担保调查的重点与分析

2023年担保行业市场调查报告本次担保行业市场调查报告旨在对中国担保行业的市场状况和发展趋势进行分析和总结，并为担保企业提供参考和建议。

一、担保行业市场概况担保行业是指企业为客户提供信用担保服务的市场。

信用担保是一种金融服务，通过担保企业向第三方提供担保，减少借款人的信用风险，提高借款人的借款能力，推动经济发展。

目前，我国担保行业已经取得了长足的发展。

2019年，全国担保机构共担保贷款超过4.4万亿元，同比增长8.66%。

其中，担保公司担保贷款占比超过70%，成为行业主导力量。

二、担保行业市场分析1、市场机遇随着我国经济的快速发展，中小微企业的发展壮大，融资需求逐年增加。

而传统金融机构对于这些企业的融资需求往往会存在较为严格的审查和把控，导致优秀的中小微企业难以顺利获得融资。

担保行业则能够通过提供信用担保服务，降低金融机构的风险，帮助优秀的中小微企业获得融资，创造更多的就业机会和经济效益。

2、市场挑战随着金融市场的深入发展，互联网金融的兴起，担保行业的竞争也越来越激烈。

通过互联网渠道和技术手段，众多小微企业和个人也可以方便地获得融资，降低了对信用担保的依赖性。

因此，担保企业需要不断提升自身的服务水平和技术能力，提高客户的信任度和忠诚度，才能更好地应对市场挑战。

三、担保行业未来发展趋势1、科技与担保的结合随着互联网技术的不断发展，担保企业需要更加重视技术创新，将互联网技术与信用担保服务有机结合。

通过大数据、人工智能等技术手段，提高信用评估的准确性和效率，并为客户提供个性化的信用担保服务，推动担保行业的数字化转型。

2、拓展服务领域除了传统的信用担保服务，担保企业还可以考虑拓展其他服务领域，如风险投资、投融资咨询、资产证券化等。

通过拓宽服务领域，为客户提供更多元化的金融服务，扩大企业的市场份额和竞争优势。

3、加强合规管理担保企业需要加强对风险防范和合规管理的重视，完善内部管理机制，严格遵守市场准入、合同签订、信息披露等合规要求。

担保调查中的企业短期偿债能力分析作者：唐春萍来源：《现代经济信息》2013年第16期摘要：担保业是国际公认的高风险行业，风险控制始终贯穿于担保业务的全过程，对担保项目的调查是风险控制的首要环节。

担保调查主要是对“三品”（人品、产品、抵押品）的调查，调查的目的就是要全面了解企业的经营管理团队、生产经营全过程，熟悉企业产品的生产工艺流程，同时核实企业提供的有关证明文件的真实性、有效性，核实企业提供的有关财务资料的真实性，并落实相关反担保措施，查验相关实物资产的质量。

对企业财务状况进行分析不仅是偿债能力分析，还要进行运营能力、盈利能力、资产质量、现金流量等方面的分析，由于目前担保公司提供的担保期限大多为一年期限，因此本文主要从论述如何对担保项目进行短期偿债能力分析。

关键词：担保调查；短期；偿债能力中图分类号：F275 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-01偿债能力是企业持续经营的基础，如果企业不能偿付到期债务，就会面临诉讼甚至破产的危险。

企业的偿债能力包括短期偿债能力和长期偿债能力。

由于担保公司一般担保期限为一年，因此短期偿债能力成为关注的重点，因为企业短期偿债能力的强弱意味着担保的本金与利息能否按期支付或归还。

短期偿债能力是企业偿还流动负债的能力，短期偿债能力的强弱取决于流动资产的流动性，即资产转换成现金的速度。

企业流动资产的流动性强，相应的短期偿债能力也强。

因此，通常使用营运资本、流动比率、速动比率和现金比率等指标来衡量企业的短期偿债能力。

一、营运资本营运资本又称营运资金，它可以用来衡量企业的短期偿债能力，其金额越大，代表该公司或企业对于支付义务的准备越充足，短期偿债能力越好。

当营运资金出现负数，也就是一家企业的流动资产小于流动负债时，这家企业的营运可能随时因周转不灵而中断。

营运资本的计算公式为：营运资本=流动资产-流动负债。

从计算公式可以看出，营运资本属于绝对指标。

担保项目调查分析与评审要点引言担保项目是指借款人向担保机构提供抵押品或者担保人提供担保的项目。

在信贷风险评估中，担保情况是重要的评估因素之一。

本文将会阐述担保项目调查分析与评审要点，帮助读者更好地进行担保项目的风险评估。

了解担保方在对担保项目进行调查时，首要考虑的是担保方的背景情况。

要考虑的方面包括担保方的信誉度、资产情况、还款能力等。

我们可以通过以下途径进行收集信息：1.通过企业信用评级机构查询企业信用评级，了解企业资质和信誉度；2.查阅担保方的年报、财务报表等资产情况信息；3.联系担保方的往来银行，获取其在银行的信用资信证明，了解其还款能力情况；4.了解担保方是否涉及法律诉讼或者其他不良行为。

评估抵押品抵押品是担保项目最重要的组成部分，因此对其进行细致的评估至关重要。

在评估抵押品时，应该考虑以下要点：1.抵押品的价值：可以通过评估师对抵押品进行评估，或通过市场价值评估方法估算抵押品的价值；2.抵押品的流动性：抵押品的流动性决定了其在市场上的变现能力，需要考虑其对市场的稳定性和流畅性的影响；3.抵押品的有效性：需要了解抵押品是否涉及所有人纠纷、抵押顺位问题等，在选择抵押品时需要保证其有效性。

