小企业授信业务

小企业授信业务资料填报要求1、各分支机构上报授信业务时，需填报《小企业授信业务资料清单》一式两份，经小企业中心接收人员签字后，各留存一份。

2、业务资料按“借款人-关联企业-担保人-第三方抵（质）押人”顺序，按照清单所列具体顺序整理。

如必备资料不全或未按规定顺序整理，资料接收人员不予接收。

3、根据申请的业务品种，由客户填写相应的《小企业授信业务申请表》，填写内容要完整，不得涂改。

4、企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）、贷款卡及其他必备证照须经相关部门年检，且在有效期内。

5、公司章程及修正案应为最新版本且在有效期内。

6、验资报告应反映企业注册时及成立后历次股东及注册资金的变化。

7、企业基本信用信息报告须打印详细版。

8、企业法定代表人证明书应采用我行制式文本，粘贴正反面复印的身份证复印件，并加盖企业公章。

9、带*的资料根据企业从事的行业有所区别,行业经营需要具备的证照、批准文件必须提供。

安全生产许可证为有权机构颁发且在有效期内，矿山企业、建筑施工企业和危险化学品、烟花爆竹、民用爆破器材生产企业必须提供。

生产经营许可证或批准文件为有权机构颁发或批准，且在有效期内。

有对外进出口业务的企业需提供有效的企业进出口业务批准文件。

10、会计报表为企业近三年年度、最近一期及上一年同期的资产负债表、利润表，如有现金流量表，则一并提供。

11、如有审计报告等财务资料，一并提供。

12、增值税纳税申报表、所得税汇算清缴表为上一年度及最近一期、上年同期的。

13、生产制造类企业须提供近一个季度及上年同期的电费缴纳凭证。

14、银行结算账户流水包括企业银行结算账户、个人银行账户的对账单或满页账等，视企业经营状况确定应提供的账户流水所属时间段，至少能真实反映企业一个季度的资金流量。

15、保证人为与我行签约专业担保公司的，须提供担保公司出具的担保承诺书（或担保意向书），不必提供保证人资料。

16、其他资料,如有权机构同意申请授信业务的文件、股东会(董事会)同意担保的决议等，可根据具体情况确定上报时间，但授信业务发生（如贷款出账、汇票承兑）前必须齐备。

中国**银行小企业一般授信业务管理办法目录第一章总则第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准第三章授信额度、期限、利率、担保和还款方式第四章授信流程第五章贷后管理第六章附则第一章总则第一条[目的依据]为适应市场和客户需求，促进中国**银行（以下简称**银行）小微企业业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号）等规定，制定本办法。

第二条[业务定义]本办法所称小企业一般授信业务，是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在进行客户信用等级评定并经额度授信后办理的本外币信贷业务。

第三条[适用范围]小企业一般授信业务包括各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。

第二章授信对象、授信用途、基本条件、准入标准第四条[授信对象]经国家工商行政管理机关核准登记的小企业客户。

小企业客户的划分标准按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（**函〔2013〕35号）执行。

第五条[授信用途]信贷资金用于小企业客户生产经营资金周转及固定资产投资等，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。

第六条[基本条件]借款人向**银行申请小企业一般授信业务，须同时具备以下基本条件：（一）经工商行政管理部门核准登记，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；（二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；（三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录；（四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及**银行小企业信贷政策；（五）企业经营情况稳定，成立年限在2年（含）以上，且有一个及以上会计年度财务报告，连续2年销售毛利润为正值或连续2年销售增长率为正值，客户信用等级在14级及以上。

XXXXX行小企业“综合授信”业务管理办法第一章总则第一条为进一步改善银企合作关系，全面提升小企业信贷业务竞争力，根据《贷款通则》、《担保法》、《物权法》等法律法规和相关信贷管理规定，制定本办法。

第二条“综合授信”业务是对具有较好发展潜力且与我行有稳定合作关系的优质小企业提供的信贷业务。

第三条“综合授信”业务实行“统一授信，分批使用，余额控制，动态调整”的管理方式。

第二章贷款条件第四条“综合授信”业务的申请客户应具备下列条件：（一）从事的经营活动符合国家产业政策导向，成长性好，发展潜力大；借款用途合理，用于自身生产、经营资金需要；（二）在我行开立基本存款帐户；（三）把我行作为其主要的业务合作机构，有二年以上的业务合作历史；（四）企业拥有的土地、厂房等优质资产全部为我行融资直接或间接提供担保；（五）信用评级结果为优秀等级；（六）企业证照齐全，持有有效的《贷款卡》；（七）我行规定的其他条件。

