重大疾病保险的购买分析

1978年前我国宫颈恶性肿瘤发病率高是由于食品粗糙、营养不良、卫生条件差造成的。那为什么现在生活水平进步了，宫颈恶性肿瘤还在肆虐呢？首先宫颈恶性肿瘤也是一种同遗传有关的癌症。如果家族中有两个或两个以上血缘关系的亲人患有宫颈恶性肿瘤，特别有小于45岁发病的患者，那么我们患宫颈恶性肿瘤的概率就相当大。
பைடு நூலகம்
此外对绝经期症状或无明确指征而采纳外源性雌激素治疗不无关系。目前，医学界对子宫内膜癌的成因仍未完全知晓。但不少文献提及卵巢分泌的两种荷尔蒙－雌激素和黄体酮是维持子宫内膜健康生长的要素，若其分泌失调、配合不当，倾向多分泌雌激素的话，患上子宫内膜癌的风险便会进步。
由于近年我国子宫平滑肌瘤的得病率在25-30%，部分地区甚至超过了50%。所以在这里有必要特别提到子宫平滑肌瘤。子宫平滑肌瘤的发病机理现时还不是很明确，但根据大量临床观测和实验结果证实子宫平滑肌瘤是一种与激素水平相关的肿瘤。在高雌激素环境中，如妊娠、外源性高雌激素等情况下生长明显，而绝经后肌瘤逐渐缩小。
在此，我们应该为安吉丽娜·朱莉的勇气鼓掌，更应该看到她珍视健康和生命的态度，应该学习她积极预防癌症的态度，还应该庆幸她能享受到较好的医疗条件和预防性血液基因测试。因为即便在美国，针对BRCA1和BRCA2的基因测试费用在美国超过3000美金，这是无数女性现在获得这一检测的最大障碍。
女性癌症四大杀手
除此之外，女性易发的乳腺纤维瘤、囊性乳腺增生产生导管囊性扩张和上皮增生，这种细胞的异形性由轻度可演变成中度和重度，并向恶性转化。据统计，腺瘤样增生长期不愈，约20%的病例可恶变，囊性乳腺增生的妇女患乳癌的机会比正常情况下多四倍。
我国的癌症发病率在世界上处于中等水平，但发病率和死亡率都在上升，并且癌谱也趋于西方化。除了全球性的环境污染外，我们的生活方式，饮食习惯的改变也是一个重要原因。全世界乳腺恶性肿瘤发病率的增长幅度是8%，我国主要城10年来发病率却增长了37%，且发病年龄提前了十岁。