评估担保人如果担保方选择担保人作为担保手段，那么担保人的评估也同样重要。

我们需要对担保人的信誉度、财务状况、还款能力等方面进行评估。

1.信誉度：担保人的信誉度是指其在金融市场上的声誉和信任度，可以通过查询信用报告、调查其在金融市场上的运作情况等途径获得；2.财务状况：可以查阅担保人的财务报表等资料；3.还款能力：需要了解担保人的负债状况、个人或企业的收入及支出等情况，评估其还款能力。

评估担保合同担保合同对担保项目保障的程度至关重要，其重要性不亚于担保方和抵押品。

在评估担保合同时，应该考虑以下要点：1.合同条款的合法性：是否符合相关法律法规和相关政策，防止在合作过程中出现纠纷；2.担保方式的选择：选择最优担保方式，对风险的防控起到了重要的作用；3.担保合同：应通过法律专业机构审核确保担保合同的合规性和效力。

担保业务尽职调查要素一、调查前的准备工作项目经理前往企业进行尽职调查时,应做好以下准备工作：认真阅读企业递交的材料,对企业主营业务、经营规模、目前经营所处阶段做出判断,对其所处行业整体发展进行初步了解,确定现场勘察或访谈的重点问题；准备访谈提纲以及空白的资料核实工作底稿,有条件的话可以将工作底稿上能够填列的数据先行填列；携带记录本、计算器,项目经理尤其应注意随身携带便携式照相机,随时记录从各种场合的会谈中所收集的信息；,是3看企业验资报告中注册资本金是否与营业执照、组织机构代码证注册资本金一致注册资本金是货币出资还是实物出资注册资本是否缴足4看企业章程,注意章程中的股东构成、管理办法、重大事项的处理;5注意企业营业执照、组织机构代码证、税务登记证、章程中法人是否一致注意企业法人是否为实际控制人,如不是,其与实际控制人的关系6注意企业的土地办公用地性质,有无购买或租赁协议如为租赁用地关注其租赁年限、租金等情况;7了解企业的成长背景及企业未来的规划,关注其法人或实际控制人的经历,第一桶金是怎样来的从事本行业的时间为什么要做这个行业有无其他产业个人资产情况如何等等;8关注企业股东之间的关系,是否为实际出资与法人或实际控制人的关系;9关注企业在银行征信系统中有无不良记录、有无诉讼；关注企业法人或实际控制人有无不良信贷记录、家庭情况、婚姻状况、有无诉讼、个人素质、有无不良嗜好等;10关注企业现有贷款情况,担保措施如何,对外担保情况,现有负债、或有负债情况,更要关注法人或实际控制人的个人能力和企业融资能力情况;二固定资产投入情况1查看固定资产使用情况,是否有闲置固定资产、查核大型固定资产投入工程款、设备款或土地、房产等购买价款是否已按合同约定支付;2企业固定资产的构建是否合法合规,是否取得有权审批部门审发的相关证件;销,负债率、主营业务利润率、净利润率等指标是否符合行业情况;要求列出近三个月工资、水费、电费情况;第四、测算企业贷款需求及用途①调查借款用途的合法性和合理性;主要分析申请的借款用途是否符合国家产业政策、是否在营业执照规定范围内、是否为企业的真实需要等内容;②盈利性及偿还性分析;推算和预测该笔贷款所产生的现金流量、企业综合效益等情况;如果还款来源依赖与贷款用途有关的某笔交易顺利完成,应重点调查该笔交易顺利完成的可能性、贷款期限与经营周期在时间上是否匹配；如果还款来源属于某项非经营性现金收入,应重点分析还款来源的真实性和可靠性;1根据企业的相关数据测算其一个月到一个半月的资金需求量,结合该企业自有资金情况及现有借款情况,测算借款的合理性,原则上企业的借款规模不超过其收入的30%;2了解企业实际控制人近期有无扩大生产规模或做其他投资意向;借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等;在调查基础上,预测各项资金周转时间变化,合理估算借款人营运资金量;在实际测算中,借款人营运资金需求可参考如下公式：营运资金量＝上年度销售收入×1－上年度销售利润率×1＋预计销售收入年增长率/营运资金周转次数将估算出的借款人营运资金需求量扣除借款人自有资金、现有流动资金贷款以及其他融资,即可估算出新增流动资金贷款额度;反担保原则：提高客户的违约成本;2、现场勘察现场勘察的区域包括企业的办公场所、生产场所、经营场所、商品存放仓库,意向抵押物的实际存管地等进行现场勘察;第一,通过观察企业的生产办公场地的地理位置、管理人员精神面貌、企业文化企业宣传,询问企业办公场所权属于自有还是租赁;如果自有自有购买价值,用地土地性质及房屋的权属；土地及房屋面积、建筑物及附属物的完好状态、所要评估报告或购置凭证；如是租赁则租赁期限、租赁费用缴纳方式,查看租赁合同;第二,通过观察生产场所的人员素质、技术、工艺、办公设施、机器设备、原辅材料配备、人员工作状态等细节,对企业经营进行直观判断,感知企业的持续经营能力和管理能力；通过现场勘察,初步判断企业实际生产经营规模是否与报表反映数据相匹配；重点勘查点包括：1观察咨询企业生产现场和制造工艺,看机器设备的完好和技术先进性2观察咨询机器设备的工作状态,了解企业近期的生产经营状况3观察咨询生产现场和轮班情况推断企业的员工数量车棚停放车辆4观察企业生产现场小黑板等标有生产计划、当月消耗或产量照相取得第三,通过观察商品存放仓库,观察企业正常出入库情况,看库房存量是否与报表匹配;查看库存中原料标签上的进库日期无具体日期目测新旧程度,大致判断其周转速度是否和报表反映相符,匡算原料存货数量价值是否和账面上记录吻合;况,判断该企业所属行业或产品是否有一定竞争力;a贵公司主营的产品或服务主要有哪些b 贵公司在本行业中处于什么样的地位,您认为咱们公司在本行业中具有哪些竞争优势c 贵公司的主要上游客户主要有哪几家你们之间合作了多长时间d 公司销售区域主要是哪些地方e 行业的经营有没有淡旺季之分第二大类企业详细信息咨询了解企业基本信息例如：a贵公司的股权结构是什么样的b请简单介绍一下股东的基本情况c贵公司是哪一年成立的d贵公司注册资金是多少e请简单介绍一下公司的历史沿革情况f贵公司的是什么样管理组织结构的g该企业股东是否都参与企业管理h公司的董事长、总经理和财务负责人都由谁来担任的贵公司一共有少名员工第三大类：询问企业产购销与现场勘查情况判断企业法人提供信息的真实性,了解企业销售回款情况与财务资料相互应证;a本企业与上游供应商之间的结算方式是怎样的b本企业的生产工艺流程是怎样的,随是否真实、有效;②反担保人与申请人的关系调查;主要调查反担保人与申请人的关联关系以及与申请人、反担保人存在较多利益关系的第三方的关联关系,析其有无代偿性的资金来源,有无可抵质押的财产,如果与被担保公司存在太多利益关联,考虑究竟有无代偿的现金来源,防止通过互保、循环第一、公司股权质押调查提纲一被质押股权公司以下简称目标公司的基本情况：二质押股权取得的过程；是否共有或有第三方权利主张,是否质押；三目标公司其他股东对质押股权的态度；四目标公司董事会成员及经营班子的基本情况；第二、收费权质押调查提纲一收费权的性质、种类；二收费批准机关、批准文号、批准收费标准、时间；三近三年来收费收入情况及月度分布；四收费管理制度；第三、土地抵押调查提要一土地的基本情况、土地性质建设用地、划拔地、安置地等面积、位置、开发程度、周边道路、基础设施状况；二土地的权属调查：1、土地使用权的来源；二设备采购、使用情况：1、采购合同贷款支付情况,是否存在所有权保留条款；2、购货发票；三设备的价值评估：1、出厂价格、折旧、净值；2、评估价;。