第三章额度、担保、期限、利率第五条“综合授信”业务根据借款人经营规模、现金流量等因素确定授信额度。

第六条“综合授信”业务授信额度内贷款担保方式除抵押、质押和保证外，可给予授信额度20%以内的信用敞口。

第七条“综合授信”业务授信额度一年一定，担保贷款部分年度内可调整，额度内每笔贷款期限原则上不超过一年。

第八条“综合授信”业务授信额度内的贷款利率依据评级结果和贷款方式确定，实行利率优惠。

第四章业务流程第九条受理。

客户部门为业务受理部门，客户经理在确认客户具备该项业务的条件后，受理客户申请，客户提交相关资料。

第十条评级。

依据《ＸＸ行客户信用等级评级办法》进行评级。

第十一条授信审批。

客户经理对申请人的经营规模、现金流量、评级结果及可能提供的担保情况进行综合授信调查，提交有权人审批。

第十二条综合授信额度批准后，与客户签订综合授信协议（附件1），协议内容包括授信额度及贷款方式、授信期限、授信约束条件等。

第十三条用信。

客户在综合授信额度内按照“先担保贷款，后信用贷款”的顺序，逐笔提出用信申请（附件2），客户经理对本次用信额度、用途及相应的担保条件等限制性条款进行调查，提交客户部门负责人审批。

商业银行小微企业授信业务责任认定办法（试行)第一章总则第一条为规范小微企业授信从业人员的授信业务行为，明确授信责任，增强风险防范意识和控制能力，提高小微企业授信资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行授信工作尽责指引》《中国银监会关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知》等法律、法规、规章及我行的信贷政策、制度，结合本行实际，特制订本办法。

第二条小微企业授信从业人员是指小微企业授信业务受理、审查审批、作业监督、放款操作、贷款后管理等环节中承担管理职责和直接办理业务的工作人员，包括但不限于分管小微企业授信业务的机构负责人、管理部门及经办分中心负责人、小微企业授信业务管理人员、小微企业授信业务经办人员。

第三条小微企业授信业务是指小微企业贷款、承兑、票据贴现、透支、贸易融资、保理、信托、贷款承诺、保函、信用证等表内外、本外币业务。

第四条小微企业授信责任是指小微企业授信从业人员，因违反国家法律法规规章、我行授信制度或未尽职履职而应承担的责任。

第五条授信责任认定范围(一）被总行或外部监管机构认定为次级、可疑、损失类的不良资产。

（二）授信本金逾期90天以上或利息欠息90天以上。

（三）总行认为有必要进行责任认定的授信业务。

第二章授信责任人责任划分及责任金认定标准第六条形成不良的的小微企业授信业务，认定责任金额为对应不良金额（本金）的0%-10%。

第七条小微企业授信责任认定对象是指小微企业授信业务相关环节的责任人，即：（一）责任人及责任认定标准:1.客户经理：60%2.团队负责人：10%3.审贷会委员：15%4.后台人员：5%5.有权签批人：10%（二)特别规定：1.如同一环节涉及多个责任人，可按具体情况共同均摊责任或区分主次责任，其中主要责任人承担90%，次要责任人承担10%。

2.如同一责任人在授信环节中存在多个角色，涉及责任按累加进行追究。

第三章特殊情形下的责任划分第八条小微企业授信业务责任人工作变更后的责任划分原则：（一）原授信业务到期归还前，原责任人对原授信承担责任，继办人承接后承担贷后管理责任。

银行小企业授信业务房地产抵押物价值自行评估办法作为一家银行，小企业授信业务是非常重要的业务之一。

房地产抵押物作为小企业授信业务的一种常见担保方式，其评估价值的准确性直接影响到银行的风险管理和小企业授信业务的稳健发展。

为此，我们制定了以下房地产抵押物价值自行评估办法。

一、评估范围本办法适用于银行小企业授信业务中以房地产作为抵押物的情况。

二、评估流程1.确定评估目的：根据小企业授信业务需求，确定房地产抵押物价值评估的目的和要求。

2.搜集房地产信息：通过房地产中介、房地产开发公司、物业管理公司等途径搜集房地产的相关信息，包括但不限于房屋用途、建筑面积、房龄、所在地段、房屋装修、周边配套设施等。

