境，为经济发展和社会进步提供有力的支持。

中国支付体系发展报告中国支付体系是随着经济发展和科技进步而不断完善和发展的。

从最初的现金支付到电子支付、移动支付，再到如今的数字货币，中国支付体系已经经历了巨大的变革和发展。

本文将对中国支付体系的发展历程、现状和未来进行分析和展望。

首先，中国支付体系的发展历程可以追溯到上世纪80年代末的银行卡支付。

当时，中国人民银行推出了人民币银行卡，开启了中国支付体系的现代化进程。

随后，随着互联网的普及和移动通信技术的发展，支付宝、微信支付等第三方支付平台的兴起，为中国支付体系注入了新的活力。

移动支付的普及使得支付变得更加便捷和快速，改变了人们的消费习惯和生活方式。

其次，中国支付体系的现状是多元化和创新化。

除了传统的银行卡支付和第三方支付，数字货币也逐渐成为了支付体系的一部分。

中国央行数字货币的研发和试点应用，标志着中国支付体系正朝着数字化、智能化的方向发展。

同时，新技术如区块链、人工智能等的应用也为支付体系带来了更多可能性，推动了支付体系的创新和升级。

最后，中国支付体系的未来发展充满了机遇和挑战。

随着经济的不断发展和人民生活水平的提高，支付需求将会更加多样化和个性化。

同时，支付安全、风险防范、监管合规等问题也将成为未来支付体系发展的重要议题。

因此，未来中国支付体系需要在创新技术、服务体验、风险管控等方面不断完善和提升，以满足人民群众日益增长的支付需求。

综上所述，中国支付体系的发展历程、现状和未来展望，都展现出了中国支付体系的活力和潜力。

我们有理由相信，在政府部门的引导和监管下，中国支付体系将会迎来更加繁荣和发展的未来。

希望未来中国支付体系能够更加便捷、安全、高效，为人民群众的生活和经济发展提供更好的支持和服务。

支付方式的发展历程
随着社会的进步和科技的不断创新，支付方式也在不断发展。

从最初的人类交换商品，到货币的发明，再到电子化支付的出现，支付方式的发展历程如下：
1.商品交换：早期的商业交易主要采用商品换取商品的方式进行，也称“物物交换”。

2.货币流通：随着时间的推移，人们意识到用一种普遍认可的货币来代替商品交换更方便快捷。

于是，钱币作为货币形式开始出现。

最早出现的钱币是贝壳、金属杂货等。

3.纸币出现：随着社会的不断发展，银行体系逐渐普及，银行纸币也因此出现。

它们为人们提供了可靠的支付方式，随着人们对它们的信任增加，它们也逐渐被广泛使用。

4.支票：随着商业活动的增加，相应的支付方式也增加了。

支票的出现大大简化了支付方式的流程，使其更为高效。

5.信用卡：信用卡的出现是支付方式发展中的一个重要里程碑。

在电子计算机和电话系统发明后，信用卡的使用变得非常普遍。

它们被广泛使用，特别是在购买昂贵的商品或服务时.
6.移动支付：移动支付是电子支付方式的一种形式，是近年来发展趋势的代表。

它充分利用了智能手机和网络的优势，使用户可以使用手机支付，从而免除了现金和信用卡的使用。

综上所述，人类支付方式的发展历程经历了商品交换、货币流通、纸币出现、支票、信用卡以及移动支付的阶段。

这些阶段的变化充分说明了支付方式的不断创新和进步，使支付方式更加高效、方便、快捷，也更符合时代的需求。