谈谈担保业务风险的识别和防范担保公司属于高风险行业。

在目前形势下，如何搞好经营管理，如何防范和规避风险，是我们最大的任务和责任。

担保行业的风险是人所共知的，时时处处充满着风险，相应地，也时时处处需要我们防控风险。

担保行业如何面对危机，认识和判断担保业务中的风险，及时加以防范和规避，更好地使企业健康稳定的生存和发展。

一、正确认识担保业务风险担保公司与风险相伴而生，做业务就要有风险。

所以，不仅要树立正确的风险观念，更要具有高超的防控风险的水平和能力，把风险防范放在一个非常重要的位置，既要开拓和发展好业务，又防控好风险。

1、风险是客观存在的，它伴随着担保行业的时时处处。

实际上人类社会是在与各种风险的抗争中不断前进发展的。

担保行业自从社会经济需要其存在的时候开始，就在与风险的周旋中生存、发展、壮大，发挥着它服务社会，担责任、保生存、保发展的使命。

但是因为风险的存在和风险的可以防控，才更好地体现了担保行业存在的意义和价值。

2、风险是可以防范和规避的。

俗话说：“晴带雨伞，饱带干粮”。

这是人们长期以来总结出的防范风险、“有备无患”的办法。

正是因为担保风险也是可以防范和规避的，才使得担保行业从来没有象今天这样变得如此重要。

“办法总比困难多。

” 不仅担保行业自身有着一整套风险防控的办法和措施，国家和地方政府的政策和资金支持也支撑着担保行业共同防控和化解风险。

3、与一般行业相比，担保行业风险更大。

企业和社会一样，是一个开放的系统，因此，企业的生存和目标的实现会面临各种风险。

从筹集资金设立企业，到场所的选择建设、机器设备采购、原材料采购，再到组织人员进行生产经营管理，销售产品、提供服务，最后到收回成本，实现利润，每一个环节都充满着不确定性。

而担保业务发生时，是企业不确定因素相对积聚的时候，因而风险更大、工作更难、任务更重。

二、担保业务风险的界定和认识1、担保业务前端风险的界定我这里说的担保业务前端风险是指按照担保业务程序，在到达担保评审之前的担保业务行为所可能产生的风险，主要是从事担保业务的前期风险。