3.评估房地产价值：综合考虑房地产的所有因素，采用市场比较法、收益法、成本法等价值评估方法，对房地产价值进行评估。

4.编制评估报告：根据评估流程和方法，编制房地产价值评估报告。

三、评估方法1.市场比较法：根据该区域的房地产市场情况和同类型的房地产交易记录，比较评估对象的房龄、建筑面积、地段等因素，确定其市场价值。

2.收益法：根据评估对象的使用情况、租金收入等因素，计算其未来收益及现值，从而得出其价值。

3.成本法：根据评估对象的建造代价及折旧等因素，计算其现值，从而得出其价值。

四、评估报告内容1.评估目的和要求；2.房地产的基本信息；3.评估方法和流程；4.价值评估结果及分析；5.评估人员的签名和盖章。

五、注意事项1.评估人员应具备相关专业知识和经验，独立、公平、客观地进行评估，确保评估结果的准确性和可靠性。

2.评估报告应根据评估目的和要求，充分说明评估方法和流程，详细阐述价值评估结果和相关分析。

3.评估报告应及时编制、签字、盖章，并加强保密措施。

六、总结本办法是银行进行小企业授信业务中房地产抵押物价值自行评估的规范化流程，对于提高小企业授信业务的信用风险管理水平和保障银行的业务稳健发展具有重要意义。

银行小企业授信业务管理办法《银行小企业授信业务管理办法》是指银行为小企业提供融资支持的规定。

以下是一份的《银行小企业授信业务管理办法》：第一章：总则第一条：为规范银行小企业授信业务行为，维护银行的稳健经营和小企业的合法权益，制定本办法。

第二条：本办法适用于银行对小企业实施授信业务的管理。

第三条：银行开展小企业授信业务，应当遵循公平、合理、诚信、审慎原则，保证授信业务的安全性和风险可控性。

第二章：小企业准入第四条：银行应当在小企业准入前履行尽职调查、风险分析，评估小企业的还款能力和抵质押物的评估价值。

第五条：银行应当按照小企业的实际情况和业务需求，选择合适的授信产品和业务类型。

第六条：银行应当制定小企业准入标准，并严格审核。

准入标准应当囊括小企业的综合素质、信用记录、财务状况等因素。

第七条：银行应当要求小企业提供真实、全面、准确的申请材料，核实小企业提供的资料，并进一步查证。

第三章：小企业授信第八条：银行应当根据小企业的实际需求，设计合理的授信额度和期限。

第九条：银行应当要求小企业提供抵押担保或信用担保，确保授信资金的安全性。

第十条：银行应当严格控制授信金额和授信期限，避免盲目扩大授信规模和风险暴露度。

第十一条：银行应当及时跟进和督促小企业还款，并在还款违约、过期等情况下，采取及时、有效的措施保障资金安全。

第四章：风险管理第十二条：银行应当建立完善的风险管理体系，实现对小企业授信业务的风险全面管控。

第十三条：银行应当配备专业的风险管理人员，对小企业授信业务的风险进行分析、评估和控制。

第十四条：银行应当制定有效的风险管理制度和措施，确保风险识别、分析、预警、处置等各个环节的有效运行。

第十五条：银行应当密切关注市场和政策环境变化，及时调整和优化小企业授信策略和风险管理政策。

第五章：监督管理第十六条：监管部门应当对银行开展的小企业授信业务进行监督，确保其合法、安全、稳健经营。

第十七条：监管部门应当建立与银行监管合作机制，加强对银行小企业授信业务的监管和评估。

银行小企业法人授信业务基本操作规程模版银行小企业法人授信业务基本操作规程一、引言小企业法人授信是指银行向小型企业或个体工商户授予的信用额度，以用于满足其日常生产经营资金需求的一种信贷业务。

为确保小企业法人授信业务的正常运作，本文档制定了银行小企业法人授信业务基本操作规程，以规范银行内部操作流程。

二、授信申请及资料审核（一）授信申请1. 小企业或个体工商户应首先到银行客户经理处提交授信申请，并向银行提交有关的企业或个体工商户的资料和证书，包括：①企业的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证等相关证照；个体工商户需要提供其个体工商户营业执照、法定代表人身份证明等证照；②企业最近一年的财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表、财务分析报告等；③企业的经营计划、营销计划、融资需求等相关资料；④企业法定代表人及其他主要股东的身份证明、婚姻状况证明、居住证明、收入证明等相关证明材料。