重疾险的杠杆原理
重疾险的杠杆原理主要是通过保险的杠杆作用来实现的。

具体来说，重疾险的杠杆原理体现在缴纳的保费与保险金额之间的比例关系上。

以30岁的男性购买一份重大疾病保险保额50万的情况为例，如果缴费期限为30年，那么第一年的保费大约为6000-7000元。

这就意味着，通过购买重疾险，消费者可以在第一年付出6000-7000元的保费，来换取在合同约定的情况下，一旦发生重大疾病，可以获得50万的保额赔偿。

这种保费和保额之间的比例关系，就是杠杆作用的具体体现。

进一步来说，重疾险的杠杆作用还会随着保费的增加和保额的增加而增加。

例如，如果购买的保额更高，或者缴费期限更长，那么消费者需要支付的保费也会相应增加，但相对于可能获得的赔偿金额来说，这种比例关系仍然是非常有利的。

总的来说，重疾险的杠杆原理就是通过低保费和高保额之间的比例关系，来实现以小博大的效果。

这也是重疾险作为一种风险管理工具的重要特点之一。

重大疾病保险市场
04
存在的问题及挑战
重大疾病保险市场存在的问题
高赔付率
由于重大疾病的高发，重大疾病保险的赔付率居高不下，导致保 险公司经营成本增加，影响其盈利能力。
投保人覆盖面窄
目前重大疾病保险主要覆盖城镇居民和部分农村居民，还有很多 人群未被覆盖，存在较大的市场空白。
产品同质化严重
重大疾病保险产品同质化现象严重，缺乏个性化、差异化的产品 ，无法满足不同人群的需求。
重大疾病保险市场面临的挑战
医疗费用上涨
随着医疗技术的进步和医疗费用 的不断上涨，重大疾病保险的赔 付金额也在逐年增加，给保险公
司带来巨大压力。
竞争激烈
重大疾病保险市场竞争激烈，各 保险公司为了争夺市场份额，纷 纷降低保费，导致利润空间进一
步压缩。
客户需求多样化
客户对重大疾病保险的需求多样 化，要求保险公司提供更加个性 化、全面的产品和服务，对保险 公司的创新能力提出了更高的要
重大疾病保险客户
03
需求分析
客户对重大疾病保险的认识及购买意愿
客户对重大疾病保险普遍有一定的了解，主要通过保险推销、网络宣传等渠道获得 信息。
大部分客户对重大疾病保险持有积极态度，认为购买保险可以为自己提供一定的保 障，尤其在面对重大疾病时。
客户在选择购买重大疾病保险时，主要考虑的因素包括保费、保险条款、保险公司 信誉等。
参考文献
07
参考文献
01 参考文献一 02 文献名称：重大疾病保险市场研究报告（2020） 03 作者：王某某
THANKS.
客户对重大疾病保险产品的满意度及反馈
1
大部分客户对购买的重大疾病保险产品表示满意 ，认为保险公司在理赔和服务方面表现良好。

买了百万重疾险就能高枕无忧？这些要点你得知道！保险本质是一个避险工具，通俗点来形容，它就好比是生活保障里的最后一道门，没人希望开启它，希望有危险来临时，这道门足够安全，能够保护自己，保险就是这样一个作用。

重疾险是很多人首选的保险险种，因为大多数中国家庭都面临“因病至贫”的情况，辛辛苦苦工作挣钱，一场大病回到解放前。

不过男性和女性在重疾发生概率上是不一样的，50岁之前，男性重疾概率为7.86%，而女性为7.48%，但50岁之后，重疾发生概率开始急速上升，并且男性概率增速明显高于女性。

虽然50岁之前对于重疾发生概率较低，但一旦发生在自己身上，那就相当的痛苦。

重疾险是从国外引入到我国的，1995年平安保险率先推出了第一款重大疾病险，打开了国内重疾险的大门。

那么对于我们来说该如何买对一款重疾险？是否买了百万级别的重疾险我们就可以高枕无忧了？关于重疾险里面的一些门道，你心里是要必须清楚的！我们今天以平安保险E生平安·百万医和中国人保的人人安康百万医疗险两款产品做测评对比，在测评中帮你梳理购买重疾险的要点。

保障范围及保额：平安保险的E生平安·百万医涵盖了120种特定重疾保障，最高保障400万；人人安康百万医疗险包含恶性肿瘤保险，最高保障也是400万。

从保障疾病范围来看，E生平安·百万医涵盖的范围更广，120种特定重疾除了包含恶性肿瘤外，还包含急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术数等常见高发重疾，针对重疾的专业性更强。

适用人群：平安保险的E生平安·百万医适用人群为出生满28天-60周岁，人人安康百万医疗险则可延长到80岁，需要注意的是，这里的从61到80周岁，人人安康百万医疗险也仅仅只能是续保。

特色保障：接触一些购买平安E生平安·百万医产品的人发现了一个共性——他们更关注这款保险的治疗手段。

平安这款产品的“特色保障”可以看到有关质子重离子医疗保险金的保障项目。

一、购买重疾险的注意事项有哪些1、保障范围重疾险只适用于约定范围内的重大疾病。

为了保护消费者的权益，根据银保监会规定，所有的重疾险都包含最常见的25种疾病，其余病种根据产品不同，略有差别。

保险条款都有着标准的格式。

一般主要分为四个部分，分别是保险责任、责任免除、申请理赔、重疾种类。

保险责任和重疾种类就是告诉大家这个保险在什么情况下赔钱，这个也是最重要的部分。

这部分常见的埋坑地方有：将投保前出现的一些重疾轻症的前兆或者异常的身体状况作为责任免除以及等待期内出险，退还现金价值，投保前一定要仔细阅读，避免入坑。

2、保障期限重疾险的保单，是有不同时长段的。

常见的有一年期重疾险、定期重疾险和终身型重疾险三种。

一年期重疾险虽然便宜，但可能会遇到产品下线、保费上涨或者无法续保的问题。

定期重疾险价格相对比较适中，不会遇到无法续保的问题，也不会有保费上涨的情况。

终身型重疾险价格是三类重疾险中最贵的，总的来说，一年期重疾险更适合年轻人或保险过渡，定期和终身的重疾险比较适合30岁以后的朋友。

3、轻症豁免所谓的轻症就是重大疾病前期较轻的疾病，或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。

可以说轻症是重疾险的一个补充，它担保了很多重疾险不担保的病症，目前市面上大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。