担保项目尽职调查主要内容项目尽职调查是在确定项目受理后，对企业全面深入了解的过程，实际上就是找毛病，查问题的过程。

项目尽职调查的关键是要发现企业实际存在的致命性、重要性风险，为担保项目的决策提供依据。

同时通过发现存在的这些风险后，能否通过担保方案的设计来规避风险，达到有效控制担保风险的目的。

第一部分企业基本情况一、企业简介1.1企业沿革：主要调查企业是否具有历史业绩及完成业务合同的能力。

1.2股权结构：1.3实际控制人和重要负责人简历（包括第一学历、从业经历、原始资本积累过程、管理经验和能力、个人品行、家庭情况、社会地位、上下游客户评价、员工反映等）：1.4企业法人治理情况（即企业管理能力，包括团队稳定性、股东与管理层之间的关系、决策机制、是否职责分明、是否有效制衡、是否协调运转正常）：1.5重要关联企业情况（单位：万元）：项目××公司××公司××公司合计关联关系（与客户实际的股权关系）注册资本股东构成主营业务总资产总负债营业收入报税收入净利润1.6对客户、重要关联企业、股东、反担保人（含自然人）相关查询情况：（信用记录要查询对外担保情况）被查询方诉讼记录工商登记机关或湖南信用网信用记录报税系统出入境记录（实际控制人）民间融资调查情况余额违约报税收入已缴税额客户保证反担保单位12重要关联企业（超过50%控股）12主要股东或实际控制人12保证人（自然人）12说明：1、本表可根据实际需要增减行或列，上会前须提供最近一个月内的查询记录：2、诉讼记录查询网址：全国法院被执行人信息查询平台/search/：3、国家工商总局“全国企业信用信息公示系统：（）：4、国税应查询ABC4000纳税申报系统，地税应查询湖南省地税网，以及打印银行纳税专户信息：5、自户口所在地公安部门出入境管理局打印并盖章的最近3年主要自然人股东或实际控制人出入境记录（查验护照及港澳通行证原件并留存复印件）：6、社会保障：目前单位网上查询系统未对外放开，但长沙市区的已经联网，必要时可电话咨询(芙蓉区养老保险处的电话：0731-846883382）：7、了解客户、主要自然人股东或实际控制人民间融资情况。

■Domymax专业文档№020对××市担保业的调查与思考根据科学发展观的学习与实践要求，为摸清我市担保业发展的基本情况，促进担保业又好又快地发展，最近，市征信管理办公室走访了当地政府及财政、金融、经贸委等部门，对全市14家担保公司进行了一次专项调查。

调查表明：担保业在推动××经济增长特别是促进中小企业和个体工商户的发展发挥了积极作用；但快速发展中的不规范和潜在风险逐渐凸现，需引起高度重视，并切实采取有效措施。

一、××市担保业运行的基本情况（一）机构体系初步形成。

受宏观调控政策和银行控制放贷风险的影响，中小企业经营普遍存在担保难、贷款难的问题，制约着中小企业的发展，中小企业信用担保机构应运而生。

从2003年7月第一家担保公司成立到2008年5月末，××市共有担保机构14家，其中政策性担保机构2家；商业性担保机构（企业法人或自然人出资）12家，注册资本共计30909万元，户均注册资本2208万元(注册额最高为10038万元、最少为300万元)，其中政府出资8450万元，占比37.34%；企业法人和自然人出资22459万元，占比72.66%(详见××市担保公司一览表)。

××市担保公司一览表单位：万元据调查，担保行业由于经营的特殊性和高风险性，从监督角度来分析，应明确一个监督管理部门，目前担保机构还没有确定日常主管部门；担保机构高管人员由股东担任，从业人员大部分为股东。

服务对象主要是自然人借款和个体企业担保等项目，大部分机构业务还没有正常开展，从2006年至2008年上半年，先后只有6家担保机构与6家银行银保合作协议，6家担保机构2006年、2007年、2008年上半年累计担保金额分别为11619万元、18589万元、7144.5万元，股权投资总额分别为1040万元、4303万元、5440万元。

XXXX投资担保有限公司融资担保项目调查报告申请主体：申请金额：授信银行：授信方式：期限：担保费率：保证金比例:项目A角：项目B角：报告日期：本人在此声明和保证：此项目调查报告按照XXXX投资担保有限公司的有关规定,并根据担保申请人提供的和本人收集的材料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。

报告全面反映了借款人和担保人及项目最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责。

本报告已经部门审核通过。

公司评审委员会:鉴于XX公司向XX行申请金额XX万元、期限为1年、由我公司提供连带责任保证的流动资金贷款，担保业务部对其进行了调查。

现将情况汇报如下：项目简要介绍：1、项目为新增项目或续保项目2、项目调查重点一、企业简介1、基本情况2、企业历史沿革及股权变动情况:（包括企业发展演变情况、企业发展方向和发展战略）若企业出资存在变动情况，需对其主要变动时间、事项加以列示并做简要说明。

4、实际控制人及高管人员的简历:（重点列示企业的实际控制人）（主要分析管理者的素质及经验、管理层的稳定性，以及管理者的可替代性）5、客户其它事项说明：企业贷款卡信息查询，对外担保情况。

企业实际控制人个人信用记录查询。

6、关联方情况7、其它情况（不包括上述情况但项目经理认为需披露的情况）二、行业及企业经营情况：1、行业情况：主要包括行业政策、行业平均盈利情况、行业的成熟度和周期性、行业的依赖性及替代品、行业的竞争情况、该企业在行业中的地位和情况2、主营业务与盈利模式：简单说明主体所涉及的行业，并简要介绍企业的主营业务，揭示企业的盈利模式。

3、进货渠道、上游客户分析：包括主要原料的种类、进货渠道，原料的质量有无保证，有无议价能力，进货周期，结算方式以及前十家供应商名单，可结合应付、预付状况进行分析。

