服务小企业 服务未来——泰隆银行的扶持小企业之路

浙江泰隆商业银行调研报告第一篇：浙江泰隆商业银行调研报告浙江泰隆商业银行调研报告浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家１９９３年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。

２００６年８月，它升格为城市商业银行。

“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。

”泰隆董事长王钧说。

但有意思的是，这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。

泰隆开业之初只有２间租赁房、７名员工、１００万注册资本金。

２００６年，它税前总利润１．３２亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的２０％以上，在当地１１家银行类金融机构中，位居第二。

台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户，１０多年前，他带着５０００元的本钱做起了钟表生意。

由于国有商业银行很难贷款，他的第一笔钱是当地农村信用社贷款，后来看到泰隆服务灵活、贷款到账速度快，就转到了泰隆。

“其实，我现在的生意也不大，每次贷款也就在三五十万左右。

不过刚开始时生意更小，家里的地没了，做钟表，贷个两三万。

我这样的客户，国有银行都不太愿意做的。

”陈云生说。

像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。

泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。

“我们的服务对象是小工商户，他们晚上９点收摊，我们营业到９点。

而且，适应小工商户的特点，我们的贷款也‘短、频、快’，大部分贷款不需要抵押，只需要提供保证人，贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到２０分钟内贷款打入账户。

”泰隆董事长王钧说。

近3年来，泰隆银行年存、贷款增长速度达４０．６％。

目前，该行半个工作日内的贷款审结率超过９０％，拥有核心客户８０００多家。

扣准“声誉机制”做文章———不良资产率不到０．８３％２００６年８月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。

在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中，泰隆银行的不良资产率被认定不到０．８３％。

微小企业倒闭的风险极大。

泰隆用什么来控制风险？对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。

摘要小额信贷是一种以低收入阶层和小微型企业为服务对象的小规模的持续性的金融服务方式，旨在为它们提供获得自我就业和自我发展的机会。

这种信贷方式，发挥了金融的激励约束机制，打破了传统意义上以财政转移支付方式的扶贫融资，是一种金融服务的创新。

加大对小额信贷支持的力度，发展小额信贷业务已成为了国内银行的共识。

目前国内已有多家银行已经开始涉足小额信贷领域，使小额信贷业务在技术和服务模式上都有了突破性的变化。

因此浙江泰隆商业银行（简称泰隆银行）出于竞争考虑在不断增加对小额信贷业务资源投入的同时，也亟需对该业务未来的发展战略进行合理规划。

本文以泰隆银行小微企业信贷业务发展为背景，运用理论、案例、实证和SWOT 等分析方法对泰隆银行小微业务进行全面系统地分析，并相应地提出了具体的对策。

全文共分为六个部分：第一部分阐述本文研究的背景和意义，总结国内外相关文献，并对本文的研究方法和构架进行分析；第二部分介绍小额信贷的基本概念和特点、分析小额信贷的发展历程及国内外发展现状；第三部分分析了泰隆银行在小额信贷业务的发展现状与其存在的主要问题；第四部分通过SWOT模型的建立及矩阵分析，对泰隆银行发展小额信贷业务的机会、挑战、优势和劣势进行了剖析，并构建了泰隆银行发展小额信贷的SWOT模型；第五部分总结了泰隆银行进一步发展小额信贷业务的主要策略。