在保额的问题上，轻症疾病的实际治疗费用，相对于重疾来说不会太高，对于一般家庭，还是有帮助的。

轻症豁免，就是被保人一旦患了合同约定内的轻症，那么剩余的保费不用再交，而重疾保障不变。

现在好多保险公司还推出了轻症多次赔付的产品，如守卫者2号，轻症不分组无间隔赔付3次。

4、多次赔付重疾多次赔付是目前市场上重疾险的主流，多次赔付产品大概有两类：多次赔付分组和多次赔付不分组。

当下癌症高发，建议癌症单独分组优于癌症不单独分组，除了要关注分组标准外，每次重疾赔付的间隔时间也要格外注意，所以同等条件下，优先选择间隔时间较短的产品。

当然预算不足情况下，保额优先于赔付次数。

重疾险应该怎么买阅前提示：保险是宝也是坑，只有避开坑才能找到宝很多人把重疾险和医疗险混为一谈，其实二者区别还很大。

医疗险用于报销医疗费用，大多数人负担不起几十万、几百万的住院医疗费，如果买到了保障好的医疗险，有可能不需要自己花一分钱。

重疾险的作用在于，如果不幸罹患重大疾病，患者可能没有办法正常工作了，不仅收入有损失，交通费、食宿费、护工费等医疗费以外的开支会显著增加，重疾险的理赔金可以覆盖这些开支。

重疾险不是用来报销医疗费的，几十万的重疾险保额，对于动辄几十万、几百万的医疗费来说，其实也不够。

医疗费需要用医疗险（百万医疗等）报销，重疾险的理赔款用来补贴医疗费以外的其他生活开支。

重疾险，保险合同里约定一百多种疾病，确诊这些疾病，按约定一次性赔一笔钱的保险（有的重疾险可以多次赔付）。

市场上不同重疾险的约定疾病有所不同，不过国家有一个规范，要求28种重大疾病必须列入重疾险疾病名录，这28种重大疾病涵盖了90%以上患病概率，挑选重疾险产品时，不用太关心包含哪些疾病，多几类疾病少几类疾病其实都差不多。

国内规模顶级的保险公司，知名度较高，线下业务网络覆盖面广，客户接纳度好，他们的重疾险往往设计得相对保守，保险责任相对简单，一般是保终身、含身故、重疾一次赔付的重疾险产品，可以灵活选择保障方案的产品不多，价格往往相对较高。

同样的保障责任，会比部分知名度不高的二线保险公司的重疾险产品高出30%以上。

很多保险公司为了开拓市场，会开发出重疾二次、多次赔付，癌症多次赔付、60岁/70岁前保额翻倍、70岁后保额翻倍、不含身故责任、保障时间可选保至70岁、保20年/30年、保终身等灵活选择，可以根据自己买保险的预算和偏好灵活搭配。

如果对品牌信任度高，可以选择购买头部保险公司重疾险，如果追求性价比，可以选择其他保险公司的产品。

每个人对保险的理解不一样，很多人认为找一个耳熟能详、有亲戚朋友在里面上班的保险公司，会更可靠、更有安全感；有的人追求极致性价比，什么便宜买什么，不在乎是哪个保险公司的产品。

（四）保险金额及免赔额
1.保险金额：客户可根据自身经济状况和风险承受能力，自主选择合适的保险金额。
2.免赔额：本方案无免赔额。
（五）投保规则
1.投保年龄：18周岁至60周岁。
2.投保职业：1-4类职业。
3.健康告知：客户需如实告知健康状况，如有隐瞒或虚假告知，保险公司有权解除合同并拒绝赔付。
四、合法合规性
2.保险公司将加强内部管理，确保客户信息安全，遵守反洗钱等相关法律法规。
五、客户服务
1.保险公司提供7×24小时客户服务，为客户解答保险相关疑问。
2.提供在线保全、理赔服务，简化理赔流程，提高理赔效率。
3.定期开展客户关怀活动，提升客户满意度。
六、风险评估与应对措施
1.保险公司将根据市场情况，定期进行风险评估，确保方案可持续性。
2.提高客户对平安保险公司的满意度和忠诚度，提升公司市场竞争力。
3.严格遵守国家法律法规，确保方案的合法合规性。
三、方案内容
（一）保障范围
1.本方案涵盖100种重大疾病，包括但不限于癌症、心肌梗塞、脑中风后遗症等。
2.客户可根据自身需求，选择附加保障，如轻症疾病、身故保险金等。
（二）保险责任
1.客户在保险期间内，如确诊患有本方案约定的重大疾病，保险公司按约定的保险金额给付保险金。
2.客户在保险期间内，如确诊患有本方案约定的轻症疾病，保险公司按约定的保险金额给付轻症疾病保险金。
3.客户在保险期间内身故，保险公司按约定的保险金额给付身故保险金。
（三）保险期间及缴费方式
1.保险期间：客户可选择20年、30年或终身保险期间。
2.缴费方式：客户可选择年缴、季缴、月缴等缴费方式。
（四）保险金额及免赔额
1.保险金额：客户可根据自身需求及经济状况，选择合适的保险金额。