4、生产情况、生产能力分析：包括企业产品品种、产能、实际生产能力、生产周期、产品是否适应市场需求，是否存在潜在替代品，生产能否持续进行。

担保公司尽职调查方法以及提纲担保业是国际公认的高风险行业，风险控制始终贯穿于担保业务的全过程，对担保项目的调查是风险控制的首要环节。

对企业调查的目的就是要全面了解企业的生产经营全过程，熟悉企业产品的生产工艺流程，同时核实企业提供的有关证明文件的真实性、有效性，核实企业提供的有关财务资料的真实性，并落实相关反担保措施，查验相关实物资产的质量。

对担保项目的调查应注意以下几个方面。

(1)行业状况、法律与监管环境以及其他外部因素。

(2)申保单位的性质及财务状况。

(3)申保单位的机器设备以及相关经营风险。

(4)核实申保单位提供的有关证明文件的真实性、有效性。

(5)申保单位的账务核实。

(6)反担保措施的落实。

其中，首先(1)为外部因素，（2）、（3）、（4）、（5）为内部因素。

其次，各方面的情况可能会互相影响，在了解各方面情况时，应当考虑各个因素之间的相互关系。

一、了解申保单位的行业状况听取企业主要领导人对企业的整体介绍：(1)所在行业的市场供求与竞争。

(2)生产经营的季节性和周期性。

(3)产品生产技术的变化。

(4)能源供应与成本。

(5)行业的关键指标和统计数据。

(6)适用的会计准则、会计制度和行业特定惯例。

二、了解申保单位的性质及财务状况可通过向董事长等高管人员询问申保单位所有权结构、治理结构、组织结构、近期主要投资、筹资情况；向销售人员询问相关市场信息，如主要客户和合同、付款条件等；查阅组织结构图、治理结构图等和实地察看申保单位主要生产经营场所等方式了解。

听取企业财务负责人对企业的财务介绍，财务负责人应介绍(1)企业上年整体资产、负债状况，重点是对外筹资情况，收入的构成，利润的来源。

(2)企业与原材料供应商的结算方式，目前应付款项应付款项情况。

(3)企业销售方式、货款结算方式、结算期限、应收账款的主要往来客户。

(4)主要固定资产的状况、质量.。

(5)长短期借款的构成，借款银行银行、期限、担保方式。

(6)纳税情况。

担保业务内控风险点及应对措施一、引言在金融行业中，担保业务作为一种常见的业务形式，具有其特定的风险点。

本文将重点探讨担保业务内控风险点及应对措施，以提高担保业务的风险管理水平。

二、担保业务内控风险点1.信息不对称风险在担保业务中，往往存在信息不对称问题，即担保人与被担保方对交易相关信息的了解程度不同。

这可能导致担保人无法全面了解被担保方的真实信用状况，从而增加了业务风险。

2.贷款款项流向风险由于担保业务涉及贷款款项的流向，存在被担保方将贷款资金用于非法用途的风险。

例如，被担保方可能将资金用于自身经营亏损的企业，或者将资金用于虚假投资项目等，这将对担保业务的正常运行造成重大风险。

3.评估标准不一致风险不同机构在对担保资格和价值评估上可能存在差异，这导致了评估标准的不一致性。

这可能会使担保业务的风险管理难以把控，增加了风险发生的可能性。

4.担保品价值风险担保业务通常涉及担保品的抵押或质押，担保品的价值波动将对担保业务带来风险。

例如，随着市场环境的变动，担保品的价值可能出现大幅度波动，从而使得担保风险加大。

三、应对措施1.信息共享与合作加强各参与方之间的信息共享，建立信息交流平台，以解决信息不对称问题。

同时，加强与相关部门、机构的合作，共同打造一个更加透明、公正的担保业务环境。

2.严格尽职调查在担保业务中，加强对被担保方的尽职调查，确保真实了解其信用状况。

这可以通过多角度、多渠道的信息获取、信用报告、财务数据分析等手段来实现。

只有通过充分的尽职调查，才能降低信息不对称风险。

3.建立风险管控措施建立完善的风险管控措施，包括明确的内部控制制度、风险评估模型和监测机制等。

同时，定期组织风险审查和评估，及时发现和解决潜在风险。

4.多元化担保品组合在担保业务中，应充分考虑多元化的担保品组合，降低单一担保品价值波动对业务的风险影响。

例如，可以将不同类型、不同行业的担保品进行组合，使得整体风险得以分散。

5.加强监管与整治加强对担保业务的监管与整治力度，建立健全的监管制度，严禁出现违规行为，并对违规机构进行严厉处罚。

小额贷款前调查工作要点及注意事项下岗失业人员小额担保贷款（以下简称小额担保贷款）主要是根据国家有关促进就业政策，针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中（包括吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业）面临的资金困难，由各级政府设立小额贷款担保基金，经指定担保机构承诺担保，通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。

贷前调查工作要点及注意事项：1、建立贷前调查记录制度。

调查人在调查结束后，对符合贷款条件的应当及时做好贷前调查记录。

2、对调查环节中发现一下情况的，要终止调查，拒绝贷款申请人的贷款申请，并向贷款申请人说明情况，通知其取回贷款申请资料：（1）已查实贷款申请人提供了虚假的资料。

（2）已查知贷款申请人的贷款用途虚假。

（3）贷款申请人有不良信用记录、行为或有经济违法现象。

3、为了缩短贷款周期，避免重复调查，减少中间环节，街道社区、人力资源和社会保障部门、担保机构和经办银行等有关机构、部门可联合进行贷前调查。

4、看财务报表，更要看人品。

针对很多小额担保贷款申请人财务制度不规范的情况，贷前调查要特别注重非财务信息的调查。

必要时由调查人员为其制作财务状况简表。

不仅要看贷款申请人的地缘、血缘、亲源、人缘的调查，全面了解贷款申请人的家庭情况、道德品质、社会信誉及经济实力等信息，对贷款申请人的人品、经营情况等进行全方位深入了解，充分、准确地掌握了贷款对象的一切必要信息，判断分析该对象是否有还贷能力，从而能够做出准确判断。