2. 银行客户经理应认真审核所提供的资料和证书，确保其完整、准确、合法和有效，必要时向企业或个体工商户提出补充材料和证据的要求，并将审核结果及时记录在授信申请表中。

（二）资料审核1. 客户经理应根据银行的政策和规定，将已审核的资料和证书提交给银行信贷部门进行审批，同时需向企业或个体工商户解释有关的政策、利率、贷款条款及业务流程等事项，尤其需要向其解释企业或个体工商户需承担的还款责任。

2. 信贷部门应认真审核企业或个体工商户提供的资料和证书，包括其信用等级、财务状况、经营状况、担保物价值等，确保其有足够的还款能力和担保能力，同时需将审核结果及时记录在授信申请表中。

3. 如审批通过，则需向企业或个体工商户发放授信额度命令书，并签署相关担保和还款协议；如审批未通过，则需向企业或个体工商户解释相应的理由。

三、保证人担保（一）保证人的选择1. 若授信申请人无抵押物或抵押物价值不足以担保贷款，或信贷部门审核结果显示申请人还款能力不足，债权人可以要求保证人提供担保。

江苏银行小企业循环额度授信业务
（一）业务简介
根据小企业客户的综合实力、经营状况和资金需求情况，江苏银行在约定期限内给予申请人一定的授信额度，申请人可实现“一次授信，循环使用、随借随还”。

（二）业务特点
◆申请金额起点低。

该业务服务的目标客户群体为小企业，最低申请办理金额为5万元，最高可达500万元。

◆办理速度快。

该业务完全迎合小企业客户融资“需求急、频度高”的特点，为申请人提供快捷的融资服务，包括快速的业务受理、快速的业务审批、快速的业务办理。

◆方式灵活。

担保方式灵活。

可接受不动产、动产抵（质）押，第三方保证等各种担保措施；
授信品种灵活。

根据申请人经营需要，可灵活选择贷款、银行承兑汇票、保函、贸易融资等信贷业务品种；
授信使用灵活。

授信期限最长可达一年，授信期内办理的业务截止日期不受授信到期日限制，最长可实现“一年授信，两年使用”。

（三）适合客户范围
符合国家行业政策，已正常经营一年以上、营业执照、贷款卡等经营证照齐全，信用良好、诚信纳税的小型企业法人组织。

（四）您只需这么办理
1、向江苏银行提出业务申请，填写《江苏银行小企业循环额度授信业务申请表》；
2、向江苏银行提交经营基础材料；
3、如采取抵押或质押担保的，客户应提供抵押或质押物权属证明；如采取第三方保证担保的，需提供保证人相关基础材料。

中国银行小企业一般授信业务
针对小企业，中国银行提供一般授信业务。

一般授信业务是指银行向企业提供的在一定期限内循环使用的授信，该授信额度是企业根据经营状况和融资需要确定的可
用信用额度。

企业可以在授信额度内根据需要进行融资，提供的担保方式多种多样，
包括质押、抵押、保证金、信用等。

小企业可以根据自身经营状况和融资需要选择不同的授信方式，如下：
1.信用授信：银行通过了解企业的经营状况、信用记录等因素，对企业提供的融资进行信用评估，给予授信额度。

2.保函授信：银行为企业提供担保，担保方式包括保证金担保、银行承诺、无条件保函等。

3.质押、抵押授信：企业可以提供固定资产、原材料、存货等作为抵押物来获得信用额度，银行通过评估抵押物价值给予授信额度。

4.自营进口额度：对于进口小企业，银行可以提供一定额度的自营进口额度授信，这样小企业可以自行进口原材料和商品。

以上这些授信方式在中国银行都可以得到支持。

小企业在申请一般授信业务时，需要提交的资料包括：
1.企业基本信息：营业执照、税务登记证、组织机构代码证等企业基本信息。

2.企业经营状况：包括企业的成立时间、经营范围、员工情况、财务状况等。

3.业务计划：包括企业的发展战略、市场前景等。

4.担保措施：包括提供的担保物等。

在提交这些资料之后，银行会对企业的信用状况和融资需求进行评估，可以给予小企业一定额度的授信。

总之，一般授信业务是中国银行向小企业提供的一种循环使用的授信，小企业可以根据自己的需要选择不同的授信方式，银行会依据担保措施和企业信用情况给予一
定额度的授信。

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