我国重大疾病保险市场有关问题初步分析【摘要】我国重大疾病保险市场是一个备受关注的领域，本文通过对市场现状、产品种类、问题、发展趋势、监管现状和创新模式的分析，揭示了其中存在的问题和机遇。

疾病保险市场在我国已经取得了一定的发展，但仍面临着健康险市场不完善、产品创新不足、监管不到位等挑战。

为了提升市场的发展水平，本文提出了一些建议，包括加强市场监管、推动产品创新、引导行业健康发展等。

未来，随着人们健康意识的提升和市场需求的增长，我国重大疾病保险市场有望迎来更广阔的发展空间，为民众提供更好的健康保障。

【关键词】疾病保险市场、我国、保险产品、问题、发展趋势、监管现状、创新模式、发展前景、建议、结语1. 引言1.1 疾病保险市场概述疾病保险市场是指针对重大疾病风险提供保障的保险市场。

随着医疗水平的提高和人们健康意识的增强，疾病保险在我国的需求逐渐增加。

疾病保险市场在我国保险市场中占据重要地位，为保障个人和家庭的健康提供了有效的风险保障。

疾病保险市场的主要特点包括：疾病保险产品种类丰富，涵盖了多种疾病的保障，如癌症、心脏病、糖尿病等。

疾病保险市场竞争激烈，各保险公司推出了不同的产品，以满足消费者不同的需求。

疾病保险市场监管力度加大，保障了消费者的权益，提升了市场的透明度和稳定性。

我国疾病保险市场在不断发展壮大，为人们提供了全面的健康保障。

疾病保险市场也面临着一些问题和挑战，需要进一步完善和改进。

希望通过深入分析和研究，可以更好地促进我国疾病保险市场的健康发展。

1.2 我国疾病保险市场现状我国疾病保险市场现状可谓是既面临挑战又充满机遇。

目前，我国的疾病保险市场规模逐渐扩大，覆盖范围不断扩大，产品种类也日益丰富。

随着人们对健康保障的需求不断增加，疾病保险市场发展潜力巨大。

我国疾病保险市场还存在一些问题。

产品设计不够灵活，无法满足不同群体的需求。

行业竞争激烈，导致部分保险公司为了获取更多市场份额而采取不正当竞争手段，损害了市场健康发展的环境。

人寿保险中的重大疾病保险解析人寿保险是一种保障未来风险的重要方式，它旨在提供保障，并为客户和其家人提供安心。

在人寿保险的范畴中，重大疾病保险是一项非常重要的附加保障，它为被保险人在罹患特定疾病时提供经济支持。

本文将对重大疾病保险进行解析，分析其保障范围、理赔条件和优势等方面内容。

一、重大疾病保险的保障范围重大疾病保险是针对特定严重疾病的保险，通常包括但不限于恶性肿瘤、心脏病、脑卒中、器官移植等。

被保险人如果在保险期间内被确诊患有保险合同约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定，给予一定的保险金额或给付一定比例的保险合同金额。

这种保障范围可以有效减轻患病后的经济负担，迅速对疾病进行治疗和康复。

二、重大疾病保险的理赔条件不同的重大疾病保险产品可能会有不同的理赔条件，具体要根据保险合同的约定来确定。

一般来说，被保险人在确诊罹患某种保险合同约定的重大疾病后，需要满足以下条件才能获得理赔：1. 保险合同约定的等待期已满：等待期是指被保险人在购买重大疾病保险后，必须等待一段时间才能享受保障。