因此，在贷前调查环节，发挥所在社区基层平台开展信用调查的作用非常重要。

5、强调实地现场调查、当面考察，眼见为实。

每笔贷款都要详细实地考察借款人的企业和住所，全面分析现金流状况，以贷款申请人以往的记录为基础进行评估，考察其个人情况、社会背景、声誉、信贷历史、贷款申请额的可信度。

6、重实际还贷能力，而不是重抵押物。

由于小额贷款申请人常常难于提供有效抵押物，因此，对其还贷能力的调查应侧重于以贷款申请人的实际“现金流”分析为重点，而不是重抵押物。

上市公司对外担保问题分析在当今复杂多变的商业环境中，上市公司的对外担保行为日益频繁，成为了一个备受关注的重要问题。

上市公司对外担保，是指上市公司为其他企业或个人的债务提供保证、抵押、质押等形式的担保。

这一行为虽然在一定程度上能够促进资金的融通和经济的发展，但也可能给上市公司自身带来诸多风险和挑战。

上市公司对外担保可能引发的风险是多方面的。

首先，信用风险不容忽视。

如果被担保方无法按时偿还债务，上市公司作为担保人就需要承担代偿责任，这将直接影响到公司的财务状况和资金流动性。

一旦代偿金额巨大，可能导致公司资金链断裂，陷入财务困境。

其次，法律风险也需要警惕。

在担保过程中，如果担保合同的签订存在瑕疵，或者担保行为违反了相关法律法规，上市公司可能面临法律诉讼和处罚，损害公司的声誉和形象。

此外，市场风险也不可小觑。

上市公司对外担保的信息披露不及时、不准确，可能会引发投资者的恐慌和不信任，导致公司股价波动，市值缩水。

那么，上市公司为何会频繁进行对外担保呢？一方面，部分上市公司可能出于关联交易的考虑。

与关联方企业之间的担保，往往是为了维持业务往来、加强合作关系。

另一方面，为了获取短期利益，一些公司可能会冒险为高风险的企业提供担保，以获取较高的担保费用。

然而，这种短视的行为往往会给公司的长期发展埋下隐患。

上市公司对外担保问题的存在，也反映出了当前监管制度的一些不足。

在信息披露方面，虽然有相关规定要求上市公司及时、准确地披露对外担保信息，但仍有一些公司存在披露不完整、不及时的情况，导致投资者无法充分了解公司的担保风险。

在监管力度上，对于违规担保行为的处罚力度还不够大，难以形成有效的威慑力。

此外，对于担保风险的评估和监测机制也不够完善，无法及时发现和化解潜在的风险。

为了规范上市公司的对外担保行为，降低风险，需要多方面的共同努力。

上市公司自身要强化风险意识，建立健全内部风险控制制度。

在决定对外担保之前，要对被担保方的信用状况、偿债能力进行充分的调查和评估，谨慎做出决策。

担保业务流程及项目尽职调查引言担保业务是一种金融服务，通过担保公司为借款人提供信用担保，从而增加借款人的信用度，提供贷款的融资渠道。

在进行担保业务之前，担保公司需要进行项目尽职调查，以评估借款人的信用状况和项目的可行性。

本文将介绍担保业务的一般流程，并详细探讨担保公司在项目尽职调查中的工作内容和要求。

担保业务流程担保业务一般包括以下几个环节：1.客户需求了解：担保公司需要与借款人沟通，了解其贷款需求、融资规模和用途，以及担保条件的沟通。

2.项目尽职调查：担保公司会对借款人进行详细的尽职调查，包括对其信用状况、还款能力、风险分析等方面的评估。

3.担保方案设计：根据项目尽职调查的结果，担保公司会设计相应的担保方案，确保担保的安全性和有效性。

4.合同签订：一旦双方达成共识，借款方和担保方会签订相应的担保合同，明确各方的权益和义务。

5.担保实施和监管：担保公司需要进行担保实施，并对借款方的还款情况进行监管，确保风险的控制和担保的有效性。

项目尽职调查流程项目尽职调查是担保业务的核心环节，它主要包括以下几个步骤：1.资料收集：担保公司需要向借款方要求提供相关的财务报表、资产负债表、现金流量表等资料，以了解其经营状况和财务状况。