最后对本论文进行了概况性的总结。

关键词:小额信贷业务浙江泰隆商业银行SWOT分析策略分析ABSTRACTSmall loans, also known as micro-financing, can be defined as a special kind of financial service of financial institutions, which sustainably provides small loans to the poor and micro-enterprises, providing them with opportunities for self-employment and self-development. Micro-finance is an innovation in financial service, which works with incentive and restraint mechanism of financial institutions and shatters the convention of poverty-relief loans by financial transfer payment system.Nowadays, developing small business loans is a trend for domestic banks. And some of banks had launched into this business. During this, technology and service mode of micro-financing kind produced the change of sex. Therefore, Zhejiang Tailong Commercial Bank (hereinafter referred to as Tailong Bank) plans to increasingly develop its micro-financing business under the market competition, and is in great need of development plan improvement for this business.This paper first makes an overview of small business loans of Tailong bank, with theories, cases, empirical analysis and SWOT, and then makes solutions accordingly. It includes 6 parts: firstly it outlines the research background and its importance, gives a list of the relevant literature, analyses the research method and the framework of this paper. Second part gives a general description of micro-finance industry and its history, introducing the local and international environment of it. Next part analyses the development of Tailong‘s micro-finance business and its main problems. The forth part analyses the opportunities and challenges, strengths and weaknesses facing Tailong with the SWOT model, giving a micro-financing model for the bank. Then it concludes with the main strategies for the further development of Tailong‘s micro-finance business. The last part makes a summary of this paper.KEY WORDS: Small business loans, Zhejiang Tailong Commercial Bank, SWOT Analysis, Strategic目录摘要 (I)ABSTRACT (II)第一章导论 (1)第一节选题背景和研究意义 (1)第二节国内外文献综述 (2)第三节研究方法与结构安排 (5)第二章小额信贷业务概述 (7)第一节小额信贷的概述 (7)第二节国内外小额信贷业务的发展历程 (11)第三章泰隆银行小微企业信贷业务现状及其问题 (14)第一节泰隆银行总体概况 (14)第二节泰隆银行小微企业信贷业务介绍 (25)第三节泰隆银行小微企业信贷业务现存问题 (33)第四章泰隆银行小微企业信贷业务SWOT分析与策略选择 (36)第一节泰隆银行小微企业信贷业务SWOT分析 (36)第二节泰隆银行深化发展小微企业信贷业务策略选择 (47)第五章泰隆银行深化发展小微企业信贷业务策略 (50)第六章结论 (55)附录小微企业划型标准规定 (56)参考文献 (57)致谢 (60)第一章导论第一节选题背景和研究意义一、选题背景随着金融变革日趋深化，国内资本市场深入发展和国际金融市场不断开拓，尤其是现阶段中国经济正从原来的工业经济转向以新型工业经济和城镇经济共同推动，以往传统意义上的金融机构在城镇化过程中逐步弱化，提供多元化微型金融服务成为大势所趋，越来越多的金融或非金融机构出于各种动机和需求正在努力迎合这种趋势，新融资渠道的开拓使得中小微经济成为未来商业银行发展方向的重中之重。

关于小微企业金融服务创新的若干思考——以浙江泰隆商业银行为例内容提要：本文以浙江泰隆商业银行为例对小微企业金融服务创新的一些有益探索进行了总结提炼，并从成本攀升、资本约束、服务下沉等方面分析小微金融信贷模式所面临的挑战，进而提出解决小微企业融资难的可行性建议，并对建立台州小微金融创新实验区进行了可行性分析。

关键词：小微企业金融服务创新作者：王华昆，男，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，****************张台音，女，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，***********************小微企业一直是浙江社会经济发展的特色优势，截止到2012年1月末，全省小微企业已经达到56.9万家，占全省企业总数的97%，其吸纳就业1178.5万人，占所有企业的55.5%，同时其创造了全省全部工业总产值的56.3%。

但小微企业的作用和贡献与其得到的金融支持始终不相匹配，从小微企业角度看，其本身固定资产少、生命周期短、经营不稳定；从银行的角度来看，小微企业信息不透明、贷款风险大、成本高，这都使得小微企业不仅难以满足“优质客户”的标准，而且可能成为“信贷配给”的对象。

因此，要解决小微企业“融资难、融资贵”的难题，小微企业金融创新起到极大的作用。

泰隆银行作为一家以小微企业金融服务为主体的银行，多年来在小微企业金融服务领域进行了一些有益探索和尝试。

截止2011年年底，浙江泰隆商业银行资产达到460亿，支持的小微企业约计4万户，户均只有50余万元，且96%以上业务采用保证担保，抵质押方式仅占4%， 500万元以下客户数占到99.8%，不良率控制一直在0.4%左右，这些经营数据都在说明泰隆银行已经在小微企业金融服务领域上做出了一些成功的尝试。

一、浙江泰隆商业银行在小微企业金融服务领域的有益探索（一）走出传统观念的误区，树立小微企业金融服务理念1.改变传统观念，以实践证实保证担保的安全传统的信贷模式基于小微企业信用情况较差的理念，多在抵质押的担保方式下才会予以融资。

服务小企业服务未来——泰隆银行的扶持小企业发展之路浙江泰隆商业银行成立于2006年，前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社。