这是为了防止患者在购买保险后立即诊断出疾病而购买保险的潜在风险。

2. 保险合同约定的疾病诊断标准：不同的保险产品对于重大疾病的诊断标准可能会有所不同。

被保险人需要提供医院或医生出具的相关诊断报告和证明材料，证明其确诊了保险合同约定的重大疾病。

3. 保险合同约定的存活期限：有些重大疾病保险产品对于存活期限有一定的要求。

如果被保险人在约定的存活期限内因重大疾病过世，保险公司将按照合同约定给付保险金。

三、重大疾病保险的优势重大疾病保险在人寿保险中的地位越来越重要，其相较于传统人寿保险的优势如下：1. 灵活性：重大疾病保险通常可以作为附加保险来购买，与传统人寿保险可以灵活组合，根据个人的需求和预算来选择保险产品。

2. 保费可负担性：相比于人寿保险，重大疾病保险的保费相对较低，更符合一些人的财务承受能力，使更多人能够购买得起保险来保障其健康。

我经常被问到，重疾险保额买多少合适？同样一款保险，保额买多少、保多久、缴费时间选多久，都挺重要的。

下面我们来聊聊，重疾险买多少保额合适？如果预算有限，怎样才能买到较高的保额？我们会从以下几个方向来分析：●重疾险保额买多少合适？●不同险种保额如何选择？●如何选择保险一、重疾险保额买多少合适？我经常提到一句话，买保险就是买保额，如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

在《2019上半年保险公司理赔数据》中，我对19家保险公司的理赔数据进行了详细分析，发现件均保额非常低：这些保险公司的理赔保额只有十多万，有的甚至才几万。

试想一下，万一患了大病，手上有5万块钱或50万块钱，哪一个更让人觉得安心一些？明显是后者。

那么，我们以50万块钱为例，假如患了大病，50万块钱能有什么用？主要用于以下几点：●治疗疾病：手上有50万，对于部分重疾来说也算够了。

但万一是癌症或器官移植，可能就不太够了。

●至少五年的收入损失：患了重病，很少有人能继续工作，分情况来看：如果是家庭经济支柱患病，一方面需要治病，另一方面，收入来也就断了。

如果是孩子患病，也会需要父母的悉心照顾，家庭的整体收入可能也会降低。

因此罹患重疾后，收入损失也是比较大的影响。

●长期的康复费用：生病三分治七分养，大病更是如此。

后期需要长时间的营养补充和护理，这部分费用也是不小的开支。

单说营养费和护理费，一年也需要几万块吧。

这样一分析，5万、10万的重疾保额有多大用呢？显然是杯水车薪。

二、不同保险，应该买多少的保额？从销售的角度，业务员一般会建议大家尽可能购买较高的保额，但是普通人预算有限，那么应该如何确定不同保险的保额呢？下面两种方法是行业中常用的：●双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。

保额要达到家庭年收入的十倍。

●生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。

熟悉我的朋友可能知道，我并不是一个教条的人，所以抛开任何的理论，我来聊一聊自己的看法：1、重疾险保额：所有疾病治疗都取决于治疗方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治疗费用平均约为30万元，我建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。

保险保障的意识更强的人，还可以再叠加终身型重疾险。它的保费比储蓄型略便宜，比消费型贵。重大疾病赔付是终身保障的，但被保险人在世时保费不返还，只能在身故之后由继承人领取。
记住“5年”标准定保额
通常购买重疾险的时候要以“5年”作为保额的最低计算标尺。
不介意多买消费型重疾险的话，保额要定为被保险人年收入的5倍。以癌症为例，生存5年是康复标准。5倍于年收入的保额，可以保证一个人即使不工作在家养病的时候，家庭经济也能够正常运转。
做好准备再投保重大疾病险
你需要先知道一些事情——保险公司对疾病的定义、更划算的方式等，这直接决定你的钱是否花得有价值。
重大疾病险是健康保险中的基础配置，能减轻罹患重大疾病给家庭造成的经济负担，但是它的投保和理赔有很多标准，总会买的时候用不到，用的时候买不到。只有在投保前，避开不利因素，利用有利条件，才能达到最大的效益。
ห้องสมุดไป่ตู้
保险公司眼中的重大疾病
普通人概念里的重大疾病和保险公司的标准不完全是一回事。保险合同里的重大疾病通常意味着：一，得了这病几乎折上半条命；二，短期内需要大笔的医疗费或需要长期治疗的经济支持。
因此，重疾险的保障范围首先剔除了重大疾病中病症较轻的情况，其次剔除了医疗费不太高的病症或者对生理损伤不是特别大的情况。准确地说，重疾险保障的是重大疾病中比较严重的病况。
保险公司核保时默认病历本上记录的就是本人病史。别人借了你的病历本和病历卡看病、取药，他记录在你的病历本里的轻性疾病可能就在保险公司拒保的范围内。一些用药期间恢复正常、停药会复发的小毛病，保险公司也会考虑未来几十年的潜在风险而拒保。
只要保障，就买消费型重疾险
返还型重疾险实际上就是储蓄型的两全型分红保险附加重疾险的打包产品。以一个30周岁的健康体的女性连续投保30年为例，如果只买消费型重疾险，每10万元的保额，保费大约为720元。同样保障到60岁的储蓄型重疾险，需要连续投保20年，到期返还保费及其分红，这种保险每10万元的保额，保费为4000元左右。