2.公司背景调查：担保公司需要对借款方的公司背景进行调查，包括公司的注册信息、股权结构、经营范围等，以评估其业务的可行性。

3.还款能力评估：担保公司会对借款方的还款能力进行评估，包括对其现金流状况、盈利能力、还款来源等方面的分析。

4.风险评估：担保公司会对项目的风险进行评估，包括行业风险、市场风险、政策风险等，以确定项目的可行性和风险控制措施。

5.抵押质量评估：如果借款方提供了抵押物作为担保，担保公司会对抵押物的质量和价值进行评估，确保抵押物能够有效保证担保的安全性。

项目尽职调查要求在进行项目尽职调查时，担保公司需要满足一定的要求，以确保调查的客观性和全面性。

以下是一些常见的要求：1.专业知识：担保公司需要具备相关的金融和商业知识，以便能够对项目进行准确的评估和分析。

业务操作流程一、公司业务部严格按照《业务流程》操作，具体操作过程如下：公司类贷款担保的操作流程包括项目受理、项目调研、项目审批与实施和保后管理四个环节。

（一）项目调查项目调查是系统地完成信息采集、整理、甄别的过程.对于不同的行业，往往需采取不同的考察办法。

以生产型企业流动资金贷款担保为例，调查应包括以下主要内容:非财务因素1。

基本情况通过企业提供的材料、与企业所有者、企业管理者交谈了解:（1）企业基本概况，如经营范围、营业期限、主导产品、注册资本、股东构成、关联企业、分支机构等情况。

（2）企业历史沿革，其中重点关注近三年主营业务、股权、注册资本等企业基本情况的变动及变动原因；近三年主要业绩及大事记。

（3）企业发展方向、发展战略注意核证材料的真实性、有效性和合法性，如企业提供的资料应为最新，关注借款主体是否年检、是否被注销、经营期限等信息；企业实际开展的业务是否与营业执照上一致等。

2 企业管理通过企业提供的股东、总经理、财务负责人、技术负责人简历（格式见下表）及交谈情况；通过抽查企业发放工资表、交纳社保材料了解：（1）管理层素质和经验（2）管理层的关系及稳定性，包括成员是否有股权关系、家族关系等（3）管理现状，包括了解内部组织架构、决策程序、人事管理、财务管理、对关键人员的激励机制、管理薄弱环节等.（4）企业人员情况,包括员工总数、学历结构、社保、工资发放情况。

注意：企业调查应多问、多听、多看，可以与企业所有接触的人沟通,包括驾驶员;感受企业的人气、职工的工作热情；与企业最终决策者进行沟通，建立联系渠道，一方面可以提高效率，一方面可以防范企业经办人员的道德风险，保护自己。

3产品及技术状况通过与负责人交谈，查看企业提供相关资料，如项目技术签定书、技术革新报告等了解：（1）企业产品结构，包括产品种类、产品介绍、按主要产品划分的销售利润结构表、按主要产品划分的内外销结构表等。

（2）企业技术状况，包括产品技术来源、产品技术先进性、生产工艺先进性、生产设备先进性等.（3）企业对技术的重视程度，包括人员配备、研发机构设置、资金投入等.（4）企业研究与开发成果、专利及获奖情况.（5）企业技术发展前景，如新产品开发情况及其与未来技术发展趋势是否一致等。

融资担保业务发展调研报告3篇融资担保业务发展调研报告第1篇抵押担保难是制约中小微企业融资难的主要瓶颈之一。

为破解中小企业融资难、贷款难问题，各级政府从20xx年下半年起相继成立或引进了一些为中小微企业提供融资担保功能的担保公司，旨在帮助中小企业解决抵押担保物不足问题。

但由于但受管理体制条块分割、局部利益难于统一、反担保条件要求严、银行合作准入门槛高、中小微企业资质差、监督管理难到位等因素的影响，＂银企担＂业务发展远低于当初成立或引进担保公司的预期，在一定程度上影响了担保公司担保倍数放大功能的作用。

在当前货币政策定向支持中小微企业发展的背景下，如何加快发展融资性担保业务，帮助中小微企业解决抵押担保难，是一个不容回避的话题。

一、基本情况截至20xx年底，县成立的中小企业担保公司共5家，其中1家财政注资成立的省信用担保公司分公司和4家民营担保公司；注册资本金9600万元，其中民营担保公司注册资本金8000万元，4家民营担保公司最大1家注册资本金5000万元，其余均为1000万元。

担保公司累计为企业和个人担保融资52笔，金额3455万元，对辖内企业和个人融资起到了一定的帮助作用。

但银企担三方业务合作业务量只占我县当年社会融资总规模的1.1‰，离我县引进或成立担保公司的宗旨和预期相距甚远。

二、＂银企担＂合作举步维艰调查显示：辖内银行业、担保业和中小企业都有较强的合作意愿，也曾做过尝试，但受管理体制条块分割、局部利益难于统一等因素的制约，＂银企担＂合作举步维艰。

1、反担保条件要求严。

中小企业遇到资金困难，首先想到的是到银行贷款。

但由于抵押担保物不足，被银行拒之门外，转而求助于担保公司解决担保难问题。

担保公司同样要求中小企业提供担保（俗称反担保），且反担保的条件几乎和银行对等，也要经过评估机构进行评估、登记；省信用担保公司分公司调查审批条件甚至比银行还严。

中小企业之所以到担保公司申请担保，是担保公司较银行的担保条件相比相对较低：一是抵押物较银行宽松，如可以将中小企业的部分财产＂打包＂抵押；二是抵押率较高，如中小企业的房产在担保公司可按80%抵押，比银行高20个百分点；有如，中小企业的机器设备在担保公司可按50%抵押，比银行高30个百分点。

调查的重点与分析（1）调查申请客户总体概况①通过书面资料收集和实地考察，主要调查申请客户的注册资本及实收资本、股权结构、经营规模、经营年限、市场份额、经营管理水平、社会形象及历史信用等情况，进行企业（个人）的基本情况分析、成长性分析、信用状况分析、市场与产品分析。