1993年6月28日，两间租赁小屋、七名员工、一百万注册资本,台州市泰隆城市信用社正式成立。

经过十三多年的艰苦创业,泰隆已经发展成为一个公司治理完善、组织结构合理、内部管理机制健全、经营状况良好的区域性金融机构,得到了监管的肯定。

经中国银行监督管理委员会批准，2006年8月15日，台州市泰隆城市信用社成功改建成浙江泰隆商业银行。

银监会指出，在2011年要继续加大对小企业的金融服务力度，鼓励银行扩大网点覆盖面。

不但将取消符合条件的中小商业银行分支机构的准入数量的限制，而且还将增设小企业村镇银行贷款公司，农村资金互助社等机构，并引导城市商业银行加大对小企业的金融服务力度。

在应对小企业贷款的问题上浙江泰隆银行的策略是：不能只盯着“大买卖”，要关注那些处于创业阶段的、急需金融扶持的小农户、小企业。

浙江宾利眼镜有限公司是泰隆十七年来精心扶持而成长起来的众多小企业之一，产品已远销到十几个国家，在遇到资金困境时，是泰隆给予了及时的资金支持，帮助他度过难关。

宾利眼镜负责人葛邦福说，泰隆的服务是雪中送炭，因为泰隆的帮扶，他的企业才能发展到今天。

宾利从小到大的发展过程，是泰隆17年精心扶持小企业成长的一个缩影。

泰隆银行董事长王钧介绍说，在小企业金融服务这项事业上，泰隆要做“挖深井者，而不做到处挖井者”，坚持自己的定位，为小企业提供更专业更周到的服务。

2011年泰隆银行与CCTV-7农业频道《乡约》栏目合作，借用CCTV农业频道的影响力及《乡约》栏目的品牌魅力来推广“泰隆”这个品牌。

泰隆银行之所以选择CCTV-7农业频道就是看中了CCTV-7农业频道在国内三四级市场中的强大收视率和覆盖面；之所以选择《乡约》就是看中了《乡约》的影响力及目标人群，与泰隆的目标客户不谋而合，而乡约“人生动力、乡约传递”的理念也与泰隆银行“服务小企业，服务未来”的品牌理念相映成趣，都旨在做创造未来美好人生的传递纽带。

值得借鉴推广的“泰隆模式”作者：赵良峰来源：《西部大开发》2011年第08期泰隆商业银行“三品三表”解决了银企信息不对称，破解中小企业融资难浙江泰隆商业银行在杭州、上海大力推行“同城不同质”经营模式，努力为小企业和个体工商户创造融资机会，既推动了中小企业的成长，也丰富了商业银行的发展模式。