2019年第12期（总第228期）经济纵横关于重大疾病保险的举例对比分析乔霞（天津财经大学，天津300222）摘要：随着国内寿险业的快速发展，保险公司越来越多，相继推出的重大疾病保险也越来越多，每款产品都拼命地提炼自己的卖点。

本文选取了三家寿险公司的重大疾病保险，从重疾、中症、轻症保障及保费方面进行对比，并对三款产品做优缺点总结。

关键词：重大疾病；多次赔付；保费豁免一、产品基本信息本文选取了华夏保险、太平洋保险与长城保险三个资产规模不同的寿险保险公司，其中这三个保险公司有多款重大疾病保险，因此本文仅以华夏常青树（多倍版）重疾险、太平洋金诺人生2018重疾险和长城吉康人生重疾险为例进行对比。

华夏常青树（多倍版）重疾险保终身，投保年龄为0-55周岁，最长缴费期为20年，太平洋金诺人生重疾险投保年龄为0-65周岁，与常青树相比，投保年龄较长，缴费期最长可以是20年，而长城吉康人生重疾险是0-60周岁可以投保，相比前两款保险，可以选择最长30年为缴费期。

太平洋金诺人生2018对重大疾病一次赔付后合同终止，长城吉康人生对重大疾病两次赔付，而华夏常青树对重大疾病六次赔付。

可见，华夏常青树相比其他两款产品对重疾多次赔付且保终身。

二、产品对比分析（一）重疾、中症、轻症保障这三款重疾险中华夏常青树（多倍版）重疾险全覆盖155种疾病，对轻症疾病给付保险金以三次为限，对中症疾病是赔付二次，且将100种重大疾病分为6组，对每组重大疾病保险金的给付数限一次，最多赔付上限为六次，对首次罹患重疾给付保额、现金价值、所交保费，三者最大；之后的五次，保险公司给付的是保额。

如果被保险人在患轻症、中症、重症这些疾病后，后续的保费都可以被豁免。

太平洋金诺人生2018重疾险全覆盖150种疾病，包含50种特定疾病（轻症），如果当被保险人患其中的轻症时，对特定疾病额外给付保险金，保险公司会赔付20%保额，对轻症给付数限一次，对特定疾病额外给付数最多三次，给付后合同继续有效，不影响重疾保障。

• 2008－2011年不同保单年度三康险赔付件数：
2008年－2011年三康险赔付件数统计图（单位：件）
三康险总体赔付情况
• 从以上数据来看，这几年来赔付情况较为稳定： 2010年开始，由于公司主推荐福禄系列新险种， 三康险新单生效量明显较之前下降，2011年开始 1年内出险件数也随之下降。而随着时间的推移 ，6年以上的历史保单逐步开始进入赔付高峰。
三康险总体赔付情况
• 三康类险种出险原因分析（三级原因）
年龄段 00-17岁 18-25岁 26-30岁 31-35岁 36-40岁 41-50岁 51岁－ 合计 赔付件数
肝癌 0.00% 0.02% 0.03% 0.01% 0.07% 0.13% 0.26% 0.06%
61
肺癌 0.00% 0.00% 0.00% 0.02% 0.04% 0.09% 0.17% 0.04%
2008 年 2 3.3 5.3 2.6 1.7 1.5 1.9 1.7 1.7 0.4
三康险总体赔付情况
• 2008年－2010年生效的三康险短期内出险率统计表
• 2008年－2010年生效的三康险出险短期出险率统计图 • （*2010年生效的保单尚无第2保单年度的赔付数据）
三康险总体赔付情况
• 数据来源于核保分析系统： • 浙江分公司信息技术部 • 浙江分公司精算岗
三康险总体赔付情况 三康险两年内赔付情况
死亡重疾给付控制率 数据给我们的启示
三康险总体赔付情况
• 2008－2011年三康险生效件数及赔付件数：
年度
生效件 保单年度 数 合计赔付
1
2 3-5 6-12
2008 91908
• 不同核保方式两年内出险率及赔付率对比 ：