②调查客户申请人管理层经营作风是否稳健。

通过调查高管人员的履历、管理经验、个人品德和信用状况，分析申请人客户管理层的素质和经营能力。

③调查借款申请客户的关联人情况。

主要分析关联人与借款主体在资金、经营、购销等方面存在直接或者间接的拥有关系或者控制程度。

（2）申请客户的经营状况的调查与分析①调查生产经营基本情况。

主要分析申请客户的生产经营总体情况、市场占有率、主导产品的技术含量、盈利水平及企业综合竞争力等情况。

②调查企业的发展前景。

主要分析企业所处行业前景，企业的发展阶段、发展速度及未来效益，主要产品的市场趋势等情况。

③调查企业（个人）的经营形式与经营风险。

侧重于企业主营业务、经营决策、经营风险和行业风险。

④主营业务的调查与分析。

主要调查分析主导产品的技术含量、生命力、经营特色、竞争优势。

⑤调查企业（个人）的市场营销。

主要分析申请人的主要客户、市场分布、产品定价、销售渠道、市场份额和市场前景。

⑥调查企业（个人）的行业风险。

主要收集国家产业政策、行业信息等相关资料，分析申请客户在行业中所处的地位及优势，分析企业发展前景。

（3）申请客户财务状况的调查与分析①调查财务的总体状况。

主要调查申请客户资产、负债、对外投资、或有负债、企业效益、内部财务状况等真实性和企业的偿债能力。

②负债结构分析。

通过对企业的银行负债、长短期负债、齿轮比（计算公式为“负债总额/所有者权益”，比值原则上不得超过1）的分析，判断公司负债总额、结构是否合理、偿债能力是否充足。

③现金流量分析。

分析经营活动、投资活动、筹资活动的现金流入、流出和净流量的情况。

分析申请客户现金流量的历史状况及还款情况，判断申请客户的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具有偿还能力。

中小企业担保情况及原因分析报告一、基本情况202X年上半年，Z省出险企业332家，其中由于互保、联保而出险的企业84家（占比达25.3%），总资产规模298.8亿元，涉及银行信贷25.9亿元。

企业因担保出险总体呈现出频发性、传染性、大型化特点，并可能进一步蔓延。

表1：202X年上半年Z省因担保出险企业基本情况表（按月份）单位：家，亿元从行业来看，制造业和批发零售业成为重灾区。

84家因担保而出险的企业中，制造业（包括简单机械制造和纺织服装等）46家，占比54.7%；批发零售业29家，占比34.5%。

其它涉及的行业还有交通运输业、建筑业、农林渔业和投资业。

从企业性质来看，实业经营企业较多。

与上一轮民间借贷风波中涉及投资类公司较多相比，本次担保圈风险中涉及的企业主要为从事实业经营的企业，在出险的84家企业中，投资类公司仅一家，其余均为实业经营企业。

从企业规模来看，部分优质企业因担保出险。

84家因担保而出险企业的平均总资产达3.6亿元，远高于332家出险企业2.1亿元的平均资产规模。

一些资产规模较大的优质企业也因巨额代偿被拖下水。

从出险时间来看，二季度形势更为严峻。

二季度因担保而出险的企业50家，环比一季度增长47%。

其中，五月出险企业高达20家，居各月份之首。

从在出险企业数中的占比来看，二季度因担保而出险企业占比26.6%，比一季度上升3个百分点。

从影响力来看，传染性强，行业风险有所暴露。

以杭州家具行业为例，由于天煜建设的出险，导致它的互保企业嘉逸集团9000万贷款脱保，引发银行集中收贷。

银行的集中收贷导致嘉逸集团面临资金链断裂的风险，进而引起二级互保圈的集中收贷，二级互保圈再往外扩散，导致多级互保圈内的企业发生风险。

目前，二级互保圈中的华洲集团、荣事集团、中业控股、高盛集团和正见集团五家大型企业中已有四家出现资金链断裂，出险企业总资产约24亿元，银行贷款余额约7亿元。

三级互保圈中受到波及的企业包括虎牌集团、九龙控股、新世纪管道、朗华家具、荣业家具、博洋家具等在内的十五家企业，再向外扩散又有多达数十家企业受到影响。

担保有限公司担保业务尽职调查办法第一节保前调查的差不多原则第一条保前调查实施项目经理双人调查（A、B角制）、实地查看和真实反映的原则。

双人调查原则是指每笔担保业务必须至少由主办、协办两名业务人员参与调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则是指主办、协办业务人员必须通过座谈、查账等方式对借款申请人、反担保措施涉及的保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看借款申请人、反担保保证人的经营治理情形、资产分布状况和反担保抵（质）押品的现状。

真实反映原则是指主办、协办业务人员必须实事求是，真实反映保前调查所了解的情形，不回避风险点。

假如调查人员通过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更换意见。

第二节保前调查需收集的资料第二条保前调查需收集下列资料：（一）借款及担保申请书（原件）。

（二）担保申请人通过年检的法人营业执照、组织机构代码证或政府的有关批文（验看原件、收集复印件）。

（三）公司章程（验看原件、收集复印件）。

（四）担保申请人的法人代表授权托付证明文件（原件）。

（五）担保申请人的股东大会或董事会关于借款及担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定）（原件）。

（六）担保申请人的贷款卡。

（七）担保申请人的验资报告（原件或复印件）。

（八）担保申请人的前两个年度财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。

（九）抵（质）押品产权证明（验看原件，收集复印件）。

（十）与借款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收集复印件）。

（十一）担保（以下简称公司）认为需要提供的其他文件及证明等。

公司的项目经理对反担保措施中涉及的保证人须按照担保申请人的要求收集资料第三条具体业务须依照有关操作规程的要求对上述资料进行必要增补。

第四条非首笔业务、低风险业务能够对上述资料进行适当简化，但资料简化不得阻碍担保业务的合法合规性。