作为一家总部位于个体私营经济发达的浙江台州市的城市商业银行，泰隆银行组建十多年来一直以专营中小企业金融业务见长。

2008年以来进驻杭州、上海这样的大都市后，泰隆银行继续把服务对象锁定在中小企业身上，受到了沪杭两地中小企业、监管部门和地方政府的广泛好评。

80%的客户是首次贷款“我们的服务目标就是大银行‘看不上’的小企业主和个体工商户。

”泰隆银行杭州分行行长郑君京说。

从2008年8月开业至今，分行发放贷款26亿元，贷款客户6000乡户，其中80%以上的客户都是初次办理经营性贷款。

2010年2月．泰隆银行上海分行开业后，上海市的中小企业发现从银行贷款变得容易了。

“泰隆银行刚好补上了社会急需补上的一个缺口。

”上海银监局副局长谈伟宪说，现在商业银行的同质化现象比较严重，都抢着做大企业，不愿意做小企业。

到去年底，全市银行业3.2万亿元贷款中，小企业贷款即单笔500万元以下的仅占1.37%。

目前全市50万户企业中，能得到贷款的只有11万户，有将近40万户得不到贷款。

泰隆银行董事长王钧把这种现象比喻为“城市里也有荒漠”。

在设立杭州、上海分行时，他要求把难以享受银行贷款的“城市荒漠”确立为拓展业务的主阵地。

截至去年底，泰隆银行上海分行放贷余额为10.67亿元，贷款客户1889户，其中100万元以下的贷款1645笔，占总笔数的87%。

95%属无抵押贷款“如果每一笔贷款都要抵押，那是做不好小企业业务的。

”王钧说，小企业的最大弱点就是抵押品缺乏，银行要真心“扶小”就必须研究出替代方法。

泰隆银行在实践中总结出了“三品三表”调查方法，即通过对企业主的人品、企业产品、拥有的物品以及水表、电表、海关报表等信息的调查，破解信息不对称问题。

银行服务实体经济、助力专精特新企业发展、支持民营和小微企业、乡村振兴案例银行作为经济的重要支撑机构，发挥着为实体经济提供金融服务的关键角色。

在助力专精特新企业发展和支持民营和小微企业方面，银行的作用不可忽视。

同时，银行在支持乡村振兴方面也扮演着重要的角色。

下面将结合实际案例，具体分析银行如何通过各种金融服务促进实体经济的发展。

首先，银行通过提供融资支持，帮助专精特新企业实现快速发展。

以某高科技企业为例，该企业致力于新材料研发和生产。

然而，由于研发周期长、技术门槛高，这类企业在初创阶段常常面临资金短缺的困境。

在这种情况下，银行可以通过提供贷款、担保等金融服务，帮助企业渡过难关。

通过与企业深入合作，银行能够更好地了解企业的发展潜力，并根据企业的需求定制金融解决方案，从而推动专精特新企业的发展。

其次，银行在支持民营和小微企业方面积极发挥作用。

民营和小微企业是我国经济发展的重要组成部分，但由于规模小、资金需求相对较低，往往难以获得传统金融机构的支持。

针对这种情况，银行推出了一系列针对性的金融产品和服务，如小微企业贷款、无抵押信用贷款等。

通过简化审批流程、降低利率等手段，银行帮助民营和小微企业解决了融资难题，推动了这些企业的发展，进一步促进了实体经济的繁荣。

最后，银行还在乡村振兴中发挥着重要作用。

乡村振兴是当前我国经济发展的重要战略，需要大量资金支持。

银行通过设立农村合作金融机构、提供农村信贷等方式，为乡村振兴提供了重要的金融支持。

以某农业合作社为例，该合作社专注于农产品加工和销售。

通过与银行合作，合作社得到了贷款支持，并利用这些资金购买先进设备，改进生产工艺，提高产品质量。

这不仅带动了当地农民的收入增长，还促进了乡村经济的发展。

综上所述，银行通过实施各种金融服务，积极支持实体经济的发展。

无论是助力专精特新企业、支持民营和小微企业，还是参与乡村振兴，银行都发挥着重要作用。

未来，随着金融科技的不断发展，银行将继续拓展服务领域，为实体经济的繁荣做出更大的贡献。

银行扶持小企业发展情况汇报背景小企业是国家经济发展的重要组成部分，也是促进就业和社会稳定的关键力量。

然而，由于其规模和资金等方面的限制，小企业往往面临着融资难、融资贵等问题，这对其发展带来了很大的阻碍。

为了支持小企业的发展，银行业作为金融服务的主要提供者，需要发挥其应有的作用，为小企业提供各类金融服务和支持。

银行扶持小企业发展的措施银行扶持小企业发展的措施较多，主要包括以下几种：贷款贷款是银行为小企业提供的最主要的金融服务。

在贷款授信方面，银行遵循合规、风险控制的原则，综合考虑借款人的信用状况、经营状况、还款能力等因素，对小企业进行信贷评估，确保贷款的安全和合理性。

同时，银行还根据小企业的不同需求，提供不同种类的贷款产品，比如流动资金贷款、固定资产贷款等，以满足小企业的资金需求。

担保小企业在向银行申请贷款时，由于信用状况、资金规模等原因往往难以满足银行的贷款条件。

此时，银行提供担保服务，为小企业提供抵押贷款或保证贷款。

担保服务可以排除信用风险，使小企业能够获得更多的贷款额度和更优惠的利率。

投资银行不仅为小企业提供贷款和担保服务，还会通过参股、收购等方式为小企业提供直接的投资支持。

银行的投资支持既能满足小企业的融资需求，又可以加强银行与小企业的合作关系，在企业的经营和管理方面提供专业的支持。

银行扶持小企业发展的现状当前，银行扶持小企业发展的情况总体上呈现积极态势，但仍存在一些问题。

积极态势从银行贷款的角度来看，目前银行普遍推出了小微企业贷款等专项贷款产品，且不少银行在贷款利率、担保方式等方面也做出了一些创新性的尝试。

此外，还有些银行通过微信、支付宝等社交媒体平台，为小企业提供移动金融服务，增强了小企业的金融服务体验。

此外，银行的综合金融服务能力也得到了提升，不仅在贷款方面提供支持，还会根据小企业的发展需求，为其提供投资、保险等多元化的金融服务。

存在问题银行扶持小企业发展的形式多样，但是在实践中，仍存在一些问题。