我国重大疾病保险发展面临的问题及对策分析【摘要】我国重大疾病保险发展面临的问题主要包括覆盖范围不足、风险控制不够以及理赔问题。

为解决这些问题，应该提高保险覆盖范围、加强风险控制机制，优化理赔流程。

只有通过不断改进和完善，才能更好地服务人民群众的健康需求。

我国重大疾病保险发展还面临着诸多挑战，但只要我们能够持续努力，保障广大人民群众的健康权益就不再遥远。

【关键词】重大疾病保险、发展现状、问题、风险控制、理赔、保险覆盖范围、对策建议、挑战、健康需求、完善、保障、策略、改进、健康保险、社会保障。

1. 引言1.1 疾病保险在我国的发展现状疾病保险是我国社会保障体系的重要组成部分，旨在帮助个人应对突发疾病所产生的高额医疗费用。

近年来，我国的疾病保险取得了一定的发展成就，但也面临着一些挑战和问题。

我国疾病保险的覆盖范围相对较窄。

许多慢性病、罕见病以及部分高发疾病并未纳入保障范围，导致部分患者在面临治疗费用时无法获得应有的保障。

一些特殊群体如农民工、低收入群体等也存在较大的保障空白。

疾病保险的风险控制问题仍然比较突出。

由于疾病保险理赔额度较高，一些保险公司存在资金压力，风险难以有效控制，导致保险费用不断上涨，影响了公众购买的积极性。

在疾病保险的理赔机制方面，存在着一定的不完善之处。

一些保险公司对理赔条件过于苛刻，导致部分符合条件的患者无法及时获得赔付，给他们带来了困扰和不公平感。

我国疾病保险在发展过程中取得了一定进展，但仍面临诸多问题和挑战。

必须加强政策制定和管理监督，不断优化保险机制，完善服务体系，以更好地满足广大人民群众的健康需求。

1.2 我国重大疾病保险面临的问题重大疾病保险的覆盖范围不足。

目前我国的重大疾病保险主要针对的是一些特定的重大疾病，而并不涵盖所有可能发生的重大疾病。

这导致许多患者在面临其他重大疾病时无法得到同样的保障，造成了保障不够全面的问题。

重大疾病保险存在风险控制问题。

由于重大疾病治疗费用高昂，保险公司往往面临较大的理赔压力，容易导致保险产品风险集中或保费不足等问题。

重疾险政策解读
重疾险是一种能够为投保人提供重大疾病保险保障的一类保险产品。

配合医疗、健康等险种使用，可以为投保人提供全面的健康保障。

然而，由于重疾险的理赔标准、保障范围以及保费等因素都相较于其他险种更为复杂，因此需要投保人或者消费者对其进行深入的了解和分析。

首先，重疾险的保障范围应当覆盖多种重大疾病，比如癌症、心脏疾病、脑卒中、肝炎等。

但是，不同保险公司所保障的重疾种类和理赔标准可能略有不同。

因此，在选购重疾险时，投保人要了解不同保险公司的产品以及保障范围，并选择适合自己的保险产品。

其次，重疾险的理赔标准非常重要。

在不同的保险公司中，其重疾定义内的病种及病情程度也不尽相同。

因此投保人在购买重疾险时需关注保险公司的重疾条款，以了解在何种情况下可以获得理赔赔付，并将其与自己的风险偏好进行匹配。

最后，由于重疾险的保费较高，投保人需查询多家保险公司及其不同方案的保险费用，比较不同保险产品的保费优劣，力图在选择适合自己的产品的前提下，在保费方面得到一个较大的优惠。

总而言之，选择重疾险不仅涉及产品选择，而且涉及保障范围、理赔标准和保费等多个方面。

因此，投保人需要花费时间和精力进行透彻的研究和分析，以获得最佳的保险保障。

购买重大疾病保险的6大理由,原来如此简单如今的社会环境压力越来越大，自然环境的恶化，患上重大疾病的人数也呈上升的趋势，而且患病的年龄趋向低龄化，而如今人们投保总不忘为自己和家人投保一份重大疾病保险。

但是对于需要购买重大疾病保险的理由大家又了解多少呢？接下来就让小编给大家详细解说一下吧！购买重大疾病保险的6大理由，原来如此简单对于消费者而言，对于为什么要购买重大疾病保险不少人还是有所疑问的，购买重大疾病保险有以下6大理由：理由1：这是一张“活”的保单与一般的寿险保单不一样，重大疾病保险，是一张活的保单，它不以生命的终结为生效的条件，相反地，它是一张与被保者站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。

当被保者发生重大疾病时，只要凭籍医师诊断书及相关文件即可申请理赔，被保者可以利用这笔理赔金，做最有利的治疗，所以，这张保单将能协助被保者延续宝贵的生命，让被保者得以无忧无虑地面对病魔、也更有机会重新拥抱健康的人生。

理由2：保障内容囊括了多种重大疾病据悉，恶性肿瘤（癌症）、脑血管疾病（脑中风、瘫痪）、等重疾是造成人们死亡的主要原因。

据相关的数据显示，全世界死亡人数中，66%的人由于于重大疾病而死亡，30—45岁患上重大疾病的机率不低于50%。

而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病的，所以，重大疾病保险几乎可以算是一张人人用得到的保单。

理由3：避免家庭经济崩溃当一个人发生重大疾病、接受病魔的折磨之余，若还要饱受生活困顿之苦，那是多么艰难啊？重大疾病保险的出现，不仅让被保者能安心地接受治疗，更能避免家庭经济由于庞大的医疗费用而陷入困境，甚至到了变卖家产，家破人亡的地步。

理由4：弥补社会保险的不足一旦不幸发生了重大疾病，除了病中治疗之外，人们往往会忽略病后的疗养，病后的疗养对治疗结果也是会有所影响的，整个疗养的过程，不仅社会保险没办法顾及到，就算是终身保险、储蓄保险，甚至住院医疗保险，也不能说一定可以提供足够的资源，若再加上失去工作能力，病人的基本生活将立刻面临危机，更不用说是安心养病了。

❶保险是保障人创造价值的能力，不是因为我们有可能患重疾而购买，而是因为重疾会伤害我们创造价值的能力。

从而影响家人的生活。

❷重疾险不是医疗险，医疗险是以发生医疗行为前提才可以报销的，重疾险是疾病险，是以重疾是否发生为赔付前提条件的，是一个工作收入损失险。

❸随着医疗水平提高，人的寿命越来越久，大病发生概率也越来越高，带病生存将是一件很普通的事情。

❹我相信：一个人这一生，一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了，还没有来得及得大病。

❺医学可以拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭经济生命。

❻我们做这份大病险计划，并不是说我们一定会得这些大病；我们做这份大病险计划，也不是说我们拿不起看病的钱；而是说，一旦万一如果罹患重疾，我们损失的不仅仅是医药费，以及家人的精神损失、肉体的折磨，更大的还是我们工作收入损失。

❼我觉得，购买重疾险，不是说患病获得赔付了就幸福，而是患病了，获得重疾险赔付比没有重疾险更幸福，因为可以获得更多的生存的希望。

❽即使我们不看收入，只看开支，要知道，住院直接医疗开支只占1/3，2/3 支出属于出院后的间接开支，所以重疾险不是医疗险，而是收入损失险。

➒社保属于健康保险范畴中的医疗保险，赔付的条件是发生医疗行为，疾险是健康保险畴中的疾病险，赔付的条件是疾病发生，手术或达到某种疾病状态。

商业重疾险赔付是治疗前，而社保赔付是治疗后。

换句话说就是，即使你的社保再好，如果没有钱做手术也是白搭。

➓社保的`85%报销,是指在社保规定的目录内的药物等治疗，事实上，大部分的药品一旦降价入社保，该药产量急剧减少，而在临床上,自费药及器材非常高，在一线城市肿瘤的专科医院中，主流的治疗自费药的比重甚至可以达到70%以上，这就是常说的社保是，广覆盖，低保障，而真正疗效好的往往都是那些自费药。

重疾险不仅是医疗险，还是工作收入损失补偿保险。

是生病以后还能让自己保持正常人尊严的一种险！如果希望今后的生活有尊严，购买足额的重疾保险是你不二选择！医生只能救一个人的生理生命，却不能救一个人的经济生命。